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摘要國家助學(xué)貸款新辦法適用部屬高校但不適用地屬高校。本文分析了其中原因，提出了影響、制約地屬高校貧困生還款意愿的六個因素，同時，運(yùn)用博弈論原理探討了銀行對地屬高校助學(xué)貸款持消極態(tài)度的內(nèi)在原因。

關(guān)鍵詞國家助學(xué)貸款商業(yè)銀行部屬高校貧困生地屬高校貧困生信息不對稱博弈

1問題的提出

政府有關(guān)部門于2004年出臺了《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》（下簡稱“新辦法”），并在部屬高校的實(shí)施中取得了較好效果。但在地屬高校（省屬、市屬高校之統(tǒng)稱，下同）的實(shí)施過程中，顯然遭遇了始料未及的冷遇。一年走來，步履維艱，至今年8月，全國新增審批貸款學(xué)生65萬多人，僅占新增貧困生總數(shù)24.44%；審批貸款金額51.5億元，僅占計劃貸款總額32.2%；另外，全國有8省市區(qū)“毫無作為”。2005年度新生已入學(xué)，全國在校貧困大學(xué)生，超過2/3兩手空空。學(xué)校收不齊學(xué)費(fèi)，教育何以為繼？學(xué)生無力交學(xué)費(fèi)，何以安心學(xué)習(xí)？

嚴(yán)峻的問題擺面前。如果不能盡快找到正確答案，將嚴(yán)重影響國家高等教育事業(yè)的發(fā)展。

2新辦法遇挫的根本原因

對于新辦法實(shí)施遇挫，教育部認(rèn)為，第一，是地方政府及有關(guān)銀行思想重視不夠，沒有把國家長遠(yuǎn)利益放在心上；第二，國家對貸款銀行的風(fēng)險補(bǔ)償已作充分考慮與安排，銀行不應(yīng)謹(jǐn)小慎微；第三，大學(xué)生是一國中素質(zhì)最高的群體，貧困大學(xué)生在人生最重要關(guān)口得到黨和政府的關(guān)懷和幫助，絕不至于忘恩負(fù)義、不講信用，因此，對風(fēng)險估計不應(yīng)過高；第四，隨個人征信系統(tǒng)的建立與完善，不誠信者名單將被公布，惡意違約將被遏制，因此，今天的違約率不代表明天的違約率；第五，國家即便用大批人才換一堆呆壞帳，也比用一堆呆壞帳換破銅爛鐵強(qiáng)，因此，不要低估國家核銷助學(xué)貸款呆壞帳的可能性。

為保障新辦法的有效實(shí)施，教育部備下了兩記“殺手锏”：一是五條“招招見血”的懲罰措施，二是若懲罰無效，將問題上交。

對于新辦法實(shí)施所遇挫折，如果排除“所有貧困大學(xué)生免費(fèi)上大學(xué)”或“政策性貸款政府扛，銀行只收手續(xù)費(fèi)”選擇，那么，正確做法是：找出病因，對癥下藥。

新辦法實(shí)施之所以遇挫，根本原因在于：新辦法面對的是一個利益體多元化社會，每一個相對獨(dú)立的個體都會根據(jù)其自身利益作出行動策略的相應(yīng)選擇，而新辦法不能滿足多數(shù)利益體（銀行、地方政府、地屬高校）的利益需求。

其實(shí)，助學(xué)貸款政策當(dāng)初走的就是利益體一元化思路，表現(xiàn)為國家指定國有商業(yè)銀行向貧困大學(xué)生發(fā)放信用貸款。4年后，銀行用停貸告訴政策制定者：中國已進(jìn)入利益體多元化時代。于是，2004年出臺的新辦法又回到利益體多元化的思路上：依照市場化運(yùn)作模式，給付一定比例風(fēng)險補(bǔ)償金，采用招投標(biāo)方式，通過各商業(yè)銀行對利益舍取的選擇，確定貸款銀行。

出現(xiàn)策略選擇，標(biāo)志博弈發(fā)生。有一門理論學(xué)科叫博弈論，它研究的對象正是：利益相關(guān)的理性參與者怎樣根據(jù)自身利益做出不同行動策略選擇，而不同行動策略又如何相互作用。博弈的英文為game，但不是中文“兒童游戲”的意思，是指至少兩個以上參與者（或稱“局中人”），遵循一定規(guī)則，選擇不同策略，進(jìn)行以贏（收益最大化）為目的的活動。

