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家庭理財方案規(guī)劃范文第1篇

【關鍵詞】家庭理財；問題；發(fā)展策略

一、家庭理財行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）家庭理財行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢。

家庭購買理財產品的目的主要還是保值增值，獲取穩(wěn)定的收益，所以收益的多少對家庭理財產品的選擇將產生直接的影響。目前我國銀行存款還是占金融資產中的絕大部分，其他金融資產如：股票、基金、債券、黃金、保險、房地產等等所占比重相對較小。這一方面是由于人們的理財概念雖然發(fā)生了巨大改變，但是老一輩的人還是會選擇儲蓄存款，在我國人口老齡化趨勢發(fā)展下，儲蓄存款所占比重在未來幾年仍然會占據(jù)主體地位。另一方面，家庭成員都是用辛苦賺來的結余收益來投資理財產品，所以他們中的絕大部分不愿承擔風險，絕大部分都是風險規(guī)避者。由于風險和收益都是對等的，高收益意味著高風險，所以就算其他理財產品如股票、基金等收益比儲蓄存款的利率高，但是風險也大，所以很大一部分人，為了避免風險，仍然會選擇傳統(tǒng)的銀行存款。銀行存款仍然會是家庭理財?shù)牡谝贿x擇，但家庭投資理財將越來越多樣化。對于低收入家庭，他們的收入都會存入銀行，而不會選擇投資于股票、債券等等，因為為了資金的流動性，他們往往會隨時隨地支取現(xiàn)金，所以沒有辦法進行理財投資，而且他們也沒有資金去聘請專業(yè)理財機構來為他們進行理財規(guī)劃。而高收入家庭，他們有更多資金和精力來對財富進行合理規(guī)劃，所以，他們理財方案的選擇也將趨于多元化。

銀行存款仍會成為家庭首選，而且這種情形可能持續(xù)多年，這是由我國的國情和經濟決定的。但是也會隨著家庭收入水平和消費理念的不斷改善而逐年下降，同時社會醫(yī)療和養(yǎng)老保障制度的不斷建立和完善，家庭安全意識的不斷增強，這就有利于家庭投資者將目光放在更具有收益性的其他理財產品上。這會使得銀行儲蓄存款下降，一些金融產品如：股票、債券、基本、黃金等等的投資將日益增多，同時這些理財產品的混合搭配也將不斷復雜和多樣化。

（二）家庭理財行業(yè)存在的問題。

1.理財產品存在潛在風險。

經濟的發(fā)展，帶來理財產品不斷的發(fā)展，種類也開始不斷豐富，但是家庭理財產品也存在著很多潛在的風險。由于我國的國情，絕大部分的家庭投資者都是風險的規(guī)避者，所以面臨風險對于他們來說是一件非?？鄲赖氖虑?。家庭理財行業(yè)正處于發(fā)展之中尚未達到成熟，很多規(guī)章制度以及風險控制措施都沒有建立起來，一旦投資失策對于投資者而言損失可能是巨大的。理財產品存在固有風險，沒有無風險的產品，有風險才會有收益。比如股票這種理財產品，很多投資者非常喜歡，因為其收益大，但股市每時每刻都在變化，而且你投資的公司每天的行情也處于變化中，由于投資者與管理者存在信息不對稱，公司真正的價值往往是難以合理預測的。而且我國的資本市場相對于西方發(fā)達國家而言明顯較弱，信息的透明度以及真實性都不太確定，雖然有眾多的專家都在預測，但是風險本身就是不確定的，沒有誰能夠對它完全掌控。對于債券，相對于股票而言風險較小，同時收益也比股票小，我國目前幾乎沒有無風險的理財產品，近似無風險也就國債或者銀行存款。因此，家庭理財?shù)奶匦詻Q定了其必須面對的操作、市場、利率等等潛在風險。

2.理財產品單一。

金融機構的理財產品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，我國家庭理財市場還只是發(fā)展階段，目前理財產品的創(chuàng)新也只是在現(xiàn)有產品的基礎上進行了一定整合，并沒有什么實質的區(qū)別，不能滿足客戶個性化的需求，而且金融機構也沒有推出針對具體客戶實施的差異化服務，對于不同收入水平和風險偏好程度的家庭都一同對待，這明顯缺乏靈活性和可操作性。相較于國內，國外的家庭理財業(yè)務十分科學和有效，會根據(jù)客戶的具體情況而制定，這與國外資本市場的發(fā)達程度以及金融機構的健全體制息息相關。目前商業(yè)銀行是分業(yè)經營模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭的理財產品不是很能適應這種經營模式，這勢必會影響我國家庭理財?shù)慕】蛋l(fā)展。

