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金融機(jī)構(gòu)與市場范文第1篇

關(guān)鍵詞:地方金融機(jī)構(gòu);貨幣市場;金融創(chuàng)新

中圖分類號(hào):F832.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2006)12-0048-02

一､天津市金融機(jī)構(gòu)參與全國銀行間市場的基本情況

(一)天津市金融機(jī)構(gòu)在全國銀行間市場上的交易量逐年遞增

近年來,天津市金融機(jī)構(gòu)參與全國銀行間市場交易日趨活躍,交易量逐年遞增,貨幣市場業(yè)務(wù)保持了健康､快速的發(fā)展勢(shì)頭｡2006年1-9月,天津市金融機(jī)構(gòu)在全國銀行間市場的交易量為12964.95億元,同比增長50.70%｡按地區(qū)(按省)綜合市場排名,天津市位居全國第8｡天津市金融機(jī)構(gòu)在全國銀行間市場歷年同期交易情況見下表:

(二)天津市參與全國銀行間市場交易的主體

由于絕大多數(shù)國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行由其總行統(tǒng)一參與全國銀行間市場交易,所以天津市參與全國銀行間市場交易的主體為地方性法人金融機(jī)構(gòu)(天津市商業(yè)銀行和天津市農(nóng)村信用社)｡以2006年1-9月為例,從金融機(jī)構(gòu)綜合市場排名看,天津市商業(yè)銀行和天津農(nóng)村合作銀行交易量之和占全市金融機(jī)構(gòu)全部交易量的95?郾78%｡其他參與全國銀行間市場交易的金融機(jī)構(gòu)包括:交通銀行天津分行､渤海證券有限公司､天津信托公司及少數(shù)外資銀行,其交易量占比很小｡

近年來,作為天津市在全國銀行間市場交易量最大的機(jī)構(gòu),天津市商業(yè)銀行在全國銀行間市場的交易快速增長,年交易量由最初的幾百億發(fā)展到2005年的幾千億元,在全國銀行間市場近5000家機(jī)構(gòu)中名列第11,并獲得了人民銀行公開市場一級(jí)交易商和財(cái)政部､政策性銀行等發(fā)債主體承銷商資格及債券結(jié)算人資格,建立了包括債券投資､現(xiàn)券買賣､結(jié)算､債券回購和票據(jù)回購等多元化的資金業(yè)務(wù)體系｡

二､貨幣市場交易對(duì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債和經(jīng)營管理等方面的影響

在一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,貨幣市場的作用十分重要,能有效地促進(jìn)資金的供需平衡,提高資金的使用效率,傳導(dǎo)貨幣政策｡與此同時(shí),參與貨幣市場交易有利于金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債多元化､信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移､流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范及經(jīng)營效益提高｡

天津市金融機(jī)構(gòu)通過近幾年參與全國銀行間市場的獲益已經(jīng)在以下幾個(gè)方面顯現(xiàn):一是突破了地方性金融機(jī)構(gòu)的地域限制,在全國樹立形象和信譽(yù)｡全國銀行間市場為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展提供了一個(gè)廣闊的平臺(tái),有利于與全國同業(yè)之間進(jìn)行交易､交流與溝通,擴(kuò)大交易范圍,提高了經(jīng)營效率｡二是促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債多元化｡除傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外,加入全國銀行間同業(yè)拆借市場和債券市場,通過債券投融資業(yè)務(wù),地方性金融機(jī)構(gòu)拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域,新的資產(chǎn)業(yè)務(wù)包括國債､金融債､央行票據(jù)､國有銀行次級(jí)債和回購融出資產(chǎn);新的負(fù)債業(yè)務(wù)有回購融入資金,擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)負(fù)債的空間｡三是促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的開展｡天津市金融機(jī)構(gòu)利用甲類結(jié)算成員資格面向全國為中小金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)提供結(jié)算服務(wù),目前共有結(jié)算服務(wù)客戶40多家,2006年1-9月結(jié)算交易量近400億元,取得了良好的效益｡通過合作,天津市金融機(jī)構(gòu)與客戶實(shí)現(xiàn)了雙贏｡四是為金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理提供了更為主動(dòng)的工具,且可更多地開發(fā)新的業(yè)務(wù)空間和利潤增長點(diǎn)｡長期以來,商業(yè)銀行一直固守從資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)來考慮流動(dòng)性問題的慣性,這是一種靜態(tài)的､被動(dòng)的傳統(tǒng)觀念,而貨幣市場本身獨(dú)有的特點(diǎn)可以為商業(yè)銀行進(jìn)行流動(dòng)性管理提供新的思路和工具,可以將商業(yè)銀行流動(dòng)性管理變被動(dòng)管理為主動(dòng)管理,變靜態(tài)管理為動(dòng)態(tài)管理,提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平,同時(shí)也為商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,增加新的利潤增長點(diǎn)提供了廣闊的空間｡盡管地方性金融機(jī)構(gòu)與國有商業(yè)銀行相比,在貨幣市場中仍處于相對(duì)弱勢(shì)地位,不具備許多后者的權(quán)利(如發(fā)行次級(jí)債等),但他們可通過債券回購等方式提高流動(dòng)性水平,通過債券投資獲得穩(wěn)定的收益,發(fā)掘新的利潤增長點(diǎn)｡近年來,天津市商業(yè)銀行通過積極參與市場運(yùn)作,在存貸比較低的情況下,實(shí)現(xiàn)了較高的盈利水平｡

