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一、大數(shù)據(jù)時代的到來給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來了機遇

信貸資產(chǎn)出現(xiàn)壞賬的原因是多方面的：信貸人員的專業(yè)能力問題；職業(yè)操守問題；客戶不誠信問題；國家法律不夠完善問題；國家經(jīng)濟(jì)大氣候問題等等。在借貸的過程中銀行和企業(yè)的博弈，銀行處于不理的地位，銀行和企業(yè)的信息不對稱，銀行只是憑借企業(yè)提供的材料進(jìn)行貸與不貸的決策，風(fēng)險是顯而易見的。而大數(shù)據(jù)時代的到來，為商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來了機遇。我國的商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行，擁有世界上最大的客戶群和網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，每天產(chǎn)生海量的客戶賬戶交易信息，另外，我國的商業(yè)銀行都擁有雄厚的資金實力和技術(shù)實力，因此，在大數(shù)據(jù)時代是處于比較優(yōu)勢地位的。商業(yè)銀行可以根據(jù)擁有的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，開發(fā)信貸客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，利用聚類分析法對信貸客戶進(jìn)行細(xì)分，從而為不同的客戶開發(fā)不同的信貸產(chǎn)品；利用關(guān)聯(lián)分析法對客戶進(jìn)行交叉營銷，從而最大限度提高客戶的貢獻(xiàn)率；利用分類法識別優(yōu)質(zhì)客戶，為優(yōu)質(zhì)客戶可以放寬貸款的條件，提高貸款的額度，從而提高優(yōu)質(zhì)貸款的比例；利用孤立點法，分析貸款客戶的異常行為，對可能出現(xiàn)的貸款損失進(jìn)行預(yù)警，對客戶進(jìn)行及時的跟進(jìn)服務(wù)，了解企業(yè)經(jīng)營情況和貸款使用情況，發(fā)現(xiàn)異?？梢约霸绮扇⌒袆?，最大限度地降低貸款風(fēng)險。在這方面，電子商務(wù)企業(yè)阿里巴巴為商業(yè)銀行做出了榜樣：它借助大數(shù)據(jù)技術(shù)自動分析判定是否給予企業(yè)貸款，全程不進(jìn)行人工干預(yù)，截至目前阿里巴巴已經(jīng)放貸300多億元，壞賬率約0.3%左右，大大低于商業(yè)銀行。在相同的市場環(huán)境中，有如此的巨大反差，不能不引起人們的反思。這是基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)分析戰(zhàn)勝基于經(jīng)驗分析的普通專家的例子。雖然在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行處于有利的地位和取得了一定的成績，但是，仍然面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、大數(shù)據(jù)時代的到來給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)

（一）數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)單一、不夠完整

商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)主要是客戶賬戶的交易信息，客戶的個人身份信息等大多是結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)，而在大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)中的結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)只占15%左右，還有85%的數(shù)據(jù)是半結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。因此，商業(yè)銀行要利用自己連系廣的特點，利用服務(wù)等和電力公司，自來水公司、煤氣公司、電訊公司等公用事業(yè)單位進(jìn)行信息共享，廣泛收集一切和客戶有關(guān)的信息，利用淘寶等互聯(lián)網(wǎng)商家付款的業(yè)務(wù)，和電商交換客戶的消費信息等數(shù)據(jù)，和導(dǎo)航服務(wù)提供商合作，獲取客戶的交通信息，和醫(yī)院交流客戶的健康信息，從法院的資料庫獲取客戶的合同信息、判決信息，還有大量的法庭調(diào)查信息等等，在大數(shù)據(jù)時代，你只有獲取盡可能詳細(xì)的客戶資料，你才可以了解你的客戶，然后更好地服務(wù)客戶，在這場以大數(shù)據(jù)為背景的信息戰(zhàn)中立于不敗之地。

（二）缺乏專業(yè)人才

大數(shù)據(jù)帶來的是一次革命，它不僅顛覆了我們以往的許多傳統(tǒng)觀念，而且，對我們的知識結(jié)構(gòu)也將是一次革命，以往的專家如果在大數(shù)據(jù)浪潮面前如果不及時更新自己的知識結(jié)構(gòu)也將面臨被淘汰的危險，而對商業(yè)銀行來說，最棘手的問題是缺乏人才，因為大數(shù)據(jù)對人才的要求與以往完全不同，國外給出了一種全新的稱呼叫數(shù)據(jù)挖掘科學(xué)家，他們要懂統(tǒng)計學(xué)，會編程，懂專業(yè)知識。

三、解決辦法

一是要普及大數(shù)據(jù)知識，樹立大數(shù)據(jù)觀念，為數(shù)據(jù)挖掘奠定思想基礎(chǔ)。通過講座、培訓(xùn)、派人進(jìn)修等方式，在全行上下形成一種大家都來學(xué)數(shù)據(jù)知識，利用大數(shù)據(jù)知識為銀行增效益的氛圍。二是在銀行的日常工作中要有大數(shù)據(jù)觀念，在客戶信息的錄入方面要準(zhǔn)確，完整，在有關(guān)客戶屬性的設(shè)計方面要體現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘的觀念，考慮數(shù)據(jù)挖掘在概念分層等方面的便利性。三是進(jìn)行相應(yīng)的組織機構(gòu)調(diào)整，建立有數(shù)據(jù)分析師，電腦工程師，和各專業(yè)人員組成的團(tuán)隊，為數(shù)據(jù)挖掘奠定組織基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)挖掘是一個系統(tǒng)工程，必須建立跨部門的工作小組共同攻關(guān)，才能建立比較科學(xué)合理的數(shù)據(jù)倉庫，同時開發(fā)出適用的挖掘工具，把數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘變成現(xiàn)實的生產(chǎn)力，為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量服務(wù)，為提高商業(yè)銀行的效益服務(wù)。四是全方位收集數(shù)據(jù)，建立一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉庫，為進(jìn)一步的數(shù)據(jù)挖掘奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要建立自己的數(shù)據(jù)倉庫，一方面把以前的歷史數(shù)據(jù)以科學(xué)、合理的方式導(dǎo)入數(shù)據(jù)倉庫，另外利用銀行聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，和關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，把關(guān)聯(lián)企業(yè)的數(shù)據(jù)也要導(dǎo)入數(shù)據(jù)倉庫，建立涵蓋客戶方方面面信息的數(shù)據(jù)倉庫，然后在此基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，挑選優(yōu)秀的企業(yè)作為信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶，克服傳統(tǒng)上銀行等貸款客戶上門的做法，主動出擊，既滿足優(yōu)勢企業(yè)的資金需求，又為銀行創(chuàng)造效益。五是大力培養(yǎng)人才，為數(shù)據(jù)挖掘奠定智力基礎(chǔ)。做任何事業(yè)，關(guān)鍵是人才，商業(yè)銀行要著力培養(yǎng)復(fù)合型人才，可以向全行職工提供一個數(shù)據(jù)倉庫，然后進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘比賽，看誰的模型最有創(chuàng)意，誰發(fā)現(xiàn)的相關(guān)關(guān)系最獨特，誰從中發(fā)現(xiàn)了洗錢的模式等等，每年進(jìn)行評獎，這樣可以培養(yǎng)一大批數(shù)據(jù)挖掘的能手，為大數(shù)據(jù)時代的信貸等業(yè)務(wù)提供充分的人才保障。

作者：華雅琴 單位：無錫職業(yè)技術(shù)學(xué)院