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金融業(yè)發(fā)展論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：汽車信貸汽車金融汽車金融公司

有關(guān)預(yù)測(cè)表明，自上世紀(jì)90年代初開始，我國的汽車金融市場(chǎng)經(jīng)歷了從無到有的發(fā)展歷程，到2005年我國有購車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶，年增長(zhǎng)率超過20%。種種跡象均顯示，我國的汽車工業(yè)將進(jìn)入一個(gè)新的時(shí)代，汽車金融行業(yè)蘊(yùn)藏著無限商機(jī)。

國際汽車金融的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)

汽車金融是信托并促進(jìn)汽車業(yè)發(fā)展的相對(duì)獨(dú)立的金融產(chǎn)業(yè)。主要指與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶提供的零售性消費(fèi)貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等。一項(xiàng)研究報(bào)告顯示，一輛汽車在其整個(gè)生命周期中，生產(chǎn)環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%的利潤(rùn)，而流通和售后服務(wù)環(huán)節(jié)卻能帶來60%以上的利潤(rùn)。汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對(duì)汽車業(yè)和汽車消費(fèi)有著巨大的推動(dòng)作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%是現(xiàn)金銷售，約70%有融資性安排，汽車金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模很大，且已經(jīng)比較成熟，年增長(zhǎng)率在2%至3%左右。

最初的汽車金融服務(wù)是在上世紀(jì)20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時(shí)開始的，至今已有80多年的歷史。國外的汽車金融服務(wù)業(yè)設(shè)有專門的汽車金融服務(wù)公司，它是專門從事汽車銷售與消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)。典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財(cái)務(wù)公司，為自己的品牌汽車量身定做金融服務(wù)。如：大眾汽車公司設(shè)立的大眾金融公司，福特汽車公司設(shè)立了福特信貸公司，通用汽車公司設(shè)立了通用票據(jù)承兌公司等，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，在發(fā)達(dá)國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。美國的比例為92%，英國為80%，德國為75%，日本為44%。而全球各大汽車集團(tuán)旗下的汽車金融公司的車貸經(jīng)營(yíng)，大多成為超過汽車制造的集團(tuán)主要利潤(rùn)來源。來自福特的數(shù)據(jù)顯示，福特全球第一季度凈收入19.5億美元，其中來自于金融公司的凈收入為6.88億美元。第二季度收入為12億美元，金融公司收入為8.97億美元。金融業(yè)務(wù)占福特第二季度收入的75%。各大汽車金融公司都把總部擅長(zhǎng)開拓新市場(chǎng)的人員派到中國這塊“新大陸”。

汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種：一是大的汽車制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等。二是一些大的銀行、保險(xiǎn)和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”。三是以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。

隨著市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，汽車金融正向著多元化、現(xiàn)代化和國際化方向發(fā)展。

其多元化主要是指融資對(duì)象、金融服務(wù)類型、地域的多元化。即汽車金融公司不再局限于只為本企業(yè)品牌的車輛融資，而是通過制將融資對(duì)象擴(kuò)展到多種汽車品牌；并將傳統(tǒng)的購車信貸擴(kuò)大到汽車衍生消費(fèi)及其他領(lǐng)域的個(gè)人金融服務(wù)，滿足了消費(fèi)者多方面的金融需求；而汽車金融服務(wù)公司根據(jù)不同地區(qū)的客戶需求提供相應(yīng)的汽車金融服務(wù)產(chǎn)品，不同地區(qū)的客戶選擇任何方式消費(fèi)汽車均可獲得相應(yīng)的金融支持?，F(xiàn)代化指現(xiàn)代信息技術(shù)在業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程的廣泛應(yīng)用，充分利用國際互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。國際化指汽車業(yè)在全球范圍內(nèi)的重組。汽車業(yè)跨國公司已在全球范圍內(nèi)組織生產(chǎn)、銷售和提供金融服務(wù)，目前通用、福特、豐田、大眾已壟斷了全球汽車市場(chǎng)的70%，相應(yīng)的金融服務(wù)正逐步走向聯(lián)合和。汽車金融服務(wù)全球化的形式正趨于多樣化，從品牌融資到設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的方式均不鮮見，改變了以往設(shè)立全資子公司的單一形式?？鐕嚱鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)通過全資、合資、合作、融資等方式正在全球范圍展開激烈競(jìng)爭(zhēng)。

我國汽車金融的現(xiàn)狀和前景

據(jù)統(tǒng)計(jì)：2003年，中國累計(jì)產(chǎn)銷汽車444.37萬輛和439.08萬輛，分別同比增長(zhǎng)35.20%和34.21%。2004年雖然增勢(shì)放緩，但根據(jù)全國乘用車市場(chǎng)信息聯(lián)席會(huì)主席饒達(dá)的預(yù)測(cè)，2005年，全年的銷量同比增長(zhǎng)肯定超過10%，中國目前已經(jīng)具備汽車產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，市場(chǎng)也具備現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)容量，據(jù)有關(guān)汽車部門預(yù)測(cè)，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長(zhǎng)率，到2008年，中國的汽車市場(chǎng)將達(dá)到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場(chǎng)。屆時(shí)，將有50％的汽車以貸款形式銷售。顯然汽車金融存在著巨大的發(fā)展空間。在這種情況下通過汽車金融服務(wù)來普及汽車消費(fèi)，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)意義不可小覷。

然而，與汽車消費(fèi)市場(chǎng)的迅速發(fā)展相比，我國的汽車金融服務(wù)僅僅處于起步階段，發(fā)展明顯滯后，汽車金融服務(wù)主體單一、信貸形式較為單一，結(jié)構(gòu)欠合理，服務(wù)內(nèi)容缺乏創(chuàng)新、制度不完善。我國商業(yè)銀行是開辦汽車金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，約占全部汽車貸款的95%，專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在我國的作用尚未發(fā)揮。從1998年10月商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來，雖然汽車消費(fèi)信貸急劇上升，但汽車銷售中融資銷售的比例不超過20%，而國外一般達(dá)到售車收入的70%，美國更是達(dá)到了80%，我國汽車金融的規(guī)模遠(yuǎn)不及國際平均水平，對(duì)汽車的推動(dòng)作用還沒有真正表現(xiàn)出來。

汽車工業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的支柱，雖然我國汽車工業(yè)已進(jìn)入高速發(fā)展階段，但入世后的競(jìng)爭(zhēng)使它必須保持長(zhǎng)期、穩(wěn)定的增長(zhǎng)，同時(shí)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，汽車金融服務(wù)是依托并促進(jìn)汽車工業(yè)發(fā)展的規(guī)模很大的金融產(chǎn)業(yè)，可以成為汽車工業(yè)發(fā)展的助推器；對(duì)汽車商而言，汽車金融服務(wù)通過對(duì)經(jīng)銷商的庫存融資和對(duì)客戶的消費(fèi)信貸，促進(jìn)了汽車銷售過程中批發(fā)資金和零售價(jià)資金的相互分離；對(duì)消費(fèi)者而言，由于汽車的高折舊性，消費(fèi)者都更傾向于以分期付款的方式來購買汽車，不僅可以解決支付能力不足的問題，更重要的是降低消費(fèi)者資金運(yùn)用的機(jī)會(huì)成本，而汽車工業(yè)又具有極強(qiáng)的技術(shù)性，這就要求有專門的機(jī)構(gòu)來為消費(fèi)者提供這種信貸及技術(shù)服務(wù)。

