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[摘要]入世五年過渡期滿后，我國銀行業(yè)對外資實行幾乎等同的充分的國民待遇，這給我國銀行業(yè)既帶來了機(jī)遇，也提出了挑戰(zhàn)。經(jīng)過我國政府和銀行業(yè)的不懈努力，我們已經(jīng)初步具備了與外資銀行進(jìn)行競爭的基礎(chǔ)與條件。然而，與外資銀行相比，我國銀行業(yè)在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、風(fēng)險管理、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)開拓、產(chǎn)品創(chuàng)新、盈利水平、金融監(jiān)管等多方面仍存在差距。若想在激烈競爭中立于不敗之地，進(jìn)而在全球金融貿(mào)易自由化中獲取相當(dāng)?shù)睦?，我國銀行業(yè)還須銳意改革。

[關(guān)鍵詞]WTO后過渡期；銀行業(yè)；國民待遇

一、WTO后過渡期我國銀行業(yè)國民待遇的現(xiàn)狀

截至2006年12月11日，我國人世五年過渡期屆滿。過渡期結(jié)束后，我國銀行業(yè)國民待遇主要體現(xiàn)在2006年12月11日正式生效的《外資銀行管理條例》及其實施細(xì)則中。另外，2007年3月16日通過的《中華人民共和國企業(yè)所得稅法》、1995年《商業(yè)銀行法》(2003年修訂)、中華人民共和國銀行監(jiān)督管理委員會的行政法規(guī)也有諸多體現(xiàn)。通過對以上法規(guī)的分析比較可以得出結(jié)論：我國已經(jīng)在銀行業(yè)領(lǐng)域?qū)嵺`了人世承諾，實現(xiàn)了充分的國民待遇。如外資銀行的業(yè)務(wù)范圍幾乎與中資銀行完全一致，外資銀行可以全面開展人民幣業(yè)務(wù)，不受地域和客戶的限制；在注冊資本、公司組織形式、銀行監(jiān)管等方面實行了完全同等對待。但是，根據(jù)實際需要和國家經(jīng)濟(jì)安全考慮，在某些方面仍保留著一些優(yōu)惠或限制，即“超國民待遇”與“次國民待遇”。

(一)過渡期我國銀行業(yè)的若干“超國民待遇”

1稅收優(yōu)惠。外資銀行享有形形色色的稅收優(yōu)惠，這些優(yōu)惠并未隨著人世五年過渡期的屆滿嘎然而止。如目前中資銀行的所得稅率為33％，外資銀行的實際所得稅率平均僅為11％。

2銀行監(jiān)管優(yōu)惠

(1)貸款集中度管理。外國銀行分行改制的由其總行單獨(dú)出資的外商獨(dú)資銀行以及《外資銀行管理條例》施行前設(shè)立的外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行，應(yīng)當(dāng)于2009年12月31日前符合對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10％的規(guī)定；而在寬限期內(nèi)，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行對1個企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的授信余額最高不得超過其資本的25％。《外資銀行管理條例》施行前，原外國銀行分行已經(jīng)簽約的并轉(zhuǎn)入外商獨(dú)資銀行的貸款，可以在合同期內(nèi)不適用于此項規(guī)定。

(2)貸存比例管理。外國銀行分行改制的由其總行單獨(dú)出資的外商獨(dú)資銀行以及《條例》施行前設(shè)立的外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行，應(yīng)當(dāng)于2011年12月31日前達(dá)到“貸款余額與存款余額的比例不得超過75％”監(jiān)管要求，與中資銀行實行同一標(biāo)準(zhǔn)。

(3)業(yè)務(wù)優(yōu)惠。如外資銀行拆借資金的最長時限可達(dá)2年，而中資銀行只有4個月；外資銀行可以從事經(jīng)批準(zhǔn)的混業(yè)經(jīng)營，而中資銀行嚴(yán)格實行分業(yè)經(jīng)營。

(二)過渡期我國銀行業(yè)的若干“次國民待遇”

1經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的審批條件限制。外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)經(jīng)營規(guī)定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的人民幣業(yè)務(wù)應(yīng)具備下列條件，并經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：提出申請前在中華人民共和國境內(nèi)開業(yè)3年以上；提出申請前2年連續(xù)盈利；國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他審慎性條件。

