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銀行零售業(yè)務(wù)研究范文第1篇

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原因和必要性

（一）需要適應(yīng)客戶的消費(fèi)習(xí)慣

從傳統(tǒng)的銀行存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，更多的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向到日常的轉(zhuǎn)賬，金融投資，個(gè)人理財(cái)?shù)榷喾N多樣的需求，用戶手中的財(cái)富增加，投資的頭腦和眼界都開(kāi)闊了，需求也變得極具個(gè)性化。因此，銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)該主動(dòng)適應(yīng)客戶需求。

（二）對(duì)應(yīng)第三方支付技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)和影響

第三方支付的新技術(shù)在銀行和消費(fèi)者之間開(kāi)辟了新的空間。第三方支付工具十年間迅速席卷市場(chǎng)，現(xiàn)在可以更方便的在第三方支付工具上購(gòu)買全新的金融產(chǎn)品，這給銀行的零售業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的競(jìng)爭(zhēng)。

（三）需要可持續(xù)發(fā)展的資本運(yùn)作

銀行應(yīng)該去考慮資本投入產(chǎn)出的問(wèn)題。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，由于中國(guó)的信用機(jī)制影響，銀行應(yīng)當(dāng)更多考慮去調(diào)整貸款、理財(cái)、儲(chǔ)蓄、代收代付等不同業(yè)務(wù)的比重。應(yīng)該以更少的資本，更小的風(fēng)險(xiǎn)，去爭(zhēng)取更多的的良性發(fā)展。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題

（一）市場(chǎng)定位不準(zhǔn)確

在城市商業(yè)銀行的初始定位中，就將自己定位為“為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為城市居民服務(wù)，為中小企業(yè)服務(wù)”。然而還是有很多城市商業(yè)銀行志存高遠(yuǎn)，但自身管理機(jī)制體制欠缺，人才技術(shù)基礎(chǔ)不牢，很容易定位出現(xiàn)偏差。

（二）流程標(biāo)準(zhǔn)化不夠

顧客要辦理個(gè)性化服務(wù)時(shí)，面臨需要跑多個(gè)窗口，找多個(gè)經(jīng)手人，排多次隊(duì)伍的情況，既不便于顧客辦理業(yè)務(wù)，又不便于銀行提升效率，降低成本。產(chǎn)品和流程人為參與度較高，主觀判斷較多，流程標(biāo)準(zhǔn)化急需加強(qiáng)。

（三）業(yè)務(wù)渠道化不足

電子銀行、手機(jī)銀行、自助柜員機(jī)等作為柜面業(yè)務(wù)的延伸，能夠節(jié)省銀行人力資源，節(jié)省顧客的時(shí)間，并提升顧客的滿意度。

三、城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型的策略

（一）理念轉(zhuǎn)型

每家?y行都應(yīng)該以客戶為本應(yīng)該以改善客戶體驗(yàn)，提高客戶的忠誠(chéng)度和滿意度為目的，也應(yīng)該是商業(yè)銀行在與其他銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，和第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)中，所能夠主動(dòng)提升的一項(xiàng)重點(diǎn)策略。要從顧客的角度出發(fā)，為顧客去做一系列的調(diào)整。

（二）產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

顧客的金融需求在產(chǎn)生改變，對(duì)個(gè)人理財(cái)、房貸、車貸，代收代付等等金融產(chǎn)品的需求比過(guò)去的十年要多得多，并且顧客已經(jīng)懂得如何去通過(guò)電子渠道購(gòu)買到滿意的產(chǎn)品，銀行要從這方面去和第三方支付渠道競(jìng)爭(zhēng)，增加自身銀行產(chǎn)品的豐富性和適用性。

（三）服務(wù)轉(zhuǎn)型

銀行的主要功能是向客戶提供金融服務(wù)，現(xiàn)在是以服務(wù)為主的年代，也是顧客自由選擇權(quán)利的時(shí)代。顧客希望選擇在服務(wù)上比較先進(jìn)的，能夠滿足自己需求的銀行，銀行要提供差異化的服務(wù)和個(gè)性化的服務(wù)來(lái)吸引顧客。

（四）信息技術(shù)轉(zhuǎn)型

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，使用電子渠道不僅能夠節(jié)省銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的壓力，還能夠讓顧客享受快捷便利的服務(wù)，應(yīng)該在客戶中大力去推廣手機(jī)銀行、電子銀行、網(wǎng)銀。

（五）人才轉(zhuǎn)型

應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)隊(duì)伍，一方面廣招人才，加強(qiáng)培訓(xùn)；另一方面不斷打造和豐富企業(yè)文化。在銀行內(nèi)部創(chuàng)造員工學(xué)習(xí)成長(zhǎng)的氛圍，定期為員工提供關(guān)于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，讓員工能夠更加了解自己的業(yè)務(wù)內(nèi)容和流程，提升專業(yè)技能和素質(zhì)。

（六）戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)關(guān)注未來(lái)的市場(chǎng)趨勢(shì)，并提前做出戰(zhàn)略性部署。銀行應(yīng)該研究未來(lái)的市場(chǎng)發(fā)展，做出預(yù)測(cè)和戰(zhàn)略部署。目前主要有兩個(gè)可能會(huì)產(chǎn)生巨大影響的趨勢(shì)值得關(guān)注：一個(gè)是人口老齡化的速度越來(lái)越快。二是二胎政策的開(kāi)放。銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)去預(yù)測(cè)未來(lái)的社會(huì)變化，提前做好戰(zhàn)略性部署和相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)。

銀行零售業(yè)務(wù)研究范文第2篇

一、我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的概述

（一）現(xiàn)如今我國(guó)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況

從近幾年我國(guó)商業(yè)銀行的總體走勢(shì)上可以看出，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行整體發(fā)展情況處于不斷發(fā)展、向前的大方向，但也存在自身的不足。不僅在銀行的交易規(guī)模、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力在銀行的服務(wù)范圍等方面都有較大的進(jìn)步并占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)，如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的消息可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行交易總額在2015年底同比增?L22%左右、國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶已經(jīng)達(dá)到8億左右，在2014年建設(shè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行交易達(dá)到35萬(wàn)億元左右這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展繁榮的條件下各銀行發(fā)展的趨勢(shì)一致，但商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行也有自身的差異與不足并且在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下越來(lái)越突出，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行技術(shù)有漏洞導(dǎo)致安全系數(shù)低、銀行業(yè)務(wù)無(wú)較高創(chuàng)新性、第三方支付平臺(tái)的挑戰(zhàn)、銀行整體營(yíng)銷模式單一、銀行服務(wù)有待提高等，有關(guān)專家預(yù)測(cè)這些問(wèn)題將嚴(yán)重阻礙各商業(yè)銀行與網(wǎng)上銀行的發(fā)展，如果相關(guān)銀行面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求、市場(chǎng)的新形式下不做出改變、轉(zhuǎn)型，未來(lái)的發(fā)展前景堪憂。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的商業(yè)銀行呈現(xiàn)的特點(diǎn)

