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網(wǎng)商銀行論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)；布局調(diào)整；功能轉(zhuǎn)型

1背景分析

1.1競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

隨著我國(guó)加入WTO的后過渡期的結(jié)束，我國(guó)銀行業(yè)將而臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業(yè)，8家外資銀行正在進(jìn)行改制籌建，3家銀行申請(qǐng)改制為外資法人銀行。同時(shí)，伴隨著各大國(guó)有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營(yíng)調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國(guó)銀行業(yè)正進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)空前激烈的時(shí)代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對(duì)單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計(jì)困難。

1.2客戶需求環(huán)境

個(gè)人需求層面，隨著經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展和居民財(cái)富的日漸積累，我國(guó)居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對(duì)銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對(duì)金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個(gè)人貸款、財(cái)富管理等等方面。尤其是近兩年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。企業(yè)需求層面，隨著國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對(duì)銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢(shì)。

1.3金融監(jiān)管環(huán)境

自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風(fēng)險(xiǎn)資本為核心的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管理念在國(guó)際金融業(yè)得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)通過的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國(guó)國(guó)家監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進(jìn)行了強(qiáng)化。在新的更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和盈利增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對(duì)外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補(bǔ)充長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

2銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀分析

2.1布局現(xiàn)狀

2.1.1按行政區(qū)劃設(shè)置

我國(guó)的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門分離而來的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來逐級(jí)設(shè)置分行，點(diǎn)多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰(zhàn)線長(zhǎng)，層次復(fù)雜，形成冗長(zhǎng)的管理級(jí)別，不利于經(jīng)營(yíng)管理，決策意圖的貫徹實(shí)施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點(diǎn)布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的，而在我國(guó)，不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，對(duì)銀行服務(wù)的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點(diǎn)的均衡分布必然會(huì)造成資源的浪費(fèi)，不利于資源的有效配置。

2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益

受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴(kuò)張，濫設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，忽視網(wǎng)點(diǎn)的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的平均利潤(rùn)率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。

2.1.3脫離客戶需求

在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度拘泥于上級(jí)規(guī)定，不能針對(duì)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯過疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導(dǎo)致成本過高，資源浪費(fèi)。

2.2功能現(xiàn)狀

2.2.1交易功能為主，營(yíng)銷功能薄弱

我國(guó)傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點(diǎn)都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營(yíng)模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該是金融產(chǎn)品的營(yíng)銷中心，客戶可以在網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)到不同金融的產(chǎn)品與服務(wù)。即使是到了現(xiàn)在，我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是以交易功能為主，營(yíng)銷功能雖有所強(qiáng)化，但與開拓市場(chǎng)的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。

2.2.2產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

由于我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)和利率等的政策限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點(diǎn)所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。并且由于長(zhǎng)期的落后觀念影響，及其國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力與能力雙雙不足。

2.2.3利潤(rùn)生產(chǎn)模式單一

時(shí)至今日，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤(rùn)。缺乏有效的金融工具來對(duì)拓展利潤(rùn)源。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會(huì)越來越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤(rùn)生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)來彌補(bǔ)“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。

3銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化

本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個(gè)方面來分別論述銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化。

3.1功能轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點(diǎn)是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點(diǎn)要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護(hù)費(fèi)用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費(fèi)。如何對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場(chǎng)需求對(duì)接，從成本消耗大戶向利潤(rùn)產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值，對(duì)現(xiàn)階段的我國(guó)商業(yè)銀行顯得格外重要。

3.1.1目標(biāo)客戶群的需求定位準(zhǔn)確

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對(duì)目標(biāo)客戶需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實(shí)需求相匹配。對(duì)目標(biāo)客戶群的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重點(diǎn)在深度發(fā)掘客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對(duì)性。

3.1.2更加注重細(xì)分和個(gè)性化，實(shí)行差異化服務(wù)

國(guó)外成熟的金融環(huán)境里，一個(gè)成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個(gè)性化的選擇?？蛻舻馁Y產(chǎn)配置不一，其對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實(shí)行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻簟＊?/p>

3.1.3服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)上，我國(guó)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都是以產(chǎn)品為中心。在日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，適時(shí)地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對(duì)性。根據(jù)市場(chǎng)的變化，積極地進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新。同時(shí)，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點(diǎn)去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實(shí)行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

3.2布局調(diào)整

面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個(gè)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個(gè)戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實(shí)施。也就是說，要明確網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)”。

一般來說，影響網(wǎng)點(diǎn)布局的因素主要有：銀行目標(biāo)客戶群定位；目標(biāo)客戶群對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)要求和資金使用方式；網(wǎng)點(diǎn)類型及其所提供的產(chǎn)品、服務(wù)；網(wǎng)點(diǎn)提品和服務(wù)組合的策略；當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)銀行的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。

3.2.1對(duì)不同地區(qū)客戶需求及其競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境全面評(píng)價(jià)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點(diǎn)存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評(píng)價(jià)現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時(shí)，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。

3.2.2原有網(wǎng)點(diǎn)的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點(diǎn)務(wù)求科學(xué)、合理

首先在選址方面，應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進(jìn)行詳盡分析，確保每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置建立在現(xiàn)實(shí)需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來確定網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實(shí)際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費(fèi)。

3.2.3對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行分類管理

網(wǎng)點(diǎn)分類管理就是把網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際需求把網(wǎng)點(diǎn)劃分為不同的類別：①全功能網(wǎng)點(diǎn)：根據(jù)經(jīng)營(yíng)資源和地理位置經(jīng)營(yíng)所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。②專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)：這類網(wǎng)點(diǎn)與全功能網(wǎng)點(diǎn)的不同在于，主要專注于服務(wù)于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場(chǎng)。③社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點(diǎn)是開展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場(chǎng)定位，是以本地的市場(chǎng)和客戶為主等等。

3.2.4對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局進(jìn)行轉(zhuǎn)變

網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部物理格局建設(shè)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國(guó)外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對(duì)面服務(wù)。而國(guó)內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長(zhǎng)期以來一直都是柜臺(tái)封閉式服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷售的開展，由傳統(tǒng)的柜臺(tái)封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營(yíng)造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過不同功能區(qū)域的合理搭配，促進(jìn)目標(biāo)客戶在網(wǎng)點(diǎn)的有效銷售逗留。

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參考文獻(xiàn)

［1］曾衛(wèi).淺談商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化設(shè)置［J］.現(xiàn)代金融，2000，（11）.

