在社會(huì)金融不斷發(fā)展的今天，人們的金融意識隨之發(fā)生改變，人們的投資理念在逐漸增強(qiáng)，投資理財(cái)已經(jīng)成為了日益重要的問題。理財(cái)并不是說經(jīng)濟(jì)水平一定要進(jìn)行到某一程度之后才能進(jìn)行，一般情況來說，合理的投資與理財(cái)規(guī)劃可以用來抵御風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造一定的價(jià)值。因此，人們應(yīng)該學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識，來保障個(gè)人和家庭未來的發(fā)展需求。

一、什么是個(gè)人投資理財(cái)

個(gè)人投資理財(cái)簡單來說就是對個(gè)人或者家庭所擁有的財(cái)富進(jìn)行合理的、有計(jì)劃的、科學(xué)的、系統(tǒng)的安排和管理，通過各種投資手段增進(jìn)現(xiàn)有的財(cái)富值，以滿足個(gè)人或家庭的正常生活需求。投資理財(cái)?shù)男问桨ǎ簝?chǔ)蓄、證券、期貨、收藏、保險(xiǎn)、住房投資等等。個(gè)人投資理財(cái)是長期的對財(cái)富的一種管理的過程，一蹴而就是不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)富短期的累積，需要人們從長期打算來考慮。

二、我國個(gè)人投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及存在的問題

個(gè)人投資理財(cái)通不僅是財(cái)富的積累的過程，還是對財(cái)富的一種保障。我國的個(gè)人理財(cái)由于各種經(jīng)濟(jì)和文化的因素還處在發(fā)展階段，存在很多不成熟的地方，接下來介紹一些個(gè)人投資理財(cái)中常見的問題。

（一）人們對個(gè)人投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不夠

高校教師是理財(cái)產(chǎn)品市場的重要主體之一。近幾年來，隨著工資收入的提高，手機(jī)銀行以及各種金融投資應(yīng)用軟件的推出和運(yùn)用，高校教師用自己的專業(yè)知識和工作優(yōu)勢，更為方便地進(jìn)行投資理財(cái)。統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高校教師因男女性別、專業(yè)背景、收入分配、年齡等因素，理財(cái)行為差異較大。本文采用問卷調(diào)查的方式，統(tǒng)計(jì)分析了高校教師投資理財(cái)?shù)囊恍┨攸c(diǎn)，最后提出了一些建議。早在1998年，國外就開始了投資理財(cái)行為影響因素的研究，西方學(xué)者ChenHaiyang、SoyenShim、PamelaM.LaBorde等通過對大量高校學(xué)生投資理財(cái)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)：學(xué)習(xí)專業(yè)、性別、工作經(jīng)驗(yàn)、年齡、收入、理財(cái)教育、健康心態(tài)等因素是影響高校學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹匾蛩?。我國投資理財(cái)市場建立起步較晚，相關(guān)研究文獻(xiàn)本也不足，本文試圖把國外研究關(guān)注高校學(xué)生的角度轉(zhuǎn)為高校教師，通過隨機(jī)問卷調(diào)查，分析我國高校教師投資理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，為進(jìn)一步完善我國投資理財(cái)市場提出一些建議。

一、高校教師投資理財(cái)市場特點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查

本文通過互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)地問卷調(diào)查的方式，對蘇州地區(qū)大學(xué)教師進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，以授課大一至大四的教師為調(diào)查對象，以蘇州各大院校為單位展開此次調(diào)查。本次調(diào)查時(shí)間為2020年8月—10月，共發(fā)放問卷200份，回收134份，回收率67%（由于時(shí)間關(guān)系，此次調(diào)查樣本數(shù)量不夠多，后續(xù)研究將進(jìn)一步完善）。本次樣本調(diào)查中，男女性別的比例分別為43.28%和56.72%，大一、大二、大三和大四教師的比例分別為18.65%、25.81%、34.65%和20.89%。（一）大學(xué)教師的收入來源及可用于投資理財(cái)資金的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：大多數(shù)教師主要收入來源于工資，有三分之一的大學(xué)教師會(huì)做一些兼職來提高收入，較少有大學(xué)教師收入來源于各類金融投資（股票、債券、基金等），大學(xué)教師收入渠道較為單一。68.24%的大學(xué)教師每月可投資理財(cái)?shù)念~度為1000元以下，只有4.22%的大學(xué)教師每月可投資理財(cái)?shù)念~度為3000元以上。

