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摘要結(jié)構(gòu)—行為—績效（structure-conduct-performance簡稱SCP）范式是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論的基本范式。本文用此經(jīng)典范式來分析我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、市場行為、市場績效，得出了不同于單純從金融學(xué)與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學(xué)研究銀行的若干結(jié)論，并分析這些狀況的原因，最后給出我國銀行業(yè)特別是國有商業(yè)銀行的改革建議。

關(guān)鍵詞SCP范式市場結(jié)構(gòu)市場行為市場績效改革建議

1市場結(jié)構(gòu)

產(chǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)是指企業(yè)市場關(guān)系的特征和形式，是一個反映市場競爭和壟斷關(guān)系的概念。決定市場結(jié)構(gòu)的主要因素有：市場集中度、產(chǎn)品差別化程度、市場進退障礙、市場需求的增長率、市場需求的價格彈性以及短期的固定費用和可變費用的比例等，其中，前三項是影響市場結(jié)構(gòu)或市場競爭和壟斷關(guān)系的最基本因素。

1.1集中度分析

市場集中度包括賣方集中度和買方集中度，這里采用賣方集中度。它指某一特定市場中少數(shù)幾個最大企業(yè)所擁有的生產(chǎn)要素或所占的銷售份額。集中度越高，市場支配勢力越大，競爭程度越低，越容易形成規(guī)模壟斷。衡量集中度有多種方法，這里我們采用市場集中率指數(shù)CRn來衡量我國銀行業(yè)的市場集中度（見附表）。

其中，前四家最大企業(yè)，即四大國有商業(yè)銀行：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行所占比率CR4＝53.3%。由此可見我國銀行業(yè)市場集中度很高，四大國有商業(yè)銀行具有絕對的市場壟斷地位。

1.2產(chǎn)品差別化分析

產(chǎn)品差別化是指在同類產(chǎn)品的生產(chǎn)中，不同廠商所提供的產(chǎn)品所具有的不同特點和差異。企業(yè)制造差別產(chǎn)品的目的是為了引起購買者對該企業(yè)產(chǎn)品的特殊偏好，從而在市場競爭中占據(jù)有利地位。因此對企業(yè)來說，產(chǎn)品差別化是一種經(jīng)營手段，一種非價格競爭手段。一般來講，產(chǎn)品差別化程度越高，利潤水平也應(yīng)該越高。

我國銀行業(yè)收入來源較為單一，對貸款等資產(chǎn)的收益依賴性較大，創(chuàng)新產(chǎn)品較少。雖然各個銀行在產(chǎn)品、服務(wù)上仍有一定的差別，如銀行的信譽問題，銀行客戶的偏好，營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)目和分布范圍等。不過因為銀行的主要作用是作為信用中介及資金融通。所以總體而言，我國銀行業(yè)產(chǎn)品差別化是較小的。

1.3進入退出障礙分析

進入障礙又稱進入壁壘或進入門檻，它是指產(chǎn)業(yè)內(nèi)已有廠商對準(zhǔn)備進入或正在進入該產(chǎn)業(yè)的新廠商所擁有的優(yōu)勢，或者說是新廠商在進入該產(chǎn)業(yè)時所遇到的不利因素和限制。由于市場容量和生產(chǎn)資源是有限的，新廠商一旦進入某一產(chǎn)業(yè)，就會與該產(chǎn)業(yè)內(nèi)的原有廠商展開爭奪市場和資源的競爭。所以，進入障礙是影響市場壟斷和競爭關(guān)系的一個重要因素，也是市場結(jié)構(gòu)的一個基本因素。進入障礙越大，壟斷程度越強。而這種障礙又可分為經(jīng)濟性進入障礙和非經(jīng)濟性進入障礙。經(jīng)濟性進入障礙主要有絕對成本優(yōu)勢、規(guī)模經(jīng)濟、必要資本量、阻止對手行為和驅(qū)逐對手行為等。非經(jīng)濟性進入障礙主要指政策法律性進入障礙，如政府管制、進入審批機制等。經(jīng)濟方面的因素，是潛在進入者可以克服的，而后一個是行政障礙，企業(yè)不可克服。在我國，銀行業(yè)的進入障礙主要是非經(jīng)濟性障礙，突出表現(xiàn)在政府的進入管制上。

另外，我國對銀行業(yè)的退出管制也很嚴格。因為銀行業(yè)的破產(chǎn)與其他工業(yè)性廠商不同，銀行的破產(chǎn)對社會產(chǎn)生的負面外部影響較大，國家會用行政手段極力避免。

總之，目前我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)的特點是：高集中度，低差別化，高進退障礙的寡頭壟斷結(jié)構(gòu)，但是促使這種結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的真正原因卻是國家的行政力量，這就導(dǎo)致了我國銀行業(yè)的市場行為也帶有濃重的行政色彩。

