法人客戶信貸流程與信貸風險論文
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(一)法人客戶信貸流程
以《中國農業(yè)銀行信貸業(yè)務基本規(guī)程》規(guī)定“辦理信貸業(yè)務的基本程序：客戶申請→受理與調查→審查→審議與審批→報備→與客戶簽訂合同→提供信用→信貸業(yè)務發(fā)生后的管理→信用收回。”為例，基本操作流程可分為：業(yè)務受理、調查評價、審核批準、發(fā)放和信貸發(fā)生后的管理。銀行內部機構設置分為前臺和后臺，前臺是業(yè)務的發(fā)起部門，負責客戶申請的受理和調查、信貸業(yè)務的具體辦理、信貸發(fā)生后的管理。后臺部門是風險審核部門，對項目風險進行評估、對信貸業(yè)務進行評級、控制項目信用風險，核心工作是貫徹落實信貸政策，完善執(zhí)行管理制度，對信貸業(yè)務進行審查監(jiān)督。前、后臺應該是彼此獨立，但是又緊密聯(lián)系的，相互制約的制衡狀態(tài)，從而實現(xiàn)對于信貸風險的有效控制。
(二)法人客戶信貸流程存在的問題
(1)信貸業(yè)務申請行為
支行的業(yè)務核查程序過多，影響業(yè)務辦理的效率。以農行現(xiàn)行流程設置來看，各級行對于其審批權限內的信貸業(yè)務遵循逐級匯報機制，對于沒有明確的審批權限規(guī)定的信貸業(yè)務必須由發(fā)起行向上一級銀行申請審批，現(xiàn)在大部分的信貸業(yè)務的發(fā)起行都是支行，需經歷層層審批，影響信貸業(yè)務的辦理效率。
(2)信貸審查機制存在不足
在整個貸款流程中審查是非常重要的組成部分，是判斷并控制信貸風險發(fā)生的非常重要的一環(huán)。但審查時僅依據(jù)客戶經理報告、企業(yè)和有關部門提供的相關數(shù)據(jù)信息，如果依據(jù)的材料出現(xiàn)偏差，風險就較大。
(3)貸款發(fā)放過程中存在的不足
在貸款審批過程中，審查人員對于貸款發(fā)放做了一些前置性條件要求。而在實踐中這些前提條件還沒有實現(xiàn)，就已經發(fā)放貸款的情況時有發(fā)生。
(4)貸后管理較松散
貸后管理很大程度上取決于客戶經理自身判斷，很難做到根據(jù)市場的變化及時發(fā)現(xiàn)客戶風險。在市場經濟時代不可預知的情況下，影響企業(yè)經營發(fā)展的因素更是各不相同，而企業(yè)為了不讓銀行提前要求還款往往不會主動向客戶經理公開經營的實際情況，這就需要客戶經理根據(jù)市場和企業(yè)各種表現(xiàn)及時發(fā)現(xiàn)可能的風險并及時做出應對措施。實踐中，客戶經理很難及時發(fā)現(xiàn)或者說不太愿意發(fā)現(xiàn)企業(yè)中風險，等到風險發(fā)生質變才被動知道。
(5)信貸產品同質化現(xiàn)象嚴重
沒有針對客戶的不同設計不同的信貸產品，未能滿足大客戶的個性化需求。銀行的優(yōu)質大客戶在銀行總體客戶數(shù)量中占比不高，但是對于銀行利潤的貢獻很高，據(jù)統(tǒng)計，15％的大客戶為銀行創(chuàng)造了近80％的經營利潤。
(三)法人客戶信貸流程問題的原因
(1)管理理念
在長期發(fā)展過程中形成的“重貸輕管”思想沒有得到根本的改變。銀行內的考核注重信貸產品的銷售和不良貸款的處理，而不太關注中間環(huán)節(jié)的管理，沒有將風險管控深入到信貸的全流程，這種“重兩頭，輕中間”的做法，造成了管理盲區(qū)。
(2)由“部門銀行”向“流程銀行”的轉變還沒有完成
