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通化農(nóng)信隨著近幾年的改革發(fā)展，經(jīng)營(yíng)成果顯著，經(jīng)營(yíng)實(shí)力明顯增強(qiáng)。在此期間也積淀了很多優(yōu)秀的文化因子，形成了具有特色的“三農(nóng)”服務(wù)理念，進(jìn)一步鞏固了信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)主導(dǎo)地位。然而，在面臨當(dāng)前多變的經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)，我們既要經(jīng)受整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶來的嚴(yán)峻考驗(yàn)，同時(shí)也要迎接逐漸拉開戰(zhàn)局的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)局面，如何使通化農(nóng)信走在競(jìng)爭(zhēng)前列，實(shí)現(xiàn)自身不斷壯大，是需要我們科學(xué)分析、理性面對(duì)的重要課題。

一、理性分析當(dāng)前經(jīng)營(yíng)形勢(shì)

(一)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)成果

1.傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)雄厚，有效支持轄域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。

2.服務(wù)環(huán)境得到改善。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社自深化改革以來，一直為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做著不懈的努力也發(fā)揮出了重要的作用，這也為我們奠定了雄厚的客戶基礎(chǔ)。針對(duì)金融形勢(shì)的不斷變化和客戶提出的更高要求，通化農(nóng)信進(jìn)一步完善服務(wù)理念，按照省聯(lián)社的統(tǒng)一部署推行了企業(yè)文化，將視覺文化、理念文化和服務(wù)文化提到了農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展的日程上來，增強(qiáng)了與同行業(yè)的服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線和吉卡的發(fā)行推廣，成為了農(nóng)村信用社的歷史性轉(zhuǎn)折。20*年全省實(shí)現(xiàn)了通存通兌業(yè)務(wù)，于年末面向社會(huì)公眾發(fā)行了吉卡，大大的增強(qiáng)了農(nóng)村信用社在金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，尤其是全省免收手續(xù)費(fèi)和銀行卡年費(fèi)，成為了有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(二)面臨的金融環(huán)境

從20*年下半年開始，國(guó)家根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)形勢(shì)以及物價(jià)消費(fèi)水平的變化情況，不斷調(diào)整經(jīng)濟(jì)、金融政策，由年初的“雙防”到年中的“有保有壓”，以及最近的“保經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”政策，對(duì)農(nóng)村金融及整個(gè)金融行業(yè)帶來了深重影響，尤其是當(dāng)前的“金融海嘯”給農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來了很大的沖擊與挑戰(zhàn)。

1.金融危機(jī)給農(nóng)村信用社帶來的影響。各國(guó)正在全力制定出臺(tái)新政策，以應(yīng)對(duì)金融危機(jī)所產(chǎn)生的負(fù)面影響，國(guó)際間通過會(huì)議協(xié)商、對(duì)話交流等方式積極合作，最大限度的減少本國(guó)經(jīng)濟(jì)損失。由于金融危機(jī)的發(fā)生，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也遭受重創(chuàng)，近幾個(gè)月的GDP增長(zhǎng)相對(duì)緩慢，部分企業(yè)關(guān)停倒閉，員工流離失所，這些現(xiàn)象的發(fā)生都間接地影響著農(nóng)村金融，不利于我們的資金組織、貸款投放及到期貸款清收工作，更影響了農(nóng)村信用社穩(wěn)步、健康、持續(xù)的發(fā)展。

2.農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)盈利空間不斷縮小。央行領(lǐng)導(dǎo)易綱前段時(shí)間曾表示，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)、貨幣市場(chǎng)逐漸放開、利率市場(chǎng)化這三個(gè)方面使得金融形勢(shì)更加嚴(yán)峻，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)盈利空間正在逐漸縮小。存貸款業(yè)務(wù)是我們通化農(nóng)信的主營(yíng)業(yè)務(wù)，為整個(gè)農(nóng)村信用社的發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用，盈利空間的縮小不利于我們大幅利潤(rùn)的提升，同其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力也得不到增強(qiáng)。

3.農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的長(zhǎng)驅(qū)直入，為通化農(nóng)信的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來了嚴(yán)峻考驗(yàn)。由于國(guó)家農(nóng)村金融政策的放松與調(diào)整，郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行已在*省內(nèi)的不同地區(qū)掛牌成立，其中通化縣內(nèi)就成立了融達(dá)村鎮(zhèn)銀行。加之農(nóng)業(yè)銀行的反哺，使得昔日平靜的農(nóng)村市場(chǎng)，現(xiàn)在變得沸沸騰騰。

