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商業(yè)的發(fā)展歷程范文第1篇

隨著電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，電子貨幣的支付方式開(kāi)始逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。金融業(yè)已從單一的信用中介發(fā)展為一個(gè)全開(kāi)放、全天候和多功能的現(xiàn)代化金融體系?，F(xiàn)代金融業(yè)是集余融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融“超級(jí)市場(chǎng)” 金融業(yè)的分銷(xiāo)渠道已從磚墻式建筑向自動(dòng)提款機(jī)(ATM)、銷(xiāo)售終端(POS)、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營(yíng)成本。與此同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)極大地提高了銀行服務(wù)的準(zhǔn)確性和服務(wù)的效率，增強(qiáng)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，大大拓寬了銀行服務(wù)的范圍，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)出來(lái)，從而降低了客戶的交易成本，縮短了交易時(shí)間，提高了客戶的資金收益，增強(qiáng)了交易的靈活性，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了新的利潤(rùn)空間。商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)根據(jù)不同時(shí)期技術(shù)水平情況，有著不同的內(nèi)涵。傳統(tǒng)的個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)主要是電子資金匯劃、信用證、自動(dòng)提款機(jī)(ATM)、銷(xiāo)售終端(POS)以及全球銀行同業(yè)金融電訊協(xié)會(huì)(sWIlZF)系統(tǒng)等業(yè)務(wù)。進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)九十年代，隨著信息產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)的空間得到進(jìn)一步拓展，個(gè)人電話銀行、個(gè)人手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等電子服務(wù)方式應(yīng)運(yùn)而生 目前，通常所提及的個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)主要指?jìng)€(gè)人網(wǎng)上銀行、個(gè)人電話銀行和個(gè)人手機(jī)銀行。

個(gè)人網(wǎng)上銀行又稱(chēng)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行，是指基于因特網(wǎng)或其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)手段為個(gè)人提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站具體地說(shuō)。個(gè)人網(wǎng)上銀行是指以銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳輸媒介，以個(gè)人的計(jì)算機(jī)為人網(wǎng)操作終端的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。通俗地講，網(wǎng)上銀行就是建在因特網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)。

個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要分為兩大類(lèi)：一是傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及證券清算、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費(fèi)信貸等新型商業(yè)銀行服務(wù)。二是在線支付，包括三種支付模式：商戶對(duì)客戶模式下的購(gòu)物、訂票、證券買(mǎi)賣(mài)等零售交易；商戶對(duì)商戶模式下的網(wǎng)上采購(gòu)等批發(fā)交易；金融機(jī)構(gòu)間的資金融通與清算。目前，我國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、證券業(yè)務(wù)、在線支付、賬戶管理、代繳費(fèi)用、異地匯款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人理財(cái)?shù)纫幌盗泄δ?，可滿足客戶多方面的金融需求。

個(gè)人電話銀行是指客戶通過(guò)撥打銀行開(kāi)設(shè)的電話專(zhuān)線，即可獲得銀行提供的各種金融服務(wù)。電話銀行是信息技術(shù)的高速發(fā)展在銀行業(yè)的體現(xiàn)，是銀行充分運(yùn)用了計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電話信號(hào)數(shù)字化等先進(jìn)的技術(shù)手段，為客戶提供了豐富、方便、快捷的金融服務(wù)。個(gè)人電話銀行的發(fā)展方向是建立電話銀行中心，將電話銀行的語(yǔ)音服務(wù)功能與人工服務(wù)功能統(tǒng)一起來(lái)，并將電話銀行與手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行形成互動(dòng)。

個(gè)人手機(jī)銀行是指銀行通過(guò)移動(dòng)電話，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)為個(gè)人客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)的一種服務(wù)方式。月前，我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人手機(jī)銀行的服務(wù)主要包括：賬戶查詢、賬戶轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)付款、賬戶掛失、申請(qǐng)新業(yè)務(wù)、呼叫電話銀行、用戶設(shè)置、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)等服務(wù)。

企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展企業(yè)網(wǎng)上銀行是建立在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)之上，利用公共網(wǎng)絡(luò)資源及網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，配套安全規(guī)則，實(shí)現(xiàn)客戶自助交易服務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上電子商務(wù)的全新業(yè)務(wù)渠道和客戶服務(wù)平臺(tái)。企業(yè)網(wǎng)上銀行主要有以下幾種形式的客戶。一是電子對(duì)賬客戶：網(wǎng)銀電子對(duì)賬服務(wù)是以網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)和證書(shū)驗(yàn)證體系為依托，架設(shè)網(wǎng)銀對(duì)賬平臺(tái)，企業(yè)財(cái)務(wù)人員足不出戶，只需輕點(diǎn)鼠標(biāo)，就能夠輕松方便地辦理對(duì)賬單查詢、副本賬查詢、對(duì)賬結(jié)果回簽、錯(cuò)賬申訴等各類(lèi)企業(yè)對(duì)賬業(yè)務(wù)。二是簡(jiǎn)版客戶：網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)版服務(wù)系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以建行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為依托的電子化銀行服務(wù)平臺(tái)，清晰直觀的IE瀏覽界面，為客戶提供便捷、全面的綜合賬務(wù)信息查詢渠道。三是專(zhuān)業(yè)版客戶：網(wǎng)上銀行專(zhuān)業(yè)版服務(wù)，是一個(gè)完整的、電子化的銀行服務(wù)平臺(tái)，提供從賬戶信息服務(wù)、資金劃轉(zhuǎn)、全國(guó)代扣到集團(tuán)資金管理等豐富服務(wù)，充分滿足企業(yè)客戶提高財(cái)務(wù)操作效率、加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理、集中資金運(yùn)作需求，把銀行柜臺(tái)搬到企業(yè)財(cái)務(wù)人員身邊，隨時(shí)隨地，實(shí)現(xiàn)零距離的資金管理和調(diào)度。四是VIP版客戶：專(zhuān)業(yè)版客戶升級(jí)成VIP客戶。VIP客戶除可享受專(zhuān)業(yè)版客戶所有服務(wù)外，還可使用批量查詢、批量收款等VIP服務(wù)。

重要客戶服務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行為VIP企業(yè)客戶提供的信息直通車(chē)，幫助客戶真正實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接人，全國(guó)服務(wù)，安全第一，功能豐富”。如建設(shè)銀行重要客戶服務(wù)系統(tǒng)主要包括現(xiàn)金管理、銀關(guān)通、中央財(cái)政授權(quán)支付、中央財(cái)政非稅收入收繳、中央財(cái)政公務(wù)卡報(bào)銷(xiāo)、中央財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金監(jiān)控、銀期轉(zhuǎn)賬、期貨信息報(bào)送、非上市股份公司資金結(jié)算等產(chǎn)品，為集團(tuán)公司、跨國(guó)公司、金融同業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等大型客戶提供靈活多樣的個(gè)性化電子銀行服務(wù)。目前，建設(shè)銀行重要客戶服務(wù)系統(tǒng)有近700家全國(guó)性和區(qū)域性大客戶，主要包括財(cái)政部、鐵道部、中國(guó)電信、信達(dá)公司、銀河證券、花旗銀行、德意志銀行、美國(guó)銀行大眾汽車(chē)金融、英特爾公司等政府客戶、公司客戶、金融機(jī)構(gòu)客戶和跨國(guó)公司客戶。

