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為了寫(xiě)這篇論文我找到了兩本參考書(shū)，一本是崔援民寫(xiě)的《電子商務(wù)》，一本是謝康、肖靜華寫(xiě)的《網(wǎng)絡(luò)銀行》，在閱讀這兩本書(shū)的時(shí)候發(fā)現(xiàn)一個(gè)奇怪的現(xiàn)象：在《電子商務(wù)》一書(shū)中有一節(jié)在講網(wǎng)絡(luò)銀行；而在《網(wǎng)絡(luò)銀行》一書(shū)中開(kāi)篇第一節(jié)便是電子商務(wù)。那么電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行是什么關(guān)系呢？這是我今天討論的第一個(gè)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動(dòng)，電子商務(wù)視網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)。缺乏社會(huì)的電子商務(wù)環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行就不可能得到有效、快速的發(fā)展，而缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行提供的有效、安全的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，電子商務(wù)則難以得到順利地發(fā)展。

那什么是網(wǎng)絡(luò)銀行？網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是指設(shè)在Internet上的金融站點(diǎn)，他沒(méi)有銀行大廳，沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，只需通過(guò)與Internet連接的計(jì)算機(jī)進(jìn)入站點(diǎn)就能夠在任何地方24小時(shí)進(jìn)行銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的一種金融機(jī)構(gòu)，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個(gè)要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者，三是基于電子通訊的金融消費(fèi)者。

近十年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行迅猛發(fā)展，其原因綜合現(xiàn)有的研究成果，認(rèn)為主要原因大致可以包括以下三個(gè)方面。一方面，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電信技術(shù)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)及其發(fā)展提供了技術(shù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)需求條件，同時(shí)也給金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)了更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)；二方面，電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)絡(luò)銀行，一個(gè)發(fā)達(dá)、成熟的電子商務(wù)社會(huì)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的牢固的商業(yè)基礎(chǔ)；三方面，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最根本原因，既來(lái)自對(duì)服務(wù)成本的考慮，也來(lái)自對(duì)獲取行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的追求。

而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展可以劃分為三個(gè)階段。第一階段是計(jì)算機(jī)輔助銀行管理階段，這個(gè)階段始于20世紀(jì)50年代，直到80年代中后期。早期的金融電子化基礎(chǔ)技術(shù)是簡(jiǎn)單的脫機(jī)處理，只要用于分支機(jī)構(gòu)及各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的記賬和結(jié)算。到了60年代，金融電子化開(kāi)始從脫機(jī)處理發(fā)展為聯(lián)機(jī)處理系統(tǒng)，使各銀行之間的存、貸、匯等業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電子化聯(lián)機(jī)管理，

并且建立起較為快速的通訊系統(tǒng)，以滿足銀行之間匯兌業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。60年代末興起的電子資金轉(zhuǎn)賬技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)，電話銀行興起于70年代末的北歐國(guó)家，到80年代后期得到迅速發(fā)展；第二階段是銀行電子化或金融信息化階段，這個(gè)階段是從80年代后期至90年代中期，隨著計(jì)算機(jī)普及率的提高，商業(yè)銀行逐漸將發(fā)展重點(diǎn)從電話銀行調(diào)整為PC機(jī)銀行，即個(gè)人電腦為基礎(chǔ)的電子銀行業(yè)務(wù)。80年代中后期，在國(guó)內(nèi)不同銀行之間的網(wǎng)絡(luò)化金融服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，形成了不同國(guó)家之間不通銀行之間的電子信息網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)而形成了全球金融通訊網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了各種新型的電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如自助方式為主的在線銀行服務(wù)（PC銀行）、自助柜員機(jī)系統(tǒng)（ATM）、銷售終端系統(tǒng)（POS）、家庭銀行系統(tǒng)（HB）和企業(yè)銀行系統(tǒng)（FB）等；第三階段是網(wǎng)絡(luò)銀行階段，時(shí)間是從90年代中期至今，90年代中期以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行或因特網(wǎng)銀行出現(xiàn)使銀行服務(wù)完成了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的一次變革。

那么網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)有哪些呢？網(wǎng)絡(luò)銀行提供各種各樣的業(yè)務(wù)，幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成，包括開(kāi)戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請(qǐng)住房及汽車貸款、購(gòu)買保險(xiǎn)、統(tǒng)購(gòu)經(jīng)紀(jì)人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能可以分為三類：一、銀行的廣告、宣傳資料和公共信息的，這是網(wǎng)絡(luò)銀行最基本、最簡(jiǎn)單的功能；二、實(shí)現(xiàn)客戶在銀行各類帳戶信息的查詢，及時(shí)反映客戶的財(cái)務(wù)狀況；三、實(shí)現(xiàn)客戶安全交易，真正意義上實(shí)現(xiàn)電子貿(mào)易等實(shí)時(shí)功能。

