摘要：我國農村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農村建設的進展。本文建設通過建立適合農村特點的農業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務機制，健全監(jiān)管機制等措施，進一步完善農村保險市場。

關鍵詞：農村，保險，發(fā)展

保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業(yè)、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。

一、目前農村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

目前，保險業(yè)在部分農村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。

(一)機構網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大

摘要：農業(yè)保險是通過保險的手段管理農業(yè)生產(chǎn)風險的制度安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的三大支柱（農業(yè)科技、農業(yè)金融和農業(yè)保險）之一。縱觀我國農業(yè)保險發(fā)展的歷程，農業(yè)保險一直呈現(xiàn)出非均衡的發(fā)展態(tài)勢，主要表現(xiàn)如下：一是市場供求總量非均衡問題；二是結構非均衡問題。三是缺乏完善的宏觀調控手段和措施?；谝赞r業(yè)保險的非均衡運行為研究對象，通過對非均衡運行現(xiàn)狀的分析，探討解決農業(yè)保險非均衡運行狀態(tài)的對策。

關鍵詞：農業(yè)保險；非均衡；宏觀調控

1我國農業(yè)保險市場非均衡的表現(xiàn)

我國農業(yè)保險起步較晚、發(fā)展慢、過程跌宕起伏，僅1950—1959年間就經(jīng)歷了開辦、暫停、恢復、停辦的曲折過程。自1982年恢復開辦農險以來，由于受多種因素的影響，農業(yè)保險的發(fā)展呈現(xiàn)出一種非均衡態(tài)勢，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.1總量上的非均衡

我國農業(yè)保險市場總量的非均衡表現(xiàn)為潛在總需求大于有效需求，實際供給小于有效供給，即“需求不足”與“供給短缺”并存。

摘要：本文采用線上問卷和電話訪問相結合的模式，對浙江地區(qū)農村居民開展抽樣調研，發(fā)現(xiàn)居民有效需求較低、壽險公司保險供給不足、政府政策支持及監(jiān)管力度不強，是目前浙江農村商業(yè)養(yǎng)老保險市場發(fā)展過程中存在的三大問題。本文結合浙江實際情況，從市場供給角度出發(fā)，得出加快浙江農村商業(yè)養(yǎng)老保險市場發(fā)展的對應策略，主要有三方面：一是刺激農村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的有效需求；二是壽險公司通過創(chuàng)新保險產(chǎn)品并優(yōu)化經(jīng)營政策來增加有效供給；三是政府加大政策支持及監(jiān)管力度，在刺激保險需求的同時，規(guī)范市場經(jīng)營。

關鍵詞：人口老齡化；農村社會養(yǎng)老保險；農村商業(yè)養(yǎng)老保險；浙江

我國自9年進入老齡化社會以來，老年人口占比不斷攀升，且在未來一段時間內，老齡化程度將持續(xù)加重，第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，農村老齡化人口占比較城鎮(zhèn)高達3.3%，農村地區(qū)老齡化問題更為突出。同時，受傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的影響，家庭養(yǎng)老方式仍占據(jù)主導地位，人數(shù)占比高達.92%。為緩解農村養(yǎng)老問題，國務院于9年起在農村地區(qū)推行新型農村社會養(yǎng)老保險（以下簡稱“新農保”），并于0年基本實現(xiàn)農村適齡居民的全覆蓋，但隨著農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人均可支配收入的穩(wěn)定提升，新農保保障層級低的問題也越發(fā)突顯，對此，國務院于4年提出：將商業(yè)保險視作為社會保障體系的重要組成部分，并推動保險產(chǎn)品創(chuàng)新和多元化發(fā)展。在這樣的背景之下，本文采用線上問卷和電話訪問相結合的模式，對浙江地區(qū)農村居民開展抽查調研，從養(yǎng)老保險市場的供求關系出發(fā)，深層挖掘浙江農村商業(yè)養(yǎng)老保險市場存在的矛盾與問題，并在此基礎上，提出適應浙江農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的對應策略。這對完善國家多層次社會保障體系建設、快速推動農村經(jīng)濟穩(wěn)建發(fā)展、帶動保險公司挖掘農村市場均具有重大的意義。

一、浙江省農村商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現(xiàn)狀

浙江省地處中國東部沿海、長江三角洲南翼，是省內各地經(jīng)濟差異性較小的省份之一。全省擁有壽險公司總計39家，其中專業(yè)養(yǎng)老保險公司僅為3家，分別為平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老和太平養(yǎng)老，這意味著相較于健康險、年金險、萬能險等其他保險產(chǎn)品，壽險公司能提供的養(yǎng)老保險相較有限。同時，依據(jù)調研數(shù)據(jù)分析所得，有效需求、有效供給、政策支持不足，是浙江農村商業(yè)養(yǎng)老保險市場在供求關系上存在的問題。

（一）浙江農村商業(yè)養(yǎng)老保險市場有效需求不足

【論文關鍵詞】農業(yè)保險；保險公司；險種；保費

【論文摘要】本文通過分析我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀，指出了農業(yè)保險發(fā)展中存在的險種單一、保費過高、供給主體少等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。

