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人理財業(yè)務范文第1篇

(一)理財業(yè)務創(chuàng)新能力不足。目前我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產品形式比較單一，幾乎很少有為客戶量身定做的產品。各個商業(yè)銀行發(fā)行的理財產品雖然數量上每年都在上升，但是理財產品的質量卻沒有明顯的差異。各個消費者在不同銀行間挑選理財產品的時候往往只能發(fā)現期限及收益率方面的差異，對于理財產品本身卻沒有更多的關注。這主要是由于我國商業(yè)銀行發(fā)行的理財產品大都雷同，沒有獨特的創(chuàng)新亮點，各家銀行的理財產品大都是相同的投資標的，結構設計上也沒有任何差異。這種粗放式的發(fā)展現狀，主要是由于我國理財產品市場發(fā)展歷史較短，還沒有足夠的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。

(二)理財方面的專業(yè)人才匱乏。由于我國個人金融業(yè)務，特別是個人理財業(yè)務起步較晚，因此這方面的專業(yè)人才相對公司業(yè)務方面較為缺乏。目前各家銀行雖然有積極儲備理財方面的專業(yè)人才，但是在具體操作上還存在很多不妥之處。比如，理財經理大多有沒有經過正規(guī)系統(tǒng)的培訓，因此在專業(yè)知識方面還有很多進步的空間。此外，在現有的商業(yè)銀行考核體系下，理財經理的精力會過多地集中于個人業(yè)績考核，所以會比較注重理財產品的營銷。這就導致客戶真正的理財需求得不到滿足，也無法在相應的風險承受能力范圍內選擇真正適合自己的理財產品。這也是近幾年銀行理財市場頻發(fā)各種客戶糾紛的原因之一。

(三)信息披露不充分。銀行理財經理在與客戶溝通過程中，往往只注重對于期限及收益率的強調，如果客戶沒有主動詢問，一般會避免與客戶溝通理財產品的相關風險。即使在解釋每款理財產品的潛在風險的過程中，往往也是模棱兩可，刻意掠過一些重要的風險點。各家商業(yè)銀行設計的風險告知書中大都采用格式條款，一般的投資者很難了解每款理財產品真正所蘊含的風險。正是由于銀行與客戶之間的這種信息不對稱，導致部分理財產品到期出現違約現象時，雙方會各執(zhí)一詞甚至對簿公堂。

二、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策

(一)加強理財業(yè)務的創(chuàng)新能力。我國商業(yè)銀行應充分重視個人理財業(yè)務的長遠發(fā)展，全面提升理財業(yè)務方面的創(chuàng)新能力。首先，各銀行要在經營理念上有所創(chuàng)新，即理財業(yè)務應是以客戶的需求為中心，緊緊圍繞客戶需求來制訂理財計劃。其次，各家銀行應成立專門的新產品研發(fā)部門，針對當前客戶的實際需求，開發(fā)出有本行特色的理財產品。在基礎資產投資方面，可以將范圍拓寬到與保險、證券、信托等非銀行金融機構的合作，這可以豐富銀行理財資金的投資渠道。各個商業(yè)銀行只有真正提升了自身的創(chuàng)新能力，才能在個人理財市場占據一席之地，否則將很快被其它同行所淘汰。

(二)建設專業(yè)化的理財人員隊伍。專業(yè)的理財經理不僅需要掌握個人理財業(yè)務的營銷技巧，更需要具備全面的專業(yè)投資知識，從而能為客戶提供更專業(yè)的投資意見，增強客戶的認同感及客戶黏性。一方面，商業(yè)銀行應該加強現有理財人員隊伍的專業(yè)培訓，讓他們掌握更加全面的投資知識，以更好地為客戶提供理財服務；另一方面，商業(yè)銀行應注重不定期從外部招聘有經驗的具備專業(yè)投資理念與知識的人才，以滿足銀行在個人理財業(yè)務方面的人才需求。此外，商業(yè)銀行應該注重與信托、保險、證券等非銀行金融機構的合作與交流，定期組織相關人員進行培訓交流，以拓寬理財隊伍的投資視野。

(三)完善理財產品信息披露制度。商業(yè)銀行應注重自上而下地完善理財產品的信息披露制度，從而為客戶提供更加可靠及專業(yè)的理財服務。從銀行方面來說，銀行應該為每一款理財產品制訂一份更詳細的信息披露文件，從而讓客戶能更具體直觀地了解理財產品的投資方向及投資風險等。從理財營銷人員方面來講，理財經理在營銷過程中應該客觀地為客戶披露每一款理財產品的收益率及潛在投資風險等信息。商業(yè)銀行只有不斷完善理財產品的信息披露制度，才能真正培養(yǎng)一批認同銀行經營理念及產品質量的優(yōu)質客戶群，從而獲得在個人理財業(yè)務方面的長期穩(wěn)定發(fā)展。