三､應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)與市場風(fēng)險(xiǎn)的措施

金融機(jī)構(gòu)與市場范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融市場規(guī)模；金融市場結(jié)構(gòu)；經(jīng)濟(jì)增長；債券市場；面板數(shù)據(jù)

中圖分類號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2013）04-0015-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.04.03

金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系歷來為理論與實(shí)務(wù)界所關(guān)注。20世紀(jì)80年代以后，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的地位和作用越來越突出，但2008年的國際金融危機(jī)警示我們，發(fā)達(dá)國家金融行業(yè)過剩并脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，導(dǎo)致金融業(yè)本身的泡沫積累并破裂，從而引發(fā)危機(jī)。當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生深層次變化，勞動(dòng)力供應(yīng)已邁過劉易斯拐點(diǎn)、企業(yè)技術(shù)進(jìn)步模式從跟隨模仿走向自主創(chuàng)新、快速步入老齡化社會(huì)等，如何采取合適的金融發(fā)展戰(zhàn)略來促經(jīng)濟(jì)增長，使金融發(fā)展規(guī)模和結(jié)構(gòu)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)，避免金融規(guī)模過?；蚪鹑诮Y(jié)構(gòu)不合理，具有重要的理論與實(shí)踐價(jià)值。

一、文獻(xiàn)綜述

現(xiàn)代金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用的研究，近幾十年來，學(xué)者們采用相關(guān)的數(shù)理模型對(duì)多個(gè)國家和地區(qū)進(jìn)行了大量的實(shí)證研究， Shaw（1973）[1]認(rèn)為，金融抑制可以導(dǎo)致金融體系存量規(guī)模下降，阻止或者妨礙經(jīng)濟(jì)體系的正常發(fā)展，解除金融抑制，實(shí)施金融自由化，加快金融深化的進(jìn)程，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長非常重要。金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的正向效應(yīng)在諸多學(xué)者的實(shí)證研究中也得到了支持，King（1993）[2]使用1960—1989年80個(gè)國家橫截面和混合面板數(shù)據(jù)研究了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，研究發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展指標(biāo)與經(jīng)濟(jì)增長、實(shí)物資本積累增長率、資本配置效率強(qiáng)正相關(guān)，金融發(fā)展指標(biāo)甚至可以作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的先行預(yù)測指標(biāo)。Levine和Zervos（1998）[3]使用1976—1993年47個(gè)國家的樣本，研究了股票市場發(fā)展、銀行發(fā)展與長期經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)股市和銀行業(yè)發(fā)展與當(dāng)前和未來的經(jīng)濟(jì)增長率都呈強(qiáng)正相關(guān)。Demirguc-Kunt等（2011）[4]更進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)比率下降，金融體系更加以金融市場為主導(dǎo)。

改革開放30年來，我國金融業(yè)從單一的存款貨幣創(chuàng)造部門發(fā)展成為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的現(xiàn)代化金融體系，深刻影響著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，引起了國內(nèi)學(xué)者對(duì)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間關(guān)系的探索，并得到了一系列的研究成果。談儒勇（1999）[5]運(yùn)用OLS進(jìn)行線性回歸后認(rèn)為金融中介與經(jīng)濟(jì)增長之間相互促進(jìn)，但僅是基于金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長間的簡單線性關(guān)系，并沒有明確給出其中的因果關(guān)系。梁琪、滕建州（2006）[6]對(duì)中國宏觀經(jīng)濟(jì)和金融總量的時(shí)間序列是具有單位根的非平穩(wěn)還是分段趨勢(shì)平穩(wěn)進(jìn)行了研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)人均實(shí)際GDP、就業(yè)、實(shí)際銀行信貸、實(shí)際儲(chǔ)蓄負(fù)債和實(shí)際固定投資等總量的時(shí)間序列是圍繞著結(jié)構(gòu)斷點(diǎn)的分段趨勢(shì)平穩(wěn)，這對(duì)以往線性框架下的結(jié)論提出了挑戰(zhàn)。在金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)方面，王勛、趙珍（2011）[7]利用中國省區(qū)1999—2004年面板數(shù)據(jù)，系統(tǒng)考察了金融規(guī)模、銀行集中度、直接融資比例及其他相關(guān)控制變量對(duì)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長的影響，發(fā)現(xiàn)目前金融規(guī)模擴(kuò)張不利于經(jīng)濟(jì)增長，而改善金融結(jié)構(gòu)、降低銀行集中度會(huì)增加銀行業(yè)競爭、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。以往的研究成果已經(jīng)很豐富，但鮮有涉及對(duì)金融結(jié)構(gòu)合理性的判斷，本文的研究力求在前人的基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步探索。