1997年，央行貨幣政策司醞釀起草《汽車消費(fèi)信貸管理（試點(diǎn)）辦法》（簡(jiǎn)稱《舊辦法》）。1998年，這一辦法正式被央行頒布實(shí)施。然而，從2001年開始，中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)異軍突起，從最初每年幾億元發(fā)展到2003年的近2000億元，其間中國汽車信貸市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化?！杜f辦法》的重點(diǎn)在于調(diào)節(jié)貨幣資金的投向，主要是為拉動(dòng)內(nèi)需、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面沒有做出詳細(xì)規(guī)定。在相關(guān)環(huán)境條件發(fā)生了巨大變化后，相關(guān)規(guī)定已嚴(yán)重滯后，《舊辦法》軟肋凸現(xiàn)。且，《舊辦法》僅允許將國產(chǎn)汽車納入信貸范圍，進(jìn)口車被排斥在外，對(duì)于入世后的中國而言，這實(shí)際上已不合時(shí)宜。另一方面，央行正致力于逐漸推進(jìn)利率市場(chǎng)化，企業(yè)貸款利率已經(jīng)開始松動(dòng)，而1997年《舊辦法》制定時(shí)，中國還處于利率完全管制之中，利率浮動(dòng)并未得到體現(xiàn)。更為重要的是，此前這一法規(guī)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的模糊規(guī)定，使許多銀行愈走愈遠(yuǎn)，不斷爆發(fā)的汽車信貸案件及銀行違規(guī)操作形成大量的不良資產(chǎn)，已使銀監(jiān)會(huì)和央行認(rèn)識(shí)到必須修改這一辦法，控制銀行不斷上升的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于《舊辦法》的諸多局限，央行從2001年開始已多次下發(fā)《〈汽車貸款管理辦法〉征求意見稿》，并對(duì)這一管理辦法進(jìn)行修訂?！缎罗k法》改變了過去將試點(diǎn)局限在四大國有銀行和后來補(bǔ)充的其他中資銀行機(jī)構(gòu)的范圍，明確了城鄉(xiāng)信用社和汽車金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)汽車信貸的主體地位。而所有獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，也都被納入了這一范圍。同時(shí)，為了規(guī)范汽車金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，我國相繼頒布了《汽車金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《汽車金融公司管理辦法》等，為我國汽車金融的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)良好的法律條件。同時(shí)，這些法律、法規(guī)的頒布也使我國的汽車金融業(yè)向國外汽車金融公司敞開了大門。2004年8月，全球最大的汽車金融公司之一通用汽車金融服務(wù)公司和上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司共同合資組建的上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司，這是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的全國第一家汽車金融公司，這為中國消費(fèi)者提供與國際接軌的專業(yè)化金融服務(wù)，為中國汽車行業(yè)的繁榮發(fā)展提供強(qiáng)大助動(dòng)力，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司到去年底時(shí)的汽車貸款總額已達(dá)21976萬元。隨后不久，大眾汽車金融(中國)有限公司從銀監(jiān)會(huì)獲得正式開業(yè)批復(fù)；豐田汽車金融有限公司（中國）、福特汽車信貸公司也宣布，中國銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)批準(zhǔn)該公司在中國籌建汽車金融服務(wù)公司的申請(qǐng)。

外國有實(shí)力的汽車金融公司的大舉進(jìn)入，使得建立并完善我國的汽車金融服務(wù)體系迫在眉睫，為此，必須吸收國外汽車金融公司發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，推出相關(guān)舉措打造一個(gè)全新的中國汽車金融服務(wù)體系，增強(qiáng)同國際汽車金融巨頭抗衡的能力。

我國汽車金融發(fā)展的趨勢(shì)

在我國開展汽車金融服務(wù)，面臨的主要問題是市場(chǎng)問題。一是信用體系極為缺乏。到目前為止，國內(nèi)仍然沒有建立起一個(gè)具有足夠代表性的個(gè)人信用系統(tǒng)，社會(huì)化的信用體系極不健全。此外，信用觀念在中國市場(chǎng)還有待普及。這個(gè)國內(nèi)保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行為之撓頭的問題，國外汽車金融服務(wù)商也會(huì)同樣遇到。二是國內(nèi)資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，這對(duì)汽車金融服務(wù)商推出金融服務(wù)產(chǎn)品來說存在限制。三是國內(nèi)金融市場(chǎng)還不完善。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，我國的汽車金融將向著以下的方向發(fā)展：

商業(yè)銀行將同專業(yè)化的汽車金融服務(wù)公司聯(lián)合發(fā)展

目前，我國的汽車金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)仍然是商業(yè)銀行。但由于商業(yè)銀行的最終目的只是獲得存貸款的利差，缺乏和制造商的利益關(guān)系，不能保證對(duì)汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的支持，往往在汽車市場(chǎng)不景氣更需要金融扶持時(shí)，出于本身的利潤(rùn)及風(fēng)險(xiǎn)考慮，銀行會(huì)收縮相應(yīng)的金融服務(wù)，另外，商業(yè)銀行的汽車金融服務(wù)也多限于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，無法為制造商提供風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷等一系列方面的服務(wù)。在汽車金融服務(wù)上有很大的劣勢(shì)：銀行業(yè)務(wù)種類較多，汽車信貸僅僅是其中一項(xiàng)業(yè)務(wù)。由于汽車貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)性相對(duì)較強(qiáng)，但銀行缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)和人才。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2001年末，國內(nèi)各家商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸僅占各項(xiàng)消費(fèi)信貸額的6%。且以銀行作為信貸主體造成參與各方回報(bào)關(guān)系復(fù)雜，很難從根本上解決風(fēng)險(xiǎn)控制問題。銀行與經(jīng)銷商之間的關(guān)系松散，沒有條件像專業(yè)信貸公司那樣對(duì)客戶進(jìn)行支持和開發(fā)，從而無法進(jìn)一步涉足于汽車金融領(lǐng)域利潤(rùn)最為豐厚和發(fā)展空間最大的部分市場(chǎng)。銀行貸款利潤(rùn)率相對(duì)較低，造成授信操作和控制成本過高，風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，以銀行作為信貸主體使得汽車貸款形式有限且手續(xù)復(fù)雜，很難滿足很多潛在消費(fèi)者的需求，也加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，一項(xiàng)調(diào)查表明，29%的消費(fèi)者是因?yàn)槭掷m(xù)復(fù)雜而放棄貸款購車。正因?yàn)殂y行在汽車金融服務(wù)上的劣勢(shì)，20世紀(jì)90年代以來，包括花旗、美洲銀行在內(nèi)的不少世界性大銀行，都基本退出或收縮了汽車金融業(yè)務(wù)。

而專門的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)——汽車金融公司與制造商、經(jīng)銷商關(guān)系密切，能為消費(fèi)者、制造商、經(jīng)銷商提供專業(yè)化、全方位的金融服務(wù)，具有銀行無法取代的服務(wù)功能：汽車金融公司與汽車制造商因投資或控股的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，利益關(guān)聯(lián)度強(qiáng)，可以在追逐利潤(rùn)的同時(shí)，配合制造商進(jìn)行靈活的資金運(yùn)作，汽車金融公司的首要任務(wù)是促進(jìn)汽車制造商的產(chǎn)品銷售，能保證對(duì)汽車業(yè)的連續(xù)穩(wěn)定的支持；同時(shí)與經(jīng)銷商合作，可以將汽車降價(jià)與放松貸款條件相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)汽車銷售與汽車信貸的雙贏。經(jīng)營(yíng)管理的專業(yè)化程度高，它們有專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、抵押登記管理、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制和管理系統(tǒng)以及標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售和售后服務(wù)專門系統(tǒng)，大大節(jié)省了交易費(fèi)用，提高了交易效率，極易形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，確保業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；服務(wù)齊全。汽車消費(fèi)涉及的金融服務(wù)很多，除了汽車信貸外，還包括汽車消費(fèi)過程中的融資性租賃、購車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡等，汽車金融公司通過制造商、經(jīng)銷商對(duì)汽車用戶有著更深入的了解，能夠及時(shí)獲取有關(guān)信息，建立起完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，汽車金融服務(wù)滲透了汽車工業(yè)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。

