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銀行行業(yè)的前景范文第1篇

關(guān)鍵詞：銀行 高中端客戶(hù) 服務(wù)需求 個(gè)性化服務(wù) 對(duì)策

客戶(hù)是銀行的衣食父母。隨著客戶(hù)對(duì)銀行要求的越來(lái)越高，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。這些競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)在人才的競(jìng)爭(zhēng)、科技的競(jìng)爭(zhēng)、網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)等方面，這其中產(chǎn)品、價(jià)格、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)是主要的。

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，銀行產(chǎn)品線(xiàn)越來(lái)越豐富。每一家銀行都期望開(kāi)發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品吸引客戶(hù)。但新產(chǎn)品的推出，也只能讓這家銀行“獨(dú)領(lǐng)數(shù)星期”――因?yàn)橥瑯I(yè)的模仿能力太強(qiáng)。同質(zhì)化問(wèn)題讓銀行單純靠產(chǎn)品鎖定客戶(hù)的愿望變得異常困難并催生了價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)。

雖然短時(shí)期內(nèi)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)能為銀行爭(zhēng)取到部分客戶(hù)資源，但這不僅會(huì)蠶食銀行自身的利潤(rùn)，更重要的是依然不能鎖定客戶(hù)。

那么，如何才能鎖定客戶(hù)，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度呢？答案是明確的――靠服務(wù)尤其是個(gè)性化服務(wù)去鎖定客戶(hù)。個(gè)性化服務(wù)可以增加客戶(hù)對(duì)銀行的依賴(lài)度、可以提高高中端客戶(hù)對(duì)銀行的忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度。

一、什么是銀行個(gè)性化服務(wù)

銀行個(gè)性化服務(wù)是一種有針對(duì)性的服務(wù)方式。顧名思義，就是針對(duì)客戶(hù)的需求提供差異化服務(wù)。銀行個(gè)性化服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)的被動(dòng)服務(wù)模式，是銀行主動(dòng)利用信息資源、經(jīng)營(yíng)智慧為客戶(hù)提供滿(mǎn)足個(gè)體需求的、獨(dú)特的服務(wù)。

二、銀行為什么要提供個(gè)性化服務(wù)

銀行只有做好對(duì)高中端客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)工作，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)。

銀行的職責(zé)是要為各類(lèi)客戶(hù)服務(wù)，但在同等的服務(wù)水平下，能為銀行創(chuàng)造最大效益的客戶(hù)，顯然是銀行要重點(diǎn)鎖定的目標(biāo)客戶(hù)即高中端客戶(hù)。這些客戶(hù)都是各家銀行的爭(zhēng)奪目標(biāo)，誰(shuí)為這些客戶(hù)提供的個(gè)性化服務(wù)好，充分滿(mǎn)足他們的需求多，客戶(hù)就輕易不會(huì)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品價(jià)格的優(yōu)惠而改換門(mén)庭。

銀行的個(gè)性化服務(wù)將不斷提高目標(biāo)客戶(hù)的忠誠(chéng)度，時(shí)間長(zhǎng)了，客戶(hù)也一定會(huì)向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進(jìn)一步鎖定目標(biāo)客戶(hù)周?chē)纳舷掠蝺?yōu)質(zhì)客戶(hù)。

三、了解客戶(hù)個(gè)性化服務(wù)需求的途徑

銀行提供個(gè)性化服務(wù)的前提是了解客戶(hù)的需求，要知道客戶(hù)需要什么樣的服務(wù)。了解客戶(hù)需求可以通過(guò)以下幾種途徑：

（一）客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的各種表格是了解客戶(hù)需求的最初途徑

但是這只能獲取客戶(hù)的一些基本信息，客戶(hù)在未完全信任某家銀行時(shí)，不會(huì)讓過(guò)多的個(gè)人隱私出現(xiàn)在表格中。

（二）提供專(zhuān)門(mén)的、私密性好的服務(wù)窗口是了解客戶(hù)需求的延伸途徑

在這些窗口辦理業(yè)務(wù)，銀行實(shí)現(xiàn)了“一對(duì)一”的服務(wù)，可以初涉客戶(hù)的一些隱私性問(wèn)題，由于私密性好，客戶(hù)不會(huì)過(guò)多設(shè)防。

（三）專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理的實(shí)時(shí)跟進(jìn)是了解客戶(hù)需求的最佳途徑

給每一位高中端客戶(hù)配備專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理，提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)，通過(guò)面談、電話(huà)、短信、微信等方式與客戶(hù)充分交流，通過(guò)生日祝福、產(chǎn)品介紹、理財(cái)建議等方式增進(jìn)與客戶(hù)的互動(dòng)，通過(guò)客戶(hù)的對(duì)賬單、賬戶(hù)余額情況了解客戶(hù)的資產(chǎn)動(dòng)態(tài)。

（四）信息的有效整合是了解客戶(hù)需求的關(guān)鍵途徑

客戶(hù)每一條信息就如同一滴水，水聚合起來(lái)就成了河流。如上所述，對(duì)同一個(gè)客戶(hù)，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發(fā)揮信息的效用。

保持暢通、互動(dòng)的渠道是客戶(hù)經(jīng)理的職責(zé)所在。一是要建立定期、不定期會(huì)議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶(hù)的需求信息。二是要建立臺(tái)賬登記制度，客戶(hù)經(jīng)理要把交流獲取的信息及時(shí)記入臺(tái)賬。三是加強(qiáng)臺(tái)賬歸納整理工作，對(duì)高中端客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)需求要經(jīng)常整理、歸類(lèi)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行有效地劃分。

（五）信息的分析是了解客戶(hù)需求的必要途徑

要利用整合后的信息，進(jìn)行全方位的分析，確定如何為高中端客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)。