2市場行為

市場行為是指企業(yè)為實現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)而根據(jù)市場環(huán)境采取相應(yīng)行動的行為，它市場結(jié)構(gòu)決定，又反作用于市場結(jié)構(gòu)。其包括三方面的內(nèi)容：價格行為、非價格行為、組織調(diào)整行為。而根據(jù)我國銀行業(yè)的特殊情況，我們可以把其分為政府行為、競爭行為、組織調(diào)整行為來分析。

2.1政府行為

我國對銀行業(yè)實行了較為嚴格的金融管制，管的過多、過死。由于我國的國情和歷史原因決定了銀行業(yè)，尤其是國有商業(yè)銀行必須承擔(dān)政府下達的一部分計劃性任務(wù)。我國四大國有商業(yè)銀行按行政區(qū)劃開設(shè)分支機構(gòu)，行為受地方政府偏好影響較大。國有商業(yè)銀行承接了太多的政策性業(yè)務(wù)，即使這些業(yè)務(wù)無利可圖甚至造成虧損。例如，近幾年政府出臺的助學(xué)貸款方案。商業(yè)銀行對這種高成本、低收益的業(yè)務(wù)興趣索然，卻又不得不接受這種業(yè)務(wù)。在廣州、北京等地一些商業(yè)銀行，開展國家助學(xué)貸款的不良貸款比率高達20%。這種“政府請客，銀行買單”的現(xiàn)象增加了銀行的不良資產(chǎn)，降低了銀行的利潤率。

2.2競爭行為

由于我國銀行業(yè)的定價即利率是由中央銀行確定，各個銀行沒有定價權(quán)，只是有部分浮動定價權(quán)。這就使得銀行的競爭主要表現(xiàn)為服務(wù)質(zhì)量的競爭。

銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量的競爭主要有分支行的密度、自動提款機的分布密度、全國的通存通兌清償能力以及員工的素質(zhì)和服務(wù)設(shè)施的質(zhì)量。此外，由于質(zhì)量信息也是不對稱的，且銀行業(yè)的產(chǎn)品主要是經(jīng)驗性產(chǎn)品，客戶搜尋該產(chǎn)品信息的效率很低，所以，銀行的品牌和信譽則成為很重要的因素，這也是各個銀行努力打造品牌形象的原因。

銀行業(yè)缺乏定價權(quán)還導(dǎo)致了個體銀行的價格行為和市場競爭弱化。進而導(dǎo)致部分銀行競爭手段扭曲，經(jīng)常利用回扣、拉關(guān)系、贈物等形式進行競爭，結(jié)果出現(xiàn)了局部過度競爭和非正當(dāng)競爭。

2.3組織調(diào)整行為

企業(yè)組織調(diào)整行為主要以產(chǎn)權(quán)關(guān)系的變動為主要特征，主要是企業(yè)的合并行為。從我國的銀行兼并重組情況看。這種兼并的決定和方案一般都是由央行做出的，而且都屬于橫向兼并。如近期號稱我國銀行兼并重組第一浪的國家開發(fā)銀行兼并中國投資銀行一案，在兼并的決策與過程中，不乏有濃重的政治和行政的色彩。3市場績效分析

3.1產(chǎn)業(yè)利潤率

據(jù)中國銀監(jiān)會最新統(tǒng)計資料，四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)利潤率為0.28%，不良貸款率為10.11%，股份制銀行的資產(chǎn)利潤率為0.65%，不良貸款率為4.51%。

這說明我國國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠高于新興股份制商業(yè)銀行，利潤率遠低于新興股份制商業(yè)銀行。這說明，國有銀行集中度雖然高，利潤率卻很低，這與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論得出的結(jié)論恰恰相反。可見，我國銀行業(yè)規(guī)模的形成與績效無關(guān)，其較高的市場集中度不是市場作用的結(jié)果。在經(jīng)營目標(biāo)方面以政府目標(biāo)為主，作為商業(yè)銀行的最本質(zhì)特征的盈利性目標(biāo)則退居其次。

處于起步和發(fā)展階段的股份制銀行是由法人或自然人擁有所有權(quán)的銀行。它們按照現(xiàn)代商業(yè)銀行管理運營模式確立內(nèi)部管理機制,規(guī)范企業(yè)行為,基本上做到了所有權(quán)和控制權(quán)的完全分離;在經(jīng)營決策上更具有自主權(quán),以股東財富最大化為目標(biāo),建立更為嚴格的審核制度,從而大大降低了不良資產(chǎn)率，提高了經(jīng)營效率。