2業(yè)務(wù)范圍限制。(1)外資銀行不能在中國發(fā)行金融債券，不能發(fā)行、兌付、承銷政府債券；而中資銀行則可以。(2)外國銀行分行只能吸收中國境內(nèi)公民每筆不少于100萬元人民幣的定期存款。

二、銀行業(yè)國民待遇的影響及我國已有的與外資銀行競爭的基礎(chǔ)和條件

銀行業(yè)全面開放將對我國經(jīng)濟(jì)增長和金融部門的發(fā)展帶來多方面的影響?？偟目?，只要我國政府及金融監(jiān)管部門能夠?qū)嵤┯蓄A(yù)見性的適當(dāng)政策，銀行業(yè)能夠采取正確的應(yīng)對策略，其基本影響將是積極的。外資銀行的全面進(jìn)入將推動我國銀行業(yè)的現(xiàn)代企業(yè)制度及現(xiàn)代銀行體系的建立；將直接提供更全面的高質(zhì)量的金融服務(wù)，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升我國銀行業(yè)的競爭質(zhì)量，提高整個銀行體系的效率；推動我國銀行業(yè)管理、技術(shù)的加速發(fā)展；推動會計、審計制度的發(fā)展；外資銀行的合規(guī)監(jiān)管、成熟的內(nèi)部管理和風(fēng)險控制技術(shù)在合作伙伴和同業(yè)之間的傳播，也有助于在總體上加強(qiáng)我國金融體系的穩(wěn)定性；推動相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系的建立、健全。

與此同時，外資銀行進(jìn)入也將給國內(nèi)銀行業(yè)帶來諸多挑戰(zhàn)。首先，直接造成國內(nèi)銀行優(yōu)質(zhì)客戶的大量流失，而內(nèi)資銀行不得不面對更多的劣質(zhì)客戶或高風(fēng)險客戶，其不良資產(chǎn)占比必然上升；其次，內(nèi)外資銀行之間的激烈競爭必然導(dǎo)致銀行業(yè)平均利潤呈下降趨勢，內(nèi)資銀行原來享有的壟斷利潤將不復(fù)存在，在國家不再繼續(xù)為其提供救助的情況下，其抵御風(fēng)險的能力將大為降低，難以利用其壟斷利潤來維系其高比率的不良資產(chǎn)，銀行體系的不穩(wěn)定性勢必上揚(yáng)；最后，外資銀行的加速滲透，以及內(nèi)外資銀行的全面激烈競爭使我國的金融監(jiān)管體制面臨新挑戰(zhàn)。

為了妥善應(yīng)對銀行業(yè)全面開放帶來的挑戰(zhàn)，降低因此帶來的風(fēng)險與成本，保障國內(nèi)金融自由化改革的順利進(jìn)行，進(jìn)而從全球金融服務(wù)貿(mào)易自由化中獲得相當(dāng)?shù)氖找?，我國政府及銀行業(yè)已經(jīng)作了大量的努力，尤其是在五年過渡期內(nèi)。應(yīng)該說，我們已經(jīng)具備了與外資銀行競爭的基礎(chǔ)和條件。

(一)政府的財政支持為銀行夯實了基礎(chǔ)

為了解決我國商業(yè)銀行面臨的困境，如不良資產(chǎn)占比高、撥備不足等問題，我國政府給予了最大的政策和財力支持。1998～2005年，政府向四大國有銀行多次注資達(dá)7000多億元人民幣；剝離了1.4萬億元不良資產(chǎn)；核銷了4500億元損失類貸款。在很大程度上充實了國有銀行的資本金、改善了資產(chǎn)質(zhì)量，解決了國有銀行的歷史包袱和沉重負(fù)擔(dān)。

(二)加入WTO以來，我國銀行業(yè)加快改革步伐。并取得了顯著的成績

公司治理結(jié)構(gòu)得以改善；現(xiàn)代企業(yè)制度框架初步形成；中資銀行紛紛引進(jìn)戰(zhàn)略投資者；工、中、建、交通銀行紛紛進(jìn)行股份制改造并成功上市；類似改革已擴(kuò)展到城市商業(yè)銀行、農(nóng)村銀行和信用合作社。經(jīng)過改制上市的中國建設(shè)銀行、中國銀行和中國工商銀行已經(jīng)初步具備參與全球競爭的實力，在2006年度的《銀行家》資本實力排行榜上，中國建設(shè)銀行以356億美元的核心資本排名全球第11，中國工商銀行以316億美元的核心資本排名第16，中國銀行以313億美元的核心資本排名第17。