4.成立農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展趨勢(shì)，為通化農(nóng)信的未來發(fā)展指明了方向。近幾年來，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社紛紛按照銀監(jiān)會(huì)和相關(guān)部門的要求，達(dá)到既定指標(biāo)，組建股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。目前全國(guó)已成立了15家農(nóng)村商業(yè)銀行，主要出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省、市，這里特別值得一提的是今年12月18日，九臺(tái)市農(nóng)村商業(yè)銀行將要掛牌成立，成為東北三省的第一家。

二、應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)及未來快速發(fā)展的幾點(diǎn)意見

（一）進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。過去幾年里全市六家聯(lián)社相繼完成了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的改制工作，初步完善了法人法理結(jié)構(gòu)，建立了*省農(nóng)村信用社以“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，成為真正意義上的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體和法人實(shí)體，并取得了階段性成果。從當(dāng)前的情況看，通化農(nóng)信的法人治理和產(chǎn)權(quán)明晰工作進(jìn)展順利，但又不乏有需要進(jìn)一步深化的地方。一是按照省聯(lián)社的統(tǒng)一安排部署，完善“三會(huì)”制度，明確劃分社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和管理層之間權(quán)力、責(zé)任和利益。二是進(jìn)行清產(chǎn)核資，對(duì)模糊的資產(chǎn)認(rèn)真界定。通過提高入股門檻，真正做到“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的局面，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)管理能力，培養(yǎng)其“合作、守信、服務(wù)、互惠”意識(shí)，要積極動(dòng)員富農(nóng)、城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶、個(gè)體承包戶和私營(yíng)業(yè)主取得社員資格。三是正確認(rèn)識(shí)激勵(lì)與約束機(jī)制。激勵(lì)與約束是相互聯(lián)系、相互制約的關(guān)系，在法人治理結(jié)構(gòu)中，正確認(rèn)識(shí)激勵(lì)與約束機(jī)制是一個(gè)重要的話題。經(jīng)營(yíng)管理上要倡導(dǎo)走市場(chǎng)化機(jī)制，同時(shí)要有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和短期行為，構(gòu)建多元化的激勵(lì)與約束體系。

（二）繼續(xù)依托傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，尋求新的利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)方式。傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為我們帶來的收益是無可非議的，并且由于通化農(nóng)信自身的體制以及多年來形成的發(fā)展模式，我們還將在很長(zhǎng)的時(shí)間里繼續(xù)依靠存貸款業(yè)務(wù)來達(dá)到既定目標(biāo)。農(nóng)村信用社是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍，做好存貸款業(yè)務(wù)是滿足“三農(nóng)”正常生產(chǎn)、生活的基礎(chǔ)條件。然而，金融形勢(shì)是在不斷變化的，一味依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可能就是固步自封、因循守舊。20世紀(jì)90年代以來，隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的建立，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)生了巨大的變化，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。為了擴(kuò)大發(fā)展空間，各商業(yè)銀行都在守住傳統(tǒng)業(yè)務(wù)陣地的同時(shí)，開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此我們通化農(nóng)信應(yīng)緊跟國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展步伐，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高整體盈利水平，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，擴(kuò)大市場(chǎng)占有份額，以創(chuàng)造更大的利潤(rùn)收益。

1、大力拓展中間業(yè)務(wù)

結(jié)合農(nóng)村信用社實(shí)際，以及商業(yè)銀行給我們帶來的啟示是：必須大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)?？v觀國(guó)內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)，大量的不爭(zhēng)事實(shí)和數(shù)據(jù)似乎都正在說明這樣一個(gè)問題：中間業(yè)務(wù)已成為金融競(jìng)爭(zhēng)的新戰(zhàn)場(chǎng)。近幾年來，我國(guó)的商業(yè)銀行為適應(yīng)日益激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和增加收益，紛紛將戰(zhàn)略目標(biāo)轉(zhuǎn)向了中間業(yè)務(wù)，目前已與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)。正如一位業(yè)內(nèi)人士所說：傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將逐漸縮小，我行要在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展就必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，而作為金融創(chuàng)新重要組成部分的中間業(yè)務(wù)，將是我行拓展業(yè)務(wù)空間，追求利潤(rùn)最大化的必然選擇。從*年--20*年，中間業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大4倍多，增長(zhǎng)速度驚人。