3.金融分業(yè)制約家庭理財發(fā)展空間。

目前我國的商業(yè)銀行是分業(yè)經營模式，則銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭理財產品不是很能適應這種經營模式，家庭理財行業(yè)不能夠得到自由化發(fā)展。這就直接導致家庭理財業(yè)務缺乏個性化設計服務，不能滿足家庭投資者的多樣需求。而且其服務也只是單單的咨詢建議和簡單設計上，沒有達到有效理財階段。

4.缺乏組織機構及運行機制保障。

家庭理財業(yè)務一切都要以顧客為中心，體現(xiàn)顧客至上、質量第一的經營觀念，為家庭投資者提供全方位多需求一站式的服務。不過家庭理財?shù)挠行嵤┍仨氁蕾囉诮鹑跈C構的一套完整有效的組織機構運行機制，但是就目前情況來看，我國的金融機構僅僅只是將家庭理財業(yè)務納入了個人銀行的業(yè)務部，然而由于我國家庭理財涉及面廣，理財產品的多樣化卻使業(yè)務難以僅靠個人業(yè)務部來完成，因此要實現(xiàn)家庭一站式服務的理念，就必須要有多個部門來進行合力管理。

5.缺乏高素質的理財人員。

家庭理財是綜合性業(yè)務，需要理財人員不僅要對理財產品有全面細致的了解，了解它們的風險和收益，也要對家庭投資者的具體情況，比如說：消費觀念、收入水平以及風險偏好有一定的認知，而且還要求其掌握一定的財務管理和證券投資的知識，需要典型的復合型人才，但目前我國的金融機構這方面人才顯然不足，專業(yè)知識還不到位，還不能給投資者帶來安全感和十分滿意度。

二、促進家庭理財行業(yè)發(fā)展的策略

（一）提高商業(yè)銀行自身家庭理財業(yè)務水平。

商業(yè)銀行在我國的地位可以說是毋庸置疑的，在儲蓄方面具有壟斷性質，具有得天獨厚的先天優(yōu)勢。但由于目前金融業(yè)實行的是分業(yè)經營的制度，導致家庭理財產品的靈活性不足，缺乏個性化設計服務，不能滿足家庭投資者的多樣需求。為了改變此現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應該與證券公司和保險公司加強合作，為家庭理財?shù)耐顿Y者提供全方位多需求一站式的服務。在這一方面，商業(yè)銀行可以借鑒國外成熟家庭理財行業(yè)的發(fā)展模式。

（二）大力發(fā)展第三方理財投資咨詢機構。

在我國金融業(yè)分業(yè)經營的大背景下，家庭理財行業(yè)要迅速發(fā)展是十分困難的。因此第三方理財投資咨詢機構的建立和發(fā)展顯得尤為重要，對有效建立起理財產品的風險控制機制，降低家庭理財?shù)娘L險，同時提高資源的利用效率，使有限的資源投入更加專業(yè)化的服務中，促進家庭理財行業(yè)的規(guī)范發(fā)展有著顯著的作用。并且對于創(chuàng)新家庭理財產品也是起到了一個帶頭作用，努力做到原始創(chuàng)新和集成創(chuàng)新。由此可見，第三方理財投資咨詢機構的建立將為我國家庭理財產品行業(yè)的發(fā)展起到十分重要的作用。

（三）樹立正確的理財觀念，合理制定理財方案。

家庭投資者應該根據(jù)自身的收入水平、消費水平以及風險偏好程度合理地選擇適合自己的理財產品，不能一味的回避風險，也不能一味的追求高收益，要具體情況具體分析，制定合理的理財方案或計劃。當然計劃應該處于不斷變動之中，要根據(jù)環(huán)境和實際情形的變化而不斷的調整，要突出方案的靈活性，以此降低投資者所面臨的風險，從而實現(xiàn)保值增值的理財目的。同時不同類型的家庭各有其特點，要根據(jù)家庭的不同情況制定出不同的理財方案，對于年輕家庭，可能入不敷出，對于中年家庭，就要考慮事業(yè)和孩子的因素，對于老年家庭，醫(yī)療和保險就尤為關鍵。

