2014年是我們金融服務(wù)公司投資部業(yè)務(wù)上臺階的關(guān)鍵一年。面對激烈的金融市場競爭，我們投資部決心上依靠公司的大力支持，下依靠員工的勤奮努力，嚴抓管理，規(guī)范經(jīng)營，優(yōu)質(zhì)服務(wù)，全力做好個人資信、實投、紅本房抵押貸款、小額貸款、擔(dān)保贖樓等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，為推進整個公司業(yè)務(wù)發(fā)展建功立業(yè)。為此，現(xiàn)做2014年工作計劃如下：

一、工作目標

2014年，公司下達給我們投資部總業(yè)績指標為4100萬元。投資業(yè)務(wù)部現(xiàn)有6名員工，我們把任務(wù)層層分解，落實到人，做到千斤重擔(dān)大家挑，人人頭上有指標。

二、“三個強化”管理團隊，有效提高團隊工作執(zhí)行力

1、強化制度建設(shè)，引入激勵機制

在規(guī)章制度上，按照公司印發(fā)的《業(yè)務(wù)管理制度》等內(nèi)部規(guī)定，結(jié)合我部的實際情況，建立和健全一系列規(guī)章制度，規(guī)范員工工作行為，為廣大客戶提供規(guī)范化的服務(wù)，維護金融公司形象，內(nèi)容主要包括《職業(yè)道德規(guī)范》《儀容儀表規(guī)范》《員工守則》《部勞動紀律》《部學(xué)習(xí)及會議制度》等，進一步提高我部的工作效率，提升服務(wù)質(zhì)量、工作效率和員工工作執(zhí)行力。

農(nóng)牧民的低收入水平、較弱風(fēng)險承受能力制約農(nóng)牧區(qū)理財業(yè)務(wù)發(fā)展。近幾年，隨著國家惠農(nóng)政策的不斷加大，黃南州農(nóng)牧民純收入得到明顯改善，但是和城鎮(zhèn)居民相比收入水平依然較低。以2011年為例，黃南州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14602.94元，而農(nóng)牧民人均純收入3649.27元，由于農(nóng)牧民收入水平低，沒有足夠的“閑錢”去購買理財產(chǎn)品，對金融投資政策缺乏了解，受“掙得起、賠不起”等保守思想的束縛，不敢接受新型的投資理財產(chǎn)品，承受投資風(fēng)險的能力也較差，他們更愿意將錢存入銀行進行保值。

金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的理財業(yè)務(wù)重視程度不高，理財產(chǎn)品少制約農(nóng)牧區(qū)理財業(yè)務(wù)發(fā)展。一是金融機構(gòu)受自身盈利性驅(qū)動，在交通不便利、經(jīng)濟相對落后的農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點設(shè)置相對過少，對農(nóng)牧區(qū)的理財業(yè)務(wù)重視度不足。二是金融理財服務(wù)門檻過高，適應(yīng)農(nóng)村需求的理財產(chǎn)品少。理財“嫌貧愛富”的特性使得農(nóng)村基本上成為金融理財業(yè)務(wù)的“盲區(qū)”，且理財產(chǎn)品的“貴族面孔”令收入不高的農(nóng)牧民投資者望之興嘆。例如，截至2011年底，黃南州農(nóng)行、建行、郵儲共投放的12種理財產(chǎn)品中，無一種是針對農(nóng)牧區(qū)的，而在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有金融網(wǎng)點的農(nóng)村信用社，因受經(jīng)營體制、管理體制的局限，目前尚未開辦任何理財產(chǎn)品。

加大對金融機構(gòu)的引導(dǎo)，改善金融理財環(huán)境加大政策扶持力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，不斷加大農(nóng)牧區(qū)金融投入，利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，切實解決金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題，并探索開辦符合農(nóng)牧民需要的理財業(yè)務(wù)，建立健全個人理財服務(wù)營銷、風(fēng)險監(jiān)控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

加強農(nóng)村地區(qū)理財產(chǎn)品推廣營銷力度，激發(fā)農(nóng)牧民理財需求針對農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少、金融服務(wù)缺位、農(nóng)牧民群眾金融知識貧乏、融資難、農(nóng)牧民理財不發(fā)達等問題，大力推廣農(nóng)村流動金融服務(wù)站，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識，設(shè)計適合農(nóng)牧區(qū)的理財產(chǎn)品營銷策略，不斷激發(fā)農(nóng)牧民理財需求，培育良好的理財市場。

