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電子支付的安全措施范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子支付

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-02

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易，自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短時間內(nèi)完成整個支付過程。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。

我國商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)時機(jī)，緊隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)步伐，在金融電子化基礎(chǔ)上不探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的道路，尋求新的增長點。電子支付以其低成本、跨地區(qū)、隨時隨地及個性化的優(yōu)勢，迅速改變著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，并已成為銀行最為關(guān)注的新興的戰(zhàn)略領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付產(chǎn)品得到廣泛應(yīng)用

目前，商業(yè)銀行電子支付產(chǎn)品的種類主要有：

一是銀行卡支付?？梢栽诂F(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時，它可以在各個銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國銀行卡業(yè)務(wù)106.25億筆，金額100.27萬億元，同比分別增長23.85%和19.34%。銀行卡發(fā)卡總量約為36.94億張，同比增長19.06%。其中：借記卡發(fā)卡量為33.51億張，同比增長19.18%；信用卡發(fā)卡量為3.43億張，同比增長17.85%。銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達(dá)47.2%，比上年提高6.7個百分點。

二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點，是電子支付的最為重要的載體。

三是電子票據(jù)。電子票據(jù)是指將傳統(tǒng)票據(jù)改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)票據(jù)的全部信息。電子票據(jù)借鑒紙張票據(jù)轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。用電子票據(jù)支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子票據(jù)日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線運(yùn)行，實現(xiàn)了商業(yè)匯票出票、承兌、背書、保證、提示付款和追索等環(huán)節(jié)全過程的電子化，進(jìn)一步豐富了電子票據(jù)的種類，提高了電子支付應(yīng)用頻率。

（二）電子支付清算平臺日臻完善

自2005年起，全國相繼實現(xiàn)了大、小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等支付清算系統(tǒng)的上線運(yùn)行，構(gòu)建了較為完善的支付清算體系。通過這些系統(tǒng)的建設(shè)，實現(xiàn)了跨行資金結(jié)算的即時到賬、支票的全國通用、商業(yè)匯票的無紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，有效的支持了商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平。

二、商業(yè)銀行電子支付面臨的主要風(fēng)險

（一）客戶端存在的風(fēng)險

客戶端存在的風(fēng)險主要是指操作風(fēng)險?？蛻粼谵k理網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)時不同于柜面辦理業(yè)務(wù)，沒有了柜臺人員對辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)容及證件的核實審查，由于客戶自己操作不規(guī)范、風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，或者在使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境時不熟悉使用環(huán)境而被不法分子利用，登錄假網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網(wǎng)銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問題從而導(dǎo)致客戶出現(xiàn)資金交易風(fēng)險。

（二）電子類渠道存在的風(fēng)險

客戶在通過某銀行進(jìn)行網(wǎng)上銀行簽約且辦理電子支付業(yè)務(wù)時，如果銀行對于自身的網(wǎng)絡(luò)安全沒有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風(fēng)險。如果銀行在自身渠道制度設(shè)計、技術(shù)路線設(shè)計和技術(shù)安全等方面存在一定缺陷，勢必會使客戶資金出現(xiàn)損失，產(chǎn)生交易風(fēng)險。而這種風(fēng)險是電子類渠道或者電子商務(wù)支付所特有的風(fēng)險，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導(dǎo)致整個支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險。

（三）銀行端存在的風(fēng)險

銀行端存在的風(fēng)險主要是指銀行推出的服務(wù)于客戶的各類電子產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計方面考慮不足從而出現(xiàn)缺陷，內(nèi)控管理方面制定不嚴(yán)格出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂、職責(zé)不明確、內(nèi)部勾結(jié)作案等，網(wǎng)站風(fēng)險防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網(wǎng)上交易風(fēng)險監(jiān)控能力不夠使得出現(xiàn)客戶資金變動或者發(fā)生異常時沒能夠有效地監(jiān)控或者及時阻止風(fēng)險的發(fā)生，這些問題直接導(dǎo)致客戶資金被盜取，并出現(xiàn)資金交易風(fēng)險，從而引起客戶的不滿及投訴。