三、結語

人理財業(yè)務范文第2篇

商業(yè)銀行理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起，向公司、個人客戶提供的綜合化、個性化服務的一類金融產品。早在上個世紀90年代末期，我國商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務。近年來，隨著金融開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經濟增長和個人財富的增加，個人理財業(yè)務迅速發(fā)展。由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，我國商業(yè)銀行

理財業(yè)務在快速發(fā)展和演進的同時，也出現了一些新問題。本文主要分析我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現狀和存在的主要問題，提出規(guī)范、發(fā)展個人理財業(yè)務的有關政策建議。

一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展現狀及存在問題

（一）發(fā)展現狀

1.外匯理財產品。早期的外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，近年來受人民幣匯率改革、美聯儲不斷加息、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍、品種正逐步豐富。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產品。外匯理財產品的收益率也大幅提高。

目前國內商業(yè)銀行開辦的外匯理財產品有工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”。

2.人民幣理財產品。人民幣個人理財產品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產品。該理財產品一般以銀行信用保證本金安全，且預期收益率高于同期存款稅后收益；產品流動性強、風險低。

由于貨幣市場利率走低，人民幣理財產品的收益率在節(jié)節(jié)攀升后開始逐漸回落，收益率下降，降低了對公眾的吸引力，一些行甚至停辦了人民幣理財業(yè)務。

2006年以來，一度跌入低谷的人民幣理財再次升溫，其主要特點是：一是預期年收益率一般在2%—4%之間，較2005年收益率明顯提高。二是產品的流動性明顯增強。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財產品首次在同類型產品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產品發(fā)行后，客戶每個月都有一次贖回機會。三是結構型產品主導市場。各行推出了多種結構型理財產品，資金收益與國際金融市場投資產品相連接，本外幣通過衍生產品相聯系，以外幣的高收益彌補本幣的低收益。如民生銀行經銀監(jiān)會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結構化理財；光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產品，收益率與國際金融市場原生及衍生產品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。四是資金投向有突破混業(yè)經營限制趨勢。如中行財富投資管理服務匯集了中銀股份旗下中銀國際、中銀證券、中銀基金等產品和服務，將借助中銀集團在海內外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財貴賓客戶提供海內外證券投資管理服務。

（二）存在的主要問題

1.將理財作為競爭手段。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務目的并不完全是為了增加中間業(yè)務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲蓄存款的方式銷售理財產品，將個人理財產品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ摺２簧俟煞葜粕虡I(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品，以理財產品為競爭手段吸引中高端客戶、爭奪零售客戶資源。而國有商業(yè)銀行推出個人理財產品的主要目的是應對股份制商業(yè)銀行的同業(yè)競爭，鞏固中高端客戶，減少客戶流失。

2.潛在的金融風險不容忽視。目前我國商業(yè)銀行在理財產品定價和風險對沖方面，缺乏科學的定價機制和完善的風險管理措施，存在一定的風險。

一是市場風險。推動人民幣理財業(yè)務快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場收益率與存款利率之間的套利利差，一旦債券市場收益率大幅下降，這種套利的風險就會自然產生，有可能會導致銀行無力支付理財產品的高收益率。由于債券數量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。2004年上半年以來，我國銀行間債券市場出現了持續(xù)、大幅上漲，上交所國債指數從2004年4月初91.1點上漲到2005年10月中旬的109.73點，上漲20.45%.債券指數已在高位運行，債券收益率曲線整體下移，債券資產利率風險越來越突出。外匯理財產品主要投資于國際金融市場的外幣結構性存款、貨幣掉期、高等級債券、歐洲商業(yè)票據、拆放境外同業(yè)等產品，也存在較大的市場風險。目前外資銀行推出的理財產品，有的與香港紅籌股掛鉤，有的與新興市場債券掛鉤，有的與商品指數以及國際市場黃金、石油掛鉤。目前，美國聯邦儲備基金利率已達4.5%，且市場普遍有進一步上升的預期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產品以提高資產收益率和資產配置效率的意愿比較強烈，一旦市場出現大的逆轉，外幣理財市場將面臨較大的風險。同時，由于我國商業(yè)銀行缺少自己的產品模型和對沖技術，大部分產品都是依靠外資銀行設計、報價、風險對沖，缺乏自主創(chuàng)新能力，也存在一定風險。

