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銀行信貸工作總結(jié)范文第1篇

今年工作的主要內(nèi)容是：

1、嚴(yán)格授信審查制度，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

再就是嚴(yán)格執(zhí)行審查制度，有效防范和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性和效益性。在實(shí)際工作中，一是嚴(yán)格主體資格審查，確保借款人主體資格合法。對從事特殊行業(yè)的客戶，還要求提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證明等。對提供資料不齊全的，及時(shí)與客戶經(jīng)理溝通，要求補(bǔ)充合法有效的主體資格類文件，確保借款人主體資格合法。二是嚴(yán)格貸款政策性審查，確保貸款投向符合國家金融政策。對每一筆用信的用途是否符合國家經(jīng)濟(jì)、金融、產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行嚴(yán)課件下載[*]規(guī)章及流程執(zhí)行，在執(zhí)行過程遇到有疑義或理解上的差異，操作起來比較棘手的問題，我部積極的與相關(guān)部門聯(lián)系溝通直到問題解決。全面規(guī)范了信貸管理制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對提高我行的信貸管理水平起到積極作用。

(1)為規(guī)范信貸業(yè)務(wù)報(bào)批及操作管理，我們堅(jiān)持總行相關(guān)信貸準(zhǔn)入條件，對法人客戶進(jìn)行精細(xì)化管理，認(rèn)真篩選、排序分類。本著“服務(wù)營銷、控制風(fēng)險(xiǎn)、盤活資金”的原則，加大信貸工作力度，有效規(guī)避新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先將古城厚德、旺前集團(tuán)、湖北衛(wèi)東等客戶列為我行重點(diǎn)支持客戶，對其重新設(shè)計(jì)融資方案，及時(shí)與總行授信審查部溝通匯報(bào)，目前此類企業(yè)已經(jīng)取得總行新的融資授信額度，切實(shí)解決了客戶在我分行融資權(quán)限問題。

(2)實(shí)行信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理，尤其是實(shí)施授權(quán)經(jīng)營管理模式以來，根據(jù)總行制定的行業(yè)信貸政策和信貸管理規(guī)定，結(jié)合客戶實(shí)際情況，從規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)入手細(xì)分客戶，適時(shí)劃定支持、維持、壓縮、退出四個(gè)類別，根據(jù)客戶情形實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。

(3)加大信貸管理制度的推行力度，規(guī)范操作，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)，對總行下發(fā)的相關(guān)新規(guī)章、新制度，積極做好在同一起跑線上的培訓(xùn)工作，采取請進(jìn)來和拉出去及派員行內(nèi)從業(yè)時(shí)間較長，實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)豐富的人員進(jìn)

1、明確信貸投放的重點(diǎn)，著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。重點(diǎn)扶持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)政策的中小企業(yè)，重點(diǎn)支持電子信息、紡織產(chǎn)業(yè)、裝備制造業(yè)以及科技型創(chuàng)新企業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等具有發(fā)展前景、產(chǎn)品有訂單、有利于帶動(dòng)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。

2、持續(xù)強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)客戶的培育和服務(wù)。重點(diǎn)圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、本市優(yōu)質(zhì)企業(yè)、我行壟斷的優(yōu)勢行業(yè)客戶如旅游文化產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶加強(qiáng)金融服務(wù)，著力培育一大批低風(fēng)險(xiǎn)、高穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)核心客戶群體，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展的根基。

銀行信貸工作總結(jié)范文第2篇

1、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，努力提高政治與業(yè)務(wù)素質(zhì)。一年來，我能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)鄧--建設(shè)具有中國特色社會(huì)主義的理論，自覺貫徹執(zhí)行黨和國家制定的路線、方針、政策，具有全心全意為人民服務(wù)的意識。能遵紀(jì)守法，敢于同違法亂紀(jì)行為作斗爭，忠于職守、實(shí)事求是、廉潔奉公、遵守職業(yè)道德和社會(huì)公德。認(rèn)真學(xué)習(xí)了江--的"三個(gè)代表"精神，能較好的理解了"三個(gè)代表"精神的內(nèi)涵，在"三個(gè)代表"學(xué)習(xí)過程中，能及時(shí)的發(fā)現(xiàn)存在的問題及對"三個(gè)代表"精神領(lǐng)悟不透的地方并及時(shí)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，予以改正，使我在思想覺悟方面有了一定的進(jìn)步。同時(shí)，利用工余時(shí)間認(rèn)真學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識，不斷充實(shí)自己的工作經(jīng)驗(yàn)，對于聯(lián)社下發(fā)的各種學(xué)習(xí)資料能夠融會(huì)貫通，學(xué)以致用，業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。