我國是一個傳統(tǒng)的農業(yè)大國,在我國的經(jīng)濟成分中，農村經(jīng)濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業(yè)生產(chǎn)中的巨大風險,保護廣大農民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付,商業(yè)保險補救占比非常低,在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū),農村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此,大力發(fā)展農業(yè)保險，逐步建立和完善農村社會保險制度,對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠意義。

1我國農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

所謂的農業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟保障的一種。保險機構通過保險的形式，組織農業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產(chǎn)，保證農業(yè)生產(chǎn)順利進行。

我國農業(yè)保險是在近二十幾年的時間內才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農村經(jīng)濟的發(fā)展及農村對保險的需求相比，農村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農村社會的發(fā)展。目前，農村保險市場存在的主要問題有：

[摘要]隨著保險業(yè)務的快速發(fā)展，保險覆蓋面不斷擴大，市場體系日趨完善，地市保險市場已成為保險業(yè)競爭的重要領域。地市保險市場發(fā)展?jié)摿﹂_始集中顯現(xiàn)，市場競爭日趨激烈，監(jiān)管壓力不斷加大。當前，地市保險市場秩序管控機制存在的問題是傳導不暢，公司內部管控不能順利貫徹；機制不明，行業(yè)協(xié)會作用難以有效發(fā)揮；力量不足，監(jiān)管機構效力無法全面到位。要構建地市保險市場秩序長效機制，必須上下聯(lián)動，加大督導力度，提高地市保險機構的自我規(guī)范、自我約束能力；完善機制，強化責任落實，發(fā)揮行業(yè)平臺相互監(jiān)督、相互約束的作用：突出重點．加強現(xiàn)場檢查，切實履行監(jiān)管機構保障地市市場規(guī)范運行的職能。要通過縱橫聯(lián)動，構筑起公司、行業(yè)自律組織、監(jiān)管機構互有分工、各負其責的有效管控機制和監(jiān)管網(wǎng)絡，整體提升地市保險市場防范風險和又好又快發(fā)展的能力。

[關鍵詞]地市保險市場；市場秩序；管控機制；監(jiān)管網(wǎng)絡；風險防范

隨著保險業(yè)務的快速發(fā)展，保險覆蓋面不斷擴大，市場體系日趨完善，地市及其以下的縣、鄉(xiāng)、村的保險市場(本文簡稱為地市保險市場)已成為保險業(yè)競爭的重要領域。但相對于保險監(jiān)管派出機構所在地的省會城市而言，快速發(fā)展中的地市保險市場，一方面有力地支撐和拉動了整體保險業(yè)的發(fā)展，另一方面也面臨著監(jiān)管機構鞭長莫及，市場競爭加劇等問題，其自身的規(guī)范和健康發(fā)展顯得越來越重要。如何建立地市保險市場規(guī)范運行的長效機制，是一個亟待研究的重要課題。

一、地市保險市場發(fā)展中的新變化

(一)發(fā)展?jié)摿﹂_始集中顯現(xiàn)

特色城鎮(zhèn)化建設的推進，社會主義新農村建設的開展，為中小城市和廣大農村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展注入了強大的活力。經(jīng)濟的快速發(fā)展又帶動了地市保險市場的需求，激活了地市保險市場的發(fā)展?jié)摿ΑＳ绕涫?006年《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)的頒布，從指導思想、目標任務、政策措施和發(fā)展環(huán)境方面，明確了保險業(yè)的發(fā)展方向和方針政策，極大地推動了包括地市保險市場在內的保險業(yè)的發(fā)展。地市政府開始主動關注和支持保險業(yè)發(fā)展，開始自覺運用保險機制服務于地方經(jīng)濟和社會發(fā)展。以山西為例，《若干意見》頒布后，省政府隨之出臺了《關于加快保險業(yè)發(fā)展的實施意見》，大同、臨汾、長治、晉城等市相繼召開轄區(qū)保險工作會議，出臺相應的政策措施，支持保險業(yè)的發(fā)展。如大同市政府制定了《關于在礦山開采業(yè)推行安全生產(chǎn)責任保險的實施意見》，推動責任保險的發(fā)展。臨汾市政府下發(fā)了《關于推進全市農業(yè)保險工作的意見》，積極開展農業(yè)保險。與此同時，各保險公司也順勢而動，大力拓展地市保險市場。中國人壽進一步細化發(fā)展戰(zhàn)略，通過建設保險村，培養(yǎng)駐村保險員，促進農村保險業(yè)務的發(fā)展。2006年底，城市業(yè)務占中國人壽山西分公司總業(yè)務量的比重達到85•47％，其中縣城及農村人身保險業(yè)務保費收入已占到公司總保費收入的58．26％。中國人保積極擴大農業(yè)保險等農村業(yè)務，開展農村保險市場競爭。平安保險適時調整戰(zhàn)略，在確保大中城市市場的基礎上，加大拓展地市市場的、啦務?？傮w來看，山西地市保險市場業(yè)務發(fā)展較快，與上年相比，2006年增長率達到14．47％，占總保費的比重達到76•62％?？梢哉f，地市保險市場蘊含的巨大的發(fā)展?jié)摿?，越來越成為各保險公司注目的焦點。