網(wǎng)商銀行論文范文第2篇

1.1網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行也稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指利用Intemet、lntranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。可以說，網(wǎng)上銀行是在Intemet上的虛擬銀行柜臺(tái)。世界上第一家網(wǎng)上銀行于1995年在美國(guó)成立，中國(guó)銀行于1995年先于其他國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。歷經(jīng)多年的發(fā)展與進(jìn)步，網(wǎng)上銀行在商業(yè)銀行發(fā)展中占據(jù)越來越重要的地位。目前我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行都已經(jīng)開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

利用計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金劃撥的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)有幾十年的歷史了，傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)主要包括資金清算業(yè)務(wù)和用POS網(wǎng)絡(luò)及ATM網(wǎng)絡(luò)提供服務(wù)的銀行卡業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行是隨著Intemet的普及和電子商務(wù)的發(fā)展在近幾年逐步成熟起來的新一代電子銀行，它依托于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并為其帶來了根本性的變革，同時(shí)也拓展了傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)功能。與傳統(tǒng)銀行和傳統(tǒng)電子銀行相比，網(wǎng)上銀行在運(yùn)行機(jī)制和服務(wù)功能方面都具有不同的特點(diǎn)。其特點(diǎn)主要有：全球化、無分支機(jī)構(gòu)；開放性與虛擬化；智能化；創(chuàng)新化；運(yùn)營(yíng)成本低；親和性增強(qiáng)。

1.3網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

網(wǎng)上銀行從其誕生之日起，就對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊：

1.3.1網(wǎng)上銀行改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域、時(shí)間限制，理論上講銀行可以全天候地連續(xù)收集、處理和應(yīng)用大量的信息，使金融機(jī)構(gòu)能在更廣的地域和范圍開發(fā)新的客戶群，開辟新的利潤(rùn)來源。傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)，而網(wǎng)上銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動(dòng)者便可為客戶提供全方位服務(wù)。銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略不能再局限于某一個(gè)市場(chǎng)，將真正成為一個(gè)沒有固定地點(diǎn)的、無形的市場(chǎng)，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)辦理金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融交易，傳遞金融信息。

1.3.2網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式

網(wǎng)上銀行不僅會(huì)改變銀行與客戶之間的關(guān)系，而且會(huì)改變銀行服務(wù)的傳遞方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式等一系列銀行營(yíng)銷方式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是“以信貸管理為中心”，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)理念則是“以客戶服務(wù)為中心”，強(qiáng)調(diào)為客戶提供多種個(gè)性化服務(wù)。如網(wǎng)上銀行能夠借助信息技術(shù)，融合銀行、證券、保險(xiǎn)等分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融市場(chǎng)，向客戶提供全方位的金融服務(wù)；網(wǎng)上銀行還可以提供各種各樣有價(jià)值的金融信息，如外匯信息、證券信息、客戶信息，以及各種風(fēng)險(xiǎn)控制信息等，提供瞬息萬變的國(guó)際金融市場(chǎng)的即時(shí)行情，從而使客戶了解自己所面臨的機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上銀行能夠通過打破部門界限，建立客戶綜合信息管理檔案，分析挖掘客戶個(gè)性化的消費(fèi)、理財(cái)特點(diǎn)與傾向，從而提供有人情味的、個(gè)性化的服務(wù)；網(wǎng)上銀行還改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的固定銷售方式，向客戶提供AAA式服務(wù)。

1.3.3網(wǎng)上銀行降低傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本

隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)方式的不斷變革，銀行電子化技術(shù)發(fā)展的重點(diǎn)不再是單純地提高辦公自動(dòng)化程度，而是以先進(jìn)的信息技術(shù)引導(dǎo)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)管理模式和功能的再造，達(dá)到提高效率、降低成本的目的。有一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占收入的比例高達(dá)60%，而網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)成本只相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的20%。網(wǎng)上銀行處理普通業(yè)務(wù)的驚人能力，使銀行能夠騰出更多的精力創(chuàng)新產(chǎn)品，更多地提供高附加值的金融服務(wù)，增加銀行盈利。同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以讓渡部分節(jié)省的成本作為對(duì)客戶的回報(bào)，降低服務(wù)費(fèi)用，提高存款利率，從而吸引更多的客戶。

2、我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及問題

2.1我國(guó)網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀

2.1.1網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段

網(wǎng)上銀行的發(fā)展可分為四個(gè)階段。第一階段，銀行在互聯(lián)網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)站，宣傳經(jīng)營(yíng)理念，介紹銀行的業(yè)務(wù)，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供信息層面的服務(wù)。第二階段，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)渠道上，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道提供更高效率的服務(wù)，同時(shí)降低成本，延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是為客戶提供基本交易服務(wù)。第三階段，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本成熟和完備，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為銀行服務(wù)不可缺少的重要組成部分，客戶對(duì)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的依賴，這個(gè)階段網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)是能夠提供成熟和完備的交易服務(wù)。第四階段，網(wǎng)上銀行要建立以網(wǎng)絡(luò)渠道為核心的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，以網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為服務(wù)對(duì)象或者主要服務(wù)對(duì)象，建立新型的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，經(jīng)營(yíng)范圍大量涉及非銀行金融業(yè)務(wù)以及商貿(mào)、工業(yè)等其他相關(guān)領(lǐng)域。

