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保險監(jiān)管范文第1篇

    我國自1980年恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來,保險資金運用,大致經(jīng)歷了三個階段:第一階段從1980-1987年,為無投資或忽視投資階段,保險公司的資金基本上進入了銀行,形成銀行存款;第二階段從1987-1995年,為無序投資階段,由于經(jīng)濟增長過熱,同時又無法可循,導致盲目投資,房地產(chǎn)、證券、信托、甚至借貸,無所不及,從而形成大量不良資產(chǎn);第三階段始于1995年10月,為逐步規(guī)范階段,1995年以來先后頒布了《中華人民共和國保險法》(簡稱《保險法》,下同)、《保險業(yè)管理暫行規(guī)定》等有關(guān)保險法律法規(guī),但由于限制過緊,加之1996年5月1日以來的7次利率調(diào)整,使保險業(yè)發(fā)展帶來新的問題,尤其使壽險業(yè)的利差損進一步擴大,因而,政府曾多次調(diào)整保險投資方式,1998年先后允許同業(yè)拆借、購買中央企業(yè)AA+公司債券,但仍解決利率下調(diào)對保險公司帶來的壓力,尤其難于解決壽險公司日益擴大的利差損?；诖?1999年10月28日,國務院批準保險基金通過證券投資基金間接進入證券市場,這是完善我國保險投資監(jiān)管的一項重大舉措,也是進一步發(fā)展我國保險業(yè)的重要步驟。

    我國目前面臨著加入WTO,這要求我國保險業(yè)參照國際準則;同時,已進入21世紀,由于各國的金融改革,金融自由化的浪潮,也給我國保險業(yè)帶來了新的機會與挑戰(zhàn),這也迫使我國的保險監(jiān)管應與國際大趨勢相接軌。本文擬在比較海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定之特點的基礎(chǔ)上,對完善我國保險投資監(jiān)管法律制度提出了若干拙見。

    一、海外保險投資監(jiān)管法律規(guī)定的一般特點

    縱觀海外許多國家或地區(qū)保險法及細則對保險投資的規(guī)定,盡管早期工業(yè)國或后起工業(yè)國和地區(qū)的投資方式及演進的階段不同,但仍然存在以下幾點帶有共性的特點值得我們思索:

    首先是確認和保證保險資金運用方式的多元性。在美國、日本、法國、德國、意大利、瑞士以及我國的臺灣和香港的法律規(guī)定中,均規(guī)定了多種保險投資方式。這些方式具體包括:債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)投資等。英國則通過司法實務確認保險投資方式的多元性。由于投資方式多樣且較靈活,使得不同的保險公司根據(jù)自身的特點選擇投資方式,將盈利性大、流動性強和安全性高的不同投資方式進行有效的投資組合,從而穩(wěn)定了保險公司的經(jīng)營,并進一步為保險業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間。

    其次是保險投資比例的限定性。不少國家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時,也規(guī)定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風險比較大的投資方式所占總投資的比例,而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例,這樣,前者有效控制了有關(guān)投資方式所帶來的投資風險;后者有效控制了有關(guān)籌資主體帶來的投資風險,從而為控制投資風險提供了條件。值得注意的是,保險投資比例隨著保險業(yè)的發(fā)展階段而調(diào)整。如日本,在保險投資方式比例方面:存款從1947年的1/3,調(diào)整為1956年的35%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;拆借貸款從1947年1/20降為1956年的5%、1958年的29%,1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;地方債券,從1947年的20%至1969年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;公司債券,從1947年的2/3,1987年則廢除了該規(guī)定,1998年則改為無限制;股票則自1947年至1998年始終規(guī)定為30%;不動產(chǎn)則自1947年至1998年始終規(guī)定為20%.

保險監(jiān)管范文第2篇

在歐美發(fā)達國家，食品召回保險的出現(xiàn)降低了企業(yè)召回缺陷食品的成本，是食品安全事故有效善后措施，對我國合理解決食品安全問題有重要借鑒意義。但在我國食品召回制度初步建立的情況下，食品召回保險尚處空白階段，保險產(chǎn)品缺乏有效供給。找出其阻礙因素，是建立我國食品召回保險的關(guān)鍵。