（四）法律方面存在的風(fēng)險

現(xiàn)行的《銀行法》、《證券法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》等諸多法律適用的主要是傳統(tǒng)意義上金融業(yè)務(wù)，而目前日益增長并且發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)，在辦理過程中出現(xiàn)了許多特有或者新的問題：例如電子支付活動的監(jiān)管、電子支付在反洗錢方面如何界定、電子支付對于客戶隱私及個人金融信息保護(hù)方面如何防控都沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范和約束，使得銀行端在開發(fā)或者從事新的電子支付業(yè)務(wù)時沒有法律依據(jù)可參考及缺少電子支付業(yè)務(wù)方面的法律風(fēng)險分析與研究。

三、對商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險防范建議

為了使電子支付健康、快速發(fā)展，應(yīng)該加快我國電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付安全保險，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對電子支付的法律監(jiān)督力度，完善電子支付的法律體系，為商業(yè)銀行營造良好的發(fā)展環(huán)境。

與此同時，電子支付風(fēng)險管理應(yīng)以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監(jiān)管要求并保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的前提下，通過電子支付各參與方共同努力，構(gòu)建一個安全的支付生態(tài)圈。為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一整套事前防范、事中監(jiān)控、事后處置為一體的全流程風(fēng)險管理體系，通過開展風(fēng)險評估檢測、加強(qiáng)商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認(rèn)證手段、強(qiáng)化交易監(jiān)控并完善相關(guān)事后處置措施等，提升商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險防范能力。

（一）建立事前防范機(jī)制

事前防范是指在風(fēng)險事件發(fā)生之前采取相關(guān)風(fēng)險控制手段進(jìn)行預(yù)防，將可能發(fā)生的風(fēng)險損失降到最低。事前控制主要包括風(fēng)險評估機(jī)制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。

第一，建立風(fēng)險評估機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》要求，通過第三方安全檢測機(jī)構(gòu)或內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)，定期對電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)安全策略、內(nèi)控制度、系統(tǒng)安全、交易認(rèn)證、客戶信息保護(hù)等進(jìn)行風(fēng)險檢測與評估，并對發(fā)現(xiàn)的問題及時進(jìn)行整改，提升電子支付風(fēng)險管理水平。

第二，加強(qiáng)電子支付商戶管理。商戶直接受理客戶支付需求，加強(qiáng)商戶管理可以將風(fēng)險關(guān)口前移。加強(qiáng)商戶管理首先應(yīng)建立商戶準(zhǔn)入與審核機(jī)制。應(yīng)通過對商戶基本準(zhǔn)入資料核查、商戶資質(zhì)與背景調(diào)查和商戶風(fēng)險評分等形式，多維度評測商戶風(fēng)險，并針對不同風(fēng)險等級的商戶采取差異化的風(fēng)險管控措施。其次，應(yīng)定期對商戶的經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤與動態(tài)評估，并加強(qiáng)對商戶的檢查，提前防范商戶經(jīng)營惡化或違規(guī)事件的發(fā)生。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)建立商戶的退出機(jī)制，對出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)或資信及經(jīng)營情況急劇惡化的商戶實施退出管理。

第三，客戶安全教育。目前的電子支付風(fēng)險事件很大原因來自客戶風(fēng)險防范意識薄弱。因此，客戶習(xí)慣和安全意識的培養(yǎng)將對整個行業(yè)發(fā)展都至關(guān)重要。銀行可通過門戶網(wǎng)站、網(wǎng)點、微博等多種渠道，將宣傳折頁、安全手冊、安全動畫、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風(fēng)險提示、市場宣傳、客戶體驗活動中，并協(xié)調(diào)電子支付中的各參與方合作開展安全教育宣傳。

（二）加強(qiáng)事中控制管理

事中控制是對風(fēng)險事件進(jìn)行監(jiān)控，銀行在風(fēng)險或損失發(fā)生時，盡量快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險事件，將風(fēng)險帶來的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認(rèn)證與交易實時監(jiān)控。

第一，豐富交易安全認(rèn)證手段。根據(jù)人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通過規(guī)范》要求，對于電子支付等高風(fēng)險交易，應(yīng)采取雙因素安全認(rèn)證措施，即在客戶靜態(tài)密碼之外，銀行還應(yīng)進(jìn)一步應(yīng)用動態(tài)口令、手機(jī)短信驗證、USBKey數(shù)字證書等安全認(rèn)證手段，并將具體安全認(rèn)證措施與電子支付交易限額相結(jié)合，在平衡客戶交易使利性的同時，保障客戶支付交易安全。

