一、樣本基本情況

本次問(wèn)卷調(diào)查于2014年6月～2014年7月在天津英華國(guó)際學(xué)校進(jìn)行。采用隨機(jī)抽樣調(diào)查的方式共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷500份，收回有效問(wèn)卷415份。受訪者以高一高二學(xué)生為主，年齡平均在17歲，性別比例相當(dāng)，男性受訪者257人，占總數(shù)57%，女性受訪者193人，占總數(shù)的43%。調(diào)查問(wèn)卷包含三部分內(nèi)容：高中生群體的投資能力、投資偏好及主觀評(píng)價(jià)。

二、高中生投資理財(cái)現(xiàn)狀相關(guān)數(shù)據(jù)及分析

（一）高中生投資能力

1.年平均儲(chǔ)蓄額

調(diào)查發(fā)現(xiàn)：20%受調(diào)查的同學(xué)有超過(guò)5000元的年儲(chǔ)蓄額，61%以上同學(xué)有超過(guò)1000元的年儲(chǔ)蓄額，平均年儲(chǔ)蓄額為2963元/人。由此推斷：天津高中生儲(chǔ)蓄需求為4.9778億元，全國(guó)高中生（不含港澳臺(tái)）儲(chǔ)蓄需求約為150億元。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明隨著生活水平的提高，高中生確實(shí)具備了一定的自己。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)和個(gè)人投資的長(zhǎng)期發(fā)展對(duì)策

（一）構(gòu)建綜合性的金融法律體系

針對(duì)國(guó)家在構(gòu)建金融法律體系上的誤區(qū)，本文建議我國(guó)應(yīng)該構(gòu)建一套綜合性較強(qiáng)的金融法律體系。這套法律體系至少應(yīng)該涵蓋以下幾點(diǎn)內(nèi)容：1.理財(cái)業(yè)務(wù)的門檻設(shè)置。法律體系中要指明理財(cái)業(yè)務(wù)的門檻：一是理財(cái)公司的理財(cái)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；二是理財(cái)公司的財(cái)務(wù)能力達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)；三是公司內(nèi)部的控制制度足夠完善；四是公司的資本達(dá)到一定的要求。2.信息公布的規(guī)范。法律體系中要說(shuō)明信息公布的規(guī)范：一是理財(cái)公司有義務(wù)公布理財(cái)收費(fèi)、投資類型和收益率等信息；二是理財(cái)公司有義務(wù)公布公司業(yè)績(jī)、管理能力和公司資質(zhì)等信息；三是理財(cái)公司有義務(wù)公布支付方式、計(jì)費(fèi)方法和計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息。

（二）培養(yǎng)綜合性的理財(cái)人員

在保險(xiǎn)行業(yè)、證券行業(yè)及銀行行業(yè)中，理財(cái)人員幾乎都是對(duì)自身所在行業(yè)的情況了解較多，而對(duì)其他兩大金融行業(yè)的了解偏少。因此，當(dāng)這些行業(yè)的理財(cái)人員在面對(duì)行業(yè)跨度較大的金融產(chǎn)品時(shí)，往往很難給出客戶較為準(zhǔn)確的參考建議。于是，本文建議這三大金融業(yè)都要充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)人員的這種不良現(xiàn)狀，除了要求理財(cái)人員熟知本行業(yè)的知識(shí)，還必須要求理財(cái)人員多學(xué)習(xí)另外兩個(gè)相關(guān)金融行業(yè)的知識(shí)，從而打造出一批適應(yīng)當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展的綜合性理財(cái)人員。

（三）大力拓展理財(cái)產(chǎn)品的新品種

1個(gè)人投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)

所謂投資理財(cái)是指通過(guò)合理安排資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄、債券、基金、保險(xiǎn)、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等個(gè)人財(cái)務(wù)的合理規(guī)劃，從而達(dá)到保值增值的目的，獲得財(cái)務(wù)資產(chǎn)的合理增長(zhǎng)，目前常用的幾種個(gè)人投資理財(cái)方式主要以儲(chǔ)蓄、債券、基金、保險(xiǎn)、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等為主。儲(chǔ)蓄是個(gè)人將暫時(shí)用不到的貨幣結(jié)余交給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)獲得存款利息的一種投資活動(dòng)，是我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，主要包括定期、活期存款與外匯儲(chǔ)蓄。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等為了向社會(huì)籌集資金所的一種金融契約，在限定時(shí)間內(nèi)按照一定利息向用戶支付本金與利息，是一種有效的債務(wù)憑證。相對(duì)而言，債券收益一般企業(yè)最大，政府最低，保障程度則與之相反，政府最可靠，最后則是企業(yè)?；鹗菫榱四撤N目的而特地設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，比如信托基金、公積金、退休基金、保險(xiǎn)基金等。保險(xiǎn)是指通過(guò)合同契約保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間形成的財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份制企業(yè)為了籌集資金所的股份證書，股東以此作為憑證獲得收益的有價(jià)債券。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)并的相關(guān)產(chǎn)品，將募集到的資金投入市場(chǎng)獲得收益并回饋給用戶利益，以保證理財(cái)收益與非理財(cái)收益產(chǎn)品為主。

