摘要：在西方，個人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。我國個人銀行業(yè)務目前正面臨“信用缺失瓶頸”,征信體系的建立是其發(fā)展的突破口。目前發(fā)展征信業(yè)面臨的主要障礙是專門管理機構未建立、市場化運作機制不健全和信用法規(guī)不完善。征信業(yè)的發(fā)展必須從建立管理機構、完善運作機制、加速征信立法等方面著手。

關鍵詞：個人銀行業(yè)務征信信用局信息不對稱

個人銀行業(yè)務(PersonalBankingService)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務對象的業(yè)務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其它金融產(chǎn)品和服務的總稱。國際經(jīng)驗充分表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務重心從“生產(chǎn)服務”轉向“消費服務”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。因而，對各國商業(yè)銀行而言，個人銀行業(yè)務受到特別“寵愛”與關注是理所當然的。如何進一步加速我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務發(fā)展，也應成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實課題。

一、國內外個人銀行業(yè)務發(fā)展的比較與差距

1.國外個人銀行業(yè)務發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場為企業(yè)融資拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業(yè)銀行的經(jīng)營管理發(fā)生了重要變化，特別是面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務領域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務占其全部收益的60%～90%；銀行資產(chǎn)的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業(yè)務方面，發(fā)達國家銀行卡業(yè)務的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達3%，是貸款業(yè)務盈利能力的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費。

2.我國個人銀行業(yè)務發(fā)展相對落后。與發(fā)達國家相比，我國個人銀行業(yè)務尚處在起步階段。目前國內銀行開辦的個人銀行業(yè)務主要是在住房按揭等消費信貸及信用卡領域。自1998年確立“擴大內需”的積極的財政貨幣政策以來，消費信貸增幅很快，當年個人消費信貸余額達到472億元，比上年增長274.4%；1999年、2000年個人消費信貸余額分別達到1397億元、4265億元，分別比上年增長296%和305.3%；至2001年底，全國個人消費信貸余額達到6990億元，但增長率已回落至63.9%，增長額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開始，國家嚴格控制商業(yè)銀行新設網(wǎng)點，為尋求利潤的新來源，國內銀行轉向發(fā)展以銀行卡為重點的個人金融業(yè)務，視之為擴大規(guī)模、提高吸儲能力、改進銀行服務的有效工具。1997年2月，中國工商銀行開始發(fā)行具有存取款和轉賬功能的牡丹通卡，其它各銀行如農(nóng)行發(fā)行金穗卡、建行發(fā)行龍卡、中行發(fā)行長城卡、中信銀行發(fā)行中信卡、興業(yè)銀行發(fā)行順通卡等。截至2001年底，全國銀行發(fā)卡量逾3.83億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。

隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。

一、個人征信系統(tǒng)建設的難點

以往人民銀行開發(fā)的軟件項目數(shù)據(jù)項較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務一項就有600萬戶）。而個人征信系統(tǒng)內容比較復雜，主要體現(xiàn)在以下幾點：①數(shù)據(jù)項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費信貸業(yè)務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標準不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務系統(tǒng)建設的時間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結構與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。

國內某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實際應用。②業(yè)主在開發(fā)項目過程中沒有履行監(jiān)管與驗收的職責，使項目成果質量大打折扣。③因業(yè)務需求編寫人員不參與項目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結果偏離業(yè)務需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項目應用與管理人員，造成開發(fā)與應用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因導致最初一個很好的設想，結果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認可。

另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進行培訓，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。

二、項目開發(fā)中應采取的措施

第一條(立法目的)

為了規(guī)范與促進企業(yè)信用征信,保障公平,公正地開展企業(yè)信用征信,建立企業(yè)信用制度和營造社會信用環(huán)境,制定本辦法.

第二條(定義)

本辦法所稱的企業(yè)信用征信,是指受公民,法人或者其他組織委托,通過采集,加工企業(yè)信用信息,提供關于企業(yè)信用狀況的調查,評估或者評級報告等征信產(chǎn)品的經(jīng)營性活動.

本辦法所稱的征信機構,是指依法設立的,專門從事企業(yè)信用征信的機構.

本辦法所稱的企業(yè)信用信息,是指在企業(yè)經(jīng)濟活動和社會活動中形成的,能用以分析,判斷企業(yè)信用狀況的信息.

存在困難及原因分析

既然征信系統(tǒng)能給村鎮(zhèn)銀行帶來業(yè)務發(fā)展的巨大支持，暢通“三農(nóng)”和中小企業(yè)的金融需求，體現(xiàn)征信系統(tǒng)服務金融活動的宗旨，村鎮(zhèn)銀行接入意愿又強烈，為什么現(xiàn)實中完成接入征信系統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行卻鳳毛麟角。

（一）村鎮(zhèn)銀行自身困難

1．業(yè)務系統(tǒng)電子化程度低，品種單一因其成立時間短、機構小，業(yè)務種類單一，客戶多為個人或個體工商戶，業(yè)務范圍也僅局限所在縣域，大部分村鎮(zhèn)銀行的信貸綜合電子系統(tǒng)未建立，同時村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行未重視電子化建設工作，缺乏接入征信系統(tǒng)的基礎性要素。

2．人員綜合業(yè)務素質及內部管理等條件不完善業(yè)務人員對征信系統(tǒng)業(yè)務不熟悉，對接入征信系統(tǒng)要求和系統(tǒng)報送信息數(shù)據(jù)規(guī)定更不掌握；無科技人員或只有兼職科技人員，系統(tǒng)開發(fā)或維護的技術能力明顯不足；內控等制度均在建設完善中。

（二）征信系統(tǒng)自身不足

[摘要]大數(shù)據(jù)是信息技術發(fā)展的產(chǎn)物，它為人們提供了海量的數(shù)據(jù)資料，也為電商小額信貸業(yè)務帶來了發(fā)展契機。要發(fā)展小額信貸業(yè)務則需要完善的信貸征信體系做保障。發(fā)達國家征信體系起步較早并逐漸成熟，我國征信體系建設起步較晚，常存在征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)缺失、零散、安全性差，客戶征信信息分析困難，不良資產(chǎn)的處置滯后的問題。電商企業(yè)建設征信系統(tǒng)要利用大數(shù)據(jù)拓展征信信息來源，加強征信系統(tǒng)安全建設，分析客戶征信信息，加大對不良信貸資產(chǎn)的處置。

[關鍵詞]大數(shù)據(jù)；電子商務企業(yè)；小額信貸；征信體系建設

引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術在金融領域的應用日益深入，大數(shù)據(jù)等新興技術正在深刻改變著傳統(tǒng)的金融行業(yè)，進而帶動商業(yè)模式變革和服務模式的創(chuàng)新。就國內經(jīng)濟形勢來看，各類電商企業(yè)紛紛涉足小額信貸領域，增長速度迅猛。以阿里巴巴、京東為代表的電商企業(yè)憑借其平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在信貸業(yè)務市場中表現(xiàn)出強勁的競爭力，逐步緩解了我國小微企業(yè)融資難的困境，并成為新一輪的經(jīng)濟增長點。但與此同時，我國征信體系仍不完善，導致電商企業(yè)未能形成統(tǒng)一的信用建設，嚴重影響了自身的形象，阻礙了小額信貸業(yè)務的推進?？梢?，完善電商企業(yè)的征信體系刻不容緩。

一、核心概念界定

(一)大數(shù)據(jù)