根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，總結(jié)出商業(yè)銀行的以下特點(diǎn)：

1.具有“操作快捷、高效”的特點(diǎn)：這是商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行最大的特點(diǎn)，商業(yè)銀行可以利用網(wǎng)上銀行這一平臺(tái)為客戶提供相關(guān)咨詢服務(wù)，不僅可以改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)、運(yùn)行模式還可以完成商業(yè)銀行自身服務(wù)理念的優(yōu)化。其高效、便捷等的特點(diǎn)可以使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行在處理業(yè)務(wù)方面更加方便有效，因?yàn)殚_(kāi)通商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的客戶可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢自己的相關(guān)信息，所以可以減少商業(yè)銀行的相關(guān)工作量、節(jié)約了時(shí)間，從而提高了商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的效率。

2.具有“運(yùn)營(yíng)成本低、信息量大、數(shù)據(jù)更新速度快”的特點(diǎn)：網(wǎng)上銀行是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)而進(jìn)行正常運(yùn)行的，網(wǎng)銀用戶可以通過(guò)該銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行相關(guān)操作，所以運(yùn)營(yíng)成本較低；既然是以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，那么網(wǎng)上銀行就自然而然帶有信息量大、數(shù)據(jù)更新快的優(yōu)勢(shì)，正是因?yàn)榫W(wǎng)上銀行具有這些優(yōu)勢(shì)，所以可以為網(wǎng)銀用戶提供更多的金融信息、業(yè)務(wù)信息、投資途徑信息等。另一方面，也可以及時(shí)得到用戶的相關(guān)反饋消息，從而解決用戶實(shí)際中需要解決的問(wèn)題。

3.具有“突破時(shí)空的限制、操作性強(qiáng)”的特點(diǎn)：網(wǎng)上銀行可以突破時(shí)間和空間的限制為客戶服務(wù)，如今，很多銀行還推出了通過(guò)手機(jī)就能開(kāi)通的服務(wù)，這樣不僅極大的滿足了客戶的需求、減少了銀行運(yùn)營(yíng)的成本還實(shí)現(xiàn)了自身的轉(zhuǎn)型，這也是網(wǎng)上銀行存在的巨大優(yōu)勢(shì)之一。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)

在經(jīng)濟(jì)全球化的當(dāng)今社會(huì)，我國(guó)各大商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、管理實(shí)踐等方面都在進(jìn)行不斷的調(diào)整與完善，從而可以更好的順應(yīng)時(shí)展的潮流、實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型，所以影響最深入的就是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理范圍包括金融產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷并且零售業(yè)務(wù)與個(gè)人、家庭具有密切聯(lián)系。而我國(guó)客戶多、市場(chǎng)較大的優(yōu)勢(shì)也得到了各大銀行的在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的重視。正是由于這種經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的現(xiàn)象，各大商業(yè)銀行早在我國(guó)2013年國(guó)民經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下就迎來(lái)了銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展、2013―2015年全國(guó)各省區(qū)市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度在8%左右等?？梢?jiàn)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有較大的市場(chǎng)、良好的機(jī)遇，所以在信息化高度發(fā)達(dá)的今天商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下市場(chǎng)的驅(qū)動(dòng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的不足

（一） 各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后

雖然我國(guó)正處于信息大發(fā)展、大繁榮的時(shí)代，但由于客觀條件（經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地域差異、技術(shù)設(shè)施、交通、計(jì)算機(jī)的普及等）的限制，各地域網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展差異大，東部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施普遍較好，而中西部普遍較落后并有待進(jìn)一步提高，導(dǎo)致部分地區(qū)網(wǎng)上銀行的發(fā)展受到一定的限制。正由于中西部網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較落后，從而使網(wǎng)上銀行普及程度低、相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等，進(jìn)而阻礙了各地域網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（二） 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，有待提高

雖然網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)了諸多便利，但是不可避免的存在一定的問(wèn)題，其中較為突出的一個(gè)問(wèn)題就是互聯(lián)網(wǎng)信息安全機(jī)制不完善，具有安全隱患，這也是阻礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的一大因素。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏配套的法律機(jī)制。但是不可否認(rèn)的是發(fā)展網(wǎng)上銀行的趨勢(shì)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)了，所以要對(duì)這方面的問(wèn)題引起重視并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的革新、網(wǎng)上銀行平臺(tái)的優(yōu)化等，從而減少不安全的因素。

（三） 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行取得的效益不顯露

在進(jìn)行國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行等的推廣過(guò)程中所取得的效益不明顯。意思就是網(wǎng)上銀行所得到的利潤(rùn)主要靠主營(yíng)業(yè)務(wù)，通過(guò)創(chuàng)新金融服務(wù)、創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)等從而實(shí)現(xiàn)壯大銀行規(guī)模，再加上部分商業(yè)銀行處于起步階段，更加注重資本的收益和積累，所以和第三方支付平臺(tái)不同，所以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行盲目的認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行所取得的效益不明顯。

四、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展具體策略

1.各大銀行機(jī)構(gòu)和地方性的商業(yè)銀行如果要想在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)下立足，就要積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)和市場(chǎng)渠道轉(zhuǎn)型并進(jìn)行相關(guān)經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念的轉(zhuǎn)變。所以，各大銀行有必要對(duì)銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制進(jìn)行革新與完善，將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式和理念融入到企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中并作為銀行零售業(yè)務(wù)的內(nèi)容。制定出具有針對(duì)性的規(guī)劃并進(jìn)行貫徹實(shí)施，從而使支付、投資、融資、交易、客戶服務(wù)等更加完善，從而提高客戶的滿意度。

2.建立創(chuàng)新型銀行是目標(biāo)，所以各大銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)、信息平臺(tái)的各大優(yōu)勢(shì)并結(jié)合經(jīng)融市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。各大銀行也要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的具體特點(diǎn)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等來(lái)加快服務(wù)模式創(chuàng)新，從而建立創(chuàng)新型銀行，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展、實(shí)現(xiàn)自身的完美轉(zhuǎn)型，進(jìn)而創(chuàng)建更大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

（二） 國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)渠道的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型措施

