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一、我們來看一下什么是“風(fēng)險(xiǎn)管理”

從拆字釋義的角度來看，我們先要了解“風(fēng)險(xiǎn)”的含義。總結(jié)各個(gè)學(xué)者的觀點(diǎn)來看，風(fēng)險(xiǎn)就是由于不確定因素、不完全理性而導(dǎo)致的不能事先預(yù)知的傷害或者損失，也意指為應(yīng)然和實(shí)然之間的一種差距或落差。從定義來看，風(fēng)險(xiǎn)本身就帶有負(fù)面意思，所以我們要對這種傷害和損失進(jìn)行管理，由此我們能推斷出“風(fēng)險(xiǎn)管理”的含義。簡而言之，風(fēng)險(xiǎn)管理就是利用各種手段、信息通過各種措施、方法對因?yàn)椴淮_定因素而導(dǎo)致的不能事先預(yù)知的傷害和損失進(jìn)行管理的過程，以減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的傷害或損失。總結(jié)來看，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要分為以下幾個(gè)類型。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)

這種風(fēng)險(xiǎn)主要是由借款人所造成的。由于各種原因，借款人不能按照當(dāng)初的約定按時(shí)還清貸款，或者不能按照當(dāng)時(shí)的約定規(guī)則完成還款業(yè)務(wù)，這種由于借款人而造成的信用風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行不能單方面控制的和操縱的，并受到各個(gè)因素的制約，是我國商業(yè)銀行面臨的非常重要的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)研究顯示，信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為目前商業(yè)銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型。

三、利率以及匯率的風(fēng)險(xiǎn)

市場利率水平具有不確定性，利率波動(dòng)的程度和方向都不能事先預(yù)知，所以利率的變動(dòng)情況就會(huì)對商業(yè)銀行形成一種風(fēng)險(xiǎn)。目前我國在存款和貸款方面的利率都不算很完善，仍然有很多不好的現(xiàn)象，與國外的差距還是很大，某些商業(yè)銀行甚至?xí)扇∫恍┎缓戏ǖ拇胧﹣砦嗟拇婵?。另外，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日漸深入，全球性的匯率水平也會(huì)對商業(yè)銀行造成很大沖擊。比如匯率的短時(shí)大幅下跌或上漲，都會(huì)造成商業(yè)銀行的措手不及，而商業(yè)銀行又無法擺脫這種風(fēng)險(xiǎn)，必須要采取措施加以管理和應(yīng)對。

四、市場風(fēng)險(xiǎn)

由于商業(yè)銀行無時(shí)無刻不處在市場之中，承受著市場變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，所以市場對商業(yè)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見的。首先，企業(yè)會(huì)從銀行借貸，而企業(yè)可能會(huì)因?yàn)榻?jīng)營不善、資金鏈斷裂等原因不能按時(shí)按照約定還清貸款，致使銀行蒙受損失。其次，企業(yè)會(huì)通過企業(yè)的股權(quán)、股票影響股票市場，從而進(jìn)一步對商業(yè)銀行造成影響，甚至?xí)广y行蒙受巨大損失。

五、國家風(fēng)險(xiǎn)

任何人都不是單純的自然人，都是生活在一定經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境中的社會(huì)人，商業(yè)銀行也不例外。不管是開展何種業(yè)務(wù)，進(jìn)行何種活動(dòng)，商業(yè)銀行都處在一定的政治、經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境中，所以說國家的整體政治環(huán)境、政策環(huán)境都會(huì)對商業(yè)銀行產(chǎn)生重要影響。比如中央銀行規(guī)定的存款準(zhǔn)備金率等等，這都會(huì)直接影響到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)，另外整體的經(jīng)濟(jì)政策也會(huì)對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生間接作用。所以，國家的經(jīng)濟(jì)政策、政治環(huán)境等的變化對商業(yè)銀行來說也許是一種機(jī)遇，也許就是一種風(fēng)險(xiǎn)。

六、法律風(fēng)險(xiǎn)

客觀來講，我們在努力構(gòu)建法治型社會(huì)，但是卻不得不說我國的法律還并不完善和健全。目前，我國商業(yè)銀行所處的法律環(huán)境也并不完善，還存在很多問題，比如對一些問題的規(guī)定不夠細(xì)致，對一些情形所使用的法律適應(yīng)性又不夠等等。我國這種法律法規(guī)不健全的現(xiàn)實(shí)情況，不能給予商業(yè)銀行完全、完備的保護(hù)和監(jiān)督，使得商業(yè)銀行也在一定程度上遭受法律風(fēng)險(xiǎn)。

