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摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施為農(nóng)村電商發(fā)展帶來(lái)重要機(jī)遇，農(nóng)村電商對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展、農(nóng)民增收以及小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)銜接等具有重要推動(dòng)作用。農(nóng)村電商發(fā)展離不開(kāi)金融支持，農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商發(fā)展面臨傳統(tǒng)融資渠道受阻、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、金融服務(wù)效率低下等困境，金融如何有效助力農(nóng)村電商可持續(xù)發(fā)展亟需解決。文中試圖從互聯(lián)網(wǎng)拓寬獲客渠道、大數(shù)據(jù)強(qiáng)化全過(guò)程風(fēng)控、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新等角度，提出數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村電商發(fā)展的策略建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村電商；農(nóng)村金融

2017年中央一號(hào)文件中首設(shè)“推進(jìn)農(nóng)村電商發(fā)展”專節(jié)，深入實(shí)施電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范。農(nóng)村電子商務(wù)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)供給端與需求端對(duì)接的重大變革，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力，必將對(duì)支持鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合、平衡城鄉(xiāng)發(fā)展具有十分重要的意義。據(jù)《中國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)報(bào)告（2017-2018）》，2018年全國(guó)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額達(dá)到1.37萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)30.4%，但與前幾年年均近100%的增速相比，2018年農(nóng)村電商增速實(shí)際有所放緩，農(nóng)村電商開(kāi)始觸碰到發(fā)展瓶頸，農(nóng)村電商三大基礎(chǔ)——物流、網(wǎng)絡(luò)、金融之一的金融支持缺位愈發(fā)凸顯。

1、文獻(xiàn)綜述與問(wèn)題的提出

學(xué)術(shù)界有關(guān)農(nóng)村電商與金融支持的研究成果比較少。許嘉揚(yáng)（2017）研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)村電商不同的發(fā)展階段，其金融需求也大不相同。農(nóng)村電商企業(yè)創(chuàng)立初始資金需求量較少，多以高流動(dòng)性的周轉(zhuǎn)資金需求為主；企業(yè)得到一定發(fā)展后，資金需求轉(zhuǎn)向企業(yè)經(jīng)營(yíng)和小規(guī)模生產(chǎn)；當(dāng)農(nóng)村電商企業(yè)進(jìn)一步壯大，其金融需求開(kāi)始對(duì)供應(yīng)鏈融資、風(fēng)險(xiǎn)控制等綜合性的服務(wù)提出要求。與其他涉農(nóng)企業(yè)類似，農(nóng)村電商的發(fā)展同樣面臨金融服務(wù)供給不足的問(wèn)題，中小型農(nóng)村電商企業(yè)的融資難問(wèn)題更為突出。實(shí)際上，農(nóng)村電商市場(chǎng)的巨大潛力一直備受資本的關(guān)注，僅2018年，匯通達(dá)、美菜、忘家歡等十大農(nóng)業(yè)電商企業(yè)獲得融資超百億元。而由于農(nóng)村電商企業(yè)的獲客成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制難，政策導(dǎo)向提供的資金不具有市場(chǎng)化的可持續(xù)性（黃益平，2017），呈現(xiàn)出金融普惠度不足，其外部投資大多來(lái)自親戚朋友或小微貸（黨政軍，2018），許多企業(yè)因?yàn)闆](méi)有充足的金融支持難以度過(guò)成長(zhǎng)期而倒閉。金融助力農(nóng)村電商的解決方案與路徑選擇方面代表性成果有：金曉艷，繆得志（2015）提出了銀行體系內(nèi)的“金融-電商”的封閉環(huán)盈利模式，解決信息流和資金流的交換和流通?！稗r(nóng)村電商+互聯(lián)網(wǎng)金融”在支付結(jié)算、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)富管理等多方面滿足農(nóng)村電商的金融需求（許嘉揚(yáng)，2017）。同時(shí)，農(nóng)村供應(yīng)鏈金融也被運(yùn)用于農(nóng)村電商的融資過(guò)程中，農(nóng)村電商企業(yè)可以通過(guò)供應(yīng)鏈滿足融資需求。普惠金融于2005年國(guó)際小額信貸年首次提出，致力于為中小微企業(yè)提供一個(gè)公平的金融環(huán)境。2016年在杭州G20峰會(huì)上了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，以發(fā)揮數(shù)字技術(shù)升級(jí)金融服務(wù)的巨大潛力。數(shù)字普惠金融的發(fā)展主要有兩股力量，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型升級(jí)；二是新型的金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新（吳金旺等，2018）。數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新成果顯著縮小了地域之間的金融發(fā)展差距，從支付、征信、風(fēng)控、智能投顧等多方面提供了前所未有的解決方案?，F(xiàn)有文獻(xiàn)討論了我國(guó)農(nóng)村電商發(fā)展中金融支持的重要性與存在問(wèn)題，并提供了大量建議，但是針對(duì)處于成長(zhǎng)期的中小型農(nóng)村電商企業(yè)金融支持問(wèn)題研究尚不充分。本文通過(guò)分析目前我國(guó)農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的困境，探究數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村電商發(fā)展的建議。

