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[摘要]電子商務(wù)的發(fā)展，推動了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生。本文分析了電子商務(wù)時代下網(wǎng)絡(luò)銀行的運作及其功能，并對電子商務(wù)時代下網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困難進行了探討。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行銀行管理互聯(lián)網(wǎng)

DiscussionofNetwork-bankUnderElectronicCommerceAge

LiuQiaoling

（DepartmentofEconomyandManagement,NanjingUniversityofTechnology,Nanjing210009,China）

Abstract:Thedevelopmentofelectroniccommercepromotesthenaissanceanddevelopmentofnetwork-bank,thisarticleanalysesthemotionandfunctionsofnetwork-bankunderelectroniccommerceage,anddiscussesthedifficulty,whichexistthedevelopmentofnetwork-bankunderelectroniccommerceage.

Keywords:Electroniccommerce;Network-bank

隨著通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是Internet的不斷普及，人們的消費觀念和整個商務(wù)系統(tǒng)也發(fā)生了巨大了變化，越來越多的人開始通過Internet進行新型的商務(wù)活動，這樣就導(dǎo)致了電子商務(wù)的出現(xiàn)并以驚人的速度發(fā)展。電子商務(wù)的發(fā)展，推動了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生與發(fā)展，1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的建立，被一些觀察家看作是網(wǎng)絡(luò)銀行開始誕生。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行――電子商務(wù)送給銀行的禮物

電子商務(wù)，就是通過因特網(wǎng)進行商務(wù)活動，是一種不同于傳統(tǒng)商業(yè)運營的新型商業(yè)運營模式，包括網(wǎng)上廣告、訂貨、付款、客戶服務(wù)、市場分析等各項商業(yè)活動。這些商務(wù)活動的特點就是直接通過因特網(wǎng)參與商業(yè)活動，運用綜合信息技術(shù)，以提高貿(mào)易伙伴間商業(yè)運作效率為目標(biāo)，將交易過程中的數(shù)據(jù)和資料用電子方式傳遞和處理，進而使整個商業(yè)活動運作過程實時化、直接化，電子商務(wù)具有交易虛擬化、動作成本低、交易效率高和透明度高等顯著優(yōu)點。它的最終目的，是要實現(xiàn)網(wǎng)上物流、信息流、貨幣流三者的統(tǒng)一，而要實現(xiàn)這一目的，就得首先解決貨幣流的暢通這一難點。銀行作為支付結(jié)算的最終執(zhí)行者，在電子商務(wù)中起著聯(lián)系買賣雙方的重要作用，但電子商務(wù)活動需要的是新型網(wǎng)上支付手段，它能使交易跨越地域與時空、實現(xiàn)安全、方便的實時的網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電了商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，如果沒有網(wǎng)上支付，電子商務(wù)就不是真正意義上的電子商務(wù)，它就成了“虛擬商務(wù)”。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，既是電子商務(wù)發(fā)展的客觀要求，又是電子商務(wù)發(fā)展的必然結(jié)果。

二、電子商務(wù)時代下的網(wǎng)絡(luò)銀行的運作及其功能

電子商務(wù)離不開資金流，離不開網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。而銀行業(yè)務(wù)的拓展、服務(wù)模式的轉(zhuǎn)變也離不開電子商務(wù)技術(shù)的支持。在任何情況下，資金的支付、清算都是完成和實現(xiàn)電子商務(wù)的重要一環(huán)。電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效的實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行帶來了機遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。它以優(yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)為人們展現(xiàn)了未來銀行的思維模式，成為金融發(fā)展的方向。網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生使客戶在不受地域和時空的限制，只要使用一臺個人電腦，通過因特網(wǎng)進入銀行網(wǎng)站，就可以獲得各項所需的服務(wù)，例如開戶、銷戶、支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、匯款、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)雀黜棙I(yè)務(wù)。使客戶可以足不出戶就能夠安全快捷地辦理銀行業(yè)務(wù)。

1.電子商務(wù)時代下網(wǎng)絡(luò)銀行的運作

網(wǎng)上交易（B-to-C）

第一步，客戶在進行在線支付之前，要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，再到CA認證中心申請一個證書用于在交易的時候和商家、銀行做身份證明。做好了這些準備工作以后，客戶便可以進行在線支付了。

第二步，客戶通過瀏覽器連接到網(wǎng)絡(luò)商店，在網(wǎng)上瀏覽商品、購物、并選擇電子錢包中的借記卡進行網(wǎng)上支付。此時，計算機上會出現(xiàn)一個窗口來確認商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過認證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網(wǎng)關(guān)。

