利率市場化對國有銀行影響及建議
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一、利率市場化的背景和央行舉措(感受中國股市最具震撼力的攻擊型波段……)
所謂利率市場化，是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平由市場供求決定，它包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。具體講，利率市場化是指存貸款利率由各商
業(yè)銀行根據(jù)資金市場的供求變化來自主調(diào)節(jié)，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為引導(dǎo)，以同業(yè)拆借利率為金融市場基準(zhǔn)利率，各種利率保持合理利差和分層有效傳導(dǎo)的利率體系。
改革開放二十多年來，我國在價(jià)格領(lǐng)域，尤其是在商品價(jià)格領(lǐng)域的改革取得了巨大成就，但在要素價(jià)格領(lǐng)域，約束依然存在，比如作為重要要素價(jià)格的資金價(jià)格——利率仍然受到管制，這一矛盾隨著加入WTO而變得更加突出。利率管制造成利率這一重要的價(jià)格杠桿在資源配置方面的作用受到嚴(yán)重約束，利率結(jié)構(gòu)扭曲。同時(shí)，利率機(jī)制的僵化使宏觀調(diào)控受到約束，導(dǎo)致很難通過對貨幣供應(yīng)量的控制實(shí)現(xiàn)其貨幣政策的目標(biāo)，在一定程度上制約了我國金融業(yè)的對外開放。(獨(dú)家證券內(nèi)參，披露更多內(nèi)幕……)
大多數(shù)專家認(rèn)為，目前是我國進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化的最佳時(shí)機(jī)，其主要理由為：一是居民儲蓄存款穩(wěn)步增長，銀行存貸款利率較低，存差較大，企業(yè)投資意愿不是十分強(qiáng)烈，資金已從嚴(yán)重短缺背景過渡到資金出現(xiàn)寬松；二是目前物價(jià)水平穩(wěn)步走低，出現(xiàn)了通貨緊縮的趨勢。
中國人民銀行在2003年2月20日的《2002年中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中公布了我國利率市場化改革的總體思路：“先外幣、后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”，顯示了央行近期加大利率市場化改革力度的決心。根據(jù)“十六大”報(bào)告中提出，“要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，優(yōu)化金融資源配置”的精神，我國利率市場化改革的目標(biāo)是，建立由市場供求關(guān)系決定金融機(jī)構(gòu)存、貸款水平的利率形成機(jī)制，中央銀行通過運(yùn)用貨幣政策工具調(diào)控和引導(dǎo)市場利率，使市場機(jī)制在金融資源配置中發(fā)揮主導(dǎo)作用。
利率市場化的實(shí)施步驟比較可行的做法是：首先，在發(fā)展和完善貨幣市場的同時(shí)進(jìn)行貸款利率的市場化，即推進(jìn)貨幣市場的發(fā)展和統(tǒng)一，促進(jìn)市場化利率信號的形成，形成比較完善的銀行間市場利率體系；同時(shí)，跟蹤市場利率及時(shí)調(diào)整貸款利率，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款利率的浮動范圍，在此基礎(chǔ)上，逐步放開對整個(gè)貸款利率的管制。最后，推進(jìn)存款利率的市場化，逐步擴(kuò)大存款利率的浮動范圍。
利率市場化的實(shí)踐應(yīng)該說在我國已經(jīng)進(jìn)行了一些嘗試，并取得了一定的經(jīng)驗(yàn)。1996年全國統(tǒng)一銀行間同業(yè)拆借市場聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，全國統(tǒng)一的銀行間同業(yè)拆借市場利率形成；1998年9月放開了政策性金融債券市場化發(fā)行利率；1998年和1999年兩次擴(kuò)大貸款利率浮動幅度；2000年9月實(shí)行外匯利率管理體制改革，放開了外匯貸款的利率；2002年初，在八個(gè)縣農(nóng)村信用社進(jìn)行了利率市場化改革試點(diǎn)，貸款利率浮動幅度由50％擴(kuò)大到100％，存款利率最高可上浮50％；2002年9月，農(nóng)村信用社利率浮動試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。總的來說，在外幣利率改革順利推進(jìn)后，利率市場化的大體步驟是先放開農(nóng)村的存貸款利率，最后放開城市的存貸款利率。2003年銀行利率市場化試點(diǎn)工作將全面鋪開，并很有可能年內(nèi)放開貸款利率的上限，同時(shí)在三年的時(shí)間內(nèi)基本實(shí)現(xiàn)貸款利率的市場化。
利率市場化改革蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)，也孕育著機(jī)遇。我國加入世貿(mào)組織后留給中資銀行的過渡期只有四年了，而能否用活利率杠桿，能否按照市場化方式運(yùn)作銀行資金，也是中資銀行能否在未來取勝的重要因素之一。
對于金融企業(yè)來說，利率市場化可能產(chǎn)生多方面的風(fēng)險(xiǎn)，它對銀行資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制制度都提出了很高的要求。它對國有銀行經(jīng)營的重大影響體現(xiàn)在以下六個(gè)方面：