一、癥結(jié)與困難

（一）學術(shù)界對召回保險定義不清

學術(shù)定義不清主要表現(xiàn)為召回保險和責任保險定義的混淆。召回保險是以召回過程中發(fā)生的成本為保險標的的獨立險種，但目前理論界存在將產(chǎn)品召回保險歸為責任保險的錯誤，將此類保險冠之以"召回責任保險"之名，如杜波認為食品召回責任保險是以食品召回責任保險的被保險人對第三者依法應付的賠償責任為保險標的的保險[1]，這既不利于從理論上闡明召回保險的特征，也容易使廠商承擔過重的保險負擔。而近些年，"召回保險"的使用頻率呈現(xiàn)上升趨勢，如曲建昌將"產(chǎn)品責任保險"和"產(chǎn)品召回保險"并列歸類，盡管他提到產(chǎn)品召回保險可以作為產(chǎn)品責任保險范圍的組成部分，但又稱兩者之間的區(qū)別也是顯而易見的,并認為產(chǎn)品召回保險更有利于損失預防，這與風險管理的最優(yōu)化目標一致[2]，是中間派。而吳祥佑則明確提出產(chǎn)品召回保險不是廠商對私法責任的承擔而是對公共義務的履行，是一種義務保險而非責任保險[3]。我們認為召回保險與責任保險，其產(chǎn)生時間、保險對象、責任范圍都有所不同，是獨立于責任保險的一種保險。

（二）食品召回保險市場需求少，投保動力不足

從法經(jīng)濟學角度分析，市場是商品交換關(guān)系的總和，是商品供求關(guān)系變化的集中表現(xiàn)。保險市場作為一種無形商品市場，同樣具有完整的市場構(gòu)成要素，體現(xiàn)市場供求關(guān)系，遵守市場供求規(guī)律。食品企業(yè)的召回成本與違法成本（包括行政處罰、民事賠償、刑事責任、信譽損失）的高低決定著召回保險推廣的前景，當前者一定時，后者的變化起著決定性作用。

首先，企業(yè)違法成本的降低主要源于目前我國食品行業(yè)監(jiān)管制度的缺陷。雖然主管機構(gòu)在努力使我國食品行業(yè)向世界先驅(qū)行列邁進，但因我國食品行業(yè)本身技術(shù)的匱乏與制度設計的不合理，致使食品本身安全問題較大。其主要表現(xiàn)為食品監(jiān)管不成體系和召回制度缺乏救濟措施。具體而言，今年6月國家頒布的《食品安全國家標準"十二五"規(guī)劃》指出,食品標準體系有待進一步清理完善，個別重要標準或者重要指標缺失，標準科學性和合理性有待提高，標準宣傳培訓和貫徹執(zhí)行有待加強。其次，目前國內(nèi)具體關(guān)于食品召回的法規(guī)仍舊處于空白狀態(tài)，食品衛(wèi)生安全類法規(guī)雖對此有所涉及，但規(guī)定較為籠統(tǒng)，適用性不強。而食品召回保險是建立在食品召回制度之上的，食品召回實施規(guī)定的缺少導致了食品召回保險的存在沒有具體規(guī)則支持。此外，消費者缺乏有效自主救濟渠道來督促企業(yè)開展召回，如美國日漸成熟的"公益訴訟"在我國鮮有出現(xiàn)。綜上，召回機會少，成本低，企業(yè)沒有必要購買高額的保險，即使召回后的產(chǎn)品又有機會"回爐重造"，再次包裝后可逃避監(jiān)管，重回市場，因此，召回的代價通過灰色渠道沖抵了，商家敢于采取違反道德甚至法律的方式來降低成本。

第二，食品行業(yè)自身特點也降低了投保動力。由于食品行業(yè)的生產(chǎn)量較大，小微型企業(yè)與加工型企業(yè)數(shù)量多，上下游企業(yè)聯(lián)系緊密，在運輸鏈的幫助下，某種食品一旦出現(xiàn)問題，往往形成連鎖反應。此種情況下，保險公司若愿意承擔風險，必然要求較高的保費，同時會對其客戶進行一系列的深入了解，在合同書上對客戶的權(quán)利進行限制。其結(jié)果可能是客戶在出險后因不符合同的規(guī)定而無法獲得賠償，即使能夠獲得賠償也是以支付大額的保險費為前提的。而保險費的支出必然要轉(zhuǎn)嫁到成本上面，這與商家要降低成本的目標是相悖的。

值得注意的是，當下我國食品問題的出現(xiàn)往往呈群發(fā)性，且伴隨著嚴重的后果。問題出現(xiàn)后，在輿論的作用下，監(jiān)管部門往往對問題行業(yè)施行定點整治。如2012年4月份的"問題蜜餞"事件發(fā)生后，全國加大了對食品的檢查力度。但這種"剿匪式"的食品監(jiān)管很大程度上受輿論推動，在出問題之前對生產(chǎn)商缺少監(jiān)督，出問題之后對責任人嚴加懲罰，這樣的體系對食品安全的保障很低。此背景下，生產(chǎn)商的投機心理會被加重，整個行業(yè)的風險繼續(xù)加大，相關(guān)的保險更是無人問津。

（三）市場空白，保險公司缺乏有效供給

雖然我國在汽車、家電等行業(yè)召回制度保險日趨完善，但國內(nèi)保險公司對于食品召回保險無經(jīng)驗，開發(fā)一個新保險項目的前期投入大，花費高，見效慢[4]，在信托責任尚未普及的情況下，風險控制難度較大，各類食品也具有復雜性，多樣化，再加上保險公司在積累數(shù)據(jù)方面不足，難以計算損失率。