2個(gè)人投資理財(cái)現(xiàn)狀分析

個(gè)人投資理財(cái)即通俗的管理錢財(cái)，是個(gè)人根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件、需求和資金使用情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力所選擇的未來(lái)財(cái)務(wù)規(guī)劃模式，在個(gè)人投資理財(cái)選擇支持下獲得理想的額外收益，從而完成財(cái)富的積累與個(gè)人資產(chǎn)的增長(zhǎng)。近年來(lái)隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的不斷進(jìn)步革新以及個(gè)人財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域也迎來(lái)了繁榮發(fā)展期，雖然個(gè)人投資理財(cái)模式備受關(guān)注，但是仍舊存在不少困擾著其繼續(xù)發(fā)展的負(fù)面問(wèn)題，尤其是傳統(tǒng)理財(cái)觀念與現(xiàn)行理財(cái)觀念的沖突愈加明顯，具體主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。中國(guó)傳統(tǒng)家庭生活模式影響著個(gè)人投資理財(cái)選擇。我國(guó)自古以來(lái)提倡孝道文化，父母對(duì)子女的養(yǎng)育、子女對(duì)父母的奉養(yǎng)理念深入人心，理財(cái)領(lǐng)域生命周期理論中提到個(gè)人一生收支狀況不同，要做到收入支出與生命周期相匹配必須有合理的財(cái)務(wù)投資規(guī)劃。面對(duì)這種規(guī)劃要求，我國(guó)根深蒂固的財(cái)務(wù)觀念和傳統(tǒng)家庭生活模式就直接制約了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展，尤其是父母子女相互饋贈(zèng)的局面嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇與需求。西方文化中強(qiáng)調(diào)的理財(cái)觀念是資產(chǎn)保值并維持生活水平的穩(wěn)定，這與中國(guó)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)觀念大不相同，在理財(cái)方面中國(guó)個(gè)人對(duì)財(cái)富保值增值的需求極為強(qiáng)烈，因而導(dǎo)致了個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的畸形發(fā)展。理財(cái)作為與儲(chǔ)蓄不甚相同的一種投資觀念，本身收益就伴有一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)眾多居民在個(gè)人理財(cái)方面盲目追求高收益但是卻忽略了高風(fēng)險(xiǎn)，在應(yīng)對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)方面也缺乏相應(yīng)意識(shí)，因此一旦出現(xiàn)投資失利后往往是亡羊補(bǔ)牢而非未雨綢繆，這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上的缺失也嚴(yán)重影響了個(gè)人理財(cái)?shù)睦硇赃x擇。眾所周知，理財(cái)投資可獲得經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)分散金融風(fēng)險(xiǎn)，但是我國(guó)金融政策目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與證券交易行業(yè)分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，對(duì)個(gè)人投資理財(cái)而言在選擇方面增加了困難，不利于個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

3個(gè)人投資理財(cái)策略分析

當(dāng)前我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)領(lǐng)域產(chǎn)品眾多，不同產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)與收益率都不同，投資者個(gè)人對(duì)于投資收益率的期望及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也各不相同，因此做個(gè)人投資理財(cái)選擇時(shí)要有科學(xué)的策略予以指導(dǎo)，從而獲得收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)原則與策略具體如下。

一、工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國(guó)民收入在不斷地增加，除去日常開(kāi)銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)烈。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場(chǎng)，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場(chǎng)掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）工薪階層理財(cái)意識(shí)弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)工薪階層的理財(cái)意識(shí)普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買國(guó)債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過(guò)銀行給儲(chǔ)戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說(shuō)把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購(gòu)買力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

一、工薪階層投資理財(cái)存在的問(wèn)題

（一）工薪階層理財(cái)意識(shí)弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)工薪階層的理財(cái)意識(shí)普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買國(guó)債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過(guò)銀行給儲(chǔ)戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說(shuō)把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購(gòu)買力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開(kāi)銷后幾乎沒(méi)有剩余，哪來(lái)的閑錢可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒(méi)錢的人越需要理財(cái)，通過(guò)科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。

3.對(duì)理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開(kāi)始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂(lè)教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對(duì)較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲(chǔ)備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過(guò)程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對(duì)理財(cái)?shù)男判?，阻礙理財(cái)業(yè)的發(fā)展。