由于外資汽車金融公司在國內(nèi)剛剛開始起步，約束因素較多，擴(kuò)張困難，因此，我國的銀行業(yè)在同汽車金融公司競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，各方會(huì)首先探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作將分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從實(shí)際狀況來看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。

金融服務(wù)向全方位方向發(fā)展

汽車金融服務(wù)公司在汽車銷售過程中應(yīng)向制造商、消費(fèi)者、經(jīng)銷商提供融資及其它金融服務(wù)，包括為廠商提供維護(hù)銷售體系、整合銷售策略、提供市場(chǎng)信息的服務(wù)；對(duì)經(jīng)銷商的庫存融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、設(shè)備融資、財(cái)務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù)；為用戶提供的消費(fèi)信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險(xiǎn)等服務(wù)。它不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程，而且延伸到汽車消費(fèi)及相關(guān)領(lǐng)域。由于汽車金融公司與汽車制造商、經(jīng)銷商之間天然的內(nèi)存聯(lián)系，使得它能夠提供包括生產(chǎn)、流通、消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)的租賃、信貸等多品種、綜合性、完善的金融服務(wù)。汽車金融機(jī)構(gòu)可以從廠商處得到關(guān)于即將推出的車型價(jià)位、性能特征、適合人群等最新信息，并以最快的時(shí)間設(shè)計(jì)出最合適的金融服務(wù)產(chǎn)品，甚至為客戶度身定做?？蛻魧?duì)于貸款期限、首付比例、還款方式等都可以自由選擇。同時(shí)，將一系列汽車美容、保養(yǎng)、維修等終身服務(wù)固定在產(chǎn)品上。不久的將來，我國的汽車消費(fèi)者不僅能得到汽車信貸，還會(huì)享受到包括汽車消費(fèi)過程中的融資性租賃、購車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、消費(fèi)信用卡、旅游信貸等在內(nèi)的全方位的汽車金融服務(wù)。

資金來源將逐步專門化、多樣化

我國目前汽車金融的資金95%來源于商業(yè)銀行的信貸資金，但隨著我國汽車金融服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展及專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行不可能也不應(yīng)當(dāng)完全承擔(dān)推進(jìn)汽車金融服務(wù)專業(yè)化的職能，而汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)資金的需求亦將趨于專業(yè)化、多樣化。在推進(jìn)汽車金融服務(wù)專業(yè)化過程中，銀行和專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間必須進(jìn)行合理分工，即銀行利用其擁有的雄厚的資金實(shí)力、廣泛的客戶群及完善的分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，通過適當(dāng)方式向?qū)I(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)融資，汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向經(jīng)銷商及用戶授信，以此促進(jìn)汽車金融服務(wù)專業(yè)化，降低汽車金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

在資金籌措上，汽車金融服務(wù)公司可以通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債券、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、開辦購車儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、進(jìn)行存貨融資、向銀行等機(jī)構(gòu)出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等形式籌集。

汽車金融公司將汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理專門化

金融業(yè)發(fā)展論文范文第2篇

2006年12月美國的次貸機(jī)構(gòu)提交破產(chǎn)申請(qǐng)，全球投資者和金融監(jiān)管者都不會(huì)預(yù)見到這會(huì)成為一場(chǎng)全球性金融危機(jī)的開端。隨后的22個(gè)月里，金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定從單一金融產(chǎn)品向復(fù)雜產(chǎn)品蔓延，從單一金融市場(chǎng)向所有關(guān)聯(lián)市場(chǎng)傳導(dǎo)，從單一國家市場(chǎng)向全球市場(chǎng)擴(kuò)散。1997年東南亞金融危機(jī)只是局部區(qū)域性危機(jī)，2000年的科技股泡沫也僅是某一特定行業(yè)的危機(jī)，一般性的歷史經(jīng)驗(yàn)和政策手段都不足以對(duì)危機(jī)發(fā)展作出準(zhǔn)確合理的判斷。這要求金融從業(yè)者必須著眼于本次危機(jī)的復(fù)雜性和特殊性，站在歷史和全球的高度真正推動(dòng)金融體系持續(xù)修正自身的缺陷。

次貸危機(jī)是當(dāng)前金融市場(chǎng)恐慌的“導(dǎo)火索”，但不是根源隨著2006年底貸款家庭違約率的高企，次級(jí)房屋抵押貸款質(zhì)量持續(xù)惡化，次貸相關(guān)金融產(chǎn)品的恐慌性拋售，導(dǎo)致了場(chǎng)外交易市場(chǎng)的失靈。眾多金融機(jī)構(gòu)由于過度參與次貸產(chǎn)品相關(guān)交易而蒙受巨額損失，導(dǎo)致了嚴(yán)重的流動(dòng)性困難。隨著信用評(píng)級(jí)機(jī)制公信力喪失，投資者趨于保守，信用市場(chǎng)短時(shí)間內(nèi)迅速緊縮。流動(dòng)性不足的金融機(jī)構(gòu)在缺少外部資金來源的情況下，隨著時(shí)問推移難以支撐。本輪危機(jī)以次貸惡化為“導(dǎo)火索”，但究其深層次原因，至少有三個(gè)方面值得關(guān)注：

一是流動(dòng)性過剩與房地產(chǎn)等資產(chǎn)價(jià)值形成互動(dòng)，推動(dòng)了價(jià)格泡沫的形成。在缺少自我修正能力和外部監(jiān)管干預(yù)的情況下，市場(chǎng)步入了只能沿著一個(gè)方向運(yùn)行的泡沫循環(huán)。

二是金融機(jī)構(gòu)激勵(lì)約束機(jī)制日趨激進(jìn)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)行為的投機(jī)化和短期化。在經(jīng)濟(jì)繁榮周期，眾多金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)訴求被絕對(duì)化、單一化。投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好的異化使得金融資本更多地流向短期回報(bào)高的領(lǐng)域，并使用過高的杠桿率。金融市場(chǎng)優(yōu)化資源配置的基本功能一定程度上被扭曲。

三是央行等金融監(jiān)管者無條件地信任市場(chǎng)，導(dǎo)致了監(jiān)管空白。貨幣政策制定者和監(jiān)管者沒有根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期的變化及時(shí)地調(diào)整政策策略。在市場(chǎng)出現(xiàn)泡沫化傾向的時(shí)候仍然堅(jiān)持“市場(chǎng)萬能”的理論假設(shè)。

金融危機(jī)的真正前景取決于金融市場(chǎng)的修正，而不是短期二救市”措施

針對(duì)本輪金融危機(jī)，此次國際發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體采取了一系列市場(chǎng)干預(yù)措施，其規(guī)模和頻率都是史無前例的。其政策意圖直指當(dāng)前金融市場(chǎng)存在的信貸極度緊縮、流動(dòng)性嚴(yán)重不足的問題。

從短期看，市場(chǎng)的信用“痙攣”源自于投資者、交易者的信心喪失。對(duì)于交易對(duì)手的缺乏信任使得市場(chǎng)參與者手中儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性無法轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)中可用的流動(dòng)性?！熬仁小迸e措就是用國家信用填補(bǔ)市場(chǎng)信用的不足，這是短期之內(nèi)的應(yīng)急措施，也是無奈之舉。

從長(zhǎng)期看，金融危機(jī)要得到根源性的緩解，必須在市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施方面做出一系列真正的調(diào)整和修正，重新建立起市場(chǎng)參與者相互之間的信任，而不是市場(chǎng)參與者對(duì)國家的信任。

