農(nóng)牧民的低收入水平、較弱風(fēng)險承受能力制約農(nóng)牧區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。近幾年，隨著國家惠農(nóng)政策的不斷加大，黃南州農(nóng)牧民純收入得到明顯改善，但是和城鎮(zhèn)居民相比收入水平依然較低。以2011年為例，黃南州城鎮(zhèn)居民人均可支配收入14602.94元，而農(nóng)牧民人均純收入3649.27元，由于農(nóng)牧民收入水平低，沒有足夠的“閑錢”去購買理財(cái)產(chǎn)品，對金融投資政策缺乏了解，受“掙得起、賠不起”等保守思想的束縛，不敢接受新型的投資理財(cái)產(chǎn)品，承受投資風(fēng)險的能力也較差，他們更愿意將錢存入銀行進(jìn)行保值。

金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)的理財(cái)業(yè)務(wù)重視程度不高，理財(cái)產(chǎn)品少制約農(nóng)牧區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是金融機(jī)構(gòu)受自身盈利性驅(qū)動，在交通不便利、經(jīng)濟(jì)相對落后的農(nóng)牧區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置相對過少，對農(nóng)牧區(qū)的理財(cái)業(yè)務(wù)重視度不足。二是金融理財(cái)服務(wù)門檻過高，適應(yīng)農(nóng)村需求的理財(cái)產(chǎn)品少。理財(cái)“嫌貧愛富”的特性使得農(nóng)村基本上成為金融理財(cái)業(yè)務(wù)的“盲區(qū)”，且理財(cái)產(chǎn)品的“貴族面孔”令收入不高的農(nóng)牧民投資者望之興嘆。例如，截至2011年底，黃南州農(nóng)行、建行、郵儲共投放的12種理財(cái)產(chǎn)品中，無一種是針對農(nóng)牧區(qū)的，而在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有金融網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村信用社，因受經(jīng)營體制、管理體制的局限，目前尚未開辦任何理財(cái)產(chǎn)品。

加大對金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)，改善金融理財(cái)環(huán)境加大政策扶持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，不斷加大農(nóng)牧區(qū)金融投入，利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，切實(shí)解決金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)問題，并探索開辦符合農(nóng)牧民需要的理財(cái)業(yè)務(wù)，建立健全個人理財(cái)服務(wù)營銷、風(fēng)險監(jiān)控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)，著力提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)理財(cái)產(chǎn)品推廣營銷力度，激發(fā)農(nóng)牧民理財(cái)需求針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融服務(wù)缺位、農(nóng)牧民群眾金融知識貧乏、融資難、農(nóng)牧民理財(cái)不發(fā)達(dá)等問題，大力推廣農(nóng)村流動金融服務(wù)站，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識，設(shè)計(jì)適合農(nóng)牧區(qū)的理財(cái)產(chǎn)品營銷策略，不斷激發(fā)農(nóng)牧民理財(cái)需求，培育良好的理財(cái)市場。

加大投資理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳，加強(qiáng)理財(cái)風(fēng)險管理針對農(nóng)牧民自身投資理財(cái)知識缺乏及接收信息渠道單一的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮其宣傳指導(dǎo)作用，利用廣播、傳單、報(bào)刊及專人講座等方式，宣傳金融理財(cái)產(chǎn)品知識，為農(nóng)牧民投資理財(cái)答疑解惑，引導(dǎo)農(nóng)民穩(wěn)妥投資。同時，加強(qiáng)對金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險的宣傳提示工作，把風(fēng)險管理落到實(shí)處，切實(shí)降低農(nóng)牧民投資風(fēng)險。

本文作者：韓菊韓娟作者單位：中國人民銀行黃南州中心支行

[摘要]在中國特色社會主義新時代，農(nóng)民投資理財(cái)方式將發(fā)生顯著變化。銀行存款不再是農(nóng)民投資理財(cái)?shù)闹饕绞?，大?shù)據(jù)、金融科技、人工智能等新技術(shù)、新工具將在農(nóng)民投資理財(cái)中得到廣泛運(yùn)用。針對農(nóng)民投資理財(cái)?shù)募s束條件，提出了以智能投顧理財(cái)為重點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民高質(zhì)量投資理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民；投資理財(cái)；智能投顧