(三)資本充足率顯著提高

截至2006年三季度末，我國商業(yè)銀行中資本充足率達(dá)標(biāo)的已有66家，比年初增加13家；達(dá)標(biāo)銀行數(shù)量占比達(dá)44.30％，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的73.58％。而2003年底達(dá)標(biāo)的只有1家。

(四)資產(chǎn)質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)

到2006年11月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(境內(nèi))資產(chǎn)總額43.105萬億元，同比增長17.3％；負(fù)債總額40.867萬億元，同比增長16.3％。人世以來，商業(yè)銀行不良貸款余額持續(xù)下降。2006年第4季度，主要商業(yè)銀行(國有商業(yè)銀行和股份制銀行)不良貸款余額為11703.0億元，占全部貸款比例的7.51％，比2002年底分別下降1.1萬億元和16個百分點(diǎn)，風(fēng)險狀況有了明顯改善。

(五)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)不斷得到優(yōu)化

2006年上半年我國主要商業(yè)銀行(包括四家國有商業(yè)銀行和十二家股份制商業(yè)銀行)中間業(yè)務(wù)收入(包括手續(xù)費(fèi)收入)總計383.8億元，比上年同期增幅高達(dá)45.9％，保持了連續(xù)三年大幅增長的趨勢。中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入的比率為1:5.1，與上年同期相比也有較大提高。

(六)盈利能力有所增強(qiáng)

全國主要商業(yè)銀行(包括四大國有銀行和股份制商業(yè)銀行)的稅前經(jīng)營利潤，從人世到現(xiàn)在，不到6年時間增長了6.4倍，稅前資產(chǎn)收益率增長幅度超過4倍。2006年上半年，工、農(nóng)、中、建四大銀行經(jīng)營情況也在不斷改善，經(jīng)營利潤穩(wěn)步攀升平均較去年同期增長12％以上。如中行上半年實現(xiàn)營業(yè)利潤人民幣343.38億元，同比增長19.72％。

我國銀行業(yè)發(fā)展的積極變化得到國際輿論廣泛而正面的評價，一些國際著名的評級公司，如美國穆迪投資者服務(wù)公司，調(diào)升了對中資銀行的信用評級。但是，與國外及外資銀行相比，我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行在公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)范圍、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、盈利水平、金融監(jiān)管等方面還存在許多不足。如銀行的主要目的是盈利，而我國銀行機(jī)構(gòu)的盈利水平較低。雖然近幾年我國銀行的盈利大幅增長，但以銀行人均利潤來作比較，中資銀行與國外銀行的差距仍然很大。美國及法國排名靠前的銀行的人均利潤是我國四大國有銀行的十倍到幾十倍。以開放促發(fā)展是我們加入WTO的重大動機(jī)，我們應(yīng)正視差距，直面激烈競爭，做到知恥而后勇，積極應(yīng)對。

三、我國銀行業(yè)的積極應(yīng)對策略

(一)推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革。完善公司治理結(jié)構(gòu)

市場經(jīng)濟(jì)的主體應(yīng)該做到產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營、自我約束、自負(fù)盈虧，而我國國有商業(yè)銀行尚不能完全做到這些，產(chǎn)權(quán)不明、政企不分、責(zé)任不清在我國國有商業(yè)銀行領(lǐng)域表現(xiàn)得仍較突出。．目前部分銀行進(jìn)行股改和上市，確實是銀行改革邁出的一大步。通過股改，銀行的公司治理形態(tài)已經(jīng)初步形成，成立了股份有限公司，建立了一整套包括公司章程、股東大會、董事會、監(jiān)事會在內(nèi)的制度體系。但是，應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識到，在國有商業(yè)銀行中國有股一股獨(dú)大的現(xiàn)象仍較突出，分權(quán)制衡仍難實現(xiàn)。只有運(yùn)用資本力量規(guī)范和平衡主體行為，真正建立起決策、經(jīng)營、監(jiān)督“三權(quán)分立、相互制衡”的權(quán)力體系，才能實踐現(xiàn)現(xiàn)代公司治理。我國商業(yè)銀行可以考慮精心選擇合適的戰(zhàn)略性參股伙伴，引入外資和民營資本。同時，商業(yè)銀行還必須充分保障小股東的合法權(quán)益。

