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保險(xiǎn)市場范文第1篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場;轉(zhuǎn)型;營銷;創(chuàng)新

目前，我國保險(xiǎn)市場正逐步轉(zhuǎn)型：一方面，我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對外開放的新時(shí)期。按照加入世貿(mào)組織承諾，我國保險(xiǎn)業(yè)對外資保險(xiǎn)公司開放全部地域和除有關(guān)法定保險(xiǎn)以外的全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，除了外資在合資壽險(xiǎn)公司中的股比不得超過50%、外資產(chǎn)險(xiǎn)公司不得經(jīng)營有關(guān)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及對外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股比和業(yè)務(wù)等若干限制外，保險(xiǎn)業(yè)已按照加入世貿(mào)組織承諾基本實(shí)現(xiàn)全面對外開放。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)從賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變。其主要標(biāo)志是保險(xiǎn)供給主體的競爭性和保險(xiǎn)服務(wù)的差異性突顯，保險(xiǎn)消費(fèi)行為的主導(dǎo)性增強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)方式的選擇性增多。保險(xiǎn)市場的變化帶來了消費(fèi)者行為和動機(jī)的較大變化，消費(fèi)動機(jī)與行為更趨理性和實(shí)效。這些變化無疑對當(dāng)前的保險(xiǎn)營銷提出了新的更高的要求，因此創(chuàng)新營銷，對激發(fā)潛在保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

一、營銷思路的創(chuàng)新

轉(zhuǎn)型期的中國保險(xiǎn)業(yè)，路子應(yīng)當(dāng)怎樣走，需要很好地思考，因?yàn)檫@關(guān)系到中國保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展命運(yùn)和前途。在我看來，新的發(fā)展思路應(yīng)當(dāng)明確以下四個(gè)定位：第一，保險(xiǎn)營銷觀念的定位：應(yīng)從單純的市場營銷觀念轉(zhuǎn)向社會市場營銷觀念;第二，保險(xiǎn)功能的定位：應(yīng)從單純的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人理財(cái)手段相結(jié)合;第三，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定位：應(yīng)從單純的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心，高度重視投資業(yè)務(wù)相結(jié)合;第四，保險(xiǎn)公司的角色定位：應(yīng)從單純的保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)向提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的公司。這樣四個(gè)定位基于國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢。我們不得不正視人口老齡化、信息技術(shù)的發(fā)展特別是金融一體化因素對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的巨大影響和沖擊。近些年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場環(huán)境的迅速變化，國際上金融領(lǐng)域內(nèi)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的界限逐漸被打破，金融一體化經(jīng)營的趨勢在不斷加強(qiáng)。金融一體化意味著銀行、證券、保險(xiǎn)各類金融產(chǎn)品的界限將越來越模糊，產(chǎn)品的交叉將越來越普遍，純粹的保險(xiǎn)產(chǎn)品將不再具有很強(qiáng)的競爭力。雖然在中國現(xiàn)有的環(huán)境和法律制度框架下，四個(gè)定位還不能一步到位，但保險(xiǎn)業(yè)必須明確這個(gè)發(fā)展趨勢，并朝著這個(gè)方向努力。如果保險(xiǎn)公司營銷觀念仍局限于市場營銷觀念而不轉(zhuǎn)向社會市場營銷觀念或?qū)⒆约壕o緊地束縛在保險(xiǎn)領(lǐng)域，僅僅做單純的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么隨著實(shí)踐的發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)在未來發(fā)展格局中將處于不利的地位。

二、營銷內(nèi)容的創(chuàng)新

保險(xiǎn)業(yè)營銷內(nèi)容的創(chuàng)新主要包括保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理方式創(chuàng)新和營銷團(tuán)隊(duì)管理的創(chuàng)新。

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新有三種主要的方式：一是原創(chuàng)式創(chuàng)新，即從無到有，設(shè)計(jì)出一種全新的產(chǎn)品;二是派生式創(chuàng)新，即從一種產(chǎn)品衍生出另一種產(chǎn)品，或者從產(chǎn)品的基本功能衍生出其他功能;三是組合式創(chuàng)新，即將現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，制作成一種既具有原先產(chǎn)品的某些特點(diǎn)，但又不完全等同于老產(chǎn)品的新型產(chǎn)品。原創(chuàng)性創(chuàng)新在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期很容易做到，但隨著產(chǎn)業(yè)的逐漸成熟，大量的創(chuàng)新是發(fā)生在派生式創(chuàng)新和組合式創(chuàng)新方式上。例如，由早先只具有純保障功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品派生出既具有保障性、又具有儲蓄性、甚至投資型功能的產(chǎn)品，這是一種派生式創(chuàng)新;投資連接產(chǎn)品則是一個(gè)典型的組合式創(chuàng)新的例子，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品與共同基金產(chǎn)品“組合”在一起，形成一種兼具兩種產(chǎn)品特征的新產(chǎn)品。

(二)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

保險(xiǎn)產(chǎn)品大多承保的往往是人們忌諱的、與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)。這種產(chǎn)品忌諱性的特點(diǎn)使得人們在產(chǎn)品的購買階段通常是較被動的，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后對“產(chǎn)品”又有極大的需要。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)服務(wù)必須真誠、及時(shí)、便捷。方便被保險(xiǎn)人投保、及時(shí)為被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠給付，做好保單銷售出去以后所有的基本服務(wù)等(例如提醒投保人繳費(fèi)、耐心、細(xì)致地答復(fù)被保險(xiǎn)人的咨詢)，這些都是保險(xiǎn)公司基本服務(wù)的題中應(yīng)有之義。但據(jù)國務(wù)院發(fā)展經(jīng)濟(jì)研究中心不久前所做的“中國50城市保險(xiǎn)市場需求”報(bào)告，在對全國25000個(gè)家庭所做的保險(xiǎn)調(diào)查表明，公眾對保險(xiǎn)行業(yè)的滿意度只有30%，比電信行業(yè)的的滿意度還低。如果保險(xiǎn)公司連基本的服務(wù)都沒有做到，卻談什么服務(wù)創(chuàng)新，那是本末倒置。如果消費(fèi)者對保險(xiǎn)的服務(wù)不滿意，由此根本不購買其所謂的“創(chuàng)新產(chǎn)品”，那么，產(chǎn)品創(chuàng)新是毫無意義的。

(三)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新

風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延都是在不斷發(fā)生變化的。例如隨著社會的進(jìn)步和科技手段的完善，原先不存在的風(fēng)險(xiǎn)成為新的承保對象，原先不可保的風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)，原先小額標(biāo)的、小額索賠的保單成為巨額賠款保單。在這種情況下，如果保險(xiǎn)公司不去認(rèn)真研究可保風(fēng)險(xiǎn)的特性，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的不斷創(chuàng)新，那么，再好的產(chǎn)品，再好的服務(wù)，也不可能使管理風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司脫離“險(xiǎn)境”。目前，國際保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段在不斷創(chuàng)新，產(chǎn)生了諸如自保公司、有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、多觸發(fā)原因產(chǎn)品、應(yīng)急資本、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化等各種非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式(AlternativeRiskTransfer)以及整合風(fēng)險(xiǎn)管理方式(IntegratedRiskManagement)等。我國的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國的具體國情，認(rèn)真分析資本市場、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識和金融意識、監(jiān)管者的水平等具體因素，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的不斷創(chuàng)新。

三、營銷策略的創(chuàng)新

(一)實(shí)施差異化營銷策略

我國保險(xiǎn)市場是一個(gè)非均衡性市場，存在著顯著的地區(qū)差異、險(xiǎn)種差異和服務(wù)差異，因此，保險(xiǎn)營銷應(yīng)適應(yīng)市場轉(zhuǎn)型的需要，因地、因人、因險(xiǎn)種實(shí)施差異化營銷策略：