加大投資理財業(yè)務(wù)的宣傳，加強理財風(fēng)險管理針對農(nóng)牧民自身投資理財知識缺乏及接收信息渠道單一的問題，金融機構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報刊及專人講座等方式，宣傳金融理財產(chǎn)品知識，為農(nóng)牧民投資理財答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資。同時，加強對金融理財產(chǎn)品風(fēng)險的宣傳提示工作，把風(fēng)險管理落到實處，切實降低農(nóng)牧民投資風(fēng)險。

本文作者：韓菊韓娟作者單位：中國人民銀行黃南州中心支行

提要:隨著我國老齡化進程的推進，養(yǎng)老問題日益嚴峻，如何通過養(yǎng)老金融服務(wù)，提升老年人的幸福感，已成為各行各業(yè)以及眾學(xué)者的主要研究問題。本文在查閱大量文獻資料基礎(chǔ)上，對養(yǎng)老金融服務(wù)的界定、制約因素和發(fā)展前景等進行歸納與總結(jié)。

關(guān)鍵詞:養(yǎng)老金融服務(wù)；金融機構(gòu)；研究綜述

一、引言

2018年，中國的老年人口數(shù)量已經(jīng)占中國總?cè)丝诘?6.1%，意味著中國已經(jīng)進入深度老齡化社會，提升養(yǎng)老金融服務(wù)，增加老年人口的幸福感，成為了解決中國深度老齡化社會面臨的關(guān)鍵問題。在報告中指出，要“積極應(yīng)對人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展”，并提出，要“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”。養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展不僅能夠解決人口老齡化的民生問題，同時可以成為金融服務(wù)實體經(jīng)濟的具體表現(xiàn)。在我國人口老齡化加劇和養(yǎng)老服務(wù)迅速發(fā)展的大背景下，推動我國養(yǎng)老保障事業(yè)發(fā)展，需要發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)。同時，發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)，對我國銀行業(yè)養(yǎng)老金融發(fā)展方向也有著重要的借鑒意義。石瑩（2012）指出銀行參與和提升養(yǎng)老金融服務(wù)，既可以規(guī)避由于“金融脫媒”帶來的收入風(fēng)險，又可以通過提供專業(yè)的養(yǎng)老金融服務(wù)，為銀行創(chuàng)造更多的盈利。此外，楊燕綏等（2013）在研究中提出，“未富先老”和“未備先老”是在我國人口老齡化進程中存在的兩大突出問題，由于老年人收入的不確定性和生活自理能力逐漸缺失所帶來的養(yǎng)老風(fēng)險，需要養(yǎng)老資產(chǎn)和養(yǎng)老金融服務(wù)來降低養(yǎng)老風(fēng)險。從筆者在文獻綜述的檢索中發(fā)現(xiàn)，我國學(xué)者對于養(yǎng)老金融服務(wù)的研究是從2006年起有一些基礎(chǔ)的研究，從2012年開始，學(xué)者們開始對養(yǎng)老金融服務(wù)這一問題重視，文獻數(shù)量也逐漸增加，但是對“養(yǎng)老金融服務(wù)”領(lǐng)域的具體研究文獻仍然較少，所以筆者對養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展這一問題進行研究，具有一定的現(xiàn)實意義和理論意義。在本文中，筆者將在總結(jié)前人研究成果的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的學(xué)習(xí)經(jīng)驗來進行簡要評述。

二、養(yǎng)老金融服務(wù)概念和理論基礎(chǔ)