第三步，客戶的訂貨信息通過Internet傳遞給商戶，而支付信息（卡號、密碼、金額）加密后通過Internet上傳網(wǎng)絡(luò)銀行，經(jīng)銀行確認后，給客戶和商戶答復(fù)（批準或拒絕此筆交易）。

第四步，銀行同時從客戶賬戶中扣除貨款，然后把錢劃到商戶的賬戶里。

第五步，商戶得到銀行肯定答復(fù)后，向客戶供貨。

這樣就實現(xiàn)了一次完整、保密、安全的網(wǎng)上交易過程。

2.電子商務(wù)時代下網(wǎng)絡(luò)銀行的功能

2.1公共信息

通過Internet的公共信息，總的來說應(yīng)該包括所以可以對外公布的信息。具體地可以包括以下內(nèi)容：銀行的歷史背景、機構(gòu)設(shè)置、經(jīng)營狀況、業(yè)務(wù)品種、國內(nèi)外經(jīng)濟金融信息、外匯牌價和利率、新聞等。通過公共信息，為客戶提供有價值的信息，更重要的是起到宣傳廣告的作用，使客戶更深入地認識銀行，了解銀行的業(yè)務(wù)品種和經(jīng)營狀況，同時通過了解各項業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，為客戶辦理業(yè)務(wù)提供方便。

另外，在公共信息的基礎(chǔ)上，建立客戶咨詢系統(tǒng)，以E-mail為主要手段，為客戶提供各種咨詢服務(wù)，形成網(wǎng)上的InformationDesk。通過收集整理客戶的問題，了解客戶的需求，更好地為客戶服務(wù)。

2.2金融服務(wù)

(1)查詢類服務(wù)?？梢园ㄆ髽I(yè)查詢、個人賬戶查詢、匯款信息查詢等各項可以為客戶提供的查詢服務(wù)。這類服務(wù)的特點是企業(yè)和和個人所有賬戶的即時余額和歷史數(shù)據(jù)的查詢、打印對賬單、支票使用情況查詢、企業(yè)往來信用證查詢、匯入?yún)R出款項查詢、交易信息查詢等。這類查詢充分利用了Internet技術(shù)的優(yōu)勢，提供綜合的查詢,并且可以按日期分段檢索查詢。

(2)申請類服務(wù)。包括存款開戶、空白支票申領(lǐng)、國際收支申報、信用卡開戶、信用證開證申請等。這類服務(wù)的特點是客戶通過Internet直接獲得各種銀行的表格，或者直接在網(wǎng)上填寫后提交，或者在自己的打印機上打印出來后填寫，再通過其他途徑遞交給銀行。提供這類服務(wù)的目的就是為客戶提供方便，簡化手續(xù)。

(3)轉(zhuǎn)賬類服務(wù)。這類服務(wù)的目的就是支持同一戶名下不同存期、不同卡種或存折種間的轉(zhuǎn)賬，支持不同戶名的資金劃撥，輕松實現(xiàn)個人之間的網(wǎng)上支付。

(4)資產(chǎn)類服務(wù)。這類服務(wù)指銀行利用掌握的客戶資料直接在網(wǎng)上辦理各種貸款和融資業(yè)務(wù)，包括買方信貸、信用透支、擔(dān)保業(yè)務(wù)以及各種網(wǎng)上抵押按揭貸款如住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、消費貸款等。

(5)對外付款類服務(wù)。這類服務(wù)是真正地實現(xiàn)了不同客戶之間的資金收付，提供網(wǎng)上結(jié)算服務(wù)。如果能夠做到這一點，那么就意味著能夠真正地實現(xiàn)“網(wǎng)絡(luò)銀行”，提供全部的銀行業(yè)務(wù)。

(6)預(yù)約服務(wù)類。所謂預(yù)約服務(wù)，在國外的“網(wǎng)絡(luò)銀行”系統(tǒng)稱為USERPROFILE，就是讓客戶自己直接操作，設(shè)置自己的交易要求，對自己的賬戶的管理在一定程度上能夠自動化。國內(nèi)的工資實際上就屬于這一類服務(wù)。

(7)網(wǎng)上購物。這類服務(wù)是要和商戶合作完成的。使銀行成為客戶與商戶之間的信用中介和支付中介。目前國際上實現(xiàn)的網(wǎng)上購物，主要都是以信用卡、電子支票作為支付手段。

(8)繳費服務(wù)。免除四處奔波、排隊苦候之累，自己掌握時間，自助完成繳費。

(9)個人理財。為客戶的個人理財服務(wù)，根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及自身投資需求，為客戶設(shè)計包括儲蓄存款、國庫券、股票、基金、債券、外匯等業(yè)務(wù)在內(nèi)的較為合理的私人理財方案及投資組合建議，使客戶的資產(chǎn)達到安全性、流動性和收益性的統(tǒng)一。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困難