二、典型事實(shí)分析

在考察各國經(jīng)濟(jì)事實(shí)之前，首先要明晰金融結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵。金融結(jié)構(gòu)是指各種金融工具和金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)規(guī)模，是兩者的綜合。金融結(jié)構(gòu)既包括金融與實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)的配比關(guān)系，又包括各類金融工具與金融機(jī)構(gòu)在金融資產(chǎn)中的比例關(guān)系。

自20世紀(jì)70年代以來，世界上不同類型國家的金融體系和金融結(jié)構(gòu)均發(fā)生了或者正在發(fā)生著“革命性的變化”，各國基本上都在以不同的方式、不同的速度向多層次金融市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變（見圖1）。德國是銀行主導(dǎo)型金融機(jī)構(gòu)的典型國家，20世紀(jì)80年代中期，F(xiàn)inanzplatz Deutschland提出的改革法案得到了德國政府、聯(lián)邦銀行和銀行團(tuán)體的支持，該方案認(rèn)為資本市場的發(fā)展已經(jīng)成為制約當(dāng)時(shí)德國經(jīng)濟(jì)的最主要問題。針對(duì)這些問題，德國展開了一系列旨在促進(jìn)金融市場發(fā)展到改革措施，例如頒布實(shí)施股票交易許可法（1987）、建立金融期貨市場（1989）等。20世紀(jì)90年代，德國的資本市場取得了巨大發(fā)展①，上市公司數(shù)量、交易額和市場價(jià)值大增，債券市場也得到了穩(wěn)步發(fā)展。日本在“廣場協(xié)議”之后，泡沫破裂，金融市場和秩序遭遇了巨大的打擊。1996年，日本首相橋本龍?zhí)砷_始放寬對(duì)金融業(yè)限制，擴(kuò)大銀行證券和保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營范圍，推動(dòng)資本交易自由化，扭轉(zhuǎn)了東京金融市場持續(xù)萎縮的狀況，同時(shí)大力培育債券市場。

美國一直是市場主導(dǎo)型的金融體系，信貸額占GDP比重一直比較穩(wěn)定，股票市值占GDP比重一直處于高位。1999年美國宣布廢除《格拉斯-斯蒂格爾法案》，出臺(tái)了新的金融服務(wù)法案，標(biāo)志著美國新的金融業(yè)務(wù)模式和新的監(jiān)管體系框架的產(chǎn)生。《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》規(guī)定，銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司以及從事金融服務(wù)的其他企業(yè)可以相互構(gòu)建關(guān)聯(lián)企業(yè)，美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的壁壘打破，推動(dòng)金融市場的發(fā)展。

改革開放以來，中國持續(xù)的貨幣和金融改革使得金融體系逐漸走向多元化，逐漸形成了銀行主導(dǎo)型金融體系。直到20世紀(jì)90年代，股票和債券市場的建設(shè)和發(fā)展，特別是股權(quán)分置改革之后，中國的股票市場有了長足發(fā)展，股票總市值爆發(fā)式增長。截至2010年末，股票市場總市值超過30萬億，金融發(fā)展的總體水平得以提升，金融結(jié)構(gòu)得到了進(jìn)一步的優(yōu)化。

三、實(shí)證研究

（一）數(shù)據(jù)來源與指標(biāo)說明

金融機(jī)構(gòu)與市場范文第3篇

關(guān)鍵詞 構(gòu)建 和諧 農(nóng)村 金融市場 思考

一、當(dāng)前農(nóng)村金融市場狀況分析

通過對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)研究以及結(jié)合筆者實(shí)踐來看，當(dāng)前我國農(nóng)村金融市場狀況中主要面臨著以下幾個(gè)方面問題：

（一）農(nóng)村金融市場主體缺失，被農(nóng)村信用社壟斷

目前，在我國農(nóng)村市場難以見到國有商業(yè)銀行的身影，并且金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量不斷減少，當(dāng)前農(nóng)村金融市場已呈現(xiàn)出被農(nóng)村信用社壟斷的局面。但是，農(nóng)村信用社缺乏完善的支農(nóng)服務(wù)功能，并且業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍較小，僅局限于貸款、存款等業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新產(chǎn)品更是少之又少，使得農(nóng)村金融市場與我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展脫節(jié)，同時(shí)“一農(nóng)”難撐“三農(nóng)”以及“農(nóng)信難為農(nóng)”的問題較為突出，從而加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾。