(一)有利于促進(jìn)完善的金融市場的形成，為國有銀行創(chuàng)造比較規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境。利率市場化的過程，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)培育金融市場由低水平向高水平轉(zhuǎn)化的過程，最終形成完善的金融市場：融資工具品種齊全、結(jié)構(gòu)合理；信息披露制度充分；賦有法律和經(jīng)濟(jì)手段監(jiān)管體制；金融市場主體充分而賦有競爭意識。這些都將為國有銀行的經(jīng)營營造一個(gè)良好的環(huán)境。
(二)促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營行為的變革。有利于落實(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的自主權(quán)，進(jìn)一步確立銀行的自主經(jīng)營地位，真正做到“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”。同時(shí)，利率市場化會使銀行間、乃至金融業(yè)之間的競爭更加激烈，只有銀行的預(yù)算約束強(qiáng)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、成本控制制度健全，定價(jià)科學(xué)合理才能適應(yīng)利率市場化，這將迫使銀行的經(jīng)營機(jī)制發(fā)生根本性變革。
(三)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)和利率管理的難度加大。利率風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)的一種，是指由于利率的波動，致使資產(chǎn)收益與價(jià)值相對于負(fù)債成本和價(jià)值發(fā)生不對稱變化而造成銀行損失收入和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化進(jìn)程中，影響利率水平的因素眾多，利率波動的頻率和幅度大大提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更復(fù)雜，與利率管制下相比，市場利率的波動對于銀行經(jīng)營的影響更大，利率風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制更難。
(四)加大了銀行的競爭壓力和經(jīng)營壓力，利差縮小。自去年開始，國內(nèi)銀行間的競爭加劇，地方性銀行和國有銀行已經(jīng)展開了“貸款營銷”，通過降低貸款利率來爭奪客戶成為最重要的一種競爭手段，許多大企業(yè)成為各家銀行爭奪的焦點(diǎn)，銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的利差持續(xù)下降，經(jīng)營收入減少。二十世紀(jì)60—70年代，同樣的規(guī)律在英、法、德等國家利率市場化的過程中也曾經(jīng)出現(xiàn)過。當(dāng)時(shí)，這些國家銀行存貸款的利差由4％下降至2％左右，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)由于競爭能力差而虧損或破產(chǎn)。
(五)有利于商業(yè)銀行推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。利率市場化的主要意義在于促進(jìn)金融創(chuàng)新，所有的經(jīng)濟(jì)主體都會得到創(chuàng)新帶來的好處。利率市場化后，一方面商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品定價(jià)權(quán)加大，商業(yè)銀行獲得了前所未有的定價(jià)自主權(quán)，這在客觀上為商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新提供了可能性。另一方面，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)大大上升，面臨的競爭壓力加大，這在客觀上對商業(yè)銀行從事金融創(chuàng)新產(chǎn)生了強(qiáng)大的動力和壓力。商業(yè)銀行只有通過持續(xù)有效的金融創(chuàng)新行為才能規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，為資產(chǎn)提供增值、保值的機(jī)會。
(六)有利于商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。利率市場化促使國有銀行經(jīng)營管理部門自覺關(guān)注貸款市場的運(yùn)行趨勢，根據(jù)客戶與銀行所有業(yè)務(wù)往來可能帶來的盈利、客戶的經(jīng)營狀況、銀行提供貸款所需的資金成本、違約成本、管理費(fèi)用等因素綜合確定不同的利率水平，在吸引重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶以更高的利率水平作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，推動銀行客戶結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。
三、我國國有銀行應(yīng)對利率市場化的對策
雖然從長期來看，利率市場化給予國有銀行的機(jī)遇是主要的，但國有銀行要對由此所帶來的挑戰(zhàn)，特別是惡性價(jià)格競爭引起的收益下滑問題必須予以充分重視，要有針對性地采取以下措施，做好充分準(zhǔn)備，才能在競爭中立于不敗之地。