第二，做好交易實時監(jiān)控。建立電子支付交易事中監(jiān)控體系，在全面采集商戶端交易地點（商戶網(wǎng)絡(luò)地址）、交易性質(zhì)與交易目的信息基礎(chǔ)上，通過預(yù)先設(shè)定的可疑交易監(jiān)控規(guī)則，實現(xiàn)對電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過對可疑交易落地人工核實，強(qiáng)化認(rèn)證等手段，防范電子支付欺詐風(fēng)險，保證客戶交易安全。

（三）完善事后處置措施

事后處置主要包括交易違規(guī)的事后追查、應(yīng)急管理及風(fēng)險賠付機(jī)制的建立。銀行應(yīng)針對電子支付業(yè)務(wù)制定專門的業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，并通過與第三方支付機(jī)構(gòu)、公安部門等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應(yīng)機(jī)制，及時凍結(jié)可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應(yīng)交易或資金流轉(zhuǎn)記錄。同時，為切實保護(hù)消費者權(quán)益，維護(hù)銀行聲譽(yù)，應(yīng)針對風(fēng)險事件建立相應(yīng)賠付機(jī)制。

電子支付的安全措施范文第2篇

(鄭州大學(xué)西亞斯國際學(xué)院,河南 新鄭451150)

中圖分類號:F713.36文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1673-0992(2009)09-076-01

摘要:從電子支付系統(tǒng)的概念入手,介紹了幾種常用的電子支付手段,并闡述了兩種重要的電子商務(wù)安全協(xié)議在電子支付系統(tǒng)安全中所起的作用。 同時結(jié)合信用卡的支付流程分析了電子支付的過程和相關(guān)的安全問題。除此之外,本文還闡述了數(shù)字證書和數(shù)字簽名的原理。

關(guān)鍵詞:電子支付系統(tǒng);數(shù)字證書;數(shù)字簽名

一、電子商務(wù)服務(wù)蓬勃發(fā)展

電子商務(wù)出現(xiàn)四十多年了,但是它真正蓬勃發(fā)展起來也就是最近十幾年的事情。雖然電子商務(wù)發(fā)展非?？?但有很多障礙限制了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。安全性是其中一個主要的瓶頸。對計算機(jī)系統(tǒng)的很多威脅(中斷、攔截、改變和偽造)都是利用計算機(jī)系統(tǒng)的脆弱性對系統(tǒng)進(jìn)行攻擊造成的。 目前,消費者對電子交易的安全性是非常關(guān)注的,但是事實上,和傳統(tǒng)的紙質(zhì)交易相比,只要采用適當(dāng)?shù)募夹g(shù)和相關(guān)法律政策來保護(hù)消費者,電子支付系統(tǒng)是方便的,可靠的和安全的。

二、電子支付系統(tǒng)綜覽

電子支付系統(tǒng)可以定義為在開放的網(wǎng)絡(luò)中使用多種支付手段,例如電子資金劃撥、智能卡、電子支票和電子信用卡等進(jìn)行電子交易的方式。 目前在電子支付系統(tǒng)中有兩個重要的安全協(xié)議SSL (安全套接層協(xié)議) 和SET(安全電子交易協(xié)議)。SSL 協(xié)議的目的是在兩個溝通方之間提供保密和可靠性。這個協(xié)議包含兩層。SSL 紀(jì)錄層協(xié)議位于最低層,并且它用作多種高層次協(xié)議的封裝。握手協(xié)議就在這些被封裝的協(xié)議之中,它允許服務(wù)器和客戶機(jī)之間相互認(rèn)證,并且在應(yīng)用協(xié)議發(fā)出和收到第一個數(shù)據(jù)之前協(xié)商加密算法和加密密鑰,這樣做的目的就是保證應(yīng)用協(xié)議的獨立性,使低級協(xié)議對高級協(xié)議是透明的。SSL協(xié)議擁有三個主要的安全特性:數(shù)據(jù)的保密性;數(shù)據(jù)的一致性;安全驗證。SET是在開放網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的支付安全協(xié)議,它采用了公鑰密碼體制(PKI)和X.509電子證書標(biāo)準(zhǔn),通過相應(yīng)軟件、電子證書、數(shù)字簽名和加密技術(shù)能在電子交易環(huán)節(jié)上提供更大的信任度、更完整的交易信息、更高的安全性和更低受欺詐的可能性。 SET協(xié)議用于支持B2C這種類型的電子商務(wù)模式,即消費者持卡在網(wǎng)上購物與交易的模式。

