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摘要：國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸功能，是為社會各經(jīng)濟主體提供營運資金支持的重要基礎(chǔ)。國內(nèi)商業(yè)銀行運用信用貸款形式，不僅可以有效地增強資金利用率和流轉(zhuǎn)率，同時也為社會經(jīng)濟體系的健康發(fā)展提供了積極驅(qū)動力。

關(guān)鍵詞：國內(nèi)商業(yè)銀行；貸后管理；信貸風險；監(jiān)督控制

商業(yè)銀行在提供信貸服務(wù)時，也要重視貸后管理中存在的問題，通過加強對國內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理的思考來增強其整體信貸服務(wù)能力。文章通過對貸后管理存在問題的分析，提出了商業(yè)銀行貸后管理對策，采取樹立良好理念、健全貸后制度以及保障執(zhí)行能力等具體措施，以構(gòu)建并完善商業(yè)銀行的貸后管理途徑。

一、國內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理問題

（一）觀念錯誤

信貸服務(wù)作為一種信用服務(wù)形式，其核心是基于信用保障來完成資金供給和回收。這種信貸模式的商業(yè)銀行服務(wù)體系，由于客群的差異，不可避免會出現(xiàn)信用貸款業(yè)務(wù)上的差異。在國內(nèi)商業(yè)銀行信貸管理中，就要做好全過程性的管理，避免任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏漏，造成資金信貸風險性的問題。在整個信貸流程中涉及最初對客戶的信貸授信、抵質(zhì)押物的評估、風險等級評價和風險分類，再到貸款發(fā)放、貸后資金使用的監(jiān)測，后期的風險預警處置、貸后風險分類和抵質(zhì)押物重估，到最后的貸款本息收回，一系列的工作內(nèi)容繁瑣又量大，給銀行人員帶來不少的管理壓力。在金融體系改革中，由于受到傳統(tǒng)信貸理念的影響，很多商業(yè)銀行并未去研究探討新時期的貸后管理方法和理念，仍然沿用著過去的理念，重視貸款業(yè)務(wù)卻忽視貸后管理，造成不良貸款數(shù)額激增等嚴重影響到商業(yè)銀行正常運行的情況出現(xiàn)。其實，不良貸款的預防控制與貸后管理密不可分，不良貸款的預防控制是貸后管理的核心內(nèi)容。國內(nèi)商業(yè)銀行之所以“重貸輕管”，主要是對營運利益的過度追求及對風險成本的忽視。在市場經(jīng)濟背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著巨大的市場競爭壓力，使得很多商業(yè)銀行為了占有更大比例的市場份額，將信用貸款業(yè)務(wù)作為搶占市場的先機，利用信貸來吸引客戶，目前信貸業(yè)務(wù)的存量和增量都在商業(yè)銀行金融服務(wù)項目當中占據(jù)較大的比例，很多銀行平均信貸存增量的比例可以達到10：1至10：2之間。與此同時，與信貸業(yè)務(wù)量劇增形成強烈對比的是，商業(yè)銀行在貸后管理方面并未明顯地增加投入，這就造成了商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制和資源方面在貸后管理上的捉襟見肘，難以全面有效地滿足信用貸款后續(xù)的管理需求。

（二）制度落后

國內(nèi)商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)的落實需要有制度作為保障。在現(xiàn)有的商業(yè)銀行貸款服務(wù)運營過程中，很多制度都是在早期金融體制改革時期制定的，制度方面無論是從內(nèi)容角度看，還是從時間角度看都較為滯后。與現(xiàn)代國內(nèi)商業(yè)銀行信用貸款的實際情況有些難以適用。貸后管理制度當中，缺乏針對現(xiàn)有信貸服務(wù)應(yīng)當執(zhí)行的授信流程與機制，信用貸款風險預警，授信審批規(guī)范以及信用貸款報告等內(nèi)容，雖然在貸后管理制度中提到了相關(guān)內(nèi)容，但說明不細致，對貸后管理執(zhí)行的支持力度不足。國內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理制度的落后，還大大阻礙了現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸體系的構(gòu)建與完善。制度上在信貸審批和數(shù)據(jù)分析設(shè)計的缺陷，造成了商業(yè)銀行在信貸管理中無法及時有效地辨別隱含的授信風險，繼而不良貸款比例有所上升。在制度中對于信貸風險的預警指標表述不夠明確，使得各個商業(yè)銀行都依據(jù)自己的理解進行執(zhí)行，導致貸后管理實施結(jié)果不一致，甚至是存在較大的差異，這也給國家開展系統(tǒng)性和規(guī)范性的商業(yè)銀行信貸管理造成了較大困擾。