商業(yè)銀行在迎接金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)的同時(shí)也要找到自身的局限性。我們都知道支付寶在當(dāng)今社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著較大的作用，因?yàn)樗俏覈?guó)規(guī)模最大、交易最多的一個(gè)第三方支付平臺(tái)，支付寶受益較大，很多第三方支付平臺(tái)（翼支付）正是看到了這一點(diǎn)，進(jìn)而相繼的加入到其中，這無(wú)形中就給商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行帶來(lái)了發(fā)展的壓力，具有一定的挑戰(zhàn)性，但同時(shí)更是發(fā)展的機(jī)遇，利用得好，將帶動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的發(fā)展合轉(zhuǎn)型，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，運(yùn)用的不好將使商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行處于破產(chǎn)，給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不可挽回的損失。所以商業(yè)銀行可以借鑒支付寶等平臺(tái)成功的規(guī)律，進(jìn)行理念的創(chuàng)新、科技的提高、實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)等。當(dāng)然各商業(yè)銀行（工商銀行、建設(shè)銀行）要憑借龐大的客戶群這一優(yōu)勢(shì)從服務(wù)入手，保留和挖掘客戶，建立更大的市場(chǎng)。

銀行零售業(yè)務(wù)研究范文第3篇

針對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，文本進(jìn)行了深入分析，并細(xì)致研究了海外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的相關(guān)特點(diǎn)，旨在對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以及優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行吸收和借鑒，為我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方向以及轉(zhuǎn)型提供有效建議。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展情況；建議

隨著時(shí)代的發(fā)展以及商業(yè)銀行市場(chǎng)化程度的深入，個(gè)人零售業(yè)務(wù)因具有高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)已受到了社會(huì)各界的高度關(guān)注。商業(yè)銀行將零星服務(wù)以及小額金融產(chǎn)品直接提供給消費(fèi)者的一種業(yè)務(wù)就稱之為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)涵蓋了諸多方面，服務(wù)的對(duì)象主要為家庭、個(gè)人以及中小企業(yè)，并具有多樣性、交易頻率高、分散性等諸多特點(diǎn)。一般而言，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)由五類構(gòu)成，即信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)等。本文從實(shí)際出發(fā)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了深入分析，找出了現(xiàn)存于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展中的相關(guān)問(wèn)題，并在分析、研究國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步提出了相關(guān)的完善措施。

1 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的必要性

1.1居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

進(jìn)入新時(shí)期以來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，人民群眾的生活水平隨之有了明顯提升，他們的消費(fèi)觀也在潛移默化中發(fā)生著轉(zhuǎn)變。在這一情況下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展就面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。當(dāng)前，投資理財(cái)以及信用消費(fèi)的思想已被大多數(shù)消費(fèi)者所接受并逐漸深入人心，信用卡、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)也擁有了十分廣泛的客戶群體。因此，在改革開(kāi)放不斷深入的大背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)將會(huì)贏得更多的消費(fèi)群體，有著極為廣闊的發(fā)展空間。

1.2其發(fā)展具有廣闊的前景

在許多發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)銀行都發(fā)生了很大變化，即零售業(yè)務(wù)于總業(yè)務(wù)中所占的比例在不斷上升。比如，花旗銀行的零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)已占到了總利潤(rùn)的40%以上。對(duì)于商業(yè)銀行而言，開(kāi)展零售業(yè)務(wù)一方面可以幫助銀行完成業(yè)務(wù)拓展，另一方面還能使銀行的經(jīng)濟(jì)效益得到有效提升。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，但隨著金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放程度的不斷加深，我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)已受到了各國(guó)零售銀行的高度關(guān)注和重視。所以，面對(duì)國(guó)外投資者的競(jìng)爭(zhēng)以及良好的發(fā)展前景，我國(guó)商業(yè)銀行就需要抓住機(jī)會(huì)，迎接挑戰(zhàn)，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)和發(fā)展零售業(yè)務(wù)，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行新的發(fā)展。

1.3科技水平的提升為發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)

當(dāng)前，科技水平的提高不僅促進(jìn)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步進(jìn)步，還為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。首先，科技水平的提高使技術(shù)創(chuàng)新得到了完成，進(jìn)而擴(kuò)大了信用消費(fèi)的規(guī)模；其次，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了技術(shù)層面的保障，也使銀行零售業(yè)務(wù)的效益得到了提升。

2 現(xiàn)存于我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的問(wèn)題

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈，國(guó)有商業(yè)銀行正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其強(qiáng)勢(shì)地位受到嚴(yán)重沖擊和動(dòng)搖。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中除了遭受到國(guó)內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)外，外資銀行的紛紛涌入也進(jìn)一步加劇了其發(fā)展難度。但是，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中缺乏有效過(guò)渡，其業(yè)務(wù)類型始終局限于傳統(tǒng)模式，在向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中任重而道遠(yuǎn)。

2.1產(chǎn)品種類少

對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行分析可知，產(chǎn)品種類少是現(xiàn)存于其中的一個(gè)重要問(wèn)題。在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行往往缺乏創(chuàng)新精神，諸多金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)依舊處于初級(jí)階段，而這就導(dǎo)致了產(chǎn)品種類少、技術(shù)低等問(wèn)題的出現(xiàn)。雖然針對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行已進(jìn)行了初步的革新和完善，但客戶多元化的消費(fèi)需求依舊未得到有效滿足。除此之外，各商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)基本大同小異，不具備創(chuàng)新性。

2.2個(gè)人征信制度的不完善

目前，我國(guó)的個(gè)人征信制度還未得到完善。與此同時(shí)，我國(guó)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、個(gè)人破產(chǎn)制度以及個(gè)人基本賬戶制也未得到出臺(tái)，而這就使得居民個(gè)人信用記錄無(wú)法得到完善。但對(duì)銀行的決策工作而言，消費(fèi)信貸申請(qǐng)者的財(cái)產(chǎn)數(shù)額、收入水平以及負(fù)債狀況等信息都是非常重要的，倘若以上信息不夠完善，那么在開(kāi)展零售業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行就難以完成決策工作，其日常業(yè)務(wù)的開(kāi)展也會(huì)隨之受到阻礙。

2.3業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化水平低下

當(dāng)前，柜臺(tái)業(yè)務(wù)依舊為商業(yè)銀行的主要服務(wù)渠道，具有網(wǎng)絡(luò)化、信息化的業(yè)務(wù)并未得到廣泛開(kāi)展。隨著時(shí)代的進(jìn)步以及金融體制的不斷改革，商業(yè)銀行也加大了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)步伐，并為客戶提供了更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，主要表現(xiàn)在設(shè)置了VIP 客戶窗，劃分了營(yíng)業(yè)窗口，為重要客戶提供了便捷服務(wù)。但對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行的服務(wù)情況進(jìn)行深入分析可知，一些問(wèn)題還是較為明顯的，即當(dāng)前以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等為主要渠道的服務(wù)方式已無(wú)法跟上時(shí)代步伐。因此，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新、對(duì)服務(wù)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)化水平進(jìn)行提升都是商業(yè)銀行需面臨的問(wèn)題。

3 推進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展需采取的相關(guān)措施

3.1加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)