企業(yè)電話銀行是商業(yè)銀行為企業(yè)客戶提供的集自助語(yǔ)音服務(wù)和人工服務(wù)于一身的全天候的電話銀行服務(wù)。企業(yè)客戶可以通過(guò)撥打當(dāng)?shù)刂袊?guó)工商銀行“95588”、農(nóng)業(yè)銀行“95599”、中國(guó)銀行“95566”、建設(shè)銀行"95533”等商業(yè)銀行的電話銀行號(hào)碼，完成自助轉(zhuǎn)賬，賬戶查詢、自助繳費(fèi)、掛失改密、銀證轉(zhuǎn)賬、理財(cái)咨詢等業(yè)務(wù)，免去往返銀行奔波之苦，隨時(shí)隨地即可輕松辦理。

企業(yè)短信通是指商業(yè)銀行利用通信運(yùn)營(yíng)商(包括移動(dòng)、聯(lián)通)的網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供賬戶資金余額變動(dòng)通知、賬戶余額查詢、賬戶明細(xì)查詢等短信金融服務(wù)。企業(yè)短信通開(kāi)辟了為客戶服務(wù)的又一通道，把服務(wù)延伸到了客戶的手機(jī)，客戶可以通過(guò)短信及時(shí)了解金融服務(wù)信息，掌握本單位賬戶資金變動(dòng)情況。凡是擁有商業(yè)銀行會(huì)計(jì)結(jié)算賬戶(包括基本賬戶、結(jié)算賬戶、專(zhuān)用賬戶、臨時(shí)賬戶等)和貸款賬戶，同意并簽訂《短信銀行企業(yè)客戶服務(wù)協(xié)議》和適于開(kāi)通短信服務(wù)手機(jī)的企業(yè)客戶都可以辦理企業(yè)短信通業(yè)務(wù)。

電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題電子銀行業(yè)務(wù)不僅

商業(yè)的發(fā)展歷程范文第2篇

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；發(fā)展策略；案例

[中圖分類(lèi)號(hào)]F830.33［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A

[文章編號(hào)] 1673－0461（2008）03－0069－05

我國(guó)城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行。1994年底，全國(guó)共有城市信用合作社5200家，存在規(guī)模小、資金成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控體制不健全等問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)突出。[1]1995年國(guó)務(wù)院決定組建城市合作銀行，1997年統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。截至2006年末，全國(guó)113家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬(wàn)億元，同比2005年增長(zhǎng)27.4%。但是，根據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告2006》，到2005年9月，資產(chǎn)不良率大于10%的城商行達(dá)到50%左右，小于2%的城商行僅占10%左右，平均為9.74%；準(zhǔn)備覆蓋率高于100%只有不到7%，低于40%的達(dá)到37%，平均為22%。這顯示，城商行中資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊，好的銀行仍是少數(shù)。

城市商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的重要組成部分，如何借鑒優(yōu)秀銀行的經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)城市商業(yè)銀行整體的經(jīng)營(yíng)水平是十分迫切的問(wèn)題。本文將立足于城市商業(yè)銀行的定位特點(diǎn)，對(duì)優(yōu)秀上市銀行進(jìn)行案例分析，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展總結(jié)并提供可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段總體特征

（一）城市商業(yè)銀行整體處于高速成長(zhǎng)期

目前國(guó)有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行三類(lèi)銀行總資產(chǎn)占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的70%左右。城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)所占比例保持穩(wěn)定態(tài)勢(shì)，于2007年3月達(dá)到5.8%。城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)增速同比超過(guò)25%，是我國(guó)銀行體系中增速最快的群體。

1. 資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量明顯提高。經(jīng)過(guò)十年發(fā)展，2006年末全國(guó)113家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬(wàn)億元，負(fù)債總額達(dá)到2.47萬(wàn)億元；盈利能力大幅度提高，在加大風(fēng)險(xiǎn)撥備力度的同時(shí)，年度利潤(rùn)從2000年的13億元提高到2006年的181億元，稅后利潤(rùn)增幅已連續(xù)七年保持在35％以上；資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，資本充足率達(dá)8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國(guó)《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業(yè)銀行成功入圍。

2. 城商行開(kāi)始由本地經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向異地經(jīng)營(yíng)。2006年開(kāi)始，城市商業(yè)銀行陸續(xù)走出原有的地域，尋求更廣闊的發(fā)展空間。2006年11月，北京銀行天津分行成立，今年10月28日上海分行亦告開(kāi)業(yè)。2006年12月份，南京商行更名為南京銀行，南京銀行泰州分行于2007年1月下旬掛牌。2007年2月13日，寧波市商業(yè)銀行更名為寧波銀行股份有限公司，隨后上海銀行寧波分行正式開(kāi)業(yè)。大連市商業(yè)銀行2007年4月3日正式更名為大連銀行，并開(kāi)始在天津籌建分行。2007年4月4日，天津市商業(yè)銀行更名為天津銀行，該行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的資格也獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)天津監(jiān)管局的批準(zhǔn)，成為又一家開(kāi)展異地經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行。

（二）城市商業(yè)銀行個(gè)體間差異較大

城市商業(yè)銀行的另一特征是各銀行間經(jīng)營(yíng)管理水平差異大。城商行的前身是城市信用社，由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件、管理理念和人力資源的差異，導(dǎo)致城商行之間差異較大（見(jiàn)表1）。很大一部分城商行的管理層級(jí)并沒(méi)有因?yàn)橐?guī)模小而扁平化，風(fēng)險(xiǎn)控制也沒(méi)有因?yàn)橐?guī)模小而高度集中，其管理水平、人員素質(zhì)、技術(shù)手段也落后于大銀行。[2]當(dāng)然，也有一部分城商行銳意改革，并獲得了當(dāng)?shù)卣闹С郑^早實(shí)現(xiàn)了股權(quán)激勵(lì)，付出的重組代價(jià)也較小，因而實(shí)現(xiàn)了激勵(lì)機(jī)制優(yōu)化和資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化。2006年寧波銀行達(dá)到0.33%的不良資產(chǎn)率和400%以上的準(zhǔn)備覆蓋率，優(yōu)于所有的上市銀行。

1. 資產(chǎn)質(zhì)量差異大。根據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告2006》，城商行資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊。2005年9月，資產(chǎn)不良率小于2%的城商行僅占10%左右，不良率大于10%的城商行達(dá)到50%左右，平均9.74%。準(zhǔn)備覆蓋率平均為22%，高于100%只有不到7%，低于40%的達(dá)到37%。