四、銀行為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的內(nèi)容

把客戶(hù)的需求梳理清楚了，銀行就不難發(fā)現(xiàn)客戶(hù)需要什么樣的個(gè)性化服務(wù)。

（一）為客戶(hù)提供專(zhuān)屬產(chǎn)品

如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)近期的信用卡消費(fèi)集中于某個(gè)商家，該商家的聯(lián)名信用卡、優(yōu)惠卡就是銀行為這個(gè)客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品；發(fā)現(xiàn)客戶(hù)突然撤銷(xiāo)了名下某個(gè)物業(yè)代扣水電費(fèi)的業(yè)務(wù)，那么客戶(hù)近期可能賣(mài)出了房產(chǎn)，合理規(guī)劃、定制的理財(cái)產(chǎn)品就是銀行為這個(gè)客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的專(zhuān)屬產(chǎn)品；

（二）為客戶(hù)提供專(zhuān)屬服務(wù)

為客戶(hù)提供非物質(zhì)類(lèi)的專(zhuān)屬服務(wù)。如發(fā)現(xiàn)客戶(hù)近一段時(shí)間信用卡在醫(yī)院消費(fèi)占比增高，發(fā)出溫馨的短信問(wèn)候、提供便捷的“銀醫(yī)服務(wù)”就是銀行為客戶(hù)提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)常在銀行電商平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)某品牌的商品，為客戶(hù)提供此商品的特價(jià)信息或價(jià)格動(dòng)態(tài)趨勢(shì)就是銀行為客戶(hù)提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)常坐飛機(jī)出差，為客戶(hù)提供機(jī)場(chǎng)貴賓等候區(qū)休息就是銀行為客戶(hù)提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶(hù)喜愛(ài)文化、體育活動(dòng)，為客戶(hù)提供書(shū)畫(huà)展覽門(mén)票、音樂(lè)會(huì)門(mén)票、舉辦高雅體育運(yùn)動(dòng)就是銀行為客戶(hù)提供的個(gè)性化專(zhuān)屬服務(wù)；

（三）為客戶(hù)提供專(zhuān)屬理財(cái)計(jì)劃

銀行行業(yè)的前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；轉(zhuǎn)型

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.49 文章編號(hào)：1672-3309（2013）11-107-02

近年來(lái)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快和金融脫媒程度的加深對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行既有的經(jīng)營(yíng)管理方式、業(yè)務(wù)發(fā)展模式、盈利能力產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，順勢(shì)而為的轉(zhuǎn)型是我國(guó)商業(yè)銀行的必然選擇。本文在對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)、機(jī)遇進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型路徑進(jìn)行了分析。

一、商業(yè)銀行面臨的轉(zhuǎn)型壓力

我國(guó)商業(yè)銀行此前經(jīng)歷了多年的高速增長(zhǎng)，這主要得益于中國(guó)改革、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、人口紅利和銀行自身的改革與努力，但高增長(zhǎng)的盈利模式當(dāng)前面臨以下四個(gè)方面的挑戰(zhàn)。

（一）經(jīng)濟(jì)下行對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)效益、資產(chǎn)質(zhì)量形成雙重挑戰(zhàn)

今年上半年我國(guó)GDP增長(zhǎng)7.6%，接近年度目標(biāo)下限；7月匯豐PMI降至47.7，創(chuàng)近11個(gè)月新低。數(shù)據(jù)表明，GDP增幅高度與銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)正相關(guān)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行進(jìn)入“中速”發(fā)展時(shí)代，在減少銀行增長(zhǎng)動(dòng)力的同時(shí)，也對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較大壓力。銀行未來(lái)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，須同時(shí)面臨“穩(wěn)增長(zhǎng)”、“保質(zhì)量”的雙重壓力。

（二）利率市場(chǎng)化加速和多層次資本市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)當(dāng)前盈利模式帶來(lái)沖擊

2012年，我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)總額由2002年的364億元增至1.51萬(wàn)億元，增長(zhǎng)42倍。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加深，這種高息差和以信貸為主的盈利模式終將難以持續(xù)。2012年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)NIM已連續(xù)下滑3個(gè)季度，未來(lái)貸款利率全面放開(kāi)將進(jìn)一步影響銀行的定價(jià)地位。此外，多層次資本市場(chǎng)的發(fā)展將使得間接融資比例不斷降低。2012年我國(guó)企業(yè)債籌資額是2002年的74倍，達(dá)2.25萬(wàn)億元；銀行理財(cái)余額達(dá)到7.1萬(wàn)億元，與保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)的資產(chǎn)總額相當(dāng)。

（三）同業(yè)和跨界競(jìng)爭(zhēng)全方位展開(kāi)

“超級(jí)網(wǎng)銀”、跨行資金歸集等功能的推出，淡化了銀行的邊界，使銀行的傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢(shì)不斷弱化。保險(xiǎn)、證券等非銀金融機(jī)構(gòu)，也不斷蠶食銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的競(jìng)爭(zhēng)也愈演愈烈，如浦發(fā)銀行提出了移動(dòng)金融戰(zhàn)略，中信銀行推出了“異度支付”等。金融脫媒的步伐不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新更是不斷爭(zhēng)奪銀行傳統(tǒng)的存款、貸款和支付業(yè)務(wù)。支付結(jié)算領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)更為突出，有約61.3%的中國(guó)網(wǎng)民通過(guò)第三方支付渠道進(jìn)行付款。第三方支付當(dāng)前已成長(zhǎng)為排名第二的電子支付方式。