（四）消費者平均收入水平不高

由于企業(yè)支出的保費最終轉(zhuǎn)嫁到食品價格上，由消費者買單，保險產(chǎn)品的推廣需要消費者收入水平的上升。原因有二：第一，只有消費者平均收入水平提高，增大消費后的剩余，才能提高保險的現(xiàn)實購買力；第二，現(xiàn)有財富量的增長會導致消費者風險財富增多，而大部分人是風險中立者和回避者，在設法規(guī)避風險時自然會增加保險的需求。我國目前的基本情況是，企業(yè)通過嚴格控制成本增強競爭優(yōu)勢，希冀用低價產(chǎn)品吸引更多消費者。因為企業(yè)深知即便生產(chǎn)出有質(zhì)量保證的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，高昂的食品價格也會讓消費者望而卻步，出現(xiàn)"劣幣驅(qū)逐良幣"的情況。因此在現(xiàn)有的生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)力水平下召回保險難以推廣。

二、反思與構(gòu)建

鑒于食品召回保險的優(yōu)越性，我國食品安全問題的緊迫性及當前推廣條件的匱乏性，今后食品召回保險制度在國內(nèi)的發(fā)展，應從如下幾方面考慮：

（一）排除概念混同，廓清用語的含義

嚴格區(qū)分產(chǎn)品責任保險與召回保險，將保險標定限定在是承保缺陷食品在召回過程中產(chǎn)生的召回成本，包括告知、運輸、倉儲、銷毀、員工加工加班、重新裝配等費用中，使產(chǎn)品召回保險獲獨立地位，也使企業(yè)認識到食品召回保險應屬于一種特殊的企業(yè)財產(chǎn)保險，而不屬于責任保險，是對企業(yè)召回成本的彌補。

（二）保險公司逐步開發(fā)、完善食品召回保險的合同設計

從基本的市場規(guī)律出發(fā)，研究消費者的風險偏好。風險喜好者、風險中立者以及風險厭惡者對于保險產(chǎn)品會顯示出不同的態(tài)度。通常，風險厭惡者會有更大的保險需求。這要求保險人能夠根據(jù)投保人的喜好提供最佳的規(guī)避風險方案。除此之外，根據(jù)保險產(chǎn)品自身的特性和節(jié)約自身交易成本的角度來講，具有專門知識的保險中介積極參與是必不可少的，如精算師、理賠員、風險評估員等。保險人才越充足，保險供給的質(zhì)量就會越好。保險人的經(jīng)營技術(shù)和管理水平也要逐漸提高，這樣才能增強保險的供給力。#p#分頁標題#e#

保險監(jiān)管范文第3篇

（一）生豬養(yǎng)殖的風險

​第一種是疫病。我國目前的養(yǎng)豬產(chǎn)業(yè)處在發(fā)展的階段，有規(guī)?；内厔?。對于生產(chǎn)、養(yǎng)殖越來越集中的生豬來說，疫病就是一大威脅。近年來，由于豬病種類的增加，細菌和病毒的變異、出現(xiàn)非典型性疫病、耐藥性的增強、生物安全措施不力，多種疫病混合感染，生豬之間交流頻繁，疫病傳播迅速，加之豬肉流通渠道增多，疫病檢疫防疫和診斷治療滯后等原因，使養(yǎng)豬業(yè)遭遇動物疫病侵襲的風險加大。表1反映了近年來我國生豬（含能繁母豬)產(chǎn)量的變化趨勢。第二種是社會風險。有時也被稱之為行為風險，是指由于個人或團體的社會行為不當導致社會沖突、危及社會穩(wěn)定和社會秩序的可能性。從生豬養(yǎng)殖的角度來說，社會風險包括買賣偽劣飼料等生產(chǎn)資料、不正確的行政干預、工業(yè)污染、農(nóng)業(yè)政策等經(jīng)濟環(huán)境變化和故意投毒等行為給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營帶來的損失。第四種是市場風險。生豬養(yǎng)殖業(yè)的市場風險主要是指因為生豬在通過市場轉(zhuǎn)化為商品的過程中，由于市場行情變化、消費者需求轉(zhuǎn)移等不確定性因素引起市場價格波動導致養(yǎng)殖戶收入減少的風險。由于生豬市場調(diào)節(jié)的滯后性和市場信息的不對稱性等原因，生豬的價格易發(fā)生較大的變動。特別是近10年內(nèi)，盡管生豬養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展很快，但周期性波動特征依然非常明顯，并且波動幅度很大，生豬市場風險的影響日趨上升。需要指出的是，一般說來，生豬保險主要是豬流感、豬藍耳病等疫病以及泥石流、地震之類的自然風險和價格波動的市場風險。其中因為現(xiàn)在生豬養(yǎng)殖趨向于規(guī)?；詫σ卟〉茸匀粸暮Φ谋ｋU最為普遍和重要。