2、農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的困境

2.1傳統(tǒng)融資渠道受阻

農(nóng)村電商企業(yè)分散、規(guī)模小、缺乏信用信息和抵押資產(chǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓這類客戶獲客成本高、調(diào)查成本高、風(fēng)險(xiǎn)難把握，致使農(nóng)村電商的傳統(tǒng)融資渠道受阻。第一，抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足。農(nóng)村電商企業(yè)一般都具有輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的特征，其主要資產(chǎn)是電腦、存貨和無(wú)形資產(chǎn)。另外，農(nóng)村電商的品牌效應(yīng)不突出。地域品牌優(yōu)先于企業(yè)品牌發(fā)展，商品質(zhì)量良莠不齊，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)使得消費(fèi)者認(rèn)可度低。因此，電商企業(yè)無(wú)法提供有效抵押資產(chǎn)或是依靠品牌效應(yīng)獲得貸款。第二，銀企信息不對(duì)稱。一方面，農(nóng)村電商微企經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)、資產(chǎn)信用等信息不透明，銀行無(wú)法充分了解其經(jīng)營(yíng)情況和盈利能力。另一方面，農(nóng)村電商數(shù)量多、授信額度小，銀行逐戶調(diào)查成本高，鑒于成本收益的不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村電商放貸的阻力較大。

2.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前很多銀行和金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村電商市場(chǎng)的容量和潛力估計(jì)不足，經(jīng)營(yíng)理念陳舊、主動(dòng)創(chuàng)新能力不強(qiáng)。第一，信貸產(chǎn)品針對(duì)性不足。農(nóng)村電商與普通企業(yè)的資金需求特點(diǎn)不同，其資金流額度小、頻次高、周轉(zhuǎn)快，傳統(tǒng)借出資金到期償還本金的銀行貸款方式無(wú)法有效滿足農(nóng)村電商企業(yè)的需求。第二，抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新不足。多數(shù)銀行面對(duì)農(nóng)村電子商務(wù)的貸款申請(qǐng)仍然沿用傳統(tǒng)的重抵押、重?fù)?dān)保的授信方式，這與農(nóng)村電商企業(yè)輕資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)模式相沖突，而互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村電商企業(yè)龐大的交易行為、信譽(yù)等數(shù)據(jù)沒(méi)有被考慮在內(nèi)，忽視了能夠全面反映電商微企的核心競(jìng)爭(zhēng)力及營(yíng)運(yùn)狀況的捷徑。第三，涉農(nóng)保險(xiǎn)有待加強(qiáng)。農(nóng)村電子商務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系緊密，農(nóng)業(yè)具有自然與市場(chǎng)雙重不確定的屬性，進(jìn)一步增強(qiáng)了農(nóng)村電商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)不夠健全，向農(nóng)村電商企業(yè)提供的保障有限。

2.3金融服務(wù)效率低下

我國(guó)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，金融機(jī)構(gòu)的能力與權(quán)限受制，難以為農(nóng)村電商企業(yè)提供高效的金融服務(wù)。第一，支付結(jié)算設(shè)施較為落后。農(nóng)村電商的支付方式仍以現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬為主（許嘉揚(yáng)，2017），網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付的使用較少，結(jié)算方式單一，契合農(nóng)村電商需求的支付模式未成熟。第二，缺乏統(tǒng)一共享的農(nóng)村征信體系。由于農(nóng)村天然的地理、人文、經(jīng)濟(jì)條件限制，某一家銀行單獨(dú)完成農(nóng)村電商征信工作耗費(fèi)成本過(guò)大，且各銀行對(duì)農(nóng)村電商企業(yè)的信用信息存在重復(fù)收集的現(xiàn)象，農(nóng)村電商貸款的申請(qǐng)過(guò)程中，客戶調(diào)查與審批時(shí)間較長(zhǎng)，貸款授信繁瑣。同時(shí)，貸款的過(guò)程管理不足，對(duì)于發(fā)放向農(nóng)村電商企業(yè)的信貸資產(chǎn)，不能及時(shí)跟蹤其資產(chǎn)質(zhì)量，從而導(dǎo)致壞賬率提高，貸款回收效率降低。

3、數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的建議

數(shù)字普惠金融能夠拓寬獲客渠道、有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控、提升金融服務(wù)效率，解決農(nóng)村電商發(fā)展過(guò)程中金融支持所存在的障礙，助力農(nóng)村電商發(fā)展。