2.1.2我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式

國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行缺乏豐富的業(yè)務(wù)模式和符合國(guó)情的業(yè)務(wù)品種一直是其發(fā)展的軟肋。由于國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行是通過將傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)上網(wǎng)這種方式開辦來開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的，導(dǎo)致了在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在較長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)開通的服務(wù)種類單一，甚至是電子銀行業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容。管理層的發(fā)展思路也僅僅是將其定位成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充手段。沒有讓網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)真正的發(fā)展起來。在現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行開通的業(yè)務(wù)中，大部分業(yè)務(wù)功能相當(dāng)簡(jiǎn)單，不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化需求。如對(duì)公賬務(wù)查詢業(yè)務(wù)，僅支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬，支持不同戶名的資金劃撥。盡管有部分業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)一定程度的創(chuàng)新，但是還停留在初級(jí)階段。如中國(guó)銀行的“銀證快車”服務(wù)，能夠?qū)?guó)內(nèi)一、二級(jí)證券市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)清算等[7]。造成此情況的另一個(gè)原因也是因?yàn)槲覈?guó)目前尚無完全獨(dú)立開辦的純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上銀行，沒有一只先鋒的隊(duì)伍進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

2.2我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的問題

除了看到我國(guó)網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)外，不能否認(rèn)，我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題和挑戰(zhàn)。

2.2.1盈利模式尚未真正出現(xiàn)

目前，我國(guó)的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度來提升其網(wǎng)上銀行的形象；同時(shí)，傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷推動(dòng)作用又使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度加快、成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)。從盈利角度來講，其能力還是很弱的。

2.2.2網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后

目前，在我國(guó)社會(huì)公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易，而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用，而這幾方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹郲8]。在我國(guó)，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于豐十會(huì)平均水平，很大程度上說，客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行，而接受程度越低，使用度也就相應(yīng)降低．網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)就無法體現(xiàn)。

2.2.3金融監(jiān)管體制的制約

我國(guó)的金融體制是一個(gè)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘，結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。然而到了網(wǎng)上金融時(shí)代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)吸引非銀行金融機(jī)構(gòu)分享這個(gè)市場(chǎng)[9]。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款、與銀行卡問轉(zhuǎn)賬等功能，以及其他一些網(wǎng)上支付等功能。本文認(rèn)為，支付寶已經(jīng)大大超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付界限，相當(dāng)于半個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行了，據(jù)銀監(jiān)會(huì)對(duì)支付寶公司進(jìn)行的調(diào)查，對(duì)于網(wǎng)上支付的監(jiān)管，央行出臺(tái)了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。而如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入將是個(gè)兩難的問題；同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強(qiáng)調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2.2.4網(wǎng)上銀行使用范圍小

目前我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地區(qū)，長(zhǎng)江沿岸的大城市。比如上海、北京、廣州、武漢、南京等一些科技力量雄厚，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市，而一些邊遠(yuǎn)或落后的山Ⅸ沒有或很少有網(wǎng)絡(luò)銀行。我國(guó)網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對(duì)象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低，主要是依靠當(dāng)?shù)氐目茖W(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以及使用者的文化素質(zhì)。

2.2.5網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種匾乏

從國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展來看，它們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并且有許多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒有或者說是傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)不了的。反觀我們國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行，即使是做得最好的招商銀行“一網(wǎng)通”，也僅提供了帳戶查詢、轉(zhuǎn)帳、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種，而對(duì)其它如個(gè)人信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒有涉及，其它銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匾乏。

3、網(wǎng)上銀行發(fā)展的措施與策略

網(wǎng)上銀行是信息科技與現(xiàn)代金融服務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展速度非常迅速。制定的發(fā)展策略的正確與否，將決定網(wǎng)上銀行能否取得成功。針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，結(jié)合網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和外部發(fā)展條件，本文認(rèn)為，要推動(dòng)和發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要從以下幾個(gè)方面入手。

3.1樹立全新的網(wǎng)上銀行理念

在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，網(wǎng)上銀行業(yè)業(yè)務(wù)是銀行拓展的全新服務(wù)，并要以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中，必須以客戶為中心，銀行運(yùn)作所有的思想都必須為著客戶這個(gè)中心服務(wù)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。增加客戶價(jià)值是目前客戶導(dǎo)向理念的最新表現(xiàn)，在這一階段，把客戶資產(chǎn)價(jià)值增加放在首位，讓客戶享受增值服務(wù)。進(jìn)入網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)階段后，可以利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)實(shí)現(xiàn)靈活便利的信息共享，通過信息共享，可以發(fā)現(xiàn)客戶的具體金融需求和所需要的金融服務(wù)的趨向，幫助我們更好的研究網(wǎng)上金融產(chǎn)品。定制適合客戶的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。我國(guó)銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中，“客戶中心論”的研究和實(shí)踐才起步，銀行初步認(rèn)識(shí)到客戶對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)的重要性，但是這種認(rèn)識(shí)還停留在表面上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識(shí)到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)展就失去了立足之地。因此對(duì)于暫時(shí)盈利尚不顯著的網(wǎng)上銀行沒有給以足夠的重視。只有在銀行內(nèi)部大力宣傳和教育，讓所有的員工都認(rèn)識(shí)到“銀行必須以客戶為中心，而網(wǎng)上銀行是實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念關(guān)鍵途徑”的思想，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)上銀行的重要性[10]。

3.2通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力開發(fā)新產(chǎn)品

我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)品種單一，嚴(yán)重地限制了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。我們應(yīng)抓住時(shí)機(jī)，學(xué)習(xí)國(guó)外商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)個(gè)人客戶、單位客戶的特點(diǎn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和先進(jìn)科技，加速金融創(chuàng)新，從實(shí)質(zhì)上解決服務(wù)品種單一的問題。網(wǎng)上銀行應(yīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與金融運(yùn)行形勢(shì)，對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)工具、業(yè)務(wù)品種和服務(wù)范圍進(jìn)行創(chuàng)新，如網(wǎng)上授信、企業(yè)和個(gè)人信用認(rèn)證、收受企業(yè)定單、發(fā)票等。網(wǎng)上銀行的中間業(yè)務(wù)可在保險(xiǎn)、證券、信息咨詢、家庭理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域發(fā)展，可在現(xiàn)有網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過與證券、電力、電信、財(cái)政、稅務(wù)、海關(guān)、民航、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的合作，開發(fā)新的網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。招行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行產(chǎn)品構(gòu)建起由企業(yè)銀行、個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上商城組成的功能較為完善的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系[11]。中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)產(chǎn)品包括企業(yè)在線理財(cái)、銀證快車、支付網(wǎng)上行、美元清算查詢和紐約客戶服務(wù)。網(wǎng)上銀行僅是一種客戶服務(wù)手段，它是以原有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)的。由于網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的金融服務(wù)差異性小，先進(jìn)入者容易獲得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)迅速行動(dòng)起來，在條件成熟的分行盡快試點(diǎn)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以點(diǎn)帶面，為以后大規(guī)模發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)探路。