一方面，市場(chǎng)紀(jì)律必須得到重新梳理和改革。理性、均衡的市場(chǎng)文化需要回歸。正如傳統(tǒng)的金融理論所言，市場(chǎng)中應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖者和風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)者協(xié)調(diào)并存。在投資取向多元化的市場(chǎng)中，交易價(jià)格才是平穩(wěn)而準(zhǔn)確的。從近期情況來看，大宗商品市場(chǎng)價(jià)格的巨幅波動(dòng)，主要金融機(jī)構(gòu)股票價(jià)格被大量做空仍然反映了市場(chǎng)中的投機(jī)傾向的泛濫。許多金融機(jī)構(gòu)激進(jìn)逐利的公司治理結(jié)構(gòu)沒有因危機(jī)的發(fā)生而改變。這一局面如果得不到根本上的改觀，或?qū)⒂绊懡鹑谑袌?chǎng)穩(wěn)定的恢復(fù)，或?qū)槲磥砥渌碌慕鹑谖C(jī)埋下隱患。

另一方面，金融監(jiān)管者需要用動(dòng)態(tài)的眼光審視市場(chǎng)的發(fā)展變化。市場(chǎng)并不總是萬能的。特別在全球一體化的環(huán)境下，一國的市場(chǎng)往往不僅在本國因素的影響下自我調(diào)節(jié)，而是受到全球市場(chǎng)的共同影響。在市場(chǎng)自主運(yùn)行的領(lǐng)域，金融監(jiān)管者需要不斷質(zhì)疑本國金融市場(chǎng)自我約束機(jī)制的有效性，持續(xù)對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則進(jìn)行獨(dú)立、客觀的評(píng)估，并及時(shí)提出修正意見；在政策直接干預(yù)的領(lǐng)域，監(jiān)管者需要全方位地運(yùn)用監(jiān)管工具，及時(shí)地掌握不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)信息并分類采取監(jiān)管措施。建立清晰明確的監(jiān)管規(guī)則，讓有利于市場(chǎng)穩(wěn)定的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品進(jìn)入，讓不利于市場(chǎng)穩(wěn)定的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品退出。

中國金融業(yè)需要充分利用此次危機(jī)帶給我們的啟示。抓住機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)此次次貸危機(jī)的爆發(fā)，對(duì)于我國的金融體系影響十分有限。這得益于國家宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展所提供的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，監(jiān)管部門制定了審慎有效的監(jiān)管要求，以及我國金融業(yè)與世界金融市場(chǎng)的聯(lián)系并不十分緊密等原因。但從長(zhǎng)期趨勢(shì)以及全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)性的角度看，我們不能心存僥幸，獨(dú)善其外，而是以此為鑒，抓住機(jī)遇，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

一是按照宏觀調(diào)控和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的要求，積極應(yīng)對(duì)短期國際經(jīng)濟(jì)沖擊，充分加強(qiáng)內(nèi)需的緩沖效應(yīng)。此次金融危機(jī)的外部影響將不斷顯現(xiàn)，并將可能危及全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。中國經(jīng)濟(jì)正在經(jīng)歷從出口依賴型向均衡型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變。外部環(huán)境的變化將加快這一進(jìn)程，龐大的內(nèi)需市場(chǎng)也是我們對(duì)沖外部影響的重要支撐。中國金融業(yè)需要投入更多的精力，采取更多的行動(dòng)適應(yīng)和參與這種轉(zhuǎn)變，以尋求更大的發(fā)展機(jī)遇，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

金融業(yè)發(fā)展論文范文第3篇

一、構(gòu)建中小企業(yè)財(cái)政金融扶持政策體系的價(jià)值 

（一）完善社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制 

中小企業(yè)作為我國現(xiàn)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要組成部分，可以對(duì)市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行靈活的反應(yīng)，并也作為最有活力[1]、波動(dòng)頻率較大的重要部分。針對(duì)我國經(jīng)濟(jì)水平快速發(fā)展的現(xiàn)狀，例如江蘇、浙江、廣東等地的中小企業(yè)都在進(jìn)行快速發(fā)展，這些地區(qū)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的整體水平也都在近幾年來得到了大幅提升。由此可見，促進(jìn)中小企業(yè)進(jìn)行發(fā)展，是幫助我國構(gòu)建完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的有效舉措。 

（二）維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定 

中小企業(yè)的主要特點(diǎn)便是其屬于勞動(dòng)密集型的產(chǎn)業(yè)類型，雖然其生產(chǎn)的產(chǎn)品還處于較為初級(jí)的階段、技術(shù)含量不高，也并不會(huì)對(duì)員工有過多的要求。但是其就業(yè)方式極為靈活，為農(nóng)民以及相關(guān)無業(yè)人員提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，并有效緩解了我國所面臨的巨大就業(yè)壓力。與此同時(shí)，中職院校、高職院校畢業(yè)生的主要就業(yè)渠道也可是中小企業(yè)。由此可見，中小企業(yè)得以快速發(fā)展，是維持我國社會(huì)安定、構(gòu)建和諧社會(huì)的主要手段。 

（三）對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化與調(diào)整 

我國中小企業(yè)的主要特點(diǎn)便是產(chǎn)業(yè)整體規(guī)模較小、資金充足率較低、科技含量要求不高等特點(diǎn)，這便使得其成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)綜合水平發(fā)展的主要部分。各類企業(yè)并存是社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)體制的基本特點(diǎn)，也是現(xiàn)代社會(huì)得以持續(xù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。目前隨著我國中小企業(yè)不斷轉(zhuǎn)型、拓展，對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了優(yōu)化、調(diào)整。 

二、我國中小企業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中面臨的主要問題 

（一）內(nèi)部管理水平差異較大 

由于我國中小企業(yè)規(guī)模小、流動(dòng)資金少，導(dǎo)致大部分的中小企業(yè)并不具備良好的科技創(chuàng)新能力，也無法在市場(chǎng)中樹立形象、自身品牌[2]。這也是造成中小企業(yè)無法抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，并作為中小企業(yè)的主要特點(diǎn)之一。 

相比于大型企業(yè)來說，中小企業(yè)基本處于創(chuàng)業(yè)階段，其整體素質(zhì)差距較大，使得管理工作開展的較為艱難，基本是采用個(gè)人管理、家族式管理模式。以這兩種管理模式進(jìn)行發(fā)展的中小企業(yè)，雖然在企業(yè)建立初期，由于家族的凝聚力，使得其可順利經(jīng)營(yíng)。但在后期生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)過程中，家族式的管理模式便開始出現(xiàn)各種矛盾、沖突，并嚴(yán)重制約企業(yè)的正常發(fā)展。另一方面，在部分中小企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，還存在資源浪費(fèi)、環(huán)境污染等問題，這也對(duì)其健康、持續(xù)發(fā)展造成惡劣影響。 

（二）融資困難 

從貸款制度方面來看，目前大部分的金融機(jī)構(gòu)制定的貸款制度并不適合中小企業(yè)開展融資。在目前我國實(shí)施的中小企業(yè)管理模式主要是利用條塊分割模式，但政府部門中會(huì)存在職能重疊、機(jī)構(gòu)設(shè)置重復(fù)等問題，這也導(dǎo)致無法為中小企業(yè)提供有效的規(guī)范，也沒有針對(duì)中小企業(yè)融資問題專門設(shè)置融資服務(wù)機(jī)構(gòu)。從商業(yè)銀行的貸款方面來看，由于商業(yè)銀行的貸款途徑較為困難。針對(duì)目前我國對(duì)金融體制的優(yōu)化、改革，使得商業(yè)銀行開始朝自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的方向發(fā)展，由于商業(yè)銀行過于注重自身的利益，并不愿主動(dòng)為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。另外，從中小企業(yè)方面來看，由于中小企業(yè)規(guī)模較小、管理制度不完善，使得其內(nèi)部的財(cái)務(wù)制度也會(huì)出現(xiàn)不健全的問題。使得商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的償還能力持懷疑態(tài)度，并不愿意付出資金為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)。自商業(yè)銀行的貸款理論開放之后，銀行并沒有將自身的自主定價(jià)權(quán)利合理應(yīng)用，金融定價(jià)存在較大的漏洞，導(dǎo)致中小企業(yè)承擔(dān)的貸款利率較高，并不要達(dá)到高額利率、高擔(dān)保的需求。 