在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展工作上，商業(yè)銀行需進(jìn)行不斷創(chuàng)新，加快零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)步伐，旨在使客戶的多樣性需求得到有效滿足。當(dāng)前，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)已成為了銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新一方面可使銀行完成業(yè)務(wù)調(diào)整工作，跟上時(shí)代的部分，另一方面還能對(duì)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行提升，進(jìn)而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位。所以，加快產(chǎn)品研發(fā)力度是極其重要的。另外，在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)的同時(shí)，銀行還需對(duì)金融產(chǎn)品的生命周期進(jìn)行深入研究分析，使新研發(fā)產(chǎn)品的吸引力得到提升，并依靠技術(shù)創(chuàng)新提高銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2依靠科學(xué)技術(shù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)進(jìn)行發(fā)展

和傳統(tǒng)性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)相比較，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)具有一定的特殊性，它主要表現(xiàn)在需要運(yùn)用到各類專業(yè)知識(shí)以及新型科技。所以，不管是產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)工作，還是交易運(yùn)作環(huán)節(jié)，都需要運(yùn)用到各種各樣的信息技術(shù)以及新型科技，因而商業(yè)銀行就要逐漸轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，加大力度對(duì)自助銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新。與此同時(shí)，這些業(yè)務(wù)除了對(duì)客戶的多樣性需求進(jìn)行有效滿足之外，還能有效幫助銀行減少運(yùn)營(yíng)成本，從而獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益。

3.3對(duì)個(gè)人信用體系進(jìn)行建設(shè)和完善

在對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，商業(yè)銀行需積極采取措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，使盲目擴(kuò)張等情況得到有效避免。而對(duì)于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的合理發(fā)展而言，完整、科學(xué)的個(gè)人信用制度是極其重要的。在2005年，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)雖已在全國(guó)范圍內(nèi)的商業(yè)銀行系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)，但其中依舊存在著許許多多的問(wèn)題，主要為信息采集不完善、系統(tǒng)點(diǎn)擊率低下、信息系統(tǒng)未與相關(guān)部門完成資源共享等。另外，商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人征信體系進(jìn)行完善的同時(shí)，還需積極建設(shè)個(gè)人信用征信公司，旨在使科學(xué)合理的個(gè)人信用登記系統(tǒng)得到建立和完善，進(jìn)而減少商業(yè)銀行在開(kāi)展零售業(yè)務(wù)時(shí)所需面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最終有效推進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的進(jìn)步。

在對(duì)以上一系列措施進(jìn)行采取以后，我國(guó)商業(yè)銀行還可對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒和學(xué)習(xí)。但需注意的是，在進(jìn)行借鑒的過(guò)程中我國(guó)商業(yè)銀行需從實(shí)際情況出發(fā)找出適合我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的方法，并依靠創(chuàng)新理念、先進(jìn)科技為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這樣一來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行就能獲得核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

3.4加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

隨著社會(huì)的進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行也進(jìn)行了改革，但其改革工作依舊停留在管理理念層面上，較為淺薄，并沒(méi)有觸及到根本問(wèn)題。筆者經(jīng)過(guò)深入分析并結(jié)合多年經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)展銀行零售業(yè)務(wù)的過(guò)程中，我們只有將客戶作為中心，加強(qiáng)零售產(chǎn)品創(chuàng)新力度，才可提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，為銀行帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

3.4.1針對(duì)營(yíng)銷產(chǎn)品，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)管理，將產(chǎn)品的創(chuàng)新升級(jí)工作作為重點(diǎn)，針對(duì)消費(fèi)者需求開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)。針對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的功能，銀行需積極開(kāi)展研發(fā)工作，使產(chǎn)品屬性能滿足市場(chǎng)需求。另外，銀行還需對(duì)產(chǎn)品自身的相關(guān)特點(diǎn)進(jìn)行深入分析，并研究其所針對(duì)的客戶群，旨在使產(chǎn)品具有更高的人性化。

3.4.2加大個(gè)人金融產(chǎn)品的品牌建設(shè)力度，提升銀行的整體形象以及信譽(yù)。具體而言，銀行在制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略時(shí)可投入大量資金進(jìn)行品牌推廣活動(dòng)，提升品牌的知名度，在短時(shí)間內(nèi)讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到品牌價(jià)值。但對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在消費(fèi)過(guò)程中所獲得的服務(wù)滿意程度是決定其品牌忠誠(chéng)度的最主要因素。

3.4.3注重產(chǎn)品的包裝、組合工作，并依靠科學(xué)合理的營(yíng)銷對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)利空間進(jìn)行拓展，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，將客戶的需求作為根本出發(fā)點(diǎn)，樹(shù)立起流程型的銀行理念。

3.4.4對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理制進(jìn)行建立，使產(chǎn)品的研發(fā)與市場(chǎng)需求同步，促進(jìn)金融產(chǎn)品由粗放型走向精細(xì)化。一般而言，個(gè)人金融的創(chuàng)新工作不僅需依靠市場(chǎng)反饋，還需要建立起專業(yè)而獨(dú)立的產(chǎn)品研發(fā)部門，對(duì)產(chǎn)品經(jīng)理這一職位進(jìn)行設(shè)立，做到一方面依據(jù)所得的市場(chǎng)反饋進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，另一方面針對(duì)市場(chǎng)情況完成深度預(yù)測(cè)，使所研發(fā)的金融產(chǎn)品具有高度的創(chuàng)新性，最終使個(gè)人金融產(chǎn)品在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行提供一站式服務(wù)以及產(chǎn)品的最主要方式就是零售業(yè)務(wù)，而作為幫助商業(yè)銀行拓展新市場(chǎng)、新運(yùn)營(yíng)模式的核心工具，零售業(yè)務(wù)也可為客戶提供最為便捷的銀行辦理業(yè)務(wù)。當(dāng)前，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在我國(guó)具有較好的發(fā)展前景，因此商業(yè)銀行就需從實(shí)際情況出發(fā)大力推進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)。另外，在發(fā)展期間，商業(yè)銀行還需對(duì)自身存在的一系列問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，并采取科學(xué)合理的措施對(duì)問(wèn)題進(jìn)行解決，旨在使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到合理調(diào)整，推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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銀行零售業(yè)務(wù)研究范文第4篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 轉(zhuǎn)型

當(dāng)前我國(guó)各家商業(yè)銀行如何能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，在完全市場(chǎng)化的條件下立于不敗之地，儼然已成為了我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)的道路上必須面對(duì)并解決的重要問(wèn)題之一。在當(dāng)前這種情況下，開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型從而帶來(lái)零售業(yè)務(wù)新的發(fā)展儼然成為了各家商業(yè)銀行突破重圍尋求發(fā)展的一個(gè)重要手段。