由于給付助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償金是政府行為，所以，國家助學(xué)貸款作為一個博弈，共有七個參與者：中央政府、部屬高校、部屬高校學(xué)生、地方政府、地屬高校、地屬高校學(xué)生、銀行。這里，分析其中最重要的兩對博弈：銀行與部屬高校貧困生以及銀行與地屬高校貧困生的博弈。

3新辦法為什么適用部屬高校貧困生

在銀行與部屬高校貧困生的博弈里，銀行與學(xué)生各有兩個行動策略選擇：貸與不貸、還與不還。若貸款學(xué)生違約率高，銀行不貸，違約率低則貸。設(shè)，貸款學(xué)生違約率低時銀行收益為5，違約率高時銀行收益為2。對學(xué)生而言，借錢若能不還，收益從表面看無疑最大，但卻受良心和社會輿論譴責(zé)，甚至可能“吃官司”，而這也是一種“失”。尤其對在大型企事單位工作，在國家機(jī)關(guān)、單位任職的貸款人來說，良好的誠信記錄不僅有助于職位升遷，而且更有易獲銀行貸款等好處，因此違約的損失比守約大得多。大型企事單位、國家機(jī)關(guān)單位是部屬重點(diǎn)大學(xué)畢業(yè)生擇業(yè)的首選，而后者同時也是前者的首選。因此，部屬重點(diǎn)大學(xué)的貧困生，絕大多數(shù)有著還款的正常、良好的主觀意愿。這時，唯一制約其還款行為的是還款能力。那么，部屬重點(diǎn)大學(xué)的畢業(yè)生就業(yè)兩年后有無還款能力呢？應(yīng)該說，不僅有，并且還比較輕松。理由恕不贅述。因此，若設(shè)部屬重點(diǎn)高校學(xué)生還款收益為5，違約得不償失，收益為2，則支付矩陣為：

學(xué)生

銀行

還款

違約

貸款

5，5

2，2

不貸款

2，5

2，2

就是說，本博弈有惟一納什均衡（5，5），因而博弈結(jié)果是可預(yù)測的：在國家提供風(fēng)險補(bǔ)償?shù)臈l件下，銀行愿意向部屬高校貧困生發(fā)放貸款，盡管貸款人沒有抵押、沒有信用記錄評估。而部屬重點(diǎn)大學(xué)的貧困生則既有還貸意愿又有還貸能力。這時，貸款無須行政命令，還款無須強(qiáng)制執(zhí)行。這就是國家助學(xué)貸款工作得以在部屬高校順利實(shí)施的原因。

什么是納什均衡？通俗地說，納什均衡是指：給定你的策略我的策略是我多種選擇中最優(yōu)的；給定我的策略，你的策略也是你多種選擇中最優(yōu)的。

4新辦法為什么不適用地屬高校貧困生

新辦法之所以適用部屬高校是因?yàn)椴┺膮⑴c者雙方信息對稱，博弈有惟一納什均衡。能形成惟一納什均衡的策略是純策略。所謂“純策略”，是指博弈參與者在其各自策略空間中選取的確定性策略。很遺憾，在銀行與地屬高校貧困生的博弈中，參與者雙方信息并不對稱，博弈只有混合策略納什均衡。所謂“混合策略”，是指博弈參與者選取的策略在其策略空間上呈某種概率分布。由于沒有惟一納什均衡，因而博弈結(jié)果無法預(yù)測。

信息不對稱有兩種表現(xiàn)：一是知己不知彼，即我的策略選擇我知，對方的策略選擇我不知；二是知彼不知己，即對方的策略選擇我知，但卻不知自己最后會做何種策略選擇。

銀行與地屬大學(xué)貧困生的博弈符合以上第二種。由于國家要求銀行必須向所有貧困生放貸，所以，在與地屬大學(xué)貧困生的博弈中，銀行的策略選擇已為貧困大學(xué)生所知；但貧困大學(xué)生6年后的最終策略選擇，不僅銀行不知，甚至連貧困大學(xué)生自己也不知——即便貸款時從內(nèi)心抱定“一定要還”的貧困大學(xué)生，最終的策略選擇也極可能是“能不還就不還”或“能少還就少還”。信息不對稱由此產(chǎn)生。

假設(shè)所有貧困大學(xué)生均有守約的真實(shí)意愿，則其最終是否違約取決以下因素：

（1）就業(yè)的難易程度因素。已知2004年大學(xué)畢業(yè)生總體就業(yè)率為73%，由于部屬重點(diǎn)大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)率超過95%，則地屬大學(xué)畢業(yè)生總體就業(yè)率必低于70%，而地屬大學(xué)貧困生就業(yè)率會更低；