（二）大學(xué)教師對投資理財(cái)業(yè)務(wù)了解渠道的調(diào)查

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分大學(xué)教師是從網(wǎng)絡(luò)上得知投資理財(cái)業(yè)務(wù)的，也有一些教師是通過親朋好友介紹和報(bào)紙得知的，而剩下的是通過觀看電視宣傳得知的。數(shù)據(jù)顯示，95.59%的大學(xué)教師都知道“存款”這個(gè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，68.35%的教師知道“黃金投資”理財(cái)產(chǎn)品，56.27%的教師了解股票、外匯等其它理財(cái)業(yè)務(wù)。這說明：網(wǎng)絡(luò)的普及在大學(xué)教師對各類投資理財(cái)業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)知方面起到了一定的推動(dòng)作用，同時(shí)也反映了學(xué)校缺乏對大學(xué)教師金融知識的教育，缺少對大學(xué)教師金融投資能力的培養(yǎng)。

（三）大學(xué)教師投資理財(cái)行為基本情況的調(diào)查

高校教師是理財(cái)產(chǎn)品市場的重要主體之一。近幾年來，隨著工資收入的提高，手機(jī)銀行以及各種金融投資應(yīng)用軟件的推出和運(yùn)用，高校教師用自己的專業(yè)知識和工作優(yōu)勢，更為方便地進(jìn)行投資理財(cái)。統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高校教師因男女性別、專業(yè)背景、收入分配、年齡等因素，理財(cái)行為差異較大。本文采用問卷調(diào)查的方式，統(tǒng)計(jì)分析了高校教師投資理財(cái)?shù)囊恍┨攸c(diǎn)，最后提出了一些建議。早在19年，國外就開始了投資理財(cái)行為影響因素的研究，西方學(xué)者ChenHaiyang、SoyenShim、PamelaM.LaBorde等通過對大量高校學(xué)生投資理財(cái)情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)調(diào)研后發(fā)現(xiàn)：學(xué)習(xí)專業(yè)、性別、工作經(jīng)驗(yàn)、年齡、收入、理財(cái)教育、健康心態(tài)等因素是影響高校學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹匾蛩?。我國投資理財(cái)市場建立起步較晚，相關(guān)研究文獻(xiàn)本也不足，本文試圖把國外研究關(guān)注高校學(xué)生的角度轉(zhuǎn)為高校教師，通過隨機(jī)問卷調(diào)查，分析我國高校教師投資理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)，為進(jìn)一步完善我國投資理財(cái)市場提出一些建議。

一、高校教師投資理財(cái)市場特點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查

本文通過互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)地問卷調(diào)查的方式，對蘇州地區(qū)大學(xué)教師進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，以授課大一至大四的教師為調(diào)查對象，以蘇州各大院校為單位展開此次調(diào)查。本次調(diào)查時(shí)間為0年8月—月，共發(fā)放問卷份，回收4份，回收率%（由于時(shí)間關(guān)系，此次調(diào)查樣本數(shù)量不夠多，后續(xù)研究將進(jìn)一步完善）。本次樣本調(diào)查中，男女性別的比例分別為43.28%和.%，大一、大二、大三和大四教師的比例分別為18.65%、25.81%、34.65%和20.89%。

（一）大學(xué)教師的收入來源及可用于投資理財(cái)資金的調(diào)查

統(tǒng)計(jì)顯示：大多數(shù)教師主要收入來源于工資，有三分之一的大學(xué)教師會(huì)做一些兼職來提高收入，較少有大學(xué)教師收入來源于各類金融投資（股票、債券、基金等），大學(xué)教師收入渠道較為單一。68.24%的大學(xué)教師每月可投資理財(cái)?shù)念~度為00元以下，只有4.22%的大學(xué)教師每月可投資理財(cái)?shù)念~度為3000元以上。