二是操作風險。目前銀行大量推出創(chuàng)新理財產品，內控建設和風險管理往往相對滯后，在一定程度上增加了因操作失誤或欺詐給商業(yè)銀行帶來的風險。有的銀行對空白理財產品認購書不作重要憑證管理，經辦人員對相關操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。

三是流動性風險。對可提前終止的理財產品，如果因為市場利率變化出現大規(guī)模贖回，可能影響銀行的流動性，特別對資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響較大。

3.理財業(yè)務資金管理不規(guī)范。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產品協議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現象。而且，商業(yè)銀行通常對出售理財產品獲得的資金沒有設置專門科目進行管理，只是在儲蓄存款科目反映，僅是作了凍結而已，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度。

4.缺乏較權威的培訓認證機構。為了保證金融理財師的服務質量、維護市場秩序，許多國家的實踐經驗是對“金融理財師”成立自律性、非營利、非政府的專業(yè)資格認證機構，通過對達到一定專業(yè)水平和道德水準的金融理財人員進行認證管理，提高行業(yè)公信力。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內受到廣泛認可的金融理財師認證機構。目前，我國還沒有完善的類似權威機構，只是于2004年9月，以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標準委員會，并于2005年8月加入了國際CFP組織，首次在國內引進國際CFP專業(yè)資格認證制度。

二、影響商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的主要因素

目前，我國個人理財業(yè)務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務僅停留在產品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業(yè)務范圍更多的是把現有的業(yè)務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏個性化服務。絕大多數銀行開展理財業(yè)務的出發(fā)點，是將其作為優(yōu)質營銷服務的一個手段。影響理財業(yè)務發(fā)展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）外部環(huán)境因素

1.居民現代金融意識不強。由于普及性金融教育嚴重滯后，加上商業(yè)銀行理財營銷過分側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使大多數居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務，對真正意義上的“代客理財”業(yè)務缺乏足夠的了解和認識，更偏好具有保底承諾的理財產品，對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產品則“敬而遠之”，更鮮有通過資產組合規(guī)避風險的需要，導致現階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產品。

2.理財資金運用渠道狹窄。

由于我國資本市場發(fā)育程度較低，金融市場交易品種少、市場容量小，加上外匯市場開放程度較低，國內貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。在2004年宏觀調控、資金緊張的情況下，理財產品收益率伴隨著貨幣市場利率走高而走高，而后又伴隨著2005年下半年資金寬裕、貨幣市場收益率走低而連續(xù)下降，有些銀行甚至出現了常規(guī)業(yè)務收益補貼理財業(yè)務的倒掛現象。

3.分業(yè)經營制約業(yè)務發(fā)展。我國實行嚴格的分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管，法律、制度禁止商業(yè)銀行開展證券、信托和保險業(yè)務，商業(yè)銀行理財業(yè)務籌集的資金只能在債券市場、貨幣市場和外匯市場上運用，對保險、基金、證券等產品，只能采取推薦或部分的形式，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展空間與發(fā)達國家有較大差距，是一種片面的、單調的、不成熟的理財業(yè)務。歐美等國許多國際大銀行由于實行混業(yè)經營，加上背靠綜合性的金融控股集團，銀行可以從事證券、保險和信托業(yè)務，個人理財業(yè)務資金用途非常廣泛。即使在金融管制較嚴格的年代，法律也不禁止商業(yè)銀行買賣金融投資工具和管理投資基金，甚至允許商業(yè)銀行直接從事信托業(yè)務，商業(yè)銀行理財資金可以在銀行、證券、保險等幾個市場之間流動，可利用基金、股票、保險、債券等多種金融手段為客戶提供多種增值服務，獲取收益機會更多。

4.其他機構分流理財業(yè)務。一是證券公司。證監(jiān)會2004年12月了《證券公司客戶資產管理業(yè)務試行辦法》，支持規(guī)范創(chuàng)新類證券公司開展集合理財業(yè)務。券商還在管理費率、風險保障等方面進行了創(chuàng)新，這些都吸引了原有和潛在的、最具投資意識和風險承受能力的高端投資者。2005年招商、國信、國泰君安等11家創(chuàng)新試點券商發(fā)行了13只集合資產管理計劃，募集資金145億元。2006年初，證監(jiān)會又下發(fā)《證券公司集合資產管理業(yè)務實施細則》征求意見，將進一步支持券商開展集合理財業(yè)務。二是信托投資公司。目前信托是唯一可以跨越貨幣市場、證券市場和實業(yè)市場的金融機構，投資標的廣泛，可以利用其經營范圍廣，投資組合選擇大的特點，謀求投資者收益來源的多樣化。三是基金公司?；鹪诶碡敇I(yè)務上起步較早，專業(yè)性強，目前已經形成了較大業(yè)務規(guī)模，擁有股票基金、債券基金、貨幣市場基金、保本基金等較為完整和成熟的產品群，能夠投資于除期貨、外匯外的大部分國內金融產品。四是保險公司。保險公司是最早進入個人理財市場的金融主體，90年代初便開發(fā)了具有理財功能的保險產品，國內保險公司主要以分紅險的形式進行個人理財業(yè)務的推廣。與其他理財產品相比，分紅險既有理財功能，同時又具備一定的保險功能，這也是保險公司理財最大的優(yōu)勢。