3.3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)研究，確保運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行

提高網(wǎng)上銀行交易的安全性和可靠性，確保網(wǎng)銀系統(tǒng)平穩(wěn)、連續(xù)運(yùn)行，是網(wǎng)上銀行穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行交易的各個(gè)環(huán)節(jié)都可能出現(xiàn)安全隱患，要加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備、加密算法、軟件程序方面安全技術(shù)的研究。網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)的研究是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，這方面不但需要較多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出現(xiàn)的，但如果沒有長(zhǎng)期的理論研究和應(yīng)用實(shí)踐的積累，網(wǎng)上銀行的安全水平就很難提高。同時(shí)還要保證網(wǎng)銀運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行，提供連續(xù)不斷的7×24小時(shí)服務(wù)，就需要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的探索與實(shí)踐，尋找數(shù)據(jù)集中與分布式服務(wù)的平衡點(diǎn)，提高系統(tǒng)的災(zāi)難應(yīng)對(duì)能力。

3.4建立社會(huì)信用體系

建立健全我國(guó)的信用等級(jí)體系，促進(jìn)網(wǎng)上銀行快速發(fā)展。網(wǎng)上交易比傳統(tǒng)交易對(duì)商業(yè)信用有更高的要求，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成熟和電子商務(wù)的推動(dòng)，我國(guó)的金融業(yè)建立自己的信用體系意義非常重大。我們也應(yīng)該看到，信用體系是一個(gè)龐大的工程，涉及到方方面面，僅靠一個(gè)信貸咨詢系統(tǒng)是不夠的。我國(guó)中央銀行必將適應(yīng)新的形勢(shì)，采取提高誠(chéng)信意識(shí)、完善信用監(jiān)督、設(shè)立咨詢機(jī)構(gòu)、完善信用體系等積極措施，努力推進(jìn)我國(guó)網(wǎng)上銀行健康快速地發(fā)展。

4、招商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展案例

招商銀行堅(jiān)持“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略。從1997年開始，招商銀行把目光瞄向了剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)，并迅速取得了網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)地位。1997年4月，招商銀行開通了自己的網(wǎng)站，建成了國(guó)內(nèi)第一個(gè)銀行數(shù)據(jù)庫。1999年9月在國(guó)內(nèi)首家全面啟動(dòng)的網(wǎng)上銀行--“一網(wǎng)通”，即通過互聯(lián)網(wǎng)，將客戶的電腦終端連接至銀行，實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的服務(wù)系統(tǒng)。

4.1堅(jiān)持“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念

招商銀行秉承“因您而變”的網(wǎng)銀經(jīng)營(yíng)理念，在國(guó)內(nèi)業(yè)界率先通過各種方式改善客戶服務(wù)，致力于為客戶提供高效、便利、體貼、溫馨的服務(wù)，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)服務(wù)觀念和方式的變革，拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行的網(wǎng)上銀行為客戶提供“3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)，并根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論，致力于為高端客戶提供量身定制的“一對(duì)一”的尊貴服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的專業(yè)化、個(gè)性化水平。

4.2“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)

1996年，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的概念。1997年4月，建立網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”并推出網(wǎng)上個(gè)人銀行。1998年4月，率先在國(guó)內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開通網(wǎng)上支付功能，成為國(guó)內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行。網(wǎng)上企業(yè)銀行是招商銀行網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”的重要組成部分。招商銀行已形成了以“一網(wǎng)通”為品牌的國(guó)內(nèi)著名金融證券網(wǎng)站，功能包括“企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上證券”、“網(wǎng)上商城”和“網(wǎng)上支付”五個(gè)系統(tǒng)。2005年11月招商銀行又推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0最新版，網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶達(dá)4.2萬多家，累計(jì)交易筆數(shù)1500萬筆，累計(jì)交易金額超過7萬億元。交易筆數(shù)柜面替代率21%，交易金額柜面替代率38%，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)名列同業(yè)前茅。

4.3“一網(wǎng)通”--網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

個(gè)人銀行分為個(gè)人銀行大眾版和個(gè)人銀行專業(yè)版，以方便、快捷、安全的方式處理客戶個(gè)人帳務(wù)，適用于個(gè)人和家庭。

1.個(gè)人銀行大眾版：只要在招商銀行開立了普通存折或一卡通帳戶，即可通過互聯(lián)網(wǎng)查詢帳戶余額、當(dāng)天交易和歷史交易、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)和修改密碼、計(jì)算按揭貸款月供等等個(gè)人業(yè)務(wù)的處理。無須另行申請(qǐng)，上網(wǎng)即可享用。

2.個(gè)人銀行專業(yè)版：建立在嚴(yán)格的客戶身份認(rèn)證基礎(chǔ)上，為參與交易的客戶發(fā)放數(shù)字證書，交易時(shí)需要驗(yàn)證數(shù)字證書。具有定活互轉(zhuǎn)、自助繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、自助貸款、按揭、外匯買賣、國(guó)債買賣、基金買賣、電子商務(wù)支付等具體功能。目前主要使用個(gè)人銀行專業(yè)版4.5版。

4.4招商銀行網(wǎng)上支付安全

在網(wǎng)上支付中最關(guān)鍵的問題就是賬號(hào)及密碼等信息的安全。招商銀行在開發(fā)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行系統(tǒng)時(shí)參考了專用協(xié)議方式，綜合采用了業(yè)務(wù)和技術(shù)雙重安全機(jī)制確保安全網(wǎng)上支付。