養(yǎng)老金融服務(wù)是在中國特色社會主義的流行和人口老齡化的特定現(xiàn)狀下，為了推動金融領(lǐng)域和養(yǎng)老事業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展與融合而逐漸形成的一個特定概念。在廣義上來講，養(yǎng)老金融服務(wù)是指社會機構(gòu)為滿足老年人的消費需求而進行的各種金融服務(wù)活動，老年人的消費需求除傳統(tǒng)觀念中的儲蓄和保險產(chǎn)品，還包括低風(fēng)險理財、國債和養(yǎng)老特色儲蓄等針對老年人的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，養(yǎng)老金融服務(wù)就是為滿足老年人各方面的金融需求，具有針對性的開發(fā)適合老年人行為特征的金融服務(wù)。對于養(yǎng)老金融服務(wù)的界定和概念，學(xué)者們也是有不同的見解，但也大致相同。張佩等（2014）指出，學(xué)者們對養(yǎng)老金融不同的界定導(dǎo)致了研究視角的差異，學(xué)者們對于養(yǎng)老金融的基礎(chǔ)研究，主要集中在養(yǎng)老金運作方面，隨后逐漸擴展到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)支持及養(yǎng)老金融服務(wù)和產(chǎn)品。從整體上看，關(guān)于養(yǎng)老金融產(chǎn)品的具體研究目前主要集中在銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品、住房養(yǎng)老金融、長期護理保險、個稅遞延型養(yǎng)老保險等。養(yǎng)老金融服務(wù)可以拓展到健康管理、法律顧問、財產(chǎn)保障等創(chuàng)新領(lǐng)域。岳磊（2017）提出，養(yǎng)老金融服務(wù)，指的是金融機構(gòu)圍繞社會成員養(yǎng)老相關(guān)的消費、投資及衍生需求進行的金融服務(wù)活動，目標是“養(yǎng)老”，重點在“服務(wù)”，落腳是“金融”。陳藝（2013）將養(yǎng)老金融服務(wù)定義為“與養(yǎng)老有關(guān)聯(lián)的儲蓄投資機制，泛指與居民終身理財和退休后收入保障相關(guān)的金融服務(wù)”。該學(xué)者認為養(yǎng)老金融服務(wù)為老年人提供了一種保障，能夠通過金融機構(gòu)的服務(wù)提升老年人的幸福感。近年來，在養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展過程中，下面的幾個理論逐漸推動和形成了養(yǎng)老金融服務(wù)的概念輪廓，換言之，下述理論逐漸成為支撐養(yǎng)老金融服務(wù)這個概念體系的基礎(chǔ)。養(yǎng)老金融服務(wù)圍繞著生命周期消費理論，該理論假設(shè)人們具有完全理性，并通過平衡整個生命周期內(nèi)的收入和支出來實現(xiàn)效用最大化。完全理性人在整個生命周期內(nèi)的消費是平穩(wěn)的，其跨期消費選擇具有平滑性。Bodie等（1992）認為人們?yōu)榱藵M足老年時期的消費而在年輕時進行儲蓄與投資，其主要目標是為了擁有持續(xù)的現(xiàn)金流而不是為了增加現(xiàn)有的財富。Bodie的這一理論為養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展奠定了理論基礎(chǔ)。福利多元化理論是指對于社會福利責(zé)任的承擔(dān)，不是僅僅依靠政府，不同的社會部門也可以發(fā)揮不同的作用。根據(jù)福利多元化理論，養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展，需要供給主體的多元化，除了銀行方，也需要證券、保險等各方力量參與到其中。1903年拉法格提出“金融資本”概念，發(fā)展到今天，形成了產(chǎn)融結(jié)合理論，養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展需要養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和金融業(yè)的相互作用和融合，將養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和和金融業(yè)進行合理溝通，會實現(xiàn)雙方的共贏與發(fā)展。金融創(chuàng)新理論認為金融機構(gòu)可以在金融制度、金融業(yè)務(wù)、金融工具、金融機構(gòu)等方面進行創(chuàng)新，養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)作為一個新興領(lǐng)域，需要國家提供制度創(chuàng)新支持；為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)專門進行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新；不斷更新金融工具，增加市場競爭力；還需要創(chuàng)新性金融機構(gòu)的支持。綜上所述，養(yǎng)老金融服務(wù)是圍繞養(yǎng)老提供的各種產(chǎn)品與服務(wù)，具有長期性、穩(wěn)定性安全性和普惠性的特征，對穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟、提高金融市場效率以及調(diào)節(jié)資本市場結(jié)構(gòu)等方面都有著極其重要的影響。因此，對養(yǎng)老金融服務(wù)的研究與中國社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。