3.2X效率與非效率

X效率也稱內(nèi)部效率，與之相對應(yīng)的概念是X非效率。是用來描述企業(yè)內(nèi)部資源利用效率的高低。如果一個企業(yè)的管理者能夠使企業(yè)在每一產(chǎn)出單位水平上達到低成本，該企業(yè)就實現(xiàn)了X效率。這一概念是由雷本斯坦最早提出來，他認為，壟斷企業(yè)如果管理不當(dāng)，極易造成X非效率。

國有商業(yè)銀行現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)采用的是與行政區(qū)劃分相對應(yīng)的、多層次的分支行體制。傳統(tǒng)的三級管理、一級經(jīng)營的組織體系過于龐大,管理幅度窄、管理層次多、信息傳導(dǎo)不暢影響了決策反應(yīng)的靈敏性；基層分支機構(gòu)設(shè)置的密度太高，導(dǎo)致對客戶的交叉服務(wù)、重復(fù)服務(wù)效率低下；內(nèi)部職能部門多，通常有20～30個部門，且不論業(yè)務(wù)量大小，都要求上下級行對口設(shè)置，致使不少職能交叉重疊，由此帶來管理人員過多，管理成本高昂，遠遠超過了最適度的組織規(guī)模，并制約和影響銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，造成X非效率。而我國股份制銀行從一開始就按照標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理模式確立內(nèi)部管理機制，規(guī)范企業(yè)行為，在企業(yè)利潤最大化和生存發(fā)展的行為目標(biāo)指引下，管理嚴密，機制靈活，從而達到了X效率。

4我國銀行業(yè)改革建議

4.1深化國有商業(yè)銀行股份制改革，完善公司治理

國家是國有商業(yè)銀行的唯一所有者，政府代表國家對銀行行使所有權(quán)和控制權(quán)。長期以來國有商業(yè)銀行與國有企業(yè)一樣，存在產(chǎn)權(quán)邊界模糊、產(chǎn)權(quán)界定不清、產(chǎn)權(quán)約束弱化的現(xiàn)象，并直接導(dǎo)致了所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)不分、監(jiān)督約束機制弱化的銀行治理狀況。在公司治理不健全的情況下，銀行經(jīng)營和運行表現(xiàn)為：一是“所有者缺位”，政府經(jīng)常以行政性目標(biāo)直接干預(yù)銀行的正常經(jīng)營，銀行也經(jīng)常將滿足政府的政策偏好作為其經(jīng)營目標(biāo)，銀行真正所有權(quán)的行使實際處于虛置；二是“內(nèi)部人控制”，銀行管理者擁有許多重大事項的決策權(quán)，利潤最大化的動力機制和激勵機制嚴重缺失。尤其是在國家?guī)缀醭袚?dān)無限責(zé)任的情況下，經(jīng)營過程中風(fēng)險意識淡化也就在所難免。由此可見，公司治理問題正是導(dǎo)致國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制落后、約束機制弱化以及經(jīng)營績效差的根本原因。這一深層次的問題不解決，就無法在銀行內(nèi)部建立起完善的經(jīng)營機制，銀政關(guān)系、銀企關(guān)系和銀行內(nèi)部關(guān)系也就不可能真正理順。

4.2放松價格管制，推進利率市場化

利率作為資金的價格，是銀行業(yè)開展競爭最重要、最核心的競爭手段。放開價格、推進利率市場化，是實現(xiàn)銀行業(yè)有效競爭，避免資源浪費和銀行經(jīng)營行為扭曲的有力手段。

4.3開拓市場，進行多樣化經(jīng)營

如今我國銀行業(yè)特別是四大國有商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)單一、缺乏創(chuàng)新，是績效低下的一個重要因素。市場的開拓可以分為兩個方面：一是在銀行領(lǐng)域內(nèi)進行開拓，主要體現(xiàn)在銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新上。如電子銀行、投資銀行、資產(chǎn)管理、交叉銷售保險等。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和現(xiàn)代金融的深化，客戶需求日益多樣化，個性化，綜合化，特別是占據(jù)產(chǎn)品優(yōu)勢的外資銀行進入，對國內(nèi)銀行構(gòu)成了較大的威脅。再者從銀行業(yè)經(jīng)營的角度來說，增加產(chǎn)品種類可以擴大收來源，提高資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解風(fēng)險;二是在整個金融領(lǐng)域內(nèi)進行開拓，主要指混業(yè)經(jīng)營。隨著經(jīng)濟市場化和全球化的發(fā)展，銀行業(yè)受到了來自國內(nèi)外各方面巨大的競爭壓力，實施金融創(chuàng)新以實現(xiàn)差異化競爭優(yōu)勢的需求也越來越旺盛，在這種形勢下，國內(nèi)銀行的混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。

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