（四）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及監(jiān)管政策規(guī)定提出了新要求

2013年6月底的“錢(qián)荒”，雖有季節(jié)性及偶發(fā)性因素，但同時(shí)也暴露了金融泡沫化、資金空轉(zhuǎn)套利及金融結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題。近兩年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)資本管理、“腕骨指標(biāo)”等一系列監(jiān)管政策，提出了銀行理財(cái)、銀行收費(fèi)、外匯業(yè)務(wù)等監(jiān)管要求，并重拳整頓銀行間債券交易和同業(yè)交易，大力治理政府融資平臺(tái)貸款。這都對(duì)銀行當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展模式、盈利能力形成挑戰(zhàn)，對(duì)加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提出了新的要求。

二、商業(yè)銀行未來(lái)盈利機(jī)會(huì)分析

我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型在面臨多重壓力的同時(shí)也存在諸多機(jī)遇：信息技術(shù)的進(jìn)步助力銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、靈活創(chuàng)新、渠道智能和集中運(yùn)營(yíng)；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型催生了消費(fèi)金融、新型城鎮(zhèn)化、商品市場(chǎng)等巨大需求；經(jīng)濟(jì)全球化開(kāi)拓了新的價(jià)值來(lái)源渠道；銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，將促使市場(chǎng)格局進(jìn)一步分化，領(lǐng)先者的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步擴(kuò)大。面對(duì)新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，我國(guó)商業(yè)銀行需要通過(guò)轉(zhuǎn)型來(lái)創(chuàng)造新的盈利點(diǎn)，創(chuàng)造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（一）公司金融

1.大型企業(yè)。大型企業(yè)依然是銀行最大的客戶(hù)群體，預(yù)計(jì)到2015年我國(guó)銀行從大企業(yè)客戶(hù)獲得的收益將超1萬(wàn)億①。大企業(yè)在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)、新興投資銀行業(yè)務(wù)等領(lǐng)域具有全方位的金融服務(wù)需求，且對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游具有顯著的帶動(dòng)作用。未來(lái)，大型企業(yè)依然是銀行經(jīng)營(yíng)和盈利的重點(diǎn)，但應(yīng)避免只采取單一的信貸營(yíng)銷(xiāo)模式。為大企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)，是銀行未來(lái)轉(zhuǎn)型的方向，具體為：在營(yíng)銷(xiāo)模式方面，重在為其提供個(gè)性化的綜合金融解決方案；在產(chǎn)品服務(wù)方面，更加重視為企業(yè)提供投資銀行與資本市場(chǎng)領(lǐng)域的服務(wù)；在協(xié)作方式方面，實(shí)現(xiàn)四個(gè)領(lǐng)域的聯(lián)動(dòng)，即傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)與新興投行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)、大企業(yè)與小微企業(yè)和對(duì)私客戶(hù)聯(lián)動(dòng)、銀行母公司與子公司聯(lián)動(dòng)、境內(nèi)外分行聯(lián)動(dòng)。

2.中型企業(yè)。到2015年我國(guó)銀行從中型企業(yè)客戶(hù)獲得的收益將超過(guò)9000億元②。與大型企業(yè)相比，銀行在對(duì)中型企業(yè)定價(jià)時(shí)具有明顯的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，銀行在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)中型企業(yè)過(guò)程中，轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)主要在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，中型企業(yè)的信貸審批和風(fēng)險(xiǎn)政策以往基本與大企業(yè)一致。因此，需根據(jù)中型企業(yè)的特點(diǎn)，研究制定相應(yīng)的政策、制度與工具，而不只是套用大企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)政策、工具與方法。與此同時(shí)，在中型企業(yè)不斷做大做強(qiáng)的過(guò)程中，銀行要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的引導(dǎo)，避免企業(yè)自身的轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)。

3.小微企業(yè)。小微企業(yè)不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，也是金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)支持領(lǐng)域。富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)顯示，該行100萬(wàn)美元以下中小企業(yè)貸款余額約占其企業(yè)貸款總額的17%，平均利率在8%到10%之間，遠(yuǎn)高于其他類(lèi)型貸款利率。

銀行在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)小微企業(yè)過(guò)程中，首先要培育小微企業(yè)零售化經(jīng)營(yíng)能力，采取批量處理的零售模式；其次要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，建立適用于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)政策、工具與方法；再次是對(duì)小微企業(yè)提供全程服務(wù)。在小微企業(yè)成長(zhǎng)為中型企業(yè)后，銀行要采取“同一客戶(hù)、同一銀行”方針，避免因客戶(hù)類(lèi)型變化后，因內(nèi)部管理原因?qū)е碌目蛻?hù)流失。

（二）零售金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)金融。新技術(shù)將對(duì)銀行服務(wù)渠道與服務(wù)模式產(chǎn)生變革，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融與移動(dòng)金融方面轉(zhuǎn)型的難點(diǎn)在于：首先要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)模式，把握互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)造新的盈利機(jī)會(huì)；運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)能力；其次是培育以客戶(hù)需求為驅(qū)動(dòng)力的高效迭代創(chuàng)新能力，建立創(chuàng)新快速反應(yīng)機(jī)制；再次是實(shí)現(xiàn)渠道的同步性與用戶(hù)體驗(yàn)的一致性，使在不同渠道上的客戶(hù)擁有一致的體驗(yàn)；最后是加速傳播，充分發(fā)揮社交媒體和網(wǎng)絡(luò)商圈的作用。

2.私人銀行。福布斯統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)億萬(wàn)富翁已超過(guò)6萬(wàn)人，私人銀行客戶(hù)因其高收益將成為銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，私營(yíng)企業(yè)家與企業(yè)高管在我國(guó)私人銀行客戶(hù)中的占比為83%，這些客戶(hù)都與企業(yè)經(jīng)營(yíng)緊密聯(lián)系在一起。因此，在為私人銀行客戶(hù)提供服務(wù)時(shí)，不只是向其銷(xiāo)售高收益理財(cái)產(chǎn)品或提供高端私人銀行服務(wù)，更重要的是建立高效的服務(wù)平臺(tái)與運(yùn)行機(jī)制，提高產(chǎn)品和服務(wù)方案設(shè)計(jì)能力，重視財(cái)富規(guī)劃，滿(mǎn)足財(cái)富管理和傳承、海外投資等高端金融需求等。