2. 資產(chǎn)回報(bào)率差異大。根據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告2006》，2005年ROA大于1%的城商行占20%左右，低于0.3%的城商行達(dá)到30%左右，平均ROA為0.65%。目前上市的寧波銀行、南京銀行和北京銀行，其ROA處于上市大銀行的高水平，這與城商行面對(duì)中小客戶時(shí)定價(jià)能力較強(qiáng)的特點(diǎn)有關(guān)。

二、已上市城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略分析

2007年7月19日南京市商業(yè)銀行和寧波市商業(yè)銀行的上市是我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展史上的里程碑事件，標(biāo)志著我國(guó)城市商業(yè)銀行上市的序幕已經(jīng)拉開(kāi)，優(yōu)秀城市商業(yè)銀行得到社會(huì)資本的認(rèn)同。對(duì)已上市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行分析，可以給其他商業(yè)銀行的發(fā)展提供可資借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

（一）寧波商業(yè)銀行

在中國(guó)的城市商業(yè)銀行體系中，寧波銀行的綜合素質(zhì)位居第一，同時(shí)也是目前中國(guó)上市銀行中質(zhì)量最好的銀行（見(jiàn)表2）。截至2006年末，該行總資產(chǎn)為565.5億元，存款余額為461.9億元，貸款余額277.6億元。最突出的是該行的資產(chǎn)質(zhì)量十分優(yōu)秀：該行近三年年末不良貸款比例分別僅為0.96%、0.61%和0.33%，撥備覆蓋率分別高達(dá)200.69%，271.48%和405.28%；2006年加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為23.76%，資產(chǎn)收益率為1.28%，高于A股上市銀行平均17.33%和0.65%的水平。這樣的財(cái)務(wù)指標(biāo)在銀行業(yè)是極具吸引力的。在《銀行家》雜志2006年的《2005年~2006年中國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告》中，寧波銀行的財(cái)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力排名全國(guó)城市商業(yè)銀行之首。寧波商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)主要有：

1. 減少管理層次，積極擴(kuò)大利差收益。據(jù)公開(kāi)財(cái)務(wù)資料顯示，寧波銀行高盈利能力的來(lái)源十分健康：一是最高的利差水平，高比例的活期存款為其帶來(lái)低成本的資金，高比例的中小企業(yè)貸款為其帶來(lái)最高的貸款利率；二是手續(xù)費(fèi)占比高、費(fèi)用占比低，手續(xù)費(fèi)凈收入比例接近招商銀行，原因是其管理層級(jí)少、資金業(yè)務(wù)占比高等。

2. 深度參與地方經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)。在2005年“城市金融生態(tài)綜合排名”中，寧波市名列全國(guó)第二，僅次于上海；金融生態(tài)環(huán)境評(píng)為最高的I級(jí)。寧波銀行的業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)主要位于寧波市，充分分享了寧波市經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)帶來(lái)的商機(jī)，為未來(lái)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。寧波的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)影響極大，而寧波銀行90%以上的客戶都是中小型企業(yè)。當(dāng)然，寧波銀行的壞賬率極低，這與當(dāng)?shù)貎?yōu)良的信用環(huán)境也有緊密關(guān)系。2006年寧波全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比率僅為1.98%，遠(yuǎn)低于7.5%的全國(guó)平均水平。

3. 合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)保障公司治理的有效運(yùn)行。在首次公開(kāi)發(fā)行前，寧波銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中前五家主要股東持股比例均為超過(guò)10%，管理層和員工持股比例合計(jì)達(dá)19.4%，其余均為法人和自然人零星持股，避免了“一股獨(dú)大”的情況，同時(shí)實(shí)施有效的員工激勵(lì)。上市以后，寧波銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步改善，確保了公司治理的有效運(yùn)作。

當(dāng)然，寧波銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)還有進(jìn)一步改善的空間。例如，其個(gè)貸業(yè)務(wù)中有73.6%的“購(gòu)房貸款”屬于非住房抵押類(lèi)貸款，如果違約，該類(lèi)貸款的損失率會(huì)高于一般的住房抵押貸款，如何控制風(fēng)險(xiǎn)需要繼續(xù)探索和驗(yàn)證；另外，目前寧波銀行良好的不良貸款率與近年來(lái)大力核銷(xiāo)不良貸款有很大關(guān)系，能否持續(xù)保持現(xiàn)有的資產(chǎn)質(zhì)量將考驗(yàn)管理層的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（二）南京商業(yè)銀行

南京銀行的各項(xiàng)指標(biāo)在中國(guó)城市商業(yè)銀行中處于第一梯隊(duì)，截至2006年末，南京銀行資產(chǎn)總額579.23億元，比年初增長(zhǎng)19.26%，凈資產(chǎn)26.11億元，凈利潤(rùn)5.95億元，每股收益約為0.31元，資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)效益在國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行中均居前列。與此同時(shí)，該行不良貸款率僅為2.47%，貸款準(zhǔn)備金覆蓋率為107.25%，2006年末，該行資本充足率達(dá)到11.73%。根據(jù)《中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告2006》的結(jié)果，南京銀行的綜合實(shí)力在城市商業(yè)銀行體系中位居第三，規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等具體指標(biāo)均排名靠前。南京銀行從城市信用社起步，沒(méi)有經(jīng)過(guò)政府或者大股東的不良資產(chǎn)剝離，完全靠自身的力量取得目前的資產(chǎn)質(zhì)量。他們的成功經(jīng)驗(yàn)主要是打造特色業(yè)務(wù)，提高在細(xì)分市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，從而顯示了南京銀行富有特色的貸款結(jié)構(gòu)（見(jiàn)表3）。

1. 積極拓展傭金及手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)。傭金及手續(xù)費(fèi)凈收入是非利息凈收入中最主要和最穩(wěn)定的組成部分。南京銀行傭金及手續(xù)費(fèi)凈收入2004年～2006年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)43.70%，發(fā)展良好。國(guó)債手續(xù)費(fèi)是南京銀行手續(xù)費(fèi)收入的主要組成部分，占比達(dá)到60%以上。該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入近年保持較快增長(zhǎng)，主要原因是其充分利用資金業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，注重發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，形成了以代售國(guó)債業(yè)務(wù)帶動(dòng)其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展、吸引優(yōu)質(zhì)客戶的品牌效應(yīng)。

