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創(chuàng)造融資條件中國工商銀行在發(fā)展壯大的歷程中，將支持小型企業(yè)的發(fā)展作為一貫政策。為促進小企業(yè)貸款業(yè)務更快更好地發(fā)展，工行根據(jù)小企業(yè)貸款業(yè)務的特點，積極開展制度創(chuàng)新和產品創(chuàng)新，建立了符合中小企業(yè)貸款業(yè)務特點的信用評級、業(yè)務流程、風險控制等制度，積極為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

作為工行轄屬的一級分行，工行福建省分行今年以來對小企業(yè)融資業(yè)務發(fā)展迅猛，1－10月累計發(fā)放小企業(yè)貸款59.06億元，小企業(yè)貸款戶達數(shù)839戶。

特色產品豐富工行福建省分行目前對小企業(yè)的金融支持涵蓋了公司業(yè)務中的絕大多數(shù)業(yè)務產品，包括流動資金循環(huán)貸款、法人賬戶透支業(yè)務、國內信用證業(yè)務、國內保理業(yè)務、提貨擔保、現(xiàn)金管理、企業(yè)財務顧問等一些適合小企業(yè)的特色產品。金融產品系列充分滿足小企業(yè)在采購、生產、銷售、投資、理財?shù)拳h(huán)節(jié)的需求。

在生產經營中，小企業(yè)可使用工行福建省分行的流動資金循環(huán)貸款，多次提取、逐筆歸還、循環(huán)使用銀行資金。還可使用法人賬戶透支業(yè)務，在銀行核定的額度內透支，以解決生產經營中經常出現(xiàn)臨時和頻繁的資金需求；在購銷環(huán)節(jié)，小企業(yè)可以選擇工行福建省分行的國內信用證業(yè)務，并可利用該分行的信用保證，消除購銷環(huán)節(jié)不確定性因素；小企業(yè)還可以選擇工行福建省分行的國內保理業(yè)務，來加強應收賬款的管理，以提高運營效率；在進行對外貿易時，小企業(yè)如遇到信用證項下貨物先于貨運單據(jù)到達目的地的情況，可使用工行福建省分行的提貨擔保業(yè)務，以幫助進口商提前取貨，避免高額的滯港費用；工行福建省分行提供的現(xiàn)金管理業(yè)務，還可以為小企業(yè)提供集收付款管理、賬戶管理、流動資金管理、投融資管理、信息管理等一系列綜合性金融服務，協(xié)助企業(yè)進行高效的資金管理。

工行福建省分行將在優(yōu)化傳統(tǒng)融資產品的同時，致力于融資產品的創(chuàng)新研發(fā)，以豐富的產品和高效的服務不斷滿足小企業(yè)多樣化的融資需求。

建行福建省分行：全面服務小企業(yè)

今年以來，建設銀行福建省分行積極貫徹落實銀監(jiān)會《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》，以努力推進“六項機制”建設為切入點，逐步建立起專業(yè)化的小企業(yè)融資業(yè)務運作機制，不斷推出有特色的小企業(yè)信貸業(yè)務新產品，贏得了小企業(yè)客戶的廣泛青睞。截至9月底，該行共有小企業(yè)客戶847戶，貸款余額達30.4億元。

專業(yè)經營，加大激勵建行福建省分行在該省小企業(yè)較為發(fā)達的福清、晉江、南安、惠安等縣市，專門建立了專業(yè)化小企業(yè)經營機構———小企業(yè)貸款中心，并通過嚴格培訓和考核，強化了小企業(yè)客戶經理隊伍建設。同時，根據(jù)“分賬核算、獨立考核”的原則，建立健全激勵約束機制，突出對信貸人員和貸款機構進行正向激勵，充分調動了員工的積極性。

創(chuàng)新產品，差別服務根據(jù)小企業(yè)融資需求“短、頻、快”的特點，建行福建省分行推出了“速貸通”、“成長之路”兩大業(yè)務品牌和小企業(yè)額度抵押貸款等新產品，并根據(jù)小企業(yè)的不同需求實施差別化服務：對信息充分、信用記錄良好的小企業(yè)，根據(jù)信用等級提供授信額度，全程予以信貸支持；對信息不充分的小企業(yè)，不強調信用評級和額度授信，在足夠抵押及與企業(yè)業(yè)主或主要股東信用相聯(lián)系的基礎上，分單處理，提供信貸支持；對微小企業(yè)，按零售業(yè)務實行柜面式操作，簡化貸款流程；對從事生產經營的個人，提供個人助業(yè)貸款業(yè)務，解決個人的中短期資金需求。