（2）收入水平高低因素。此因素又有兩種情況：一是能否就業(yè)于高收入水平的行業(yè)或部門，二是工作崗位上能力表現(xiàn)高低。很顯然，在此兩項上，地屬高校貧困生均劣于部屬重點(diǎn)高校貧困生。同理，地屬高校中，市屬高校貧困生又劣于省屬高校貧困生。

據(jù)媒體報道，2005年廣東人才市場，大學(xué)本科畢業(yè)生試用期月工資最低僅500元。

（3）心理健康水平因素。此因素影響還貸意識。另外，由于地屬大學(xué)貧困生在就業(yè)環(huán)境中處于劣勢，故心理健康水平對其工作能力表現(xiàn)的影響，要比部屬重點(diǎn)高校貧困大學(xué)生大得多。

（4）就業(yè)后經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)因素。在這點(diǎn)上，中國有著特殊國情。國外，農(nóng)村與城市的貧富差距相對較小，發(fā)達(dá)國家農(nóng)民收入水平甚至高于居民平均收入水平；而我國農(nóng)村，不僅收入水平低、家庭子女多，而且貧困農(nóng)民又把上大學(xué)當(dāng)作改變孩子及家庭命運(yùn)的唯一出路，加之或由于遺傳因素或由于家庭影響因素，貧困家庭只要出一個會讀書的孩子，就往往不止一個，故令此類家庭更少勞動力，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)畸重；于是，一個農(nóng)村貧困大學(xué)生的背后，往往無一例外，就是一個負(fù)債累累，處于赤貧狀態(tài)的家庭；因此，貧困大學(xué)生就業(yè)后的收入，如果首先不是用于還貸而是救家用之急，是完全可以理解的。更何況大學(xué)生畢業(yè)后，哪個不要面對結(jié)婚、生子，哪個不渴望過上體面、手頭不再拮據(jù)的生活？要求10年之內(nèi)還清貸款，比照國外20年期限，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)明顯偏重；

（5）社會影響因素。此因素指違約的道德底線，主要取決于：①社會腐敗現(xiàn)象（尤其銀行系統(tǒng)貪污、侵占等犯罪）的影響程度；②“知恩圖報”、“君子愛材，取之有道”等傳統(tǒng)美德約束力；③“個人利益至上”的商業(yè)意識的影響力；如“我為國家所做的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)超過這么點(diǎn)錢”、“國家這么大，不會在乎這點(diǎn)錢”等；④違約行為的從眾心理作用程度。在這里，違約者數(shù)量和知曉度將對違約個體從眾心理的發(fā)生起很大作用，如“那么多人都不還，我還犯傻”等。

（6）社會制約措施因素。個人征信系統(tǒng)無疑將是有效的社會制約措施，但不應(yīng)對這個系統(tǒng)寄予過高期望，因?yàn)閭€人征信系統(tǒng)對于遏制國家助學(xué)貸款違約畢竟只起輔助作用。個人征信系統(tǒng)對于理性、還貸能力強(qiáng)者有效，而對非理性、還貸能力弱者無效。把遏制助學(xué)貸款違約的希望寄托在個人征信系統(tǒng)上，如同把消除貪污受賄的希望寄托在“貪污受賄檢舉懲治辦法”上一樣。要知道，在個人信用記錄不良寸步難行的美國，助學(xué)貸款拖欠率曾有高達(dá)22.4%的記錄。

請注意，“個人征信系統(tǒng)”與“個人信用體系”是兩個外延不同的概念，前者是屬概念，后者是種概念。如果說個人征信系統(tǒng)只能做到不誠信者在銀行貸不到款，那么個人信用體系則還能令他從私人處借不到錢、在民企里找不到工作、在社會上被人瞧不起。因此，對于國家助學(xué)貸款，若不能在倫理道德、社會輿論、獎懲制度基礎(chǔ)上有效建立全社會范圍的個人信用體系，則個人征信系統(tǒng)的作用有限。

個人征信系統(tǒng)“殺手锏”主要有四：一是公布違約者名單（局限：切勿眾，眾則更眾），二是違約者不能用銀聯(lián)卡領(lǐng)取工資（局限：現(xiàn)金不可嗎？借用家人卡如何？），三是違約者不能貸款買車買房（局限：不貸如何？用家人名義又如何？），四是違約者難隱身（局限：貸款一點(diǎn)不還、全部不還者寡。區(qū)區(qū)數(shù)千元，不過萬把塊，不隱又如何？誰來追？追貸成本幾何？）。可以預(yù)料，盡管個人征信系統(tǒng)能起一定制約作用，但對于惡意或迫不得已的違約者，作用有限。