2. 對(duì)債券業(yè)務(wù)精耕細(xì)作，打造品牌。南京銀行是公開(kāi)市場(chǎng)一級(jí)交易商、首批九家債券做市商之一、中國(guó)貨幣市場(chǎng)基準(zhǔn)利率SHIBOR首批十六家報(bào)價(jià)行之一。它還是三家獲得短期融資券承銷(xiāo)資格的城市商業(yè)銀行之一、兩家獲得柜臺(tái)記賬式國(guó)債交易業(yè)務(wù)資格的城商行之一，記賬式國(guó)債甲類(lèi)承銷(xiāo)團(tuán)成員、政策性金融債承銷(xiāo)團(tuán)成員。南京銀行在全國(guó)銀行間本幣市場(chǎng)交易活躍度排第6位，在城市商業(yè)銀行中排第1位。2006年度債券結(jié)算量排名市場(chǎng)第2位，現(xiàn)貨交易結(jié)算量、遠(yuǎn)期交易結(jié)算量在城市商業(yè)銀行中分別排第1，2位。南京銀行在以債券投資為主的資金業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。2006年債券投資在公司資產(chǎn)配置中占比達(dá)到38.48%，超過(guò)公司類(lèi)貸款占比，債券利息收入在利息收入中占比達(dá)到31.77%。

3. 向教科、文衛(wèi)、農(nóng)業(yè)及公共服務(wù)貸款傾斜，形成特色貸款結(jié)構(gòu)。南京銀行在教育及公共服務(wù)行業(yè)的貸款占比高達(dá)25.47%，2006年南京銀行在教育和公共事業(yè)行業(yè)的貸款均為零不良率。南京地區(qū)高等教育發(fā)達(dá)、高等院校多且資質(zhì)整體水平較高，這些行業(yè)本身也是信貸風(fēng)險(xiǎn)較低的行業(yè)，投向教育、公用事業(yè)及高新技術(shù)領(lǐng)域的貸款比例高是南京銀行信貸業(yè)務(wù)的鮮明特色。

南京銀行貸款結(jié)構(gòu)也存在風(fēng)險(xiǎn)，該行授信業(yè)務(wù)在客戶集中度方面存在一定風(fēng)險(xiǎn)。截至2006年末，該行前十大客戶貸款余額占資本凈額比例為64.83%，超出相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（三）北京銀行

北京銀行是目前國(guó)內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行，2006年底，總資產(chǎn)達(dá)2,729.69億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)20.6億元，較上年增長(zhǎng)70.8%，資本充足率達(dá)到12.87%，核心資本充足率達(dá)到8.66%，撥備覆蓋率達(dá)到110.24%，不良貸款率已經(jīng)降至3.49%。北京銀行在北京地區(qū)十五家中資商業(yè)銀行的人民幣存、貸款的市場(chǎng)占有率分別為7.72%和10.80%，分別位居第四和第三位。

1. 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升競(jìng)爭(zhēng)力。北京銀行2005年引入荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING）和世界銀行旗下的國(guó)際金融公司（IFC）作為境外戰(zhàn)略投資者，兩者分別持有北京銀行19.9%和5%的股份，這使北京銀行成為中國(guó)首家接近外資入股上限(25%)的城商行（見(jiàn)表4）。境外戰(zhàn)略投資者給北京銀行帶來(lái)了成熟的經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)了銀行的改革和發(fā)展，提升了銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。北京銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的另一特色是員工持股率高，有利于調(diào)動(dòng)員工工作的積極性。雖然職工持股數(shù)只占發(fā)行前總股份的3.62％，但員工持股普及率高達(dá)95.6％，是內(nèi)部員工普及比例最高的上市銀行。

2. 拓展公司業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)模式獨(dú)到。當(dāng)前，個(gè)人業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)，但是由于在中國(guó)正處于起步階段，因此這些業(yè)務(wù)的收益有限。而且，為避免與四大銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，通常城商行都會(huì)立足于服務(wù)中小企業(yè)和中小客戶。但是北京銀行充分考慮了首都的經(jīng)濟(jì)容量，果斷地把大中型企業(yè)的公司業(yè)務(wù)作為其主要的盈利來(lái)源。北京銀行貸款余額1億元以上的公司客戶的貸款余額占全部貸款余額的78.74%，公司業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了60%以上的營(yíng)業(yè)收入，而且這一趨勢(shì)仍在持續(xù)。2006年公司業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入60.5%，2007年1季度公司業(yè)務(wù)收入占比提高1.4個(gè)百分點(diǎn)達(dá)到61.9%。

3. 實(shí)現(xiàn)管理扁平化，降低成本收入比。北京銀行較早實(shí)現(xiàn)扁平化管理，依靠現(xiàn)代科技對(duì)全行數(shù)據(jù)大集中，業(yè)務(wù)成本得到有效控制。2006年北京銀行成本收入比僅為28%，遠(yuǎn)低于其他已上市銀行。

北京銀行的貸款品質(zhì)也可以進(jìn)一步改善。從公司貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)看，2007年新增貸款居前三位的行業(yè)依次是綜合業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)。房地產(chǎn)業(yè)貸款占公司貸款19.9%，房地產(chǎn)相關(guān)類(lèi)貸款達(dá)到貸款總額的21.63%，貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)令其面臨較高的宏觀調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)。從貸款五級(jí)分類(lèi)情況來(lái)看，2007年3月末北京銀行不良貸款率為3.34%，高于其他兩家上市城市商業(yè)銀行；而從撥備充足狀況來(lái)看，2007年3月末北京銀行撥備覆蓋率為87.46％，低于其他兩家上市城市商業(yè)銀行。

三、城市商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

從上述三家已上市城商行的情況看，盡管每家城商行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)都不相同，但是善用資源、揚(yáng)長(zhǎng)避短是城市商業(yè)銀行永續(xù)發(fā)展的基本思路。

（一）城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)利用策略

1. 充分利用國(guó)家和地方的政策支持。為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的多元化發(fā)展，國(guó)家對(duì)中小銀行的發(fā)展持提倡和鼓勵(lì)的態(tài)度，監(jiān)管方面也將在一定時(shí)間和一定范圍上予以扶持，國(guó)家對(duì)城市商業(yè)銀行的政策扶持和寬松監(jiān)管還將在一定的時(shí)間內(nèi)存在。地方政府對(duì)城市商業(yè)銀行的支持也是其顯著優(yōu)勢(shì)，地方政府對(duì)當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的支持是真心真意的，因?yàn)榈胤匠鞘猩虡I(yè)銀行的健康發(fā)展有利于地方經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

2. 立足于地方經(jīng)濟(jì)，定位于地方金融。城商行自成立以來(lái)就主要關(guān)注本地市場(chǎng)和本地客戶，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個(gè)人客戶提供貼切的服務(wù)。[3]與全國(guó)性銀行相比，城商行對(duì)本地經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融文化有著更為深刻的理解，對(duì)客戶需求也有更直接的體會(huì)，城商行無(wú)疑在協(xié)助地方經(jīng)濟(jì)騰飛的同時(shí)充分享受了這種經(jīng)濟(jì)利益。經(jīng)過(guò)十年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行能夠取得驕人的成績(jī)，充分說(shuō)明城市商業(yè)銀行是有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的，而且這個(gè)優(yōu)勢(shì)就體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的特性上。