1.實(shí)施“地區(qū)差異化”策略。根據(jù)地域和區(qū)位不同，我國的保險(xiǎn)市場可劃分為城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村市場;經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)市場。城市和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶群層次相對較高，需求多樣化，觀念更新相對較容易，基礎(chǔ)建設(shè)較完善，網(wǎng)絡(luò)硬件環(huán)境建設(shè)較好，加上數(shù)字簽名等安全保障技術(shù)的應(yīng)用，在外部環(huán)境上，城市完全具備推動網(wǎng)絡(luò)銷售的條件。尤其對于高學(xué)歷、高收入的年輕白領(lǐng)，網(wǎng)絡(luò)銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網(wǎng)絡(luò)銷售等策略。而農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還沒有普及電話，更不要說網(wǎng)絡(luò)，而且老百姓的保險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)知識水平較低，保險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)觀念缺乏，保險(xiǎn)市場處于拓展和開發(fā)階段，應(yīng)采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的保險(xiǎn)知識和保險(xiǎn)意識低，應(yīng)專門設(shè)計(jì)簡單明了、通俗易懂的保單和條款。

2.實(shí)施“對象差異化”策略。由于個(gè)人的經(jīng)歷、意識、偏好等原因，使消費(fèi)者也具有顯著的差異性，因此，保險(xiǎn)營銷應(yīng)特別注意不同消費(fèi)者口味的差異。對象差異化營銷策略就是要做到有的放矢，又要區(qū)別對待，像醫(yī)生治病一樣對癥下藥，像老師教育學(xué)生一樣因材施教，像農(nóng)民種莊稼一樣因地制宜;對象差異化策略就是要為消費(fèi)群體的特殊需求而實(shí)行“定單”服務(wù)。老是胡子眉毛一把抓，到頭來只能是相識滿天下，知己無一人?！邦櫩褪巧系邸敝皇窍鄬Φ慕Y(jié)論，你自己的顧客才是真正的上帝!即使你的產(chǎn)品質(zhì)量再好，如果顧客錯(cuò)位，仍然無人問津。

(二)實(shí)施文化營銷

要突出營銷中的文化含量和文化品位。對于保險(xiǎn)消費(fèi)者，服務(wù)的本質(zhì)在于具有文化特色。作為一種具備文明意識和文明要求的生物(教學(xué)案例，試卷，課件，教案)，人類除了依靠實(shí)踐活動來維持自己的生存和改造周圍環(huán)境以外，總是企圖把簡單的生存上升到一種至真、至善、至美的環(huán)境，總是希望在滿足生理需求的同時(shí)，獲得心理上的愉悅。隨著生活水平的提高，消費(fèi)者行為越來越具有文化性。也就是，現(xiàn)代營銷不再是簡單的一買一賣，而同時(shí)是一種文化交流，需要在營銷中巧妙地融入保險(xiǎn)知識、生活習(xí)俗、文化藝術(shù)等，使買賣關(guān)系淡化為文化展示與交流，從而拉近客戶與公司的關(guān)系。服務(wù)作為一種特殊的保險(xiǎn)商品也大體具有商品的一般特征，無論是“名牌”、“特色”還是“創(chuàng)新”服務(wù)，都是公司員工經(jīng)過多年的實(shí)踐創(chuàng)造出來的有鮮明個(gè)性的服務(wù)“精品”，它以一種文化形態(tài)滲透在企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動中，體現(xiàn)在公司與客戶接觸的各種層面上，并賦予公司名稱以特有的內(nèi)涵，使其信譽(yù)倍增，極富魅力。這種服務(wù)雖然僅以一種活動、一種行為，獨(dú)立的或伴隨著有形產(chǎn)品的提供滿足客戶的需要，但它卻以與眾不同的風(fēng)格文化使人們認(rèn)同、青睞、接受。了解保險(xiǎn)營銷面對的文化環(huán)境，了解目標(biāo)客戶的文化背景，消除文化障礙，爭取客戶的文化認(rèn)同，是保險(xiǎn)營銷的重要任務(wù)之一。

【參考文獻(xiàn)】

[1][美]羅佰杰·杰克·特勞特營銷定位[M].中華工商聯(lián)合出版社，2003.

[2]曉珊.“改進(jìn)保險(xiǎn)商品的銷售方式”[N].中國保險(xiǎn)報(bào)，2001，(10).

保險(xiǎn)市場范文第2篇

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的全球化、體化趨勢表明,任何一國經(jīng)濟(jì)包括經(jīng)濟(jì)組成中的某一部分,都不能離開其它國家經(jīng)濟(jì)而獨(dú)立存在,也不可能在封閉狀態(tài)下保持持久的發(fā)展與繁榮。在開放、多元、相互依賴與緊密聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中,開放、合作已成歷史性的必然。我國改革開放以來,各行各業(yè)所取得的經(jīng)濟(jì)建設(shè)成就充分證實(shí)了這一點(diǎn)。作為國民經(jīng)濟(jì)的子系統(tǒng),保險(xiǎn)業(yè)肩負(fù)著為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障和其它金融服務(wù)的職能和使命,在其發(fā)展中,實(shí)行對外開放政策就自不待言。尤其是,保險(xiǎn)經(jīng)營的“大數(shù)法則”要求在其產(chǎn)業(yè)政策中實(shí)行對外開放。而對于尚處在幼稚階段的我國保險(xiǎn)業(yè)而言,實(shí)行對外開放政策的必然性還有來自以下幾方面的自身需要。(1)鑒于我國保險(xiǎn)業(yè)的落后狀況,亟需通過引進(jìn)外資增加保險(xiǎn)供給;(2)引進(jìn)國外保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、人才乃至產(chǎn)品,以便實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)業(yè)的自強(qiáng);(3)恢復(fù)我國世界貿(mào)易組織締約國地位的外交需要。

基于上述內(nèi)外因素方面的考慮,我國在改革開放的系統(tǒng)工程中,依據(jù)自身需要適時(shí)開啟了保險(xiǎn)市場的大門。從80年代開始,我國就允許外資保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立代表處,1992年,美國AIG公司在我國開業(yè);1993年東京海上開業(yè);1996年,相繼批準(zhǔn)了加拿大宏利、瑞士豐泰在我國開業(yè);1997年,批準(zhǔn)法國安盛、德國安聯(lián)、美國安泰三家保險(xiǎn)公司與我國保險(xiǎn)公司成立合資保險(xiǎn)公司。1998年,進(jìn)一步批準(zhǔn)英國皇家太陽聯(lián)合和澳大利亞康聯(lián)保險(xiǎn)公司在我國開業(yè)。保險(xiǎn)市場近幾年來的對外開放,的確為基礎(chǔ)薄弱的我國保險(xiǎn)業(yè)注入了“催化劑”。首先,外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國市場,在短期內(nèi)增加了保險(xiǎn)供給,緩解了以往供給資金不足的問題。其次,外資公司先進(jìn)的專業(yè)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù),對我國同行業(yè)產(chǎn)生了良性示范與啟迪;再次,外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,對我國民族保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了生存與發(fā)展的壓力,加快了民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。最后,我國保險(xiǎn)界通過與外資公司的接觸擴(kuò)大了同國際保險(xiǎn)界的聯(lián)系。

然而,由于對開放我國保險(xiǎn)市場的認(rèn)識尚不深刻,加之對開放的“度”和開放的方法缺乏基于本國實(shí)際的科學(xué)策略,使我國保險(xiǎn)市場的對外開放存在著諸多問題。表現(xiàn)為:

