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改革開放后，隨著我國城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的逐步加快，農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，農(nóng)民的收入逐年增多，廣大農(nóng)民的可支配收入也逐漸增加，但與此同時，我國廣大農(nóng)村地區(qū)由于交通、環(huán)境、信息等諸多方面的局限，造成金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的局限，各種金融服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣存在著一定的難度，尤其是小額現(xiàn)金支取困難等，為此，2014年，中國人民銀行組織銀行機構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣工作。本次調(diào)查在此大背景下展開，重點對銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、存在問題等進(jìn)行調(diào)查，并具體進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的建議，對于促進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的開展具有一定的實踐價值。

一、銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)概述

銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)至2014年中國人民銀行組織各銀行機構(gòu)實

施以來，獲得了廣大農(nóng)村地區(qū)群眾的好評，該業(yè)務(wù)簡單的理解即是通過銀行機構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)(鎮(zhèn))村的指定合作商戶服務(wù)點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)是一項惠農(nóng)、便農(nóng)的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)的推廣具體一定的必然性。

二、銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)開展的情況和存在的問題

銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在全國各省份開展以來，各省份進(jìn)度不一，實施的具體情況和效果由于受環(huán)境、思想等各方面因素的影響，因此也不相同，總體而言，在沿海和發(fā)達(dá)省份的農(nóng)村銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推廣的效果較好，但中西部省份或地區(qū)該項業(yè)務(wù)推廣的效果不佳。通過調(diào)查，總體而言，銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在推廣的時候存在著以下一些問題：

（一）各地業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)度不一。通過調(diào)查，銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)至開展以來總體效果較好，但存在著業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡的困境，具體而言，在一些該業(yè)務(wù)推廣較早的區(qū)域，由于業(yè)務(wù)宣傳、金融知識普及等，廣大農(nóng)民的接受度比較高，但在一些農(nóng)村地區(qū)，尤其是交通不利，信息閉塞的山區(qū)農(nóng)村，此項業(yè)務(wù)推廣的時間比較晚，宣傳的力度不夠，且加上當(dāng)?shù)匦∞r(nóng)經(jīng)濟的思想影響，交通等環(huán)境等諸多因素影響，因此，農(nóng)民習(xí)慣于在家中“藏錢”，不習(xí)慣將錢放在銀行中，在很大程度上影響了該項業(yè)務(wù)的推廣。

（二）業(yè)務(wù)受理的范圍比較狹窄。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)，絕大部分地區(qū)，銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推廣受阻的一個重要原因是廣大農(nóng)民朋友在實際使用過程中遇到了一些不便捷之處，具體而言表現(xiàn)為不能受理跨行業(yè)務(wù)，農(nóng)民工交納社會統(tǒng)籌保險、水、電費用仍需到規(guī)定的金融機構(gòu)辦理，不能滿足廣大農(nóng)民群眾支付的需求。

（二）技術(shù)保障措施依然不足。銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)主要依靠銀行的合作商戶，在這些服務(wù)點上布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。在實際過程中，技術(shù)保障成為一大問題，這些受理終端一旦出現(xiàn)問題，往往維修成為一大難題，此外，由于條件的限制，該項業(yè)務(wù)的推廣層面僅僅局限于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，對于村一級基本沒有涉足。

（三）服務(wù)機制仍需加強。服務(wù)機制的提高是銀行卡助農(nóng)業(yè)務(wù)順利推廣的重要保障，在該業(yè)務(wù)推廣過程中，很多合作商戶的服務(wù)機制不夠健全，表現(xiàn)為對于農(nóng)民客戶的熱情度不高，使用指導(dǎo)不到位，甚至常會出現(xiàn)合作商戶自己使用不熟練等實際情況，影響了農(nóng)民客戶的積極性，也不利于該業(yè)務(wù)的順利推廣。

三、完善銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)推廣的建議

（一）加強宣傳、轉(zhuǎn)變廣大農(nóng)民的思想意識。加大宣傳力度，通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣播、現(xiàn)場介紹、發(fā)放宣傳畫冊等農(nóng)民喜聞樂見的形式，簡單易懂的向農(nóng)民朋友宣傳該項業(yè)務(wù)的優(yōu)點和必要性，不斷提高農(nóng)民朋友理財?shù)乃枷胍庾R，調(diào)動農(nóng)民朋友使用銀行卡進(jìn)行支取現(xiàn)金業(yè)務(wù)的興趣和積極性。同時，要不斷提高廣大農(nóng)民朋友在使用該項目業(yè)務(wù)時的自我安全防范意思，如，牢記自己的銀行卡密碼，不要輕易向他人說起自己的密碼，支取現(xiàn)金輸入密碼時要防止外人看到等。

（二）加強扶持推廣的保障措施。一方面加強技術(shù)保障措施。技術(shù)保障是順利推進(jìn)此項業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，要加大對于合作商戶的培訓(xùn)，提高他們的操作技能，加強人員組織的培訓(xùn)，定期和不定期的對客戶服務(wù)終端進(jìn)行維護(hù)和管理，減少各類問題的出現(xiàn)。另一方面，地方政府要家大對助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的資金支持，尤其是要進(jìn)一步加大對銀行機構(gòu)指定服務(wù)商積極性的調(diào)動，對服務(wù)商給予一定的資金獎勵。最后，政府部門要發(fā)揮協(xié)調(diào)的重要行政職能，為銀行與電信、水電公司、煤氣公司、勞動與社會保障局、新聞媒體等多單位和部門搭建交流和溝通的平臺，促進(jìn)彼此的合作（如：開通跨行支取，代繳煤電水氣、社會保險等業(yè)務(wù)），努力形成多方支持，多方協(xié)助的大氛圍，為該業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造和爭取更多有利的條件，促進(jìn)該業(yè)務(wù)服務(wù)功能的多樣化，更好的惠及廣大農(nóng)民朋友。

（三）加強監(jiān)督，完善服務(wù)機制。加強監(jiān)督，才能保障該項業(yè)務(wù)的順利退廣，完善服務(wù)機制才能更好的使廣大農(nóng)民享受到這項業(yè)務(wù)帶來的實實在在的便利，因此，作者認(rèn)為銀行機構(gòu)首先要規(guī)劃好，要結(jié)合本區(qū)域農(nóng)村的實際情況，采取先試點后逐步推開的工作步驟，做好分部署準(zhǔn)備、進(jìn)行試點和全面推廣，同時，要加強對試點合作商戶的培訓(xùn)，提高他們的服務(wù)水平，定期監(jiān)督，并要形成考核機制，實施獎罰，這樣才能不斷提高服務(wù)商戶的積極性，更好的助推此項業(yè)務(wù)的開展。