（二）農(nóng)貸資金缺口較大

隨著國家不斷加大對(duì)“三農(nóng)”的支持，農(nóng)村金融市場因此而日益活躍，其中大量民營經(jīng)濟(jì)對(duì)農(nóng)貸資金有著旺盛的需求，但在這種情況下農(nóng)貸資金存在著較大的缺口而無法滿足這一需求。結(jié)合實(shí)踐來看，導(dǎo)致農(nóng)貸資金缺口較大這一現(xiàn)狀產(chǎn)生的原因主要有兩個(gè)方面：首先，受城鎮(zhèn)化進(jìn)程迅猛發(fā)展所影響，各大國有及商業(yè)銀行發(fā)展重點(diǎn)均集中在城市，而對(duì)于農(nóng)村金融市場則采取只吸收存款而不批農(nóng)業(yè)貸款，這種只進(jìn)不出的現(xiàn)象在很大程度上造成農(nóng)村資金無法回流，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)貸資金出現(xiàn)缺口。其次，相比于城市金融市場，當(dāng)前在我國農(nóng)村金融市場中許多服務(wù)均未開展，絕大部分地區(qū)仍是傳統(tǒng)存、匯與貸這些業(yè)務(wù)，而在銀行存兌匯票、貨幣市場等服務(wù)上仍未開展，而結(jié)合實(shí)踐來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)能為農(nóng)村金融市場帶來的資金比較有限，而這些新型金融服務(wù)又無法開展，這樣一來也會(huì)在很大程度上導(dǎo)致各銀行農(nóng)貸資金出現(xiàn)缺乏的情況。

（三）缺乏完善的信用擔(dān)保體系與農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

就現(xiàn)階段來說，我國農(nóng)村金融市場還未建立起一個(gè)完善的信用擔(dān)保體系與農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場難以與銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求相符。歸納起來具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，難以合理選擇抵押物；第二，龍頭企業(yè)難以找到保證擔(dān)保，擔(dān)保途徑過于單一；第三，在偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的企業(yè)落實(shí)貸款擔(dān)保難度大；第四，在申請(qǐng)大額貸款時(shí)，農(nóng)民無法出具相應(yīng)的抵押物來進(jìn)行擔(dān)保。

二、構(gòu)建和諧農(nóng)村金融市場思考

（一）將農(nóng)村信用社金融支農(nóng)主渠道的作用全面發(fā)揮出來

首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社“定位三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的意識(shí)，積極拓展與創(chuàng)新多元化的信貸品種，并且將信貸手續(xù)合理精簡。其次，應(yīng)當(dāng)逐步推進(jìn)利率體制的革新，不斷改進(jìn)小額信貸體制，合理將貸款范圍與對(duì)象拓寬。再次，積極完善農(nóng)村小額信用貸款體系，深入推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款以及小額信用貸款的辦法。最后，強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理力度，積極拓寬業(yè)務(wù)類型，提升其服務(wù)質(zhì)量。

（二）積極推動(dòng)多種金融形式相結(jié)合的農(nóng)村金融市場體系構(gòu)建

針對(duì)農(nóng)貸資金缺口較大的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為積極推動(dòng)多種金融形式相結(jié)合的農(nóng)村金融市場體系構(gòu)建，從而將政策性、商業(yè)性以及民間等方面的資金引入農(nóng)村旺盛的農(nóng)貸需求之中。首先，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融市場改革。通過改革，不但有利于農(nóng)村金融市場服務(wù)進(jìn)一步完善，并且對(duì)于農(nóng)村直接融資比例的提升也大有裨益。此外，借助農(nóng)村金融市場改革的推動(dòng)，能夠?qū)⒏鞔髧屑吧虡I(yè)銀行逐步引導(dǎo)回歸到農(nóng)村金融市場中來，并加大服務(wù)創(chuàng)新和支持力度。如此一來，通過進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融市場改革增加農(nóng)貸資金。其次，建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度。對(duì)貸款來說，其最大的風(fēng)險(xiǎn)在于違約，這就使得各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)于各種貸款審批極為謹(jǐn)慎。而農(nóng)村金融市場中，農(nóng)民在有效抵押物上較為缺乏，同時(shí)也存在著擔(dān)保困難的局面，在這種背景下，各大金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)控制考量而大大降低農(nóng)貸資金審批。針對(duì)這一情況，通過建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，讓國家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村貸款擔(dān)保等機(jī)構(gòu)為各大金融機(jī)構(gòu)提供保障，如此一來，在有效降低其農(nóng)貸資金風(fēng)險(xiǎn)情況下促使它們擴(kuò)大此類貸款審批量。最后，積極鼓勵(lì)并支持多種所有制金融合作組織。除了上述兩方面措施外，通過積極鼓勵(lì)并支持多種所有制金融合作組織來解決農(nóng)貸資金缺口也是重要舉措。因此，國家相關(guān)部門應(yīng)通過相關(guān)法律法規(guī)確定農(nóng)村金融市場中多種所有制金融合作組織地位，并給予一定的政策與資金支持，從而鼓勵(lì)包括民間資金在內(nèi)的多種資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場成立所有制合作組織，以便為農(nóng)貸資金缺口緩解提供強(qiáng)有力的幫助。