1.把對外開放等同于單向引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司。無論是法規(guī)、政策的制定,還是輿論宣傳,都傾向于構(gòu)筑吸引外資公司進(jìn)入我國市場的“環(huán)境”,而缺乏走出去的意識和政策引導(dǎo),更沒有與走出去相配套的法規(guī)。

2.把開放等同于開放我國的直接保險(xiǎn)市場,而沒有充分考慮與之相配套的間接市場的開放和構(gòu)建,對保險(xiǎn)市場的結(jié)構(gòu)平衡、保險(xiǎn)業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制重視不夠。如我國在短時(shí)間內(nèi)引進(jìn)了一批外資產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司,由于這些主體直接參與分割我國的保險(xiǎn)市場,造成了目前我國保險(xiǎn)市場上供大于求的局面。

3.把保險(xiǎn)業(yè)的繁榮與保險(xiǎn)公司的數(shù)量相等同,在短期內(nèi)引進(jìn)了一批實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)保險(xiǎn)公司的外資保險(xiǎn)公司。如在1992至1998年不到六年的時(shí)間里,在我國開業(yè)的外資公司已達(dá)到9家,境外保險(xiǎn)公司在我國設(shè)立的代表處已近200家。這些中國保險(xiǎn)市場上的“潛在主體”,目前已開始在人員分流、市場分割、價(jià)格競爭等方面對民族保險(xiǎn)業(yè)形成沖擊。作為一種極端情況,如果這些公司都獲準(zhǔn)在我國開業(yè),對民族保險(xiǎn)業(yè)的沖擊將是致命的。這方面,舊中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的教訓(xùn)值得我們汲取。

4.由于資本的趨利本性,外資保險(xiǎn)公司在時(shí)機(jī)成熟時(shí)必然會充分利用其在華建立的機(jī)構(gòu),以參股、購買我國保險(xiǎn)公司股票、收購我國保險(xiǎn)公司等“隱形進(jìn)入”手段,滲入我國保險(xiǎn)業(yè)或其它經(jīng)濟(jì)部門,從而對國家的經(jīng)濟(jì)安全構(gòu)成挑戰(zhàn)。

二、我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放的依據(jù)

就保險(xiǎn)業(yè)同國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系及其自身結(jié)構(gòu)體系,以及世界各國在對外開放中所達(dá)成的共性經(jīng)驗(yàn)和原則看,科學(xué)合理地選擇保險(xiǎn)業(yè)的對外開放政策,應(yīng)立足于以下幾個(gè)一般原則:

1.立足于本國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度和發(fā)展?jié)摿?。一般而?經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度越高或發(fā)展?jié)摿υ酱?對保險(xiǎn)的有效需求就越大,對保險(xiǎn)供給的需求就越大。

2.立足于本國保險(xiǎn)供給和需求平衡情況。國內(nèi)保險(xiǎn)供給充分,甚至保險(xiǎn)產(chǎn)品供大于求,則對引進(jìn)外資的需求就小;反之,若本國保險(xiǎn)供給不足,供給小于需求時(shí),就應(yīng)擴(kuò)大對外開放。這是確定引進(jìn)外資資本量的依據(jù)。

3.考慮國內(nèi)保險(xiǎn)市場對外開放的承受和吸收能力。包括:(1)本國保險(xiǎn)業(yè)對外來保險(xiǎn)業(yè)沖擊的承受能力;(2)本國國民對保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)水平;(3)本國科技力量對所引進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)的吸收、消化、接納和創(chuàng)新能力;(4)國民文化水平、價(jià)值觀念等。這為選擇所引進(jìn)外資企業(yè)的技術(shù)和產(chǎn)品提供了坐標(biāo)。

4.充分考慮本國保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)均衡和完善情況。這是選擇引進(jìn)外資企業(yè)類型,如選擇財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)資本還是人身險(xiǎn)資本;是選擇原保險(xiǎn)資本還是再保險(xiǎn)資本所應(yīng)考慮的。

除了上述一般性原則外,特定時(shí)期保險(xiǎn)市場開放策略的抉擇,實(shí)際上應(yīng)更多地立足于該時(shí)期本國保險(xiǎn)市場的實(shí)際狀況,特別要立足于彌合或緩解本國保險(xiǎn)市場發(fā)展中最突出的迫切問題。我國保險(xiǎn)業(yè)目前的狀況和存在的突出問題是:

1.由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中“低通脹”戰(zhàn)略的成功實(shí)施,保險(xiǎn)市場有效需求不足。相對而言,保險(xiǎn)供給相對過剩,出現(xiàn)了按保險(xiǎn)資本金計(jì)算的“供給大于需求”的現(xiàn)象,在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),這種現(xiàn)象尤為突出,從而造成空前激烈的保險(xiǎn)市場競爭,甚至引發(fā)了惡性競爭和市場混亂。

2.再保險(xiǎn)體系尚未建立。作為保險(xiǎn)市場的重要組成部分,再保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的必要手段,對一國保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展起保障作用。但因我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史陳因,更由于缺乏資金、技術(shù)、人才和組織管理經(jīng)驗(yàn),目前尚未建立與直接保險(xiǎn)市場配套的間接保險(xiǎn)市場體系。

3.由于保險(xiǎn)法律體系尚不完善,保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人員、力量相對薄弱,保險(xiǎn)監(jiān)管方法滯后,特別是由于缺乏與國際慣例接軌的再保險(xiǎn)市場體系,從而難以對各保險(xiǎn)人形成公平、公正且有力的技術(shù)約束,造成保險(xiǎn)監(jiān)管不科學(xué),難奏效,對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管尚處在幼稚階段。

4.我國保險(xiǎn)業(yè)無論是在承保技術(shù)、管理水平、產(chǎn)品創(chuàng)新、人才素質(zhì),還是在承保實(shí)力等方面,都與國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家存在一定差距,特別是由于我們在參與國際市場的再保險(xiǎn)方面積累的經(jīng)驗(yàn)較少,在再保險(xiǎn)市場組織能力方面的差距更大。

三、我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放的科學(xué)選擇

立足于我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放以來所取得的正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),著眼于我國國民經(jīng)濟(jì)中長期發(fā)展戰(zhàn)略和保險(xiǎn)市場所面臨的迫切問題,我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放政策的科學(xué)抉擇應(yīng)采取:有序開放間接保險(xiǎn)市場,合理保護(hù)直接保險(xiǎn)市場。從現(xiàn)

在起,放慢開放直接市場的速度,而立足于完善保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)體系的大局需要,在不斷改革現(xiàn)有國家再保險(xiǎn)公司職能和運(yùn)行模式的基礎(chǔ)上,有條件地引進(jìn)1-2家外資再保險(xiǎn)公司,成立由各家中資保險(xiǎn)公司共同參股的全國性再保險(xiǎn)公司,從而逐步建立和完善與直接保險(xiǎn)市場相配套的再保險(xiǎn)市場體系。具體為:

1.選擇性地引進(jìn)1-2家專業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富且愿意同中國保險(xiǎn)業(yè)合作的外資再保險(xiǎn)公司,以接受國內(nèi)各保險(xiǎn)公司的分入業(yè)務(wù)和向國際市場分出高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.由國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司共同出資組建一家全國性的再保險(xiǎn)公司,以接受國內(nèi)外各保險(xiǎn)公司的自愿分入業(yè)務(wù)和向國際市場分出業(yè)務(wù)。