2、履行職責(zé)，踏踏實(shí)實(shí)的做好本職工作。我熱愛自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真的去對待每一項(xiàng)工作任務(wù)，把黨和國家的金融政策及精神靈活的體現(xiàn)在工作中，在工作中能夠采取積極主動(dòng)，認(rèn)真遵守規(guī)章制度，能夠及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交給各項(xiàng)的工作任務(wù)。一是嚴(yán)格規(guī)章制度，把好信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一道關(guān)口。作為一名信貸內(nèi)勤，我深感自己肩上的擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，我不斷的提醒自己，不斷的增強(qiáng)責(zé)任心。針對城區(qū)居民集中，借款戶身份證容易使用混亂的狀況，我建議領(lǐng)導(dǎo)將貸戶的證件按申請先后順序登記名字、號碼后，在城區(qū)信用社全部核查，確定無借款后再辦理手續(xù)。一年來無論是炎熱的夏季，還是寒冷的冬天，我堅(jiān)持到其他信用社核查，對于多戶借款者、壘大戶者堅(jiān)決不予辦理。同時(shí)，為了更好的把關(guān)守口，我還通過關(guān)系，向有關(guān)單位的同志，學(xué)會(huì)了真假身份證的辨別能力，只要是假的證件，我一眼就能辨別出來，從而把好了信貸資產(chǎn)質(zhì)量的第一道關(guān)口。二是堅(jiān)持信貸原則，做好借款的審查。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅(jiān)持借款的"三查"制度和聯(lián)社制定的信貸管理制度，對每一筆借款都一絲不茍地認(rèn)真審查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察;從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、借款風(fēng)險(xiǎn)度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前審查時(shí)，我做到了"三個(gè)必須"，即借款條件必須符合政策、借款證件必須是合法原件、借款人與保證人必須到場核實(shí)簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了借款發(fā)放的合規(guī)、合法。三是提高工作質(zhì)量，及時(shí)準(zhǔn)確的做好信貸基礎(chǔ)資料的管理。搞好信貸基礎(chǔ)資料的記載、收集、管理，是信貸內(nèi)勤重要的工作之一，這項(xiàng)工作即繁瑣又重要，需要經(jīng)常加班加點(diǎn)來完成。我堅(jiān)持做到了當(dāng)天帳務(wù)當(dāng)天處理完畢，從臺帳、分戶帳，到插卡、抽卡;從銷帳、記息，到登記貸戶經(jīng)濟(jì)檔案，全部核對從不過夜。僅20**年，我社就累放借款5000多萬元，達(dá)上千筆業(yè)務(wù)沒有出現(xiàn)過一筆差錯(cuò)。在人行和聯(lián)社的多次檢查中，都受到了好評。

3、精誠團(tuán)結(jié)，為提高經(jīng)營效益盡心盡力。一年來，我與同事們能搞好團(tuán)結(jié)，服從領(lǐng)導(dǎo)的安排，積極主動(dòng)的做好其他工作，為全社經(jīng)營目標(biāo)的順利完成而同心同德，盡心盡力。一是千方百計(jì)拉存款，我經(jīng)常利用業(yè)余時(shí)間走親串朋動(dòng)員儲(chǔ)蓄存款，為壯大信用社實(shí)力不遺余力，全年共吸儲(chǔ)60多萬元，較好的完成了信用社下達(dá)的任務(wù)。二是積極主動(dòng)的營銷借款，我不斷強(qiáng)化借款營銷意識，破除"懼貸"的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動(dòng)做好貸戶的市場調(diào)查，對于那些有市場、講信用的個(gè)體工商戶給予信貸支持，全年累放借款200多萬元，年底余額150萬元，無一筆逾期。三是勤勤懇懇的完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他任務(wù)，除做好本職工作外，我還按照領(lǐng)導(dǎo)的安排做好其他工作，如每天的上門收款，旺季時(shí)深入到學(xué)校代收學(xué)費(fèi)等，都能夠與大家一起協(xié)調(diào)好，共同完成任務(wù)。

回顧一年的工作，自己感到仍有不少不足之處，一是業(yè)務(wù)素質(zhì)提高不快，對新的業(yè)務(wù)知識學(xué)的還不夠、不透;二是本職工作與其他同行相比還有差距，創(chuàng)新意識不強(qiáng);三是只是滿足自身任務(wù)的完成，工作開拓不夠大膽等，在新的一年里，我將努力克服自身的不足，在專業(yè)科和信用社的領(lǐng)導(dǎo)下，認(rèn)真學(xué)習(xí)，努力提高自身素質(zhì)，積極開拓，履行工作職責(zé)，服從領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)好參謀助手，與全體職工一起，團(tuán)結(jié)一致，為我社經(jīng)營效益的提高，為完成20**年的各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

銀行信貸工作總結(jié)范文第3篇

信貸公司工作計(jì)劃2017

伴隨著x年尾聲的悄悄臨近，我走上工作崗位一年了，從剛開始對業(yè)務(wù)技能的不自信，到現(xiàn)在可以獨(dú)自分析授信業(yè)務(wù)，其中發(fā)生的種種真的是受益匪淺?；仡欉@一年的工作，在銀行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和技能，積極主動(dòng)地履行工作職責(zé)，及時(shí)總結(jié)工作中的不足，努力提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個(gè)人的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)服務(wù)方面都有了一定的提高。現(xiàn)將這一年的經(jīng)歷與體會(huì)總結(jié)如下：

一、問渠那得清如許，為有源頭活水來

人無論從事什么職業(yè)，都需要不斷學(xué)習(xí)，在思想、文化、業(yè)務(wù)諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進(jìn)步，保持一渠清泉。

面對信貸員這個(gè)崗位，開始我還有些不自信。實(shí)地了解客戶的基本情況、經(jīng)營信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于只參加過幾天培訓(xùn)的我來說，有很大難度。起初，我總在心里想，如果自己分析錯(cuò)誤，把錢放出去還不上怎么辦?于是經(jīng)常打電話給鄂爾多斯總行在培訓(xùn)期間的師傅請教。與他們交流心中的疑惑，在得到細(xì)心的答復(fù)后，自己思考總結(jié)。在實(shí)踐中學(xué)習(xí)，讓我對信貸工作有了新的認(rèn)識，也增加了自己的信心。銀行信貸員工作總結(jié)同時(shí)，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實(shí)踐中學(xué)習(xí)是不夠的，還需要理論知識的補(bǔ)充，于是我積極利用工余時(shí)間加強(qiáng)金融理