（三）積極完善農(nóng)村信用擔(dān)保體制

首先，不斷完善農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體的信用擔(dān)保制度。其次，對(duì)農(nóng)村擔(dān)保方式進(jìn)行改進(jìn)與創(chuàng)新。一方面要倡導(dǎo)已有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)來推行農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)；一方面應(yīng)大力創(chuàng)新與擴(kuò)展新的擔(dān)保方式，可以嘗試實(shí)行出口創(chuàng)匯賬戶托管貸款、營運(yùn)證質(zhì)押貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款以及品牌質(zhì)押貸等擔(dān)保貸款方式。再者，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建正向激勵(lì)體系，大力倡導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)投資農(nóng)村，同時(shí)政府應(yīng)當(dāng)全面利用已有的金融資源，并科學(xué)制定正向激勵(lì)措施，倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村的信貸支持，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力支持。

（四）合理引導(dǎo)民間金融的發(fā)展

首先，可將專門的民間借貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置于農(nóng)村信用社或監(jiān)管部門中。對(duì)于民間借貸的利率上限與用途予以嚴(yán)格規(guī)范，并且進(jìn)行詳細(xì)登記，用以加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)督與管理力度，從而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。其次，在進(jìn)行農(nóng)村借貸過程中，可以借鑒商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式，準(zhǔn)許農(nóng)村信用社與私人委托銀行進(jìn)行借貸。再者，部分區(qū)域條件許可的可以提升農(nóng)村信用社股份制的改革速度，不斷調(diào)整與改進(jìn)農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)機(jī)制。此外，可以增加小額信貸組織的試點(diǎn)，拓寬民間資金的投資途徑與方式，提高農(nóng)村金融市場的競爭能力。最后，可以加大對(duì)小額貸款組織的培育力度，并積極倡導(dǎo)農(nóng)村創(chuàng)建多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，并準(zhǔn)許外資或私有資本參股。

三、結(jié)語

和諧農(nóng)村金融市場的構(gòu)建是建設(shè)和諧新農(nóng)村的重要前提保障，在具體建設(shè)過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前農(nóng)村金融市場的狀況進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上有針對(duì)性地探討其相應(yīng)的改進(jìn)策略，從而促使我國和諧農(nóng)村金融市場的建設(shè)。

（作者單位為扎賚特旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社）

參考文獻(xiàn)

[1] 劉歡.關(guān)于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的思考[J].商情，2014（38）：109.

[2] 宋曉瑞.關(guān)于對(duì)完善縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的思考[J].內(nèi)蒙古金融研究，2015（2）：38-40.

金融機(jī)構(gòu)與市場范文第4篇

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu)；退出市場；破產(chǎn)

金融是指貨幣資金的融通，金融機(jī)構(gòu)是指專門從事貨幣、信用活動(dòng)的中介組織。市場經(jīng)濟(jì)要求有市場進(jìn)入就必須有市場退出，隨著我國金融市場化、國際化進(jìn)程的加快以及金融競爭的加劇，影響金融業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的不確定因素不斷增加，金融風(fēng)險(xiǎn)在不同程度地積聚，合理地安排陷入困境的金融機(jī)構(gòu)退出市場已是當(dāng)務(wù)之急。[1]

一、國外金融機(jī)構(gòu)退出市場的基本做法

（一）美國

在美國，國會(huì)及其制定的法律主張對(duì)銀行經(jīng)營管理不善問題以防范和整頓為主，金融監(jiān)管當(dāng)局特別注意對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管，以盡早發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行處理。美國主持退市的機(jī)構(gòu)有貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司和聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行三家機(jī)構(gòu)。但是，在問題金融機(jī)構(gòu)宣布倒閉之后，一般都將其統(tǒng)一交給聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司接管處理。在退出市場方式的選擇上，如果問題金融機(jī)構(gòu)能夠通過資金注入而繼續(xù)存在，主管機(jī)關(guān)將通過各種形式對(duì)其進(jìn)行財(cái)務(wù)資助，使其解決問題；如果不能通過簡單注資來解決問題，主管機(jī)關(guān)首選的方式是希望其他經(jīng)營良好的銀行采取收購或兼并的方式來購買面臨倒閉的銀行，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能給予收購方資金支持。

（二）英國

雖然英國也設(shè)有存款保險(xiǎn)制度，但其對(duì)金融機(jī)構(gòu)并無管理權(quán)，有關(guān)退市問題的處理主要由金融服務(wù)管理局來執(zhí)行，但是對(duì)銀行許可證撤銷的條件規(guī)定較為寬松，當(dāng)銀行不符合頒發(fā)許可證的條件或違反審慎義務(wù)或金融服務(wù)管理局認(rèn)為存款人或潛在客戶的利益受到任何損害時(shí)，金融服務(wù)管理局有權(quán)撤銷其許可證或?qū)ζ渥龀鱿拗疲划?dāng)一家銀行申請(qǐng)自愿終止業(yè)務(wù)的申請(qǐng)被批準(zhǔn)或銀行最終被責(zé)令關(guān)閉后，金融服務(wù)管理局必須撤銷銀行許可證；當(dāng)銀行采取破產(chǎn)的退出方式時(shí)，如果提出破產(chǎn)的申請(qǐng)人是銀行的董事或債權(quán)人以外的第三人，金融服務(wù)管理局接受其申請(qǐng)后有權(quán)要求聽證。破產(chǎn)程序是在法院主持下開展的，金融服務(wù)管理局并不直接參與破產(chǎn)程序的運(yùn)作，但仍繼續(xù)履行監(jiān)管權(quán)。