（三）社會(huì)化服務(wù)體系不健全 

對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行金融政策扶持是一項(xiàng)較為復(fù)雜、技術(shù)性較強(qiáng)的系統(tǒng)工程。但根據(jù)目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國的融資擔(dān)保制度、信息網(wǎng)絡(luò)制度、科技技術(shù)力量的整體水平并無法為中小企業(yè)提供有利的金融服務(wù)。另一方面，由于我國并么誒有設(shè)置類似美國SBA結(jié)構(gòu)的管理部門，使得中小企業(yè)發(fā)展過程中面臨的主要問題便是社會(huì)公共服務(wù)體系不健全。 

三、我國中小企業(yè)發(fā)展財(cái)政金融扶持政策體系構(gòu)建策略 

（一）構(gòu)建完善的投資引導(dǎo)資金 

在我國，中央政策是引導(dǎo)地方政府響應(yīng)、跟隨的主要措施，相關(guān)部門應(yīng)鼓勵(lì)出臺(tái)政策，并對(duì)地方政府形成良好的引導(dǎo)作用，從而起到完善投資引導(dǎo)資金的目的，最終形成中央-地方政府模式的創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金扶持體系。其中要注意的是，在中央引導(dǎo)資金與地方引導(dǎo)之間的關(guān)系是以股權(quán)的方式存在的，并不是一般的行政上下級(jí)關(guān)系。也可以將其看作為，由中央政府為主導(dǎo)的資金，對(duì)地方政府資金具備知情權(quán)、質(zhì)疑權(quán)、決策權(quán)等，但不能對(duì)其直接命令，要讓引導(dǎo)資金確保其獨(dú)立自主的存在形式。 

第一，政府應(yīng)不斷提升資金的投入力度，才能更好地惠及中小企業(yè)。第二，政府應(yīng)將創(chuàng)新投資引導(dǎo)資金充分利用起來，并確保具備保本、循環(huán)利用的效果。政府的引導(dǎo)資金通過上市、并購、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等多種退出形式獲得可觀的利益匯報(bào)，從原則上來說，可以進(jìn)行第二輪的引導(dǎo)，并將資金轉(zhuǎn)向下一波中小企業(yè)的引導(dǎo)中。第三，要將引導(dǎo)資金的杠桿作用充分發(fā)揮出來，由政府出資的引導(dǎo)資金，可以將其以4倍進(jìn)行放大，并對(duì)其他社會(huì)中的各項(xiàng)資本產(chǎn)生吸引，便會(huì)出現(xiàn)二次的放大效應(yīng)。通過這樣的方式，可以將市場(chǎng)手段優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮，并對(duì)中小企業(yè)融資難的問題完美解決。

       另一方面，從管理模式方面來說，由于在我國東部地區(qū)的創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)資金發(fā)展進(jìn)程較快且較為成熟，因此便可以將其引導(dǎo)模式、運(yùn)行模式在全國范圍內(nèi)進(jìn)行大范圍推廣。這種運(yùn)行模式中主要包括參股、跟進(jìn)投資、融資擔(dān)保等。 

（二）構(gòu)建完善的中小企業(yè)融資專項(xiàng)貸款扶持政策 

1.轉(zhuǎn)向貸款扶持政策構(gòu)建設(shè)計(jì)方案 

在對(duì)專項(xiàng)貸款機(jī)制進(jìn)行設(shè)計(jì)的過程中，應(yīng)根據(jù)四方主體作為主要設(shè)計(jì)框架。其中主要包括：第一，要將財(cái)政資金進(jìn)行整合，從而確保轉(zhuǎn)向貸款資金不會(huì)出現(xiàn)分散以及碎片化的現(xiàn)象發(fā)生。針對(duì)中小企業(yè)在融資過程中所使用的轉(zhuǎn)向資金，要加強(qiáng)對(duì)其使用、效益等情況的掌握程度，并對(duì)專項(xiàng)資金客觀存在的重要性、規(guī)模性、合理性進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)、管理，才能確保專項(xiàng)資金被赫爾利利用，達(dá)到集中財(cái)力做大事的目標(biāo)。第二，要將政策性國有銀行作為扶持政策體系的構(gòu)建樞紐，要將審查、監(jiān)管、資金使用等各方面的作用充分發(fā)揮出來。其中主要包含對(duì)各種政策性專項(xiàng)貸款的規(guī)劃制定、政策性國有銀行對(duì)商業(yè)銀行提出的申請(qǐng)進(jìn)行嚴(yán)格審核。另外，對(duì)于封校較高的項(xiàng)目來說，要將中小企業(yè)的信用[3]、資質(zhì)等各方面發(fā)展情況了解清除。第三，要將商業(yè)銀行當(dāng)做主要承辦對(duì)象。主要是由于商業(yè)銀行具備專業(yè)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估作用，并可以對(duì)各方信息進(jìn)行充分采集與加工。商業(yè)銀行的主要作用便是對(duì)中小企業(yè)的授信扶持政策不斷完善，并使其信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)操作流程盡量規(guī)范，可以對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，并促進(jìn)中小企業(yè)不斷加快融資速度。 

2.操作專項(xiàng)貸款需要注意的事項(xiàng) 

如果將普通的專項(xiàng)貸款舉例，例如在其中的升級(jí)貸款中，第一，要確保同一申請(qǐng)人只能對(duì)升級(jí)貸款申請(qǐng)一次。如果申請(qǐng)人的償付能力、信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況都較好，便可以向政策性銀行再次對(duì)該貸款進(jìn)行申請(qǐng)。第二，應(yīng)制定合理的貸款額度，如果中小企業(yè)提供可以足值低壓的物品進(jìn)行擔(dān)保，便可以對(duì)其貸款額度進(jìn)行重新設(shè)置。第三，申請(qǐng)人在向商業(yè)銀行提出貸款要求過程中，可在月底對(duì)政策性銀行申請(qǐng)利息補(bǔ)貼。 

（三）構(gòu)建完善的信用擔(dān)保體系 

為了加強(qiáng)中小企業(yè)發(fā)展財(cái)政金融扶持政策體系的構(gòu)建水平，在構(gòu)建信用擔(dān)保體系的過程中，應(yīng)將政策性擔(dān)保作為基礎(chǔ)，其也是對(duì)我國財(cái)政金融政策、貨幣政策的有效補(bǔ)充。針對(duì)目前我國信用擔(dān)保市場(chǎng)運(yùn)行現(xiàn)狀來看，要想實(shí)施政策性擔(dān)保，便要將組織能力、機(jī)構(gòu)屬性、財(cái)政扶持資金投入、業(yè)務(wù)水平、運(yùn)行能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面共同提升，才能加強(qiáng)政策的整合力度，確保政策性擔(dān)?？梢詫?duì)中小企業(yè)融資形成良好的幫助。 

四、結(jié)語 

中小企業(yè)作為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要組成部分，在其發(fā)展過程中還存在諸多問題，例如管理水平低下、融資難等。但相信政府在對(duì)財(cái)政金融扶持政策體系不斷完善、探索，可以構(gòu)建出科學(xué)、合理的財(cái)政金融扶持政策體系，從而幫助中小企業(yè)解決融資難、信貸能力較差等多種制約發(fā)展的問題，推動(dòng)我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。 

參考文獻(xiàn)： 

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[3]陳侃.促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的財(cái)政與金融政策[J].品牌，2014（9）：44. 