（二）大學(xué)教師對投資理財(cái)業(yè)務(wù)了解渠道的調(diào)查

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平高速攀升的時(shí)代背景下，我國居民收入水平也在逐步提升，伴隨居民人均可支配收入的增加，居民家庭資產(chǎn)已逐步成為了組成國民財(cái)富的重要部分。而基于當(dāng)下通貨膨脹的現(xiàn)狀，深入分析居民家庭投資理財(cái)行為及現(xiàn)狀，對其影響因素加以剖析，進(jìn)而結(jié)合家庭建設(shè)生命周期完善投資理財(cái)方案，對于家庭資產(chǎn)增值、規(guī)避通貨膨脹、平衡收支等導(dǎo)致的意外風(fēng)險(xiǎn)、資金貶值等具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文以錦州市居民家庭理財(cái)認(rèn)知及行為調(diào)查入手，探討家庭投資理財(cái)行為，并提出幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制建議。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高速發(fā)展的現(xiàn)狀下，金融領(lǐng)域也出現(xiàn)了明顯變化，而在人們對金融領(lǐng)域的了解不斷深入下，投資理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸得到了廣泛關(guān)注。居民家庭生活中，出于財(cái)富保值、增值方面考慮，需要對資金進(jìn)行管控，以通過多種手段，平衡風(fēng)險(xiǎn)/收益、有效參與投資等。如何實(shí)現(xiàn)多種理財(cái)方案更好搭配，降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，依舊是居民理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)。

一、居民對金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知及行為現(xiàn)狀

本文主要以問卷調(diào)查形式，在錦州市進(jìn)行問卷發(fā)放，通過綜合統(tǒng)計(jì)分析對居民家庭理財(cái)認(rèn)知情況進(jìn)行調(diào)查分析。數(shù)據(jù)整理結(jié)果顯示，錦州市居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的類型主要分為傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品兩大類，具體選擇原因及占比如下：選擇傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品的居民中，有38.23%認(rèn)為其收益穩(wěn)定，25.23%認(rèn)為其安全性高，5.96%認(rèn)為其服務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，12.64%認(rèn)為其專家理財(cái)有保障7.89%，7.82%認(rèn)為其服務(wù)人員態(tài)度良好，10.12%為其他原因；而選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的居民中，有36.28認(rèn)為其方便靈活，12.32%認(rèn)為其操作簡單，29.36%認(rèn)為其理財(cái)門檻低，7.89%認(rèn)為其收益率高，5.86%為朋友推薦，8.29%為其他原因。居民對投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知情況見圖1。調(diào)查情況分析可見，居民家庭投資理財(cái)現(xiàn)狀主要體現(xiàn)為如下兩點(diǎn)。1對新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)認(rèn)知不足，購買意愿較低結(jié)合調(diào)查顯示，目前錦州市居民對投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)了解仍較為片面，僅有少部分居民了解投資理財(cái)，并對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)有一定認(rèn)知，因而大部分居民對理財(cái)產(chǎn)品購買均持猶疑態(tài)度。這顯示投資理財(cái)對居民而言具有一定吸引力，但是居民購買意愿并不強(qiáng)烈。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)更是現(xiàn)階段新興的理財(cái)類型，普及度較低，更未能得到居民的廣泛認(rèn)可及接納，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的推廣也處于被動(dòng)狀態(tài)。2偏向于選擇傳統(tǒng)理財(cái)方式此次調(diào)查也顯示，居民在理財(cái)產(chǎn)品購買中多傾向于選擇傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品。其中有38.23%的居民選擇傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的原因?yàn)槭找娣€(wěn)定，其認(rèn)為傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品更有保障。這一結(jié)果在一定程度上也反映了現(xiàn)階段居民對理財(cái)投資了解的不足。而新時(shí)代背景下，也有一份居民傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，其認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)具有購買靈活、操作簡單、門檻低等優(yōu)勢，這一情況則在一定程度上反映了互聯(lián)網(wǎng)對居民生活的沖擊，也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)撵`活性優(yōu)勢。但目前受到部分中老年居民對互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)知不足以及對家庭投資理財(cái)意識不足等因素的影響，仍導(dǎo)致其更偏向于存款儲(chǔ)蓄或風(fēng)險(xiǎn)、收益較低的理財(cái)產(chǎn)品；而年輕人則更多地受到新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)思想的影響，更傾向于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。