3.改革現(xiàn)有中保再保險(xiǎn)公司的經(jīng)營體制和運(yùn)作機(jī)制,使其由現(xiàn)在的國家再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角色逐步轉(zhuǎn)化為商業(yè)性的再保險(xiǎn)公司,從而形成再保險(xiǎn)市場上公平競爭的局面。

4.加強(qiáng)再保險(xiǎn)法律、法規(guī)建設(shè)。國家應(yīng)盡快制訂與《中華人民共和國保險(xiǎn)法》相匹配的法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策,以便對再保險(xiǎn)市場運(yùn)行進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。

保險(xiǎn)市場范文第3篇

內(nèi)容提要:進(jìn)入20世紀(jì)90年代，國際保險(xiǎn)業(yè)掀起了并購狂潮。并購浪潮反映了世紀(jì)之交國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動向，是國際保險(xiǎn)業(yè)面對全球經(jīng)濟(jì)一體化、全球經(jīng)濟(jì)增長以及競爭態(tài)勢所做出的戰(zhàn)略調(diào)整。這種并購具有規(guī)模巨大、以橫向并購和跨國并購為主的特征；目前的國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式是大中小公司并存的壟斷競爭，未來國際保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展模式是一個(gè)資源共享、技術(shù)共享的融合性的統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場；不同的公司將依照各自的特點(diǎn)、背景，實(shí)施專業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營或者混業(yè)經(jīng)營；未來國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展模式是以傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合；在銷售方式上，銀行保險(xiǎn)是未來金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)代表了未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。

一、國際保險(xiǎn)市場的并購特征

進(jìn)入20世紀(jì)90年代，國際保險(xiǎn)業(yè)掀起了并購狂潮。國際保險(xiǎn)業(yè)的并購浪潮反映了世紀(jì)之交國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動向，是國際保險(xiǎn)業(yè)面對全球經(jīng)濟(jì)一體化、全球經(jīng)濟(jì)增長以及競爭態(tài)勢所做出的相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整。國際保險(xiǎn)業(yè)并購涉及的領(lǐng)域廣泛，不僅包括保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)部的直接保險(xiǎn)領(lǐng)域、再保險(xiǎn)領(lǐng)域、保險(xiǎn)中介服務(wù)領(lǐng)域，還包括保險(xiǎn)與銀行、證券等其他金融行業(yè)的混業(yè)并購。主要特征可以概括如下：

（一）國際保險(xiǎn)并購規(guī)模巨大

一是國際保險(xiǎn)并購公司的規(guī)模大。國際保險(xiǎn)并購中所反映的不僅是“大魚吃小魚”即資金勢力雄厚的大公司兼并弱小公司，而是主要表現(xiàn)為大公司之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而形成“超級公司”、“巨無霸”。通過國際保險(xiǎn)并購使得保險(xiǎn)公司數(shù)目減少，壟斷程度不斷提高。例如，英國的商聯(lián)保險(xiǎn)公司和保眾保險(xiǎn)公司的合并而成的CGU，成為全歐洲第九大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

二是國際保險(xiǎn)并購數(shù)量多。有資料顯示，近十幾年來全球金融業(yè)兼并的總值相當(dāng)于1.4兆億美元，其中主要是國際保險(xiǎn)業(yè)的并購。

三是國際保險(xiǎn)并購金額高。以美國為例，1997年保險(xiǎn)業(yè)的并購占美國市場并購總金額高達(dá)7％。表1描述的是美國保險(xiǎn)業(yè)兼并的情況，可見一斑。

四是國際保險(xiǎn)并購快捷。一般重大并購只在短短幾個(gè)月內(nèi)就告完成。例如，花旗銀行與旅行者集團(tuán)720億美元的合并交易僅用了4個(gè)月的時(shí)間。

（二）國際保險(xiǎn)并購以橫向并購為主

從產(chǎn)業(yè)角度看，并購一般可以分為橫向并購、縱向并購和混合并購三種形式。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，國際保險(xiǎn)業(yè)掀起的并購狂潮屬于橫向并購，即同一產(chǎn)業(yè)，或相近行業(yè)企業(yè)之間的并購。這不是20世紀(jì)初國際橫向并購的簡單重復(fù)，而是國際保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展、擴(kuò)大市場的主要手段。國際保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)之間的相互并購、融合已經(jīng)成為國際市場中的一種普遍現(xiàn)象。

（三）國際保險(xiǎn)并購以跨國并購為主

國際保險(xiǎn)業(yè)的跨國并購是指一家保險(xiǎn)公司為了某種目的，通過一定渠道和支付手段，將外國保險(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)的一定比例甚至全部股份或資產(chǎn)收買下來，從而對其經(jīng)營管理實(shí)施部分或全部控制。跨國并購包括直接向國外目標(biāo)企業(yè)投資，通過在外國的子公司、分公司進(jìn)行并購等方式。例如，荷蘭國際集團(tuán)收購美國的一家壽險(xiǎn)公司，就是由其在美國的一家子公司與之合并的方式完成的。

二、國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式

（一）國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的種類

一般，我們可以將國際保險(xiǎn)市場分為完全競爭市場、競爭壟斷市場、寡頭壟斷市場和完全壟斷市場四種類型。完全競爭的國際保險(xiǎn)市場，是指在國際市場上存在數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何公司都可以自由進(jìn)出市場，市場不受任何阻礙和干擾，同時(shí)存在大量買方和賣方，資源流動自由，每一買賣者均掌握或通過中介人掌握充分信息。投保人與保險(xiǎn)人參加保險(xiǎn)市場的交易活動是自由的，價(jià)值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用，市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品活動的價(jià)格。國外保險(xiǎn)公司可以自由進(jìn)入該市場，保險(xiǎn)公司的數(shù)量基本上由市場供求自行調(diào)節(jié)，保險(xiǎn)行業(yè)公會在保險(xiǎn)市場管理中發(fā)揮重要作用。壟斷競爭的國際保險(xiǎn)市場中，則是大小公司并存，少數(shù)大公司在國際保險(xiǎn)市場上占據(jù)壟斷地位。壟斷公司與壟斷公司之間同時(shí)存在著激烈的競爭。寡頭壟斷的國際保險(xiǎn)市場，是指在國際保險(xiǎn)市場中僅有幾家保險(xiǎn)公司，這幾家保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。完全壟斷的國際保險(xiǎn)市場又稱獨(dú)家壟斷的國際保險(xiǎn)市場，是指國際保險(xiǎn)市場完全由一家保險(xiǎn)公司所控制。

（二）國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)行模式

根據(jù)國際保險(xiǎn)業(yè)的并購現(xiàn)象分析，我們不難看出，目前的國際保險(xiǎn)市場屬于寡占的市場。這主要表現(xiàn)在：國際保險(xiǎn)并購浪潮導(dǎo)致了國際保險(xiǎn)市場中“超級航母”的出現(xiàn)，市場集中度越來越高。國際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過20世紀(jì)90年代的大并購，實(shí)現(xiàn)了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。這不僅反映在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部產(chǎn)壽險(xiǎn)業(yè)的各大公司的兼并重組，而且還反映在保險(xiǎn)業(yè)與其他金融行業(yè)如銀行業(yè)、證券業(yè)的融合。因此，國際保險(xiǎn)市場中出現(xiàn)了“金融超市”，匯集了巨大的資本和龐大的分支機(jī)構(gòu)體系。國際保險(xiǎn)市場中的保險(xiǎn)資本等資源掌握在少數(shù)大公司的手中，形成寡占特征。

