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商業(yè)保險(xiǎn)方案范文第1篇

建筑施工企業(yè)在為職工繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)，可根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，自主確定是否另行再為從事高危險(xiǎn)作業(yè)、特殊工種的農(nóng)民工等人員辦理意外傷害保險(xiǎn)。

二、建筑施工企業(yè)可采用實(shí)名制按照國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)為農(nóng)民工繳費(fèi)參保，也可采取按項(xiàng)目合同額的一定比例繳費(fèi)參保。采取項(xiàng)目參保的，施工單位應(yīng)提供施工工程合同原件和復(fù)印件；不是在本統(tǒng)籌區(qū)進(jìn)行社會(huì)保險(xiǎn)登記的，還應(yīng)提供工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。按項(xiàng)目繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的比例暫定為：市政工程為總造價(jià)的0.06%，房屋建筑工程為總造價(jià)的0.12%；拆除工程按照拆除面積每平方米1元繳費(fèi)。追加工程預(yù)算的，應(yīng)相應(yīng)補(bǔ)繳工傷保險(xiǎn)費(fèi)。勞動(dòng)保障行政部門應(yīng)根據(jù)基金收支情況會(huì)商建設(shè)行政部門適時(shí)調(diào)整費(fèi)率。采用實(shí)名制參保的，繳費(fèi)額低于按項(xiàng)目參保核定繳費(fèi)額的，按項(xiàng)目參保核定繳費(fèi)額征收；單位工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)總額超過(guò)依法應(yīng)繳額的，在社會(huì)保險(xiǎn)年審時(shí)申請(qǐng)核減。

三、建筑施工企業(yè)承接施工工程后，應(yīng)即辦理工傷保險(xiǎn)參保手續(xù)；建設(shè)單位辦理安全監(jiān)督備案手續(xù)時(shí)，必須提供我市工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出具的《建筑施工企業(yè)農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)參保證明》，對(duì)未依法參加工傷保險(xiǎn)，不能提供《建筑施工企業(yè)農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)參保證明》的，該項(xiàng)目按安全生產(chǎn)措施不合格處理。

四、項(xiàng)目參保情形下，建筑施工企業(yè)農(nóng)民工在建筑工程開工之日至竣工驗(yàn)收合格之日期間發(fā)生工傷事故的，依法享受工傷保險(xiǎn)待遇。

建筑施工企業(yè)農(nóng)民工的工傷認(rèn)定、工傷保險(xiǎn)待遇按《工傷保險(xiǎn)條例》、《省實(shí)施〈工傷保險(xiǎn)條例〉辦法》及有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

項(xiàng)目參保情形下，由工傷保險(xiǎn)基金支付的工傷待遇，以本地統(tǒng)計(jì)部門公布的上年度在崗職工平均工資的60%作為個(gè)人工資基數(shù)計(jì)算。

五、建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳、省建設(shè)廳、省建工局《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)勞動(dòng)保障部、建設(shè)部〈關(guān)于做好建筑施工企業(yè)農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)有關(guān)工作的知〉的知》（勞社醫(yī)〔〕6號(hào)）要求，在工地顯著位置懸掛《農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)公示》，告知農(nóng)民工發(fā)生工傷后的保障、投訴、舉報(bào)渠道和待遇標(biāo)準(zhǔn)。

六、各相關(guān)部門要充分認(rèn)識(shí)做好農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)的重要意義，勞動(dòng)保障部門要切實(shí)履行工傷保險(xiǎn)主管部門職責(zé)，其他相關(guān)部門要各司其職、密切配合、嚴(yán)格把關(guān)，督促用人單位依法參加工傷保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)方案范文第2篇

從去年年底推出到今年正式實(shí)施，《上海醫(yī)保改革實(shí)施方案》成為上海市民關(guān)注的熱點(diǎn)。北京雖然尚未實(shí)行，但試點(diǎn)工作已經(jīng)開始。毋庸置疑，醫(yī)保改革將逐步在全國(guó)進(jìn)行，它還將帶動(dòng)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的重新定位。