(二)健全銀行內(nèi)控管理機(jī)制，提高風(fēng)險防范能力

我國商業(yè)銀行普遍缺乏一套行之有效的能夠及時對匯率、利率及其他宏觀政策變化引起的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等進(jìn)行主動預(yù)警、精確定價和自我調(diào)節(jié)的風(fēng)險內(nèi)控管理機(jī)制。風(fēng)險管理體系以及定價管理體系的缺失，使得銀行管理控制能力以及定價能力嚴(yán)重不足，而目前我國商業(yè)銀行所使用的管理會計系統(tǒng)和業(yè)務(wù)統(tǒng)計管理模塊數(shù)據(jù)是割裂運(yùn)行的，無法與風(fēng)險管理要求相匹配，很難對客戶、產(chǎn)品、部門、區(qū)域進(jìn)行精準(zhǔn)核算。銀行需要建立獨(dú)立的風(fēng)險管理部門，對傳統(tǒng)的風(fēng)險識別評價決策與檢測方法進(jìn)行改造和提升，引進(jìn)更多量化的風(fēng)險管理工具以及有效的風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制程序，實現(xiàn)全額的風(fēng)險計量和控制。

(三)改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)

如前所述，盡管我國政府在政策上大力扶持商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行，對其不良資產(chǎn)進(jìn)行了大規(guī)模的剝離并進(jìn)行資金注入，平時商業(yè)銀行也通過自身提取撥備準(zhǔn)備金對諸多不良資產(chǎn)進(jìn)行核銷處置。但是由于外部的體制性因素及一些內(nèi)部因素，不良資產(chǎn)仍在不斷地大規(guī)模生成，如宏觀經(jīng)濟(jì)波動、國有企業(yè)破產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)案件等。要進(jìn)一步督促商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)加大撥備計提力度，加快資本充足率達(dá)標(biāo)進(jìn)程，增強(qiáng)其抵御風(fēng)險的能力。適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和發(fā)展模式，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，合理把握中長期貸款投放規(guī)模和節(jié)奏。及時做好壞賬核銷工作。

(四)拓展業(yè)務(wù)范圍

目前，我國商業(yè)銀行固有的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品并不切合市場需求，業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)范圍較窄，無法滿足高端客戶快捷、多樣、高效的金融服務(wù)需求，在國際金融市場競爭中處于不利地位。我國商業(yè)銀行應(yīng)加快步伐，一方面大力拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、擴(kuò)充目標(biāo)客戶；另一方面，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融產(chǎn)品開發(fā)。

1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是銀行以中間人身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各項金融服務(wù)而收取手續(xù)費(fèi)，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。我國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》規(guī)定了支付結(jié)算、類等九種中間業(yè)務(wù)。與國外相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種單一、技術(shù)含量低、業(yè)務(wù)量小、業(yè)務(wù)收入水平低。據(jù)統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)總收入的比重最高的不超過10％，最低的不足1％。而發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占其總營業(yè)收入的比重達(dá)到40％～50％，美國的花旗銀行等20家大銀行的中間業(yè)務(wù)占比達(dá)到70％以上。我國應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。首先，立法機(jī)關(guān)應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范各種中間業(yè)務(wù)活動。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)國外及外資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，在法律許可的范圍內(nèi)拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，努力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，制定合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，增加科技投入，強(qiáng)化發(fā)展中間業(yè)務(wù)的硬件及軟件設(shè)施。

2努力推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的規(guī)定使商業(yè)銀行面臨風(fēng)險集中的境況，也有悖于全球商業(yè)銀行混業(yè)和全能化發(fā)展的潮流。分業(yè)經(jīng)營使我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍狹窄，金融產(chǎn)品創(chuàng)新困難，人為地割裂了金融市場資源，市場效率大為降低。我們應(yīng)該努力造就發(fā)展全能銀行模式混業(yè)經(jīng)營所需要的微觀經(jīng)營環(huán)境基礎(chǔ)、法律制度保障、金融監(jiān)管能力和相關(guān)的市場條件，最終實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。

(五)重視銀行業(yè)開放中的自我保護(hù)