3. 引入戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。由于城市商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中的戰(zhàn)略地位低于國(guó)有銀行和股份制銀行，因此國(guó)家對(duì)城商行的外資參股比例管理也比較松動(dòng)。通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者和其他性質(zhì)的股東，城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)逐漸改變了原來(lái)地方財(cái)政控股的單一模式，在制度安排上改善公司治理水平，在經(jīng)營(yíng)管理上按市場(chǎng)狀況進(jìn)行最優(yōu)信貸決策。目前，已有大量城商行成功引入戰(zhàn)略投資者，如上海銀行、北京銀行、寧波商業(yè)銀行、重慶商業(yè)銀行、南京商業(yè)銀行、杭州商業(yè)銀行、天津商業(yè)銀行等，引入外資戰(zhàn)略投資者更是成為一種改革模式（見(jiàn)表5）。

（二）城市商業(yè)銀行的劣勢(shì)避免策略

1. 利用資本市場(chǎng)，改善經(jīng)營(yíng)規(guī)模。從前面的數(shù)據(jù)可以看出，城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)十年發(fā)展，目前在銀行業(yè)的規(guī)模仍遠(yuǎn)在國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行之后，規(guī)模較小。今年，寧波、南京和北京銀行相繼公開(kāi)發(fā)行上市，順利實(shí)現(xiàn)了資本規(guī)模擴(kuò)張，說(shuō)明資本市場(chǎng)對(duì)優(yōu)秀城商行的認(rèn)可，2007年下半年到2008年必將成為城市商業(yè)銀行的IPO盛宴。由于國(guó)內(nèi)大型的商業(yè)銀行，如建設(shè)銀行等國(guó)有銀行和興業(yè)銀行等股份制銀行，基本都已經(jīng)上市，因此，久拖未決的城市商業(yè)銀行上市問(wèn)題有望在短期內(nèi)得到解決，這給城市商業(yè)銀行的發(fā)展打開(kāi)了廣闊的空間。

2. 既要扎根地方，也要為拓展做好準(zhǔn)備。立足地方是一把雙刃劍，地方性銀行雖然有熟悉當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)，但是在今后的異地經(jīng)營(yíng)中又成為劣勢(shì)。[4]由于經(jīng)濟(jì)的一體化和客戶跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的需要，異地經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為城市商業(yè)銀行的必然選擇。如果對(duì)業(yè)務(wù)擴(kuò)張沒(méi)有充分的準(zhǔn)備，安于本地區(qū)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，將難以同區(qū)域乃至全國(guó)經(jīng)營(yíng)的國(guó)有銀行和股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)。

3. 加強(qiáng)客戶管理，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于城商行的經(jīng)營(yíng)地區(qū)比較狹小，因此優(yōu)質(zhì)客戶相對(duì)集中，導(dǎo)致現(xiàn)在城商行的貸款的客戶集中度普遍過(guò)高。[5]從貸款客戶集中度來(lái)看，城商行中具有代表性的上海銀行、南京銀行、寧波銀行的單一客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例均高于A股上市銀行平均水平，反映了相對(duì)較高的貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)更多優(yōu)質(zhì)客戶，做好銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)銷(xiāo)售和管理工作成為城市商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。

四、城市商業(yè)銀行的發(fā)展的建議和展望

我國(guó)城市商業(yè)銀行屬于銀行系統(tǒng)的第三梯隊(duì)，在國(guó)家宏觀層面上沒(méi)有國(guó)有大銀行和全國(guó)性股份制銀行的地位重要，通常不能獲得國(guó)家政策上的傾斜。因此，城市商業(yè)銀行需要通過(guò)管理創(chuàng)新提升競(jìng)爭(zhēng)力，并重點(diǎn)發(fā)揮其本地優(yōu)勢(shì)。

1. 建立戰(zhàn)略合作聯(lián)盟。就現(xiàn)狀來(lái)看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)空間基本還是局限于某個(gè)狹窄的區(qū)域，并且經(jīng)營(yíng)規(guī)模有限。如果企業(yè)或基金公司需要和每一家城市商業(yè)銀行單獨(dú)談判，交易成本必然居高不下，全國(guó)性銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。城市商業(yè)銀行打破自身競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的方法之一是建立戰(zhàn)略同盟，共同分享經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)帶來(lái)的利益。如果合作聯(lián)盟能夠成立，城商行的影響力就超越了地域的限制，并使本地優(yōu)勢(shì)得到體現(xiàn)，其競(jìng)爭(zhēng)力將大大加強(qiáng)。

2. 爭(zhēng)取新業(yè)務(wù)試點(diǎn)的平等權(quán)利。這些年我國(guó)資本市場(chǎng)獲得超常發(fā)展，直接融資的地位越來(lái)越突出，銀行面臨脫媒的挑戰(zhàn)，然而國(guó)內(nèi)包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行還在傳統(tǒng)的模式中發(fā)展。在新環(huán)境下，如何找到新的發(fā)展方向和模式是很緊迫的問(wèn)題，美國(guó)上世紀(jì)80年代曾出現(xiàn)多家銀行不能及時(shí)轉(zhuǎn)型而倒閉的先例。但是目前，除國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的外，任何一項(xiàng)新業(yè)務(wù)都需要逐項(xiàng)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)試行，而新業(yè)務(wù)試行一般采用國(guó)有銀行試點(diǎn)的方式。在市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)中，應(yīng)該按照市場(chǎng)原則辦事，誰(shuí)符合條件誰(shuí)就可以試點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)由試點(diǎn)銀行自己承擔(dān)。獲得新業(yè)務(wù)試點(diǎn)的權(quán)利不但可以擴(kuò)大城商行的經(jīng)營(yíng)范圍，更可以在某些領(lǐng)域超越大銀行，獲得先行優(yōu)勢(shì)。

3.加強(qiáng)品牌建設(shè)和管理。城商行的最大優(yōu)勢(shì)在于了解本地客戶需求偏好，擁有當(dāng)?shù)卣块T(mén)的支持。但是，很多城商行忽視了品牌建設(shè)，這對(duì)城商行開(kāi)發(fā)高端客戶十分不利。銀行的利潤(rùn)主要是由高端客戶創(chuàng)造的，而高端客戶通常更重視服務(wù)的品牌。通過(guò)對(duì)本地優(yōu)勢(shì)的宣傳和品牌營(yíng)銷(xiāo)的強(qiáng)化，城商行可以鞏固自己的市場(chǎng)基礎(chǔ)，為擴(kuò)展業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備。

近年來(lái)隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)需求的快速增長(zhǎng)，金融業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬，隨著城商行規(guī)模擴(kuò)大和跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，整個(gè)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。由于城市商業(yè)銀行的素質(zhì)參差不齊，在激烈的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，那些因循守舊，安于現(xiàn)狀的城市商業(yè)銀行將成為被并購(gòu)的對(duì)象，而以寧波銀行、南京銀行和北京銀行為代表的優(yōu)秀城市商業(yè)銀行有望進(jìn)入新一輪高速增長(zhǎng)的時(shí)期，成為銀行業(yè)新勢(shì)力的代表。