①客戶使用專用賬戶進(jìn)行支付交易。個(gè)人網(wǎng)上銀行支付專用賬戶是“一卡通”的一個(gè)子賬戶，有獨(dú)立的支付賬號(hào)和支付密碼，上網(wǎng)消費(fèi)時(shí)客戶只需輸入其賬號(hào)和密碼，就可以實(shí)現(xiàn)在線付款。客戶可以把“一卡通”中的資金轉(zhuǎn)人專用賬戶，而資金只有轉(zhuǎn)入這個(gè)專用賬戶才能用于消費(fèi)，這就保證了“一卡通”賬戶中的其他資金的安全。

②設(shè)置網(wǎng)上消費(fèi)金額限制。對(duì)不同類型的客戶設(shè)定不同的每日累計(jì)交易最高限額，設(shè)定后還可根據(jù)客戶的要求加以調(diào)整。如對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶設(shè)定的最高限額為5000元人民幣。

③支付卡信息直接傳送到銀行。個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶在招商銀行網(wǎng)頁中輸入網(wǎng)上支付卡信息，加密后直接傳送到銀行，不經(jīng)過商家轉(zhuǎn)發(fā)，商家無從得到客戶支付信息。商家只從銀行接收客戶的定貨信息，避免了客戶篡改已被銀行確認(rèn)的定單信息。

網(wǎng)商銀行論文范文第3篇

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展

近年來，隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域產(chǎn)生了深層次的影響。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)自身發(fā)展乃至金融行業(yè)的影響，為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展是非常必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于網(wǎng)絡(luò)、支付、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具為手段或渠道平臺(tái)，在業(yè)務(wù)形態(tài)和運(yùn)作模式等方面區(qū)別于現(xiàn)實(shí)環(huán)境中的銀行、信托、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的新金融模式和現(xiàn)象。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有P2P小額信貸模式、第三方支付平臺(tái)、基于大數(shù)據(jù)分析的金融服務(wù)平臺(tái)模式、金融理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)站等。從互聯(lián)網(wǎng)金融性質(zhì)來看，它并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡(jiǎn)單融合，而是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合所創(chuàng)造的新興領(lǐng)域，其不同與傳統(tǒng)金融之處，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)行、交易方式等都是基于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，有多種運(yùn)作模式，是在互聯(lián)網(wǎng)渠道上實(shí)現(xiàn)貨幣流通與資金融通，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行與現(xiàn)代金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上得以實(shí)現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

(一)商業(yè)銀行的金融中介角色被弱化

互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種功能與作用，在其迅速發(fā)展的過程中，逐漸替代了商業(yè)銀行的一些功能，使得商業(yè)銀行的金融中介角色大大弱化。例如，第三方支付平臺(tái)支付寶、余額寶等在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，可以快速的實(shí)現(xiàn)貨幣支付，使人們無需到商業(yè)銀行排隊(duì)辦理。此種便捷、快速的支付方式受到了廣大客戶的青睞。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作，使資金供需雙方在了解彼此信息的情況下，快速借貸、多種方式還貸，使得企業(yè)或個(gè)人融資更加便利、安全。

(二)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)

從互聯(lián)網(wǎng)金融角度出發(fā)來分析商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式逐漸顯示出弊端。因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式主要采用柜臺(tái)服務(wù)的方式，客戶來到商業(yè)銀行是開展經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式的首要條件。而互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)完成，這給客戶帶來很大便利。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的替代作用逐漸凸顯，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨有力挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行倍感壓力，唯有創(chuàng)新可使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代突圍，那么，如何在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下創(chuàng)新商業(yè)銀行呢？筆者建議是：

(一)開拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展，首先要做的就是開拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道。通過此種方式的創(chuàng)新，商業(yè)銀行在從事線下金融活動(dòng)的同時(shí)，進(jìn)行線上金融活動(dòng)?；诖?，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中開辟網(wǎng)上商城、融資平臺(tái)、金融服務(wù)平臺(tái)等，打開網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)。

(二)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，商業(yè)銀行必然要在充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)的顛覆性影響的基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生聯(lián)系，而創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合就是實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)系的有效措施。當(dāng)然，商業(yè)銀行要想創(chuàng)造大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，應(yīng)當(dāng)注意加強(qiáng)以下幾方面：其一、商業(yè)銀行應(yīng)未雨綢繆，早做布局，從管理體系建設(shè)、具體運(yùn)用模式方面不斷探索，抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析，加快人才隊(duì)伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過大數(shù)據(jù)高效應(yīng)用，加速推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展。其二、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與外部資源的合作，如與電商核心企業(yè)合作，掌握供應(yīng)商在支付物流等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)行融資。也可基于重構(gòu)信息和數(shù)據(jù)傳遞機(jī)制，創(chuàng)新適合客戶需要的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，如訂單+應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化融資。

(三)加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)注意加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度。在線上支付寶、理財(cái)通、網(wǎng)易現(xiàn)金寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)大放異彩的情況下，商業(yè)銀行作為線下金融服務(wù)主力，應(yīng)當(dāng)注意做好與線上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的合作，同時(shí)優(yōu)化現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行線上、線下業(yè)務(wù)發(fā)展良好。而要想達(dá)到這一目的，就需要商業(yè)銀行結(jié)合線上、線下業(yè)務(wù)運(yùn)行特點(diǎn)，合理設(shè)置個(gè)人財(cái)務(wù)管理，使其可以有效監(jiān)督、控制業(yè)務(wù)運(yùn)用，為促進(jìn)商業(yè)銀行良好發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)束語

基于以上內(nèi)容分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的日益興起，給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來深層次影響。對(duì)此，商業(yè)銀行可采用開拓網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)渠道、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、加大個(gè)人財(cái)務(wù)管理力度等措施，提升可持續(xù)發(fā)展能力。

作者:武國(guó)榮 劉超 單位:內(nèi)蒙古銀行包頭分行 中國(guó)銀行包頭分行

參考文獻(xiàn)：

[1]巴曙松,諶鵬.互動(dòng)與融合：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局[J].中國(guó)農(nóng)村金融.2012（24）