以上海的改革方案看，醫(yī)保改革對(duì)哪些人有影響呢？大學(xué)生有公費(fèi)醫(yī)療，無(wú)需為醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)心；嬰幼兒和中小學(xué)生可以加入少兒住院醫(yī)療互助基金，以此來(lái)解決部分住院醫(yī)療費(fèi)用；退休人員如果生病，自己只需支付較少的費(fèi)用，因?yàn)樾碌尼t(yī)保制度對(duì)他們是非常有利的。在職中青年是受醫(yī)保改革沖擊最大的群體。上海安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司的專家提示：如果您正好是其中一員，那么在繁忙的工作間隙，千萬(wàn)別忘了為自己選擇一份醫(yī)療保障計(jì)劃，以補(bǔ)充基本醫(yī)療保障的不足。購(gòu)買合適的醫(yī)療保險(xiǎn)可以幫助您分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的自負(fù)額，以及醫(yī)保項(xiàng)目范圍之外的醫(yī)療費(fèi)用。

了解自身需要，量體裁衣選保險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)用包括三個(gè)方面：門診費(fèi)、住院費(fèi)和重大疾病的治療費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司定義的健康險(xiǎn)主要針對(duì)：重大疾病，住院醫(yī)療和門診報(bào)銷。其中為日常門診醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的只有中國(guó)人壽、泰康人壽、新華人壽等少數(shù)公司。

究其原因，主要是這類門診醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，在中國(guó)特殊的環(huán)境之下，風(fēng)險(xiǎn)防范及管理都有難度。比如某些醫(yī)院個(gè)別醫(yī)生從自身利益出發(fā)多開、虛開處方從而造成保險(xiǎn)公司在該險(xiǎn)種上大筆“透支”。

現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的住院醫(yī)療保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上也有不同。據(jù)平安北京分公司健康保險(xiǎn)部的孟德華女士介紹，平安的住院醫(yī)療保險(xiǎn)按不同人群的需求分兩種：個(gè)人住院安心保險(xiǎn)和個(gè)人住院費(fèi)用保險(xiǎn)。其中“住院安心”是“津貼型”的，針對(duì)有公職并享受公費(fèi)醫(yī)療，只想分擔(dān)自己負(fù)擔(dān)的那一部分醫(yī)藥費(fèi)或彌補(bǔ)生病所造成的收入損失；“住院費(fèi)用”則是“費(fèi)用型”的，是針對(duì)沒(méi)有任何醫(yī)療保障的人群。

此外，目前國(guó)內(nèi)較有新意的健康險(xiǎn)還有：

泰康人壽保險(xiǎn)公司的“世紀(jì)泰康”系列個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)，此產(chǎn)品是首次承諾保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)主險(xiǎn)。不僅可以單獨(dú)購(gòu)買，而且經(jīng)過(guò)三年的觀察審核后還可保證續(xù)保至64歲，就相當(dāng)于變短期醫(yī)療險(xiǎn)為長(zhǎng)期險(xiǎn)。且獨(dú)具“節(jié)余歸己、終生有效、可逐年積累、100％報(bào)銷”的特點(diǎn)。

新華人壽的“個(gè)人高額醫(yī)療保險(xiǎn)”產(chǎn)品體現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用——專門報(bào)銷（最多90％）1萬(wàn)元以上的醫(yī)療費(fèi)支出。版權(quán)所有

上海的安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)公司還特別設(shè)計(jì)有較全面的解決方案：如雙保險(xiǎn)（重大疾病＋住院補(bǔ)貼）、財(cái)全保護(hù)（重大疾?。≡貉a(bǔ)貼＋意外傷殘＋意外醫(yī)療）、兩全其美（重大疾?。≡貉a(bǔ)貼＋身故保障＋滿期給付＋每年紅利）。

相對(duì)于各保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)所保的一般是10種大病，中國(guó)人壽的“生命綠蔭”則可保581種疾病，但應(yīng)注意到“581”項(xiàng)大部分只是對(duì)10種大病的細(xì)分。

社會(huì)公司個(gè)人都要重新定位

商業(yè)保險(xiǎn)方案范文第3篇

[關(guān)鍵詞]社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤(rùn)最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國(guó)家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營(yíng)業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過(guò)合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國(guó)實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國(guó)企向集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國(guó)企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無(wú)力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無(wú)力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國(guó)務(wù)院規(guī)定，超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

商業(yè)保險(xiǎn)方案范文第4篇

關(guān)鍵詞: 社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)