（二）銀行內部制約因素

1.理財品種不豐富。理財業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優(yōu)勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。

2.人力資源的瓶頸。個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。國外和我國香港地區(qū)一般都對理財業(yè)務人員資格有明確的要求，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展時間較短，理財經理多由個人業(yè)務部門客戶經理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要是資產管理業(yè)務，且僅停留在產品上，深層次的理財業(yè)務還無法開展。

3.對理財業(yè)務認識不足。調查發(fā)現，由于理財產品的研發(fā)、定價、風險管理、資金管理和運用等環(huán)節(jié)都在各商業(yè)銀行總行，分支機構無權推出產品，只負責銷售理財產品，對產品設計的背景、資金運用渠道知之甚少，個別機構零售業(yè)務部門負責人對理財業(yè)務知識較為缺乏。

4.信息系統(tǒng)不健全。多數銀行的業(yè)務運行系統(tǒng)建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。

三、發(fā)展、規(guī)范個人理財業(yè)務的政策建議

（一）完善理財業(yè)務發(fā)展的市場環(huán)境

一是進一步完善利率、匯率形成機制。目前，我國人民幣理財市場已經有了一定的發(fā)展，但進一步發(fā)展尚需要利率和匯率機制上的進一步完善。

二是繼續(xù)推動金融市場發(fā)展。目前國內的商業(yè)銀行普遍都面臨流動性困境問題，要解決流動性過剩的問題，唯一的出路就是從金融創(chuàng)新入手，大力發(fā)展理財業(yè)務。因此，必須創(chuàng)新人民幣市場金融產品和工具，完善金融市場體系，大力發(fā)展國債市場、衍生品市場、期權市場、資本市場。

三是拓寬商業(yè)銀行投資渠道。目前商業(yè)銀行的存貸差巨大，如果不能充分有效解決資金出口的問題，商業(yè)銀行理財業(yè)務將受到較大影響，建議合理有序地拓寬商業(yè)銀行投資渠道。

（二）商業(yè)銀行要規(guī)范開展理財業(yè)務

目前，國外商業(yè)銀行已進入高級競爭階段，一站式全面服務、市場細分與目標客戶科學界定、產品創(chuàng)新能力強弱、風險管理能力的高低已成為銀行核心競爭力的主要方面。我國各銀行業(yè)金融機構應從戰(zhàn)略高度做好理財業(yè)務產品創(chuàng)新、風險監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風險承受能力原則開展理財業(yè)務。首先，要組織員工加強對銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》和同業(yè)理財業(yè)務經驗的學習，加快理財隊伍建設，提高從業(yè)人員素質；其次，要規(guī)范產品研發(fā)程序，完善風險管理體系。在開發(fā)設計環(huán)節(jié)，應制定新產品的開發(fā)設計管理規(guī)定，事前評估和管理業(yè)務風險，充分考慮業(yè)務對系統(tǒng)資源、專業(yè)人才和業(yè)務支撐能力的要求；在投資顧問環(huán)節(jié)，客觀評估客戶的風險認知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務，并充分揭示風險；在營銷環(huán)節(jié)，要切實注意防范法律風險和合規(guī)風險，防止錯誤銷售和不當銷售；在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴格控制操作風險，按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產管理活動；在后續(xù)服務環(huán)節(jié)，要保持文件和數據記錄的完整性與可靠性，充分披露相關信息；在風險控制上，要建立有效的風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