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Case Study of the Development Strategy of China City Commercial Banks

Liu Haoran

(School of Economics of Shenzhen University,Shenzhen 518060,China)

商業(yè)的發(fā)展歷程范文第3篇

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；和而不同

一、引言

在《論語(yǔ)·子路》曾經(jīng)提到過(guò)這樣一種觀點(diǎn)：“君子和而不同,小人同而不和”。廣義上來(lái)說(shuō)，“和”指的就是各相異事物在大局上所遵循的協(xié)調(diào)性、內(nèi)在統(tǒng)一性，而“不同”則強(qiáng)調(diào)發(fā)揮各事物的個(gè)性和特殊性。自古以來(lái)，“和而不同”作為中國(guó)傳統(tǒng)文化的精髓備受推崇。當(dāng)前，在中國(guó)社會(huì)體制發(fā)生深刻變革的今天，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷向前邁進(jìn)的重要時(shí)刻，對(duì)銀行未來(lái)發(fā)展道路的探究，“和而不同”的思想內(nèi)涵同樣閃爍著智慧的光芒。

利率市場(chǎng)化是指將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自行調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。1996年開(kāi)始，我國(guó)逐步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，在經(jīng)過(guò)十多年的改革，貨幣市場(chǎng)、銀行間債券市場(chǎng)以及外幣存貸款利率已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化卓有成效，極大促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為金融更加有效運(yùn)轉(zhuǎn)提供了良好平臺(tái)。

利率市場(chǎng)化乃大勢(shì)所趨。 2012年6月7日，中國(guó)人民銀行宣布下調(diào)存貸款利率,金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn),同時(shí)放寬利率浮動(dòng)區(qū)間，即將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，而將貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。2012年7月6日，中國(guó)人民銀行再次下調(diào)存貸款利率，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。兩次放寬利率浮動(dòng)區(qū)間，表明我國(guó)利率市場(chǎng)化改革踏上了了新的征程。非對(duì)稱(chēng)降息舉措，對(duì)與利率市場(chǎng)化進(jìn)程有著千絲萬(wàn)縷聯(lián)系的銀行帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。這把“雙刃劍”對(duì)各銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、明確戰(zhàn)略定位提供優(yōu)厚環(huán)境的同時(shí)，又對(duì)商業(yè)銀行在處理好利率水平將整體上漲、存貸利差將大幅縮小的客觀問(wèn)題提出了新要求。因此，分析銀行該如何面對(duì)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，如何最大化利用該優(yōu)勢(shì)促進(jìn)自身的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、文獻(xiàn)綜述

最近兩年來(lái)，利率市場(chǎng)化下銀行發(fā)展道路的選擇問(wèn)題一直是諸多學(xué)者不懈研究的對(duì)象。李卓（2011）從闡述美國(guó)利率市場(chǎng)化的過(guò)程入手,分析了美國(guó)利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)的啟示,我國(guó)利率市場(chǎng)化過(guò)程中對(duì)中小銀行面臨的挑戰(zhàn)及中小銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的措施。鄧秀萍（2012）闡述到，要想減輕利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來(lái)的不利影響,不僅需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、減少對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴(lài),完善現(xiàn)有的利率定價(jià)機(jī)制;還需要管理層加大監(jiān)管力度,并盡快出臺(tái)相應(yīng)的保障制度。廖遠(yuǎn)偉等 （2012）利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物,但是利率市場(chǎng)化也給中國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了種種挑戰(zhàn),它將導(dǎo)致商業(yè)銀行利差縮小,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入減少,使商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈,增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。在分析利率市場(chǎng)化給銀行帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)之時(shí)，周茂清（2012）認(rèn)為存款利率上限和貸款利率下限放開(kāi)后，利率市場(chǎng)化將使商業(yè)銀行獲得自主的定價(jià)權(quán)，可使其優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本，有利于其根據(jù)客戶需求開(kāi)展金融創(chuàng)新，并進(jìn)一步提高管理水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

以上學(xué)者從不同角度對(duì)該問(wèn)題進(jìn)行了闡述，有一定的借鑒意義，但多數(shù)都只闡述了利弊之一，且不能與最新變化形勢(shì)相適應(yīng)。因此本文決定用辯證的立場(chǎng)，采用“和而不同”的思想方法、利用最新數(shù)據(jù)進(jìn)一步補(bǔ)充說(shuō)明。2012陸家嘴金融論壇前后直擊焦點(diǎn)的利率市場(chǎng)化，是指放開(kāi)存款利率上限、貸款利率下限，從而實(shí)現(xiàn)利率的全面自由化。在這樣的背景之下，既從總體上適應(yīng)宏觀大局的變化，實(shí)現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，又從微觀上走出各銀行自己的特色發(fā)展道路，不失為當(dāng)下各銀行的較優(yōu)之策。

三、新利率市場(chǎng)化形勢(shì)對(duì)銀行的影響分析

非對(duì)稱(chēng)降息是此次利率調(diào)整的最大亮點(diǎn)，也是我國(guó)利率市場(chǎng)化乃至整個(gè)金融改革的重要序幕。央行的兩次降息，是金融體制改革的大膽嘗試，更是針對(duì)經(jīng)濟(jì)下行態(tài)勢(shì)、穩(wěn)定增長(zhǎng)做出的有效舉措，將為今后商業(yè)銀行的改革和實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化奠定基礎(chǔ)。招商證券分析師報(bào)告認(rèn)為，利率市場(chǎng)化是個(gè)10～15年循序漸進(jìn)的長(zhǎng)期過(guò)程，前期對(duì)銀行息差有一定壓力，影響行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)，而長(zhǎng)期而言會(huì)促進(jìn)行業(yè)優(yōu)勝劣汰，鼓勵(lì)創(chuàng)新并提高經(jīng)營(yíng)效率。在利率市場(chǎng)化的條件下，資金價(jià)格能有效地反映資金的供求關(guān)系，銀行能更好地促進(jìn)資源的最優(yōu)的配置。息差的收窄，使得商業(yè)銀行加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有利于推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的多元化發(fā)展。此外，貸款者由于負(fù)擔(dān)減輕可以在一定程度上提高債務(wù)人還款的可能性，間接減少銀行的壞賬損失，降低銀行的不良貸款率。