一、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

（一）內(nèi)部因素

隨著各家商業(yè)銀行的產(chǎn)品越來(lái)越趨于綜合化及多樣化，銀行業(yè)逐步過(guò)渡到全能銀行制度，而這其中綜合化程度最高的不外乎零售業(yè)務(wù)，其在零售業(yè)務(wù)中的表現(xiàn)是，銀行開(kāi)始通過(guò)多樣化的渠道向客戶交叉銷售更為全面的理財(cái)、保U、基金和資本市場(chǎng)產(chǎn)品與服務(wù)。零售銀行對(duì)于銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)程度以及產(chǎn)品的復(fù)雜程度和在各家商業(yè)銀行中的位置也越來(lái)越重要，零售銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)也漸漸的從傳統(tǒng)的存貸利差轉(zhuǎn)變到對(duì)于中間業(yè)務(wù)收入的考核上來(lái)。因此為了更好的發(fā)展零售業(yè)務(wù)，搶占市場(chǎng)先機(jī)，各家商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)開(kāi)始對(duì)于自身的員工、產(chǎn)品、體制都有了更高一步的要求，因此零售業(yè)務(wù)也就勢(shì)必在這種高要求下做出了相應(yīng)的改變和調(diào)整。

（二）外部因素

目前國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略也是應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)的基本對(duì)策和手段。根據(jù)我國(guó)加入WTO的相關(guān)協(xié)定，在2006年底我國(guó)金融領(lǐng)域?qū)嵭腥骈_(kāi)放，大量外資銀行如摩根大通、東京三菱銀行、匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行等涌入大陸，這些銀行直接的爭(zhēng)奪對(duì)象就是各大商業(yè)銀行的高端客戶，同時(shí)他們的混業(yè)經(jīng)營(yíng)特征非常明顯，且具有管理和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，因此，如果沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)特色，各大商業(yè)銀行難免會(huì)失去一部分個(gè)性化需求明顯的大客戶，造成優(yōu)質(zhì)客戶流失，所以，對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型改革也是現(xiàn)實(shí)約束條件下的最佳應(yīng)對(duì)策略。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的幾大維度

當(dāng)下如中信、招商、興業(yè)等各家商業(yè)銀行皆在走零售轉(zhuǎn)型之路，零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型不是一朝一夕的，它必是多維度、多方面、全員努力的一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程。通過(guò)對(duì)上述銀行轉(zhuǎn)型之路的研究，我們發(fā)現(xiàn)了各家銀行在轉(zhuǎn)型之路上的幾處共有的重要因素。

（一）思想轉(zhuǎn)型

面對(duì)新形勢(shì)的轉(zhuǎn)變，如果只是在形式上來(lái)做轉(zhuǎn)型，那么一定上不成功的，各家商業(yè)銀行首先必須要樹(shù)立隨市場(chǎng)變化進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的理念。目前我國(guó)商業(yè)銀行面臨著市場(chǎng)環(huán)境和新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，金融市場(chǎng)的發(fā)展、個(gè)人和機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)男枨蟾淖冎袌?chǎng)的金融結(jié)構(gòu)，同時(shí)流動(dòng)性過(guò)?，F(xiàn)象也使得銀行儲(chǔ)蓄作為零售業(yè)務(wù)重點(diǎn)產(chǎn)品受到了極大的沖擊，。面對(duì)市場(chǎng)和形勢(shì)的變化，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)緊緊跟隨市場(chǎng)的變化，不斷轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)理念，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略發(fā)展方向，同時(shí)更應(yīng)多多借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，這就需要商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)形勢(shì)的分析和研究，從總行層面進(jìn)行宣導(dǎo)。同時(shí)各家商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變以往的重視公司而輕視零售業(yè)務(wù)的觀念，制定新的零售業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)，在全行業(yè)范圍進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，樹(shù)立起重點(diǎn)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的理念，從而促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）人員轉(zhuǎn)型

零售業(yè)務(wù)一定是由全體員工共同努力而成的，而零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型往往隨之而來(lái)會(huì)有人員績(jī)效制度、分配制度的改變，因而在期初有很大可能會(huì)造成部分員工的抵觸心理。因此在實(shí)際操作中一定要多與員工進(jìn)行有效溝通，取得員工對(duì)零售轉(zhuǎn)型整體思想上的認(rèn)同。零售轉(zhuǎn)型相對(duì)而言還是一新生事物，它的出現(xiàn)，勢(shì)必會(huì)打破許多人心靈的舒適地帶，人們?cè)谠袓徫坏陌灿诂F(xiàn)狀，突然要面臨新的角色的選擇，新的業(yè)務(wù)規(guī)程，新的業(yè)務(wù)主張，特別是對(duì)新生事物認(rèn)識(shí)模糊的時(shí)候，潛意識(shí)中的排斥，就會(huì)認(rèn)識(shí)片面，從而影響到行動(dòng)遲緩。因此適時(shí)的做好員工思維的轉(zhuǎn)變，同時(shí)取得員工對(duì)零售轉(zhuǎn)型目標(biāo)的理解和認(rèn)同，是各家銀行在完成轉(zhuǎn)型之前最為重要的工作之一。

（三）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型對(duì)于各家商業(yè)銀行零售轉(zhuǎn)型而言是重中之重，成功的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型可以有效的提升網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)水平，全面增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷服務(wù)功能。遵循網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與客戶資源相一致，網(wǎng)點(diǎn)功能與客戶需求相匹配的原則，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，從而實(shí)現(xiàn)新興區(qū)域客戶服務(wù)的全覆蓋。一方面需要進(jìn)行所有網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化改造工作，另一方面可進(jìn)一步將網(wǎng)點(diǎn)劃分為財(cái)富型網(wǎng)點(diǎn)（包括財(cái)富管理中心和理財(cái)中心）、精品型網(wǎng)點(diǎn)、基礎(chǔ)型網(wǎng)點(diǎn)等多種類，同時(shí)每家網(wǎng)點(diǎn)按照要求配備相應(yīng)的理財(cái)經(jīng)理及客戶經(jīng)理，用以鞏固和提升網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在固化了上述零售部分轉(zhuǎn)型的同時(shí)，對(duì)于各家商業(yè)銀行而言，零售業(yè)務(wù)最重要的核心轉(zhuǎn)型莫過(guò)于零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上的轉(zhuǎn)型，在此基礎(chǔ)上我們思考了以下較為符合當(dāng)今零售業(yè)務(wù)大力發(fā)展中收的三大戰(zhàn)略。