過去農(nóng)民習(xí)慣有錢就存銀行。長期以來，我國銀行存款名義利率低于通貨膨脹率（CPI），導(dǎo)致實(shí)際存款利率為負(fù)。負(fù)利率的結(jié)果必然是農(nóng)民利益受損，農(nóng)民長期越存越“窮”。如何讓農(nóng)民也能夠分享中國經(jīng)濟(jì)增長的紅利，獲得與其風(fēng)險承受力相適應(yīng)的應(yīng)有回報(bào)，是新時代農(nóng)民投資理財(cái)必須解決的問題。

1農(nóng)民投資理財(cái)?shù)募s束條件

1.1農(nóng)民的投資理財(cái)知識缺乏

要做好投資理財(cái)，一般來說，應(yīng)具備投資理財(cái)?shù)幕局R，最好還要懂經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)務(wù)等相關(guān)學(xué)科知識?，F(xiàn)在農(nóng)村雖然普及了義務(wù)教育，但高中的入學(xué)率明顯低于城市，受過大學(xué)教育的人員還是少數(shù)。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村勞動力中85%以上為初中及以下文化程度，高中及以上不足15%。在經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)達(dá)的城市，投資理財(cái)知識已經(jīng)進(jìn)入高中階段的課本，不少大學(xué)也開設(shè)有投資理財(cái)?shù)倪x修課。在我國農(nóng)村，大部分人員中小學(xué)畢業(yè)后就進(jìn)入城市打工，忙碌的打工生涯根本沒有時間學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識，留在農(nóng)村的也沒有學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)姆諊蜅l件。所以，農(nóng)民的投資理財(cái)知識普遍缺乏。

【摘要】經(jīng)過十年直轄的快速發(fā)展，重慶市經(jīng)濟(jì)社會各方面取得了巨大成就，老百姓逐步富裕了起來，在追求物質(zhì)精神生活享受的同時，人們對于財(cái)富增值的愿望越發(fā)強(qiáng)烈，個人理財(cái)市場呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭。本文基于對重慶市居民個人理財(cái)市場現(xiàn)狀進(jìn)行分析，研究了理財(cái)市場發(fā)展中存在的障礙，并提出了相應(yīng)解決之策，以期為全市制定個人理財(cái)市場發(fā)展政策提供參考。

【關(guān)鍵詞】個人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展障礙；對策

前言

在大眾眼里，個人理財(cái)是少數(shù)富人的事情，平民百姓工薪階層是不需要進(jìn)行理財(cái)?shù)?。其?shí)不然，手中沒有多少積蓄的老百姓相比富人來說，風(fēng)險承受能力差，更需要通過理財(cái)使得手中有限的財(cái)富資源保值增值。在這里需要明確的一個概念是：“理財(cái)≠賺大錢”，理財(cái)?shù)氖滓康氖潜Ｕ鲜杖氲脑黾雍唾Y產(chǎn)的保值,也就是為了使個人及家庭財(cái)富不因?yàn)榻?jīng)濟(jì)波動而遭受損失，次要目的才是獲得財(cái)富收益。因此，普通老百姓更需要通過個人理財(cái)來建立保障個人及家庭安心富足的健康生活體系。同時，從一個國家的經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展來看，個人理財(cái)有益于市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)福利，具有重要的宏觀經(jīng)濟(jì)意義。

一、重慶市居民個人理財(cái)呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭

重慶直轄十年來，經(jīng)濟(jì)社會各方面事業(yè)取得了巨大成就，GDP總量和老百姓收入成倍增長，金融機(jī)構(gòu)個人儲蓄存款余額由1997年的580.67億元，增長至2006年末的2949.05億元，城市居民家庭人均可支配收入由1997年的5302.05元，增長至2006年末的11570元，主城都市經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)，人均GDP更是到達(dá)或超過3000美元，步入中等發(fā)達(dá)國家水平。富裕起來的老百姓不再滿足于把手中的富余資金存放在銀行而獲得微薄的利息收益，對于金融市場的高收益理財(cái)產(chǎn)品充滿著濃厚興趣，特別是近兩年來，證券市場的財(cái)富效應(yīng)使得人們的投資熱情空前高漲。