3.1互聯(lián)網(wǎng)拓寬獲客渠道

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過(guò)在全國(guó)各地設(shè)立分支行，以便利客戶辦理業(yè)務(wù)從而獲客，在較偏遠(yuǎn)、人口密度低的農(nóng)村地區(qū)，仍采用這種方法成本過(guò)高，難以推行。數(shù)字普惠金融可以有效利用互聯(lián)網(wǎng)，在網(wǎng)絡(luò)、平臺(tái)上獲客，農(nóng)村電商企業(yè)無(wú)需前往銀行網(wǎng)點(diǎn)而直接在網(wǎng)絡(luò)上便可申請(qǐng)貸款。我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到2.22億，農(nóng)村電商更是在互聯(lián)網(wǎng)的依托下發(fā)展起來(lái)的，淘寶和京東已經(jīng)有幾億用戶，在這樣的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下，數(shù)字普惠金融獲客具有顯著的優(yōu)勢(shì)，降低了獲客成本。

3.2大數(shù)據(jù)強(qiáng)化全過(guò)程風(fēng)控

農(nóng)村電商企業(yè)貸款難的一大問(wèn)題就在于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的征信、授信、貸后管理等風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不再適用，而數(shù)字普惠金融以互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的龐大數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)，有效解決了農(nóng)村電商企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題。征信方面，農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)征信普及不到位，全面開(kāi)展農(nóng)村征信工作又耗時(shí)耗力，而數(shù)字普惠金融通過(guò)獲取農(nóng)村電商企業(yè)運(yùn)營(yíng)、交易過(guò)程中的數(shù)據(jù)記錄，快速實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息的數(shù)字化，建立一個(gè)完備的征信體系。授信方面，數(shù)字普惠金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)廣泛搜集農(nóng)村電商企業(yè)的信息數(shù)據(jù)，分析企業(yè)的現(xiàn)金流、交易情況、客戶關(guān)系等信息，判斷客戶的財(cái)務(wù)狀況、信用質(zhì)量，同時(shí)快速對(duì)合格的目標(biāo)客戶完成授信，免去了逐戶進(jìn)行調(diào)查的繁瑣工作。數(shù)字普惠金融授信重視數(shù)據(jù)分析而不是依賴抵押擔(dān)保，不僅降低了小微企業(yè)的融資門檻，同時(shí)也讓農(nóng)村電商企業(yè)的信用價(jià)值得以轉(zhuǎn)化，對(duì)于信譽(yù)良好的農(nóng)村電商客戶在借款時(shí)給予辦理優(yōu)先、利率優(yōu)惠。貸后管理方面，數(shù)字普惠金融憑借其高度的數(shù)據(jù)化系統(tǒng)，及時(shí)更新企業(yè)的信用等級(jí)，調(diào)整授信額度，對(duì)于問(wèn)題貸款能夠早發(fā)現(xiàn)早治理；多數(shù)農(nóng)村電商企業(yè)既是貸款者又是平臺(tái)使用者，監(jiān)控關(guān)停機(jī)制能降低平臺(tái)向其提供貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。如阿里金融通過(guò)分析淘寶、支付寶積累的電商企業(yè)數(shù)據(jù)，審批、支用、還貸能夠?qū)崿F(xiàn)零人工參與，效率大大提高，同時(shí)每筆貸款成本僅為0.3元，服務(wù)了百萬(wàn)余家小微企業(yè)，且不良率低于1%。

3.3加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，深入挖掘分析企業(yè)的資金需求，設(shè)計(jì)適應(yīng)農(nóng)村電商的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。（1）支付結(jié)算創(chuàng)新。依托數(shù)字普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)新型移動(dòng)支付的推廣與運(yùn)用，暢通農(nóng)村電商支付渠道。（2）涉農(nóng)保險(xiǎn)創(chuàng)新。數(shù)字普惠金融通過(guò)大數(shù)據(jù)計(jì)算新型涉農(nóng)保險(xiǎn)的保額、保費(fèi)，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，拓寬對(duì)農(nóng)村電商的全方位金融供給。（3）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。開(kāi)發(fā)上下游客戶間的供應(yīng)鏈貸款、農(nóng)產(chǎn)品收益預(yù)期貸款，對(duì)農(nóng)村電商穩(wěn)定的現(xiàn)金流進(jìn)行證券化。（4）擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新。開(kāi)發(fā)農(nóng)村集體的聯(lián)保貸款、高頻小額的保證類貸款、存貨質(zhì)押貸款及政府擔(dān)保貸款。數(shù)字普惠金融將展現(xiàn)更大的創(chuàng)新活力，阿里金融創(chuàng)新性地推出“金額小、期限短、隨借隨還”的淘寶訂單貸款，店家已發(fā)貨訂單可作為擔(dān)保獲得貸款，以緩解企業(yè)臨時(shí)的現(xiàn)金流緊張；建行與阿里合作的“e貸通”，即阿里提供客戶信用評(píng)價(jià)，建行對(duì)企業(yè)進(jìn)行放貸，服務(wù)效率大大提高。

作者:駱婉琦