（三）國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式

國際保險(xiǎn)并購的目的，在于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。但是，并購之后組成的規(guī)模巨大的保險(xiǎn)集團(tuán)并沒有達(dá)到預(yù)想的效果，也就是說，規(guī)模并不是越大越好。金融融合所帶來的范圍經(jīng)濟(jì)也不是很理想。實(shí)證分析表明，國際保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)并不存在于大公司中，而是中小型的公司更容易達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。因此，我們認(rèn)為，未來國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的發(fā)展模式應(yīng)該是：國際保險(xiǎn)市場中大小公司并存的壟斷競爭模式。這是因?yàn)?，國際保險(xiǎn)市場潛在需求巨大，沒有一個(gè)保險(xiǎn)公司可以提供全部的供給，獨(dú)家壟斷國際保險(xiǎn)市場；隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化和巨災(zāi)、巨額風(fēng)險(xiǎn)的存在，也不可能由少數(shù)幾家國際保險(xiǎn)公司來滿足國際保險(xiǎn)市場全部的保險(xiǎn)需求。因此，客觀上國際保險(xiǎn)市場將會由目前的寡占市場格局發(fā)展成為既有大規(guī)模的公司，又有中小型的公司，大公司和小公司并存的壟斷競爭格局。

三、國際保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展模式

目前，從區(qū)域概念來看，國際保險(xiǎn)市場由北美市場、歐盟市場、日本市場三足鼎立，形成區(qū)域寡占格局。可以說，無論從保險(xiǎn)資本、保險(xiǎn)資產(chǎn)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入等各方面來看，以美國為中心的北美市場、歐盟市場以及以日本為代表的東亞市場，占據(jù)了國際保險(xiǎn)市場90％的份額，國際保險(xiǎn)市場的主要供給來源于這三個(gè)地區(qū)。目前，這三個(gè)國際或地區(qū)的市場已經(jīng)飽和，源自于此的國際保險(xiǎn)資本正在向發(fā)展中國家市場流動。但是，總的來說，目前三足鼎立的國際保險(xiǎn)市場格局并沒有發(fā)生本質(zhì)的變化。

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展，由保險(xiǎn)需求的收入彈性理論可知，發(fā)展中國家的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度將超過其經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。因此，隨著國際保險(xiǎn)資本和技術(shù)的流動，將刺激保險(xiǎn)落后地區(qū)的潛在保險(xiǎn)需求，促進(jìn)國際保險(xiǎn)市場中保險(xiǎn)落后地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。目前，亞洲地區(qū)、東歐地區(qū)、南美地區(qū)、非洲地區(qū)等發(fā)展中的國家和地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)正在快速發(fā)展。國際保險(xiǎn)資本正在逐步流向這些地區(qū)。

所以，未來國際保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展模式將是一個(gè)資源共享、技術(shù)共享的融合性的統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場。隨著國際保險(xiǎn)市場的中心將由發(fā)達(dá)國家轉(zhuǎn)向發(fā)展中國家，由歐美向亞太地區(qū)轉(zhuǎn)移，將形成全球范圍內(nèi)的國際保險(xiǎn)大市場。

理論上講，根據(jù)Arrow—Lind定理，隨著所匯集的個(gè)體投保人數(shù)量的不斷擴(kuò)大（n—∞），只要在損失概率即公平精算費(fèi)率p=Π的基礎(chǔ)上籌集保險(xiǎn)費(fèi)，投保人群體之間就可以解決內(nèi)部個(gè)別投保人的損失補(bǔ)償問題。也就是說，如果相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投保人匯集起來，對于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的個(gè)體投保人而言，是將自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了整體投保人群體；對于投保人整體而言，則是將可能的損失在群體之間進(jìn)行分散。而且，只要投保人群體充分大，投保人作為一個(gè)整體僅僅依賴其整體內(nèi)的期望損失，而與個(gè)體投保人的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度無關(guān)。這就是說，由風(fēng)險(xiǎn)厭惡的投保人匯集起來的整體就變成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)中性的“保險(xiǎn)供給者”。也就是說，根據(jù)保險(xiǎn)原理，我們應(yīng)該利用國際保險(xiǎn)資源在國際范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。如果全球的保險(xiǎn)資源都利用起來提供保險(xiǎn)產(chǎn)品形成國際統(tǒng)一保險(xiǎn)大市場，那么，個(gè)人、地區(qū)、國家乃至國際的風(fēng)險(xiǎn)就可以在全球范圍內(nèi)分散。那么，不僅可以實(shí)現(xiàn)投保人風(fēng)險(xiǎn)的充分分散，而且可以使得保險(xiǎn)成本降到最低，保險(xiǎn)資源得以充分利用。

但是，在現(xiàn)實(shí)的國際保險(xiǎn)市場中，由于諸如政治等原因還存在封閉、半封閉的國別市場。封閉、半封閉的國別市場基本不與外界交流，保險(xiǎn)供給取決于自身保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的資本勢力或資本總量。由于沒有國際保險(xiǎn)的支持，國內(nèi)保險(xiǎn)供給能力僅僅受到資本的限制，又不能夠通過轉(zhuǎn)移到國外的國際再保險(xiǎn)來解決國內(nèi)的承保能力問題。因此，封閉、半封閉的國別市場的均衡將表現(xiàn)為：有限的保險(xiǎn)供給量與有效需求的均衡，潛在需求無法得到完全滿足，存在帕累托改進(jìn)。隨著貿(mào)易的發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)的融合，封閉、半封閉的國別市場需要外來的保險(xiǎn)供給，才能夠達(dá)到帕累托有效。

不過，從封閉、半封閉的國別市場到統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場是一個(gè)漫長的過程。而目前，最初的表現(xiàn)則是區(qū)域統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場模式，即在一定的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場的融合和統(tǒng)一。當(dāng)前，圍繞著美國、日本、英國等保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)的國家，已經(jīng)或者正在形成的歐盟統(tǒng)一保險(xiǎn)市場、北美區(qū)域保險(xiǎn)市場和亞太保險(xiǎn)市場，就是向全球統(tǒng)一大市場過渡的區(qū)域統(tǒng)一保險(xiǎn)市場。

然而，即使是歐盟這樣的區(qū)域統(tǒng)一保險(xiǎn)市場，在其成員國與非成員國進(jìn)行保險(xiǎn)交易時(shí)則還是體現(xiàn)出“國別市場”的相對獨(dú)立的特點(diǎn)。所以，根據(jù)保險(xiǎn)原理，區(qū)域統(tǒng)一的保險(xiǎn)市場還需要帕累托改進(jìn)，最終形成全球統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場。

四、國際保險(xiǎn)市場的經(jīng)營發(fā)展模式

（一）國際保險(xiǎn)經(jīng)營方式的發(fā)展

國際保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了產(chǎn)、壽險(xiǎn)兼營——產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營——保險(xiǎn)、銀行、證券混業(yè)經(jīng)營的過程。目前，國際保險(xiǎn)并購似乎表現(xiàn)出了國際保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢，而銀行保險(xiǎn)也方興未艾。但是，保險(xiǎn)與銀行、證券并不是同一的東西。保險(xiǎn)畢竟不同于其他金融產(chǎn)品，有自己特殊的職能和作用。金融融合、“金融超市”所表現(xiàn)的更多體現(xiàn)的是保險(xiǎn)、銀行、證券三者相互利用各自的優(yōu)勢來更好完成自己的使命。作為獨(dú)立的法人組織，國際保險(xiǎn)企業(yè)可以在法律許可的范圍內(nèi)經(jīng)營以保險(xiǎn)產(chǎn)品為主的各種產(chǎn)品，但并不是只經(jīng)營一種“混合”的產(chǎn)品。因此，混業(yè)經(jīng)營只是國際保險(xiǎn)企業(yè)的一種經(jīng)營模式，但不是唯一的一種。

