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一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析

1.信息不對(duì)稱及道德風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，主要是指銀行和企業(yè)的信息不對(duì)稱。我們以房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)為例來(lái)說(shuō)明這一問(wèn)題。房地產(chǎn)市場(chǎng)具有較強(qiáng)的波動(dòng)性，表現(xiàn)在房地產(chǎn)泡沫的形成和破滅都容易發(fā)生。當(dāng)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時(shí)，人們對(duì)經(jīng)濟(jì)持樂(lè)觀態(tài)度，投資者及房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)有投資房地產(chǎn)的需求，通過(guò)向銀行貸款來(lái)籌集資金，但由于銀行和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，有些房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)就會(huì)向銀行提供虛假的信息，這時(shí)銀行以平均利率發(fā)放貸款，會(huì)引發(fā)逆向選擇效應(yīng)，而使高信用評(píng)級(jí)的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)退出信貸市場(chǎng)，從而使信貸市場(chǎng)暴露在高風(fēng)險(xiǎn)之中。當(dāng)經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)，投資者投資房地產(chǎn)的意向減弱，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其資金鏈緊縮，出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，只能通過(guò)向銀行貸款來(lái)保持資金的流動(dòng)性。但由于泡沫破滅，房地產(chǎn)企業(yè)的市值迅速下降，銀行相對(duì)于房地產(chǎn)企業(yè)而言處于信息不對(duì)稱的狀態(tài)，為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)銀行就不會(huì)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款，造成房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資金鏈進(jìn)一步緊縮。一旦房地產(chǎn)企業(yè)陷入財(cái)務(wù)困境，就會(huì)受到很強(qiáng)的道德風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)，而拒不償還貸款，造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大。信息不對(duì)稱為借款人提供了隱藏風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)嫁給銀行，勢(shì)必會(huì)造成銀行不良貸款的增加。

2.利率市場(chǎng)化對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響利率市場(chǎng)化是指以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)供求狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷自主調(diào)節(jié)利率水平。利率市場(chǎng)化在擴(kuò)大商業(yè)銀行自主權(quán)的同時(shí)，也導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。一方面，利率市場(chǎng)化擴(kuò)大了投資者的投資渠道，在各金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的作用下，利率水平持續(xù)上升，刺激著投資者將從銀行獲得的貸款投向金融市場(chǎng)。尤其是當(dāng)超高利率存在時(shí)，借款人為了獲得高額利潤(rùn)，就會(huì)選擇高利率的投資活動(dòng)，而高利率一般意味著高風(fēng)險(xiǎn)，這就使得信貸市場(chǎng)貸款業(yè)務(wù)整體質(zhì)量下降，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，在利率管制的情況下，銀行沒(méi)有貸款的定價(jià)權(quán)，而在利率市場(chǎng)化條件下，銀行同時(shí)具有貸與不貸的權(quán)利以及貸款的定價(jià)權(quán)。商業(yè)銀行的權(quán)利范圍有所擴(kuò)大，但其內(nèi)部的管理體制還存在漏洞，且信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱，違反市場(chǎng)規(guī)律的行為時(shí)有發(fā)生，這也造成了信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大。

3.三查制度不能有效落實(shí)在商業(yè)銀行的貸款程序中，貸款監(jiān)管分為三個(gè)程序：貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。然而，在實(shí)踐中，貸款的三查制度并沒(méi)有得到嚴(yán)格的執(zhí)行。貸前調(diào)查主要是對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、發(fā)展前景的調(diào)查。一些銀行在進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)急于獲得短期利益，只是簡(jiǎn)單地分析了企業(yè)遞交的財(cái)務(wù)報(bào)表等，并沒(méi)有對(duì)企業(yè)信息的真實(shí)性進(jìn)行實(shí)地考察。貸時(shí)審查是由審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)評(píng)定，測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)度。這存在很大的主觀性，審查人員有很大的機(jī)會(huì)弄虛作假，這種由于內(nèi)部監(jiān)管不到位而引發(fā)的問(wèn)題很可能造成不良貸款的出現(xiàn)。貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對(duì)借款人所貸款項(xiàng)應(yīng)用情況以及借款人經(jīng)營(yíng)情況做的調(diào)查。而在實(shí)踐中，貸后檢查難以實(shí)行。首先，銀行對(duì)借款人的資金真實(shí)應(yīng)用情況用難以追蹤，不能及時(shí)獲得相關(guān)信息并提出解決方案；其次，借款人在接受調(diào)查時(shí)刻意掩蓋問(wèn)題的行為也加大了檢查的難度?？偠灾?，三查制度作為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，卻存在著執(zhí)行不力的情況。銀行內(nèi)部的這些管理漏洞，給了不良借款人以可乘之機(jī)，也會(huì)給銀行帶來(lái)難以估量的損失。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方案