一、從社會(huì)經(jīng)濟(jì)的角度看社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

1.共性

(1)兩者都是分?jǐn)倱p失的一種財(cái)務(wù)安排，同以概率論與大數(shù)法則作為制定費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)，同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。(2)兩者同屬于社會(huì)保障機(jī)制，具有穩(wěn)定器的作用。(3)兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，能起到分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的作用。

2.區(qū)別

(1)保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅滿足人們的基本需要；商業(yè)保險(xiǎn)則根據(jù)投保人的能力，以更高層次的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的需求。(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制不同。社會(huì)保險(xiǎn)由政府或指定的機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，具有行政性和壟斷性，不以盈利為目的;商業(yè)保險(xiǎn)是在市場(chǎng)條件下自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)行為，以追求利潤(rùn)最大化為目的。(3)繳費(fèi)方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保費(fèi)由個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)，由國(guó)家負(fù)總責(zé)；商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人負(fù)擔(dān)，保費(fèi)中包括公司的營(yíng)業(yè)和管理費(fèi)用;(4)業(yè)務(wù)范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)僅是對(duì)人的保障;商業(yè)保險(xiǎn)不僅保障人而且還保障財(cái)產(chǎn)與相關(guān)利益的損失，就是對(duì)人的保障也具有選擇性，只保障符合投保條件的人。

3.互補(bǔ)

從雙方的關(guān)系看，兩者具備了互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

(1)社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)保障具備投保能力且符合投保條件的企業(yè)或個(gè)人，而社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有選擇性。被商業(yè)保險(xiǎn)排除在外的人群可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)保障最基本的生活需要，通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)使更多的人得到了保障。

(2)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。有些勞動(dòng)者收入較高，而社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平又十分有限，他們只有通過(guò)參加商業(yè)保險(xiǎn)保障其養(yǎng)老、疾病、意外、財(cái)產(chǎn)等方面的需要。

二、深化社會(huì)保險(xiǎn)制度改革對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的影響

由于兩者存在聯(lián)系，社會(huì)保險(xiǎn)的改革就會(huì)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生影響。

1.有利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)理論方面。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)改革堅(jiān)持“效率優(yōu)先、兼顧公平”的原則，個(gè)人也要繳費(fèi)，強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對(duì)等，使受益與個(gè)人繳費(fèi)相關(guān)。在效率優(yōu)先原則的指導(dǎo)下，鼓勵(lì)勞動(dòng)者通過(guò)合法途徑增加收入，提高生活的質(zhì)量，這樣人們將不滿足于較低水平的保障，而更多地轉(zhuǎn)向保障更高的商業(yè)保險(xiǎn)品種。

(2)社會(huì)保險(xiǎn)體系方面。我國(guó)實(shí)行三支柱的保障體系。第一支柱是政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)；第二支柱是政府指導(dǎo)，企業(yè)實(shí)行的企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn);第三支柱是自愿性投保的個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。其中企業(yè)補(bǔ)充（養(yǎng)老、醫(yī)療）保險(xiǎn)的基金，可以委托社會(huì)保險(xiǎn)部門管理，也可向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保，這就給商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入了大量資金，而個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)更是商業(yè)保險(xiǎn)的一塊大市場(chǎng)。

2.不利影響

(1)社會(huì)保險(xiǎn)拓展方面。社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面由國(guó)企向集體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和外資企業(yè)拓展，在既定的保障需求條件下，由于社會(huì)保險(xiǎn)滿足了一部分保障需求，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求也就減少了，而且保障水平越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的替代作用就越大。兩者客觀上形成了“基本”和“補(bǔ)充”的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

(2)企業(yè)效益方面。我國(guó)企業(yè)普遍效益較差，許多企業(yè)無(wú)力為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)，更無(wú)力舉辦企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，也就談不上將保險(xiǎn)基金投保商業(yè)保險(xiǎn)，并提供發(fā)展資金了。即使效益好的企業(yè)開辦了補(bǔ)充保險(xiǎn)，也由于政府和勞動(dòng)部門關(guān)系密切等原因，將這部分保險(xiǎn)基金交給社會(huì)保險(xiǎn)部門經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中還處于劣勢(shì)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展方向