金融業(yè)發(fā)展論文范文第4篇

任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開資金的支持，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)對(duì)資金更是有著巨大的需求，充裕的資金投入是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的前提。目前,河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)尚處于初級(jí)階段，財(cái)政撥款、社會(huì)捐助和單位自籌是發(fā)展資金的主要來源，通過金融渠道融通的資金非常少,僅限于少量的銀行貸款。這種以政府投資為主,金融市場(chǎng)融資為輔的融資機(jī)制,盡管在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的啟動(dòng)階段能有一定的影響，但隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,該模式已越來越顯示出了其不適應(yīng)性，財(cái)政撥款受到政府有限財(cái)力的限制，社會(huì)捐助時(shí)間長(zhǎng)，單位自籌渠道有限，傳統(tǒng)的模式不可能在老齡化程度不斷加深的大環(huán)境下，一力承擔(dān)越來越重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。雖然政府的投入也在逐漸加大，但畢竟很難滿足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的需求。

河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的最大瓶頸之一就是資金短缺。根據(jù)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn),在高效的產(chǎn)業(yè)融資機(jī)制創(chuàng)建過程中,財(cái)政撥款、自籌資金等融資方式只能發(fā)揮輔作用,處于主導(dǎo)地位的核心機(jī)制則依賴于金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展。這是由金融市場(chǎng)獨(dú)具的融資規(guī)模大、速度快、信息廣且持續(xù)穩(wěn)定等優(yōu)點(diǎn)所決定的。總之,要解決河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金短缺問題,確保資金投入到位,就必須改革現(xiàn)有的融資機(jī)制,逐步建立起以財(cái)政撥款為引導(dǎo)、社會(huì)資本投入為主體、金融市場(chǎng)融資為核心,多形式、多層次、多渠道的新型融資機(jī)制。

另外，迅速增長(zhǎng)的龐大的老年人口群體和隨之快速增長(zhǎng)的老年人購買力,無疑會(huì)促成一個(gè)更為廣闊的老年消費(fèi)市場(chǎng)。在這一充滿發(fā)展前景的新興市場(chǎng)上,將蘊(yùn)涵著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)前所未有的機(jī)遇,也孕育著商家們千載難逢的商機(jī)。對(duì)金融業(yè)而言,老年人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求、銀行服務(wù)的需求、投資理財(cái)?shù)男枨笠约罢麄€(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資、結(jié)算和咨詢需求都無不蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)開發(fā)潛力。通過挖掘這些潛力,擴(kuò)大金融部門的業(yè)務(wù)范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),提高經(jīng)營(yíng)效益。21世紀(jì)是人口老齡化的世紀(jì),金融只有率先支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展,抓住機(jī)遇，才能為自己贏得廣闊的發(fā)展空間,實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久繁榮發(fā)展。

二、金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的思路

對(duì)于河北省而言，金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的首要任務(wù)就是融資，只有率先解決資金的瓶頸問題才能促成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的規(guī)模效益，其次應(yīng)該注重老年產(chǎn)品的巨大消費(fèi)市場(chǎng)，設(shè)計(jì)出獨(dú)具特色的老年金融產(chǎn)品，具體內(nèi)容如下：

（一）“倒按揭”模式又稱以房養(yǎng)老，是指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把自有產(chǎn)權(quán)的房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估借款人年齡、期望余命、房產(chǎn)現(xiàn)值以及預(yù)計(jì)房主去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，以年金的形式每月給房主一筆固定的錢。一方面，該模式為養(yǎng)老者提供了經(jīng)濟(jì)保障，另一方面，它也為金融機(jī)構(gòu)帶來了盈利業(yè)務(wù)，從而可以吸收資金進(jìn)入。該模式是一種能有效結(jié)合養(yǎng)老與房產(chǎn)因素的養(yǎng)老新途徑，也是一種將房產(chǎn)價(jià)值提前變現(xiàn)以提高老年人生活水平的新型金融產(chǎn)品。倒按揭的開發(fā)和實(shí)施，是對(duì)養(yǎng)老與金融的結(jié)合，也是對(duì)二者的創(chuàng)新與發(fā)展。它不僅能提高我國的金融創(chuàng)新水平，而且也有利于我國養(yǎng)老觀念的改革。因此，借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我省實(shí)際情況開發(fā)適合我國的倒按揭金融創(chuàng)新產(chǎn)品具有非常重要的意義。中信銀行在北京最早實(shí)行倒按揭，到目前仍處于試驗(yàn)階段還沒有推廣開來，對(duì)于我省來說更是一個(gè)嶄新的概念，無論在學(xué)術(shù)界還是實(shí)踐中均存在不少爭(zhēng)議。發(fā)展模式的選擇、法規(guī)的完善以及配套機(jī)制的建立健全等問題是我省開發(fā)倒按揭過程中亟需解決的問題。只有在對(duì)發(fā)展模式進(jìn)行理性選擇后在現(xiàn)有法律基礎(chǔ)上不斷完善相關(guān)法規(guī)并進(jìn)一步建立建全倒按揭的配套機(jī)制，才能夠最終實(shí)現(xiàn)倒按揭在我省的開發(fā)與推行。

（二）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基金模式該模式以中信信托云南“嘉麗澤國際健康島”運(yùn)作模式為原型，首先選擇政府引導(dǎo)基金或大型投資機(jī)構(gòu)作為項(xiàng)目的主導(dǎo)方，并且加入專業(yè)醫(yī)療健康服務(wù)提供商，提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)整體運(yùn)作效率和專業(yè)化服務(wù)水平。該模式資金來源主要為國開行等機(jī)構(gòu)，由信托、私募等金融投資機(jī)構(gòu)設(shè)立，隨著運(yùn)營(yíng)條件穩(wěn)定后可以準(zhǔn)入少量個(gè)人投資者，同時(shí)引入專業(yè)醫(yī)療健康服務(wù)提供商作為戰(zhàn)略合作伙伴。選擇健康產(chǎn)業(yè)基金作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基地的運(yùn)營(yíng)主體，負(fù)責(zé)產(chǎn)業(yè)布局及基地總體規(guī)劃，醫(yī)療健康服務(wù)提供商輔助基地管理運(yùn)營(yíng)，并逐步引入其他優(yōu)質(zhì)的健康養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)加入。項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)后，運(yùn)營(yíng)主體整合相應(yīng)資源，更可以吸引大量消費(fèi)資金，此模式后續(xù)發(fā)展空間巨大。

（三）綜合融資平臺(tái)模式通過保險(xiǎn)公司、信托業(yè)積極參與，建立多渠道融資平臺(tái)。對(duì)于房地產(chǎn)、醫(yī)療保健和其他需要長(zhǎng)期大量投資的行業(yè)要發(fā)揮不同金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建多種投資模式。例如股權(quán)投資、股權(quán)合作、全資投資、發(fā)行類REITs投資計(jì)劃等。商業(yè)銀行借此機(jī)會(huì)利用他們的渠道，基金賬戶托管、客戶資源，保險(xiǎn)，產(chǎn)品創(chuàng)新等提供專業(yè)化的服務(wù)。不僅能擴(kuò)大行業(yè)范圍，同時(shí)也有利于豐富產(chǎn)品種類，增加在行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（四）建立專業(yè)的金融扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)園隨著政府逐步降低社會(huì)資金參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)施建設(shè)的門檻，社會(huì)力量正逐漸成為養(yǎng)老服務(wù)供給的主體，社會(huì)資金通過整合社會(huì)資源，抓住京津冀協(xié)同發(fā)展機(jī)遇，發(fā)揮我省環(huán)京津區(qū)位優(yōu)勢(shì)，建設(shè)一批功能突出、輻射面廣、帶動(dòng)力強(qiáng)的集休閑養(yǎng)生、老年教育、老年體育、特色醫(yī)療于一體的養(yǎng)老服務(wù)基地和產(chǎn)業(yè)群，打造養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)品牌。吸引養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)入駐，培育養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。形成一批競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、有實(shí)力的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)集團(tuán)，興辦連鎖化、品牌化、規(guī)?；B(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)。提供專業(yè)的金融支持和專項(xiàng)的產(chǎn)業(yè)扶持基金，為夕陽群體打造帶有創(chuàng)新金融特色的朝陽產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