論及業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)自己。對行里提供的各種培訓(xùn)，積極參加，對行里下發(fā)的各種學(xué)習(xí)資料能夠融會(huì)貫通，學(xué)以致用，業(yè)余時(shí)間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。

通過實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)積累、專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，我漸漸地掌握了貸款業(yè)務(wù)和操作流程。業(yè)務(wù)工作能力、綜合分析能力、協(xié)調(diào)辦事能力、文字語言表達(dá)能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本職某進(jìn)取，辛勤澆灌信貸花

我熱愛我的本職工作，能夠認(rèn)真對待每一項(xiàng)工作任務(wù)，把國家的金融政策靈活體現(xiàn)在工作中。認(rèn)真遵守規(guī)章制度，能夠及時(shí)完成領(lǐng)導(dǎo)交給的各項(xiàng)任務(wù)，積極主動(dòng)地開展業(yè)務(wù)，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。

1、團(tuán)結(jié)守紀(jì)，為提高經(jīng)營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團(tuán)結(jié)一致，服從領(lǐng)導(dǎo)的安排，積極主動(dòng)地做好本職工作。

2、強(qiáng)化意識，積極主動(dòng)營銷貸款。慢慢接觸信貸工作后，我不斷強(qiáng)化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動(dòng)做好貸戶的市場調(diào)查，對于那些有市場、講信用的個(gè)體工商戶給予信貸支持。

3、堅(jiān)持信貸原則，做好信貸調(diào)查。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)我行經(jīng)營發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅(jiān)持對每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察;從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都是仔細(xì)調(diào)查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時(shí)，我做到了“三個(gè)必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實(shí)簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。

4、強(qiáng)化管理，努力清收各項(xiàng)貸款。催收到期貸款，詳實(shí)調(diào)查客戶當(dāng)年的經(jīng)營情況，了解客戶x的收入情況，確保我行到期貸款的及時(shí)收回。

三、路漫漫其修遠(yuǎn)兮，吾將上下求索

銀行信貸工作總結(jié)范文第4篇

事實(shí)也正是如此，雖然在銀行我只是一名普通的員工，每天的工作也不是很多，可是我的工資還是不錯(cuò)的，我也為當(dāng)年一直努力不停的學(xué)習(xí)感到欣慰。終于捧著一個(gè)鐵飯碗了，一定要好好的珍惜。

轉(zhuǎn)眼間從進(jìn)入xx銀行那時(shí)算起已經(jīng)滿了第二年。兩年時(shí)間說長不長，說短也不短。時(shí)間讓我對于xx銀行有了更加深入的了解，也讓我通過自身的學(xué)習(xí)、領(lǐng)導(dǎo)和同事的教育幫助，提升自己的業(yè)務(wù)技能，更加勝任自己從事過和正在從事的崗位工作。最近這一年，我作為一名xx銀行員工，親身感受了xx銀行股改給我們的日常工作、生活帶來各方面的巨大變化——如經(jīng)濟(jì)增加值、關(guān)鍵績效考核指標(biāo)等概念的引入，使經(jīng)營部門的經(jīng)營理念真正從過去只注重量的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅刭|(zhì)的提升，以及由此帶來的崗位分工和收入分配的顯著變化。各種規(guī)章制度的出臺，對于我們xx 銀行“規(guī)范經(jīng)營”提出了許多更為明確和細(xì)化的要求，工作中注重細(xì)節(jié)管理、精細(xì)化管理，針對違法違規(guī)行為，也有了更多的預(yù)防和懲戒措施，特別是行內(nèi)開展的 “違法違規(guī)行為專項(xiàng)整治活動(dòng)”向我們再一次地敲響了警鐘——工作不僅要做得“好”、“快”還要“合法”、“合規(guī)”，不僅要懂得“亡羊補(bǔ)牢”，重要的還在于 “未雨綢繆”。

200*年末，我報(bào)名并經(jīng)行內(nèi)的擇優(yōu)選聘有幸被調(diào)動(dòng)至xx地審批組擔(dān)任合規(guī)性審查崗工作。從南區(qū)支行理財(cái)中心的個(gè)貸綜合崗轉(zhuǎn)到原先從未接觸過的以公司類信貸和個(gè)人大額信貸業(yè)務(wù)為主的審批組合規(guī)性審查崗，這個(gè)跨度不可謂不大。但領(lǐng)導(dǎo)的教育關(guān)心、同事的幫助指導(dǎo)和我個(gè)人的自學(xué)努力下，通過閱讀相關(guān)書籍、解讀文件規(guī)章，我很快渡過了起初的不適應(yīng)，迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。