（三）德國

在德國，聯(lián)邦金融管理局對(duì)金融機(jī)構(gòu)的退市表現(xiàn)出非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，很少采用關(guān)閉措施，它對(duì)破產(chǎn)的司法程序要求很嚴(yán)，盡力在日常監(jiān)管中采取預(yù)防性措施，盡量避免關(guān)閉、破產(chǎn)情況的發(fā)生[7]。處理退市問題時(shí)，在破產(chǎn)程序上有權(quán)提出破產(chǎn)申請(qǐng)的只有聯(lián)邦金融監(jiān)管局，破產(chǎn)嚴(yán)格依司法程序運(yùn)行；關(guān)閉程序同樣也由聯(lián)邦金融管理局提出和決定。德國的《金融法》中規(guī)定，當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)不能支付到期存款、管理的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)危險(xiǎn)無法解決以及頒發(fā)許可證后一年未開展業(yè)務(wù)許可證自動(dòng)失效三種情況之一時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)吊銷其營業(yè)執(zhí)照，關(guān)閉該銀行。[2]

二、我國金融機(jī)構(gòu)退出市場的現(xiàn)狀及問題

（一）我國金融機(jī)構(gòu)退出市場的現(xiàn)有立法和實(shí)踐

現(xiàn)行法律、行政法規(guī)和規(guī)章對(duì)金融機(jī)構(gòu)退出市場方式和條件進(jìn)行了一些基礎(chǔ)性的制度安排，初步構(gòu)成了我國金融機(jī)構(gòu)退出市場法律制度。[3]其中，法律類文件主要包括：《公司法》、《破產(chǎn)法》、《民事訴訟法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等；行政法規(guī)類文件主要有：《金融違法行為處罰辦法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》；部門規(guī)章類文件包括《防范和處置金融機(jī)構(gòu)支付風(fēng)險(xiǎn)暫行辦法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等；司法解釋類文件主要包括《最高人民法院〈關(guān)于審理企業(yè)破產(chǎn)案件若干問題的規(guī)定〉》等。

（二）現(xiàn)有立法和實(shí)踐中存在的問題

1.退出市場的法律法規(guī)不健全，缺乏系統(tǒng)健全的退出市場法律依據(jù)

我國金融機(jī)構(gòu)退出市場在一定程度上還是有法可依的，有相當(dāng)數(shù)量的法律法規(guī)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的接管、解散、撤銷(或關(guān)閉)、破產(chǎn)進(jìn)行了規(guī)定。以破產(chǎn)為例，2006年8月27日頒布的《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》在起草及制定過程中，對(duì)要不要規(guī)定金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的破產(chǎn)問題引發(fā)了激烈的爭論，最后，各方達(dá)成共識(shí)，即新《企業(yè)破產(chǎn)法》應(yīng)該原則性地規(guī)定金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的內(nèi)容[4]。目前適用于我國金融機(jī)構(gòu)退出市場的法律、行政法規(guī)和司法解釋數(shù)量雖然不少，但比較混亂，難成體系導(dǎo)致其缺乏針對(duì)性；已有法律法規(guī)中原則性規(guī)定所占比重過大，從而使其缺乏可操作性。

2.退出市場的操作程序、救助措施及其標(biāo)準(zhǔn)不夠明確

“退出市場”是完全性淘汰機(jī)制，“兼并重組”是優(yōu)化機(jī)制，總體上不產(chǎn)生退出市場的淘汰機(jī)制，而我國在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重問題時(shí)，往往采用“兼并重組”的策略。如果簡單地用行政兼并代替退出市場，實(shí)質(zhì)上是以犧牲效率為代價(jià)，為問題嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu)打了強(qiáng)心針，使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步積聚，不能從本質(zhì)上化解和分散風(fēng)險(xiǎn)，不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類和機(jī)構(gòu)類型實(shí)施有針對(duì)性的差異化救助風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)快速反應(yīng)機(jī)制不完善，往往貽誤救助的最佳時(shí)機(jī)，使風(fēng)險(xiǎn)處置工作陷于被動(dòng)。而這又顯然不利于我國金融機(jī)構(gòu)積極開展戰(zhàn)略性重組，同時(shí)也不利于新興金融機(jī)構(gòu)通過收購兼并來迅速擴(kuò)大規(guī)模并壯大實(shí)力。