(一)實(shí)現(xiàn)以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)化。以客戶為中心業(yè)務(wù)模式的作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是通過為客戶提供全方位服務(wù)，充分挖掘客戶的各種業(yè)務(wù)資源。二是通過為客戶提供稀缺業(yè)務(wù)或優(yōu)勢業(yè)務(wù)而獲得附加收益。三是通過加強(qiáng)業(yè)務(wù)主管、客戶經(jīng)理與客戶的聯(lián)系紐帶，培養(yǎng)客戶對銀行的誠信度。
實(shí)現(xiàn)以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)化，應(yīng)從調(diào)整部門設(shè)置、業(yè)務(wù)流程二個(gè)方面著手。業(yè)務(wù)管理部門的設(shè)置應(yīng)從條式向塊式轉(zhuǎn)變，按照以客戶為中心業(yè)務(wù)模式的要求，在部門設(shè)置上，應(yīng)從原來按各業(yè)務(wù)品種不同設(shè)置部門的條形模式，向按營銷、操作、管理、監(jiān)督等職能不同設(shè)置部門的塊式模式轉(zhuǎn)變，并在此基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)市場情況和業(yè)務(wù)操作技術(shù)不同進(jìn)行管理細(xì)分。隨著計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)操作上的廣泛應(yīng)用，銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)分工大部分可以在同一平臺基礎(chǔ)上的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)完成。各種不同的業(yè)務(wù)應(yīng)盡量通過同一計(jì)算機(jī)平臺提供服務(wù)，根據(jù)客戶的不同規(guī)模、不同性質(zhì)、不同的服務(wù)要求分別提供相應(yīng)的服務(wù)終端。在以客戶為中心服務(wù)操作模式下，不論客戶大小，都應(yīng)盡可能為其提供一站式服務(wù)。
(二)加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。利率市場化意味著銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)將越來越明顯。因此，對國有銀行而言，已到了從單純關(guān)注流動性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到既關(guān)注流動性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又關(guān)注利率風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候了。具體可從以下幾方面著手：
1．設(shè)立決策機(jī)構(gòu)，確立利率風(fēng)險(xiǎn)管理在資產(chǎn)負(fù)債管理中的核心地位。
2．指定專門部門負(fù)責(zé)利率風(fēng)險(xiǎn)的日常監(jiān)控，其他業(yè)務(wù)部門按照該部門確定的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格將各項(xiàng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至該部門，由該部門將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至市場上。
3．建立完善的兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營效率的金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制。在貸款定價(jià)決策機(jī)制上，可以由總行公布或規(guī)定適合于全行的基準(zhǔn)利率，總行通過授權(quán)分別規(guī)定不同分行在總行公布或規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上的浮動權(quán)限。
在確定本行的基準(zhǔn)利率水平時(shí)，通常以中央銀行利率，同業(yè)拆借利率等為基準(zhǔn)，與這些利率間保持一定的利差水平。在決定對各分行利率浮動幅度時(shí)，應(yīng)主要考慮各所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差別和當(dāng)?shù)馗偁幉顒e等因素。各分支機(jī)構(gòu)在確定存、貸款利率水平時(shí)，應(yīng)在總行確定的利率基準(zhǔn)和浮動幅度內(nèi)，根據(jù)本行的成本情況，不同客戶的資信差別、同業(yè)競爭程度以及目標(biāo)利潤水平確定。
在定價(jià)技術(shù)的選擇上，基本采用模型化，開發(fā)高度個(gè)性化的定價(jià)軟件?？傂型ǔＴ谑袌龌鶞?zhǔn)利率基礎(chǔ)上參照成本加成法確定本行的基準(zhǔn)利率水平，而分支機(jī)構(gòu)則大多使用客戶盈利分析模型確定對不同客戶的利率水平。