3.消費(fèi)金融。在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車(chē)中，消費(fèi)金融發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。在眾多的消費(fèi)金額種類(lèi)中，個(gè)人住房信貸仍占主導(dǎo)地位，信用卡分期等消費(fèi)貸款也快速上升。發(fā)展消費(fèi)金融，需不斷提升消費(fèi)信貸比重。這既是消費(fèi)金融需求不斷增長(zhǎng)的需要，是優(yōu)化存量信貸資源的手段，亦是在資本約束條件下提高盈利能力的必然。在具體發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)準(zhǔn)確定位細(xì)分市場(chǎng)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制措施，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益二者間的平衡。

（三）金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)

1.資產(chǎn)管理與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。資產(chǎn)管理已成長(zhǎng)為一個(gè)龐大的市場(chǎng)。2012年我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)7.1萬(wàn)億，保險(xiǎn)、證券、信托資產(chǎn)總額分別達(dá)到7.35萬(wàn)億、13.76萬(wàn)億和7.47萬(wàn)億。搭建資產(chǎn)管理平臺(tái)，對(duì)有效銜接供給與需求，提升資產(chǎn)配置能力，發(fā)揮商業(yè)銀行母子公司聯(lián)動(dòng)作用，防控風(fēng)險(xiǎn)，具有重要意義。

金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)包括為小型銀行與海外銀行提供清算、拆借、交易、托管、支付、現(xiàn)金管理、跨境貿(mào)易融資等服務(wù)。到2015年，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)將貢獻(xiàn)45%的金融市場(chǎng)與投資銀行收入。因此，需將金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)業(yè)務(wù)放在更重要的位置，整合相關(guān)資源與流程，滿(mǎn)足頻繁交易及高效運(yùn)作等需求。

2.人民幣國(guó)際化。人民幣的國(guó)際化將催生多個(gè)人民幣金融服務(wù)與交易市場(chǎng)，為我國(guó)銀行帶來(lái)巨大盈利機(jī)會(huì)。首先是支付結(jié)算市場(chǎng)。預(yù)計(jì)2015年人民幣貿(mào)易和投資相關(guān)的結(jié)算金額將達(dá)到9萬(wàn)億。其次是人民幣清算服務(wù)。將來(lái)海外人民幣必然在境內(nèi)進(jìn)行最終清算。再次是人民幣交易。資本項(xiàng)目的放開(kāi)將催生海量交易人民幣在岸市場(chǎng)，我國(guó)銀行應(yīng)加強(qiáng)研究與分析，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，充分把握人民幣國(guó)際化帶來(lái)的盈利機(jī)會(huì)。

三、結(jié)束語(yǔ)

伴隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化步伐的不斷加快，金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付等新興業(yè)務(wù)的發(fā)展正不斷侵蝕商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。我國(guó)商業(yè)銀行只有順勢(shì)而為，準(zhǔn)確把握時(shí)代脈搏，勇于創(chuàng)新與突破，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域的藍(lán)海，才能在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)大潮中取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)、健康發(fā)展。

注釋?zhuān)?/p>

① 引自麥肯錫報(bào)告，大型企業(yè)為年收入在1.25億美元以上的企業(yè)。

② 引自麥肯錫報(bào)告，指年收入在6000萬(wàn)美元到1.25億美元之間的企業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 魏振華.經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型[J].區(qū)域金融研究，2013，（03）.

[2] 朱宣宣.中國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵研究[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2013，（07）.

[3] 尹紀(jì)秀.利率市場(chǎng)化下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型分析[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2011，（06）.

銀行行業(yè)的前景范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 化解

一、制定切實(shí)可行的化解方案，迅速采取行動(dòng)

（一）成立風(fēng)險(xiǎn)化解團(tuán)隊(duì)，摸清擔(dān)保關(guān)系

存量信貸客戶(hù)一旦出現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)苗頭，要迅速成立由經(jīng)營(yíng)部門(mén)、法規(guī)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、平臺(tái)行等相關(guān)人員組成的風(fēng)險(xiǎn)化解團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)客戶(hù)與保證人關(guān)聯(lián)關(guān)系以及擔(dān)保鏈結(jié)構(gòu)方面的調(diào)查，通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、旁敲側(cè)擊關(guān)聯(lián)企業(yè)、上網(wǎng)搜索相關(guān)信息等方法，摸清擔(dān)保關(guān)系及擔(dān)保額度，繪制出擔(dān)保保證關(guān)系示意圖，厘清其中復(fù)雜的關(guān)聯(lián)關(guān)系，盡量做到隱蔽問(wèn)題明朗化。

（二）樹(shù)立正確的指導(dǎo)思想，因戶(hù)施策，多措并舉

在處置過(guò)程中，團(tuán)隊(duì)成員要樹(shù)立“逐步化解風(fēng)險(xiǎn)，不退死，不死退”的指導(dǎo)思想。對(duì)于處于擔(dān)保鏈條中企業(yè)，逐戶(hù)分析其目前經(jīng)營(yíng)狀況及償還能力，區(qū)別對(duì)待、分類(lèi)管理、因戶(hù)施策，多措并舉。分別采取立即回收、到期后回收再貸、在第一還款來(lái)源不變的前提下追加擔(dān)保措施、分次還款等方法，用時(shí)間來(lái)慢慢提升企業(yè)自身化解能力，以防“多米諾骨牌”效應(yīng)凸現(xiàn)。