（五）開發(fā)老年旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住人口老齡化的機(jī)遇，充分重視老年保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)，及老年人的特殊需求，為老年人量身打造更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)市場(chǎng)的空白。如開發(fā)老年旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。老年旅游已成為旅游客源市場(chǎng)的一大熱點(diǎn)，正在呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。據(jù)國家旅游局統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前全國老年旅游者已經(jīng)占到全部旅游者的30%左右，僅次于中青年旅游者的比例，老年旅游群體已初步形成規(guī)模。該類產(chǎn)品在為老年人提供保障的同時(shí)，也能促進(jìn)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造保險(xiǎn)收益。

三、金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)應(yīng)注意的問題

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，國內(nèi)許多省市不斷加大對(duì)其的扶持力度，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展趨于細(xì)分化，產(chǎn)業(yè)化。該產(chǎn)業(yè)以旺盛的生命力展現(xiàn)出朝陽產(chǎn)業(yè)的勢(shì)頭。但是對(duì)于河北省而言，供給市場(chǎng)存在較大缺失，仍處于發(fā)展的初期階段，尚未形成規(guī)模。另外為防止不法商家利用法律漏洞牟利，給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)帶來毀滅性的打擊，對(duì)金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的探索道路需持謹(jǐn)慎態(tài)度。河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展，總體而言既有優(yōu)勢(shì)也有劣勢(shì)，既存在挑戰(zhàn)也面臨機(jī)遇。在面臨廣闊市場(chǎng)前景的同時(shí)，河北省各市縣也存在著經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)展不平衡，資源分布不均衡等問題。在受到諸多因素干擾的情況下，綜合考慮河北省經(jīng)濟(jì)狀況及人口結(jié)構(gòu)，對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可探索公司化，特色化，品牌化的研發(fā)方向，形成全面、獨(dú)特、專業(yè)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局。各市因地制宜，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，合作互補(bǔ)，在社會(huì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大改革背景下探索出一條新興養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化道路。

四、結(jié)語

金融業(yè)發(fā)展論文范文第5篇

（一）資金形成

資金形成的實(shí)質(zhì)是指將國民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本并進(jìn)行投資的機(jī)制。其過程可以分解為兩步，首先，要促進(jìn)國民儲(chǔ)蓄的形成，這些儲(chǔ)蓄包括政府儲(chǔ)蓄、企業(yè)儲(chǔ)蓄和個(gè)人儲(chǔ)蓄，表現(xiàn)為政府債券、股票、基金、貨幣等金融工具；其次，要使這些儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本進(jìn)行投資，表現(xiàn)為購買的原材料、機(jī)器設(shè)備以及勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素。金融市場(chǎng)在將國民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本之后，再通過合理的資源配置，引導(dǎo)投資主將資金投向發(fā)展前景好的新興產(chǎn)業(yè)或者部門，不僅能提高儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化效率，還能優(yōu)化資金的配置，避免資金浪費(fèi)。因此，一個(gè)健全的資本市場(chǎng)和良好的資本形成機(jī)制可以有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

（二）資金導(dǎo)向

資金導(dǎo)向機(jī)制可以確定資金的流向，幫助商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)選擇一些收益較高的項(xiàng)目，將資金分配給高利潤(rùn)部門，在商業(yè)性銀行或者金融機(jī)構(gòu)追求自身利潤(rùn)最大化時(shí)候，一般要依據(jù)流動(dòng)性、安全性和收益性三性原則來進(jìn)行資金配置，這樣能夠提高資本的增值率，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置，但是，在現(xiàn)實(shí)中市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)總有失靈的時(shí)候，由于金融行業(yè)的寡頭壟斷行為、消費(fèi)者與生產(chǎn)者之間的信息不對(duì)稱和外部性，市場(chǎng)這只看不見的手不可能完全發(fā)揮作用，這就要求發(fā)揮政府另一只手的作用，頒布金融政策、彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，所以資金的導(dǎo)向機(jī)制應(yīng)該既包括商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)最大化機(jī)制，也包括政策性金融的補(bǔ)充矯正機(jī)制，這兩種機(jī)制相輔相成，共同引導(dǎo)資金的合理流動(dòng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。

（三）信用催化

信用催化機(jī)制是指信用擴(kuò)張?jiān)黾恿魍ㄖ械呢泿帕?，即貨幣乘?shù)效應(yīng)，從而加速資本形成，擴(kuò)大資本數(shù)量，提高資金利用率，實(shí)現(xiàn)資本增值和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。適當(dāng)?shù)男庞脭U(kuò)張對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有加速和催作用，信用催化機(jī)制可以促進(jìn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化。所以，資金不僅僅局限于投向已經(jīng)存在明顯收益的項(xiàng)目，而是以資金的增值返還為出發(fā)點(diǎn)，還可以選擇預(yù)期收益高、具有廣泛前景的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)一般是以技術(shù)創(chuàng)新為特征的新興產(chǎn)業(yè)。

二、青海省金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

（一）青海省金融主要行業(yè)發(fā)展情況

近年來青海省金融行業(yè)一直保持較好的發(fā)展勢(shì)態(tài)。金融業(yè)務(wù)種類、范圍都在擴(kuò)大，由最初單一的銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展到保險(xiǎn)、證券、財(cái)務(wù)、投資等業(yè)務(wù)，各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量同步提高；非銀行類金融機(jī)構(gòu)迅速崛起并占有一席之地，各家證券公司、保險(xiǎn)公司、投資理財(cái)顧問公司等紛紛在青海設(shè)立分公司，促進(jìn)青海融資的多元化發(fā)展。銀行業(yè)發(fā)展情況：2005年國有商業(yè)銀行中行、工行和建行首先開始股份制改革，受股份制改革的影響，青海省銀行類金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員開始精減，至2005年末，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較2004年減少70個(gè)，從業(yè)人員較2004年減少369人，但資產(chǎn)總額較2004年有所增加；2006年繼續(xù)保持2005年趨勢(shì)，機(jī)構(gòu)、人員同時(shí)精減，各家銀行在改革過程中，適度調(diào)整機(jī)構(gòu)和人員數(shù)，保持了資產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng)的趨勢(shì)至今，資產(chǎn)總額首次突破千億元達(dá)到1085億元；2010年之后，青海省金融業(yè)迎來了快速發(fā)展時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)效益不斷提升，金融資產(chǎn)總額逐年增加，至2012年底資產(chǎn)總額為4839億元?，F(xiàn)代金融體系逐步完善，全省銀行業(yè)從業(yè)人員數(shù)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)又開始增加，2012年底分別為15985人從業(yè)人員和1030個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。證券業(yè)發(fā)展情況：青海省證券業(yè)經(jīng)過十幾年的發(fā)展，取得了很大的進(jìn)步，并且一直保持穩(wěn)健發(fā)展的步伐。全省在2012年末轄區(qū)有證券公司1家，證券服務(wù)部5家，證券營(yíng)業(yè)部6家，已有8家完成股權(quán)分置改革。證券市場(chǎng)在經(jīng)過2007-2009年的大起大落之后，經(jīng)營(yíng)狀況趨于好轉(zhuǎn)。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況：目前，青海省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展速度較為平穩(wěn)，在2008年對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)的分類方法做了調(diào)整之后，全省保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)一直保持9家不變，到2012年增加為12家，同時(shí)保費(fèi)收入一直在持續(xù)增長(zhǎng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)覆蓋面逐漸擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)中有升，在2012年縣級(jí)區(qū)域?qū)崿F(xiàn)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的全面覆蓋；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的類型和范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)。