在產(chǎn)品定價(jià)的過程中，要綜合考慮一個(gè)客戶給商業(yè)銀行帶來的綜合效益。在綜合效益測算過程中，除了要考慮派生業(yè)務(wù)外，還應(yīng)綜合考慮客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的大小、貸款期限的長短即利率風(fēng)險(xiǎn)的大小，以及銀行的資金籌集成本和運(yùn)營成本分?jǐn)偂ＹJ款管理部門需要深入了解貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)狀況分析，符合真實(shí)情況的貸款分類等，以合理確定貸款定價(jià)中的違約成本，還要全面把握企業(yè)隱含后果的各種業(yè)務(wù)往來，確定這些業(yè)務(wù)往來發(fā)生給銀行帶來的收益，以及銀行在提供相關(guān)的服務(wù)時(shí)所付出的成本，以供確定貸款價(jià)格時(shí)參考。在定價(jià)策略的選擇上，大銀行通常選擇價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)式策略，而中小銀行大多采用價(jià)格跟進(jìn)式策略。
4．加強(qiáng)對利率走勢的預(yù)測和分析。當(dāng)前國內(nèi)的商業(yè)銀行是在沒有經(jīng)驗(yàn)的條件下參與到利率市場化進(jìn)程中的，由于在利率市場化的進(jìn)程中，影響利率的因素眾多，把握和預(yù)測市場利率水平的難度更大。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對于利率走勢的預(yù)測和分析，這是進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理的前提條件。
5．采用市價(jià)法等動態(tài)方法衡量利率風(fēng)險(xiǎn)。市價(jià)法是從資本凈值的角度衡量銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，它根據(jù)假設(shè)的利率變化的情景，估計(jì)現(xiàn)有資產(chǎn)和負(fù)債預(yù)期現(xiàn)金流的凈現(xiàn)值，并比較每種利率情景下的凈現(xiàn)值，以解釋利率波動對銀行資本凈值(資產(chǎn)價(jià)值減去負(fù)債和表外或有負(fù)債市值)的影響。與目前采用的持續(xù)期缺口等靜態(tài)的方法相比，應(yīng)用動態(tài)方法從銀行資產(chǎn)負(fù)債表(包括表外業(yè)務(wù))的市價(jià)來識別利率風(fēng)險(xiǎn)，能更準(zhǔn)確和及時(shí)地體現(xiàn)利率變化對銀行的價(jià)值以及銀行未來長期盈利能力的影響。
6．開發(fā)金融衍生產(chǎn)品交易等新產(chǎn)品規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。識別了利率風(fēng)險(xiǎn)后，需要根據(jù)具體情況調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)，縮小風(fēng)險(xiǎn)缺口或者通過金融衍生工具對沖利率風(fēng)險(xiǎn)。由于直接調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表結(jié)構(gòu)操作起來比較困難，而且使收益受到限制，所以管理利率風(fēng)險(xiǎn)的工具主要是一些金融衍生產(chǎn)品交易，如遠(yuǎn)期利率協(xié)議、利率期貨和期權(quán)、互換和互換期權(quán)等。
(三)加強(qiáng)成本管理，推行作業(yè)成本法。作業(yè)管理是一種新的企業(yè)管理觀念，它把企業(yè)看作是為最終滿足客戶需要而設(shè)計(jì)的“一系列作業(yè)”的集合體。每完成一項(xiàng)作業(yè)就要消耗一定的資源，而作業(yè)的產(chǎn)出又形成一定的價(jià)值，并轉(zhuǎn)移到下一個(gè)作業(yè)。作業(yè)的推移，同時(shí)也表現(xiàn)為價(jià)值在企業(yè)內(nèi)部逐步累積與轉(zhuǎn)移。作業(yè)成本系統(tǒng)是一個(gè)以作業(yè)為基礎(chǔ)的、科學(xué)的信息系統(tǒng)，通過對所有作業(yè)活動追蹤進(jìn)行動態(tài)反映，來計(jì)算每種作業(yè)所發(fā)生的成本，然后以產(chǎn)品對這些作業(yè)的需要為基礎(chǔ)，循著業(yè)務(wù)流程軌跡，將成本追溯至產(chǎn)品，進(jìn)而到客戶。
1．建立作業(yè)成本管理系統(tǒng)的必要性。首先，是基于競爭策略的考慮。外資銀行進(jìn)入中國市場后，最常用的一種競爭策略就是低成本策略，這種競爭策略的背后需要一套科學(xué)的決策支持系統(tǒng)來支撐，作業(yè)成本管理系統(tǒng)是其中一個(gè)重要的組成部分。
其次，是基于提高經(jīng)營效率和盈利能力的考慮。國內(nèi)銀行要迎接加入WTO后的挑戰(zhàn)，首先就要練好內(nèi)功，提高自身的競爭能力，而競爭能力的提高主要取決于銀行在多大程度上能夠?qū)档统杀居兴鳛?。?yīng)該說，幾乎每家銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置、行政后勤、物資采購、客戶服務(wù)、工作程序等方面都存在著巨大的降低成本、增加效益的機(jī)會，而銀行傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)核算辦法無法挖掘諸多降本增效的途徑。
第三，是基于建立自身的核心業(yè)務(wù)、核心經(jīng)營力的考慮。作業(yè)成本管理系統(tǒng)可以比較精確的提供各種銀行產(chǎn)品以及各種類型客戶的成本和收益，銀行可據(jù)此確定本行的核心業(yè)務(wù)和核心客戶，從而對不同客戶和業(yè)務(wù)制定不同的經(jīng)營策略，這是國內(nèi)銀行參與國際競爭必須考慮的問題。