七、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性是衡量一個(gè)商業(yè)銀行的主要指標(biāo)，如果流動(dòng)性不足則在一定程度上說明該商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況不佳。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行必須要考慮的風(fēng)險(xiǎn)，它是一種綜合性、復(fù)雜性非常強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)形式，如果流動(dòng)性不足，商業(yè)銀行則可能不能為貸款人提供足夠的資金，從而無法獲取由貸款利率所帶來的利益，而同時(shí)又無法及時(shí)為儲(chǔ)戶提供資金，滿足其用錢的需求，這樣商業(yè)銀行在儲(chǔ)戶心中的信譽(yù)和地位就大打折扣了。所以說流動(dòng)性是直接關(guān)系商業(yè)銀行存款和貸款兩項(xiàng)基本業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，從而對其他業(yè)務(wù)造成沖擊，對整個(gè)商業(yè)銀行是十分不利的。

八、操作風(fēng)險(xiǎn)

這類風(fēng)險(xiǎn)主要是由銀行自身所造成的。銀行職員所造成的失誤是操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，由于銀行職員的技術(shù)欠缺，專業(yè)素質(zhì)能力等不過硬等原因，使得在操作業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)了一定的疏忽、錯(cuò)誤，從而造成了銀行的財(cái)產(chǎn)損失、信譽(yù)損失等問題。當(dāng)然，銀行系統(tǒng)失誤以及由于現(xiàn)行業(yè)務(wù)的終止、中斷等造成的問題也屬于銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)，這類風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行造成的損失也是非常巨大的，需要引起商業(yè)銀行的注意，采取措施加以控制和管理。經(jīng)過發(fā)展，我國大部分商業(yè)銀行已經(jīng)意識到了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，也開始逐步加大力度加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的管理。目前，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)取得了很大成就，大致可以總結(jié)為以下幾個(gè)方面。

(一)中國人民銀行對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管逐步完善

在我國，中國人民銀行屬于國家機(jī)關(guān)，并不是如它的名字一樣是一個(gè)銀行，然而雖不是銀行的中國人民銀行卻承擔(dān)著重大管理銀行的責(zé)任。中國人民銀行的各項(xiàng)措施可以從整體上對全國的商業(yè)銀行及其運(yùn)營發(fā)生重大影響，國家目前也越來越重視風(fēng)險(xiǎn)管理，因此中國人民銀行也通過不同的方式和手段監(jiān)督和促進(jìn)各個(gè)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，以穩(wěn)定金融市場，穩(wěn)定社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)。首先，中國人民銀行在二十世紀(jì)末制定并實(shí)施了包括拆借資金等在內(nèi)的十個(gè)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控指標(biāo)。后來又推出了《授信管理》，強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，并將商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提到了制度化、法制化的層面上，可見中國人民銀行對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管越來越完善了，為商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理提供了一個(gè)總體思路，更起到了一個(gè)敦促與監(jiān)督的作用。

(二)商業(yè)銀行越來越重視風(fēng)險(xiǎn)管理

目前，風(fēng)險(xiǎn)管理所帶來的影響越來越明顯，帶來的損害也日顯嚴(yán)重，另外各個(gè)商業(yè)銀行也受到來自各方的影響，他們對風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度越來越高，逐漸將風(fēng)險(xiǎn)管理提到了自己的日程首頁，作為自己任務(wù)的重中之重。原來，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下，政府大包大攬，觸角伸的比較長，對銀行的管控也比較多，所以需要銀行自身去做的事情也就比較少了，所以銀行自身風(fēng)險(xiǎn)控制的意識也不很強(qiáng)。而現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)形勢和經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，商業(yè)銀行需要自己對自己負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)也需要自己承擔(dān)，因此商業(yè)銀行必須要加大對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，減輕銀行所冒的風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的收益，維持良好的經(jīng)營狀況。

(三)定量分析逐步加強(qiáng)

目前，隨著商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度越來越高，商業(yè)銀行對此的時(shí)間和精力投入也比較多，所以對風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)分析也越來越高超。目前，各個(gè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理所采取的方法都各有特色，有貸款的6級分類法等，但總體來說都逐漸走上了定量分析的道路，對風(fēng)險(xiǎn)管理也越來越科學(xué)，越來越合理。也正是如此，商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制水平也越來越高了，取得了很好的成績。當(dāng)然，我們并不能盲目樂觀，在看到各個(gè)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面取得的成就的同時(shí)還應(yīng)該客觀地看到商業(yè)銀行在這方面的不足以及存在的問題。只有這樣，才能夠更好地分析現(xiàn)實(shí)情況，并以此提出更好的措施和方法加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制?？偨Y(jié)來看，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面重要還存三個(gè)方面的問題。