完善廣西金融服務(wù)體系的機遇與挑戰(zhàn)

(一)金融服務(wù)體系支持廣西經(jīng)濟社會發(fā)展的機遇

在國際金融危機后，為了保證廣西經(jīng)濟社會發(fā)展的良好勢頭，建立完善的金融服務(wù)體系已經(jīng)刻不容緩。在建立完善的金融服務(wù)體系方面，廣西面臨著前所未有的機遇：一是西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入實施。西部大開發(fā)要解決三個基本問題：(1)生態(tài)的恢復(fù)、保護和建設(shè)；(2)把資源變?yōu)榻?jīng)濟優(yōu)勢和競爭優(yōu)勢；(3)縮小西部與東南沿海差距。因此廣西無疑要加快發(fā)展循環(huán)、旅游、低碳等綠色經(jīng)濟和比較優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，這樣會加大基礎(chǔ)性投入，導(dǎo)致金融服務(wù)需求擴大。二是“兩區(qū)一帶”區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略實施后，按國務(wù)院批準的廣西北部灣發(fā)展規(guī)劃，充分利用廣西區(qū)位優(yōu)勢，建設(shè)國際區(qū)域合作區(qū)；實施桂西北地區(qū)礦產(chǎn)、水能、旅游等資源開發(fā)，加快水電、有色金屬、制糖、石化、裝備制造等國家級生產(chǎn)基地建設(shè)；以加快西江黃金水道開發(fā)為契機，做好水、道、電、游等幾篇文章；以區(qū)域內(nèi)重點城市為節(jié)點，以產(chǎn)業(yè)園區(qū)為載體，著力構(gòu)建“l(fā)4+4”產(chǎn)業(yè)體系；優(yōu)先發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，加快形成現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系等等；這些都會極大豐富金融服務(wù)業(yè)的需求。三是中國一東盟自由貿(mào)易區(qū)的建成；中國一東盟博覽會、泛北部灣發(fā)展論壇在南寧舉辦；北部灣規(guī)劃加快實施；廣東等東部沿海乃至臺港澳因為資源、市場和環(huán)境保護、區(qū)域規(guī)劃等原因，向廣西梯度轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)；同樣，國際資本和投資逐步向越南等東南亞國家轉(zhuǎn)移，這也會推動廣西金融服務(wù)體系飛速發(fā)展。

(二)當(dāng)前廣西金融服務(wù)體系對經(jīng)濟社會發(fā)展的挑戰(zhàn)

1．金融服務(wù)業(yè)在廣西經(jīng)濟社會發(fā)展中作用日益凸顯。2004-2009年，全區(qū)金融業(yè)增加值由99．93億元迅速增長至332．68億元，年均增幅15．8％，分別超過同期GDP年均增幅和第三產(chǎn)業(yè)年均增幅2．49和3．05個百分點，金融業(yè)增加值占GDP比重由2％上升至4．32％(占第三產(chǎn)業(yè)比重由5．44％上升至11．62％)，與房地產(chǎn)業(yè)(4．32％)和交通運輸、倉儲、政業(yè)(4．52％)相近，無疑金融服務(wù)業(yè)已成為廣西支柱產(chǎn)業(yè)之一陶。然而，以金融深化系數(shù)FIK：存貨數(shù)總額／GDP即人均GDP增長關(guān)系進行分析，可以發(fā)現(xiàn)，一方面，廣西的實體經(jīng)濟增加對金融發(fā)展的前向耦合并不明顯，說明廣西金融發(fā)展不全由區(qū)內(nèi)實體經(jīng)濟增長直接推動，它可能由金融發(fā)展的虛擬部分運動慣性和區(qū)內(nèi)外其他因素推動，進而說明廣西金融業(yè)發(fā)展可不限于區(qū)內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平，可先行發(fā)展。另一方面，廣西的經(jīng)濟增長有相當(dāng)部分是由金融發(fā)展所致，金融深化能有效促進廣西經(jīng)濟社會發(fā)展，故金融業(yè)應(yīng)適當(dāng)先行，以便加大對經(jīng)濟社會發(fā)展的推動。