1.企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)領(lǐng)域

商業(yè)保險(xiǎn)要積極參與這一領(lǐng)域。各企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)公司的團(tuán)體年金或醫(yī)療保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司要為企業(yè)提供方案設(shè)計(jì)、賬戶管理、投資管理、待遇發(fā)放等全方位的金融服務(wù)。

2.個(gè)人儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)領(lǐng)域

在傳統(tǒng)的生存、死亡、兩全、意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)和適應(yīng)人們理財(cái)多元化的需要出發(fā)，積極開拓分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品或家庭綜合保障計(jì)劃。另外，發(fā)展分紅、儲(chǔ)蓄、返還相結(jié)合的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，讓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更多地融入社會(huì)保障體系。

3.健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

國(guó)務(wù)院規(guī)定，超過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)最高支付額的費(fèi)用，可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決，這就為商業(yè)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，公司應(yīng)根據(jù)不同的需求，開辦形式多樣、方便客戶選擇的新型健康保險(xiǎn)，如手術(shù)保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等，滿足不同層次群眾的需要。

商業(yè)保險(xiǎn)方案范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn) 醫(yī)療服務(wù) 監(jiān)督

近年來(lái)，隨著醫(yī)療保障制度體系的不斷完善，管理服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金安全平穩(wěn)運(yùn)行發(fā)揮了重要作用。然而，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員、管理力量和辦公條件等方面的不足，成為提升管理服務(wù)能力、加強(qiáng)醫(yī)療服務(wù)監(jiān)督進(jìn)程中遭遇的尷尬。廣東省湛江市推行商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相配套的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，率先取得較好的成效，為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與醫(yī)療保障體系建設(shè)、加強(qiáng)醫(yī)療服務(wù)監(jiān)督提供較好的例證。

一、引入商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)療服務(wù)監(jiān)督所發(fā)揮的作用

（一）發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，減輕社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)壓力

商業(yè)保險(xiǎn)在人力、技術(shù)、服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)上具有較大的優(yōu)勢(shì)，讓其深入到醫(yī)院、社保機(jī)構(gòu)中去，并提供專業(yè)的產(chǎn)品精算、風(fēng)險(xiǎn)管控和理賠服務(wù)，能大大地彌補(bǔ)社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員、辦公條件和管理力量不足， 減輕政府增設(shè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和人員編制的壓力，降低經(jīng)辦管理成本，減輕財(cái)政增支壓力，使長(zhǎng)期困擾醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的管理成本難題得到緩解。

（二）強(qiáng)化醫(yī)療服務(wù)監(jiān)督，有效遏制違規(guī)行為

在商業(yè)保險(xiǎn)與社保的合作中，由于新增了一定額度的醫(yī)療補(bǔ)助由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不投入大量的監(jiān)督力量控制風(fēng)險(xiǎn)。一方面監(jiān)督醫(yī)院，減少不合理的醫(yī)療費(fèi)用，另一方面，對(duì)參保人進(jìn)行監(jiān)督，降低騙保風(fēng)險(xiǎn)，有效遏制違規(guī)行為。

（三）提升商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利潤(rùn)、行業(yè)地位和市場(chǎng)影響力

對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，費(fèi)率合理、監(jiān)督到位促使其得到不錯(cuò)的利潤(rùn)，同時(shí)，通過(guò)與社保機(jī)構(gòu)合作，宣傳了形象，推廣了服務(wù)，贏得了信任，大大提高其行業(yè)地位和市場(chǎng)影響力。對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保險(xiǎn)的參保者也是龐大的潛在客戶源，可以進(jìn)行二次開發(fā)，提供附加性保險(xiǎn)產(chǎn)品供參保人選擇。這些對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)講是很有吸引力的。

（四）便民惠民措施鼓勵(lì)病人就醫(yī)，提高醫(yī)院收入

在商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助下，大額醫(yī)療報(bào)銷手續(xù)大大簡(jiǎn)化，免去患者層層審批、多次往返之苦。另外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為控制自身風(fēng)險(xiǎn)，加大了對(duì)醫(yī)院的監(jiān)督，客觀上遏制不合理的醫(yī)療費(fèi)用，而且真正做到便民、惠民，使群眾無(wú)論參保、看病的積極性都提高了，醫(yī)院接收就醫(yī)和年業(yè)務(wù)收入也有較大的增長(zhǎng)。由于不合理的醫(yī)療費(fèi)用得到遏制，參保者“看得起病”， 減少拖欠醫(yī)療費(fèi)的現(xiàn)象，醫(yī)院資金周轉(zhuǎn)良好。