（四）注重產品創(chuàng)新。

金融機構的理財產品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比較單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，所以金融機構應該注重理財產品的創(chuàng)新與研發(fā)，要借鑒西方先進國家的理財經驗，并結合我國的國情，制定出符合我國實際情況的理財產品。雖然目前我國衍生金融資產這一塊還不是很成熟，但衍生產品的高杠桿性、低成本性對于家庭理財是一個全新的發(fā)展突破口，可以考慮將衍生產品適當創(chuàng)新以適合家庭理財。同時家庭理財產品十分強調個性化，所以銀行在開展家庭理財業(yè)務時，一定要根據(jù)顧客的真實需求定性設計。

（五）根據(jù)家庭不同階段的特點對資產合理配置。

對于剛建立的家庭，由于資金比較緊缺，所以針對他們的理財方案相對應該計劃保守一些，可以選擇購買國債等一些低風險的產品，達到保值增值的目的。

對于正處于發(fā)展的家庭，事業(yè)和孩子都將考慮在內，他們對風險都有了一定的承受能力，這時可以選擇購買中期或長期的股權或債券，來實現(xiàn)長期高收益。

對于已經處于成熟期的家庭來說，他們有了一定的財富，各方面的生活都可以說比較穩(wěn)定了，所以可以選擇更加豐富的家庭理財產品進行組合投資，這樣既可以降低風險，又可以實現(xiàn)一定的投資收益。

對于已步入退休的家庭來說，就比較注重風險的控制，他們大多回避風險，較少進行風險產品的投資，而是會更多地選擇購買國債。

參考文獻

[1]馮健男，張立煥.淺談家庭理財[J].經營管理者，2014，（29）.

家庭理財方案規(guī)劃范文第2篇

誤區(qū)一：只有專家才能理好財。因為不少女性對數(shù)字、宏觀經濟沒有興趣，所以就認為投資理財是件復雜困難的事，非自己能力所及。而實際上理財是一個日常積累、摸索實踐的過程，不需要有什么負擔和壓力。“你不理財，財不理你?！敝灰獙W好理財知識，每個人都可能理好財。

誤區(qū)二：理財是有錢人的“專利”。有一句老話：“錢多有錢多的理法，錢少有錢少的理法?！惫ば诫A層更需要理財，因為與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理好財。

誤區(qū)三：理財隨大流。不少女性都會在理財上犯跟風的毛病，看身邊人買保險就急著填保單，聽說有人買基金賺了錢又馬上去做基金……而理財是個性化的東西，因人而異。不同家庭類型、不同收入水平、人生不同階段的理財方案都是不一樣的。

誤區(qū)四：理財就是保值增值。從家庭理財而言，它是一個非常寬泛的概念，包括教育規(guī)劃、消費規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、退休與養(yǎng)老規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務籌劃、家庭財產分配與傳承等，涉及家庭生活的方方面面。理財可以讓家庭財務狀況達到平穩(wěn)，但它并不是投機，理財不意味著發(fā)大財。女性理財從教育規(guī)劃開始如果從專業(yè)角度而言，女性從事家庭理財?shù)幕静襟E就是要先設定理財目標，分析財務狀況，再制定理財計劃，跟蹤賬戶信息，總結提升效果評估。但簡單地說，就是每個家庭要有一個賬本，上面要有自己的家庭收支情況，還應有家人對生活的期望、社會上推出的不同理財產品的特點等等。

現(xiàn)狀

女性投保關注養(yǎng)老金、大病保障和教育金

“現(xiàn)階段女性關注的保險產品主要包括養(yǎng)老金、大病保障和子女教育金三塊?！蹦潮ｋU公司個險業(yè)務系列分管負責人表示：首先，女性性格細膩，風險意識強，家庭理財風格介于保守與激進之間，傾向穩(wěn)健型產品，如儲蓄型分紅保險；其次，女性為子女投保的比例較高；再次，現(xiàn)代社會女性的平均壽命高于男性、重大疾病發(fā)病年齡年輕化，加之婚姻觀念的改變，女性在養(yǎng)老和大病保障方面需更多關心。

建議

分階段投?！安灰央u蛋放在一個籃子里”