對(duì)于互保、連環(huán)擔(dān)保關(guān)系復(fù)雜，融資總額較大的擔(dān)保，對(duì)形成擔(dān)保的主要保證鏈條進(jìn)行切割，實(shí)現(xiàn)“大圈化小”，降低圈內(nèi)企業(yè)保證擔(dān)保方式集中度；或?qū)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的高危環(huán)節(jié)進(jìn)行預(yù)警，建立起有效的“防火墻”，盡快隔離風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)和擴(kuò)散。

對(duì)于暫時(shí)出現(xiàn)資金鏈緊張，但是有市場(chǎng)、有客戶(hù)、有核心競(jìng)爭(zhēng)力、有科技含量的企業(yè)，不盲目抽貸、壓貸、緩貸，可通過(guò)增加有效抵質(zhì)押物等方式，幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)，最大限度保全商業(yè)銀行債權(quán)。

對(duì)借款人滿(mǎn)足信用貸款條件的保證貸款，充分體現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”原則，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下靈活運(yùn)用各種信用類(lèi)信貸產(chǎn)品（如建立商業(yè)銀行的“信用貸”系列子產(chǎn)品：“善融貸”、“結(jié)算透”等），并將提高企業(yè)綜合貢獻(xiàn)度、擴(kuò)大產(chǎn)品覆蓋率作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施。

對(duì)于一些較難壓縮融資總量或增加有效抵質(zhì)押物的擔(dān)保貸款，可以考慮采用信貸產(chǎn)品改造的方式，即對(duì)傳統(tǒng)的“流而不動(dòng)”的流動(dòng)資金保證貸款進(jìn)行改造，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)應(yīng)物流、現(xiàn)金流的貿(mào)易融資等風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品，從產(chǎn)品上控制融資風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)暴露。

對(duì)于借款人償債能力不佳、保證人擔(dān)保能力不足、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜或圈內(nèi)企業(yè)存在違約記錄的擔(dān)保貸款，可以將擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)化解與潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款退出和不良貸款清收處置工作相結(jié)合，通過(guò)多收少貸、只收不貸等措施積極壓縮收回?fù)?dān)保風(fēng)險(xiǎn)融資。

對(duì)于市場(chǎng)發(fā)展前景不佳，甚至屬于國(guó)家政策限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，或資金無(wú)盤(pán)活希望、有貸款詐騙嫌疑，甚至躲避還貸、逃廢債務(wù)的，商業(yè)銀行要及時(shí)采取訴訟手段，保全資產(chǎn)，減少損失。

（三）充分借助當(dāng)?shù)卣c協(xié)會(huì)的力量

處置過(guò)程中應(yīng)充分借助政府、企業(yè)協(xié)會(huì)、重點(diǎn)企業(yè)等單位的力量，與其進(jìn)行溝通交流，制定詳細(xì)的工作預(yù)案，對(duì)不同的政府部門(mén)、不同的客戶(hù)，采取不同的工作措施，按步驟、有次序、講策略、多方法，有理有節(jié)。既站在區(qū)域大局引導(dǎo)政府按照有利于商業(yè)銀行來(lái)制定政策，又要在關(guān)鍵時(shí)刻亮明商業(yè)銀行的態(tài)度。通過(guò)他們的資源及力量，為企業(yè)出謀劃策，尋找出路，既可以防范出現(xiàn)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，又可以確保商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)不受損，起到雙管齊下之成效。

二、齊心協(xié)力、多策并舉，共同化解擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)

（一）貸前調(diào)查階段

在營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)，經(jīng)營(yíng)部門(mén)調(diào)查向商業(yè)銀行申請(qǐng)融資的企業(yè)時(shí)，應(yīng)采取實(shí)地調(diào)查與間接調(diào)查相結(jié)合的方式，要求企業(yè)如實(shí)提供對(duì)外擔(dān)保信息，通過(guò)查詢(xún)?nèi)嗣裆虡I(yè)銀行信息征詢(xún)系統(tǒng)、實(shí)地走訪(fǎng)、與企業(yè)主面談等方法，多方了解企業(yè)的擔(dān)保狀況。對(duì)第三方企業(yè)保證人，要嚴(yán)格準(zhǔn)入管理，加強(qiáng)保證能力評(píng)估及動(dòng)態(tài)監(jiān)控，通過(guò)對(duì)保證人情況進(jìn)行全面盡職調(diào)查、分析借款人和保證人之間的內(nèi)在聯(lián)系、對(duì)借款人在他行融資擔(dān)保情況進(jìn)行分析判斷等方法，全面掌握企業(yè)在他行貸款的擔(dān)保情況及或有負(fù)債情況，分析客戶(hù)所在擔(dān)保的總體風(fēng)險(xiǎn)狀況。

在客戶(hù)準(zhǔn)入時(shí)，應(yīng)將控制對(duì)外擔(dān)保作為前提條件，嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)客戶(hù)準(zhǔn)入管理要求的規(guī)定，“對(duì)外擔(dān)保接近或超過(guò)其凈資產(chǎn)半數(shù)的過(guò)度擔(dān)?？蛻?hù)列入高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，在新客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)應(yīng)予以回避，對(duì)存量客戶(hù)再次合作時(shí)只能減額辦理。

要把企業(yè)第一還款來(lái)源作為授信額度控制和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的首要條件，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理中過(guò)度依賴(lài)擔(dān)保等第二還款來(lái)源的做法。比如，單個(gè)企業(yè)客戶(hù)的貸款需求必須有真實(shí)交易背景作為支撐，根據(jù)企業(yè)銷(xiāo)售規(guī)模與經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預(yù)見(jiàn)的穩(wěn)定現(xiàn)金流覆蓋。