1.做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)。零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模要想實(shí)現(xiàn)大的發(fā)展，按揭貸款和房產(chǎn)抵押類的消費(fèi)貸款具有抵押率高、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用低和風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)，在業(yè)內(nèi)都被視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。因此，各家商業(yè)銀行因在信貸資源充足的條件下，大力發(fā)展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，一方面我們要進(jìn)一步注意個(gè)貸風(fēng)控體系的升級(jí)，實(shí)現(xiàn)主要產(chǎn)品的自動(dòng)化審批，注意防控個(gè)貸業(yè)務(wù)的不良。另一方面各家商業(yè)銀行要注重個(gè)貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下對(duì)于個(gè)貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，加大鼓勵(lì)信用卡開(kāi)展分期、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)一步做大信用卡業(yè)務(wù)的貸款規(guī)模。

2.做大管理資產(chǎn)。首先各家商業(yè)銀行目前要確立以管理資產(chǎn)來(lái)引領(lǐng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的原則，提升管理資產(chǎn)是以客戶為中心經(jīng)營(yíng)理念的體現(xiàn)，是衡量零售銀行客戶綜合經(jīng)營(yíng)能力的重要指標(biāo)，也是零售負(fù)債和中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)盈利增長(zhǎng)的重要支撐。當(dāng)前國(guó)外成熟市場(chǎng)的資產(chǎn)規(guī)?？梢赃_(dá)到GDP規(guī)模的2～3倍，而我國(guó)約為一倍左右，仍有廣闊的發(fā)展空間。其次，在銷售各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，除了在擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)更要進(jìn)一步調(diào)整結(jié)構(gòu)。要大力開(kāi)展基金智慧投資賬戶、教育寶基金產(chǎn)品、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、保險(xiǎn)期繳產(chǎn)品、非貨幣基金、貴金屬、信托、家族信托等產(chǎn)品的營(yíng)銷推動(dòng)，豐富高凈值客戶產(chǎn)品線，優(yōu)化銷售產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。第三要積極拓展銷售渠道。要加大與第三方平臺(tái)開(kāi)展跨界合作，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式，加強(qiáng)方案營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)從單一產(chǎn)品銷售向理財(cái)規(guī)劃和產(chǎn)品組合方案營(yíng)銷的轉(zhuǎn)變。最后要加快理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步加大銷售銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷推動(dòng)力度，提升凈值型產(chǎn)品的銷售占比。

3.做大收單市場(chǎng)。首先各家商業(yè)銀行要高度重視收單市場(chǎng)蘊(yùn)藏的巨大潛力，我國(guó)支付收單領(lǐng)域具有數(shù)十萬(wàn)億的市場(chǎng)規(guī)模，并以每年超過(guò)40%的速度增長(zhǎng)。收單業(yè)務(wù)在優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、提升中收、吸收存款等方面都發(fā)揮了重要的作用，同時(shí)也正在經(jīng)歷從傳統(tǒng)的銀行卡支付向智能化、場(chǎng)景化支付的轉(zhuǎn)變。各家商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)市場(chǎng)，提前布局，做好支付端和受理端的收單收單產(chǎn)品、營(yíng)銷服務(wù)的升級(jí)。其次是構(gòu)建“全方式”支付平臺(tái)，要從傳統(tǒng)借助銀聯(lián)完成跨行支付的思路中超脫出來(lái)，建立包括銀聯(lián)、微信、百度、支付寶、京東等各種支付通道和交易轉(zhuǎn)接的平臺(tái)，將該平臺(tái)提供給傳統(tǒng)商戶、互聯(lián)網(wǎng)商戶、第三方支付公司，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行跨行、跨界的資金轉(zhuǎn)接的占有率。最后是加大受理端的設(shè)備升級(jí)和營(yíng)銷推動(dòng)，各家商業(yè)銀行要順應(yīng)潮流，盡快推出整合線下、線上一體化支付功能的收單設(shè)備，支持客戶全場(chǎng)景支付方式，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)商戶的推廣營(yíng)銷，通過(guò)產(chǎn)品拉動(dòng)、費(fèi)用支持、迅速U大商戶規(guī)模，從而帶來(lái)儲(chǔ)蓄沉淀和中間業(yè)務(wù)收入的快速增長(zhǎng)。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的特征及基礎(chǔ)方針

商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不是簡(jiǎn)單的某項(xiàng)業(yè)務(wù)局部調(diào)整，而是各個(gè)層面上的全方位的方向性改變。因此，轉(zhuǎn)型除了具有多角度、多方面的要求之外，還一定是長(zhǎng)期持久的改變。因而研究零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的特點(diǎn)，同時(shí)針對(duì)上述特點(diǎn)可針對(duì)性的制定相關(guān)政策，有助于轉(zhuǎn)型的順利開(kāi)展。

（一）轉(zhuǎn)型的特點(diǎn)

1.前瞻性。商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型一定要以銀行自身發(fā)展為基礎(chǔ)，它是在對(duì)銀行未來(lái)發(fā)展的環(huán)境分析和預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行修正與革新，銀行的一切資源都是服從和服務(wù)于這個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)。因此，銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型必須具有前瞻性特征。

2.目的性。商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型更多是求得銀行持續(xù)發(fā)展而不僅僅是為了銀行業(yè)務(wù)的短期增長(zhǎng)。增長(zhǎng)是一個(gè)量的變化，發(fā)展是一個(gè)質(zhì)的變化。銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型尋求的是銀行發(fā)生質(zhì)的飛躍。

3.創(chuàng)新性。零售銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展來(lái)自于創(chuàng)新，知識(shí)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新等都已成為銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。沒(méi)有創(chuàng)新，銀行就無(wú)法在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)，也無(wú)法保持永續(xù)發(fā)展的能力。我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型就是要具有創(chuàng)新性，要從根本上轉(zhuǎn)變以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)理念，在預(yù)測(cè)市場(chǎng)需求變化的基礎(chǔ)上，制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展的新目標(biāo)，從規(guī)模、產(chǎn)品、渠道等方面實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)的飛躍。

（二）轉(zhuǎn)型的核心思想

1.堅(jiān)持效益與規(guī)模并舉，提升零售業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。零售銀行做為商業(yè)銀行全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，承載著商業(yè)銀行的未來(lái)，全行上下必須抓住當(dāng)前的戰(zhàn)略機(jī)遇期，努力實(shí)現(xiàn)規(guī)模與效益的雙提升。在提升效益方面，要進(jìn)一步加大零售營(yíng)業(yè)凈收入和中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)的考核權(quán)重；另一方面，各家商業(yè)銀行要從嚴(yán)控制成本投入，優(yōu)化成本分?jǐn)偡绞?，提高營(yíng)銷費(fèi)用使用效率，加強(qiáng)不良貸款的清收管理，確保銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。