理財專家提示女性消費者，在做家庭資產配置時，最好能做到理性分析、合理規(guī)劃，要注意“安全性、變現(xiàn)性、獲利性”三要素的平衡，特別要注意分散風險，“不要把雞蛋放在一個籃子里”。

評價一份保險產品，不是保費越貴越好，或是保費越便宜越好。保險產品保障的范圍和保障的額度是否符合當下需求才是衡量的標準。一般而言，合理的投保額度可占個人或家庭年收入的10~20%，按照實際經濟情況可適當浮動。經濟狀況一般的女性，可以購買一些意外險或女性健康保險作為基本保障；狀況較為理想的女性，可選擇具有分紅理財功能的保險品種，兼具保障和理財功能。

參照人生階段，女性投保大致可分為兩個階段：

其一：年輕女性，還處于為現(xiàn)在事業(yè)打拼的階段，但也要為未來的道路提早打算、有效規(guī)避風險，做好身價保障。以保障為目的，可適當投些“孝順險”，為父母家人盡一份責任；

其二：組成家庭后，隨著年齡增長，女性的疾病風險增加，可適量增投健康險，同時考慮養(yǎng)老問題，關注養(yǎng)老型保險。

家庭理財方案規(guī)劃范文第3篇

【關鍵詞】金融理財師；理財服務；職業(yè)定位

今年以來，我國政府一直把調整經濟結構、轉變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經濟調控的主要目標，國民經濟仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機及歐美債權危機的影響還在加深，我們面臨國內外經濟發(fā)展的不確定性和復雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業(yè)化服務以規(guī)避風險具有現(xiàn)實意義。但是，我國金融理財服務尚在起步階段，理財服務內容主要是銀行、保險、證等各領域的理財產品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個性化的理財服務，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財產等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內容的理財需求。因此，家庭理財師服務從產品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務發(fā)展的必然方向。

一、金融理財師服務對家庭財富的重要性

（一）理財服務是實現(xiàn)家庭規(guī)避風險的需求

俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍?！?，世界每時每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業(yè)等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現(xiàn)財富管理的首要之舉。

（二）實現(xiàn)理性消費的需要

現(xiàn)在社會上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業(yè)理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據(jù)客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。

（三）實現(xiàn)子女教育金儲備的需要

子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。

從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項規(guī)劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規(guī)劃。

（四）滿足實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求

第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規(guī)劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財師的指導下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養(yǎng)老金儲備金額。

此外，理財師根據(jù)客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環(huán)節(jié)。

二、我國金融理財服務現(xiàn)狀：產品營銷型為主體

筆者走訪調查了北京多家商業(yè)銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業(yè)務量占也比較少。

（一）商業(yè)銀行的金融理財服務

商業(yè)銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業(yè)理財培訓，取得國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。

（二）保險公司的理財服務

保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業(yè)化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發(fā)點，而是以業(yè)績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發(fā)后，經濟發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。

（三）證券公司的理財服務

股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據(jù)自己風險偏好理性謹慎選擇。

三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業(yè)定位思考

歐美發(fā)達國家理財服務發(fā)展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業(yè)化綜合理財服務轉變，是理財師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。

（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手

每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現(xiàn)家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業(yè)的服務，讓客戶明確其資產負債和現(xiàn)金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現(xiàn)狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財務診斷是理財規(guī)劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。

（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案

美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財?shù)男枨蠛蛡戎攸c不同，單身期儲蓄最重要，養(yǎng)成消費記賬的習慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財?shù)年P鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財?shù)淖钕软椖渴菫樽优叩冉逃郎蕚鋵ｍ椯Y金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財?shù)淖罴褧r期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業(yè)，個人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現(xiàn)家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩(wěn)健謹慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。

（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標

每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養(yǎng)老金總計60萬”等都是長期規(guī)劃，要實現(xiàn)家庭實現(xiàn)財務的自主自由，依據(jù)家庭的資產和負債情況，結合職業(yè)特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據(jù)市場變化時時調整目標。

（四）控制投資風險，實現(xiàn)資產增值

投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現(xiàn)，比如子女高等教育金儲備、退休養(yǎng)老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現(xiàn)更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業(yè)服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。

（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規(guī)劃

我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業(yè)服務來籌劃稅收很有必要。

遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業(yè)的服務，合理規(guī)劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。

總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環(huán)境，通過金額理財師的專業(yè)服務，實現(xiàn)家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業(yè)發(fā)展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規(guī)劃、消費信貸、子女高等金儲備、養(yǎng)老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規(guī)劃等諸多方面理財規(guī)劃，實現(xiàn)客戶家庭財務的自主、自主與自由。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網站。

參考文獻：

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[5]金融界網站,省略/.