（三）要切實加強對理財業(yè)務的監(jiān)管

一是對理財業(yè)務實行專業(yè)化監(jiān)管。隨著利率、匯率越來越市場化，資產證券化業(yè)務的開展，及金融監(jiān)管的逐步放松，我國金融業(yè)綜合經營成為可能，理財業(yè)務也就日益成為各銀行競爭的焦點和核心內容之一。受專業(yè)人才的局限，雖然我國先后出臺了金融衍生產品管理辦法、市場風險管理指引，但客觀而言，目前還停留在政策層面，對包括個人理財業(yè)務在內創(chuàng)新業(yè)務的監(jiān)管尚未付諸于實踐，影響了監(jiān)管深度和廣度。鑒于個人理財業(yè)務等創(chuàng)新業(yè)務的復雜性，大面積培養(yǎng)這方面監(jiān)管人才既不經濟，也不現實，建議借鑒國外經驗，在有一定基礎的監(jiān)管人員中有選擇性地進行培養(yǎng)。同時，要根據新業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管的特點，進一步完善新業(yè)務監(jiān)管體制，通過進一步加強對理財業(yè)務的監(jiān)管，特別是對各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，引導商業(yè)銀行提高理財業(yè)務風險管理水平，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶和改善銀行客戶結構，為金融消費者提供更豐富的投資工具，不斷提高綜合競爭能力。

二是適時出臺理財人員從業(yè)資格規(guī)定。個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行從“融資”服務拓展到“融智”服務的標志，客戶最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務和“專家”服務。個人理財客戶經理素質的高低將直接影響個人理財業(yè)務服務質量的好壞，直接影響到客戶的忠誠度和信任度，加快培養(yǎng)造就一支高素質、專業(yè)化、復合型的理財專家，對發(fā)展個人理財業(yè)務至關重要。建議銀監(jiān)會在“暫行辦法”、“管理指引”的基礎上，出臺《個人理財從業(yè)人員資格管理辦法》。

三是盡快建立金融理財師認證體系。為認證合格的金融理財人員，建議借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港、臺灣地區(qū)經驗，盡快建立金融理財師制度，由專門機構負責從業(yè)人員論證考試，頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系。目前，中國金融教育發(fā)展基金會金融理財專業(yè)委員會、勞動和社會保障部國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會等機構已在國內進行AFP和理財規(guī)劃師資格認證，建議有關監(jiān)管部門在此基礎上指導有關部門進行改造完善，建立非政府、非營利、權威的理財專業(yè)中介組織。

四是積極鼓勵銀行發(fā)展理財業(yè)務。監(jiān)管部門應按照“暫行辦法”的有關規(guī)定，檢查督促商業(yè)銀行建立相應的規(guī)章制度，明確管理部門，配備必要的專業(yè)人員，審慎審批，保證收益理財產品或計劃的銷售；對于風險管理能力較強的商業(yè)銀行，積極鼓勵進行金融產品創(chuàng)新，大力促進商業(yè)銀行發(fā)展各具特色的理財業(yè)務，鼓勵、支持國有商業(yè)銀行有條件的省級分行在總行授權范圍內自主開辦理財業(yè)務。

（四）按功能性監(jiān)管原則統(tǒng)一監(jiān)管標準

目前，我國商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司和基金公司等機構都開辦了名目各異的理財業(yè)務，其實質都是基于信托原理所形成的信托法律關系。不同金融機構的理財產品，差異只是市場主體而不是產品功能，各類金融機構的委托理財產品具有很強的替代性，存在直接的競爭關系；但不同監(jiān)管主體分別出臺不同監(jiān)管標準、措施，政出多門、標準不一，缺乏協調，造成各類金融機構競爭條件事實上的不平等，給理財市場帶來一些混亂。如有銀監(jiān)會出臺的針對商業(yè)銀行和信托公司的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》和《信托投資公司資金信托管理辦法》；證監(jiān)會出臺的針對證券公司和基金公司的《證券公司客戶資產管理業(yè)務試行辦法》和《關于基金公司開展委托理財業(yè)務辦法》；保監(jiān)會出臺的針對保險公司的《保險資產管理公司管理暫行規(guī)定》等各種規(guī)章。鑒于委托理財業(yè)務中的信托關系屬性，應該按照信托關系統(tǒng)一理財業(yè)務的監(jiān)管標準，實行功能性監(jiān)管，協調銀行、保險、證券、基金和信托理財業(yè)務監(jiān)管標準。建議相關監(jiān)管機構在銀監(jiān)會“暫行辦法”和“管理指引”的基礎上，按功能監(jiān)管的原則共同研究、聯合出臺《金融企業(yè)個人理財業(yè)務管理辦法》，統(tǒng)一銀行、保險、證券、基金和信托理財業(yè)務監(jiān)管標準，對理財業(yè)務實行聯合監(jiān)管，并打破理財業(yè)務資金運用分業(yè)經營的限制，可在貨幣市場、股票市場、債券市場、期貨市場、外匯市場和黃金市場之間自由流動。