二、對居民投資理財(cái)產(chǎn)生影響的因素分析

在投資理財(cái)備受關(guān)注的社會(huì)現(xiàn)狀下，參與投資理財(cái)?shù)募彝ヒ苍絹碓蕉啵鴮ζ渫顿Y理財(cái)行為產(chǎn)生影響的因素主要有以下幾方面體現(xiàn)。1家庭財(cái)務(wù)居民家庭投資理財(cái)行為分析，家庭資金富裕是不可缺少的前提，需要在能夠保障日常開支正常的情況下，將多余的資金一部分投入到其他理財(cái)領(lǐng)域，來實(shí)現(xiàn)獲得更多經(jīng)濟(jì)利益的目的。家庭財(cái)務(wù)簡言之是對家庭全部收支等情況進(jìn)行分析，便于結(jié)合實(shí)際收支情況調(diào)整理財(cái)計(jì)劃等。2投資心理居民家庭投資理財(cái)還會(huì)受到其自身家庭情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力影響，一般來說，風(fēng)險(xiǎn)承受力較低的家庭會(huì)以保守型投資理財(cái)為主；而風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)的家庭則會(huì)以中高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品為主。3家庭成員在家庭投資理財(cái)過程中，家庭成員組成也是一個(gè)重要影響因素。家庭成員年齡的高低也會(huì)對理財(cái)收支情況產(chǎn)生影響，若家庭成員中老年人、幼兒較多，所需要承擔(dān)日常開銷也會(huì)相對較多，家庭中可應(yīng)用于理財(cái)資金下降。反之，家庭成員較少、老幼負(fù)擔(dān)輕的家庭，則有更為充足的資金可用于投資理財(cái)，因而更愿意選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品。4生活質(zhì)量居民家庭對生活質(zhì)量追求不同，可應(yīng)用于理財(cái)規(guī)劃中的資金也明顯不同，若家庭追求高品質(zhì)生活，則在日常開支上所需要資金量也更多，在資金總量不變的情況下，家庭可用于理財(cái)規(guī)劃的資金量會(huì)明顯減少；反之若家庭對生活質(zhì)量追求一般，則日常開支所需要資金則會(huì)適當(dāng)降低，繼而應(yīng)用在理財(cái)規(guī)劃中的資金則會(huì)增多。5未來保障多數(shù)居民家庭不僅要為當(dāng)下生活考量，還需要考量未來生活等，因此家庭中未來保障規(guī)劃資金所占比例的高低也會(huì)對家庭投資理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)生影響。

三、居民家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分析

對福建省福鼎市居民調(diào)查分析

調(diào)查對象

2011年3月5日至11日，主要在當(dāng)?shù)仉S機(jī)抽取銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放調(diào)查問卷，包括建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、興業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，主要對象是來銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶，并且在街上隨機(jī)抽取路人來回答問卷，使得調(diào)查結(jié)果能夠真實(shí)反應(yīng)當(dāng)?shù)鼐用裢顿Y理財(cái)?shù)那闆r。在300名受訪者中，男性有124，占總體比例的41.3%，女性有176人，占總體比例的58.7%。

調(diào)查方法

本次調(diào)查采用隨機(jī)發(fā)放無記名調(diào)查問卷的方式，客戶自愿填寫問卷，并及時(shí)回收問卷。其中發(fā)出問卷307份，回收問卷300份，問卷回收率達(dá)到97.72%，通過比較客觀的方式獲得了一定的較為有效的問卷調(diào)查的原始數(shù)據(jù)，有助于接下來的分析研究。

調(diào)查結(jié)果與分析