（二）生豬保險的特殊性生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災害和豬流感等疫病影響較大，同時，由于生豬保險屬于準公共物品，所以具有很強的政策性和非盈利性，這與商業(yè)性保險公司追求效益最大化的經(jīng)營目的相矛盾。另外一方面，生豬保險的保費收入低，風險大，對經(jīng)營生豬保險的商業(yè)性保險公司來說會帶來虧損，這也與商業(yè)性保險公司的經(jīng)營目標相背離。因此，在缺乏政府的費用補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持的情況下，商業(yè)性保險公司缺乏經(jīng)營動力。但是就目前的情況來說，我國生豬保險監(jiān)督管理主要由監(jiān)管商業(yè)性保險的中國保監(jiān)會來實施，但政策性保險的監(jiān)管與商業(yè)性保險的監(jiān)管除之前提到的經(jīng)營目的和目標的不同外，在監(jiān)管的性質(zhì)、內(nèi)容等方面均有很大差異，特別是政策性生豬保險業(yè)務管理較之商業(yè)保險業(yè)務管理要更加復雜，涉及到農(nóng)林經(jīng)濟的各個方面，需要各部門之間的相互配合。目前在我國，由于養(yǎng)殖戶對政策性生豬保險的作用和性質(zhì)的不了解及政府關(guān)于生豬保險的宣傳不到位等原因，養(yǎng)殖戶的生豬保險意識還很淡薄。而養(yǎng)殖戶作為生豬保險的投保人和受益人，這種狀況在很大程度上限制了生豬保險市場的發(fā)展，導致我國目前的生豬保險市場仍然處于起步階段，市場發(fā)育不健全。這會在一定程度上使政策性生豬保險市場的交易費用上漲，甚至破壞市場的交易秩序。所以，必須對我國的生豬保險實施監(jiān)管，在問題造成危害之前采取前瞻性的措施，消除或減輕損失。

二、生豬保險監(jiān)管存在的問題

2007年國務院為有效降低能繁母豬養(yǎng)殖的風險，鼓勵和支持能繁母豬生產(chǎn)，了《國務院關(guān)于促進生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定市場供應的意見》，根據(jù)該文件，能繁母豬的保險金額為1000元/頭，保險費為60元/頭。保險費由中央財政補貼50%，省財政補貼30%，養(yǎng)殖戶交納20%?，F(xiàn)行生豬保險監(jiān)管機構(gòu)是1998年11月成立的中國保險監(jiān)督管理委員會。但目前生豬保險的監(jiān)管還存在一些問題。

（一）監(jiān)管成本高生豬保險自2007年出臺以來，在我國發(fā)展的年限并不長，在監(jiān)管方面存在很多不足。我國目前采取的是較為嚴格的實體監(jiān)管方式，重點監(jiān)管條款以及費率的審批、手續(xù)費標準等理賠的流程，而對保險公司賠付能力、資產(chǎn)負債質(zhì)量等方面的監(jiān)管還很薄弱。導致成本過高，還不具備有效性。

（二）有效性差按業(yè)務性質(zhì)不同實施不同監(jiān)管是國際慣例，具有非常明顯的政策性，而我國對生豬保險一般按照商業(yè)保險來監(jiān)管，致使一些生豬保險的政策難以落實。中央及地方政府對每頭生豬的補貼保險費是48元，養(yǎng)殖戶交12元。同時對國有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織、農(nóng)業(yè)相互保險社、相互保險公司和保險合作社免除一切稅收，對商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性生豬保險，根據(jù)具體情況，或予以免稅，或予以減稅。被保險人獲得的賠償金，也不會被課稅。若按商業(yè)保險的規(guī)定來，這些補貼、稅收優(yōu)惠養(yǎng)殖戶就享受不到了。表2反映了2012年生豬和能繁母豬的承保數(shù)據(jù)，從這些保費收入的情況可以看出，生豬保險的稅收優(yōu)惠政策并沒有有效地實施。