我較好地完成了本崗位的工作任務(wù)要求。 xx地審批組屬于行內(nèi)審批部門，面對的都是行內(nèi)的經(jīng)營部門，受理審批xx銀行信貸經(jīng)營部門報(bào)送的各類信貸業(yè)務(wù)。因此，樹立內(nèi)部客戶理念，把經(jīng)營部門作為我們所服務(wù)的客戶，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、規(guī)范的服務(wù)，是我作為一名審批組合規(guī)性審查人員最基本的要求。在日常業(yè)務(wù)中，我總是盡自己的最大努力幫助經(jīng)營部門工作，耐心解答他們對于審批中存在的各種疑問，并時(shí)常通過各種合規(guī)、有效的渠道與他們進(jìn)行溝通，了解經(jīng)營部門的現(xiàn)實(shí)情況和問題，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)、專審進(jìn)行匯報(bào)，盡可能幫助解決審批與經(jīng)營由于信息不對稱造成的矛盾，為行領(lǐng)導(dǎo)與專審的有效決策提供依據(jù)，實(shí)現(xiàn)xx銀行利益的最大化。 xx地審批組是行內(nèi)一個(gè)日常工作量較大、工作較為繁忙的一個(gè)部門。如何提高工作效率，更好地完成工作要求，是我經(jīng)常思考的問題。我在工作中發(fā)現(xiàn)，大量工作時(shí)間都是消耗在一些相對機(jī)械的簡單重復(fù)勞動(dòng)中，如在合規(guī)性審查工作中對申報(bào)單位一些財(cái)務(wù)指標(biāo)的驗(yàn)算，計(jì)算比較簡單，但要檢查多個(gè)單位的多個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)也要花費(fèi)合規(guī)性審查人員相當(dāng)多的時(shí)間和精力。

我通過自學(xué)，運(yùn)用我們常用的execl電子表格軟件中的公式與函數(shù)編制了一張表格，只需要將企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中的有關(guān)數(shù)據(jù)填入表格，相應(yīng)的各年度財(cái)務(wù)指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比、速動(dòng)比、利潤率、本息保障倍數(shù)、抵押率、擔(dān)保率等數(shù)據(jù)就能自動(dòng)計(jì)算生成，極大地方便了工作、提高了效率。我還把這張表格與周圍的同事、經(jīng)營部門的同事共享，力求大家都能更高效的工作。我還將部門內(nèi)部許多相關(guān)的報(bào)表進(jìn)行了關(guān)聯(lián)共享，相互取得所需數(shù)據(jù)，消除了很多重復(fù)勞動(dòng)，也使許多數(shù)據(jù)更為精確；把一些常用表單進(jìn)行了優(yōu)化，本著簡單、易用的設(shè)計(jì)，在規(guī)定的位置錄入數(shù)據(jù)，電腦就能自動(dòng)生成相應(yīng)的規(guī)范頁面供使用了。此外，我在許多工作流程的細(xì)節(jié)上想點(diǎn)子、找方法，在符合有關(guān)規(guī)章制度的前提下簡化流程、提高效率，更好地完成工作要求。審批組的工作，是一項(xiàng)全面而細(xì)致的工作，需要對全行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都有深入的了解。

銀行信貸工作總結(jié)范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸；管理；關(guān)系

文章編號：1003-4625(2009)12-0106-04

中圖分類號：F830.5

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、企業(yè)財(cái)務(wù)因素分析與非財(cái)務(wù)因素分析的關(guān)系

財(cái)務(wù)因素分析主要是根據(jù)借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，揭示其財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流特征、償債能力和未來發(fā)展趨勢，側(cè)重于定量分析。非財(cái)務(wù)因素分析主要是對借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及宏觀經(jīng)濟(jì)因素等方面進(jìn)行分析，側(cè)重于定性分析。二者的目的都是為了克服銀企信息不對稱，幫助企業(yè)規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)信貸資產(chǎn)安全。它們相互印證、相互補(bǔ)充，互為支撐，共同為貸款決策提供充分和必要的依據(jù)。然而在實(shí)際工作中，信貸人員在對貸款企業(yè)進(jìn)行分析時(shí)，往往不重視非財(cái)務(wù)因素分析。實(shí)質(zhì)上，由于市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜性，加上企業(yè)經(jīng)營中不確定因素的增加，使得企業(yè)非財(cái)務(wù)因素分析顯得尤為重要。加強(qiáng)非財(cái)務(wù)因素分析，不僅可以很好地解釋財(cái)務(wù)指標(biāo)產(chǎn)生的背景、未來的趨勢，而且有助于信貸人員建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提高信貸分析決策能力，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)安全。做好非財(cái)務(wù)因素分析，必須把握以下重點(diǎn)：一是國家產(chǎn)業(yè)政策。這是影響企業(yè)的宏觀環(huán)境因素中最重要的一個(gè)因素，它對企業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。二是產(chǎn)品市場。產(chǎn)品是企業(yè)利潤的來源，是企業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。三是核心管理層情況。企業(yè)的興衰與它的核心管理層息息相關(guān)。對于核心管理層的分析主要包括：主要負(fù)責(zé)人的品德與才能；決策機(jī)制；核心管理層的結(jié)構(gòu)；技術(shù)與創(chuàng)新能力；信譽(yù)；擔(dān)保情況；重大或有因素和未決因素。要獲取企業(yè)的非財(cái)務(wù)信息，主要有以下渠道：一是企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表附注。二是企業(yè)章程、制度、文件。三是企業(yè)內(nèi)刊、網(wǎng)站。四是工作總結(jié)、工作計(jì)劃、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人工作報(bào)告。五是企業(yè)客戶。六是企業(yè)供應(yīng)商。七是企業(yè)員工。八是政府部門與行業(yè)協(xié)會(huì)。九是媒體和其他公共信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