合理評級，防范風險建行福建省分行在對小企業(yè)客戶進行信用評級時，除關注小企業(yè)客戶財務信息外，還對企業(yè)及經營者信用記錄、納稅情況、家庭財產等非財務指標設置了相應權重，變定量分析為定量與定性分析相結合，以更好地防范風險。

今后，建行福建省分行將本著“積極、穩(wěn)妥、規(guī)范、嚴格、科學、扎實”的原則，進一步細分客戶，重點為服務型、科技型、外向型、專業(yè)特色型小企業(yè)提供服務。同時，豐富融資品牌內涵，加快產品創(chuàng)新步伐，更好地滿足廣大小企業(yè)客戶的需求。

農行福建省分行：三項創(chuàng)新服務小企業(yè)

農業(yè)銀行福建省分行根據(jù)市場需求，積極創(chuàng)新金融產品、經營手段和管理方法，對小企業(yè)業(yè)務工作做了新的探索與實踐。

創(chuàng)新金融產品根據(jù)小企業(yè)融資特點，農行福建省分行自主研發(fā)了信貸新品“金博士小企業(yè)自助可循環(huán)貸款”?？蛻粜枰Y金時，可隨時放貸；不需要時，可隨時自助還貸，授信有效期最長可達3年；“工業(yè)標準廠房按揭貸款”，則用于支持小企業(yè)購買工業(yè)園區(qū)的標準廠房。該產品一次用款、分期償還的特點，滿足了優(yōu)良小企業(yè)客戶在擴大生產經營階段的建設資金需求。

創(chuàng)新經營手段針對小企業(yè)普遍存在資產規(guī)模偏小、有效抵押物不足、融資擔保難的問題，農行福建省分行創(chuàng)新經營手段，為優(yōu)良小企業(yè)搭建有效的融資平臺，積極引導、協(xié)助優(yōu)良小企業(yè)組建專業(yè)擔保公司，為參加擔保公司的優(yōu)良小企業(yè)提供信用服務并由擔保公司擔保。創(chuàng)新管理方法農行福建省分行對小企業(yè)信貸業(yè)務采取差別化授權管理；對現(xiàn)有小企業(yè)客戶實施目錄管理和動態(tài)管理，并制定了新拓展小企業(yè)客戶的準入標準，使小企業(yè)管理工作更加條理化、精細化。

農行福建省分行還縮短業(yè)務流程，對于超經營行審批權限的小企業(yè)信貸業(yè)務，實行“一次貸審會”制度。對單戶融資總額在200萬元以內且落實有效抵（質）押擔保的微型企業(yè)，采取了不評級、不統(tǒng)一授信的辦法。通過合理授權和優(yōu)化流程，提高了審批效率，為客戶贏得了時間，受到了優(yōu)良小企業(yè)客戶的歡迎。

目前農行福建省分行小企業(yè)信貸業(yè)務總體發(fā)展態(tài)勢健康平穩(wěn)。截至9月末，全省農行小企業(yè)客戶數(shù)為14405戶；今年以來新拓展小企業(yè)優(yōu)良客戶1043戶，貸款余額達287.4億元，較年初增加29.9億元。

今后，農行福建省分行將進一步提升金融服務水平，為小企業(yè)發(fā)展助力，真誠伴隨小企業(yè)成長。

中行福建省分行：做小企業(yè)成長的發(fā)動機

今年以來，中國銀行福建省分行積極貫徹國家和銀監(jiān)會關于支持小企業(yè)持續(xù)發(fā)展的精神，把落實“六項機制”建設，改進小企業(yè)金融服務工作，作為實現(xiàn)中國銀行業(yè)務轉型的一項重要戰(zhàn)略來抓。中行福建省分行在理念、機制、產品等方面大膽創(chuàng)新，為支持福建省小企業(yè)發(fā)展作出了應有的貢獻。1－9月，中行福建省分行累計發(fā)放小企業(yè)貸款180.63億元，比去年同期增長21％；授信余額81億元，比去年同期增加15億元。