三、電子支付系統(tǒng)安全措施

由于電子支付的方式很多,在此僅以信用卡為例介紹一下其中的安全問題。下面闡述一下使用信用卡進(jìn)行電子支付的過程。這個過程可能會根據(jù)信用卡集團(tuán)、發(fā)卡行、收單行之間的協(xié)議而有所不同。在這個過程中主要的步驟包括:發(fā)卡行頒發(fā)一張信用卡給一個潛在的持卡人。一個潛在的持卡人向一個發(fā)卡行(持卡人最好在發(fā)卡行有一個賬號)申請發(fā)行一張有信用卡公司標(biāo)志的信用卡。發(fā)卡行有權(quán)根據(jù)申請人的資質(zhì)批準(zhǔn)或拒絕申請。如果得到批準(zhǔn),一張塑料卡片被通過郵件寄到客戶的家中。只要客戶打電話給銀行啟用該信用卡并在卡的背面簽上客戶的名字,該卡片就能被激活;不論何時客戶刷卡消費,商家經(jīng)過信用卡公司批準(zhǔn),交易通過信用卡支付。商家保留購貨單并將購貨單賣給收單行并且為此支付一定的服務(wù)費用;收單行要求信用卡公司結(jié)算貨款并得到付款,然后信用卡公司要求發(fā)卡行結(jié)算;貨款從發(fā)卡行轉(zhuǎn)移到信用卡公司。在還款期內(nèi),同樣的數(shù)量從持卡人在發(fā)卡行的賬號中扣除。在以上過程中,信息的傳遞要經(jīng)過對稱密鑰和非對稱密鑰的加密以保證信息傳遞的安全性,并通過數(shù)字證書來確認(rèn)商家、銀行和執(zhí)卡人的身份,充分保證了整個交易過程的安全性。

四、數(shù)字證書的使用

目前網(wǎng)絡(luò)欺詐現(xiàn)象的屢屢發(fā)生。因此,在買賣雙方交易時,必須鑒別對方的可信度。通常的方法是設(shè)立一個類似于公證處的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu),來認(rèn)證買賣雙方的身份。其基本原理和流程是:在做交易時,應(yīng)向?qū)Ψ教峤灰粋€由CA(Certificate Authority)簽發(fā)的包含個人身份的證書,以使對方相信自己的身份。客戶在申請證書時,可提交自己的身份證明,經(jīng)驗證后,頒發(fā)證書,證書包含客戶的名字和他的公鑰,以此作為網(wǎng)上證明自己身份的依據(jù)。在網(wǎng)上交易中,最重要的證書是持卡人證書和商家證書。此外,還有支付網(wǎng)關(guān)證書、銀行證書和發(fā)卡機(jī)構(gòu)證書。CA的主要功能有:接收注冊請求,處理、批準(zhǔn)拒絕請求,頒發(fā)證書。在實際中,CA可以由大家都信任的一方擔(dān)當(dāng)。中國建設(shè)銀行的網(wǎng)銀盾就是數(shù)字證書的一個典型的例子。為了保障網(wǎng)上銀行客戶證書的安全性,建行推出了“電子證書存儲器”,即“網(wǎng)銀盾”,可以將客戶的證書專門存放于盤中,隨插隨用。目前建行的網(wǎng)銀盾類型是預(yù)制證書型網(wǎng)銀盾。如果連續(xù)輸入錯誤口令10次,網(wǎng)銀盾便會自動鎖定,用戶只能重新申請新的網(wǎng)銀盾。預(yù)制證書網(wǎng)銀盾是指在柜臺簽約購買的網(wǎng)銀盾內(nèi),已預(yù)先存有建行發(fā)放的數(shù)字證書,用戶可憑此安全便捷地享受建行網(wǎng)上銀行的服務(wù)。

五、數(shù)字簽名的使用

數(shù)字簽名是公開密鑰加密技術(shù)的另一類應(yīng)用,用DES算法、RSA算法都可實現(xiàn)。它的主要方式是:報文的發(fā)送方從報文文本中生成一個128位的散列值(或報文摘要)。發(fā)送方用自己的私有密鑰對這個散列值進(jìn)行加密來形成發(fā)送的數(shù)字簽名。然后這個數(shù)字簽名將作為報文的附件和報文一起發(fā)送給報文的接收方。報文的接收方首先從接收的原始報文中計算出128位的散列值(或報文摘要),接著再用發(fā)送方的公開密鑰來對報文附加的數(shù)字簽名進(jìn)行解密。如果這兩個散列值相同,那么接收方就能確認(rèn)該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。通過數(shù)字簽名能夠?qū)崿F(xiàn)對原始報文的鑒別,保證信息傳輸過程中信息的完整和提供信息發(fā)送者的身份認(rèn)證和不可抵賴性。