高校教師是理財(cái)產(chǎn)品市場的重要主體之一。近幾年來，隨著工資收入的提高，手機(jī)銀行以及各種金融投資應(yīng)用軟件的推出和運(yùn)用，高校教師用自己的專業(yè)知識和工作優(yōu)勢，更為方便地進(jìn)行投資理財(cái)。統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高校教師因男女性別、專業(yè)背景、收入分配、年齡等因素，理財(cái)行為差異較大。本文采用問卷調(diào)查的方式，統(tǒng)計(jì)分析了高校教師投資理財(cái)?shù)囊恍┨攸c(diǎn)，最后提出了一些建議。早在1998年，國外就開始了投資理財(cái)行為影響因素的研究，西方學(xué)者ChenHaiyang、SoyenShim、PamelaM.LaBorde等通過對大量高校學(xué)生投資理財(cái)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)：學(xué)習(xí)專業(yè)、性別、工作經(jīng)驗(yàn)、年齡、收入、理財(cái)教育、健康心態(tài)等因素是影響高校學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹匾蛩亍Ｎ覈顿Y理財(cái)市場建立起步較晚，相關(guān)研究文獻(xiàn)本也不足，本文試圖把國外研究關(guān)注高校學(xué)生的角度轉(zhuǎn)為高校教師，通過隨機(jī)問卷調(diào)查，分析我國高校教師投資理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，為進(jìn)一步完善我國投資理財(cái)市場提出一些建議。

一、高校教師投資理財(cái)市場特點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查

本文通過互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)地問卷調(diào)查的方式，對蘇州地區(qū)大學(xué)教師進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，以授課大一至大四的教師為調(diào)查對象，以蘇州各大院校為單位展開此次調(diào)查。本次調(diào)查時間為2020年8月—10月，共發(fā)放問卷200份，回收134份，回收率67%（由于時間關(guān)系，此次調(diào)查樣本數(shù)量不夠多，后續(xù)研究將進(jìn)一步完善）。本次樣本調(diào)查中，男女性別的比例分別為43.28%和56.72%，大一、大二、大三和大四教師的比例分別為18.65%、25.81%、34.65%和20.89%。（一）大學(xué)教師的收入來源及可用于投資理財(cái)資金的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：大多數(shù)教師主要收入來源于工資，有三分之一的大學(xué)教師會做一些兼職來提高收入，較少有大學(xué)教師收入來源于各類金融投資（股票、債券、基金等），大學(xué)教師收入渠道較為單一。68.24%的大學(xué)教師每月可投資理財(cái)?shù)念~度為1000元以下，只有4.22%的大學(xué)教師每月可投資理財(cái)?shù)念~度為3000元以上。

（二）大學(xué)教師對投資理財(cái)業(yè)務(wù)了解渠道的調(diào)查

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分大學(xué)教師是從網(wǎng)絡(luò)上得知投資理財(cái)業(yè)務(wù)的，也有一些教師是通過親朋好友介紹和報(bào)紙得知的，而剩下的是通過觀看電視宣傳得知的。數(shù)據(jù)顯示，95.59%的大學(xué)教師都知道“存款”這個個人金融業(yè)務(wù)，68.35%的教師知道“黃金投資”理財(cái)產(chǎn)品，56.27%的教師了解股票、外匯等其它理財(cái)業(yè)務(wù)。這說明：網(wǎng)絡(luò)的普及在大學(xué)教師對各類投資理財(cái)業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)知方面起到了一定的推動作用，同時也反映了學(xué)校缺乏對大學(xué)教師金融知識的教育，缺少對大學(xué)教師金融投資能力的培養(yǎng)。

（三）大學(xué)教師投資理財(cái)行為基本情況的調(diào)查

【摘要】隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個發(fā)展階段而言，我國的個人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級階段，對此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義。本文就我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)目前所面臨的問題入手進(jìn)行分析，并結(jié)合國情提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國個人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個人理財(cái)CFP金融資產(chǎn)

一、引言

我國商業(yè)銀行辦理個人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來，隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財(cái)市場，個人理財(cái)業(yè)務(wù)越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

所謂個人理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人員通過明確個人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來，我國居民的個人可支配資產(chǎn)快速增長，居民金融需求多樣化和個人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個人理財(cái)市場帶來了廣闊前景。目前，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，個人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個人理財(cái)中心”、個人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用現(xiàn)財(cái)知識、先進(jìn)的金融工具為個人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國商業(yè)銀行提升競爭實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。

二、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題