2．有效的作業(yè)成本系統(tǒng)應(yīng)包括的內(nèi)容。通過作業(yè)成本系統(tǒng)，銀行管理者應(yīng)可以獲取以下信息：一是提供銀行各項(xiàng)作業(yè)的成本。二是客戶的利潤貢獻(xiàn)分析。以此來分析各種貸款的定價(jià)方案，通過靈活運(yùn)用產(chǎn)品的交叉補(bǔ)貼來競爭目標(biāo)客戶。三是產(chǎn)品利潤情況分析。四是各項(xiàng)作業(yè)的產(chǎn)能分析情況、各項(xiàng)資源耗用及各項(xiàng)費(fèi)用分?jǐn)偳闆r，銀行各個(gè)部門或各作業(yè)需要多少資源及已耗用多少資源、財(cái)務(wù)部門應(yīng)分配多少資源給各部門等，從而有效配置資源，提高管理部門及作業(yè)的生產(chǎn)效率。
有了完善的作業(yè)成本系統(tǒng)，銀行可以實(shí)時(shí)報(bào)出資金成本、供求狀況、收益、風(fēng)險(xiǎn)等諸多指標(biāo)，決策的效率和效果將大幅度提高。
(四)大力推進(jìn)金融創(chuàng)新。在貸款業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新主要包括：一是貸款證券化，進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。二是貸款出售，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)流動性，控制風(fēng)險(xiǎn)，滿足監(jiān)管當(dāng)局的要求。三是大力發(fā)展銀團(tuán)貸款。四是并購貸款。由于企業(yè)融資市場的進(jìn)一步拓展，發(fā)展并購貸款的前景十分廣闊。五是應(yīng)收帳款抵押貸款。
在投資業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新主要包括：擇優(yōu)購買企業(yè)債券和投資于資產(chǎn)支持的證券。隨著資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)在我國的廣泛開展，以貸款和其他資產(chǎn)支持的證券將不斷推出。在資金來源方面的創(chuàng)新包括：發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓存單、股份化等。
(五)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。目前，我國銀行90％的業(yè)務(wù)仍然是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，其經(jīng)營收入主要依賴資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，其弊端是在利率市場化過程中及之后，銀行所承受的利率風(fēng)險(xiǎn)將很大。由于中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，也使銀行缺乏規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。
外資銀行特別注重發(fā)展高附加值和高收益的中間業(yè)務(wù)，從已進(jìn)入中國的外資銀行實(shí)踐來看，其主要精力一直放在中間業(yè)務(wù)上。我國銀行的中間業(yè)務(wù)是從90年代以來才得到了發(fā)展，但與國外銀行相比，仍然處于起步階段，差距十分明顯：一是實(shí)際經(jīng)營范圍窄，品種少。國外銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營品種普遍在60種以上，多的有上百種；范圍涉及管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易中眾多領(lǐng)域。我國銀行的主要中間業(yè)務(wù)是利潤低的結(jié)算和一般性業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)規(guī)模小，收入水平比較低。外資銀行的中間業(yè)務(wù)收入已普遍占到總收入的60％左右，多的達(dá)80％。而我國銀行的中間業(yè)務(wù)收入占銀行業(yè)務(wù)收入不足10％。
表外業(yè)務(wù)的發(fā)展為銀行提供了更大的利潤空間，由于表外業(yè)務(wù)如為企業(yè)提供咨詢、投資決策、基金托管、委托投資、債券承銷等可游離于大資金量運(yùn)作之外，從而使銀行由單純的依靠大資金量獲取貸款利息收入，發(fā)展到同時(shí)可依靠提供金融服務(wù)來收取傭金收入，銀行的經(jīng)營有了更大的靈活性，從而具備了更強(qiáng)的競爭力?！肮珓?wù)員之家”版權(quán)所有
(六)向大型化、全球化、集團(tuán)化發(fā)展。以美國為例，就金融總資產(chǎn)角度來看，雖然銀行業(yè)占金融市場總體的市場份額有所下降，但由于金融業(yè)總體的高速發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過GDP的增長速度，銀行業(yè)相對于經(jīng)濟(jì)總體的作用反而有所增強(qiáng)。種種數(shù)據(jù)表明，美國的銀行通過合理的兼并收購實(shí)現(xiàn)了向機(jī)構(gòu)大型化發(fā)展的目標(biāo)，與傳統(tǒng)的單純依靠簡單粗放、短平快式增加貸款發(fā)放來擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模相比，消化了資金成本上升的壓力，體現(xiàn)了規(guī)模效益，同時(shí)，又減緩了規(guī)模擴(kuò)張對資本金的壓力和風(fēng)險(xiǎn)的快速積累，既提高了效益，又控制了風(fēng)險(xiǎn)。