六、結(jié)論

綜上所述,電子商務(wù)發(fā)展迅速,電子支付系統(tǒng)的安全性制約了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書可以實現(xiàn)對各方的認(rèn)證;使用加密技術(shù)可以對業(yè)務(wù)進(jìn)行加密;使用消息摘要算法可以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性;SSL和SET協(xié)議為電子商務(wù)交易的安全進(jìn)行提供了商業(yè)實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)。所有這些措施都有效地保證了電子支付系統(tǒng)的安全性。

參考文獻(xiàn):

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[3] 黃敏學(xué). 電子商務(wù)(第二版),高等教育出版社,2005

電子支付的安全措施范文第3篇

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 第三方支付 安全性

在電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易的支付問題的安全性問題越來越突出，為確保顧客在購買東西的時候不會錢財兩空，一種新的支付方式――第三方支付出現(xiàn)了，第三方支付平臺的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)的瓶頸――網(wǎng)上支付信用與安全問題,充當(dāng)商家與消費者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費者對商家的疑慮，提供方便快捷簡易的支付方式,在很大程度上推動了電子商務(wù)的發(fā)展。

那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務(wù)的支付安全，支付通過買賣雙方之間完全中立的一家企業(yè)來完成。用E-mail來進(jìn)行網(wǎng)上支付；打個電話報上信用卡號就能預(yù)訂機(jī)票；用手機(jī)上網(wǎng)交水費電費游戲費……在中國人還沒有完全適應(yīng)從紙制貨幣進(jìn)化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)錢包等第三方支付工具已經(jīng)迫不及待地登場了。

近日，有媒體報道，有網(wǎng)民利用三方支付工具從信用卡套現(xiàn)。就此，該文進(jìn)而對第三方支付的安全性問題提出質(zhì)疑，認(rèn)為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢的工具。且不管該文提到的套現(xiàn)現(xiàn)象是否屬于依然在可控范圍內(nèi)的小概率事件，也不提所謂的套現(xiàn)行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢的擔(dān)心而論，可以說，該文是嚴(yán)重低估了央行以及各商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風(fēng)險把控能力。

實際情況是，早在1996年4月1日，中國人民銀行就頒布并實施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支。對于信用卡套現(xiàn)這個問題，不光招商銀行等商業(yè)銀行關(guān)注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺了多項嚴(yán)格的風(fēng)險控制系統(tǒng)，協(xié)助銀行解決問題。

在如何對待信用卡套現(xiàn)的問題上，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。

例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號、提供密碼加密以及減少信用卡套現(xiàn)等方面，已經(jīng)配合銀行做了大量工作;快錢除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設(shè)了用戶的認(rèn)證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患壓低到最小程度。

作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認(rèn)證”服務(wù)，對所有使用支付寶的賣家進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，即身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。除了與公安部全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心合作校驗身份證的真?zhèn)?，支付寶還與各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行賬戶實名制信息來校驗用戶填寫的姓名和銀行賬戶號碼是否準(zhǔn)確，摒棄了某些購物網(wǎng)站僅憑一個手機(jī)號碼或者身份證號碼進(jìn)行簡單認(rèn)證的模式。支付寶公司還在國內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬分之二。

為了保證支付寶的安全性，支付寶技術(shù)團(tuán)隊還自發(fā)研制了數(shù)字證書，其安全性能得到各銀行認(rèn)同。相對于目前國內(nèi)所有第三方認(rèn)證公司采用的認(rèn)證形式，支付寶的數(shù)字證書從技術(shù)上擺脫了普通6位密碼驗證，改以1024位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，因而更為安全。而數(shù)字密碼的惟一性，也更有助于客戶身份的識別。

