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摘要：存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。本次波及全球的金融危機(jī)，促使中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的步伐開(kāi)始加快。存款保險(xiǎn)制度作為金融安全體系的一項(xiàng)重要措施已經(jīng)在國(guó)外發(fā)展多年，我國(guó)在立法過(guò)程中可以揚(yáng)長(zhǎng)避短予以借鑒。

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)法律制度

2009年6月18日，《有效存款保險(xiǎn)制度核心原則》頒布。國(guó)際存款保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)，在總結(jié)世界各國(guó)的存款保險(xiǎn)制度在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出建立有效存款保險(xiǎn)制度準(zhǔn)則，為各國(guó)加強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度提供指導(dǎo)。該原則的提出，又一次把建立存款保險(xiǎn)制度問(wèn)題推向了我國(guó)金融改革的風(fēng)口，再一次提醒我國(guó)應(yīng)當(dāng)緊緊抓住當(dāng)前時(shí)機(jī)、抓緊建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)法律制度。

一、存款保險(xiǎn)制度概述

存款保險(xiǎn)制度，就是銀行按照規(guī)定參加存款保險(xiǎn)，繳納保費(fèi)，國(guó)家組建專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理投保銀行的保險(xiǎn)費(fèi)和其他渠道籌資，建立起存款保險(xiǎn)基金：當(dāng)某家銀行出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)等危機(jī)事件時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)向存款人予以賠付，并依法參與或組織對(duì)這家銀行的清算，實(shí)現(xiàn)對(duì)存款人合法權(quán)益的最大保護(hù)。該制度通常與政府接管、最后貸款援助制度一起，構(gòu)成處理金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的核心法律制度，是國(guó)際金融中心金融安全法律體系的信心來(lái)源與保證，對(duì)穩(wěn)定本國(guó)金融市場(chǎng)安全體系起到重要作用。它的核心是防止一些存款者因某些金融機(jī)構(gòu)的倒閉而對(duì)其它的金融機(jī)構(gòu)失去信任，由此導(dǎo)致大規(guī)模的擠兌行為，引發(fā)銀行機(jī)構(gòu)恐慌和大規(guī)模的金融危機(jī)。

一般情況下，為了應(yīng)對(duì)破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有不同的處理方法：一是由存款保險(xiǎn)公司協(xié)助另一金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，把存款者的存款轉(zhuǎn)移到收購(gòu)者的金融機(jī)構(gòu)之中；二是由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付存款人被保險(xiǎn)的存款金額，并且清償破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)。存款保險(xiǎn)公司一般會(huì)按照成本價(jià)格來(lái)選擇具體的處理方法，一股的說(shuō)，對(duì)大銀行多采取安排收購(gòu)和存款繼承，對(duì)小銀行則多采取后面的一種方式。

然而，存款保險(xiǎn)也存在其不可避免的缺陷，比如說(shuō)：存款者由于利益受到保護(hù)而弱化了對(duì)銀行的選擇與監(jiān)督存款：同時(shí)存款保險(xiǎn)的存在使銀行的膽子更大，產(chǎn)生“虧了也是保險(xiǎn)公司的錢(qián)”的心理；除此之外，存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一般與風(fēng)險(xiǎn)并不直接相關(guān)，以上因素造成的風(fēng)險(xiǎn)與成本在很大程度上是不對(duì)稱(chēng)的，從而不可避免的提高銀行的從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的另一大缺陷就是它對(duì)大銀行提供的保護(hù)要明顯的高于對(duì)小銀行的保護(hù)，這容易造成存款從小銀行逐漸流向大銀行，對(duì)小銀行來(lái)講這是相當(dāng)不公平的。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)：