目前，從設(shè)立外資銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)量上來看，我國銀行業(yè)市場開放程度與歐美國家相比，已經(jīng)相當(dāng)?shù)夭粚Φ攘?。截?006年9月末，外商在華設(shè)立的營收性外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到269家(合資、獨(dú)資銀行17家，分行191家，支行61家)；非營收性的外資銀行機(jī)構(gòu)即代表處也增至242家。美國在中國有17家銀行，開辦了40個機(jī)構(gòu)，其中22個是營業(yè)性的。而同一時期，中國在美國僅被獲準(zhǔn)設(shè)立8家銀行機(jī)構(gòu)，其中4個營業(yè)性機(jī)構(gòu)，4個是代表處。從國際經(jīng)驗來看，大多數(shù)國家政府為保護(hù)本國金融業(yè)不受外資銀行的過度沖擊，在開放本國金融市場之初或以后相當(dāng)長的時間里都對外資銀行的業(yè)務(wù)予以限制。如美國要求外資銀行必須通過其參加聯(lián)邦存款保險的附屬機(jī)構(gòu)才可吸收10萬美元以下的存款；《加拿大銀行法》規(guī)定，所有外資銀行總資產(chǎn)占國內(nèi)銀行總資產(chǎn)的比率不得超過8％，或總資產(chǎn)的數(shù)量不得超過110億加元。這些開放式金融保護(hù)主義政策為我們提供了有益的借鑒。我們可以參照其他國家的做法，在一些關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)實行保護(hù)性政策，防止外資銀行對我國金融市場的壟斷經(jīng)營或控制。

(六)不斷加強(qiáng)銀行監(jiān)管體制改革

雖然《外資銀行管理條例》對中外資銀行采用統(tǒng)一的監(jiān)管辦法，但我國的監(jiān)管專業(yè)化程度還不是很高。為了適應(yīng)金融全球化條件下的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與市場風(fēng)險控制要求，需要建立一個既符合中國國情，又能適應(yīng)外資挑戰(zhàn)的監(jiān)管體制。

1可以考慮參照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會頒布的《有效銀行監(jiān)管核心原則》完善我國的銀行監(jiān)管法規(guī)，推動國際會計準(zhǔn)則在中國銀行業(yè)的全面實施，對商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入、資產(chǎn)質(zhì)量、資金流動、財務(wù)狀況、公司治理等進(jìn)行全面監(jiān)管。

2外資銀行機(jī)構(gòu)可以從事經(jīng)批準(zhǔn)的混業(yè)經(jīng)營，銀監(jiān)會也無法監(jiān)管外資銀行的國外母行的跨國性混業(yè)業(yè)務(wù)，這對我國銀行的分業(yè)監(jiān)管體制提出了挑戰(zhàn)。而混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨，我國銀行業(yè)綜合經(jīng)營程度又日漸提高。因此，有必要在原來的監(jiān)管體系基礎(chǔ)上建立更高層次的協(xié)調(diào)機(jī)制。如可以考慮在國務(wù)院下組建國家金融監(jiān)督管理委員會，由它來管轄人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會，統(tǒng)一負(fù)責(zé)金融監(jiān)管。

3為了提高監(jiān)管的有效性，必須加強(qiáng)國際監(jiān)管合作。無論是對法人性質(zhì)的外資銀行還是分行類的外資銀行，當(dāng)局在監(jiān)管過程中均需加強(qiáng)與其母行所在國監(jiān)管部門的信息溝通和交換。

(七)積極實施人才戰(zhàn)略

制度設(shè)計再優(yōu)良，最終還是要靠人來執(zhí)行，我國銀行業(yè)的優(yōu)良人才本來就屬稀缺資源，如外匯業(yè)務(wù)人員在我國銀行從業(yè)人員總量中僅占3％～4％，關(guān)乎未來風(fēng)險規(guī)范的法律專業(yè)人士在中資銀行總量不到0.5％，混業(yè)資本運(yùn)作人才少得可憐。隨著銀行業(yè)的全面開放，金融“人才爭奪戰(zhàn)”將全面打響。目前，外資銀行在逐步解除束縛、延伸產(chǎn)品線、深入擴(kuò)張的同時，對人才的需求量也在成倍增長。人才流動的動機(jī)當(dāng)然首先是與其個人利益直接相關(guān)。金融人才尤其是一些優(yōu)秀的中高層人員的擇業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不外乎三個方面：待遇、機(jī)制和發(fā)展空間。我們必須改革我國銀行特別是國有商業(yè)銀行的工資分配制度、崗位配置機(jī)制、晉升機(jī)制、績效考核機(jī)制、人才培訓(xùn)機(jī)制，使之符合市場經(jīng)濟(jì)的要求，以使中資銀行在競爭中立于不敗之地。