業(yè)務(wù)部門(mén)在確定客戶(hù)授信方案時(shí)，要大力提高抵質(zhì)押貸款比例，合理控制保證貸款占比，對(duì)超出代償能力的保證貸款，要按照風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，及時(shí)追加抵質(zhì)押等增加更為有效的擔(dān)保措施，提高第二還款來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。加強(qiáng)與政府、協(xié)會(huì)、優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的合作，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、履約保證保險(xiǎn)等，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。對(duì)客戶(hù)的對(duì)外擔(dān)保進(jìn)行總量控制，將企業(yè)的對(duì)外擔(dān)?？刂祁~作為授信的持續(xù)條件，在業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)中進(jìn)行明確闡述。

（二）信貸審批階段

在審查審批環(huán)節(jié)，應(yīng)加強(qiáng)授信審查，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。認(rèn)真分析借款人償債能力及保證人代償能力，嚴(yán)格核定客戶(hù)授信額度和限定使用條件，嚴(yán)格控制循環(huán)保證和交叉保證，嚴(yán)防區(qū)域互保風(fēng)險(xiǎn)，在授信批復(fù)結(jié)論中明確企業(yè)對(duì)外擔(dān)保的上限。對(duì)曾有違約記錄、過(guò)度擔(dān)?；蚧ケ：瓦B環(huán)擔(dān)保現(xiàn)象嚴(yán)重的擔(dān)保內(nèi)企業(yè)新增融資，審批部門(mén)應(yīng)從嚴(yán)審查審批，盡可能避免與此類(lèi)企業(yè)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。

銀行行業(yè)的前景范文第4篇

我國(guó)從2011年開(kāi)始，“營(yíng)改增”就已經(jīng)被推廣到全國(guó)各地，從原來(lái)的“1+6”個(gè)試點(diǎn)行業(yè)增加到郵政行業(yè)以及電信行業(yè)[1]。按計(jì)劃，在2015年我國(guó)就會(huì)完成“營(yíng)改增”，銀行業(yè)就會(huì)加入到“營(yíng)改增”的范圍之內(nèi)。因?yàn)檎鞴軤I(yíng)業(yè)稅和增值稅的方式有很大不同，銀行原先是依據(jù)營(yíng)業(yè)收入具體數(shù)額的5%來(lái)進(jìn)行營(yíng)業(yè)稅的征收，現(xiàn)在是按價(jià)外征收來(lái)進(jìn)行增值稅的增收，這必然會(huì)影響到商業(yè)銀行的具體經(jīng)營(yíng)和管理。

一、對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)和財(cái)務(wù)指標(biāo)產(chǎn)生的影響

1.商業(yè)銀行的利潤(rùn)有所提高

如果使原來(lái)的計(jì)稅范圍保持不變，當(dāng)商業(yè)銀行包含稅的銷(xiāo)售額是100元時(shí)，依據(jù)目前銀行進(jìn)行營(yíng)業(yè)的稅的5%的稅率以及試點(diǎn)方案中6%的增值稅稅率進(jìn)行計(jì)算，商業(yè)銀行就會(huì)繳納比原來(lái)多0.66元的增值稅，其中0.66 =100×（6%÷（1+6%）-5%）[2]。除此之外，還要依據(jù)對(duì)城市進(jìn)行維護(hù)與建設(shè)的稅7%、對(duì)教育費(fèi)用的附加稅3%以及當(dāng)?shù)亟逃袠I(yè)的附加稅2%進(jìn)行計(jì)算，商業(yè)銀行就會(huì)繳納比原來(lái)多0.08元的增值稅中的附加稅，其中0.08=0.66×（7%+3%+2%）。商業(yè)銀行總共所繳稅的比例就會(huì)增加0.74個(gè)百分點(diǎn)。如果商業(yè)銀行局域的盈利能力不變，綜合考慮進(jìn)項(xiàng)稅中的抵扣項(xiàng)目以及免稅項(xiàng)目，商業(yè)銀行所承擔(dān)的整體稅負(fù)就會(huì)減小，相應(yīng)的利潤(rùn)就會(huì)增加。

2.影響商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)

銀行的營(yíng)業(yè)稅實(shí)際上就是價(jià)內(nèi)稅，會(huì)計(jì)處理方面主要體現(xiàn)在營(yíng)業(yè)支出部分所含的營(yíng)業(yè)稅金以及附加；而增值稅實(shí)際上就是價(jià)外稅，銀行需要把從客戶(hù)獲得的利息確認(rèn)為不包含稅的利息以及相應(yīng)的增值稅，利息收入就是指不包含稅的利息，而增值稅就被當(dāng)做一種負(fù)債權(quán)列入資產(chǎn)的相應(yīng)負(fù)債表中。經(jīng)過(guò)“營(yíng)改增”之后，商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)指標(biāo)方面發(fā)生的變化主要有：①由于收入的具體項(xiàng)目中要將增值稅扣除掉，所以會(huì)使得收入具體項(xiàng)目變少；②由于營(yíng)業(yè)稅金以及相應(yīng)的附加變少，使得銀行的營(yíng)業(yè)支出金額減少；③當(dāng)原來(lái)計(jì)稅的范圍以及利潤(rùn)不發(fā)生改變時(shí)，成本和收入的比值會(huì)變大。

二、營(yíng)改增對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)可能帶來(lái)的影響

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有較高的多樣性，所以需要實(shí)行具有一定差異的增值稅稅率，最終導(dǎo)致資源往低稅率以及獲得較高盈利的業(yè)務(wù)方向發(fā)展。目前，商業(yè)銀行之中的存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代社會(huì)的一種剛性需求，如果由于稅率出現(xiàn)問(wèn)題而導(dǎo)致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)往單一業(yè)務(wù)方面發(fā)展，嚴(yán)重情況下會(huì)使得商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)出現(xiàn)捆綁銷(xiāo)售的現(xiàn)象，這樣不但對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)久的發(fā)展不利，還會(huì)給我國(guó)現(xiàn)階段金融市場(chǎng)的正常穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)不利影響。