央行的《電子支付指引》規(guī)定，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣，并規(guī)定信用卡的網(wǎng)上支付不得超過提現(xiàn)額度。國內(nèi)目前沒有一家銀行和任何一家網(wǎng)上支付公司允許網(wǎng)上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動和和很多發(fā)卡銀行聯(lián)手，針對套現(xiàn)現(xiàn)象做了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風(fēng)險控制系統(tǒng)來隨時掃描和監(jiān)控交易的進(jìn)行，防范可能存在的盜卡及套現(xiàn)行為。

實際上，從2006年5月開始，支付寶就已委托中國工商銀行對支付寶公司開立在各家銀行的客戶交易保證金賬戶的余額進(jìn)行核查，工行并定期出具《支付寶客戶交易保證金托管報告》。這是中國銀行界第一次為第三方支付平臺做資金托管的審核報告，也是當(dāng)前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺。2006年12月8日，從工行對11月1日～11月30日期間所有發(fā)生的支付寶公司的客戶提現(xiàn)及余額支付進(jìn)行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達(dá)款余額之和，報告期間內(nèi)未發(fā)現(xiàn)支付寶客戶交易保證金被挪用情況。

值得一提的是，截至目前工行、農(nóng)行都已經(jīng)開始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業(yè)信用體系作為他們給中小企業(yè)貸款的一個衡量指標(biāo);而浦東發(fā)展銀行等也看到了里面的巨大商機(jī)紛紛加入。

電子支付的安全措施范文第4篇

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 在線支付 信用 物流體系

電子商務(wù)是在因特網(wǎng)環(huán)境下，基于瀏覽器/服務(wù)器應(yīng)用方式，商業(yè)貿(mào)易活動雙方互不謀面地進(jìn)行各種商貿(mào)活動，實現(xiàn)消費者的網(wǎng)上購物、商戶之間的網(wǎng)上交易和在線電子支付以及各種商務(wù)活動、交易活動、金融活動和相關(guān)的綜合服務(wù)活動的一種新型的商業(yè)運(yùn)營模式。

電子商務(wù)的發(fā)展在我國經(jīng)歷了三個階段。第一階段：萌芽階段(1998年～2002年）?？上?848抵不住電子商務(wù)的寒冬而最終逝去；第二階段：高速增長階段（2003年～2006年）。大批的網(wǎng)民逐步接受了網(wǎng)絡(luò)購物方式，眾多的中小型企業(yè)從B2B電子商務(wù)中獲得了訂單，“網(wǎng)商”的概念深入商家之心。電子商務(wù)基礎(chǔ)環(huán)境不斷成熟，物流、支付、誠信瓶頸得到基本解決;第三階段:電子商務(wù)縱深發(fā)展階段(2007年～2010年）。電子商務(wù)已經(jīng)不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的天下，數(shù)不清的傳統(tǒng)企業(yè)和資金流入電子商務(wù)領(lǐng)域，使得電子商務(wù)世界變得異彩紛呈。阿里巴巴上市標(biāo)志著B2B領(lǐng)域的發(fā)展步入了規(guī)范化、穩(wěn)步發(fā)展的階段。百度試水電子商務(wù)意味著C2C市場將在高速發(fā)展的同時不斷優(yōu)化和細(xì)分市場；當(dāng)當(dāng)、卓越、京東的火爆，不僅引爆了整個B2C領(lǐng)域，更讓眾多傳統(tǒng)商家按捺不住紛紛跟進(jìn)。根據(jù)艾瑞咨詢的研究報告，自2002到2007年，我國電子商務(wù)貿(mào)易額連續(xù)保持高速增長，2007年我國電子商務(wù)總體市場規(guī)模超過2.1萬億元，比2006年增長66%。

一、我國電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境現(xiàn)狀

1.法律環(huán)境。從目前情況來看,電子商務(wù)相關(guān)法律多,專門法律少,雖然頒發(fā)了電子簽名法，但對于電子商務(wù)來說還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,電子商務(wù)涉及到多方面的法律問題，如電子支付制度、電子商務(wù)操作規(guī)范與商務(wù)規(guī)約、電子商務(wù)進(jìn)出口關(guān)稅的法律制度、電子商務(wù)的金融監(jiān)管細(xì)則、電子商務(wù)投機(jī)活動的制裁原則等。只有給電子商務(wù)活動提供有法可依的健康的法律環(huán)境，基于網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)貿(mào)易才能規(guī)范、順利地開展。

