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摘要:所謂商業(yè)銀行，是人們存款、取款并且進行貸款業(yè)務(wù)的公司。商業(yè)銀行在國家的經(jīng)濟體系中起著重要的作用，在市場經(jīng)濟的發(fā)展中扮演著重要的角色，直接關(guān)系到國家的經(jīng)濟狀態(tài)，同時也反應(yīng)了國家的經(jīng)濟形勢。文章中將信貸的風(fēng)險以及法律風(fēng)險做出區(qū)分，科學(xué)的解析商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。同時解析了商業(yè)銀行為什么會產(chǎn)生法律風(fēng)險，并且結(jié)合現(xiàn)在的經(jīng)濟情況提出風(fēng)險控制策略。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;法律風(fēng)險;風(fēng)險控制

商業(yè)銀行在進行信貸業(yè)務(wù)的過程中，由于不可控因素導(dǎo)致貸款人或者銀行出現(xiàn)不可預(yù)期的情況，進而導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)預(yù)期利潤下滑或者無法盈利的現(xiàn)象，這就是信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險性，這種風(fēng)險會造成銀行有一定的經(jīng)濟損失。這其中就包括法律風(fēng)險。造成法律風(fēng)險的原因有很多，比如個人或者企業(yè)在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)、簽訂信貸合同時，造成合同中的條款及規(guī)定不符合我國現(xiàn)有法律或者是行政法規(guī)時，這種合同不受法律保護合同無效?；蛘呤巧虡I(yè)銀行在履行信貸職責(zé)時侵害貸款人的利益、違背合同條款等情況，貸款人起訴時所要承擔(dān)的賠償?；蛘呤倾y行的相關(guān)業(yè)務(wù)不符合法律要求，需要承擔(dān)的法律責(zé)任。

一、信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生法律風(fēng)險的原因

(一)目前所奉行的法律法規(guī)不符合當(dāng)下的經(jīng)濟形勢

我國目前主要是通過《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》來對銀行業(yè)務(wù)活動進行約束，加以其他的一些法律法規(guī)進行輔助。自中華人民共和國成立以來，國家經(jīng)濟不斷發(fā)展，當(dāng)前更是迎來了市場經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和完善時期，這就造成了當(dāng)前國家的經(jīng)濟形勢與相關(guān)法律制定初期的經(jīng)濟形勢發(fā)生了較大的變化，現(xiàn)有的法律已經(jīng)不能滿足當(dāng)下經(jīng)濟發(fā)展和對市場進行約束管理的需求。而且目前我國在金融和經(jīng)濟方面未形成完善的法律體系，關(guān)于商業(yè)銀行的法律法規(guī)和其他金融領(lǐng)域的法律法規(guī)是相互獨立的，不能起到協(xié)同一致的效果［1］。

(二)目前關(guān)于企業(yè)和個人的信用管理制度不完善，企業(yè)合同精神欠缺

為了規(guī)范企業(yè)的信用行為，了解統(tǒng)計企業(yè)在經(jīng)營活動中與其他企業(yè)的業(yè)務(wù)往來、守信程度等，就需要信用管理制度。這其中包括關(guān)于規(guī)范企業(yè)信用行為的管理制度、法律法規(guī)，旨在為銀行信貸業(yè)務(wù)提供參考依據(jù)，讓銀行了解該企業(yè)的守信程度和合同精神。市場經(jīng)濟在我國的發(fā)展時間短，相關(guān)的制度還不健全，市場經(jīng)濟的發(fā)展還有待完善，信用管理制度還有缺陷，合同精神以及信用意識還未完全普及。

