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近年來，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)越來越廣泛地參與我市的司法訴訟領(lǐng)域，然而目前尚無明確的法律或司法解釋對(duì)此進(jìn)行規(guī)范。為了更加準(zhǔn)確地理解和執(zhí)行財(cái)產(chǎn)保全法律制度，公平保護(hù)當(dāng)事人的程序利益和實(shí)體利益，解決老百姓訴訟難、保全擔(dān)保難的問題，我們結(jié)合審判實(shí)務(wù)就財(cái)產(chǎn)保全中信用擔(dān)保的規(guī)范問題談點(diǎn)看法，以期拋磚引玉。

一、信用擔(dān)保參與財(cái)產(chǎn)保全的現(xiàn)狀

信用擔(dān)保是由信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或履行債務(wù)，是一種信譽(yù)證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融中介行為。我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展源于國(guó)家為解決中小企業(yè)融資難問題而進(jìn)行的探索，經(jīng)過近二十年的發(fā)展，到目前已成為一個(gè)新興的、初具規(guī)模和實(shí)力的朝陽行業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍也逐漸擴(kuò)展到司法訴訟領(lǐng)域。

擔(dān)保機(jī)構(gòu)為企業(yè)申請(qǐng)保全向法院提供擔(dān)保，業(yè)務(wù)流程與為企業(yè)向銀行貸款提供擔(dān)?；鞠嗤２煌氖菗?dān)保機(jī)構(gòu)與申請(qǐng)企業(yè)達(dá)成協(xié)議后，并不與法院簽訂合同，而是向法院出具擔(dān)保函。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)較頻繁地參與財(cái)產(chǎn)保全，在中西部地區(qū)也正在拓展司法擔(dān)保方面的業(yè)務(wù)，我院近兩年來就受理過3次信用擔(dān)保。

法院在審查信用擔(dān)保時(shí)比較謹(jǐn)慎，主要擔(dān)憂信用擔(dān)保會(huì)不會(huì)是空頭支票？目前，信用擔(dān)保參與財(cái)產(chǎn)保全尚無法律法規(guī)予以規(guī)范，各地的做法也不同，對(duì)待信用擔(dān)保的態(tài)度呈現(xiàn)較大的差異。

二、信用擔(dān)保參與財(cái)產(chǎn)保全無法律障礙

根據(jù)我國(guó)民事訴訟法第92-96條的有關(guān)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保全是指人民法院在訴訟開始前或訴訟過程中，依申請(qǐng)或依職權(quán)對(duì)有關(guān)財(cái)產(chǎn)采取的保護(hù)性、限制性措施。財(cái)產(chǎn)保全裁定的作出和執(zhí)行將對(duì)被保全人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和日常生活帶來一定影響甚或損失，為此民訴法規(guī)定保全申請(qǐng)人需提供相應(yīng)擔(dān)保：在訴前保全中，申請(qǐng)人必須提供擔(dān)保；在訴中保全中，申請(qǐng)人原則上應(yīng)提供擔(dān)保；申請(qǐng)人提供的擔(dān)保，其價(jià)額應(yīng)與所申請(qǐng)保全的價(jià)額大致相等。而且，被申請(qǐng)人可以提供擔(dān)保解除保全。

作為新興的擔(dān)保方式，信用擔(dān)保的核心是擔(dān)保機(jī)構(gòu)以其自有資產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任，以自身信用作為擔(dān)保，與傳統(tǒng)的擔(dān)保方式具有同樣的功能。財(cái)產(chǎn)保全中的擔(dān)保作為訴訟法上的擔(dān)保，核心仍然是保障被擔(dān)保人履行義務(wù)，當(dāng)被擔(dān)保人未履行義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任。雖然信用擔(dān)保并不向債權(quán)人或法院提供實(shí)物資產(chǎn)作擔(dān)保，但其自有資產(chǎn)及商業(yè)信用可以作為保障。因此，信用擔(dān)保參與財(cái)產(chǎn)保全符合民訴法的相關(guān)規(guī)定。

三、人民法院對(duì)財(cái)產(chǎn)保全中信用擔(dān)保的規(guī)范

信用擔(dān)保介入司法訴訟領(lǐng)域，對(duì)于法院來說是個(gè)新問題，各個(gè)法院在是否接納及如何接納的問題上不統(tǒng)一，急需高院出臺(tái)有關(guān)規(guī)定予以規(guī)范。

我們認(rèn)為，考慮到擔(dān)保的重要性及其風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合保全擔(dān)保在審判實(shí)務(wù)中的需求及運(yùn)作情況，法院在規(guī)范信用擔(dān)保時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以下基本原則：