二、第一還款來源與第二還款來源的關(guān)系

第一還款來源是指借款人的主營收入，是還款的主要來源。第二還款來源是為了防范企業(yè)不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，要求客戶提供足值足額的抵押擔(dān)保作為第一還款來源的有效補(bǔ)充。二者相互依存、互動(dòng)制衡。按對貸款“三性”保障意義來說，第一還款來源更重要。因?yàn)橘J款擔(dān)保只是一種警示性和保護(hù)性的額外保障，只有第一還款來源才是貸款風(fēng)險(xiǎn)的決定性因素。一旦第二還款來源發(fā)生異常變化時(shí)，如抵押物毀損、滅失、貶值等，貸款的安全性就會(huì)受到威脅，甚至發(fā)生損失。從大量事實(shí)來看，當(dāng)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所謂“第一還款來源”往往不知所處，而對借款人或第三人財(cái)產(chǎn)設(shè)定的擔(dān)保卻因?yàn)闊o效而無法保障債權(quán)。因此，即便貸款采用了抵押或保證方式，但仍應(yīng)高度重視第一還款來源，并切實(shí)把第一還款來源作為貸款發(fā)放第一審查要?jiǎng)?wù)，這才是保障貸款安全、提高貸款質(zhì)量的關(guān)鍵所在。為了確保第一還款來源的可靠有效，必須重點(diǎn)做好以下工作：一是加強(qiáng)對借款人財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營管理情況的調(diào)查。重點(diǎn)分析其資產(chǎn)、負(fù)債、收益變化的合理性，償債能力、盈利能力、營運(yùn)能力在同行業(yè)中的地位，據(jù)此預(yù)測企業(yè)發(fā)展趨勢和還貸的能力。二是重點(diǎn)分析企業(yè)的管理水平和內(nèi)控制度。主要包括企業(yè)管理者的基本素質(zhì)，企業(yè)的產(chǎn)、供、銷及設(shè)備管理狀況，企業(yè)的人力資源管理狀況，企業(yè)的各種授權(quán)、制約和調(diào)節(jié)的方法、程序等方面。三是重點(diǎn)分析企業(yè)與相關(guān)部門、組織的關(guān)系。包括企業(yè)與競爭對手、上下游企業(yè)、稅務(wù)部門等機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，以此判斷影響借款人償還債務(wù)的能力。

三、信貸進(jìn)入與信貸退出的關(guān)系

信貸進(jìn)入是商業(yè)銀行將處于貨幣形態(tài)的信貸資金投向生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，使之進(jìn)入產(chǎn)業(yè)形態(tài)的貨幣賣方行為。信貸退出則是指商業(yè)銀行從現(xiàn)有劣勢信貸市場撤退，對某些產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、區(qū)域、客戶等信貸投放對象停止其作為貸款買方的行為。二者相互聯(lián)系、相互作用。一方面，貸款的有效進(jìn)人是順利退出的前提條件。只有適時(shí)進(jìn)入，及時(shí)退出，才能保證信貸經(jīng)營的安全性、流動(dòng)性、效益性。另一方面，貸款的適時(shí)退出是信貸有效進(jìn)入的保障。只有合理的退出，才能防止信貸資金進(jìn)入低效信貸市場，集中更多資金用于高效市場的進(jìn)入。處理好二者關(guān)系，一是要按照“有進(jìn)有退，進(jìn)而有為，退而有序”的原則，建立和完善信貸進(jìn)退機(jī)制。要根據(jù)我國產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展趨勢，對發(fā)展?jié)摿Υ?、發(fā)展前景看好的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)積極貸款進(jìn)入，而對于供求飽和、逐漸走向衰退的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)積極主動(dòng)退出。某個(gè)行業(yè)是否適合信貸投入，主要參考三個(gè)因素：即行業(yè)對融資方式的要求(即適合通過資本市場實(shí)現(xiàn)直接融資還是適合通過銀行實(shí)現(xiàn)間接融資)、行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度、盈利性。在信貸進(jìn)入同時(shí)，要重視退出工作。要根據(jù)企業(yè)不同情況，區(qū)分潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶和事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶，選擇最佳退出方式。對潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶要加強(qiáng)引導(dǎo)和激勵(lì)，鼓勵(lì)逐步退出。對事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)客戶要采取額度壓減或一次性清退方式，進(jìn)行強(qiáng)制性退出，必要時(shí)依法收貸。二是要加強(qiáng)對國家經(jīng)濟(jì)、金融形勢、企業(yè)生命周期的預(yù)測，使信貸進(jìn)退與企業(yè)的生命周期相吻合。任何企業(yè)都有一個(gè)生命周期，從行業(yè)發(fā)展的生命周期來看，可分為初創(chuàng)、成長、成熟和衰退四個(gè)階段。信貸退出的最佳時(shí)機(jī)應(yīng)當(dāng)是企業(yè)成熟期和衰退期的接界處，這一期間企業(yè)在銀行的貸款形態(tài)往往處于關(guān)注或次級類，這一階段優(yōu)點(diǎn)是能退，企業(yè)能尋找到新的信貸資源，退出成本甚低。缺點(diǎn)是決策難度很大，判斷較難。一旦企業(yè)進(jìn)入衰退期后信貸退出就很難了。這期間企業(yè)在銀行的貸款形態(tài)往往表現(xiàn)為可疑類或損失類，其特點(diǎn)是企業(yè)獲得替代銀行信貸資源的可能很小，退出成本極大。三是要把客戶退出工作作為信貸業(yè)務(wù)綜合考核的重要內(nèi)容，引導(dǎo)信貸前后臺相關(guān)部門齊抓共管。