注重銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使非息收入得到一定的增漲，是我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行的共同認(rèn)識(shí)。促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加銀行中間業(yè)務(wù)可以有效改變銀行業(yè)單一收入的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使商業(yè)銀行有足夠的抵御能力去面對(duì)存在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，從而使商業(yè)銀行能夠得到健康穩(wěn)定的長(zhǎng)久發(fā)展。所以，國(guó)際金融行業(yè)普遍認(rèn)為金融業(yè)中的中間業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)收入的45%～60%是比較成熟的。

對(duì)增值稅進(jìn)行征收的過(guò)程中，如果收獲利息和中間業(yè)務(wù)的收入同時(shí)應(yīng)用同一個(gè)征收辦法，因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，比較偏向于賣(mài)方的市場(chǎng)，所以稅負(fù)極易出現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁的現(xiàn)象，同時(shí)由于可以支出利息產(chǎn)生的進(jìn)項(xiàng)稅當(dāng)做相應(yīng)的抵扣稅，所以稅負(fù)就會(huì)減輕一點(diǎn)。這種狀況會(huì)給現(xiàn)實(shí)帶來(lái)不正確的導(dǎo)向以及暗示，使得商業(yè)銀行再一次回到以前將利差收入作為主要收入的比較單一的收入結(jié)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，降低了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的抵抗能力，需要我們對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)思考。

三、對(duì)商業(yè)銀行的相關(guān)建議和對(duì)策

1.重視金融行業(yè)中的營(yíng)改增具體政策的研究工作，主動(dòng)和相關(guān)部門(mén)進(jìn)行協(xié)調(diào)和有效的溝通，了解營(yíng)改增進(jìn)行的實(shí)際進(jìn)度，測(cè)算不同營(yíng)改增方案實(shí)際給銀行業(yè)務(wù)造成的影響。

2.重視跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展。采用“以外促內(nèi)：的具體發(fā)展模式，使境內(nèi)和境外的客戶(hù)具體信息能夠得到共享、國(guó)家境內(nèi)和境外通過(guò)聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)來(lái)分成獲得的利潤(rùn)以及建立相應(yīng)的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，最終形成國(guó)家境內(nèi)和境外進(jìn)行有效發(fā)展的一股合力。

3.著重關(guān)注外匯市場(chǎng)中發(fā)生的變化，調(diào)整結(jié)售匯業(yè)務(wù)在客點(diǎn)上的差價(jià)，優(yōu)化結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶(hù)結(jié)構(gòu)；研發(fā)新型的結(jié)售匯相關(guān)產(chǎn)品，使手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等進(jìn)行接收的相關(guān)業(yè)務(wù)辦理通道更加豐富。

4.重視對(duì)外貿(mào)企業(yè)的相關(guān)服務(wù)，建立將國(guó)際計(jì)算作為基礎(chǔ)，涵蓋融資方面、理財(cái)方面以及資金交易方面的具體產(chǎn)品體系，發(fā)揮出國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)以及客戶(hù)資源的有關(guān)優(yōu)勢(shì)，使銀行具有的金融方面的綜合服務(wù)能力增加。

銀行行業(yè)的前景范文第5篇

一、良好的風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)

銀行經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)與管理。銀行風(fēng)險(xiǎn)成因具有多源性，表現(xiàn)結(jié)果具有惟一性，存在具有隱蔽性，暴露具有滯后性，控制風(fēng)險(xiǎn)也帶有短期利益的犧牲性。

只有重視風(fēng)險(xiǎn)管理才能使銀行樹(shù)立長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的理念。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制與追求短期目標(biāo)是對(duì)立的。商業(yè)銀行的許多經(jīng)營(yíng)者為了個(gè)人利益，片面追求規(guī)模擴(kuò)張，過(guò)度追求短期收益，無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)際上，這樣的短期收益背后隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)管理是正確定價(jià)銀行產(chǎn)品和全面管理成本的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的成本不僅包括運(yùn)營(yíng)成本，還包括風(fēng)險(xiǎn)成本。商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的前提是獲取穩(wěn)定收益，穩(wěn)定收益取得的基礎(chǔ)是實(shí)現(xiàn)全面管理成本和正確定價(jià)銀行產(chǎn)品，它們之間是統(tǒng)一的。由于銀行風(fēng)險(xiǎn)的暴露具有滯后性，所以，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理必須具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力。否則，一旦風(fēng)險(xiǎn)暴露，由于事前沒(méi)有進(jìn)行有效風(fēng)險(xiǎn)成本管理和恰當(dāng)產(chǎn)品定價(jià)，很可能給銀行帶來(lái)災(zāi)難性的后果。反之，若當(dāng)初進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)狀況，銷(xiāo)售價(jià)格合理，獲取的收益可以有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。很多人認(rèn)為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是產(chǎn)品、服務(wù)。實(shí)際上，在未來(lái)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，獲勝的是那些擁有強(qiáng)大風(fēng)險(xiǎn)管理能力的銀行。辨證地看，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就是機(jī)遇和利潤(rùn)來(lái)源。如果一家銀行善于經(jīng)營(yíng)和管理風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)自身強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完全可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為收益。相反，風(fēng)險(xiǎn)管理能力差的銀行，只能是躲避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也就喪失了發(fā)展機(jī)會(huì)。另外，按照《巴塞爾新資本協(xié)議》要求，商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)必須滿(mǎn)足8%的資本充足率。這意味著商業(yè)銀行每擁有8元資本金，可以從事100元的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，前提是不能有不良資產(chǎn)。在這一條件約束下，風(fēng)險(xiǎn)管理水平高的銀行將獲得更大的發(fā)展機(jī)會(huì)，也就具有更大競(jìng)爭(zhēng)能