1、區(qū)別對(duì)待原則。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊，在資本實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和商業(yè)信譽(yù)等方面存在較大的差別。因此，并不是每個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都可以參與保全擔(dān)保。市高院應(yīng)當(dāng)結(jié)合各地的實(shí)際情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與保全擔(dān)保的條件進(jìn)行限定，排除實(shí)力弱小的機(jī)構(gòu)進(jìn)入司法擔(dān)保業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2、適度與審慎原則。信用擔(dān)保與實(shí)物資產(chǎn)擔(dān)保相比，法院不易審查和控制，風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，我們認(rèn)為，對(duì)于保全擔(dān)保而言，信用擔(dān)保的運(yùn)用目前還不宜普遍化。另外，人民法院在審查信用擔(dān)保的過程中，一方面要謹(jǐn)慎；另一方面，如果情況允許，應(yīng)當(dāng)盡可能聽取對(duì)方當(dāng)事人的意見，尤其是在解除保全的案件中。

3、核準(zhǔn)備案原則。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在各級(jí)法院開展司法擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)各高院審核同意并經(jīng)統(tǒng)一備案。市高院出臺(tái)有關(guān)規(guī)定后，符合條件并有意開展司法擔(dān)保業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)持有關(guān)文件向市高院申請(qǐng)核準(zhǔn)并備案。備案制有利于統(tǒng)一管理，建立靈活的進(jìn)入退出機(jī)制，也減輕中、基層法院的審核壓力。

關(guān)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的條件，我們提出以下意見供參考：

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與保全擔(dān)保應(yīng)當(dāng)具備的基本條件。

（1）依法經(jīng)重慶市工商管理機(jī)關(guān)登記注冊(cè)并在管理機(jī)關(guān)備案。（2）在工商登記的經(jīng)營(yíng)范圍應(yīng)當(dāng)明確有訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)。（3）注冊(cè)資本不應(yīng)少于1億元人民幣。（4）已經(jīng)建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。（5）建立嚴(yán)格的擔(dān)保評(píng)估制度，配備或聘請(qǐng)經(jīng)濟(jì)、法律、技術(shù)等方面的相關(guān)專業(yè)人才。（5）按規(guī)定有足額提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并實(shí)行專戶管理。（6）自有銀行存款每月余額不得低于注冊(cè)資本的60％。（7）擁有兩年以上完整經(jīng)營(yíng)紀(jì)錄且連續(xù)兩年盈利。

具備以上條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，有較強(qiáng)的資本實(shí)力和盈利能力，有較專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)和治理結(jié)構(gòu)，基本能夠保證有足夠的實(shí)力承擔(dān)賠償責(zé)任，降低風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)市高院登記備案后，可以在開展司法擔(dān)保業(yè)務(wù)。

2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與個(gè)案擔(dān)保應(yīng)具備的特別條件。

（1）向受案法院提供完整的工商登記資料復(fù)印件一套，并與在高院備案的資料相符。（2）提供截至申請(qǐng)?zhí)峁?dān)保之上一工作日的已開展業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金銀行專戶對(duì)帳單。（3）單筆擔(dān)保金額不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本的10%，擔(dān)保責(zé)任余額不得超過實(shí)收資本的5倍。（4）擔(dān)保責(zé)任為連帶責(zé)任擔(dān)保。（5）必要時(shí)人民法院可以要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)交存一定比例的保證金。

以上所列條件，確保擔(dān)保機(jī)構(gòu)在單個(gè)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)最低化，也便于人民法院進(jìn)行具體的審查。當(dāng)發(fā)生申請(qǐng)錯(cuò)誤且需要賠償對(duì)方損失時(shí)，人民法院也易于根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，要求擔(dān)保人與申請(qǐng)人承擔(dān)責(zé)任。至于第（5）項(xiàng)的“必要”情形，則由人民法院根據(jù)個(gè)案的具體情況予以把握。

司法實(shí)踐表明，在訴訟階段進(jìn)行了有效保全的案件，在執(zhí)行階段遇到的障礙相對(duì)較小，生效判決所確認(rèn)的權(quán)利義務(wù)能夠及時(shí)實(shí)現(xiàn)，審判價(jià)值和司法權(quán)威得以彰顯。但在實(shí)務(wù)中，相當(dāng)部分案件的保全受到擔(dān)保的制約。為此，通過人民法院制定相關(guān)的規(guī)范性文件，引導(dǎo)和規(guī)范財(cái)產(chǎn)保全中的信用擔(dān)保行為，讓有著良好市場(chǎng)信譽(yù)和相當(dāng)擔(dān)保實(shí)力的專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有序參與保全擔(dān)保，有利于法院審判工作的推進(jìn)和執(zhí)行工作的實(shí)施，解決當(dāng)事人的實(shí)際訴訟困難。