2.信用體系環(huán)境。商業(yè)信用體系不健全，與誠信有關(guān)的立法、執(zhí)法力度不夠，缺乏有效的失信、違規(guī)行為監(jiān)督懲罰機(jī)制，同時缺少對整個行業(yè)行使統(tǒng)一管理的行政管理部門，基本處于誠信制度建立的初級階段。

3.電子支付環(huán)境。銀行卡的利用率低下,占電子商務(wù)交易額規(guī)模95%以上的B2B,目前仍以銀行匯款為主,電子支付的應(yīng)用遠(yuǎn)未發(fā)展和成熟。安全性和便捷性是影響用戶使用網(wǎng)上支付最主要的兩個因素。實現(xiàn)網(wǎng)上即時交易，必須輔之完善的網(wǎng)上支付。電子支付系統(tǒng)有待建立和完善,在線支付服務(wù)水平和規(guī)模還有待提高。

4.交易安全環(huán)境。電子商務(wù)安全從整體上分為計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全和商務(wù)交易安全兩個方面，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全包括計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全。商務(wù)交易安全包括避免商務(wù)信息的截獲和竊取、信息的篡改、信息假冒、交易抵賴等，即實現(xiàn)商務(wù)信息的保密性、完整性、不可抵賴性等要求。安全問題得不到妥善解決，就會打擊商家和消費者對電子商務(wù)的信心。

5.標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范環(huán)境。電子商務(wù)流程中的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范依然缺乏，電子商務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一。很多企業(yè)在沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，自行建立企業(yè)、產(chǎn)品以及物流等代碼，既浪費了資源,又阻礙了企業(yè)間信息流和物流的暢通。

6.物流環(huán)境。我國的物流企業(yè)數(shù)量雖具有一定的規(guī)模，但能適應(yīng)現(xiàn)代電子商務(wù)的物流企業(yè)數(shù)量仍很少，規(guī)模小、服務(wù)意識和服務(wù)質(zhì)量不盡如意。除少數(shù)企業(yè)外，大多數(shù)物流企業(yè)技術(shù)裝備和管理手段仍比較落后，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)不健全，大大影響了物流服務(wù)的準(zhǔn)確性和及時性。 大多數(shù)物流企業(yè)還只是被動地按照用戶的指令和要求，從事單一功能的運(yùn)輸、倉儲和配送，很少能提供物流策劃、組織及深入到企業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)行供應(yīng)鏈全過程的管理，物流配送系統(tǒng)仍未形成。

二、改善和優(yōu)化電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境的對策

我們還需要加強(qiáng)相關(guān)的研究工作,改善和優(yōu)化電子商務(wù)的軟硬件環(huán)境,保障我國電子商務(wù)走上科學(xué)發(fā)展之路。

1.建立健全電子商務(wù)法律法規(guī)。適時修訂現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)，盡快制定信用管理、在線支付、網(wǎng)上交易稅收征管、隱私權(quán)保護(hù)等方面的法律法規(guī)，加快制定虛擬貨幣、電子合同、在線產(chǎn)品信息管理辦法，貫徹落實電子簽名法等法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度，以引導(dǎo)電子商務(wù)健康、有序發(fā)展。

2.加快信用體系建設(shè)。加強(qiáng)政府監(jiān)管、行業(yè)自律及部門間的協(xié)調(diào)與聯(lián)合，鼓勵企業(yè)積極參與，建立科學(xué)、合理、權(quán)威、公正的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立健全相關(guān)部門間信用信息資源的共享機(jī)制，建設(shè)在線信用信息服務(wù)平臺，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的動態(tài)采集、處理、交換，嚴(yán)格信用監(jiān)督和失信懲戒機(jī)制，逐步形成既符合我國國情又與國際接軌的信用服務(wù)體系。

3.完善和推進(jìn)電子支付體系。制定在線支付業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，研究風(fēng)險防范措施，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督和風(fēng)險控制。引導(dǎo)商業(yè)銀行、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)建設(shè)安全快捷、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的在線支付平臺。進(jìn)一步完善在線資金清算體系，推動在線支付業(yè)務(wù)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化并與國際接軌。

4.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)。提高對網(wǎng)絡(luò)信息安全重要性的認(rèn)識，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理，從技術(shù)上加強(qiáng)安全措施，健全電子認(rèn)證體系。規(guī)范密鑰、證書、電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的管理，發(fā)展和采用具有自主知識產(chǎn)權(quán)的加密和認(rèn)證技術(shù)。建立完整的電子商務(wù)交易安全體系。