當(dāng)然，新的利率政策也會(huì)對(duì)銀行具有負(fù)面的信用影響，主要是受浮動(dòng)利率區(qū)間擴(kuò)大及利率下調(diào)將使存貸款息差縮小。降息前，按央行的規(guī)定，一年期存款利息可以是3.575%，貸款利息可以是5.048%，最低利差極限是1.473%。降息之后，一年期存貸款利率極限分別是3.3%和4.2%，最低利差極限是0.9%，等于降低利差39%。這對(duì)于銀行而言，意味著利率的下降、業(yè)績(jī)的下滑。從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)來(lái)看，盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤(rùn)最大化。利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)充實(shí)資本的基礎(chǔ)，也是銀行開(kāi)拓進(jìn)取的內(nèi)在動(dòng)力。為了維護(hù)息差，銀行將會(huì)主動(dòng)吸納具有高風(fēng)險(xiǎn)的高收益的貸款，加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而且，利率市場(chǎng)化改革增加了銀行的自主定價(jià)能力，銀行的運(yùn)作將更加市場(chǎng)化，加速銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，一些管理僵化的銀行則很可能面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

四、銀行在新利率市場(chǎng)化形勢(shì)下“和而不同”的發(fā)展之路

商業(yè)的發(fā)展歷程范文第4篇

關(guān)鍵詞：服裝表演 商業(yè) 推動(dòng)

一、引言

服裝表演自其產(chǎn)生到現(xiàn)在已經(jīng)走過(guò)了600多年的發(fā)展歷程，如果說(shuō)最初的服裝表演就是為了向人們更直觀地展示新潮、美麗的服飾的話，那么現(xiàn)在服裝表演的商業(yè)價(jià)值和文化價(jià)值恐怕已經(jīng)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)服飾本身的價(jià)值。那么，服裝表演究竟是通過(guò)什么途徑和方法實(shí)現(xiàn)了某種商業(yè)價(jià)值呢？這就是本文所要研究的重點(diǎn)所在。

二、服裝表演與其商業(yè)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)

（一）服裝表演對(duì)服裝、服飾產(chǎn)品的推廣作用

服裝表演的主要功能之一就在于它可以起到推廣新產(chǎn)品的目的。一個(gè)設(shè)計(jì)師，無(wú)論他多么優(yōu)秀，多么富有藝術(shù)的天賦，只有當(dāng)他設(shè)計(jì)的服裝能為公眾所認(rèn)可并接受的時(shí)候，他的產(chǎn)品才是有價(jià)值的。與其它行業(yè)相比，服裝業(yè)具有自己的獨(dú)特屬性。具體來(lái)說(shuō)，人們是否會(huì)最終購(gòu)買(mǎi)一件衣服，尤其是價(jià)格較為昂貴的高檔服飾時(shí)，不僅會(huì)關(guān)注衣服的質(zhì)地、顏色與版式，更加重要的是穿在身上的實(shí)際效果。公眾的這一特殊期望與要求是廣告和電視宣傳無(wú)法滿足的。為此，企業(yè)或者廠商就會(huì)訴諸于某種形式的服裝表演。

通過(guò)舉辦服裝表演，不僅可以更加直觀地向公眾展示自己的產(chǎn)品，更為重要的是通過(guò)服裝模特的展示，會(huì)讓公眾產(chǎn)生強(qiáng)烈的購(gòu)買(mǎi)欲望，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品自身的商業(yè)價(jià)值?；仡欀膰?guó)際品牌，如駱駝、迪奧以及意大利的奢侈品牌范思哲等，都非常注重發(fā)揮品牌服裝表演的作用，會(huì)在不同的季節(jié)舉辦產(chǎn)品會(huì)，其目的就是為了進(jìn)一步推廣自己的產(chǎn)品。

（二）服裝表演對(duì)時(shí)尚與消費(fèi)的引領(lǐng)作用

服裝表演往往都是由專(zhuān)業(yè)的服裝模特身著設(shè)計(jì)師們的產(chǎn)品，在燈光和音樂(lè)配合下進(jìn)行的表演。這樣華麗的表演不僅僅是對(duì)消費(fèi)者欲望的刺激，更是對(duì)時(shí)尚消費(fèi)的一種引領(lǐng)。事實(shí)上，服裝表演的關(guān)鍵并不是模特的選用、燈光與音樂(lè)的搭配，而是服裝企業(yè)本身。每一場(chǎng)服裝表演，無(wú)論其規(guī)模大小，都是對(duì)服裝企業(yè)意志的體現(xiàn)。由此可見(jiàn)，服裝表演的意義遠(yuǎn)不止市場(chǎng)定位、擴(kuò)大品牌影響那么簡(jiǎn)單，其終極目的是為了獲取更多客戶的訂單。通過(guò)服裝表演，不僅可以將設(shè)計(jì)師的才華、天賦以及創(chuàng)造了完美地展現(xiàn)在公眾面前，同時(shí)也是對(duì)服裝流行趨勢(shì)的大膽預(yù)測(cè)和反映?？傊?，服裝表演是時(shí)裝作品廣告?zhèn)鞑サ闹匾翱冢谴俪闪餍械闹饕乐弧?/p>

綜上所述，服裝表演就像是傳播介質(zhì)一樣，這種介質(zhì)通過(guò)靚麗的模特、炫彩的燈光與音樂(lè)來(lái)打造典型的服飾，從而讓他成為一種潮流。如果說(shuō)流行是一種消費(fèi)時(shí)尚的話，那么服裝表演就是消費(fèi)時(shí)尚的引領(lǐng)者。

（三）服裝表演對(duì)大眾傳媒的促進(jìn)作用

服裝表演是“藝術(shù)的盛宴”，不僅受到了眾多企業(yè)、品牌和商家的關(guān)注，同時(shí)也開(kāi)始受到大眾傳媒的廣泛關(guān)注，表現(xiàn)出較強(qiáng)的開(kāi)放性和大眾性。為此，我們可以說(shuō)，電視和網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化的傳播途徑對(duì)服裝表演起到了巨大的推動(dòng)作用，通過(guò)這些現(xiàn)代化的傳媒手段，服裝表演不再僅僅局限于十幾米長(zhǎng)的“T臺(tái)”，而是開(kāi)始為公眾所熟悉和認(rèn)可，得到了更加廣泛的傳播；同樣通過(guò)服裝表演，大眾傳媒的內(nèi)容得到了進(jìn)一步的豐富與完善。因此，我們可以說(shuō)，服裝表演與大眾傳媒之間是互相促進(jìn)、互相依賴(lài)的作用。通過(guò)電視、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代化大眾傳媒手段，給服裝表演注入了更多的現(xiàn)代化特征，增添了服裝表演的美感與真實(shí)感。

與此同時(shí)，通過(guò)服裝表演，大眾傳媒的內(nèi)容得到了豐富與完善。相信很多人還會(huì)記得在《花樣年華》正式上映之前的媒體宣傳片中反復(fù)提到的旗袍，就給人們留下了無(wú)窮的想象空間。也許，隨著歲月的流逝，很多人早就已經(jīng)忘記了電影的片段或者主題曲與片尾曲，但是卻很少有人忘記這樣特殊的一幕：在一個(gè)有些幽暗卻又透著溫馨燈光的房間里，張曼玉身著月牙白色、大襟上有一朵盛開(kāi)的花朵的旗袍站在窗前，她的身?xiàng)l是多么的美麗……隨后，關(guān)于旗袍的探討鋪天蓋地，讓人欲躲不能，從而使得旗袍的銷(xiāo)量一路飆升。與此同時(shí)，各種時(shí)尚雜志也適時(shí)調(diào)整了自己的策略，以服飾為賣(mài)點(diǎn)、以旗袍為賣(mài)點(diǎn)。正是通過(guò)這樣的方式，服裝表演以其獨(dú)特的屬性刺激著電影、電視、雜志等對(duì)人們進(jìn)行廣泛地宣傳，使得大眾傳媒出現(xiàn)了前所未有的繁榮局面。

