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一、解決通河縣農(nóng)村居民消費(fèi)信貸問題的對(duì)策

（一）降低農(nóng)村居民收支波動(dòng)性據(jù)分析

想要發(fā)展通河縣農(nóng)村消費(fèi)信貸，必須從降低支出和增加收入兩方面著手，而降低農(nóng)村居民的收入波動(dòng)性則更為重要。一是降低支出波動(dòng)性方面。要使農(nóng)民的非預(yù)期支出得到降低，就必須完善農(nóng)村的醫(yī)療和養(yǎng)老保障體系，這樣就會(huì)減少重大疾病及意外事故對(duì)農(nóng)村居民家庭的影響。這不僅可以提高居民的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，還在一定范圍內(nèi)控制了農(nóng)戶未來面對(duì)的不確定因素，對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的發(fā)展產(chǎn)生了促進(jìn)作用。二是降低收入波動(dòng)性方面。首先，農(nóng)村具有先天地理?xiàng)l件優(yōu)勢，可以有效的利用自有的耕地資源，在種植和養(yǎng)殖業(yè)上實(shí)行多方位多層次的發(fā)展方向。開展分散種植，既可以使市場的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)得到降低，還可以避免農(nóng)民在豐收的季節(jié)收入?yún)s下降的尷尬局面；另一方面也分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)收入的影響。其次，通河縣擁有大量閑置勞動(dòng)力，可以鼓勵(lì)這些農(nóng)村居民進(jìn)城務(wù)工，一方面可以提高農(nóng)村居民的收入；另一方面，這種勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移，也為城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利條件。

（二）改變農(nóng)村居民的貸款成本

農(nóng)民的貸款成本因其對(duì)消費(fèi)信貸的影響作用不同，可以分為利息成本和非利息成本，我們可以根據(jù)其不同的特點(diǎn)，進(jìn)而采取相應(yīng)的措施。一是利息成本支出。提高利率水平，不僅可以加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力，還可以降低銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而提升農(nóng)村消費(fèi)信貸的市場需求。而一些農(nóng)民的還款能力良好，由于其沒有適合的抵押物而沒有獲得貸款，這樣會(huì)制約農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。而提高利率水平，可以使他們更容易參與到信貸市場，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展水平。二是非利息成本支出。在降低農(nóng)村居民貸款的過程中，非利息成本可以充分改善農(nóng)村居民消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r，它是影響農(nóng)村居民獲取消費(fèi)信貸的一個(gè)重要因素。首先，為了降低借款雙方的信息不對(duì)稱問題，可以通過引入第三方來解決，比如設(shè)立第三方擔(dān)保公司。開設(shè)第三方擔(dān)保公司的合伙人必須來自同一村鎮(zhèn)，同時(shí)得到當(dāng)?shù)卣块T的資格許可，并要繳納一定數(shù)量的資本金，才能保證對(duì)外提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。除此之外，還需保證有效流通及共享的信息，提升違約付出的代價(jià)，這樣可以使借貸款兩方信息不對(duì)稱的問題得到緩解，保證農(nóng)村消費(fèi)信貸健康有序的發(fā)展。其次，可以允許民間資本按照規(guī)定進(jìn)入農(nóng)村的消費(fèi)信貸市場，試點(diǎn)發(fā)展村鎮(zhèn)信用合作社。由于村鎮(zhèn)信用社立足于本區(qū)域農(nóng)村，對(duì)周圍的人文地理環(huán)境都有較深的了解，這樣能夠掌握貸款農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況及信用記錄，從而降低借貸款雙方信息的不對(duì)稱。這樣能夠保證識(shí)別與警惕不良貸款人，同時(shí)降低優(yōu)質(zhì)貸款人的非利息成本支出。

（三）改變農(nóng)村居民的預(yù)期收入水平

為了能夠更好的促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展，就需要提高農(nóng)村居民的預(yù)期收入水平，而提高農(nóng)村居民的文化程度，則是最為行之有效的途徑。這主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：首先，隨著文化水平的提高，農(nóng)村居民對(duì)部分金融方面的知識(shí)更為了解，同時(shí)也更容易接受。這樣就可以通過合理運(yùn)用一些例如金融、保險(xiǎn)等金融工具，來降低風(fēng)險(xiǎn)，減少不必要的損失。

二、結(jié)語

目前，可以從降低農(nóng)民收支波動(dòng)性、改變農(nóng)戶貸款成本、改變農(nóng)民的預(yù)期收入水平三個(gè)方面著力解決通河縣農(nóng)村居民消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩問題。農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)處于起步階段，理論與實(shí)踐的結(jié)合尚不完善，所以還要結(jié)合實(shí)際情況構(gòu)建相關(guān)的理論及應(yīng)用。

作者：張鑫單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國農(nóng)業(yè)銀行哈爾濱太平支行