[2]鄭聯(lián)盛,劉亮,徐建軍.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、模式與風(fēng)險(xiǎn)[J].金融市場(chǎng)研究.2014

網(wǎng)商銀行論文范文第4篇

中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題

自1999年招商銀行建成國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行以來,我國(guó)國(guó)內(nèi)的網(wǎng)上銀行發(fā)展非常迅速,已成為國(guó)內(nèi)各主流銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。目前國(guó)內(nèi)通過網(wǎng)上銀行開展對(duì)公業(yè)務(wù)的銀行已超過20多家。但是中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展還沒有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)和效果。

選擇什么樣的盈利模式

與其他企業(yè)一樣,商業(yè)銀行也要?jiǎng)?chuàng)造利潤(rùn)。不能贏利,或者說不能給各商業(yè)銀行帶來綜合效益,那么網(wǎng)上銀行就失去了存在的意義。從誕生起到現(xiàn)在,網(wǎng)上銀行在近十年的時(shí)間里,逐漸演化成三種主要模式:即純粹的網(wǎng)上銀行模式;傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行模式;傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行獨(dú)立運(yùn)作的模式。

這三種類型的網(wǎng)上銀行各有千秋,純粹的網(wǎng)上銀行模式低投入、高產(chǎn)出,簡(jiǎn)單高效,最具備新經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),美國(guó)的網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)成本相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%～20%,而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本則占收入的60%。但純粹的網(wǎng)上銀行也存在一些缺陷:如減少了銀行與客戶交流的機(jī)會(huì),無法了解客戶的需求,尤其針對(duì)高端客戶就無法提供個(gè)性化的金融服務(wù),久而久之銀行就會(huì)失去吸引力。此外,由于純粹網(wǎng)上銀行的品牌吸引力與傳統(tǒng)銀行相比較弱,客戶認(rèn)知度不高,同時(shí)缺乏傳統(tǒng)銷售渠道的支持,因此為銷售產(chǎn)品和吸引客戶就必須通過廣告或借助于其他載體和渠道,從而大大增加了網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷成本。傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式恰恰彌補(bǔ)了上述問題,兩者的結(jié)合可以說是相得益彰。網(wǎng)上銀行以其便捷和速度大大地提升銀行交易渠道的能力,傳統(tǒng)銀行的品牌號(hào)召力和客戶認(rèn)知程度,大大提升了其網(wǎng)上銀行的形象。而傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營(yíng)銷推動(dòng)又加快了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度,降低了網(wǎng)上銀行的運(yùn)作成本。

但總體來看,作為傳統(tǒng)銀行交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù),從盈利角度來講,網(wǎng)上銀行能力還有待進(jìn)一步開發(fā)。

依靠什么動(dòng)力進(jìn)一步發(fā)展

無論何種形式的網(wǎng)上銀行,在業(yè)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)一片大好的情況下面,往往隱藏著極大的隱患,即網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的動(dòng)力在哪里?

近年來,面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),特別是全面入世后可能面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行紛紛將網(wǎng)上銀行列為戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)中的重點(diǎn),這無疑是非常正確的。但是,我們必須看到,許多銀行將發(fā)展網(wǎng)上銀行的任務(wù)照例層層落實(shí)到了傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的身上,而不是依靠網(wǎng)上銀行自身的吸引力,這對(duì)網(wǎng)上銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是非常不利的。

造成這種現(xiàn)象的原因是:網(wǎng)上銀行發(fā)展內(nèi)部動(dòng)力充分,商業(yè)銀行看到了網(wǎng)上銀行對(duì)傳統(tǒng)柜面的渠道彌補(bǔ)效應(yīng)和低運(yùn)營(yíng)成本效應(yīng)。但是外部動(dòng)力不足。居民對(duì)網(wǎng)上銀行的接受是被動(dòng)的,并沒有切身感受到網(wǎng)上銀行為其帶來的實(shí)在利益。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更多的是復(fù)制傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù),缺乏根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的新的金融創(chuàng)新,對(duì)客戶的吸引力較弱,這和西方發(fā)達(dá)國(guó)家的情況形成鮮明對(duì)比。由于中國(guó)金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會(huì)整體的信息化平均水平,客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行。居民接受程度低,使用度也就相應(yīng)降低,網(wǎng)上銀行進(jìn)一步發(fā)展的動(dòng)力就會(huì)明顯減弱。

如何豐富網(wǎng)上銀行的功能

國(guó)外網(wǎng)上銀行的功能非常豐富,幾乎所有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都搬到了網(wǎng)上。特別是過去一直被認(rèn)為難以上網(wǎng)的中間業(yè)務(wù),如財(cái)富管理、私人銀行等業(yè)務(wù),也在充分借助網(wǎng)上銀行的強(qiáng)大力量向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。反觀國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行,由于金融監(jiān)管等方面的因素,我國(guó)金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)型的產(chǎn)品相對(duì)較少,許多銀行只是將其網(wǎng)上銀行作為低值業(yè)務(wù)的分流渠道,查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成為各網(wǎng)上銀行的主流業(yè)務(wù),就產(chǎn)品來講缺乏對(duì)客戶的吸引力。國(guó)內(nèi)許多銀行在通過版本升級(jí)強(qiáng)化網(wǎng)上銀行功能,但這些強(qiáng)化的功能是否能夠得到用戶的接受和良好反應(yīng)還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。

中國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的策略

國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃、明確發(fā)展目標(biāo)并采取如下實(shí)施措施:

要科學(xué)選擇發(fā)展模式

網(wǎng)絡(luò)銀行具有巨大的發(fā)展?jié)摿?將是未來銀行發(fā)展的主要趨勢(shì)之一,但成功的前提是銀行必須根據(jù)自身的條件,科學(xué)選擇發(fā)展模式,從而為銀行盈利能力和市場(chǎng)價(jià)值的穩(wěn)步提升創(chuàng)造條件。