國際保險(xiǎn)并購中還表現(xiàn)出另一種值得注意的現(xiàn)象是：保留自身的優(yōu)勢項(xiàng)目，將自己不擅長的部分轉(zhuǎn)讓或者置換，同時(shí)吸收自身擅長的項(xiàng)目加大專業(yè)經(jīng)營的力度，完善自身經(jīng)營管理。

因此，我們認(rèn)為：未來國際保險(xiǎn)市場中的經(jīng)營方式將依照不同的公司的各自特點(diǎn)、背景，實(shí)施專業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營或者混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式。

（二）國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展

當(dāng)今，經(jīng)濟(jì)的全球化和一體化，在為各國帶來巨大利益的同時(shí)，也帶來前所未有的新型國際風(fēng)險(xiǎn)。近年來，在世界范圍內(nèi)，許多國家和地區(qū)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)和加大。例如，1992年的“安德魯”颶風(fēng)，保險(xiǎn)損失高達(dá)202億美元（以2001年價(jià)格計(jì)）。而在2001年，由于地震、洪水、臺風(fēng)、爆炸，以及恐怖事件等重大事件造成的直接經(jīng)濟(jì)損失預(yù)計(jì)超過1150億美元，并導(dǎo)致2萬人的死亡。2001年9月11日發(fā)生于美國的恐怖事件，造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失和營業(yè)中斷損失估計(jì)在190億美元左右（總損失在900億美元），若將責(zé)任險(xiǎn)和壽險(xiǎn)損失計(jì)算在內(nèi)，預(yù)計(jì)損失總額在300億美元至770億美元間。這是保險(xiǎn)史上財(cái)產(chǎn)損失最高的事件之一。

新型風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，給保險(xiǎn)人的承保能力和償付能力造成很大的壓力，迫使保險(xiǎn)人尋找新的方法處理風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，國際保險(xiǎn)市場上已經(jīng)不再滿足過去傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)開始出現(xiàn)非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式（AlternativeRiskTransfer，簡稱ART方式）的國際保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式中的重要形式是從20世紀(jì)90年代起出現(xiàn)的包括保險(xiǎn)資產(chǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)證券化。保險(xiǎn)證券化的實(shí)質(zhì)是通過借助證券方式和工具從資本市場獲取大量資金，并通過將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場上的方式擴(kuò)大承保能力。如1995年美國投資銀行、再保險(xiǎn)公司及經(jīng)紀(jì)人以負(fù)債證券化（融資證券化）的形式開發(fā)出場外交易的保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。這種證券不在交易所交易，交易方式很像私募基金或者適應(yīng)顧客需要的遠(yuǎn)期合同或期權(quán)；而1990年芝加哥交易所開發(fā)的保險(xiǎn)期權(quán)、期貨的組合，可以使保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套期保值，可以使投資者從保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率中獲利。目前，保險(xiǎn)證券化的產(chǎn)品和證券化工具作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)的替代或補(bǔ)充，能有效解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承保能力的缺口，并逐步受到各國保險(xiǎn)公司的重視。

不過，ART并不能夠完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。國際保險(xiǎn)市場中，未來國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展模式將是以傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合的模式。國際保險(xiǎn)市場中的經(jīng)營者可以通過不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合來解決全球范圍內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

（三）國際保險(xiǎn)銷售方式的發(fā)展

國際保險(xiǎn)銷售方式的發(fā)展已成為國際保險(xiǎn)業(yè)生存和獲得競爭優(yōu)勢的重要途徑。為了降低銷售成本、提高銷售效率、獲得巨大的發(fā)展空間，特別是在新形勢下更好的實(shí)現(xiàn)客戶資源共享，國際保險(xiǎn)業(yè)不斷開拓各種銷售渠道。

1.銀行保險(xiǎn)的發(fā)展

銀行保險(xiǎn)，即通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)銷售保單。主要業(yè)務(wù)類型包括：銀行為保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（最原始的方式）；保險(xiǎn)公司的銀行子公司或銀行的保險(xiǎn)子公司；合資公司（保險(xiǎn)公司控股，銀行控股，或五—五合資）；境外保險(xiǎn)公司與本地銀行的合作等。

可以說，在新的分銷方式中，銀行保險(xiǎn)是未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢之一。隨著客戶需求的不斷變化，特別是金融服務(wù)一體化的發(fā)展，銀行保險(xiǎn)不僅會在全球范圍內(nèi)廣泛發(fā)展，而且會出現(xiàn)保險(xiǎn)銀行，即通過傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售渠道（人，銷售網(wǎng)等）銷售銀行產(chǎn)品（流通賬戶，抵押貸款，共同基金等）。

保險(xiǎn)市場范文第4篇

發(fā)展的不足之處

其發(fā)展上的限制主要集中在以下三個(gè)方面：第一，市場運(yùn)行效率低下。無論是壟斷市場還是寡頭市場，相比于完全競爭市場，均有效率上的損失。其動因主要是信息不對稱，保險(xiǎn)公司無法確定所有森林的全部風(fēng)險(xiǎn)狀況，如果按照整體森林資源的平均出險(xiǎn)概率確定保費(fèi)費(fèi)率，那么只有面臨的風(fēng)險(xiǎn)概率高于保費(fèi)費(fèi)率的林農(nóng)會參與投保，極可能出現(xiàn)逆向選擇問題[5]。另外，法律層面上的缺位等問題也加劇了效率的損失。第二，政府補(bǔ)貼造成的社會福利損失。政府為了管制政策性森林保險(xiǎn)的價(jià)格，規(guī)定了保費(fèi)上限，使保險(xiǎn)公司的成本大于收益。為了保證森林保險(xiǎn)的順利實(shí)行，需要政府對保險(xiǎn)公司進(jìn)行適度補(bǔ)貼。從要素的流動角度來看，這種轉(zhuǎn)移性支出性質(zhì)的資金流動會造成社會總福利的損失。第三，從我國目前的政策性森林保險(xiǎn)實(shí)施情況來看，各試點(diǎn)省的營銷模式基本上是被動執(zhí)行中央的批示文件，很少有結(jié)合自己地區(qū)發(fā)展獨(dú)特的營銷策略。以沈陽市和青島市兩地為例：盡管兩市的森林資源本身和外部環(huán)境均有較大差別，但是在政策性森林保險(xiǎn)的施行上并沒有太大的區(qū)別。綜合來看，政策性森林保險(xiǎn)市場是一種介于寡頭市場和壟斷市場之間的市場。

