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摘要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在商業(yè)銀行領(lǐng)域當(dāng)中也得到了極大的發(fā)展和進(jìn)步。在商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展當(dāng)中應(yīng)當(dāng)采取有效的措施和手段掌握與了解金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，從而采取有效的措施和對策進(jìn)行防范以保證商業(yè)銀行良好的金融安全，這對于我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展具有很大的益處。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；原因及防范策略

1國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的基本現(xiàn)狀

1.1信用缺失

我國當(dāng)前很多國有商業(yè)銀行都在對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行大力的發(fā)展，越來越多的原本不符合信用卡發(fā)卡要求的人在日以寬松的信用卡發(fā)放制度之下都擁有了信用卡。如果是收入不足以支撐信用卡還款的人拿著信用卡進(jìn)行消費(fèi)之后卻銷聲匿跡，銀行對于這些數(shù)額并不很大的欠款往往缺乏有效的方法進(jìn)行追回。雖然不同的信用卡都具有不同的信用額度，但是這種現(xiàn)象的大量存在還是會對國有商業(yè)銀行造成很大的經(jīng)濟(jì)損失。

1.2房貸車貸風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國城市經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，大多數(shù)人難以通過一次性付款的方式買房或買車，因此大都通過銀行按揭貸款的方式進(jìn)行購買。雖然個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)有所降低，但是由于不完善的個(gè)人信貸保障體系使得國有商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，同時(shí)不斷增加的按揭貸款申請人數(shù)也使得國有商業(yè)銀行面臨著更為巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.3信貸投放過快

在銀行經(jīng)濟(jì)賬戶與資本之間往往有一定的雙順差存在，國外資金能夠通過很多渠道向我國市場中流入。商業(yè)銀行為了更好的應(yīng)對外幣流入所造成的影響不得不對基礎(chǔ)貨幣的市場投放進(jìn)行增加[1]。但是不能僅僅依靠投放大量的基礎(chǔ)貨幣來應(yīng)對這種問題，商業(yè)銀行當(dāng)中由于對債券市場長期缺乏而導(dǎo)致在銀行金融系統(tǒng)當(dāng)中集中了潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.4壞賬水平過高

雖然我國近年來對國有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行和調(diào)整和改善并對壞賬情況進(jìn)行了有效的處理，雖然銀行逐漸降低了不良貸款的比重，但是這樣的情況對于商業(yè)銀行會計(jì)核算等工作的提升仍然無法起到良好的促進(jìn)與推動(dòng)作用。銀行通過對信貸投放規(guī)模的擴(kuò)大來對不良貸款進(jìn)行控制的行為無法從本質(zhì)上將銀行的壞賬消除，因此也難以有效的降低國有商業(yè)銀行的面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.5金融行業(yè)與政府問題

我國的國有商業(yè)銀行在改革開放之后實(shí)現(xiàn)了飛速的發(fā)展，但是在國有商業(yè)銀行大規(guī)模整改之后仍然會受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和地方政府的影響。這種情況與我國受到長期封建殘余制度影響的道理相同也就是無法在短時(shí)間內(nèi)完成實(shí)質(zhì)性改革。

2國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

2.1內(nèi)部因素

（1）運(yùn)行機(jī)制缺陷。

我國當(dāng)前國有商業(yè)銀行之所以會形成較大的金融風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)主要的原因就是由于在運(yùn)行機(jī)制的方面國有商業(yè)銀行也存在著較大的缺陷和問題，例如國有商業(yè)銀行缺乏良好的約束機(jī)制和有效的激勵(lì)制度。基于當(dāng)前這種制度使得商業(yè)銀行對剩余的索取權(quán)無法有效的進(jìn)行占有并且不需要對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)[2]。

（2）體制安排缺陷。

在我國當(dāng)前的國有商業(yè)銀行的體制安排方面存在著較大的缺陷，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中始終沒能有效的解決商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度安排方面的缺陷，國有資產(chǎn)所有權(quán)的代表問題由于需要對國有資產(chǎn)的責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)因而始終使虛置了所有權(quán)的所有者。