對(duì)于國(guó)內(nèi)主流大型商業(yè)銀行而言,可以將網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀行控股的子公司,成為其發(fā)展新客戶和穩(wěn)定老客戶的手段。實(shí)踐中,這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其它部門發(fā)展得更快。大銀行在開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)有兩種發(fā)展戰(zhàn)略:一是收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行;二是組建自己的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。

相對(duì)于上述大型銀行而言,目前眾多的城市商業(yè)銀行和其他小型社區(qū)性銀行的優(yōu)勢(shì)在于與本地區(qū)相關(guān)行業(yè)的聯(lián)系密切,同客戶更加貼近。為了保持這種優(yōu)勢(shì),上述銀行通常應(yīng)采用防御性跟進(jìn)戰(zhàn)略,將網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)看作是吸引客戶的工具。由于規(guī)模和資源的限制,中小型銀行進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域時(shí)采取跟進(jìn)戰(zhàn)略是無可厚非的。但是,如果僅僅依靠跟進(jìn)戰(zhàn)略,中小型銀行將很難在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持生存空間,如何在網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)中保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),對(duì)于它們來說非常重要。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低,業(yè)務(wù)差異化小,所以金融服務(wù)的特色就顯得尤為重要。特色化戰(zhàn)略將是它們發(fā)展戰(zhàn)略中關(guān)鍵的組成部分,在實(shí)踐中,已經(jīng)有一些中小型銀行對(duì)此進(jìn)行研究與設(shè)計(jì)。

純粹的網(wǎng)上銀行也有發(fā)展空間,對(duì)其發(fā)展戰(zhàn)略,也有兩種不同的理念。一種是全方位發(fā)展戰(zhàn)略。對(duì)于應(yīng)用這種發(fā)展戰(zhàn)略的網(wǎng)絡(luò)銀行而言,它們并不承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)具有局限性。它們認(rèn)為隨著科技的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善,純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以提供客戶所需要的所有服務(wù),從而取代傳統(tǒng)型銀行,所以這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開發(fā)新的電子金融業(yè)務(wù),以滿足客戶的多樣化需要。另一種是特色化發(fā)展戰(zhàn)略,持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行清醒地看到自身業(yè)務(wù)具有局限性,純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中求得生存,就必須提供自身具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的特色化服務(wù),至于其它業(yè)務(wù)可以讓客戶在別的銀行獲得。

進(jìn)一步吸引居民更多地使用網(wǎng)上銀行

一方面,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)要在戰(zhàn)略上重視對(duì)居民客戶的營(yíng)銷。網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低,其所提供的金融服務(wù)差異小,因此在目前居民對(duì)網(wǎng)上銀行認(rèn)識(shí)并不充分的條件下,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用,形成品牌壁壘,以獲得和保持更多的客戶。國(guó)外所有網(wǎng)絡(luò)銀行都非常重視排名評(píng)比,無論是在綜合排名中出現(xiàn)的銀行,還是在各個(gè)單項(xiàng)排名中出現(xiàn)的銀行,均將其用于自己的宣傳。國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行排名也已經(jīng)開始,重要的是各家銀行要充分利用排名情況,向居民宣傳自身網(wǎng)上銀行功能和優(yōu)勢(shì),要讓居民了解通過網(wǎng)上銀行其可以獲得的好處,使更多的居民選擇網(wǎng)上銀行。

另一方面,要高度重視網(wǎng)上銀行安全。安全是居民選擇網(wǎng)上銀行最重要的考慮因素,76%的用戶仍然存在對(duì)網(wǎng)上銀行安全問題的擔(dān)憂。網(wǎng)上銀行的隱患一般表現(xiàn)在幾個(gè)方面:(1)數(shù)據(jù)傳輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破,就有可能造成用戶的銀行資料泄密;(2)網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。在系統(tǒng)安全設(shè)計(jì)上存在的缺陷被黑客利用,將直接危害到系統(tǒng)的安全性,甚至造成嚴(yán)重?fù)p失;(3)計(jì)算機(jī)病毒的攻擊風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒通過網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機(jī)系統(tǒng),會(huì)造成數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果。

由于網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)都是大型網(wǎng)絡(luò),為確保系統(tǒng)的安全,必須采用綜合性的智能網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng),提供一體化的網(wǎng)絡(luò)管理服務(wù),通過協(xié)調(diào)和調(diào)度網(wǎng)絡(luò)資源,對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、災(zāi)難恢復(fù)管理等,以便網(wǎng)絡(luò)能可靠、安全和高效地運(yùn)行。要提高對(duì)網(wǎng)上銀行自身安全漏洞和內(nèi)外部攻擊行為的監(jiān)測(cè)、控制、管理和實(shí)時(shí)處理能力。

網(wǎng)商銀行論文范文第5篇

【關(guān)鍵詞】　網(wǎng)上銀行；電子交易；法律問題；交易風(fēng)險(xiǎn)； 防范措施

中圖分類號(hào)：D92文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-0278(2012)04-113-01

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)逐漸成為人們生活中必不可少的一部分。在眾多商業(yè)活動(dòng)中銀行處于舉足輕重的地位。在網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展的當(dāng)今社會(huì)，銀行也跟隨潮流產(chǎn)生了網(wǎng)上銀行這一新型的運(yùn)營(yíng)模式。

一、網(wǎng)上銀行的定義及其特征

所謂網(wǎng)上銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng)提供銀行服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行在短短幾年間飛速發(fā)展，并表現(xiàn)出了其與傳統(tǒng)銀行所不同的特征，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）方便快捷

網(wǎng)上銀行可以一天24小時(shí)不間斷營(yíng)業(yè)，客戶足不出戶就可以利用互聯(lián)網(wǎng)享受銀行的服務(wù)，而不用自己親自到銀行排隊(duì)等候。

（二）高率低本

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)實(shí)現(xiàn)了效率上變革，其利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供的服務(wù)，不僅作省了大量的人力資源，降低了運(yùn)營(yíng)成本，而網(wǎng)絡(luò)具有的方便快捷也大大提高了銀行運(yùn)營(yíng)的效率。