三、生豬保險監(jiān)管存在問題的原因分析

（一）生豬保險監(jiān)管的特殊性1.較難統(tǒng)一費率標準和賠償標準。一方面，生豬養(yǎng)殖的風險主要是自然風險和疫病，如暴雨、冰災、干旱、豬流感、豬藍耳病等，其發(fā)生極不規(guī)則且一般都有伴發(fā)性，以往災情和疫情累積的統(tǒng)計資料，對預測未來災情和疫情的作用不大。另一方面，生豬品種繁多，各畜齡期生長差異較大，災害定損標準難以量化。以一頭能繁母豬為例，在生豬市場行情不同，品種不同時，每頭差價可達1000～2000元。而我國目前的監(jiān)管手段很難應對這種狀況。生豬保險條款僅規(guī)定了生豬不同生長期的最高賠付比例，而沒有公認的、具體的、可操作的定損標準。表3反映不同行情、不同品種生豬的經(jīng)濟價值。2.保險價值難以確定。生豬同所有的農(nóng)產(chǎn)品一樣具有鮮活性的特點，這一特點使生豬保險的受損現(xiàn)場容易毀失，對生豬保險查勘時機和索賠時效產(chǎn)生約束。如果被保險人在出險以后不及時報案，則會失去查勘定損的機會。如能繁母豬出險后沒有佩戴耳標的就不予賠付，因病死亡的能繁母豬不做無害化處理的不予賠付，補欄的母豬未及時補辦保險的不予賠付。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風險的重要原因。因此，生豬保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴格得多。3.生豬保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的生豬保險試點一直局限在“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的經(jīng)營模式當中，風險投資再加上政府補貼始終是其經(jīng)營的一個主要做法。從而導致政策性保險業(yè)務和商業(yè)性保險業(yè)務的核算不能夠明確地劃分開來。政府在提供補貼時無法準確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務，還是商業(yè)性業(yè)務，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性生豬保險業(yè)務的開展。生豬保險具有準公共物品的性質(zhì)。它作為一種保險商品，既不是完全的私人物品，也不是純粹的公共物品，而是準公共物品。生豬保險的利益是外在的，從長期利益來說，生豬保險最終真正的受益者是消費者而不是保險公司。生豬保險的外部屬性決定了生豬保險應該是一種政策性保險，應該由政府參與經(jīng)營管理，生豬保險的經(jīng)營費用和部分保費應該由全體消費者(或者政府)承擔。

（二）生豬保險的法制不健全到目前為止，我國的生豬保險監(jiān)管仍然存在很多問題。農(nóng)業(yè)保險法律制度處于真空狀態(tài)在一定程度上是造成這種狀況的一個重要原因。政策性生豬保險作為國家支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的一項措施，它的非營利性使它對相關(guān)的法律法規(guī)具有很強的依賴性，它是準公共物品的一種，具有非常明顯的公益性。它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性生豬保險發(fā)展的前提和保證。而我國對政策性保險業(yè)務至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應政策予以扶持。《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強制”。

（三）生豬保險的監(jiān)管機制有待完善在我國，生豬保險監(jiān)管由中國保監(jiān)會監(jiān)管，沒有設立獨立的監(jiān)管機構(gòu)，其他政府部門不得干預農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理機構(gòu)的經(jīng)營與管理。但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身所具有的同其他產(chǎn)業(yè)不同的風險，從而對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營運行與監(jiān)督管理有不同的要求，然而對傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險來說，經(jīng)營與監(jiān)管技術(shù)只是簡單地套用財產(chǎn)保險技術(shù)與監(jiān)管體系。這樣，就難以實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)風險的有效識別、計量以及損失控制，會使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營失去方向，增加經(jīng)營的成本，從而無法吸引商業(yè)保險公司進入到農(nóng)業(yè)保險市場，進而抑制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)保險市場監(jiān)管體制是中央保監(jiān)會到各省保監(jiān)局自上而下的模式。在我國2009年保監(jiān)會的《關(guān)于規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務管理的通知》中，對政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體所要達到的條件做出了規(guī)定，還提到了加強監(jiān)督管理、提高服務質(zhì)量等內(nèi)容。

四、實現(xiàn)生豬保險監(jiān)管目標的途徑

（一）加強基層監(jiān)管力量在建立專門監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)的同時，可考慮根據(jù)各地區(qū)生豬保險業(yè)發(fā)展的實際情況，合理鋪設監(jiān)管分支機構(gòu)，讓地方政府參與監(jiān)管。加大監(jiān)管的延伸觸角，同時又要以法律的形式規(guī)定地方政府的監(jiān)管職能、監(jiān)管范圍以及監(jiān)管權(quán)限等，發(fā)揮地方政府機構(gòu)的監(jiān)管職責和地區(qū)優(yōu)勢，既不能越位又能及時補位，起到對于監(jiān)管職能的良好補充與配合的作用，從而提高監(jiān)管效果。

（二）引進外部監(jiān)督力量可考慮適當引入外部力量對生豬保險進行監(jiān)管。例如像國外一樣，引入審計師會計師事務所等社會審計力量對保險公司日常經(jīng)營狀況及財務報告進行審計。明確規(guī)定獨立審計機構(gòu)的審計范圍、頻率和質(zhì)量要求，將審計機構(gòu)出具的審計報告作為監(jiān)管部門評價保險機構(gòu)，采取監(jiān)管措施的一項重要參考依據(jù)，使得對保險企業(yè)經(jīng)營的定期審計成為防范和化解行業(yè)經(jīng)營風險的一項重要措施。