力。

二、持續(xù)健康發(fā)展能夠提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

所謂商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展，是指資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、撥備提足、利潤(rùn)做實(shí)，這是動(dòng)態(tài)的、長(zhǎng)久的、經(jīng)得起非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)的。應(yīng)該說(shuō)，持續(xù)健康發(fā)展是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)追求的目標(biāo)，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理是保證持續(xù)健康發(fā)展的手段。

先進(jìn)的管理體制和組織架構(gòu)是維系商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的前提，也是實(shí)施有效風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容?，F(xiàn)代金融企業(yè)內(nèi)部管理體制的設(shè)定必須做到協(xié)調(diào)一致、相互統(tǒng)一。以風(fēng)險(xiǎn)管理體制和績(jī)效考核體制為例，相對(duì)看，前者是長(zhǎng)期目標(biāo)，后者是短期目標(biāo)。這就要求風(fēng)險(xiǎn)管理體制必須同績(jī)效考核體制密切聯(lián)系，通過(guò)績(jī)效考核體制反映、貫徹風(fēng)險(xiǎn)管理體制，風(fēng)險(xiǎn)管理體制的某些思想也可通過(guò)績(jī)效考核體制來(lái)執(zhí)行。否則，由于績(jī)效考核目標(biāo)的短期性，勢(shì)必要積聚風(fēng)險(xiǎn)隱患。孤立設(shè)定任何方面的制度，既不利于銀行發(fā)展，也不利于風(fēng)險(xiǎn)管理。持續(xù)健康發(fā)展的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是決策效率高、成本低、信息對(duì)稱(chēng)、反饋渠道暢通和便于風(fēng)險(xiǎn)控制。銀行具備可持續(xù)發(fā)展條件后，出于成本、效益和效率考慮，應(yīng)采用事業(yè)部制組織架構(gòu)，每個(gè)事業(yè)部都是單獨(dú)的運(yùn)營(yíng)單位、利潤(rùn)中心和風(fēng)險(xiǎn)管理中心。先進(jìn)商業(yè)銀行本身的管理體制和組織架構(gòu)就是一種風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

持續(xù)健康發(fā)展的商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)的收益積累為實(shí)施有效風(fēng)險(xiǎn)控制提供可能。風(fēng)險(xiǎn)管理是有成本的。商業(yè)銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理分為主動(dòng)管理和被動(dòng)管理兩個(gè)方面。主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理是一種事前的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，主要包括風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)嫁等。被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理是一種事后風(fēng)險(xiǎn)管理策略，有風(fēng)險(xiǎn)抑制、補(bǔ)償?shù)取o(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)管理還是被動(dòng)管理，重要基礎(chǔ)是有收益積累作為支撐，不然只能選擇風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，或者被風(fēng)險(xiǎn)蠶食直至破產(chǎn)?？陀^規(guī)律表明，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，并成正比關(guān)系。所以，商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值的最大化，必須在自身承受能力允許條件下，敢于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以期獲得更大利潤(rùn)。換句話(huà)說(shuō)，不是所有商業(yè)銀行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)事前都能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)到，關(guān)鍵是具備抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。提高抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)是充實(shí)的資本、先進(jìn)的體制和強(qiáng)大的歷史收益積累。只有這樣，商業(yè)銀行才能實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一，發(fā)展才能變?yōu)榭沙掷m(xù)的和步入良性循環(huán)的軌道。

三、正確駕馭風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展

全新商業(yè)銀行管理理念是以追求股東價(jià)值最大化和保持銀行長(zhǎng)期發(fā)展能力為目標(biāo)，注重經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益率的持續(xù)提高。把握好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，必須堅(jiān)持以市值為核心的管理思想，重視資本的約束作用和提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的能力。

一是樹(shù)立以市值為核心的商業(yè)銀行管理思想。商業(yè)銀行的所有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，包括市場(chǎng)開(kāi)拓、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理和資本配置，最終目的是為實(shí)現(xiàn)銀行市值的長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)。銀行管理者的主要任務(wù)是不斷提高股東的投資收益率，為股東創(chuàng)造價(jià)值。股東價(jià)值有兩個(gè)來(lái)源，即紅利收入和股票價(jià)格變動(dòng)，也就是市值。根據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，紅利占投資收益的比例很小，主要收益來(lái)源是市值增長(zhǎng)。這樣，市值就成為股東價(jià)值的最終追求。市值變化是銀行潛在收益波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)再評(píng)估的綜合體現(xiàn)。所以，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，創(chuàng)造收益和管理好風(fēng)險(xiǎn)同等重要。

二是必須重視資本對(duì)銀行的約束作用。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，除了要承擔(dān)一般企業(yè)的資本作用外，抵御風(fēng)險(xiǎn)是銀行資本的首要功能。銀行作為高負(fù)債率經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，公眾信任是其發(fā)展基礎(chǔ)，資本則是公眾信任銀行的基礎(chǔ)。公司以股東為核心考慮問(wèn)題是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的顯著特征，為了平衡內(nèi)外部利益關(guān)系，銀行需要維持一定的資本水平。資本具有約束銀行追求風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益、提高資產(chǎn)質(zhì)量、合理安排資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、保持適度發(fā)展規(guī)模和速度的作用。重視資本約束性作用就是關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理，因?yàn)橘Y本是銀行風(fēng)險(xiǎn)的最后防線(xiàn)。