人理財業(yè)務范文第3篇

關鍵詞：銀行業(yè)；個人理財；商業(yè)銀行

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，就是利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為客戶提供包括投資理財、收付、保管、轉賬匯總結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位綜合性金融服務。自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，我國個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現實。時至今日，個人理財業(yè)務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。同時，理財金融的發(fā)展程度體現了一個國家金融業(yè)的發(fā)達水平，因此再繼續(xù)加快發(fā)展個人理財業(yè)務勢在必行。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現狀

個人理財是指商業(yè)銀行按客戶劃分市場, 根據不同客戶所確定的目標、收入與消費情況、風險承受能力等因素, 合理配置財務資源, 滿足個人金融資產的保障與需求。在西方發(fā)達國家, 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務經過多年發(fā)展已經趨于成熟, 服務內容豐富,方式多樣,個人理財業(yè)務收入在銀行總收入的比重已超過30%。西方早期的個人理財包括生活理財和投資理財。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步晚, 發(fā)展慢, 主要包括: 1995年招商銀行發(fā)行的“一卡通”、1998年工商銀行在上海等五地的試點、1999年建設銀行在北京等十地建立個人理財中心、2001年農業(yè)銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。近年來,國內居民收入水平的日益提高, 理財意識的不斷增強,使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務得到迅猛發(fā)展。截至2008年11月底，全國36家銀行共推出了2820款理財產品，初步估計全年銀行理財產品的

發(fā)行規(guī)模將達到1萬億元。在銀行業(yè)全面對外開放、股票市場回暖、非銀行金融機構創(chuàng)新活躍的背景下，理財產品提高了中資銀行的競爭能力，穩(wěn)定了銀行基礎客戶群，加快了銀行創(chuàng)新與綜合化經營的步伐，已經成為商業(yè)銀行實現發(fā)展戰(zhàn)略調整的重要手段。然而,從總體來看與發(fā)達國家相比,個人理財業(yè)務在我國國內的發(fā)展十分滯后,因而不利于商業(yè)銀行利潤空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個方面:一是規(guī)模小,目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占銀行總收入的比重不足10 % ,平均約為8 %左右;二是品種少,商業(yè)銀行中間業(yè)務的品種從目錄上看有2820多種,而實際運用的品種卻很少,個人理財品種則更少;三是個人理財業(yè)務層次較低,我國商業(yè)銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業(yè)務;四是產品的特色和差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異,但內容卻大同小異,缺乏特色,面對形形的顧客,在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。

二、加快我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的措施

1.培育良好的個人理財業(yè)務環(huán)境

個人理財業(yè)務環(huán)境的培育，既包括政策環(huán)境的培育，也包括市場環(huán)境的培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業(yè)經營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業(yè)務市場發(fā)展。同時商業(yè)銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業(yè)務， 迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。

2.加大居民理財意識的培育

首先,目前我國國內居民理財意識教育很缺乏,理財教育的滯后,是我國居民理財意識淡薄、理財觀念落后的重要原因。其次,要加大產品的宣傳力度。由于個人理財業(yè)務競爭的激烈,商業(yè)銀行必須設計好的理財產品,要借助有影響的媒體來擴大宣傳的力度和廣度,讓更多的客戶了解和參與;再次,要設計符合中低客戶需要的產品,開發(fā)中低客戶市場。當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的,市場準入門檻高,許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場,為實現銀行的長期利潤,商業(yè)銀行不應忽視這一市場。

3.優(yōu)化銀行理財治理結構

商業(yè)銀行應該優(yōu)化公司治理結構，建立健全管理機制和組織架構，設立專門的業(yè)務部門――理財業(yè)務部，承擔個人理財業(yè)務的專業(yè)化管理和拓展職能。該部門的主要職責是將分散于各業(yè)務部門涉及個人理財業(yè)務的相關職能進行整合和歸并，分析客戶需求，研發(fā)和整合個人理財產品；組織理財產品的市場營銷，推廣理財品牌；統(tǒng)一協調與保險、證券、信托、期貨、基金管理公司的業(yè)務合作和溝通；對本級重點營銷客戶提供投資理財服務。同時銀監(jiān)部門應關注個人理財產品對現有和潛在的消費者進行調查、引導,等等,加強對消費者的服務和教育,出臺專門的理財業(yè)務指導辦法以及監(jiān)管法規(guī),限制商業(yè)銀行在個人理財產品營銷上的非理,指導商業(yè)銀行幫助客戶科學理財。

4.采用先進的科技促進理財

隨著信息技術、互聯網技術的深入發(fā)展，網絡化服務將成為商業(yè)銀行間理財競爭的重要領域，并將決定未來的競爭態(tài)勢和格局。網絡化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特點。在設計個人理財計劃時, 應當充分發(fā)揮其優(yōu)勢作用, 使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等服務方式, 為客戶快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服務。同時，基于營業(yè)網點和網上銀行的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財業(yè)務不再受營業(yè)地點和時間的限制，全天候提供服務的自動銀行、網上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務，并不斷深化網絡化服務的發(fā)展進程。