（三）加強社會監(jiān)督建立生豬保險參保農(nóng)戶消費者監(jiān)督機制。要按照維護一般消費者應有權(quán)利的要求，通過電視媒體、互聯(lián)網(wǎng)、報刊和社會調(diào)查等方式，加大生豬保險政策的宣傳力度，認真保障生豬保險參保農(nóng)民的知情權(quán)，鼓勵引導參保養(yǎng)殖戶積極維護自身合法權(quán)益并主動向相關(guān)監(jiān)管部門反映生豬保險運行中的各類違法違規(guī)行為，使廣大養(yǎng)殖戶信息靈通，以切實發(fā)揮公眾監(jiān)督作用。生豬保險從性質(zhì)來說屬于準公共物品，對相關(guān)法律政策具有很強的依賴性，從而決定了它只能走政策化道路。生豬保險作為國家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項舉措，它是否能承擔政府交付的政治經(jīng)濟責任？這一問題的答案與政策性農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管狀況息息相關(guān)。

保險監(jiān)管范文第4篇

“以藥養(yǎng)醫(yī)”補償機制成為過度醫(yī)療的動力源。在“以藥養(yǎng)醫(yī)”機制下，醫(yī)療服務供方不是希望人們越來越健康，病患越來越少，而是恰恰相反。再加上在我國有管理的連續(xù)性醫(yī)療服務體系和機制建設尚未提上日程，供方在提供服務時根本不了解患者的病因和病情演變，但為了自身的經(jīng)濟收益，“治不好病也吃不死人的藥”便大量開出，加重患者負擔和基金支付風險，造成浪費。

2保險醫(yī)療監(jiān)管方式探索

2.1引入“第三方”監(jiān)管

益陽市2010年7月成立保險醫(yī)療監(jiān)審中心，集中保險醫(yī)療資源，建立監(jiān)管機制，實行統(tǒng)一監(jiān)管審核。自運行以來，取得了較好經(jīng)濟和社會效益。截至2012年12月底，人均住院醫(yī)療費用下降31.06%，人均補償費用下降38.10%，投保人經(jīng)濟負擔下降15.53%，“掛床”、“賴床”住院由原來的15%下降至1%以下，平均住院天數(shù)下降5.12天,傷殘鑒定虛高定級2012年為零。

2.2醫(yī)療跟蹤監(jiān)管

在定點醫(yī)院設立駐院辦公室，監(jiān)管員長期駐院辦公，實行查房制度。每天上午查房和下午巡視病房，發(fā)現(xiàn)問題，及時干預。駐院監(jiān)管員的主要職責有五項：（1）審查參保住院病人的真實性。根據(jù)身份證、專用病歷等資料、照片和有關(guān)情況詢問，必要時詢訪投保人單位或所在地，以判別是否冒名住院。（2）審核病情是否達到住院標準，達不到住院標準的退回門診治療，并追究經(jīng)治醫(yī)師和定點醫(yī)院的責任。（3）實行病種費用管理，負責下達和協(xié)助追加病種費用。（4）及時發(fā)現(xiàn)和糾正臨床醫(yī)師的不合理檢查、用藥、用材和治療行為。（5）及時處理“冒名”、“掛床”住院問題，協(xié)調(diào)醫(yī)、患、保等各方關(guān)系，并提供相關(guān)服務。這是一種零距離的實時監(jiān)管方式，具有時效性強、威力大的優(yōu)勢。據(jù)2011-2012年統(tǒng)計，駐院監(jiān)管員僅審核發(fā)現(xiàn)的未達到住院標準的病例92例、冒名住院12例。因是入院時發(fā)現(xiàn)的，有效避免了基金損失。據(jù)估算，至少預防了近80萬元的基金支付風險。

2.3對每一個病人實行費用總量控制

通過對每一個病人的醫(yī)療費用實行總量控制，促使臨床醫(yī)生有計劃的診療。其內(nèi)容包括：（1）合理制定符合臨床實際的單病種費用標準。（2）在病人入院第一時間用書面形式下達病種費用額度，并附于病歷后，作為對醫(yī)院審核的依據(jù)。（3）按程序追加病種費用。如遇嚴重并發(fā)癥或特殊情況需要增加病種費用的，由經(jīng)治醫(yī)師提出申請、科主任批準，交駐院監(jiān)管員，由監(jiān)管員向監(jiān)管科長報告；監(jiān)管科長會同監(jiān)管員與科主任一起查看病人和病歷，聽取經(jīng)治醫(yī)師的報告，在對前段診療作出評價后，對需要增加費用的治療方案進行審核，提出意見，并確定增加費用的額度，在審批表上簽字備查。（4）對違規(guī)的超病種費用實行拒付。2012年通過逐個患者總量控制，全年3426名住院患者沒有發(fā)生總量超支的，與此同時，還為609例嚴重并發(fā)癥病例增加病種費用17萬余元。