四、授權(quán)與授信的關(guān)系

授權(quán)是指商業(yè)銀行對其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展業(yè)務(wù)權(quán)限作出具體規(guī)定。授信是指商業(yè)銀行根據(jù)國家信貸政策和每個(gè)地區(qū)、客戶的基本情況授予一定的信用額度。由于授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最大量的、也是收入來源最多的業(yè)務(wù)，而且它具備有限授權(quán)的各項(xiàng)條件，因此人民銀行在制定的管理辦法中是把授權(quán)授信結(jié)合在一起進(jìn)行共同規(guī)范的，目的在于強(qiáng)化商業(yè)銀行的統(tǒng)一管理與內(nèi)部控制，增強(qiáng)商業(yè)銀行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)能力。但在實(shí)際工作中存在不少問題：一是重授輕管、以授代管。授后的檢查、分析、監(jiān)督、考核、獎(jiǎng)罰工作多停留在口頭上、書面上。二是權(quán)限過分集中，給信貸工作帶來了較大的負(fù)面影響。三是單邊授權(quán)。即人為地把授權(quán)授信割裂開來。解決上述問題，一是要建立有效性和靈活性相結(jié)合的授權(quán)授信管理體系。上級行應(yīng)根據(jù)各行的信貸管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和當(dāng)?shù)亟?jīng)

濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，科學(xué)合理地確定信貸管理權(quán)限。對經(jīng)營管理能力強(qiáng)、地域優(yōu)勢明顯的行，應(yīng)適當(dāng)增大授權(quán)范圍，包括有關(guān)授信業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)、制度建設(shè)權(quán)和決策權(quán)等，以鼓勵(lì)經(jīng)營行拓展信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，上級行要做好授信轉(zhuǎn)授權(quán)和再轉(zhuǎn)授權(quán)工作。轉(zhuǎn)授權(quán)的基本原理與授權(quán)相同，但轉(zhuǎn)授權(quán)的范圍要小于授權(quán)范圍，權(quán)限也小于授權(quán)授信主體對授權(quán)授信對象授予的權(quán)力。二是要加強(qiáng)授權(quán)授信權(quán)限管理。既要將授權(quán)授信有機(jī)結(jié)合起來統(tǒng)一管理，又要在授權(quán)授信權(quán)限管理上靈活掌握，做到授收結(jié)合。對預(yù)警系統(tǒng)評級為高風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)，在授權(quán)授信方面予以必要限制，而對低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)應(yīng)適當(dāng)加大授權(quán)的力度，對授信風(fēng)險(xiǎn)上升較快地區(qū)，應(yīng)立即重新審查其授權(quán)授信額度，實(shí)行必要的彈性管理，避免因原授權(quán)不當(dāng)造成更大的資產(chǎn)損失。要完善單一客戶統(tǒng)一授信管理，特別是對轄內(nèi)重點(diǎn)企業(yè)要在一定時(shí)期內(nèi)提供包括貸款、承兌、信用證等表內(nèi)外信用、本外幣業(yè)務(wù)的統(tǒng)一綜合授信。同時(shí)，授權(quán)基層行在授信額度內(nèi)具體辦理。三是要加強(qiáng)授權(quán)授信工作執(zhí)行情況的監(jiān)督、檢查與考核，以切實(shí)提高授權(quán)授信工作的質(zhì)量與效果。

五、信貸激勵(lì)與信貸約束的關(guān)系

做好信貸工作，激勵(lì)推動(dòng)至關(guān)重要，約束保證必不可少，二者不可替代、不可或缺。目前，在信貸激勵(lì)與約束方面，存在權(quán)責(zé)不對等、獎(jiǎng)懲不對稱等諸多問題，因此，必須予以調(diào)整與完善。在激勵(lì)方面，一是要增加信貸財(cái)務(wù)資源配置，特別是營銷人員工資與費(fèi)用，要將營銷費(fèi)用、工資與信貸拓展以及營銷人員業(yè)績掛鉤，促使信貸營銷人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。二是加快推行信貸客戶經(jīng)理等級制。對符合條件的客戶經(jīng)理實(shí)行等級聘任，使其基本待遇與其承擔(dān)的工作和責(zé)任對應(yīng)。三是建立信貸業(yè)務(wù)行內(nèi)聯(lián)動(dòng)考核機(jī)制。積極探索上下級行、主協(xié)辦行、前后臺各部門的信貸考核獎(jiǎng)懲制度，實(shí)行資源、權(quán)力、義務(wù)與利益分配的匹配和協(xié)調(diào)，使信貸工作激勵(lì)有據(jù)、推動(dòng)有效、獎(jiǎng)懲科學(xué)、約束有力。四是推行盡職免責(zé)制。對于嚴(yán)格執(zhí)行授信業(yè)務(wù)流程及有關(guān)法規(guī)，在客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理等各個(gè)環(huán)節(jié)都勤勉盡職地履行職責(zé)的授信工作人員，授信一旦出現(xiàn)問題，可視情況免除相關(guān)人員責(zé)任。五是設(shè)置必要的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。激勵(lì)引導(dǎo)營銷人員找準(zhǔn)信貸投入與風(fēng)險(xiǎn)防范的結(jié)合點(diǎn)，把握形勢，搶占商機(jī)，大膽加快信貸市場拓展。在約束方面，一是實(shí)行新增貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任抵押金制度。區(qū)別崗位性質(zhì)確定不同的抵押金額度，分管行長的抵押金額度應(yīng)大于信貸員。二是實(shí)行與承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任大小相對稱的信貸報(bào)酬制度。對信貸人員可實(shí)行年薪制。年薪兌現(xiàn)與信貸人員工作業(yè)績考核掛鉤，主要考核收息、貸款質(zhì)量、基礎(chǔ)管理、綜合收益水平等?；谠S多貸款回收具有明顯的跨年度性和貸款風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的滯后性，信貸人員年薪可分為兩大塊：80％部分在當(dāng)年兌現(xiàn)，20％部分按當(dāng)年新增貸款的當(dāng)年末余額在以后年度的清收進(jìn)度同比例兌現(xiàn)。三是建立貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制，提高信貸責(zé)任追究的覆蓋率，將責(zé)任追究延伸、覆蓋到信貸所有環(huán)節(jié)、所有部門和所有人員，不留責(zé)任盲區(qū)和死角。要成立信貸責(zé)任認(rèn)定委員會(huì)和責(zé)任追究辦公室，防止責(zé)任追究流于形式。