[6]東方財富網站,省略/.

作者簡介：

家庭理財方案規(guī)劃范文第4篇

【關鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產總量和結構都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?。特別是近幾年來我國國民經濟持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規(guī)避風險。

家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產仍是銀行存款，而不像經濟發(fā)達地區(qū)個人資產主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產的17%，其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達的亞洲國家，存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩(wěn)定、通脹和利益可預測的時候，消費者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術，關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產和收入，以實現(xiàn)個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬群葍H僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務籌劃、遺產規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應注重人生的生涯規(guī)劃、稅務規(guī)劃、風險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應該根據(jù)自身的收入、資產、負債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風險承受能力的前提下，進行分析規(guī)劃。首先，按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計，以達到創(chuàng)造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次，對自己進行客觀的分析，重點分析自身資產負債、現(xiàn)金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測，經過分析后，制定符合自身的生活理財目標及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內容。

前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風險只認收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經濟處于轉型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細算過日子”發(fā)展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經營的行業(yè)之后，能否經營得好，發(fā)財致富，還取決于經營者的聰明才智。他說：“富無經業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，證券投資理財?shù)膫戎攸c也應不同。在實際家庭理財運作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結婚的時期，一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產增值計劃＞應急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當投資證券市場，因為在這一階段家庭負擔不重，風險承受能力比較強，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎。

階段二、家庭形成期：指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產增值管理＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學教育期：指小孩上大學的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務計劃＞資產增值規(guī)劃＞應急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

理財優(yōu)先順序：資產增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標規(guī)劃＞應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產規(guī)劃＞應急基金＞特殊目標規(guī)劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低，不能承受證券的高風險。

四、家庭資產配量過程中證券投資策略

目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同，因此進行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言，年齡越小，風險大的投資產品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產四分法，主要分為不動產、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標，時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經濟狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達到的經濟目標？）第三、是如何到那里去（通過最恰當、最合適的方式實現(xiàn)這些目標？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產最大化。同時，家庭理財也一定要具有強烈的風險意識，要合理劃分高風險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產、教育），不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準，造成家庭財務危機。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好，在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質和知識素質。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質跟不上，造成分析不到位，最終導致預期收益降低甚至出現(xiàn)資產減值的危險。

又如，你是一名公務員，對上班時間有嚴格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產分散投資來規(guī)避風險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應立足當前，注重長遠。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。

隨著社會

經濟的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進亦不可太怯懦”，遠離賭場和彩票，謹慎對待期貨等投機型產品。

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家庭理財方案規(guī)劃范文第5篇

【關鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財

80后是一個發(fā)展并逐漸成熟的一個階層，他們是中國經濟起步飛速發(fā)展的時代下的見證者，是現(xiàn)在階段下的新型領導者。但同時他們也面臨著時代沖擊下的各種考驗，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國大多數(shù)家庭面對的共同話題。

一、80后小資家庭的界定

小資家庭不同于中產階層家庭，可以說是向中產階層的一個過渡，經濟和職業(yè)上都沒中產階級成熟，處于磨合向上的一個階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。

職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個行業(yè)的中低層管理人員和初級專業(yè)技術人員，例如國家行政人員、中小企業(yè)經理人員、大中學教師、一般律師、中級會計以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機關事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動、具備一定專業(yè)技能、并對其授權管轄的對象具有一定支配權的中層管理人員和技術人員。

經濟上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績效獎金，也有一定的上升空間。

文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小資家庭的財務狀況

從財務上來看主要是其收入和支出的一個比例，分析家庭收支狀況。收入由主動性收入和被動型收入兩部分組成，靠自己的勞動所得稱為主動性收入，主要有工資和勞動報酬傭金。被動型收入包括投資收入、福利收入和經營收入。從支出方面來看，大概分為三個大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強迫性并且剛性較強，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險等?？勺冎С鍪侵讣彝サ娜粘ｉ_銷，如交通、通訊、水電煤等費用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強。比如文娛、教學培訓、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費等。

分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產的結余能供分配到哪些理財規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財工具，進而達到資產組合的最優(yōu)配置。