3.金融機(jī)構(gòu)退出市場過程中政府干預(yù)過度

金融機(jī)構(gòu)退出市場的手段有二：其一是市場淘汰手段，其二是政府干預(yù)手段。后者一般是以政府承擔(dān)退出市場所造成的大部分損失為代價(jià)，而前者則體現(xiàn)了市場經(jīng)濟(jì)的公平與效率原則，政府承擔(dān)損失較??；因而市場經(jīng)濟(jì)國家在金融機(jī)構(gòu)退出市場的手段選擇上，通常做法是市場淘汰手段與政府干預(yù)手段相結(jié)合。而我國在金融機(jī)構(gòu)退出市場過程中過多地運(yùn)用了政府干預(yù)手段，忽視了市場淘汰手段，使政府幾乎承擔(dān)了金融機(jī)構(gòu)退出市場所造成的所有損失，而債權(quán)人和債務(wù)人往往不承擔(dān)損失。

4.現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)退出市場缺乏相應(yīng)的配套體制

我國還沒有建立存款保險(xiǎn)制度，而事實(shí)上卻存在著“隱性存款保險(xiǎn)制度”，即以政府信用作擔(dān)保，存款人的損失由國家買單。導(dǎo)致我國對(duì)金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他國家，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題時(shí)，總是由政府出面承擔(dān)了本來應(yīng)當(dāng)由投資者、債權(quán)人以及經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。這種方式雖然解決了眼前問題，但卻帶來了極大的負(fù)面影響[5]。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營者和股東來說，由于隱性保險(xiǎn)制度的存在，意味著政府對(duì)其的特殊保護(hù)，經(jīng)營失敗后肯定會(huì)得到政府的救助，促使其經(jīng)營行為趨于冒險(xiǎn)性[6]。

三、國外金融機(jī)構(gòu)退出市場對(duì)我國的啟示

當(dāng)前關(guān)于金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)只是在原則上認(rèn)可其可以破產(chǎn)，而這顯然是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國金融機(jī)構(gòu)退出市場有以下幾點(diǎn)啟示：

1.完善金融機(jī)構(gòu)退出市場法律框架。為依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)的退市進(jìn)行管理，維護(hù)各方面的正當(dāng)權(quán)益，維護(hù)市場秩序，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家都先后建立健全了金融機(jī)構(gòu)的被接管、終止、兼并、破產(chǎn)、拍賣等管理辦法。例如，美國有《聯(lián)邦儲(chǔ)備法》、《聯(lián)邦破產(chǎn)法》、《金融機(jī)構(gòu)重建改革執(zhí)行法》等；日本有《日本銀行法》、《存款保險(xiǎn)法》、《金融早期健全化法案》、《破產(chǎn)法》、《長期信用銀行法》、《合議法》、《金融機(jī)構(gòu)再生緊急措施法》等；英國有《破產(chǎn)法》、《英格蘭銀行法》等。通過這些法律，構(gòu)建了比較完善的處理問題金融機(jī)構(gòu)的法律框架，為實(shí)踐中處理具體問題提供了有力的指導(dǎo)和保障[7]。

2.金融機(jī)構(gòu)退出市場立法要適應(yīng)中國國情。例如，在金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)立法方面，綜合目前各國關(guān)于銀行破產(chǎn)問題的立法，有兩種主要的立法體例：普通破產(chǎn)法和特別破產(chǎn)法，從現(xiàn)有的資料分析來看，兩種立法模式是不存在顯著的效率差異的。美國和英國作為這兩種破產(chǎn)立法模式的代表國家，同時(shí)又都屬于普通法系國家，兩國銀行體系的效率不相上下，都是當(dāng)今世界的金融強(qiáng)國。我國在金融機(jī)構(gòu)退出市場立法過程中要綜合考慮各種因素，選擇適應(yīng)中國國情的立法模式。

3.在金融機(jī)構(gòu)退出市場過程中，金融監(jiān)管當(dāng)局發(fā)揮重要作用。在金融機(jī)構(gòu)退出市場的整個(gè)過程中，各國的金融監(jiān)管當(dāng)局以各種形式對(duì)其進(jìn)行干預(yù)，在退出市場過程中發(fā)揮著主導(dǎo)性作用。例如在德國，銀行破產(chǎn)只能由聯(lián)邦金融監(jiān)管局提出和決定。但值得關(guān)注的一點(diǎn)是，在國外，政府干預(yù)是建立在市場和法律基礎(chǔ)上的，在處理方式上注重市場行為與政府干預(yù)相結(jié)合，金融監(jiān)管當(dāng)局特別是中央銀行一般不承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)退出市場而造成的損失。

4.存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在退出市場中發(fā)揮重要作用。雖然對(duì)該制度的利弊一直爭議不斷，但是自上個(gè)世紀(jì)30年代美國建立存款保險(xiǎn)制度以來，截止2006年6月已有95個(gè)國家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度，此外還有20多個(gè)國家正在研究、計(jì)劃和準(zhǔn)備實(shí)施中。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是金融機(jī)構(gòu)退出市場的重要參與者，其本質(zhì)功能是當(dāng)金融機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)為存款人提供損失補(bǔ)償，與此同時(shí)也有助于營造金融行業(yè)公平的競爭環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]閻維杰.金融機(jī)構(gòu)市場退出研究[M].北京:中國金融出版社,2006.33.