（三）機制不嚴

國內(nèi)商業(yè)銀行在貸后管理方面，還存在著機制不嚴的問題。商業(yè)銀行在履行信用貸款管理職責時，很多管理環(huán)節(jié)都存在著制度落實不到位、監(jiān)管不嚴格等情況。信用貸款服務(wù)屬于一種持續(xù)性的監(jiān)督管理業(yè)務(wù)，從貸款申請到審批，從貸款發(fā)放到監(jiān)督，都需要在嚴格有效的機制下執(zhí)行，才能夠最大限度地保證貸款資金的使用符合規(guī)范以及貸款資金的安全性等。但在機制不嚴的情況下，商業(yè)銀行貸后管理就難以實現(xiàn)實效性。機制不嚴造成了商業(yè)銀行對信用貸款監(jiān)督和控制能力的減弱，當信用貸款申請人未按照約定使用貸款時，商業(yè)銀行無法及時準確地獲得相應(yīng)的信息，使得貸款的實際使用用途與申請資料不符，造成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與國家要求不一致的問題，這不僅降低了資金利用效果，也容易出現(xiàn)資金風險。貸后管理還需要對貸款申請方的信用等級定期測評并實地考察，如果機制不嚴就會出現(xiàn)信用等級與實際不一致的情況，導致貸后監(jiān)管流于表面化，不能真正地起到監(jiān)督和風險防控的作用。缺乏嚴格的貸后管理機制，在商業(yè)銀行內(nèi)部容易形成一種資金一旦貸出就算信貸任務(wù)完成的畸形狀態(tài)，不僅貸款申請人的風險預警信號無法及時化解，同時抵押品無法被有效監(jiān)管，抵押品變現(xiàn)能力下降或被抵押人不合理使用或存在權(quán)屬爭議，最終受到損失的還是商業(yè)銀行。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理對策

（一）樹立良好理念

商業(yè)銀行在被賦予社會的過程中，需要積極樹立審慎穩(wěn)健的經(jīng)營理念，摒棄各類短期行為和粗放管理，并充分認識到現(xiàn)代金融體制改革已經(jīng)對商業(yè)銀行貸后管理提出新的要求。商業(yè)銀行應(yīng)當真正接納貸后管理成為信貸業(yè)務(wù)流程的一部分，一個非常重要的組成部分。商業(yè)銀行要對貸款與貸后管理的重要性重新進行認知，將二者放在同等位置上進行全面關(guān)注。貸后管理的實效性，對于商業(yè)銀行更好地開展信用貸款業(yè)務(wù)有著積極的作用，而且做好貸后管理，才能夠保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收益的全面有效實現(xiàn)。在科學的貸后管理思想中，基于現(xiàn)代商業(yè)銀行的長遠發(fā)展和市場競爭趨勢，在建立便捷、完善的風險控制信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化風險管理模式和業(yè)務(wù)流程，建立針對貸后管控歷史數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析的數(shù)據(jù)庫，形成風險指標體系。在占據(jù)信貸業(yè)務(wù)市場時，要注重觀念上的轉(zhuǎn)變，以優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù)來替代傳統(tǒng)的只重數(shù)量不重質(zhì)量的粗放模式。通過對信貸申請者的經(jīng)營和消費情況進行實地調(diào)查和動態(tài)分析，挖掘出客戶的其他潛在金融需求，這樣既提高了信貸資金的安全性，同時也能提高客戶的黏性。在貸后管理中，從貸款申請資料審查開始一直到貸款如期歸還本息的整個流程渠道，都應(yīng)建立起良好的管理措施，并形成統(tǒng)一高效的管理體系，使納入管理體系的每個信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)在實踐中都能符合安全性、高效性等要求。貸后管理應(yīng)緊緊圍繞整個信貸流程活動而展開，與貸前貸中管理前后照應(yīng)，有理有據(jù)可依，形成一個閉合的高效統(tǒng)一規(guī)范的風險管控整體。貸后管理的落實上，可以通過建立專業(yè)化的業(yè)務(wù)團隊，將每一個貸款業(yè)務(wù)作為一個項目實施具體的操作和監(jiān)督。對貸后管理工作崗位進行具體細分和協(xié)調(diào)，并加強與客戶的聯(lián)系以獲得充分的反饋和追蹤信息，既強化貸后管理與信貸業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性，又充分掌握了信貸管理信息，并為信貸風險評價提供重要的依據(jù)。