2.4重點糾正“四不合理”

即常見的不合理檢查、不合理治療、不合理用藥、不合理用材。不合理檢查包括：（1）把特殊檢查作為常規(guī)檢查，如彩超、CT、MRI等。（2）不必要的重復檢查，如門診已檢查，住院重復檢查；診斷已明確或病情已穩(wěn)定的復查。（3）設置套餐檢查，醫(yī)院設置電腦醫(yī)囑，如需點擊某項檢查，則多項套餐同時檢查收費，如生化全套、大小便全套、常規(guī)心電圖捆綁頻譜心電圖等。（4）與病情無關(guān)的檢查，如血脂測定、風濕四項檢查、乙肝定量檢查、肌鈣蛋白測定、血清膽堿酯酶測定等。糾正“四不合理”是一項較為復雜而細致的工作，但只要持之以恒，其效果就會越來越明顯。益陽自2010年7月開始著力堅持“四不合理”查處，違規(guī)現(xiàn)象逐年減少，由2010年7月至2011年6月查出的3521例，降至2012年的373例，避免基金損失1640余萬元。

2.5查處虛假醫(yī)療

保險監(jiān)管范文第5篇

關(guān)鍵詞：保險監(jiān)管模式；保險演進歷程；改進；借鑒

一、保險監(jiān)管的含義及來源

在西方發(fā)達國家，保險資金的投資正在發(fā)展成為一個十分重要的領(lǐng)域，在金融市場起著非常重要的作用。這些國家的保險業(yè)十分發(fā)達，并且資金運用能力強，運作率高效，資金的閑置率幾乎為零。正是因為有著商業(yè)保險市場的得力監(jiān)管，才會使保險的投資市場發(fā)展得如此迅速。保險監(jiān)管是指根據(jù)一定的法律和規(guī)章制度，為了維持市場正常秩序，維護公眾的正當利益實現(xiàn)社會公正面對保險市場進行的監(jiān)管和管理。保險監(jiān)管的主體可以是政府機構(gòu)，也可以是非政府機構(gòu)。

二、發(fā)達國家商業(yè)保險監(jiān)管類型及演進過程

（1）非政府監(jiān)管。在西方發(fā)達國家，雖然他們的傳統(tǒng)，經(jīng)濟環(huán)境，監(jiān)管程度，投資的具體做法盡管都有所不同，但是其核心本質(zhì)卻是一樣的。發(fā)達國家在保險投資的閑置率極低，大量的咨詢投向股票，債券，各類貸款和不動產(chǎn)等領(lǐng)域，各種投資形式的組合建立了很好的資產(chǎn)負責配比，并且分散了風險。在這些對這類風險的把控當中，發(fā)達國家已經(jīng)建立了成熟的監(jiān)管體系，一般有以下兩種方法：一是嚴格的監(jiān)管模式。二是松散的監(jiān)管模式。一般嚴格的監(jiān)管模式是針對出現(xiàn)在保險業(yè)發(fā)展部充分，保險投資風險極大或者比較大的市場上，這種模式在西方發(fā)達國家的初期較為普遍，許多發(fā)展中國家也依舊采取這種形式。如果監(jiān)管部門職權(quán)的行使以確保保險公司的償付能力為核心，目的在于保護投保人免受由于保險公司不能履行其財務義務而引發(fā)的風險，則稱其為松散式監(jiān)管模式。發(fā)達國家的保險業(yè)日益成熟，具備了良好的行業(yè)自律能力，保險投資的風險把控有度，且消費群體的維權(quán)意識提升，辨別能力增強，再加上全球經(jīng)濟的合作性逐漸增強，這些都要求提出松散監(jiān)管行為。無論是監(jiān)管制度較嚴格的日美兩國，還是管理相對寬松的英國，其保險投資都受到了保險法或其他金融法規(guī)的監(jiān)督管理。這樣的監(jiān)管制度不僅從不同形式上對保險投資的結(jié)構(gòu)，范圍和規(guī)模進行了限制，同時也有效地控制了保險風險，很好地保護了投保人的利益，并且賦予投資者靈活投資的權(quán)利，有利于商業(yè)保險的長期發(fā)展。