開展政策性森林保險(xiǎn)的建議

為了保證政策性森林保險(xiǎn)市場低成本高效率運(yùn)行，政府應(yīng)建立相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)，收集保險(xiǎn)公司和林農(nóng)（包括林場）的信息，并在權(quán)威網(wǎng)站上公布。這樣不但可以消除市場供需雙方的調(diào)查成本，而且可以增加相互信任度，提高潛在利潤；第三，建立隨時(shí)反饋機(jī)制。大多數(shù)政策在最初的試行階段均運(yùn)行良好，但是效率隨時(shí)間推移而有所下降，究其原因就是反饋機(jī)制的缺位。因此，針對政策性森林保險(xiǎn)市場，政府應(yīng)設(shè)立或指定專門機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。建立完備的政府補(bǔ)貼機(jī)制對于政府補(bǔ)貼帶來的效率損失，可以在以下方面給予調(diào)節(jié)：第一，成立由保險(xiǎn)、財(cái)政、林業(yè)和政府機(jī)構(gòu)人員組成的調(diào)研組，對各地區(qū)的森林保險(xiǎn)外環(huán)境進(jìn)行深入了解、數(shù)據(jù)采集、資料分析等，針對不同的地區(qū)提出差異性的財(cái)政補(bǔ)貼政策，即經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)少補(bǔ)，貧困地區(qū)多補(bǔ)；受災(zāi)率低的地區(qū)少補(bǔ)，高的地區(qū)多補(bǔ)；森林資源貧乏的地區(qū)少補(bǔ)，豐富的地區(qū)多補(bǔ)；對實(shí)施好的地區(qū)給予獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼[8]；第二，從減災(zāi)方面入手，政府定期對各試點(diǎn)林區(qū)進(jìn)行深入指導(dǎo)，對防險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)理賠等信息給予共享，提高林農(nóng)的參保意識。如果實(shí)施效果良好，則政策性森林保險(xiǎn)市場將會形成良性循環(huán)，財(cái)政補(bǔ)貼的數(shù)額上也會平穩(wěn)下降，由此可以減輕政府負(fù)擔(dān)，增加社會總福利；第三，建立財(cái)政補(bǔ)貼監(jiān)督機(jī)制。對財(cái)政補(bǔ)貼設(shè)立專項(xiàng)基金，由財(cái)政部門和林業(yè)部門委托銀行代為管理[9]。采取多管齊下的市場營銷策略保險(xiǎn)行業(yè)非常特殊，其運(yùn)營方式與零售業(yè)相近，但出售的產(chǎn)品卻是非實(shí)體的服務(wù)。相比于實(shí)體產(chǎn)品營銷的可見性，森林保險(xiǎn)產(chǎn)品更需要提高品牌忠誠度。政策者和實(shí)施者可以從以下幾個(gè)方面出發(fā)來加強(qiáng)政策性森林保險(xiǎn)市場的戰(zhàn)略營銷：第一，建立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。2009年國家指定實(shí)行政策性森林保險(xiǎn)的公司為中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“中國人?！保?，但中國人保的森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在其整個(gè)業(yè)務(wù)體系中所占比例過小，并不能在森林保險(xiǎn)領(lǐng)域更好的發(fā)揮經(jīng)濟(jì)規(guī)模效應(yīng)。因此，政府應(yīng)成立專門的政策性森林保險(xiǎn)公司，統(tǒng)籌全國的森林保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)引進(jìn)林業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、金融業(yè)等領(lǐng)域人才，加強(qiáng)行業(yè)的人才管理；第二，不同市場采取差異策略。由于各地區(qū)的情況各異，應(yīng)采用差別營銷策略。保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變對森林保險(xiǎn)的態(tài)度，將被動的接受國家政策變?yōu)橹鲃觿?chuàng)造新的利潤點(diǎn)：首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)在當(dāng)?shù)卣?、林業(yè)部門、氣象部門和教育部門的幫助下分析潛在險(xiǎn)情，并開發(fā)具有地方特色的險(xiǎn)種；其次，在開發(fā)特色險(xiǎn)種的其基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司應(yīng)保證森林保險(xiǎn)資金鏈的抗險(xiǎn)性，以便持續(xù)經(jīng)營；最后，建立完備的信息數(shù)據(jù)庫和反饋機(jī)制[10]，對經(jīng)營中出現(xiàn)的問題進(jìn)行微調(diào)。

結(jié)語

保險(xiǎn)市場范文第5篇

當(dāng)前我國潛在保險(xiǎn)需求巨大，特別是隨著我國和諧社會和全面小康社會建設(shè)的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，再加上我國人口老齡化趨勢日益凸現(xiàn)，以市場為導(dǎo)向的社會經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，保險(xiǎn)需求有著廣闊的市場空間。就保費(fèi)收入而言，2005年我國GDP世界排名第4位，但保費(fèi)收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數(shù)量都小于我國的韓國。就保險(xiǎn)深度而言，世界平均為8%，我國為2.7%，世界排名第42位。就保險(xiǎn)密度而言，世界平均為512美元，我國為47美元，世界排名第72位。我國的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度不僅落后于發(fā)達(dá)國家，而且落后于許多發(fā)展中國家。最近有研究預(yù)測，未來5年我國保險(xiǎn)業(yè)會保持年均16.2%的增長速度。我國保險(xiǎn)市場的巨大潛力為中外保險(xiǎn)公司所普遍看好，巨大的潛在保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力。

與巨大的潛在保險(xiǎn)需求形成鮮明對比的是，我國保險(xiǎn)業(yè)的供給能力較弱，無法滿足保險(xiǎn)市場上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型特征。其突出表現(xiàn)是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)才達(dá)到1.53萬億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達(dá)國家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國人身保險(xiǎn)供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預(yù)測值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。此外，我國保險(xiǎn)業(yè)的競爭能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動和引導(dǎo)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。近年來，我國居民儲蓄存款余額居高不下，而且呈現(xiàn)出快速增加趨勢，2005年末高達(dá)147054億元，年增加額達(dá)到近1.6萬億元，這與4928億元的總保費(fèi)收入形成了鮮明的對比。值得注意的是，我國大量的居民儲蓄存款中以預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預(yù)防性儲蓄居多，而這與保險(xiǎn)所應(yīng)發(fā)揮的保障功能是類似的。大量的居民儲蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對保險(xiǎn)的需求，很大程度上是由于人們對保險(xiǎn)不信任、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏等保險(xiǎn)供給方面因素制約。

2我國保險(xiǎn)市場供給約束的具體表現(xiàn)

2.1保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場需求

當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上存在的問題不在于數(shù)量和品種的多少，而在于不能適應(yīng)和滿足保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題較為突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前正在市場上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種，但真正具有生命力、適銷對路的險(xiǎn)種并不多。如中年人對保險(xiǎn)需求最為強(qiáng)烈，而很多產(chǎn)品恰恰越過了這個(gè)年齡段；大多數(shù)產(chǎn)品只適合高薪階層，而沒有關(guān)注中等收入階層，而且針對團(tuán)體的保險(xiǎn)多，針對個(gè)人的險(xiǎn)種少；壽險(xiǎn)產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力差，產(chǎn)險(xiǎn)市場提供的險(xiǎn)種十分有限；綜合各種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的綜合型險(xiǎn)種多，消費(fèi)者急需的單純的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等過于單一。各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同，個(gè)別險(xiǎn)種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。這樣，一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司忙于出售開發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對市場需求開發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。

2.2保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量較低

保險(xiǎn)商品具有無形性，而且是以消費(fèi)者現(xiàn)在的貨幣支出換取未來一定時(shí)期內(nèi)一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付的服務(wù)性承諾，這種承諾具有非及時(shí)性。保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的高低在很大程度上影響著人們對保險(xiǎn)的信任度，而且一些人和企業(yè)之所以購買保險(xiǎn)，就是為了享受保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)及其效率，因而，服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)的生命，服務(wù)質(zhì)量的高低對保險(xiǎn)需求有著重要影響。

目前我國保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量較低，主要表現(xiàn)在：一是缺乏服務(wù)意識，更多是從自身利益出發(fā)，沒有意識到服務(wù)對于保險(xiǎn)這一無形商品的重要性；二是保險(xiǎn)公司管理不規(guī)范，公司治理結(jié)構(gòu)還不完善，沒有將維護(hù)保單持有人的利益作為公司治理的重要內(nèi)容；三是保險(xiǎn)服務(wù)的手段和方式有待進(jìn)一步提高和完善，消費(fèi)者難以從保險(xiǎn)公司享受到高效、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理及其延伸服務(wù)。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費(fèi)者獲取相應(yīng)的信息以及保險(xiǎn)索賠較為困難等都是保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低的表現(xiàn)，較低的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量制約了保險(xiǎn)需求的增加。