六、信貸產(chǎn)品與信貸服務(wù)的關(guān)系

信貸產(chǎn)品與服務(wù)是信貸工作的兩個(gè)重要內(nèi)容，二者相輔相成，不可偏廢。而在實(shí)際工作中，許多信貸人員往往只重視信貸產(chǎn)品的營銷，而忽視了服務(wù)的營銷。實(shí)質(zhì)上，客戶所需要的不是簡單的信貸產(chǎn)品，更多的是非信貸產(chǎn)品的服務(wù)。因此，必須統(tǒng)籌兼顧，齊抓共管。首先，樹立服務(wù)是產(chǎn)品有效延伸的理念，加大對服務(wù)營銷的投入。對處于創(chuàng)業(yè)期的企業(yè)，要在新項(xiàng)目決策方面給予支持，幫助企業(yè)降低產(chǎn)品開發(fā)、生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)發(fā)展壯大階段，要為企業(yè)提供貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)及信用證開具等服務(wù)。對已進(jìn)入發(fā)展成熟期、規(guī)模較大、屬于國家產(chǎn)業(yè)政策重點(diǎn)扶持的企業(yè)，應(yīng)列為重點(diǎn)客戶，建立長期協(xié)作關(guān)系，提供資金、信息、咨詢、技術(shù)、理財(cái)?shù)纫粩堊尤轿唤鹑诜?wù)。對重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，要逐戶設(shè)計(jì)個(gè)性化金融服務(wù)方案，組建專門服務(wù)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行“一對一”跟蹤服務(wù)。其次，最大限度滿足客戶需求。要主動(dòng)圍繞現(xiàn)實(shí)及潛在客戶發(fā)展的基本需要，創(chuàng)新服務(wù)理念與服務(wù)方式，不斷制定新的服務(wù)項(xiàng)目與服務(wù)內(nèi)容，同時(shí)要高度重視客戶對銀行服務(wù)的評價(jià)。建立信貸優(yōu)質(zhì)服務(wù)的監(jiān)督制約機(jī)制，建立包括溝通體系、以客戶為中心的經(jīng)營評價(jià)體系等在內(nèi)的客戶反饋體系，以隨時(shí)了解客戶需求，及時(shí)改進(jìn)服務(wù)，并保持服務(wù)創(chuàng)新的速度和有效性。最后，在做好綜合服務(wù)的同時(shí)，要積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作。創(chuàng)新重點(diǎn)：一是便捷化的產(chǎn)品，如“速貸通”、賬戶透支、流動(dòng)資金循環(huán)貸款等。二是擔(dān)保類產(chǎn)品，如出口退稅質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款融資、標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款、股票質(zhì)押、無形資產(chǎn)擔(dān)保等。三是組合類品種，主要是通過組合現(xiàn)有的一些信貸產(chǎn)品，為借款人提供個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。

七、信貸營銷與信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

信貸營銷與信貸風(fēng)險(xiǎn)有著天然的密切聯(lián)系，二者相伴而生，辯證統(tǒng)一。一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理要求必須通過程序的制約、制度的管理和必要的監(jiān)管來進(jìn)行相應(yīng)控制，這就必然會(huì)在追求信貸業(yè)務(wù)增量增速上與風(fēng)險(xiǎn)的控制出現(xiàn)矛盾。另一方面，進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的目的是為了促進(jìn)信貸營銷獲得健康可持續(xù)發(fā)展，沒有有效風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管促使信貸資產(chǎn)質(zhì)量的全面提高，也就不可能實(shí)現(xiàn)效益的不斷增長。因此，我們必須正確認(rèn)識和把握這一辯證關(guān)系，在增加信貸投入與風(fēng)險(xiǎn)防范中尋找一個(gè)最佳結(jié)合點(diǎn)。一是要加強(qiáng)信貸營銷的科學(xué)化管理，做到既將信貸資金安全有效地充分運(yùn)用出去，又將信貸風(fēng)險(xiǎn)降至最低。要建立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以有效風(fēng)險(xiǎn)控制為保障的信貸營銷管理體系。要優(yōu)選客戶，培植優(yōu)良客戶群。要從營銷環(huán)境和自身特點(diǎn)出發(fā)，加強(qiáng)市場細(xì)分，合理選擇目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶。同時(shí)，要完善信貸業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步明確信貸營銷、信貸風(fēng)險(xiǎn)評估、授信批準(zhǔn)和貸款定價(jià)、信貸組合管理等不同環(huán)節(jié)的權(quán)力和責(zé)任，并根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)因素的控制要求，整合不同的管理制度和管理工具，使信貸營銷機(jī)制真正達(dá)到責(zé)權(quán)利相結(jié)合，既提高信貸審批效率，方便客戶，又控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是要強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。重點(diǎn)要做好信貸風(fēng)險(xiǎn)度管理工作。對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)除在性質(zhì)上有明確的認(rèn)識外，盡量使之量化，以便按明確的目標(biāo)和要求執(zhí)行監(jiān)督。不能量化的盡可能規(guī)范，以便用明確的規(guī)定和準(zhǔn)則加以約束。要嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度和審貸分離、分級審批制度。建立嚴(yán)格的獨(dú)立內(nèi)部稽核、監(jiān)督制度。建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，實(shí)現(xiàn)消險(xiǎn)、轉(zhuǎn)險(xiǎn)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。要盡可能地將貸款對象分散化、多樣化，以轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)，分散風(fēng)險(xiǎn)。