2.堅(jiān)持硬轉(zhuǎn)與軟轉(zhuǎn)并行，提升網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)水平。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)要進(jìn)一步圍繞“硬轉(zhuǎn)”和“軟轉(zhuǎn)”的要求，優(yōu)化布局、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、提升服務(wù)。在布局方面要嚴(yán)格落實(shí)各家商業(yè)銀行總行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，完善分業(yè)態(tài)網(wǎng)點(diǎn)管理體系，積極探索社區(qū)金融、店中店等渠道經(jīng)營(yíng)模式；在營(yíng)銷服務(wù)方面雖然我們說(shuō)了很多次，然而對(duì)其具體的含義還需要進(jìn)一步了解。從專業(yè)層面上講服務(wù)二字有三層含義，它們之間的關(guān)系并不是孤立存在的而是相互促進(jìn)的。第一層含義是指引導(dǎo)型服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天，相同種類的產(chǎn)品有太多太多，因此要想吸引客戶的眼球就必須做好產(chǎn)品宣傳.對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)也不例外，對(duì)于銀行的現(xiàn)有顧客，服務(wù)人員應(yīng)根據(jù)其自身特點(diǎn)給客戶介紹相匹配的業(yè)務(wù)，對(duì)于銀行的潛在顧客，要讓其對(duì)銀行的業(yè)務(wù)有更加深入的了解。第二層含義是過(guò)程，這項(xiàng)服務(wù)比較適臺(tái)運(yùn)用于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所謂好的過(guò)程就是指在客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，服務(wù)人員要盡可能的做到高效服務(wù)，極大程度的縮短客戶的等待時(shí)間。第三層是增值。與其它銷售行業(yè)不同對(duì)于銀行服務(wù)而言，對(duì)于客戶的服務(wù)并不是將產(chǎn)品賣出去就可以終結(jié)的，后續(xù)服務(wù)是更重要的，服務(wù)人員應(yīng)及時(shí)了解客戶的使用情況，并對(duì)不足之處加改進(jìn)，從而提高客戶對(duì)銀行的可信度。

3.堅(jiān)持基礎(chǔ)與創(chuàng)新并抓，提升經(jīng)營(yíng)客戶水平。近年來(lái)，各家商業(yè)銀行都不約而同的推出了多項(xiàng)創(chuàng)新的零售金融產(chǎn)品，但是當(dāng)前各行的柜面業(yè)務(wù)、理財(cái)銷售、電子銀行交易、個(gè)貸辦理等流程還存在許多效率不高、人性化不夠、客戶體驗(yàn)差的問(wèn)題。因此，各家商業(yè)銀行要有專人深入一線，廣泛聽(tīng)取客戶的意見(jiàn)，解決相關(guān)的流程優(yōu)化創(chuàng)新問(wèn)題，完善基礎(chǔ)服務(wù)功能，建立滿足高端客戶需求的資產(chǎn)配置。海外投資、便捷融資等產(chǎn)品體系，依托各行的創(chuàng)新基地，加大新產(chǎn)品、新流程的研發(fā)和推廣力度。

4.堅(jiān)持聯(lián)動(dòng)與協(xié)同并進(jìn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益統(tǒng)一。零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型絕不是各家商業(yè)銀行僅僅一兩個(gè)人或某一個(gè)部門的事情，它一定是多部門共同努力的結(jié)果。它需要各家商業(yè)銀行零售金融板塊內(nèi)各部門協(xié)同合作，需要面向不同的零售金融客戶群體推出綜合金融服務(wù)方案套餐，強(qiáng)調(diào)“大零售”的綜合營(yíng)銷戰(zhàn)略，強(qiáng)化分行整體零售金融板塊內(nèi)交叉營(yíng)銷考核；并通過(guò)加強(qiáng)督導(dǎo)和技術(shù)支持促使零售金融板塊內(nèi)各部門形成合力來(lái)共同完成分行零售業(yè)務(wù)整體發(fā)展計(jì)劃。

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的路途尚任重道遠(yuǎn)，需要各家商業(yè)銀行積極利用自身的比較優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，確立正確的競(jìng)爭(zhēng)策略，加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，樹(shù)立作大、作強(qiáng)零售銀行業(yè)務(wù)的宏遠(yuǎn)企業(yè)愿景，緊緊圍繞加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)，加大資源的整和力度，保證實(shí)施策略的有效落實(shí)，最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提升、國(guó)有資產(chǎn)保值增值和股東利益最大化的企業(yè)歷史使命。

參考文獻(xiàn)

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銀行零售業(yè)務(wù)研究范文第5篇

關(guān)鍵詞：中信銀行；組織架構(gòu)；渠道開(kāi)發(fā)；營(yíng)銷；

改革開(kāi)放30年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，為商業(yè)銀行零售銀行的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r比較，我國(guó)的商業(yè)銀行無(wú)論在經(jīng)營(yíng)理念、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷、團(tuán)隊(duì)管理等方面都存在著較大差距。

一、中信銀行的優(yōu)劣勢(shì)分析

中信銀行是一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，因其獨(dú)特的成立背景，中信銀行具有與其他國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行所不同的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，業(yè)績(jī)?cè)谥行」煞葜粕虡I(yè)銀行中一直名列前茅。

（一）業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

1、公司業(yè)務(wù)

中信銀行具有一批優(yōu)質(zhì)的對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)客戶，包括一批大型國(guó)有企業(yè)、重要機(jī)構(gòu)客戶、大型跨國(guó)公司、以及中信集團(tuán)旗下金融機(jī)構(gòu)等。這些優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)中信銀行的負(fù)債規(guī)模起到了決定性的作用。

2、國(guó)際業(yè)務(wù)

國(guó)際業(yè)務(wù)是中信銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。截至2008年末，中信銀行國(guó)際結(jié)算量達(dá)1309.53億美元，增長(zhǎng)40.32%，連續(xù)四年增長(zhǎng)率逾40%。成為第六家進(jìn)出口結(jié)算量逾千億的銀行。居于中小股份制商業(yè)銀行首位。中信銀行國(guó)際業(yè)務(wù)在北京市場(chǎng)持續(xù)保持較高份額。連續(xù)30%的年增長(zhǎng)率跑贏大市，具備了良好的品牌優(yōu)勢(shì)與美譽(yù)度，獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可。

3、結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)

中信銀行是北京地區(qū)最早開(kāi)始結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)的銀行之一，經(jīng)過(guò)多年的業(yè)務(wù)發(fā)展和積累，已擁有相當(dāng)規(guī)模的結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)規(guī)模和良好的客戶基礎(chǔ)，銀團(tuán)貸款、出口信貸、應(yīng)收賬款融資、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、租賃融資等業(yè)務(wù)在同業(yè)具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

（二）中信銀行劣勢(shì)

1、股分制商業(yè)銀行局限性

國(guó)有控股或國(guó)有獨(dú)資銀行：我國(guó)傳統(tǒng)的工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國(guó)銀行，處于零售銀行競(jìng)爭(zhēng)的第一層次。國(guó)有銀行在時(shí)間上擁有“先動(dòng)優(yōu)勢(shì)”，在制度上有國(guó)家信譽(yù)的保證，擁有龐大的客戶群，有遍布全國(guó)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，有極高的品牌認(rèn)知度，在市場(chǎng)上占據(jù)壟斷地位。