第一，缺乏全國統(tǒng)一，權(quán)威的CA認證中心

目前，國內(nèi)幾家網(wǎng)絡(luò)銀行都是直接或間接地靠自己建立的CA。人民銀行雖已在99年4月發(fā)了標(biāo)書，開始建設(shè)統(tǒng)一的CA認證中心，但進展緩慢。當(dāng)這種情況阻礙了商業(yè)銀行進行網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的步伐時，各商業(yè)銀行或人行的地區(qū)分行便會另起爐灶。如果各銀行或地區(qū)都自己CA認證中心，一來先建設(shè)后統(tǒng)一，會出現(xiàn)交叉認證的問題，若再加上與國外銀行的交叉認證，會大大阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)效率及準確性，二來也會導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和資源浪費。因此，從規(guī)范的角度講，只有國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權(quán)威的作用。

第二，銀行制度

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展屬于新興業(yè)務(wù)，因此它的發(fā)展受到傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)做法，特別是在銀行規(guī)章、制度方面還有許多不適應(yīng)的地方，要想讓網(wǎng)絡(luò)銀行有較大發(fā)展，必須突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做法，修改有關(guān)憑證規(guī)定，為無紙化銀行結(jié)算開創(chuàng)新的道路，同時還需要根據(jù)具體的網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展制定一些新規(guī)定。

第三，國家法律

目前各國尚沒有專門監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，如果有關(guān)銀行在沒有足夠監(jiān)管制度的司法地區(qū)注冊，就會引起保障本地存戶利益等各種監(jiān)管問題。缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管也會阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行得到健康發(fā)展，則需要各國政府及金融業(yè)進行合作與談判，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展特點，以戰(zhàn)略的眼光從總體上把握網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向，達成對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的共識，共同制定和完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，以促進網(wǎng)絡(luò)銀行的良性發(fā)展。

第四，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

接受網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的最基本要求便是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個條件大大縮小了中國目標(biāo)受眾的范圍。由于網(wǎng)絡(luò)的限制，網(wǎng)絡(luò)銀行的結(jié)算速度也有差異，這樣一來，某些業(yè)務(wù)尚可維持，諸如網(wǎng)上訂票等服務(wù)便大受影響。舉個例子：火車票的訂購具有排他性，受付款延遲一天的影響，這張票被鎖定一天，如果一天內(nèi)客戶變卦放棄訂票，其他客戶的訂票權(quán)利便大打折扣。除此之外，網(wǎng)絡(luò)擁擠不堪，速度緩慢，這些網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后的問題都影響著網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的推廣。為使網(wǎng)絡(luò)銀行以更快的迅速發(fā)展，需要提高網(wǎng)絡(luò)的使用面，加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

第五，安全機制

由于網(wǎng)絡(luò)不受時間和空間的限制，銀行業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上幾乎把自己全暴露在所有人面前，因此在公共網(wǎng)上傳輸數(shù)據(jù)安全性是網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的一大難題。雖然在網(wǎng)上有防火墻、監(jiān)控措施，同時，還有CA電子證書、數(shù)字簽名、加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)，但仍然存在不安全的地方。相信隨著科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，安全策略、安全技術(shù)措施及安全管理措施，能夠從根本上降低網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行風(fēng)險，使網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的堅固性方面具有強大的優(yōu)勢，保證整個系統(tǒng)的正常運行。

第六，技術(shù)規(guī)范和標(biāo)準。

金融業(yè)的發(fā)展日趨標(biāo)準化、全球化，同其化行業(yè)一樣。目前我國各商業(yè)銀行的電子化建設(shè)基本上是各自為政互不兼容的，只有少數(shù)幾個地方由人民銀行牽頭，對信用卡規(guī)范作了一些統(tǒng)一，網(wǎng)絡(luò)銀行尚無具體的操作規(guī)程及相應(yīng)的金融環(huán)境，國外成熟的SET技術(shù)在我國還沒有認證中心。為了著眼于當(dāng)前電子商務(wù)的應(yīng)用和發(fā)展，推動電子金融與商務(wù)的潛力，我國人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部、各商業(yè)銀行以及計算機軟件商、系統(tǒng)集成商應(yīng)加強合作，共同制定既適合我國國情又與國際接軌的標(biāo)準。

四、結(jié)束語

雖然網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前還存在許多困難，但是隨著技術(shù)的成熟、經(jīng)濟的發(fā)展，其前途是光明的。就向今天人們對網(wǎng)絡(luò)的日益依賴一樣，這一系統(tǒng)具有很強的生命力，將來隨著系統(tǒng)的不斷推廣、不斷補充，將包含銀行所有的業(yè)務(wù)，成為銀行主要的業(yè)務(wù)手段。

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