以上六個因素導(dǎo)致了助學(xué)貸款博弈的信息不對稱。博弈參與者信息對稱與否，對其行動策略的選擇有很大影響。信息對稱的博弈，允許參與者努力爭取各自支付（收益）最大，而在信息不對稱的博弈中，處于信息劣勢的一方則只能力求預(yù)期支付最大。用通俗的話說，就是前者讓參與者“兩利相權(quán)取其大”——盡可能多贏利；后者令參與者“兩害相權(quán)取其輕”——不求多贏利，只求不虧或少虧。

用“三國演義”中的“空城計”說明信息不對稱博弈的策略選擇特點(diǎn)。

當(dāng)諸葛亮端坐城頭，焚香弄琴，城門大開時，司馬懿有兩種行動策略選擇：或攻城或退兵。此時，諸葛亮擁有全部信息：①己方軍士2500，敵方大軍15萬；②敵方若攻城，守城是死，棄城亦亡；③對方深知自己一貫做事風(fēng)格。而此時司馬懿信息量少于諸葛亮，但并不明顯，僅不確知城內(nèi)兵員多少。

大兵壓城，進(jìn)退維谷。諸葛亮制訂出了令他死里逃生、名垂千古的妙計：加劇信息不對稱，以降低司馬懿對攻城收益的評估，促使其做出退兵比攻城預(yù)期支付（收益）更大的相反判斷。諸葛亮成功了。司馬懿所擁有的那點(diǎn)信息，反而被利用來加劇信息不對稱。當(dāng)司馬懿的兒子司馬昭問：“莫非諸葛亮無軍，故作此狀，父親何故便退兵？”司馬懿答：“亮平生謹(jǐn)慎，不曾弄險，今大開城門，必有埋伏，我兵若進(jìn)，中其計也?！?/p>

司馬懿錯了嗎？沒錯。在不明了對方行動策略支付如何的情況下，信息不對稱的劣勢方只能基于以前的經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)識進(jìn)行分析、推測，從而選擇自己預(yù)期支付最大的行動策略。因此，司馬懿根據(jù)他對諸葛亮“平生謹(jǐn)慎，不曾弄險”的了解，做出退兵的策略選擇是負(fù)責(zé)任的：不求完勝，但求不敗。這就是在信息不對稱博弈中，劣勢參與者行動策略選擇的特點(diǎn)。古往今來，此類案例俯拾皆是。今天，任一女子在一間明碼非實(shí)價的時裝店看中了心儀的時裝，即便非買不可，無一例外，都會盡力讓店主相信：此物于她可有可無。為什么？就是為了制造信息不對稱，并讓店主處于信息不對稱的劣勢方，令店主不敢出高價！

了解了信息不對稱博弈的行動策略選擇特點(diǎn)，就不難理解為什么銀行不愿向地屬高校貧困生發(fā)放助學(xué)貸款。因?yàn)榧幢阗J款人確有良好的還貸意愿，但意愿最終能否實(shí)現(xiàn)，受太多因素干擾，無法預(yù)測，更何況還有2000年以后助學(xué)貸款的還款不良記錄佐證。

銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，自然有追求利潤動機(jī)和保護(hù)資金安全的需要，這是正常的。即便這是一出21世紀(jì)的空城計（貸款人最后都按時還貸），現(xiàn)時銀行盡量不貸或少貸的策略選擇與當(dāng)年司馬懿退兵的選擇一樣，可以理解，無可厚非。當(dāng)年誰要強(qiáng)迫司馬懿攻城，那是不可能的，除非魏蜀玩的不是“非合作性博弈”。同理，今天即便有一道行政命令壓商業(yè)銀行放貸而沒有一紙契約保證商業(yè)銀行可能的損失得到補(bǔ)償，那么，可以肯定，國家助學(xué)貸款向地屬高校貧生的發(fā)放是絕對不可能長久的。

5結(jié)語

國家助學(xué)貸款的發(fā)放在部屬高校較為順利的原因是：部屬高校貧困生擁有比省屬、市屬高校貧困生更優(yōu)的還款保障資源。所以，若要根本解決國家助學(xué)貸款問題，就必須努力改善制約地屬高校貸款人履約意愿的六大因素，并深入了解人類的博弈天性，制定符合博弈規(guī)則的策略。

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