5.建立并完善電子商務(wù)國家標(biāo)準(zhǔn)。加快研究制定我國的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。在電子商務(wù)綜合服務(wù)平臺的研究、開發(fā)和實踐中，建立一套符合中國國情、又與國際接軌的電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。

6.發(fā)展現(xiàn)代物流體系。充分利用現(xiàn)有物流資源，完善信息平臺等現(xiàn)代物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。廣泛采用先進(jìn)的物流技術(shù)與裝備，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)物流信息資源共享，提升物流業(yè)信息化水平，提高現(xiàn)代物流基礎(chǔ)設(shè)施與裝備的使用效率和經(jīng)濟(jì)效益。發(fā)揮電子商務(wù)與現(xiàn)代物流的整合優(yōu)勢，發(fā)展第三方物流，重視第四方物流。

電子支付的安全措施范文第5篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

文章編號：1003―4625(2007)03―0049―02

中圖分類號：F830．49

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

[收稿日期]2006-10

[作者簡介]李魯新(1963-)，男，山東冠縣人，經(jīng)濟(jì)師，本科。

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國家陸續(xù)實驗。電子貨幣目前有electronic money、cvber money、e-cash、venture money等多種實驗名稱。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firm banking)與家庭銀行(hone banking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debit cards)只是支付工具(payment instruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(bank net)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearing and settlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時除買賣雙方外，無第三者介入(相對性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來防偽。關(guān)鍵問題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對性的特性。根據(jù)日本電子商取引實證推進(jìn)協(xié)議會的定義，因交易所發(fā)生的購買金額與手續(xù)費，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱為電子支付，由此，電子支付必須通過中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動柜員機(jī)(Automatic Teller Machine，ATM)、銷售點終端機(jī)(Point of Sale，POS)、自動清算所(Automatic Clearing House，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個支付清算系統(tǒng)由消費者對企業(yè)、企業(yè)對企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Electronic Funds Transfer System,EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對安全，但交易成本也較高。開放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實時完成，若支付采用離線交易(例如e mail、傳真告知卡號)，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費者就可以在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物的同時，立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(Notational Funds Trans―fer System，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號、銀行賬號等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈?，簽章、背書被?shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請求確認(rèn)時，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗真?zhèn)?，完成確認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶清算流程與書面支票無異。在美國小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實驗相當(dāng)多，例如Check Free是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(Financial Services Tech―nology Consortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開放性網(wǎng)絡(luò)上購物，直接將信用卡號輸入，實時完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費后付款，銀行有信用風(fēng)險、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費無法降低，小額的買賣可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點。電子信用卡交易過程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號，使消費者立即完成網(wǎng)絡(luò)購物付款。雖然在開放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實時的支付清算工具，但這些方式并非完全在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費者與店家的付款信息雖在開放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。

目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實驗室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(Anonymous Internet Mercantile Proto－cols)、歐盟的CAFE(Conditional Access for Europe)、安全電子交易SET(Secure Electronic Transactions)等，根據(jù)這些開放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實驗，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信

用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費付款的實驗。這些實驗大致有兩個發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號在開放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實驗試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費，實時完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購物。就目前的實驗情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場所，可分為兩種基本類型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費付款時直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開放循環(huán)型(open loop)與封閉循環(huán)型(close loop)。開放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計算機(jī)，可以儲存金融信息，可從自動柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機(jī)，通過電話線，從銀行賬戶中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費，可直接自卡中扣除消費金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機(jī)將營業(yè)收入存入銀行賬戶。這種電子貨幣的流通動向很難掌握，因此對于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過安全性評核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時，須具備銀行賬戶功能的軟件，消費者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購物時，經(jīng)由開放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來銀行，經(jīng)確認(rèn)無誤后，貸款由消費者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來銀行賬戶中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類型的實驗例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶設(shè)立相同的賬戶稱為world currency access賬戶，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與world currency access賬戶連接的e-cash專用的虛擬賬戶MINT傳送e-cash，保存在個人計算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號，銀行管理使用過的e-cash編號，一旦使用過須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要歸功于數(shù)字簽章(digital signature)與盲目簽章(blind signature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號碼，確保類似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費者購入何物，自何處購入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無法再度使用其所收到的電子貨幣，對網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫，記錄已經(jīng)使用過的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會隨之增加。對于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢問題。

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