5.持續(xù)創(chuàng)新理財類產品

充分滿足客戶需求,商業(yè)銀行一是要不斷推進理財產品的創(chuàng)新。理財產品的創(chuàng)新重點是要新,商業(yè)銀行設計產品或服務時,不要一味地模仿,要充分體現本行的智慧和優(yōu)勢。為此銀行在進行個人理財產品創(chuàng)新的同時,必須立足于幫助客戶樹立正確的理財意識,同時針對客戶在人生和事業(yè)發(fā)展的不同時期的收入、支出狀況的變化與風險偏好,通過充分利用各種理財工具,生成個性化的財務管理方案,幫助客戶實現人生各階段的目標與理想。同時要樹立理財產品的品牌意識。外資銀行的品牌意識同中資銀行相比要強得多, 用花旗銀行中國區(qū)首席執(zhí)行官施瑞德的話來概括, 集中力量建立私人銀行品牌、認清目標客戶和培養(yǎng)客戶關系、組織市場研究,并厘定業(yè)務策略。

6.加設專業(yè)理財隊伍建議

銀行個人理財業(yè)務是一項高智力的中介服務業(yè)務，涉及市場、資本、金融、投資、貿易等各個領域。高素質的理財人才不僅要精通銀行、證券、保險、基金等業(yè)務, 而且應具備高尚的道德品質和奉獻精神。在國外，具有10年以上的從業(yè)經驗，是一個理財師必備的條件，在國內專業(yè)市場，也需要5年的工作經驗，理財師必須堅持職業(yè)操守，具備廣博的金融知識，通曉各種金融產品和投資工具，了解國際、國內經濟、金融形勢，具有較高的判斷能力和操作能力。為此加快人才培養(yǎng)是開展理財業(yè)務的當務之急，有針對的組織員工學習投資、保險、稅務、退休計劃員工福利等理財知識，鼓勵員工參加注冊會計師、證券從業(yè)資格、保險經濟等資格考試是解決人才危機的主要途徑。同時在現有情況下，要積極選拔業(yè)務骨干充當理財經理，并配備會計、信貸、法規(guī)、銀行卡、電子銀行、國際業(yè)務、保險、基金經理等專業(yè)部門人才組成智囊團做后續(xù)支持開展理財業(yè)務。

參考文獻：

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［3］ 李瑜.個人理財金融業(yè)務創(chuàng)新探析［J］.商業(yè)研究，2004，(17):52-53

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［5］ 呂德宏,汝璇卿,葉建洋:借鑒國外經驗拓展國有商業(yè)銀行個人理財業(yè)務［J］.浙江金融,2007,(10):51-52

人理財業(yè)務范文第4篇

一、 人員配備情況

為了確保個人理財業(yè)務的合規(guī)銷售，支行配備了專職理財經理一名，該人員已通過銀行總行的理財經理資格考試、并取得了保險從業(yè)人員資格證書。所有銀行理財產品、基金、保險、券商集合理財產品均由專職理財經理銷售。

鮮有一般產品銷售人員向客戶介紹理財產品情況發(fā)生，現已全面杜絕。

二、 銷售流程

支行理財經理均是在充分了解客戶的財務狀況、投資目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等的前提下向客戶推薦理財產品，并為每一位購買產品的客戶填寫《個人客戶投資風險評估報告》(以下簡稱《評估報告》)，理財經理根據其評估結果，向客戶推薦相應得理財產品。《評估報告》經理財經理與客戶進行簽字后，交由支行理財主管審核并簽字，單筆購買金額超過100萬的客戶，《評估報告》還經由支行分管個人理財業(yè)務行長簽字。自查中發(fā)現有少數客戶的《評估報告》未經支行理財主管簽字審核，已補交給支行主管審核。

在具體的理財產品銷售前，理財經理均向客戶說明了產品結構、風險、收益等相關信息，讓客戶在充分了解產品的基礎上作出選擇。理財產品的《合約》、《合同》、《風險揭示書》中客戶資料均填寫完整。

三、資料檔案保存

20XX年以來，所有理財產品的《風險評估報告》、《合約》、《合同》、《風險揭示書》等文件資料均保存完整，并按期裝訂成冊，入庫統(tǒng)一保管，其中，《客戶風險評估報告》實行專夾保管、一年內有效的保管機制。支行理財經理為每期產品和《風險評估報告》建立了詳盡的客戶電子檔案，方便及時了解客戶情況和日后與客戶溝通。本次自查中發(fā)現有些風險評估報告未裝訂建表，擬定于今天下班前完成建表裝訂工作。