綜上所述，在21世紀(jì)這樣一個(gè)較為特殊的時(shí)代，服裝表演表現(xiàn)出了越來(lái)越為顯著的商業(yè)特征，不僅具有推廣產(chǎn)品、吸引消費(fèi)者的功效，同樣也有助于品牌形象的塑造與提升。但是，我們特別應(yīng)當(dāng)注意的是，由于我國(guó)的服裝業(yè)起步較晚，服裝表演的商業(yè)功能并沒(méi)有得到真正的發(fā)揮，其主要原因在于：

第一，與國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的服裝表演起步相對(duì)較晚，人們對(duì)服裝表演的認(rèn)知度不高。

第二，目前我國(guó)的服裝表演對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)消費(fèi)者的劃分不夠細(xì)致、針對(duì)性不強(qiáng)，表演的形式也比較單一，與表演相關(guān)的服務(wù)還做得遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的服裝表演從其產(chǎn)生之初到現(xiàn)在歷經(jīng)了一個(gè)較為艱難的發(fā)展歷程，逐漸展示出了它獨(dú)特的商業(yè)功能。但是，我們依然應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到：與世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的服裝表演依然存在較大的差距與不足，尤以商業(yè)屬性的弱化最為突出。為此，我國(guó)的服裝表演一定要在立足我國(guó)實(shí)際國(guó)情的基礎(chǔ)上，不斷強(qiáng)化服裝表演的商業(yè)屬性，從而為服裝表演真正發(fā)揮其應(yīng)有的積極功效奠定堅(jiān)實(shí)、有力的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李當(dāng)岐.服裝學(xué)概論[M].北京：高等教育出版社，2009：6

商業(yè)的發(fā)展歷程范文第5篇

用友發(fā)展進(jìn)入3.0時(shí)代

用友集團(tuán)董事長(zhǎng)兼CEO王文京先生發(fā)表致辭。他表示，全球和中國(guó)企業(yè)發(fā)展，目前已經(jīng)經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)代，從制造時(shí)代、營(yíng)銷(xiāo)時(shí)代，到今天的創(chuàng)新時(shí)代。在創(chuàng)新時(shí)代，企業(yè)的技術(shù)、產(chǎn)品創(chuàng)新尤其重要，好的創(chuàng)新能創(chuàng)造更大的商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值。用友自身的實(shí)踐也證明了這一點(diǎn)，從用友的發(fā)展歷程來(lái)看，每次成功的創(chuàng)新，都為客戶增添了新的價(jià)值，也推動(dòng)了用友自身的增長(zhǎng)和發(fā)展。

用友的發(fā)展經(jīng)歷了財(cái)務(wù)軟件的1.0時(shí)代，以ERP企業(yè)管理軟件為代表的2.0時(shí)代，今天用友已經(jīng)進(jìn)入到了服務(wù)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化為戰(zhàn)略方向的社會(huì)化商業(yè)平臺(tái)的3.0時(shí)代。

王文京認(rèn)為，用友的3.0時(shí)代有幾大特征：用友的核心業(yè)務(wù)，從企業(yè)軟件向軟件、云服務(wù)和金融服務(wù)擴(kuò)展；用友的服務(wù)領(lǐng)域，從以服務(wù)企業(yè)內(nèi)部為主向服務(wù)企業(yè)間、企業(yè)和最終客戶間以及企業(yè)的全體員工方向擴(kuò)展；用友的服務(wù)層次，也從企業(yè)的管理服務(wù)擴(kuò)展到企業(yè)的運(yùn)營(yíng)服務(wù)。

他表示，這同時(shí)也是優(yōu)普發(fā)展的3.0時(shí)代，超客與優(yōu)普合并而成的全新優(yōu)普，將繼續(xù)堅(jiān)持面向?yàn)橹行推髽I(yè)客戶服務(wù)，結(jié)合U8+的軟件業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和超客的云服務(wù)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，同時(shí)對(duì)接集團(tuán)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，打造了面向中型企業(yè)客戶的社會(huì)化商業(yè)平臺(tái)。支持企業(yè)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)

用友優(yōu)普社會(huì)化商業(yè)平臺(tái)，在企業(yè)管理、交易和運(yùn)營(yíng)三個(gè)層面為企業(yè)客戶提供一體化的軟件、云服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融方案。

用友優(yōu)普社會(huì)化商業(yè)平臺(tái)包含由用友優(yōu)普自身提供的軟件U8+、超客云服務(wù)、優(yōu)普PaaS平臺(tái)及Open API產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)平臺(tái)、優(yōu)普DaaS數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)及用友集團(tuán)旗下暢捷支付、友金所、電子發(fā)票事業(yè)部等提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)U8+，已經(jīng)升級(jí)到了V12.5版本。U8+V12.5與包含企業(yè)空間、超客營(yíng)銷(xiāo)、電子商務(wù)3U產(chǎn)品（U訂貨、U商城、U易聯(lián)）在內(nèi)的超客云服務(wù)深度融合應(yīng)用，成為用友優(yōu)普社會(huì)化商業(yè)平臺(tái)的核心，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)管理、交易、運(yùn)營(yíng)一體化奠定基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，用友優(yōu)普PaaS平臺(tái)、Open API產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)平臺(tái)和DaaS數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)將幫助企業(yè)解決第三方數(shù)據(jù)互聯(lián)互通問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)人、數(shù)據(jù)、服務(wù)深度融合。

場(chǎng)景化與生態(tài)化是社會(huì)化商業(yè)的兩個(gè)重要特征。場(chǎng)景重構(gòu)商業(yè)，不同場(chǎng)景組合形成生態(tài)，構(gòu)成了完整的社會(huì)化商業(yè)圖譜。用友優(yōu)普認(rèn)為，目前成功的企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)模式中，包含社會(huì)化商業(yè)的六大關(guān)鍵場(chǎng)景：即社交化營(yíng)銷(xiāo)、社交化客戶經(jīng)營(yíng)服務(wù)、社交化經(jīng)銷(xiāo)商服務(wù)、社交化制造協(xié)同、社交化全員移動(dòng)辦公、社會(huì)化商業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)。

而融合了軟件、云服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的用友優(yōu)普社會(huì)化商業(yè)平臺(tái)，完全能夠支撐六大關(guān)鍵場(chǎng)景的實(shí)現(xiàn)：