1.完善借款人及其擔(dān)保人審查制度銀行在貸款前應(yīng)該對(duì)借款人的還款能力做詳細(xì)的調(diào)查，并謹(jǐn)慎評(píng)定借款人的信用等級(jí)，實(shí)行多層次的審批制度，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。尤其是要保證客戶信息的真實(shí)性。在貸款時(shí)，優(yōu)先考慮信用等級(jí)高的客戶，把他們作為發(fā)放貸款的主要對(duì)象。對(duì)信用等級(jí)低的客戶，要關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn)程度，優(yōu)先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度低的客戶發(fā)放貸款。同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)貸款擔(dān)保人的審查。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)?？梢?，擔(dān)保人對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)有重要的緩沖作用。因此，在簽訂貸款合同時(shí)，要一并審查擔(dān)保人的信用等級(jí)以及還款能力。另外，在還款能力的確定上，應(yīng)主要考慮企業(yè)的流動(dòng)性資產(chǎn)金額，要保證企業(yè)在正常經(jīng)營(yíng)的情況下有足夠的還款能力，弱化對(duì)企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)的評(píng)估。因?yàn)橥ㄟ^(guò)流動(dòng)資金可以看出一個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，擁有流動(dòng)資金較多的企業(yè)，其財(cái)務(wù)狀況較好。企業(yè)償還貸款的能力才能得到保障。

2.實(shí)行信貸資產(chǎn)證券化降低銀行風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)借款人出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行，從而造成銀行的大量壞賬，如果銀行不將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，就將獨(dú)自承擔(dān)巨大的虧損，十分不利于商業(yè)銀行的資金流通。信貸資產(chǎn)證券化很好的解決了這一問(wèn)題。所謂資產(chǎn)證券化，就是將流動(dòng)性較差的信貸資產(chǎn)分解，如房地產(chǎn)貸款等，重組形成資產(chǎn)池，這組資產(chǎn)收益現(xiàn)金流比較穩(wěn)定，并且在未來(lái)持續(xù)保持穩(wěn)定，就可以把這組資產(chǎn)未來(lái)現(xiàn)金流的收益權(quán)打包，在金融市場(chǎng)上以證券的形式出售給愿意承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)的人。資產(chǎn)證券化相當(dāng)于將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)拆分重組，分散了資產(chǎn)原本的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又促進(jìn)了金融創(chuàng)新?？蛻艨梢愿鶕?jù)自身的情況選擇證券產(chǎn)品，并獲得收益；銀行則可以提前回籠資金，提高資金的使用效率。（三）強(qiáng)化信貸審批監(jiān)管法律制度信貸資產(chǎn)的質(zhì)量取決于審批環(huán)節(jié)，在審批環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，能大大降低不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，從源頭控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度，將貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查這三個(gè)階段分別交給三個(gè)不同的崗位來(lái)完成，大大減少互相串通的可能性。并嚴(yán)格規(guī)定工作人員的審批權(quán)限，控制貸款審批人員的審批品種和貸款額度。其次，完善貸后檢查的法律規(guī)制。對(duì)發(fā)放出去的貸款，法律應(yīng)該明確規(guī)定商業(yè)銀行要設(shè)置專門的檢查機(jī)構(gòu)。對(duì)發(fā)放的貸款時(shí)時(shí)跟蹤調(diào)查，保證借款人按照貸款合同的規(guī)定合理使用貸款，在放貸過(guò)程中控制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張。

三、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)必須要克服的難題，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的深入研究不僅有利于優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，更有利于金融監(jiān)管體系的進(jìn)一步完善。這就需要我們結(jié)合信貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀，加強(qiáng)金融監(jiān)管，引入新的分析技術(shù)，多方面、多角度地分析信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及其成因，并有效地解決這一問(wèn)題，維持金融市場(chǎng)良好高效的運(yùn)行秩序。

作者：閆飛宇單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院