(三)市場競爭大、中小型企業(yè)難以維持

在市場經(jīng)濟的前提下，市場競爭壓力大，部分中小企業(yè)難以維持，生存時間短，平均在3年左右的時間宣告破產(chǎn)。目前銀行的信貸業(yè)務(wù)中，將貸款發(fā)放至貸款人賬戶之后，銀行方面只能夠監(jiān)督貸款人對于借貸資金的用途，而不能干涉企業(yè)的日常經(jīng)營中出現(xiàn)的經(jīng)營決策的失誤、對公司管理不當(dāng)?shù)刃袨?，這就不利于企業(yè)的發(fā)展，造成企業(yè)無發(fā)通過經(jīng)驗盈利，不能及時償還借款，造成企業(yè)倒閉，銀行承擔(dān)相應(yīng)損失。這部分企業(yè)是銀行信貸業(yè)務(wù)主要的辦理群體，由于上述經(jīng)驗不當(dāng)或者其他原因，導(dǎo)致自身競爭力下降，業(yè)務(wù)量降低，營業(yè)額下降，無法盈利，最后出現(xiàn)在還款期內(nèi)不能及時還款，或者還款期還未到企業(yè)就已經(jīng)倒閉等情況，這就直接導(dǎo)致了銀行需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險損失。所以，中小企業(yè)在經(jīng)營過程中不成熟以及不確定性也是銀行信貸風(fēng)險之一［2］。

二、控制法律風(fēng)險的方法

(一)建立完善的信用制度體系

在建立信用制度體系時，應(yīng)該讓政府做出帶頭作用，起到主導(dǎo)的作用，而把市場本身作為輔助來配合政府工作，地方的相關(guān)政府部門配合央行的工作，使得信用制度不斷完善。將各個企業(yè)的信用記錄全部統(tǒng)計入數(shù)據(jù)庫，方便銀行在借貸時對企業(yè)有初步的評估。每個行業(yè)要建立自己的入行規(guī)范，形成相互監(jiān)督的體系。加強相關(guān)的法律法規(guī)的建設(shè)，加大信用執(zhí)法的力度，政府部門自身要提高信用行為。

(二)要有擔(dān)保體系

在世界各國的經(jīng)濟發(fā)展過程中，企業(yè)信用在市場經(jīng)濟秩序中起到重要的作用，直接決定經(jīng)濟發(fā)展初期的經(jīng)濟穩(wěn)定性。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，市場經(jīng)濟不斷深化，這時的經(jīng)濟市場就不能只靠企業(yè)或者個人的信用來支撐，一旦出現(xiàn)信用危機，就會造成經(jīng)濟秩序的混亂。這時就需要相關(guān)的擔(dān)保制度來穩(wěn)定經(jīng)濟市場。

(三)有完善的破產(chǎn)處理制度

當(dāng)借款人由于經(jīng)營失誤、個人原因、或者是市場變化，而導(dǎo)致其個人所有的資產(chǎn)不足以償還借款時，在法律程序內(nèi)宣告?zhèn)€人破產(chǎn)。在破產(chǎn)時借款人所擁有的資產(chǎn)用來償還貸款，免除其余的借款來保證借款人的正常生活，同時對借款人的消費習(xí)慣進行約束，不得出現(xiàn)高水平的消費和相關(guān)的商業(yè)行為。

三、結(jié)束語

要想控制商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險，相關(guān)的改革不能僅僅停留在表面，不能夠只喊著改革的口號，不做任何實質(zhì)性的工作，不能只從技術(shù)和信用意識普及的角度來思考問題。要從整個信貸業(yè)務(wù)的主體出發(fā)，從多個角度思考問題，才能發(fā)現(xiàn)問題的關(guān)鍵所在。首先，要想讓商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險得到有效的控制，就必須有一個良好的外部環(huán)境，企業(yè)和法人有良好的信用意識和合同精神，這就要加強信用方面法律的制定以及加大懲處不守信行為的力度。并且政府要鼓勵信用中介類的組織的成立來監(jiān)督企業(yè)行為，完善信用數(shù)據(jù)庫的建立，同時政府也要完善自身的信用行為，做出表率作用，取得企業(yè)的信任。要建立完善的個人破產(chǎn)制度，從而讓商業(yè)銀行的利益得到保護。

［參考文獻］

［1］王珂，趙宏．淺析商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險的成因及防范［J］．商情，2014(42):230－231．

［2］張磊．我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的控制［D］．安徽大學(xué)，2012．

作者:許蕾 單位:安徽師范大學(xué)法學(xué)院