2.2外部因素

（1）市場環(huán)境變化。

國有經(jīng)濟(jì)體制改革和社會經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的情況使得市場環(huán)境的變化也更為巨大。我國的經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)改革之后實(shí)現(xiàn)了巨大的增長，而金融機(jī)構(gòu)的貸款余額也實(shí)現(xiàn)了更為巨大的增長。在金融危機(jī)影響下世界經(jīng)濟(jì)不景氣的大環(huán)境中很容易對我國的產(chǎn)品出口造成阻礙而使投資收益率發(fā)生下降。在這樣的狀況之下國企將會面臨著更為嚴(yán)峻的局面以至于國企依靠銀行信貸支撐卻難以對商業(yè)銀行的債務(wù)進(jìn)行償還而提升了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（2）國企改革重組不規(guī)范。

我國國有企業(yè)在政府的大力推動(dòng)下實(shí)行的重組和改革在改善經(jīng)營效益的同時(shí)也帶來了一定的隱患和風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)抽空優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)而懸空商業(yè)銀行債務(wù)是一種十分常見的行為，因此在商業(yè)銀行無處討債的情況之下也會造成社會整體信用環(huán)境的惡化，這樣在降低了國有企業(yè)和商業(yè)銀行之間信用關(guān)系的同時(shí)也會將給國有商業(yè)銀行帶來更加嚴(yán)峻的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

3.1掌握風(fēng)險(xiǎn)管理理論

在國有商業(yè)銀行當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理是在人們對風(fēng)險(xiǎn)意識的不斷提高和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上得到的，基于難以繼續(xù)有效發(fā)揮作用的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理而產(chǎn)生了資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論。在該理論當(dāng)中對于協(xié)調(diào)與管理負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)十分重視，而在此基礎(chǔ)上我國商業(yè)銀行后來又采取了資產(chǎn)負(fù)債比例管理的模式。隨著商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和理念等方面的金融工程學(xué)和表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論促使了在質(zhì)疑理論基礎(chǔ)上的一些新技術(shù)和心思現(xiàn)的產(chǎn)生，從而使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍得到了進(jìn)一步的擴(kuò)大與提升。隨著金融危機(jī)認(rèn)識的不斷深入人們開始認(rèn)識到并不是由單一的風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，其中同樣包含著市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)向等很多不同的因素。

3.2建立有效防范機(jī)制

在國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的有效方法過程中首先需要對金融風(fēng)險(xiǎn)形成原因進(jìn)行細(xì)致分析。金融風(fēng)險(xiǎn)的形成主要是由于受到了內(nèi)部原因以及銀行內(nèi)部原因的影響，治安影響及金融投機(jī)及信用滑坡及社會沖擊及行政干預(yù)以及經(jīng)濟(jì)震蕩等因素都是主要的社會原因，在商業(yè)銀行內(nèi)部原因當(dāng)中則主要包括了道德風(fēng)險(xiǎn)及管理失控及工作失誤及經(jīng)營粗放以及體制連帶等因素。同時(shí)應(yīng)當(dāng)對金融法規(guī)進(jìn)行大力的宣傳并且對應(yīng)急方案制定和定期分析研究等工作進(jìn)行不斷的加強(qiáng)，這樣才能夠使國有商業(yè)銀行具備更為良好的能力來應(yīng)對與防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.3重視潛在金融風(fēng)險(xiǎn)

在對國有商業(yè)銀行金融防線進(jìn)行防范的過程中必須對一些相關(guān)方面的問題加以重視，銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化與新產(chǎn)生的不良資產(chǎn)有著很大的關(guān)系，而通過分離不良資產(chǎn)和成立資產(chǎn)管理公司較大的緩解國有商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力卻無法使這些問題從根本上解決，因而近年來越來越多出現(xiàn)的不良資產(chǎn)受到了人們更高程度的重視。

4結(jié)論

在我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程當(dāng)中需要一個(gè)良好穩(wěn)定的金融市場環(huán)境，著對于我國整體經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展態(tài)勢也有著直接的影響和作用。因此國有商業(yè)銀行作為金融市場中的重要主體必須對經(jīng)營和發(fā)展過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)給予更高的重視。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬宇佳,龐文碩.淺談國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2014,12:322+324.

[2]許峰.我國國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的成因及其防范[J].企業(yè)改革與管理,2014,07:88-89.

作者：楊銳  單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)