（二）青海省金融發(fā)展時(shí)序分析

結(jié)合青海省金融業(yè)歷年數(shù)據(jù)可以看出青海省金融發(fā)展的趨勢(shì)，本文主要從青海省1995—2012年的金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額、貸款總額以及金融相關(guān)率等金融發(fā)展指標(biāo)來分析金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。結(jié)合圖1和圖2可知，1995—2012年青海省金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)以下特征：從存貸款總額方面來看：1995年末青海省金融機(jī)構(gòu)存款余額為126.96億元，在2007年就突破了千億元大關(guān)，到2012年末，青海省金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到3528.41億元，年平均增長(zhǎng)率為24.86%；1995年末青海省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額僅為219.3億元，而到2012年末青海省金融機(jī)構(gòu)貸款余額較1995年增加了11.73倍，達(dá)到了2791.68億元。青海省這二十多年來，一直保持著存貸款雙增的穩(wěn)態(tài)，金融運(yùn)行發(fā)展勢(shì)態(tài)良好。從金融相關(guān)率方面來看：結(jié)合表2可以看出，1995年青海省金融相關(guān)比率為2.06，到2012年該比率增長(zhǎng)到3.44，變化不是很大，但是整體上來看，該比率呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，期間由于2008年金融危機(jī)的影響，金融相關(guān)率有所下降，且下降趨勢(shì)比較明顯，之后，全國金融市場(chǎng)的恢復(fù)也帶動(dòng)了青海省金融復(fù)蘇，該比率又呈上升趨勢(shì)，且勢(shì)態(tài)明顯。

（三）青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)情況

近十幾年來，青海省三次產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值一直呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，而三次產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重卻有所差異。1995年以來，青海省第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的絕對(duì)值雖然一直在增長(zhǎng)，但是其在國民生產(chǎn)總值中的比重卻不斷下降，從1995年的23.61%下降到2012年的9.34%；第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值從1995年的38.49%上升到2012年的57.69%；而第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重自1995年至2004年有增有減，而2004年之后整體上看開始持續(xù)下降，青海省三次產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值及比重大致可以分為兩個(gè)階段：第一階段（1995-2003）：結(jié)合表2可以看出，青海省第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重呈下降趨勢(shì)，且比重自1995年到2012年占比最??；第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在1995年為38.49%，到2003年為42.42%；第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在1995年為37.9%，到2003年為43.69%，比重最大，這一階段青海省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈“三二一”倒金字塔型，不過并不代表青海省第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度高，也不能代表青海省已經(jīng)成為了現(xiàn)代化水平較高的省份，這種現(xiàn)象并不符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)自然演進(jìn)的結(jié)果，這是由于青海省第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)的規(guī)模較小，發(fā)展水平滯后，相較之下，反而顯得第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值所占的比重最大，這個(gè)階段青海省處于工業(yè)化初期的階段。第二階段（2004-2012）：2004年青海省第一產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重為13.02%，到2012年為9.34%，下降明顯，第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在2004年為45.42%，到2012年為57.695%，上升明顯；第三產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重在2004年為41.56%，到2012年為32.97%，第二產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值比重超越了第三產(chǎn)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)在青海省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大。同時(shí)三大產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比重結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，由“三二一”的倒金字塔型轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸弧毙?，可以知道，這個(gè)時(shí)期青海省真正開始進(jìn)入了工業(yè)化中期階段。隨著青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，三大產(chǎn)業(yè)就業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了變化，青海省第一產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人員比重整體上表現(xiàn)為下降趨勢(shì)，但是其比重仍然是三次產(chǎn)業(yè)中最大的，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員比重整體呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，且第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的比重自1995年以來一直大于第二產(chǎn)業(yè)，在2012年青海省第三產(chǎn)業(yè)的從業(yè)人員比重超過第一產(chǎn)業(yè)，躍居第一，可以看出在1995—2011年這個(gè)階段青海省三大產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人員結(jié)構(gòu)一直保持為“一三二”型，而從發(fā)展趨勢(shì)來看，在2012年之后調(diào)整為“三一二”型。

三、青海省金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)關(guān)系的實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來源與指標(biāo)選擇

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)率（ACYJGSJL）：在青海省經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演的角色越來越重要，二、三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重也是判斷青海省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是否優(yōu)化升級(jí)的一個(gè)基礎(chǔ)性指標(biāo)，二者之和可以衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的程度。金融相關(guān)率（FIR）：一定時(shí)期內(nèi)的金融資產(chǎn)總價(jià)值與GDP的比值為金融相關(guān)比率，其中金融資產(chǎn)總價(jià)值包括廣義貨幣M2、股票價(jià)值和債券價(jià)值，這三者之和可以用金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款總額代替，該比率從整體上衡量了金融發(fā)展水平。金融產(chǎn)出率（CCL）：金融產(chǎn)出率可以反映全社會(huì)固定資產(chǎn)的投資回報(bào)率，即金融效率。本文數(shù)據(jù)主要來自于1996—2013年《青海省統(tǒng)計(jì)年鑒》，部分?jǐn)?shù)據(jù)來自于2005—2012年《青海省金融運(yùn)行報(bào)告》和青海省經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)。

（二）計(jì)量模型建立

本文所選取的數(shù)據(jù)都是時(shí)間序列數(shù)據(jù)，因此需要對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，否則就會(huì)出現(xiàn)偽回歸結(jié)果，對(duì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗(yàn)一般使用ADF檢驗(yàn)，如果檢驗(yàn)結(jié)果顯示各個(gè)顯著水平的臨界值小于根據(jù)樣本數(shù)據(jù)所計(jì)算得到的ADF值，就說明存在著單位根，原數(shù)據(jù)序列為非平穩(wěn)的，反之原數(shù)據(jù)序列是平穩(wěn)的。在進(jìn)行ADF差分檢驗(yàn)有時(shí)會(huì)過濾掉部分長(zhǎng)期信息，為了檢驗(yàn)變量之間是否有長(zhǎng)期關(guān)系，就必須進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)查看變量之間的長(zhǎng)期關(guān)系。ACYJGSJL、CCL和FIR均為一階單整，但是FIR在Level水平下并不平穩(wěn)，而在一階差分的情況下才平穩(wěn)，所以需要進(jìn)行多變量協(xié)整檢驗(yàn)，來驗(yàn)證這些變量之間的長(zhǎng)期波動(dòng)規(guī)律。

四、政策建議

首先，加快金融業(yè)發(fā)展，完善金融體系。金融發(fā)展可以有效的為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)提供資金支持，并且健全的金融體系是金融發(fā)展的前提，因此政府應(yīng)加快金融體制改革，為金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展提供好的支撐平臺(tái)；制定一些優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多元化的融資渠道；加強(qiáng)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)的品牌價(jià)值的培育，提升金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在各個(gè)區(qū)域打造金融骨干企業(yè)，爭(zhēng)取能夠在西部形成具有影響力的金融品牌；著力完善青海省銀行組織機(jī)體系，不僅要增設(shè)地方性銀行分支營(yíng)業(yè)點(diǎn)，也要多渠道引進(jìn)其它金融機(jī)構(gòu)和外資銀行入駐青海。