（2）政府監(jiān)管。根據(jù)政府監(jiān)管機構(gòu)的設置及組織模式的不同，將保險監(jiān)管體制劃分為統(tǒng)一型，一級多元型，兩級多元型。統(tǒng)一型指的是其保險監(jiān)管業(yè)務集中于中央的某一機構(gòu)；一級多元監(jiān)管型指的是保險監(jiān)管由不同的中央政府機構(gòu)監(jiān)管；兩級多元型指的是一般運用于聯(lián)邦制國家。在眾多的投資工具中，如何選擇并非局限于一種固定的模式，而是根據(jù)自身的情況進行權(quán)衡選擇的，比如美國的保險投資以安全性為主，投資收入大部分用來彌補業(yè)務虧損。因此，偏重于債券和抵押貸款。英國由于保險自律組織比較完備，保險投資不受特別的限制，所以一般采取的是松散式監(jiān)管與一元型的結(jié)合。

（3）政府監(jiān)管與非政府監(jiān)管混合。西方的保險監(jiān)管模式一開始選擇了嚴格的保險監(jiān)管模式，并一直朝著強化方向發(fā)展。然而，進入20世紀90年代以來，以銀行業(yè)，保險業(yè)為主導的金融并購浪潮席卷全球，金融混業(yè)經(jīng)營日漸深入，不僅導致了西方各國的保險運行格局發(fā)生了重大變化，同時也推動了保險監(jiān)管模式的變革。從嚴格監(jiān)管向松散監(jiān)管轉(zhuǎn)變角度，20世紀90年代中期以來，西方保險監(jiān)管出現(xiàn)改革勢頭，逐步放松了對保險業(yè)的管制，其保險監(jiān)管模式逐步由嚴格向?qū)捤赊D(zhuǎn)化。這主要是因為，傳統(tǒng)的嚴格監(jiān)管是以穩(wěn)定性作為保險監(jiān)管的唯一目標，但隨著金融混業(yè)經(jīng)營的不斷深入，導致金融保險業(yè)務的相互交叉，使得銀行業(yè)，保險業(yè)，證券業(yè)三者的行業(yè)邊界逐步淡化，市場競爭日趨激烈，業(yè)務擴張與效率提升成為保險業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，它是實現(xiàn)保險體系的長期穩(wěn)定性目標和長遠擴張性目標的前提條件。因此，放松保險管制成為西方發(fā)達國家保險監(jiān)管機構(gòu)的必然選擇。

三、我國的保險監(jiān)管模式及演進過程

我國的保險監(jiān)管模式，大致經(jīng)歷下四個階段。

（1）我國保險市場的起步階段。經(jīng)歷了從獨家壟斷到三足鼎立，再到以完全壟斷為主，寡頭競爭為輔的多元市場結(jié)構(gòu)。這一時期，保險市場得到了充分的發(fā)展，市場主體日趨增加，但存在市場行為不規(guī)范的問題。

（2）我國保險市場初步發(fā)展的階段。一批股份制保險公司及中外合資保險公司相繼成立，保險市場開始活躍經(jīng)營，但是市場存在粗放經(jīng)營問題，出現(xiàn)了大量違法違規(guī)行為因此這個時期的監(jiān)管主要以市場行為監(jiān)管為主。

（3）我國保險市場規(guī)范化的階段。監(jiān)管部門提出“市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。在這種模式下的提出是與當時國內(nèi)保險市場的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息，壽險公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”嚴重影響了公司的償付能力，償付能力監(jiān)管由此提上日程；但是考慮到保險市場還存在大量違規(guī)現(xiàn)象，市場行為監(jiān)管還不能完全放棄。

（4）我國保險市場走向開放的成熟階段。為了適應保險市場擴大開放和保險業(yè)加快發(fā)展的需要，我國在繼續(xù)堅持市場行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以償付能力監(jiān)管為核心的過渡。經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實施“行為監(jiān)管”，再到實施“以償付能力為核心的監(jiān)管”的制度變遷。

四、中國向西方發(fā)達國家借鑒保險監(jiān)管模式與方法

（1）改進保險監(jiān)管方式。我國的保險投資法律體系需要進一步的完善。近年來，隨著金融市場的發(fā)展和保險公司投資能力的提高，保險公司的保險資金運用及投資渠道越來越寬泛。因此，有必要及時對《保險法》進行必要的修訂和補充，同時還應盡快制定相關(guān)的實施細則以及其他專門性法規(guī)，完善涉及保險投資的法規(guī)規(guī)章。這樣有利于確保投資市場公平，有效地進行交易，有利于拓展保險資金運用渠道，提高資金運用水平，也使得保險投資有了法律規(guī)章制度的保障。

（2）加強保險監(jiān)管對保險投資行為的監(jiān)督。行業(yè)監(jiān)管部門通過建立科學的監(jiān)管制度，加強對保險投資行為的監(jiān)管，起到了外部風險管理控制作用。保監(jiān)會最重要的監(jiān)管目標就是保險公司的償付能力。依照保險險種償付能力存在的風險的不同，科學規(guī)定不同標準，增強監(jiān)管標準的可操作性，把保險投資風險控制在最基礎(chǔ)的環(huán)節(jié)。

五、總結(jié)