人理財業(yè)務范文第5篇

1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義

個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產品推介等專業(yè)化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業(yè)銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔。

2 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務存在的問題

首先，銀行實行分業(yè)經營、分業(yè)管理，很大程度上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。我國中央銀行對金融機構業(yè)務范圍的監(jiān)管：堅持“分業(yè)經營，分業(yè)管理”的體制。所謂“分業(yè)經營，分業(yè)管理”，就是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)相互分離，不得混業(yè)經營。這在很大程度上削弱了銀行在個人理財業(yè)務方面的優(yōu)勢，而且銀行不能在個人理財業(yè)務上獲得可觀的利潤束縛了創(chuàng)新積極性，與此同時造成了銀行的個人理財業(yè)務產品種類不多，功能性不強，與其他非銀行理財產品相比沒有明顯優(yōu)勢，進而不能滿足我國個人理財業(yè)務市場發(fā)展需要。

其次，缺乏正確的市場定位。我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務總的來看是種類較多但業(yè)務范圍不寬，不能及時滿足市場的發(fā)展需要，存在著市場定位的缺失問題，大多數業(yè)務還是停留在儲蓄、國債、基金等單一的靜態(tài)理財業(yè)務。即使是有些銀行針對個人理財業(yè)務建立了理財中心，但其業(yè)務也是將現有業(yè)務重新打包組合，缺乏新的創(chuàng)意，至于向客戶資產提供的有關投資規(guī)劃、合理避稅、遺產管理、教育信托、現金管理、繼承人教育等方面的動態(tài)理財建議，尚未納入其業(yè)務范圍之內。

再次，銀行在高端服務行業(yè)作用不突出，市場營銷意識不強。在今后的改革發(fā)展中銀行作為高端服務業(yè)的一個重要組成部分，我國的《商業(yè)銀行破產條例》正在醞釀出臺，促使商業(yè)銀行面對市場的角度發(fā)生變化，過去那種旱澇保收的日子已經過去。銀行應該更多的關注怎樣更好的參與市場競爭、怎樣提高服務質量、以客戶為中心做好服務。個人商業(yè)銀行理財業(yè)務是銀行業(yè)務的重要組成部分，面對今后激烈的市場競爭銀行的營銷手段是十分關鍵的。

最后，缺乏高素質的專業(yè)理財人員。2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告稱：我國理財規(guī)劃師缺口達60萬左右，其缺口還將繼續(xù)加大，理財服務需求的大量增加進一步凸顯了個人理財行業(yè)的人才瓶頸。

3 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的對策

3.1 努力開發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)建良好的理財業(yè)務發(fā)展環(huán)境

在現有分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經營的模式下，銀行理財產品創(chuàng)新可以說在夾縫中生存。①破除政策束縛，在短期之內推行分業(yè)管理是有其必要性，但從長遠來看這種制度已不利于現代金融市場的發(fā)展，混業(yè)經營將是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢。②我國個人理財應立足銀行自身優(yōu)勢以及國內個人市場發(fā)展現狀，分高、中、低不同層次，通過對客戶層次的劃分進行差別化服務。③準確做好市場定位，通過對客戶年齡、職業(yè)、投資需求等進行細分然后量身定做個人理財產品，逐漸拓寬個人理財業(yè)務領域。

3.2 真正轉變經營理念，樹立以客戶為中心的營銷意識

21世紀我國迎來了一個全面對外開放的大好局面，在我國加入WTO之后，國內的外資銀行如雨后春筍般多了起來。國內股份制銀行如想立于不敗之地，那么一切從客戶和市場需要出發(fā)，已成為現代商業(yè)銀行經營的自覺準則?？梢哉f，現代商業(yè)銀行的一切業(yè)務都是為了滿足不同層次的客戶要求和市場需要存在的?！耙钥蛻魹橹行摹本褪且钥蛻粜枨蠓治鰹槠瘘c，通過客戶的資產投資分析，來確定其風險偏好和風險容忍度等特征，據此確定最終投資策略和投資產品組合設計，最后根據客戶意見和市場動態(tài)對投資策略做出相應調整。因此，我們應當充分認識樹立以客戶為中心的營銷意識的重要性，轉換經營理念和經營觀念，徹底改變過去“以自我為中心”的經營戰(zhàn)略和服務方式，這樣才能在今后的發(fā)展中站穩(wěn)腳跟。

3.3 加強我國個人理財業(yè)務的人才培養(yǎng)