理念創(chuàng)新中行福建省分行摒棄片面強調小企業(yè)貸款屬于高風險業(yè)務的慣性思維，將銀行定位為小企業(yè)成長的發(fā)動機。尤其重要的一點是，在客戶出現(xiàn)問題的時候，將首先考慮支持與幫助，對暫時出現(xiàn)還款困難的小企業(yè)采取信用恢復而不是清收；建立以收益為基準的風險控制方法，而不是以避免風險的方法來控制風險。

機制創(chuàng)新中行福建省分行對小企業(yè)授信按照工廠流程管理中的“端對端”形式進行組織，最大程度地簡化流程并節(jié)約成本。在注重企業(yè)經營基本面的同時，適當降低市場準入門檻，優(yōu)化授信發(fā)起和審批流程，實行小企業(yè)業(yè)務發(fā)展專項獎勵制度，以促進小企業(yè)貸款業(yè)務的健康發(fā)展。

產品創(chuàng)新中行福建省分行推出了集融資、結算、理財、咨詢和小企業(yè)股東金融服務于一體的“小企業(yè)金融服務”，例如國際保理、福費廷、商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)、國內信用證、出口全益達、進口匯利達等特色貿易融資產品；切合小企業(yè)商業(yè)模式和流通環(huán)節(jié)的應收賬款收購、存貨質押等創(chuàng)新產品；滿足小企業(yè)擴建產房和購置設備的中期固定資產貸款和法人購房、購車專項融資方案，以及方便快捷的個人投資經營貸款等。

今后，中行福建省分行將繼續(xù)努力推進建立適合中國國情和小企業(yè)特點、適合市場經濟發(fā)展要求和金融體制改革方向的小企業(yè)融資體系，以有力促進小企業(yè)的發(fā)展。

國開行福建省分行：信用平臺解困小企業(yè)

作為政府的開發(fā)性金融機構，近年來，國家開發(fā)銀行積極支持社會發(fā)展瓶頸領域、惠及千家萬戶的小企業(yè)小項目，通過多種途徑服務社會弱勢群體，實現(xiàn)“人人享有平等的融資機會，使每個微觀主體都能健康發(fā)展”的目標，促進富國和富民相結合，建設社會主義和諧社會。

搭建信用平臺國家開發(fā)銀行為小企業(yè)融資服務的主要業(yè)務品種包括中小企業(yè)貸款、科技型中小企業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款等。與傳統(tǒng)銀行“一對一”的單個項目貸款做法不同，國家開發(fā)銀行開展小企業(yè)貸款主要通過信用平臺統(tǒng)貸，即通過開發(fā)銀行與地方政府的合作，共同搭建統(tǒng)一的借款平臺（即指定借款人）、擔保平臺（如擔保公司等）、管理平臺（如信用協(xié)會等），構造并完善貸款項目的信用結構；由指定借款人統(tǒng)借統(tǒng)還，再由指定借款人通過委托商業(yè)金融機構向實際用款人發(fā)放貸款。

自*年11月，國開行福建省分行與福建省經貿委聯(lián)合簽署了《中小企業(yè)貸款與信用擔保體系建設合作協(xié)議》，并在閩清縣、永安市、廈門市等地搭建平臺，推行中小企業(yè)貸款和信用擔保試點后，截至今年10月底，已構建借款平臺、擔保平臺和管理平臺共11個，累計發(fā)放小企業(yè)貸款5億多元，累計支持小企業(yè)和個體工商戶近300多個，創(chuàng)造就業(yè)崗位1.5萬多個；與此同時，保持貸款本息回收率100％，不良貸款率為零的良好紀錄?！八奈灰惑w”的融資新模式

國開行福建省分行積極為民營企業(yè)眾多的閩清縣支柱產業(yè)——陶瓷業(yè)提供中小企業(yè)貸款，并配合福建省集體林權制度改革，開展了永安林業(yè)中小企業(yè)貸款和林農貸款，形成了以銀行、政府、社會中介和企業(yè)“四位一體”的融資新模式——“閩清模式”和“永安模式”，贏得了政、銀、企三方人士的廣泛關注和好評。

今后，國開行福建省分行將進一步呼應海峽西岸發(fā)展大局，密切與各級政府的溝通協(xié)調，加強與各金融機構的業(yè)務合作，創(chuàng)新業(yè)務品種，改進服務功能，積極探索支持小企業(yè)發(fā)展的途徑和方法，為海峽西岸經濟區(qū)建設提供更好的金融服務。