2.3保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制不靈活，價(jià)格與保險(xiǎn)責(zé)任之間缺乏明確的對應(yīng)關(guān)系

保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制上存在問題，價(jià)格缺乏與保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的對應(yīng)關(guān)系，甚至有些險(xiǎn)種仍然是實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管體制，保險(xiǎn)費(fèi)率難以適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營成本的變化而及時(shí)調(diào)整，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)責(zé)任相比存在畸高畸低的現(xiàn)象，如一些險(xiǎn)種賠付率長期僅為30%以下，個(gè)別險(xiǎn)種甚至多年來不到10%；而另一些險(xiǎn)種卻嚴(yán)重虧損，難以為繼。價(jià)格是影響保險(xiǎn)需求的重要因素，而定價(jià)的不合理無疑阻礙了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。

2.4保險(xiǎn)銷售過程中問題較多

目前我國保險(xiǎn)消費(fèi)過程中的誤導(dǎo)行為較為嚴(yán)重，營銷員整體素質(zhì)較差，行業(yè)形象受到影響。據(jù)調(diào)查顯示，在我國保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的背后，一些涉及到大眾的分散性業(yè)務(wù)，如個(gè)人壽險(xiǎn)、機(jī)動車輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等方面，由于宣傳不到位或宣傳不當(dāng)，甚至是誤導(dǎo)等原因引起的投訴糾紛正呈上升趨勢，行業(yè)整體信譽(yù)也面臨考驗(yàn)。一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)銷售過程中，過分注重保險(xiǎn)功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，目的是怎樣把保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷出去，從而忽視了保險(xiǎn)消費(fèi)者的真正需求。其根源在于保險(xiǎn)公司缺乏真正的市場意識，只從自身的市場規(guī)模和保費(fèi)收入而不從消費(fèi)者的需求出發(fā)，存在著“營銷近視”。這在很大程度上制約著人們在風(fēng)險(xiǎn)處理方式上對“保險(xiǎn)”的選擇。

3提高保險(xiǎn)供給能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)供求的良性互動3.1以消費(fèi)者需求為著眼點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整銷售策略

“市場需求勝過十所大學(xué)”。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對消費(fèi)者市場需求的調(diào)查研究，明確目標(biāo)市場，并開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品來滿足目標(biāo)市場的需求。只有著眼于需求的銷售策略，才能真正抓住消費(fèi)者的心理，才能形成“有效供給”。結(jié)合我國目前我國經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中諸多不確定性事件所導(dǎo)致的人們大量安全保障的需要，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該以保障型產(chǎn)品為核心，真正滿足人們的安全保障需要，從而解決保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)失衡的問題。

同時(shí)，也要加強(qiáng)對保險(xiǎn)銷售過程的管理和引導(dǎo)，提高保險(xiǎn)營銷人員的素質(zhì)，真正從消費(fèi)者的需求出發(fā)，介紹保險(xiǎn)理財(cái)知識，使客戶能夠根據(jù)自己的保障需求和經(jīng)濟(jì)能力，選擇最適合自己保障需要的保險(xiǎn)商品和適量的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，也要詳盡介紹客戶所購買的保險(xiǎn)商品的基本功能、屬性特點(diǎn)及其對消費(fèi)者的保障作用，認(rèn)真講解保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款，使消費(fèi)者明確自己有了什么保障，能得到什么服務(wù)，買保險(xiǎn)后自己有什么權(quán)利和義務(wù)。只有這樣，保險(xiǎn)業(yè)才能真正贏得人們的信心，才能從根本上解決供給約束的問題。

3.2增加保險(xiǎn)業(yè)資本總量，提高保險(xiǎn)承保能力

保險(xiǎn)業(yè)資本總量的大小對于保險(xiǎn)供給能力有著至關(guān)重要的影響。一般而言，由于保險(xiǎn)業(yè)相對于其他行業(yè)存在著更為嚴(yán)格的監(jiān)管，特別是償付能力監(jiān)管對保險(xiǎn)公司的資本充足性十分重視，因而，相對于其他行業(yè)而言，保險(xiǎn)業(yè)的供給能力更容易受到其資本的限制。我國保險(xiǎn)業(yè)目前巨大的供給能力缺口主要是由于資本不足造成的。因而，增加保險(xiǎn)業(yè)的資本就顯得尤為必要?？梢圆扇∩鲜小⒃鲑Y擴(kuò)股和發(fā)行次級債等方式募集資本。除此之外，增加我國保險(xiǎn)市場供給主體數(shù)量也是一個(gè)重要的方式。目前我國保險(xiǎn)市場集中度較高，不僅限制了有限的保險(xiǎn)供給資源的合理流動，也限制了保險(xiǎn)創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，對保險(xiǎn)供給能力有著較大的負(fù)面影響。增加保險(xiǎn)市場主體不僅可以有效解決這些問題，還可以將巨大的社會資本引入保險(xiǎn)業(yè)，不斷充實(shí)、提高保險(xiǎn)業(yè)的承保能力。

3.3不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，激發(fā)和引導(dǎo)保險(xiǎn)需求

首先，是要調(diào)整服務(wù)策略，真正將消費(fèi)者的需要放在第一位。如對消費(fèi)者進(jìn)行市場細(xì)分，實(shí)行客戶分級管理制度，根據(jù)不同層級客戶的特點(diǎn)和需要實(shí)行有針對性的差異化服務(wù)策略。再如，根據(jù)為消費(fèi)者提供方便化、廣泛的原則，在營銷渠道上加強(qiáng)與相關(guān)交通部門以及銀行、郵政等部門的合作，在最大程度上方便消費(fèi)者；在營銷方式上，除在公司成立集咨詢、投保、核保、理賠、出納等服務(wù)為一體的客戶服務(wù)中心，為全體客戶提供專業(yè)化、系統(tǒng)化、高效率的“一站式”服務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話保險(xiǎn)等消費(fèi)者易于接受的新型營銷方式，提高自動化服務(wù)水平和效率；在理賠服務(wù)上，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者的需求，簡化理賠手續(xù)，加快理賠速度等。

其次，提高保險(xiǎn)服務(wù)的技術(shù)水平是提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的核心。一是要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在防災(zāi)防損、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢，不斷學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)服務(wù)，營造專業(yè)化、可信賴的形象。二是要提高保險(xiǎn)精算技術(shù)水平，在細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任、降低經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上，著重解決保險(xiǎn)費(fèi)率畸高畸低的現(xiàn)象，使之與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任對應(yīng)成比例。三是要提高保險(xiǎn)服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的規(guī)范化和便利化。

3.4進(jìn)行保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，促進(jìn)有效保險(xiǎn)供給的增加

制度創(chuàng)新可以為保險(xiǎn)供給能力的增加提供良好的外部環(huán)境。首先要加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，營造公平的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)屬于信息不對稱較為嚴(yán)重的一個(gè)行業(yè)，特別是普通消費(fèi)者與專業(yè)化的保險(xiǎn)公司相比處于明顯的信息劣勢。這就要求加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益出發(fā)，制定相關(guān)的規(guī)章制度來規(guī)范保險(xiǎn)公司的信息披露，不僅要披露有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的信息，還要披露公司的財(cái)務(wù)狀況和償付能力信息；不僅要擴(kuò)大信息披露的內(nèi)容和范圍，還要擴(kuò)大信息披露的公布渠道。此外，還要注重對保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，將保險(xiǎn)企業(yè)置于廣泛的社會監(jiān)督之下。