銀行現(xiàn)在主要收入仍來源于存貸款利差，為了保持高增長率所以追求規(guī)模擴張，在此過程中形成了“總行、分行和支行”的管理模式。這種以分工為理論依據(jù)的“部門銀行”，極具行政色彩，條塊分割，各自為營，運轉效率低下，其之所以存在的主要是因為我國不合理的存貸款利差，隨著類似余額寶等互聯(lián)網金融的誕生，利率市場化進程不斷加速。在此背景下，由傳統(tǒng)管理模式向現(xiàn)代“利潤中心”的市場化，專業(yè)化，扁平化管理模式轉變顯的十分必要。
(3)信貸監(jiān)督制約機制不完善
實踐中貫徹落實不到位。在信貸業(yè)務管理過程中，基層銀行對于上級銀行的制度辦法都是機械的照抄照搬，沒有根據(jù)自身實際對制度進行合理的完善，導致很多規(guī)定不合理，該規(guī)定的沒有規(guī)定，不該規(guī)定的規(guī)定了很詳細，由此，造成了內控制度缺乏科學性，操作性也不強。另外，在實際工作中由于各方面原因，信貸業(yè)務操作不規(guī)范的情況時有發(fā)生，信貸管理制度形同虛設。
二、完善法人信貸流程風險控制的對策建議
(1)逐步完善信貸業(yè)務授權模式
提升業(yè)務辦理效率。逐步改變分級授權模式，實現(xiàn)因人授權，可由總行內部招聘專業(yè)人才，分派到各分行或支行，由他們對信貸業(yè)務決策，根據(jù)審批人的風險把控能力授予其不同的權限，并且定期要對其進行考核，總行通過集中管理監(jiān)督這些審批人員，實現(xiàn)對信貸業(yè)務風險整體上的把控。實現(xiàn)由“部門銀行”向“流程銀行”的轉變。
(2)完善信貸業(yè)務調查程序
引導信貸部門與“好行業(yè)、好企業(yè)、好客戶”打交道，嚴格客戶準入管理，前移風險防范關口。堅定地建立謹慎的信貸經營理念，堅決杜絕各種短期行為和粗放式管理；在企業(yè)管理過程中，增加法律的精神和剛性約束，實現(xiàn)由“人管”向“制度管”的轉變。
(3)把控好信貸審查
嚴格按照信用體系和信貸業(yè)務的監(jiān)管指標，對信貸業(yè)務的合法合規(guī)性、安全與效益進行分析和驗證，以確保信貸計劃中的風險防控措施能夠覆蓋風險。實行“三限”管理制度，首先，實行“限質提交”，要求提交的材料必須具備一定的形式要件；其次，實施“限次補充”，對于調查人補充調查資料的次數(shù)進行限制，不允許調查人無限制的補充調查；再次，實行“限時審結”，規(guī)定審查機構的審查期限。
(4)把控好貸款放款審批流程
要求放款審核盡心盡職，認真核查貸款的合法合規(guī)性，確認貸款限制性條款的落實情況，落實信貸合同簽訂以及相應的擔保措施是否落實。在沒有確定信貸滿足合法合規(guī)性要求，限制性條款的事項沒有落實之前，不得向客戶提供任何信用。加強支付管理，防止信貸資金挪用的風險。
(5)加強貸后管理工作
實行例會制度，定期了解貸款企業(yè)的基本情況，對擔保物要做好重估工作。必須深入企業(yè)現(xiàn)場，現(xiàn)場調查，與企業(yè)高管保持必要的良好的溝通，必要時，可到上游下游企業(yè)和工商業(yè)稅務部門核實情況。跟蹤企業(yè)動態(tài)，了解貸款資金流向，及時發(fā)現(xiàn)分析可能存在的風險，發(fā)現(xiàn)問題，及時預警。加強擔保物的管理，以防止貶值或損失。一定發(fā)現(xiàn)擔保五價值不足以覆蓋貸款風險，要及時采取風險緩解措施，確保信貸資金的安全。
(6)提高信貸人員綜合素質
打造高素質的信貸人員隊伍；把握關鍵環(huán)節(jié)，有針對性地對重要環(huán)節(jié)和步驟加強管理，切實防范信貸業(yè)務操作風險。提高法律介入程度，將法律支持深入到信貸業(yè)務各個環(huán)節(jié)，形成法律支持的全程制度化流程管理。
作者：王勤單位：中國農業(yè)銀行四川省分行營業(yè)部