二、引入商業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)醫(yī)療服務(wù)監(jiān)督的成功因素

從上世紀(jì)90年代城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)建立至今，不少地區(qū)已嘗試提取醫(yī)療保險(xiǎn)基金的一部分，向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保封頂線以上醫(yī)療費(fèi)用，自負(fù)盈虧，但所達(dá)到的效果僅止于資金的放大效應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，并沒(méi)取得像湛江市那樣好的社會(huì)效益。湛江市引入商業(yè)保險(xiǎn)參與經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)，其成果被描述為“群眾不多花一分錢，政府不多出一分錢，居民保障大幅提高，覆蓋面更加廣泛”，成為了推行商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的成功典范。在湛江市補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)運(yùn)行模式中，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作出了實(shí)質(zhì)上的努力：

（一）投入大量工作人員和駐院“醫(yī)保專員”參與監(jiān)督

商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿做虧本的生意，因此，自愿協(xié)助社保局對(duì)醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，防止基金浪費(fèi)，這符合其逐利動(dòng)機(jī)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控前置，即實(shí)行事中監(jiān)督。以湛江市為例，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為達(dá)到較高的監(jiān)督水平，投入了實(shí)質(zhì)性監(jiān)督力量：投入大量工作人員與社保經(jīng)辦人員合署辦公，經(jīng)辦醫(yī)保業(yè)務(wù)和提供政策咨詢。并派駐大量有醫(yī)學(xué)基礎(chǔ)的工作人員到各大中醫(yī)院，擔(dān)任“醫(yī)保專員”，負(fù)責(zé)對(duì)醫(yī)院的各個(gè)就診環(huán)節(jié)進(jìn)行全程跟蹤監(jiān)督、巡查、審核。防止醫(yī)院開大處方、“掛床”等虛高醫(yī)療費(fèi)現(xiàn)象，控制不必要成本。一旦發(fā)現(xiàn)“掛床”住院現(xiàn)象，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕向醫(yī)院支付相關(guān)費(fèi)用。對(duì)跨越常規(guī)診療程序直接進(jìn)入不必要的高收費(fèi)、大檢查項(xiàng)目的現(xiàn)象，工作人員會(huì)及時(shí)制止并通知其糾正。

然而與湛江市運(yùn)作模式不同的是，某些地區(qū)也將醫(yī)療基金的一部分用于購(gòu)買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，但其管理模式只停留在資金的安排上，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不參與實(shí)質(zhì)性的事中監(jiān)督，只參與事后監(jiān)督，缺乏對(duì)醫(yī)療服務(wù)行為控制和引導(dǎo)，監(jiān)督不深入，流于形式，以致沒(méi)能有效遏制醫(yī)療費(fèi)的增長(zhǎng)，造成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虧損，合作難以維持。

（二）參與制定操作規(guī)程，投入資金加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)開發(fā)

與社保局共同制定《基本醫(yī)療保險(xiǎn)診療常規(guī)》，共同開發(fā)醫(yī)保信息管理系統(tǒng)，對(duì)參保人員就醫(yī)行為實(shí)施全程監(jiān)控，并將醫(yī)保專員掌握的住院巡訪、病歷審核結(jié)果等相關(guān)信息導(dǎo)入系統(tǒng)，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專人負(fù)責(zé)分析評(píng)價(jià)并及時(shí)向定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行反饋，投入具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的“社保通”醫(yī)保信息系統(tǒng)，這成為醫(yī)療保障和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。

（三）與社保機(jī)構(gòu)、醫(yī)院之間進(jìn)行及時(shí)傳遞信息

對(duì)醫(yī)院的違規(guī)行為和就醫(yī)人員的騙保行為，及時(shí)反饋至社保局，社保局回復(fù)處理方案。社保局又將醫(yī)院的違規(guī)行為反饋到醫(yī)院，醫(yī)院對(duì)違規(guī)科室實(shí)行逐層扣罰，直到科室具體負(fù)責(zé)人，有效地提高醫(yī)療機(jī)構(gòu)和參保者的自律性，防止醫(yī)院開大處方、“掛床”等虛高醫(yī)療費(fèi)現(xiàn)象。