可見，我們通化農(nóng)信大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)確實(shí)能帶來巨大的收益，但由于銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)要求與限制，我們并不能全面開展中間業(yè)務(wù)，可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上做好類中間業(yè)務(wù)。類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括政策性銀行業(yè)務(wù)、中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。開辦業(yè)務(wù)不但能夠?qū)崿F(xiàn)一定的手續(xù)費(fèi)收入，而且能夠爭(zhēng)取到大量的客戶資源，輔助資產(chǎn)負(fù)債類業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)打造農(nóng)村信用社的品牌具有巨大作用。首先通化農(nóng)信可擴(kuò)大原有的代收代付業(yè)務(wù)，代收方面，主要是代收各項(xiàng)稅款、代收各項(xiàng)財(cái)政收費(fèi)、代收水電費(fèi)、房租、煤氣費(fèi)、學(xué)費(fèi)、貨款、勞務(wù)費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、電話費(fèi)、交通違章罰款等。這些費(fèi)用都是各單位與居民的日常開支，具有較大的需求。

代付方面，主要是工資、獎(jiǎng)金、股息紅利、社會(huì)福利養(yǎng)老金、勞務(wù)收入等。其中位于市、縣城市的信用社爭(zhēng)取財(cái)政撥款的單位及優(yōu)秀企業(yè)職工工資是關(guān)鍵。其次開辦好行業(yè)務(wù)。行業(yè)務(wù)主要包括政策性銀行業(yè)務(wù)、中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。鑒于農(nóng)村信用社在縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)及市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，該類業(yè)務(wù)應(yīng)該有較大的發(fā)展空間。最后保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)村信用社來說并不是陌生的業(yè)務(wù)，已有幾年的歷史了，但綜合來看，效益不是十分明顯。目前，我省農(nóng)村信用社主要的險(xiǎn)種是農(nóng)戶小額信用貸款責(zé)任險(xiǎn)，由于險(xiǎn)種的日益繁多，農(nóng)村信用社應(yīng)更多的險(xiǎn)種。目前市場(chǎng)上較受歡迎的分紅型壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)作為重點(diǎn)。同時(shí)，應(yīng)抵押貸款中抵押物的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展要適當(dāng)?shù)恼諔?yīng)到地區(qū)政府政策的影響，遵循客戶自愿原則。我們開展中間業(yè)務(wù)的限制性條件還很多，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是一條漫長(zhǎng)的道路，絕不是一蹴而就的，循序漸進(jìn)，借鑒和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，形成獨(dú)具農(nóng)村金融特色的中間業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)更大收益做出貢獻(xiàn)。

2、積極開辦銀行卡業(yè)務(wù)

吉卡發(fā)行以來，方便、快捷的服務(wù)功能滿足了廣大客戶的要求，有力的提升了*農(nóng)信的社會(huì)形象，同時(shí)也增加了存款額度。但由于銀行卡的面世，在*農(nóng)信的歷史上是首次，因此很多的環(huán)節(jié)還需進(jìn)一步完善。一是解決活卡率低問題。吉卡發(fā)行不足一年時(shí)間，便已占有8%的市場(chǎng)份額，發(fā)卡規(guī)模較大，但睡眠卡也較多。我們可針對(duì)吉卡持卡人展開一系列的宣傳、促銷活動(dòng)，如刷卡消費(fèi)雙倍積分、存款贈(zèng)送禮品等。盡可能提高存量卡片的復(fù)活率，并以此為契機(jī)提升吉卡的品牌形象。二是為持卡人提供增值服務(wù)。開通VIP金融通道，可以是收費(fèi)型VIP，即收取一定服務(wù)費(fèi)獲得VIP客戶的權(quán)利，也可以是大客戶型VIP，即大的存、貸款客戶，免費(fèi)為其提供VIP服務(wù)。三是免費(fèi)提供金融咨詢服務(wù)，為吉卡持卡人提供柜面等咨詢服務(wù)。