八、信貸前臺與信貸后臺的關(guān)系

信貸前臺處于信貸上游環(huán)節(jié)，主要從事信貸調(diào)查與貸后管理等工作。信貸后臺處于信貸中下游環(huán)節(jié)，主要從事審查、審議、審批等工作。二者相互依賴，缺一不可，共同構(gòu)成信貸工作整體。一方面，二者平行制約。前臺是信貸進(jìn)入的第一道關(guān)口，是后臺工

作賴以存在的前提和條件。后臺則是前臺工作的延伸和發(fā)展，主要對前臺工作結(jié)果的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性以及風(fēng)險(xiǎn)判斷的全面性、科學(xué)性進(jìn)行校驗(yàn)、復(fù)核，對調(diào)查環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行制約，對可能出現(xiàn)的能力風(fēng)險(xiǎn)和工作疏漏進(jìn)行糾正彌補(bǔ)。另一方面，二者互相補(bǔ)充、完善。前臺更善于從客戶自身的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況等微觀角度判斷客戶價(jià)值和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；后臺則更善于從行業(yè)狀況、區(qū)域政治經(jīng)濟(jì)、國家政策等宏觀角度判斷客戶價(jià)值和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；從風(fēng)險(xiǎn)防范的側(cè)重點(diǎn)來看，前臺更重視客戶風(fēng)險(xiǎn)的防范，后臺則側(cè)重于控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。處理好二者的關(guān)系，一是要求信貸前臺做好盡職調(diào)查，切實(shí)為后臺審查提供翔實(shí)資料與信息，同時(shí)嚴(yán)格做好貸后管理工作。并通過貸后管理驗(yàn)證后臺審查工作的正確性、周密性，幫助后臺不斷提高審查工作質(zhì)量。二是要求信貸后臺充分認(rèn)識到做好信貸服務(wù)不僅是前臺的工作，也是后臺部門的職責(zé)。要以堅(jiān)持制度、確保質(zhì)量為前提，切實(shí)提高審批工作效率，做到“審得準(zhǔn)、批得好、效率高”，達(dá)到客戶滿意。三是信貸前后臺要加強(qiáng)政策、制度以及有關(guān)信息的溝通，加強(qiáng)信貸決策安全性、科學(xué)性方面的切磋。

九、信貸文化與信貸安全的關(guān)系

信貸文化是指銀行在信貸實(shí)踐活動(dòng)中形成的能夠體現(xiàn)銀行信貸的基本理念、價(jià)值取向、管理模式、信貸質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、員工素質(zhì)水準(zhǔn)和銀行形象表達(dá)方式的總和。信貸安全不僅是信貸文化的核心內(nèi)容，而且是信貸文化建設(shè)的重要目的。良好的信貸文化不僅可以從根本上保證信貸資產(chǎn)的安全，而且有助于銀行信貸業(yè)務(wù)的高效、可持續(xù)發(fā)展。因此，一是要積極培育商業(yè)銀行健康的信貸文化。要大膽學(xué)習(xí)、汲取和借鑒國外先進(jìn)商業(yè)銀行的信貸文化精華，并結(jié)合我國國情和本行實(shí)際，從理論與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中總結(jié)提煉出真正能夠反映和滿足信貸資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律需求的精髓，通過制定規(guī)章制度的形式，形成健康的信貸文化。并將其滲透到信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，以充分發(fā)揮其滲透力、影響力和推動(dòng)力。二是加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。要注重培養(yǎng)員工的信貸文化意識，培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神和道德操守，要向員工灌輸先進(jìn)的信貸管理理念、規(guī)范的信貸操作流程、科學(xué)的信貸管理架構(gòu)和價(jià)值取向，使每一位員工在優(yōu)良信貸文化的熏陶下，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)和良好操守，贏得廣大客戶和社會(huì)公眾的認(rèn)同，并真正對商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)。三是加強(qiáng)規(guī)章制度建設(shè)。要建立健全涵蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與控制全過程的各項(xiàng)規(guī)章制度，包括業(yè)務(wù)操作制度、信貸決策制度、信貸執(zhí)行官制度、信貸責(zé)任評價(jià)制度等。要把制度的“硬約束”與文化的“軟約束”有機(jī)結(jié)合起來，從制度上保證健康信貸文化的形成。四是營造良好的信貸文化環(huán)境。既要營造信貸職業(yè)環(huán)境，包括人際氛圍、上下關(guān)系以及對員工教育、培養(yǎng)、選拔、任用、處罰、激勵(lì)等，又要營造情感環(huán)境，以尊重員工自我價(jià)值、民利為前提，以事業(yè)留人、以情感激發(fā)人潛能，培育積極參與、共同管好信貸的群體意識和主人翁精神。同時(shí)還要營造健康向上的文化娛樂環(huán)境，使信貸人員在文化娛樂中減壓，在歡樂愉悅中提升信貸精神。五是營造優(yōu)質(zhì)信用環(huán)境。要加快信用立法，營造良好的法制環(huán)境和執(zhí)法環(huán)境。要加強(qiáng)信用教育，在人們心目中形成一種規(guī)律性的市場價(jià)值理念和價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，提高信貸文化的影響力。