網(wǎng)絡(luò)銀行的模式與目的。網(wǎng)上銀行從概念上講存在兩種模式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，這類銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)交易都依靠Internet進(jìn)行，這種模式典型例子是在1996年美國(guó)三家銀行聯(lián)合在Internet上成立的全球第一家網(wǎng)上銀行——SecurityFirstNetworkBank；另一種發(fā)展模式是目前的傳統(tǒng)銀行運(yùn)用Internet服務(wù)，開(kāi)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過(guò)Internet發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等業(yè)務(wù)，全世界最大的100家銀行中，10%已經(jīng)上了Web站點(diǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在一年之內(nèi)增加了90%。網(wǎng)絡(luò)銀行的目的簡(jiǎn)單說(shuō)是5W，也就是實(shí)現(xiàn)為任何人（Whoever）、隨時(shí)（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（W

hatever）的安全支付和結(jié)算。

支付網(wǎng)關(guān)——也是今天討論的重點(diǎn)。支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和Internet之間的接口，是由銀行操作的將Internet上的傳輸數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)的設(shè)備，或由第三方處理商家的支付信息和顧客指令。支付網(wǎng)關(guān)可以確保交易在Internet用戶與交易處理上之間安全、無(wú)縫隙的傳遞，并且無(wú)須對(duì)原有主機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行修改。離開(kāi)支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上銀行的電子支付功能也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)，銀行使用支付網(wǎng)關(guān)可以實(shí)現(xiàn)以下功能：

1.配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力

2.避免對(duì)現(xiàn)有主機(jī)系統(tǒng)的修改

3.采用直觀的用戶圖形接口進(jìn)行系統(tǒng)管理

4.適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段

5.通過(guò)采用RSA公共密鑰加密，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性

6.提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕取和結(jié)算、對(duì)帳等

7.通過(guò)對(duì)Internet網(wǎng)上交易的報(bào)告和跟蹤，對(duì)網(wǎng)上活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)視

8.使Internet網(wǎng)絡(luò)的支付處理過(guò)程與當(dāng)前支付處理上的業(yè)務(wù)模式相符，確保商戶信息管理上得一致性，并為支付處理商進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)交易處理這一不斷增長(zhǎng)的新市場(chǎng)提供了機(jī)會(huì)

有了支付網(wǎng)關(guān)，銀行或交易處理商在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)高速增長(zhǎng)和網(wǎng)絡(luò)交易量不斷膨脹的情況下仍可保持其應(yīng)有的效率。

目前典型的網(wǎng)上銀行有：1.SecurityFirstNetworkBank作為世界上第一家開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行，SecurityFirstNetworkBank地出現(xiàn)代表著一種新的業(yè)務(wù)模式和未來(lái)銀行的發(fā)展方向；2.Citicorp(orCitibank)它是美國(guó)最大的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)機(jī)構(gòu)，為全世界90個(gè)國(guó)家和地區(qū)近4500萬(wàn)個(gè)客戶提供服務(wù)；3.BankOfAmerica他的網(wǎng)上業(yè)務(wù)主要集中在家庭銀行（HomeBanking）在線銀行（

BankOnline）上；monWealthBank網(wǎng)上銀行（Netbank）是CommonWealthBank的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，它是基于應(yīng)用程序的一個(gè)窗口。5.FirstCityBank&Trust它側(cè)重于家庭銀行業(yè)務(wù)。

中國(guó)第一家網(wǎng)上銀行是中國(guó)銀行，時(shí)間在1996年下半年。當(dāng)時(shí)，中國(guó)銀行就已經(jīng)認(rèn)識(shí)到Internet提供了強(qiáng)大的、無(wú)處不在的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這是銀行賴以進(jìn)行客戶服務(wù)的最好的物質(zhì)基礎(chǔ)。上網(wǎng)初期，中國(guó)銀行網(wǎng)頁(yè)主要用于中國(guó)銀行的廣告信息、業(yè)務(wù)信息等，逐后幾年，中銀在充分研究試用的基礎(chǔ)上，利用防火墻和數(shù)字加密等安全機(jī)制逐步開(kāi)展了家庭銀行、信用卡、商業(yè)銀行等網(wǎng)上業(yè)務(wù)。深圳招商銀行也是國(guó)內(nèi)較早的上網(wǎng)銀行。此外，交通銀行、建設(shè)銀行正在積極策劃網(wǎng)上銀行項(xiàng)目，不久將會(huì)于我們大家見(jiàn)面。由此不難看出中國(guó)在網(wǎng)上銀行建設(shè)方面雖然起步較晚，但發(fā)展勢(shì)頭卻異常迅猛。

以上便是我對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的粗淺認(rèn)識(shí)。主要從網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)的關(guān)系、發(fā)展迅速的原因、發(fā)展劃分的階段以及網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)、模式與目的、支付網(wǎng)關(guān)六個(gè)方面論述。