三、保障商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)互惠共贏的措施

要充分利用商業(yè)保險(xiǎn)的資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮其在醫(yī)療服務(wù)監(jiān)督中的作用，必須研究和摸索出一套完善的機(jī)制，合理平衡多方利益，達(dá)到共贏、可持續(xù)發(fā)展的局面。

（一）進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)辦權(quán)限和操作辦法

由于醫(yī)療保障服務(wù)具有信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，在逐利動(dòng)機(jī)的推動(dòng)下，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有可能利用這一特點(diǎn)侵害受益人的利益。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)辦醫(yī)療保障業(yè)務(wù)中的權(quán)限包含什么，應(yīng)該控制在什么范圍內(nèi)，是值得我們?nèi)パ芯康?。一方面，要授予商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一定的權(quán)限，讓其充當(dāng)經(jīng)辦、監(jiān)督的角色，另一方面，加強(qiáng)監(jiān)管，防止其虛假宣傳、遲延賠付、不合理拒賠等損害參保人和醫(yī)院正當(dāng)利益的行為。因此，要明確各類委托業(yè)務(wù)的具體操作辦法，并在實(shí)踐中不斷細(xì)化、不斷規(guī)范，并對(duì)承擔(dān)醫(yī)保業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求、管理責(zé)任、服務(wù)收費(fèi)等實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，以便于各地推廣，也便于相關(guān)政府部門監(jiān)督。

（二）引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促使其在競(jìng)爭(zhēng)中完善

壟斷、單一的管理主體會(huì)缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，將難以最大限度地發(fā)揮控制費(fèi)用、規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為的作用，因此，應(yīng)運(yùn)用競(jìng)標(biāo)等公開的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、人員配備、網(wǎng)絡(luò)開發(fā)、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)技術(shù)水平、財(cái)會(huì)制度、商業(yè)信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、資金實(shí)力、內(nèi)部考核機(jī)制等方面進(jìn)行綜合評(píng)估，選擇最具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、最符合要求的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)去經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保障業(yè)務(wù)。引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有利于控制管理成本，使商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中完善服務(wù)，提高效率。

（三）定立合理的保費(fèi)費(fèi)率厘定機(jī)制，實(shí)現(xiàn)互惠共贏

科學(xué)合理的保費(fèi)費(fèi)率厘定機(jī)制是可持續(xù)發(fā)展的核心機(jī)制性因素，因此要不斷總結(jié)歷史數(shù)據(jù)，及時(shí)調(diào)整保費(fèi)費(fèi)率。湛江市購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的投保費(fèi)率，也是基于以前年度的數(shù)據(jù)累積不斷摸索和調(diào)整的。

隨著歷史數(shù)據(jù)的沉淀和和計(jì)算經(jīng)驗(yàn)的積累，定立保費(fèi)費(fèi)率的手段應(yīng)該上升到一定水平，如運(yùn)用專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)理念和精算管理手段進(jìn)行定量分析，定立一套合理的保費(fèi)費(fèi)率厘定機(jī)制，提高厘定保費(fèi)的準(zhǔn)確度，避免事前預(yù)計(jì)不周，事后頻繁調(diào)整的現(xiàn)象。為此，應(yīng)加強(qiáng)社保機(jī)構(gòu)和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)人員的引入和培訓(xùn)，以提高基金管理、費(fèi)率厘定的專業(yè)水平，遵循適度性、合理性和公平性原則，務(wù)求一方面使商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不虧本、有盈利，另一方面發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)基金的最大效用，避免不必要的浪費(fèi)，實(shí)現(xiàn)社?；鸷蜕虡I(yè)保險(xiǎn)利益的平衡。

在確?；鸢踩陀行ПO(jiān)管的前提下，積極提倡以政府購(gòu)買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)。今后，我們應(yīng)在這個(gè)方向上加強(qiáng)研究和探索，不斷完善合作機(jī)制，讓保險(xiǎn)業(yè)努力承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，參與醫(yī)療服務(wù)監(jiān)督，在參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的積極作用。