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在金融學(xué)會年會上的發(fā)言

秘書長、各位會員：下午好！

拙作《國有商業(yè)銀行開展混業(yè)經(jīng)營之我見》經(jīng)市人行金融學(xué)會推薦，發(fā)表于##年第#期《金融與市場》，后由市分行推薦，獲##省城市金融學(xué)會二00四年度優(yōu)秀課題成果三等獎，在今天這樣一個學(xué)術(shù)氣氛深厚，作文高手云集的場合來談創(chuàng)作的體會，實(shí)在是令人汗不敢出，但作為學(xué)會的一名老成員，學(xué)會有命卻是不敢不遵，我就這篇文章從立意到定稿的過程作個匯報。

我對混業(yè)經(jīng)營的思考萌生于2000年，這一年新聞報道美國相繼通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》和《金融服務(wù)現(xiàn)代化法（實(shí)施細(xì)則）》，正式廢除了1933年《格拉斯。斯蒂格爾法》，從法律上確立了商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營制，入世在即，我國銀行業(yè)經(jīng)營模式的現(xiàn)狀是什么？有沒有應(yīng)對變革的能力？如何應(yīng)對國際金融業(yè)的制度變遷？我開始圍繞這幾個問題著手收集銀行業(yè)經(jīng)營制度的相關(guān)資料。

從網(wǎng)上、學(xué)術(shù)報刊上了解到的知識進(jìn)一步加深了我對混業(yè)經(jīng)營的認(rèn)識和理解，2001年7月人民銀行頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，以部門規(guī)章的形式明確了商業(yè)銀行可證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)，這從一個側(cè)面說明我國的金融業(yè)也有了順應(yīng)時代潮流，探索混業(yè)經(jīng)營的舉措，也正是這一規(guī)定的出臺，使我確立了自己的觀點(diǎn)-----混業(yè)經(jīng)營是大勢所趨。

謀篇已得，布局先行，提出有意義的問題，找到合理有效的途徑解決問題，拿出自己鮮明的觀點(diǎn)，就是一篇研討文章的精髓所在。如果說全能制銀行是大勢趨，但在80年代中期至90年代初，我國四大商業(yè)銀行實(shí)際上已經(jīng)進(jìn)入過這一階段，證券業(yè)務(wù)、信托投資業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)等等，為什么我們對混業(yè)經(jīng)營的探索會淺嘗輒止？而德國的合業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)得到了英法等國的效仿并成為潮流？對這一問題的提出與解答形成了文章的第一二部分，宏觀上講是因?yàn)楫?dāng)時我國對金融業(yè)的監(jiān)管力度不夠，全能制經(jīng)營失控，微觀上的表現(xiàn)就是發(fā)生在我們身邊的違規(guī)經(jīng)營，高息攬存，其影響至今仍在國有商業(yè)銀行不同程度地存在。

我國分業(yè)經(jīng)營體制確立于1993年，是在當(dāng)時特定環(huán)境下符合自己國情的選擇，但在21世紀(jì)，特別是加入世貿(mào)組織以后，個人金融客戶的投資選擇面明顯增加，保險、證券等不斷地分散著商業(yè)銀行客戶資源，定期存款占比從50%以上下降到20%，儲蓄存款增幅下滑，上市公司從股市上募集資金而不完全依賴于銀行的支持，由此銀行收入來源減少，中公務(wù)員之家版權(quán)所有間業(yè)務(wù)收入在國外銀行業(yè)收入來源中的比重進(jìn)一步增加，而我國銀行業(yè)依然以結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入為主，其占比不足國外銀行的三分之一，分業(yè)經(jīng)營到底為我們帶來了什么又制約了什么，針對這些制約混業(yè)經(jīng)營能否一一化解，對這兩個問題的思考形成了文章的第三四部分。經(jīng)過廣泛的資料收集和較長時間的閱讀與思考后，我確定了文章的結(jié)構(gòu)：從國際銀行業(yè)經(jīng)營制度的變遷到我國商業(yè)銀行經(jīng)營制度的變遷，從現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的局限性到實(shí)施混業(yè)經(jīng)營解決分業(yè)經(jīng)營的弊端。全文一蹴而就，完成后效仿古人放入抽屜冷處理，一周后再打開電腦看時，果然就發(fā)現(xiàn)了不足，西方發(fā)達(dá)國家的分業(yè)經(jīng)營經(jīng)過全能—分離----全能近一個世紀(jì)的探索，根據(jù)我國國情在1993年確立的分業(yè)經(jīng)營原則不可能一朝廢止，還應(yīng)該有一個漸進(jìn)的，相對長期的緩沖過程，從內(nèi)部、外部創(chuàng)造一些必要的條件，否則就可能結(jié)出淮南為桔淮北為枳的苦果。因此，我在文章的最后加入了“國有商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要條件”一段。

班門弄斧談完了這篇文章的寫作過程，希望不是在浪費(fèi)各位會員的時間。謝謝。