2．金融服務(wù)業(yè)在廣西經(jīng)濟社會發(fā)展中的支持不足主要表現(xiàn)在：(1)總量比重相對于廣西資源在全國比重明顯不足，無論是存、貸款占比，還是存貸款之和與GDP的比值，均低于全國平均水平。(2)保險市場、資本市場發(fā)展滯后，間接金融比重過高。比如2009年，廣西保險收入約200億元，占全國保險費收入約1．6％，保險密度約320元，人，保險深度約1．9％，遠低于同期全國平均水平。因此，作為風(fēng)險管理、轉(zhuǎn)移和保障民生的基礎(chǔ)性金融業(yè)——保險業(yè)，廣西發(fā)展比較滯后。另外，廣西資本市場也面臨同樣的處境。比如2009年，廣西銀行本行幣貸款余額僅7360億元、僅有1家證券公司和32家上市公司(占全國比重1．6％)；從海外資本市場籌資190億元；廣西企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債、中期票據(jù)、短期融資券、信托理財籌資僅200億元。廣西貸款：股票：債券融資三者占比分別為94．97％：2．45％：2．58％，直接融資比重僅為5％，遠低同期全國17％的比重。(3)重點地區(qū)金融支持不突出，北部灣經(jīng)濟區(qū)2007年末存款余額，地區(qū)生產(chǎn)總值之比為1．5％，分別低于珠三角、長三角及環(huán)渤海地區(qū)0．25、0．15和0．1個百分點。而作為人民幣或者外幣清算、投融資結(jié)算中心功能的南寧尚發(fā)揮不出潛能，國際金融合作欠緊密，層次較低。(4)金融市場結(jié)構(gòu)和金融組織培育不夠合理。到2009年末，外來金融有7870億存款和5735億貸款，而地方金融僅有2130億存款和1625億貸款，可見地方金融存貸比高于外來金融；政策性金融中進出口銀行、出口信用擔(dān)保公司等未在廣西直接設(shè)立分支機構(gòu)；國有銀行分支機構(gòu)不是各自總行的重點分行，股份制銀行在廣西設(shè)機構(gòu)少，外資銀行僅有2家人駐；地方金融機構(gòu)中，除農(nóng)信社外，有60％的縣城和20％的市區(qū)沒有地方金融分支機構(gòu)，涉農(nóng)保險更為缺位；金融機構(gòu)“散、小、差”，且在城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、行業(yè)之間發(fā)展不協(xié)調(diào)；金融服務(wù)水平，金融工具應(yīng)用和金融創(chuàng)新不足。從上面的情況看來，目前廣西金融服務(wù)體系與經(jīng)濟社會發(fā)展要求是不相稱的，需要采取非常措施，完善金融服務(wù)體系，暢通融資渠道。

摘要：隨著電子商務(wù)全球的加速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)銀行下的個人金融業(yè)務(wù)在我國金融改革下的發(fā)展迅速。因此本文在簡要分析了現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)銀行下開展個人金融服務(wù)的特點下，重點分析了我國網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)個人金融服務(wù)的制約因素。

關(guān)鍵詞：個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行，制約因素

一網(wǎng)絡(luò)銀行的個人金融服務(wù)概述

入世以來，金融業(yè)與國際接軌使得國內(nèi)銀行面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，國內(nèi)外的銀行競爭不僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域上。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務(wù)結(jié)合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融服務(wù)的銀行。它是以商業(yè)銀行的計算機為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共網(wǎng)絡(luò)為傳播媒介，以單位或個人計算機為操作終端的“三位一體”的新興銀行。

隨著國民個人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個人對理財?shù)男枨蟛粩嗌钊耄问节呄蚨嘣?。個人金融服務(wù)就是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，按客戶劃分市場，對居民和個人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。網(wǎng)絡(luò)銀行提供個人金融服務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)上增值服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行基于BtoC商務(wù)模式下提供給個人支付網(wǎng)上購買商品或服務(wù)的方式。這一業(yè)務(wù)構(gòu)成BtoC電子商務(wù)的核心服務(wù)項目。網(wǎng)上增值服務(wù)主要是提供給個人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險以及通過經(jīng)濟人購買各種金融產(chǎn)品等服務(wù)。

二網(wǎng)絡(luò)銀行下個人金融服務(wù)的特點分析