（三）平利專屬

傳統(tǒng)銀行設(shè)置有貴賓室，提供特別服務(wù)，用以接待與銀行交易頻繁或業(yè)務(wù)量較大的貴賓。而一般的客戶辦理一般的業(yè)務(wù)，無法享受貴賓服務(wù)，這實(shí)質(zhì)上體現(xiàn)為資源享用的不平等。而網(wǎng)上銀行便很好的解決了這個(gè)問題，每一個(gè)客戶都有自己的賬戶，不管是否為“貴賓”，都可以根據(jù)自己的需要通過互聯(lián)網(wǎng)向銀行發(fā)出服務(wù)指令，接受一對(duì)一的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了資源的平等利用與服務(wù)專屬的相統(tǒng)一。

二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來的法律問題

（一） 交易問題

網(wǎng)上銀行交易中的雙方主體分別為銀行與客戶，二者之間歸根結(jié)底是一種合同關(guān)系，但是雙方合同不同于傳統(tǒng)意義上的合同，這種合同具有無紙化以及生效快捷等特征。在這種合同中，銀行的義務(wù)在于根據(jù)客戶的電子指令生成一定的服務(wù)，這種服務(wù)的過程離不開密碼技術(shù)，其需要客戶對(duì)指令予以確認(rèn)，這勢(shì)必會(huì)由于一些不可控制的原因（如客戶將賬戶密碼外泄）產(chǎn)生交易風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于此問題，目前立法處于相對(duì)不明確的狀態(tài)，主要表現(xiàn)為在我國(guó)現(xiàn)有法律中，對(duì)責(zé)任承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)分配方面尚存在不足，有些還出現(xiàn)了立法空白。這種情況不利于對(duì)銀行及客戶進(jìn)行法律保護(hù)，勢(shì)必影響網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）簽字認(rèn)證問題

網(wǎng)上銀行交易服務(wù)不同于傳統(tǒng)銀行交易。在傳統(tǒng)交易中，客戶面對(duì)的是一份紙質(zhì)合同，需要客戶實(shí)時(shí)的簽名蓋章，而在網(wǎng)上銀行交易中，客戶面對(duì)的是電子合同，這就需要客戶通過電子口令、密碼等予以電子簽字。在我國(guó)立法對(duì)此尚未規(guī)定的情況下，銀行制定了其與客戶之間簽字認(rèn)證的規(guī)則，但是這種規(guī)則往往傾向于保護(hù)銀行的利益。客戶對(duì)于不可控制的原因而引發(fā)的在未經(jīng)授權(quán)卻經(jīng)過了銀行的安全認(rèn)證程序而發(fā)生了實(shí)際交易的事實(shí)，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，這一點(diǎn)備受質(zhì)疑。我國(guó)目前立法沒有對(duì)簽字認(rèn)證程序及其效力予以規(guī)定，在實(shí)際中由此而引起糾紛往往由于法律規(guī)范不明確而出現(xiàn)救濟(jì)途徑不明的狀況。

（三）交易證據(jù)問題

在網(wǎng)上銀行交易中，電子交易信息的正確性、客觀性往往涉及到法律問題。銀行是電子交易信息的控制方，在發(fā)生法律糾紛時(shí)，銀行為了逃避責(zé)任，網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)難以抵制利益的誘惑，極有可能篡改偽造電子交易信息。因此，為了迅速解決電子交易糾紛，降低糾紛解決成本，保護(hù)電子交易信息的真實(shí)性、客觀性尤為重要。

三、完善措施

從上文對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展所產(chǎn)生的法律問題進(jìn)行的分析可知，網(wǎng)上銀行交易存在不少法律風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的改進(jìn)防范措施對(duì)網(wǎng)上銀行的發(fā)展顯得尤為重要。本文提出了以下幾點(diǎn)改進(jìn)及防范措施：

（一）建立健全的信息保密制度

從以下幾方面來完善：（1）確定不同信息的保密級(jí)別，按級(jí)別高低分類管理。（2）對(duì)不同級(jí)別的保密信息安排不同的人員進(jìn)行管理，并對(duì)各類管理人員應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任予以分配。（3）對(duì)管理保密信息的人員實(shí)行定期考核任用制度。（4）明確客戶應(yīng)承擔(dān)的保密責(zé)任。

（二）完善交易風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)規(guī)則

為了使銀行及客戶之間公平公正分擔(dān)交易風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，國(guó)家在立法層面需對(duì)以下幾點(diǎn)予以明確：（1）根據(jù)銀行業(yè)務(wù)類型或網(wǎng)上銀行服務(wù)類型對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理分擔(dān)。（2）確立有關(guān)交易風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)遵循的基本原則，如：合法性原則、合理性原則、公平公正原則、過錯(cuò)責(zé)任原則以及無過錯(cuò)責(zé)任原則等。（3）對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)作詳細(xì)具體的規(guī)定。

（三）建立公正、高效的網(wǎng)上業(yè)務(wù)糾紛解決機(jī)制

為使銀行與客戶之間的網(wǎng)上業(yè)務(wù)糾紛快速公正的得到解決，有必要建立一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)糾紛解決機(jī)制，當(dāng)客戶與銀行之間發(fā)生網(wǎng)上業(yè)務(wù)糾紛時(shí)，能及時(shí)得到解決。使一般的糾紛通過事先的規(guī)則能夠得到及時(shí)的解決，避免將訴訟作為糾紛解決的首選途徑，從而提高糾紛解決的效率與網(wǎng)上交易快捷性。

我國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)還屬于一種新型的運(yùn)營(yíng)模式，對(duì)于網(wǎng)上銀行發(fā)展所帶來的法律問題的規(guī)制還處于不太成熟的階段。隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展新的法律問題也將不可避免的出現(xiàn)，對(duì)此我國(guó)應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)上銀行發(fā)展的動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)立法，同時(shí)吸取外國(guó)網(wǎng)上銀行法律規(guī)制方面的寶貴經(jīng)驗(yàn)，保證我國(guó)網(wǎng)上銀行健康快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]周宗海等.網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題研究[M].知識(shí)產(chǎn)權(quán)出版社，2008.