（二）健全貸后制度

國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸服務(wù)，需要積極落實制度建設(shè)，通過全面有效的貸后制度來規(guī)范貸后管理行為。在業(yè)務(wù)管理中加入法的精神和硬性約束，實現(xiàn)以人為核心向以制度為核心轉(zhuǎn)變。貸后管理對于商業(yè)銀行防范信貸風險和提高經(jīng)濟效益有著積極的作用。通過科學合理的制度體系，對貸后管理內(nèi)容、形式等加以具體化和格式化，能夠更好地發(fā)揮出貸后管理的價值。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，需要平衡業(yè)務(wù)發(fā)展和風險之間的關(guān)系。在信貸申請者的資料審查、信貸資金發(fā)放、信貸資金使用監(jiān)督和回收等重要環(huán)節(jié)中，需要運用細致全面的制度作為貸后管理實施的重要依據(jù)。任何規(guī)范的管理行為，都離不開制度保證。通過制度內(nèi)容來做到貸后管理的有章可循，不僅可以對信用貸款人進行有效的約束，同時也可以對商業(yè)銀行信貸工作人員在具體工作執(zhí)行中進行有效指導。在貸后管理制度制定上，商業(yè)銀行要結(jié)合經(jīng)濟市場環(huán)境需求和信用貸款業(yè)務(wù)的實際情況，對原有的貸后管理制度進行完善和優(yōu)化，剔除那些已經(jīng)滯后的，不再符合當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)容，增加國家新頒布的商業(yè)銀行信貸政策措施等，并且根據(jù)國家商業(yè)銀行監(jiān)管要求來明確貸后管理的各項標準。在管理制度完善和優(yōu)化過程中，要保證制度的覆蓋性和執(zhí)行性。貸后制度應(yīng)當覆蓋所有的貸款業(yè)務(wù)品種，并具有一定的前瞻性，對今后可能出現(xiàn)的貸后情況進行預判，并在制度中提出具體的管理措施，如何加快逾期貸款本息的收回，質(zhì)押物如何監(jiān)管等。制度還要具有可執(zhí)行性，可執(zhí)行性不僅是指要符合國家的法律法規(guī)，還要考慮信貸申請人的實際需求，通過提高貸后管理的便利性和有效性，來形成良好的商業(yè)銀行制度體系。

（三）保障執(zhí)行能力

商業(yè)銀行在機制方面要重視執(zhí)行能力的保障。商業(yè)銀行在為廣大信貸申請人提供專業(yè)服務(wù)的同時要保證機制的嚴格落實。商業(yè)銀行應(yīng)不斷開展風險檢測與排查，尤其要加強對授信集中度的風險管理，以防范大額風險和系統(tǒng)性風險。在貸后管理機制上，應(yīng)當強化貸款發(fā)放責任約束機制，形成不良貸款責任追究辦法，推行不良貸款定期問責制度，將信貸業(yè)務(wù)以及貸后管理進行責任落實，從而使貸后管理能夠全面有效地執(zhí)行并獲得良好的執(zhí)行成效。在建立責任制的同時結(jié)合獎勵制度，將信貸工作人員的信貸質(zhì)量管理業(yè)績與收入掛鉤，進行獎勵，更好地調(diào)動管理積極性。商業(yè)銀行還要將整個信貸部門作為一個考核整體，從部門整體性信貸工作實施的角度去進行監(jiān)督和激勵。信貸考核指標不能僅以信貸數(shù)量為主，還要平衡好信貸風險、信貸質(zhì)量等多方面的因素，從而能夠有效改變原有的“重貸輕管”的局面。

三、結(jié)語

加強國內(nèi)商業(yè)銀行貸后管理能力，是商業(yè)銀行在經(jīng)濟市場中站穩(wěn)腳跟，以及良好發(fā)展動力和核心競爭力的關(guān)鍵。由于社會對信貸需求的日益增長，為商業(yè)銀行提供了更多的發(fā)展機會，擴大了商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的獲取出口，同時也對其貸后管理提出了更高的要求，如果沒有跟上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，不僅無法提高效益水平，而且風險巨大。

作者:袁秀行 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司