1.我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方法還有待提高。

上文我們也已經(jīng)提到目前我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸應(yīng)用定量分析的方法了，這毫無疑問是一個(gè)進(jìn)步，但是客觀來講，相比于國外先進(jìn)國家，我國商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理只采取定量分析還是相對落后的。目前，經(jīng)濟(jì)形勢日新月異，金融市場也非常不穩(wěn)定，各種風(fēng)險(xiǎn)并存，需要商業(yè)銀行采取多種方法相結(jié)合的方式來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)，并努力提高風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和技術(shù)。目前，國外發(fā)達(dá)國家采取諸如“金融工程”或者“數(shù)理統(tǒng)計(jì)”模型等方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，而我國在這些新進(jìn)技術(shù)和方法的應(yīng)用上還不盡人意，仍然有非常大的進(jìn)步空間。

2.文化氛圍不夠濃厚。

思想意識對行動(dòng)有非常重要的反作用，會(huì)指導(dǎo)人們前行，提供行動(dòng)的方向。而目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的文化氛圍還不夠濃厚，這給風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了一定的不利影響。第一，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識并沒有在銀行內(nèi)部得到普及。目前很多銀行已經(jīng)意識到了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，但是銀行內(nèi)部就沒有將這種意識普及化，具體表現(xiàn)為大部分銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，而其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的意識則不強(qiáng)，相應(yīng)地風(fēng)險(xiǎn)控制的行動(dòng)也不強(qiáng)。第二，風(fēng)險(xiǎn)管理的理念不夠成熟，大部分銀行非常重視對信用風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理，但是對市場風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等并不是很重視。這是一種比較片面的風(fēng)險(xiǎn)控制理念，還應(yīng)該加以改善，同樣重視各種風(fēng)險(xiǎn)。

3.專業(yè)人才缺乏。

目前我國國家整體以及商業(yè)銀行本身已經(jīng)意識到了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，也在積極落實(shí)這項(xiàng)工作。但是從現(xiàn)實(shí)情況來看，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理仍然屬于一個(gè)比較新的領(lǐng)域，技術(shù)方面不夠先進(jìn)，人才方面也缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才。有能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的人才還是比較缺乏的，既精通風(fēng)險(xiǎn)管理的理論，又精通風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和方法的人才更是少之又少。一方面商業(yè)銀行本身并沒有這方面的人才儲(chǔ)備計(jì)劃和培養(yǎng)方案，另一方面市場和社會(huì)上提供的這方面人才也并不充足。針對于目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，分析其存在的問題，結(jié)合現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗(yàn)和理論，我們應(yīng)該努力探索，采取有效措施解決目前商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問題，促進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和水平。首先，應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，力求在全國范圍內(nèi)以及商業(yè)銀行內(nèi)部，形成一種重視風(fēng)險(xiǎn)管理的良好氛圍。我們可以利用發(fā)放傳單、舉辦專題講座等形式，宣傳風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，也可以尋求比較高效、新穎的方式來吸引群眾的注意力，幫助人們轉(zhuǎn)變原來的思想，擺正態(tài)度，在大的環(huán)境下形成一種重視風(fēng)險(xiǎn)管理的良好氛圍。其次，要培養(yǎng)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才。空有一腔熱情是不夠的，還需要其他輔助資源，專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才便是其中一個(gè)非常重要的因素。一方面可以制定本銀行的人才培養(yǎng)計(jì)劃，定期舉辦培訓(xùn)活動(dòng)，專項(xiàng)培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)管理的人才，也對全體職工提供基礎(chǔ)性、普遍性的風(fēng)險(xiǎn)管理知識培訓(xùn)。另一方面，可以跟培訓(xùn)結(jié)構(gòu)或服務(wù)機(jī)構(gòu)訂立合同，從服務(wù)機(jī)構(gòu)調(diào)取風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才，這也是一種可以選擇的方式。再次，學(xué)習(xí)并引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。一方面要了解世界上先進(jìn)的方法和技術(shù)，因地制宜，引進(jìn)適合自己的技術(shù)和方法，另一方面也要加強(qiáng)創(chuàng)新，研發(fā)自己的風(fēng)險(xiǎn)管理新技術(shù)。

作者：宋雯婷 單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)