三、80后小資家庭的理財狀況

由于家庭處于成長初期，故家庭的理財狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經濟調節(jié)，適當?shù)馁徺I了一些國債，但產品結構比較單一，總體上是趨于保守型的理財策略。

歸根結底，這類家庭的理財狀況的局限性首先是因為對理財?shù)囊庾R比較模糊，規(guī)劃性意識不強；有投資意識的在做法上又過于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對性不強。其次是因為缺乏風險意識，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個籃子的趨勢。最后是小資家庭成長期的理財目標基本放眼于短期，只看重一時的經濟效益，忽視了長期目標，從而導致理財目標與現(xiàn)實存在著一定差距。

所以針對80后小資家庭的理財規(guī)劃存在的問題，一定要分析好家庭資產狀況，理清財務規(guī)劃思路，才能在理財?shù)牡缆飞铣志瞄L遠發(fā)展。

四、80后小資家庭理財健康發(fā)展的建議

對于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對于一個家庭來說，是十分必要的。其實對廣大民眾而言，沒有最優(yōu)的理財產品和理財策略，只有適合自己的投資產品和理財方案才是最好的。通過對80后小資家庭的財務分析，找到家庭的短期目標、長期目標，合理的安排資產的最優(yōu)規(guī)劃，對80后家庭乃至整個社會家庭都有著啟示。下面是對家庭理財健康發(fā)展的一兩個建議。

（一）加強家庭理財理念

從家庭自身出發(fā)來講，家族成員應積極加強自身的學習和提高。金融市場的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會理財機構和琳瑯滿目的金融產品展示在大眾面前。面對這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實地的一切從實際出發(fā)。

按照生命周期理論的劃分，家庭成長的不同階段里的財富積累方式和的理財目標各不相同。但目標的共同點都是積累更多的財富，使生活變得更優(yōu)質。因此各個階段都應加強理財意識。

1.單身時期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結婚這一時期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個階段里家庭負擔一般不重，在支付各種消費后，理財重心是提高收入和積累資本，所以應該采取積極的理財策略，在投資組合中增加高收益的投資產品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場，同時應搭配少量基金，債券等其他低風險的金融產品。

2.新婚階段：是指小資家庭成員從結婚到添加新成員的這一時期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時期是一個家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財?shù)闹攸c是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險購買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財產品，20%的商業(yè)保險。

3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經濟獨立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時期是小資家庭的鞏固階段，收入會逐漸超過支出，債務減少，理財?shù)闹攸c是子女教育基金、置換房產等。此時可以選擇中等風險的理財策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。

4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲蓄是主要保障，理財?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時的采取的家庭理財策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。

從社會的角度來看，可以大力的宣傳、引導和教育，使理財知識更普及化。比如，在高校里可以開設理財投資方面的課程，使理財變得更專業(yè)化。再者，社會經濟的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財很容易舉棋不定。因此國家應該出臺相應的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場的秩序，二是保護百姓的合法權益。這些都是為投資理財營造一個良好的外部環(huán)境；最后，國家還要對國民的投資理財行為進行正確引導，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對國民進行投資教育，傳授理性的理財理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財。

（二）提高理財和消費能力

理財?shù)哪康闹痪褪欠e累財富，為的是讓自己有一個更舒適的生活，進而達到生活的一個理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費就成了理財?shù)囊粋€產物。

理財是一個過程，不能一蹴而就。理財首先要有財才基礎，家庭在理財之前要學會開源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財?shù)牡谝徊?，在滿足日常生活正常的情況下，把者固定的資產或盈余進行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產循環(huán)滾動，達到增值保值的作用，同時多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財觀念。其次初期理財可能不會一帆風順，也許會嘗試失敗，也許理財收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財要學會聽取不同的意見，選擇適合自己的理財建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財經雜志和財經廣播中獲取相關的理財知識，也可以向其他有經驗的理財者請教咨詢，依據(jù)家庭的實際和自身的投資理財經驗，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時間的關系，從而提高家庭理財能力。最后提高家庭理財能力要掌握正確的理財原則。投資理財賺到第一桶金雖然重要，但是要堅持長期理財，理財不是為了賺錢，而是為了達到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財?shù)闹芷冢瑢W會讓錢生錢，讓資產滾雪球似的實現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財變得輕松有趣。

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