（三）做好中小企業(yè)貸款工作，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。去年以來，國(guó)家不斷出臺(tái)政策鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展，以拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和促進(jìn)社會(huì)就業(yè)。相對(duì)于其他商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社的中小企業(yè)貸款準(zhǔn)入條件是寬松的，手續(xù)也是簡(jiǎn)化的。中小企業(yè)為了發(fā)展，勢(shì)必要通過貸款融資的方式促進(jìn)生產(chǎn)，以達(dá)到增加收益的目的。農(nóng)村信用社拓展中小企業(yè)貸款是發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的需要。我們的盈利模式還較為粗放，主要是向大客戶放款，將眼光投向中小企業(yè)是對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略的適度調(diào)整。農(nóng)村信用社拓展中小企業(yè)貸款的另一個(gè)重要因素是完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。貸款投向大客戶或某些集中行業(yè)，容易造成集中度風(fēng)險(xiǎn)。包括中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的整個(gè)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題是我們經(jīng)營(yíng)發(fā)展中的致命問題，不能有效防控風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)造成資產(chǎn)流失，失去客戶對(duì)我們的信任，后果將會(huì)極其不堪設(shè)想。首先建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，用制度來約束人為的風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。其次加強(qiáng)職工道德教育，從思想源頭上遏制人為風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的念頭。再次構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，使職工對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有據(jù)可依。最后嚴(yán)懲惡意造成資產(chǎn)損失的職工，以達(dá)到警示目的。

（四）加強(qiáng)人力資源管理，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

全體員工是農(nóng)村信用社輝煌歷史的締造者，只有牢牢抓住員工的心理，輔之以正確的激勵(lì)，才會(huì)任勞任怨的為信用社工作。因此，切實(shí)提高員工的工作積極性，可以為我們的各項(xiàng)工作順利進(jìn)行起到推動(dòng)促進(jìn)的作用。一要加強(qiáng)員工思想道德教育，樹立“以社為家、愛社如家”觀念。二要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，以客戶為中心，將客戶視作自己的親人。三要制定出臺(tái)激勵(lì)政策，形成“人人向上”的競(jìng)爭(zhēng)局面，優(yōu)勝劣汰。四要發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)帶頭的作用，以領(lǐng)導(dǎo)為楷模，形成全員一心、上下一心的磅礴氣勢(shì)。農(nóng)村信用社面臨的金融形勢(shì)已經(jīng)今非昔比，包括農(nóng)行在內(nèi)的幾家金融機(jī)構(gòu)業(yè)已看好農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)，如何在新一輪的金融變革中勝出是擺在我們?nèi)w農(nóng)信人面前的重大課題。一是認(rèn)真研究當(dāng)前形勢(shì)和通化農(nóng)信的市場(chǎng)份額，制定未來發(fā)展規(guī)劃及對(duì)策。二是發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和五十余年的社民感情的優(yōu)勢(shì)，提高服務(wù)水平，增強(qiáng)服務(wù)功能，最大限度的滿足客戶需求，科學(xué)制定讓利政策。三是加強(qiáng)業(yè)內(nèi)交流，借鑒總結(jié)發(fā)達(dá)省、市或地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，知己知彼的與其競(jìng)爭(zhēng)。四是把握和領(lǐng)會(huì)國(guó)家關(guān)于農(nóng)村金融的政策，未雨綢繆，搶占市場(chǎng)先機(jī)。

（五）加快商業(yè)銀行組建步伐，打造一流社區(qū)銀行。有了宏偉目標(biāo)才會(huì)有前進(jìn)的動(dòng)力，結(jié)合通化農(nóng)信近幾年的發(fā)展?fàn)顩r以及國(guó)內(nèi)農(nóng)商行、九臺(tái)農(nóng)商行成立的啟示，組建農(nóng)村商業(yè)銀行是我們通化農(nóng)信未來的發(fā)展方向。盡管省聯(lián)社成立以來，進(jìn)行了一系列的卓有成效改革，資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)大為改觀，但與新巴塞爾協(xié)議規(guī)定的資本充足率8%的比例還有一定距離，加之銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款指標(biāo)的規(guī)定，使我們的商行之路顯得更為艱難，因此通化農(nóng)信要在資產(chǎn)質(zhì)量提高方面做大量工作，著重提高資本充足率和降低不良貸款率，實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)規(guī)定指標(biāo)，成功組建農(nóng)村商業(yè)銀行。

（六）利用科技網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，全面提升金融服務(wù)水平。

改革開放的30年，華夏大地發(fā)生了翻天覆地的變化，經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，金融改革也在順應(yīng)著時(shí)代的需要一輪輪的進(jìn)行，農(nóng)村金融無法“幸免”于改革的大潮中，只有在堅(jiān)守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)陣地的同時(shí)，積極探索發(fā)展道路，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，才能在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存與發(fā)展，實(shí)現(xiàn)*農(nóng)信更好、更快的美好愿望。