作為處于股份制商業(yè)銀行中上部的中信銀行，在實(shí)行零售銀行戰(zhàn)略以來(lái)，在中心城市的認(rèn)知度也有明顯提升，在杭州、大連已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)高的認(rèn)知水平。對(duì)比國(guó)有銀行，中信銀行輸在規(guī)模，在質(zhì)量。如何規(guī)避劣勢(shì)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì) ，成為中信銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展必須解決問(wèn)題。

2、負(fù)債結(jié)構(gòu)不盡合理

中信銀行負(fù)債業(yè)務(wù)客戶資源相對(duì)集中，主要依靠對(duì)公大客戶，缺乏中性客戶的有力支持，對(duì)公存款增長(zhǎng)相對(duì)乏力，儲(chǔ)蓄存款占負(fù)債比例較低。儲(chǔ)蓄存款成本率和穩(wěn)定性要遠(yuǎn)強(qiáng)于對(duì)公存款，負(fù)債結(jié)構(gòu)還有很大調(diào)整空間。

3、零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度較低

由于中信銀行是一家傳統(tǒng)的以對(duì)公業(yè)務(wù)為核心的銀行，零售業(yè)務(wù)起步較晚。自2005年開(kāi)始實(shí)施零售戰(zhàn)略以來(lái)，零售業(yè)務(wù)已實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，完成“三年三步走”的計(jì)劃目標(biāo)。但是零售業(yè)務(wù)在全行利潤(rùn)貢獻(xiàn)中占比仍較低。個(gè)人貸款占全部貸款比重的13.20%。零售銀行非利息凈收入12.93億元人民幣，占非利息凈收入的31.86%，占全部營(yíng)業(yè)凈收入的3.22%。利潤(rùn)貢獻(xiàn)主體仍以對(duì)公批發(fā)業(yè)務(wù)為主。

二、中信銀行零售業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展策略

一、組織機(jī)構(gòu)策略

根據(jù)國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)及同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行扁平化管理模式是銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的大勢(shì)。中信銀行信用卡中信已經(jīng)進(jìn)行了事業(yè)部制改革，并且很好的適應(yīng)了市場(chǎng)環(huán)境，在業(yè)內(nèi)用最短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)盈利。同業(yè)中，浦發(fā)銀行、民生銀行已經(jīng)對(duì)零售業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)進(jìn)行了事業(yè)部制改革，改革后的實(shí)際效果還有待觀察。

二、市場(chǎng)營(yíng)銷策略

所謂市場(chǎng)定位，包括產(chǎn)品定位和銀行形象定位，是指銀行設(shè)計(jì)自身企業(yè)形象，決定向客戶提供何種價(jià)值的金融產(chǎn)品或服務(wù)的行為過(guò)程，目的是讓客戶能更加了解和喜歡該銀行所代表的內(nèi)涵，在客戶心中留下別具一個(gè)的企業(yè)形象和值得購(gòu)買該銀行產(chǎn)品和服務(wù)的印象。

經(jīng)過(guò)近六年的零售業(yè)務(wù)發(fā)展，中信銀行在零售銀行市場(chǎng)已經(jīng)被人們熟知，通過(guò)零售市場(chǎng)的積極營(yíng)銷和大膽創(chuàng)新，中信銀行高端、專業(yè)的特征更是給人們留下了深刻印象。中信銀行應(yīng)當(dāng)利用自己的有利形象，利用自己在投資業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，深化品牌形象，擴(kuò)大品牌影響力，在零售銀行市場(chǎng)上樹(shù)立自己獨(dú)特的地位。

三、從實(shí)際出發(fā)完善業(yè)務(wù)考核機(jī)制

目前中信銀行零售客戶經(jīng)理隊(duì)伍已經(jīng)基本建成，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，資金轉(zhuǎn)移定價(jià)系統(tǒng)定價(jià)系統(tǒng)的實(shí)行，已經(jīng)可以清晰地計(jì)算出儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度。零售業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了團(tuán)隊(duì)管理和精細(xì)考核的必要條件。企業(yè)管理的目的就是要充分調(diào)動(dòng)企業(yè)內(nèi)每一個(gè)員工的工作積極性，通力配合，形成合力。

在現(xiàn)代金融市場(chǎng)上，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行提供的零售產(chǎn)品產(chǎn)品、服務(wù)、聲譽(yù)、信譽(yù)、業(yè)務(wù)的可持續(xù)性都是組成客戶效應(yīng)的一部分。這些服務(wù)分別由銀行的不同職能部門及人員提供，包括：理財(cái)經(jīng)理（財(cái)務(wù)規(guī)劃建議服務(wù)）、柜員（柜面服務(wù)）、ATM機(jī)（機(jī)具服務(wù)）、網(wǎng)銀和電話銀行（遠(yuǎn)程服務(wù)）、產(chǎn)品研發(fā)部門（零售產(chǎn)品）、管理和營(yíng)銷部門（整體管理和營(yíng)銷）等等。只有所有人通力合作，才能保證為客戶提供最好的服務(wù)。

四、網(wǎng)點(diǎn)布局和網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

零售銀行網(wǎng)點(diǎn)是零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的最重要的組成部分，零售網(wǎng)點(diǎn)便捷與否是很大一部分客戶選擇銀行的依據(jù)。中信銀行作為股份制商業(yè)銀行，在開(kāi)展零售銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的過(guò)程中，一直重視網(wǎng)點(diǎn)的單產(chǎn)，保證網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)效率，避免機(jī)構(gòu)人員的膨脹。股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)效率也一直遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國(guó)有銀行。在矩陣式事業(yè)部制的框架下，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)主要以零售業(yè)務(wù)為導(dǎo)向，零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)效率比公私混合網(wǎng)點(diǎn)效率會(huì)有所提高。但只要把握好網(wǎng)點(diǎn)的邊際效益，零售網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張對(duì)中信零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是有堅(jiān)實(shí)的支撐作用的。

五、結(jié)語(yǔ)

本文對(duì)對(duì)中信銀行零售業(yè)務(wù)面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和客戶需求進(jìn)行了研究。結(jié)合中信銀行特點(diǎn)對(duì)中信銀行零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)進(jìn)行探討，并對(duì)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)所需落實(shí)的戰(zhàn)略措施提出相應(yīng)建議。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相關(guān)零售銀行理論研究及各種思想觀點(diǎn)也層出不窮。本文從中信銀行的實(shí)際情況出發(fā)，力求對(duì)中信銀行及同類銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展具有實(shí)際指導(dǎo)意義，探索我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。

參考文獻(xiàn)