金融機(jī)構(gòu)與市場范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu) 利率市場化 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、我國農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)利率市場化現(xiàn)狀

在經(jīng)歷了貨幣市場利率、債券利率和外匯存款利率市場化改革后，我國利率市場化又取得了較大進(jìn)展，利率市場化品種不斷增多。第一，放松貨幣市場的金融產(chǎn)品價(jià)格的管制，逐步實(shí)現(xiàn)價(jià)格的市場化。第二，提高市場交易主體利率管理的自主性。市場利率主要由市場決定，對(duì)利率管理過多過嚴(yán)，不利于活躍交易市場。第三，逐步放開對(duì)企業(yè)貸款利率的管制，加強(qiáng)了商業(yè)銀行間的競爭，提高了服務(wù)水平，同時(shí)有利于企業(yè)貸款。第四，放開了對(duì)外幣利率的管理。由此可見，我國已基本完成貨幣市場和部分資本市場的利率市場形成機(jī)制。

2013年7月20日起，我國中央銀行全面開放金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，使得我國利率市場化程度進(jìn)一步提高，進(jìn)一步加劇了銀行同業(yè)間的競爭，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)受到的影響更為巨大。利率市場化使農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)以存貸利差為主要利潤來源的單一盈利模式受到挑戰(zhàn)，但另一方面，加強(qiáng)了其市場主體地位，促使其改善經(jīng)營管理模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高經(jīng)營效益。

二、我國農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)利率市場化的必要性

（一）有利于提高農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的吸儲(chǔ)能力

實(shí)行利率市場化改革，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)縣域和農(nóng)村地區(qū)資金供求關(guān)系調(diào)整存貸款利率水平。通過提升存款利率提高其吸儲(chǔ)能力，通過降低貸款利率增加其貸款數(shù)量。

（二）有利于提高農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的競爭能力

在縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，由于每筆貸款的性質(zhì)和投向不盡相同，每筆貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也有所不同，所以利率應(yīng)當(dāng)有所調(diào)整。通過利率市場化，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)具體情況，對(duì)其客戶實(shí)行差別化利率，滿足不同客戶的貸款需求，有利于農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的拓展，提高其自身的競爭能力。

（三）有利于提高農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益

在央行規(guī)定取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限的背景下，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可以通過提高存款利率，增加其吸收存款額度；降低貸款利率，增加其貸款額度。存貸款業(yè)務(wù)的增加必然會(huì)使農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益不斷提高。

三、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)利率市場化改革的制約因素

2012年至今，我國在金融機(jī)構(gòu)利率市場化方面的工作一直在加強(qiáng)，取得了明顯的成績。存款利率上線的適度放開和貸款利率下線的取消，拓展了其客戶群體，加強(qiáng)其競爭主體地位。另一方面，還存在制約其進(jìn)一步發(fā)展的各種因素，主要包括：

（一）經(jīng)營理念落后，對(duì)利率市場化準(zhǔn)備不足

目前很多農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國利率市場化的重要性認(rèn)識(shí)不足，只是單一的通過降低存貸利差來吸取更多的短期業(yè)務(wù)，對(duì)如何提高其工作效率、創(chuàng)新金融產(chǎn)品等實(shí)質(zhì)性問題考慮不足，缺乏長期準(zhǔn)備。

（二）對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力

中央銀行所規(guī)定的基準(zhǔn)利率是其他市場利率的基礎(chǔ)，在相當(dāng)長的時(shí)間里，我國金融商品的價(jià)格不能完全反映市場供求關(guān)系，而只能以央行所規(guī)定的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)。這雖然一定程度上降低了農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的競爭性和風(fēng)險(xiǎn)性，使其能夠通過傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)也可以保證相當(dāng)?shù)睦麧?，但同時(shí)也降低了其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融創(chuàng)新的動(dòng)力。

（三）產(chǎn)權(quán)不明晰，難以參與市場競爭

目前農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)著專門向農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款的“職責(zé)”，政策性較強(qiáng)，而市場性被弱化，導(dǎo)致兩者的界限模糊不清，產(chǎn)權(quán)不明晰。身負(fù)重任的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)難以放下包袱，真正參與到市場競爭中來。

四、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)利率市場化改革的對(duì)策

利率市場化改革在我國的進(jìn)程逐步加快，是建設(shè)市場化社會(huì)主義國家的必然要求。雖然給金融機(jī)構(gòu)帶來了競爭和壓力，但從長遠(yuǎn)來看，提高了其自身的經(jīng)營能力和自身建設(shè)。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇、完善自身、適應(yīng)市場，完成華麗轉(zhuǎn)身。

（一）樹立差異化經(jīng)營理念，找準(zhǔn)市場定位

農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的利率市場化改革與其數(shù)量的不斷增加，通過傳統(tǒng)的嚴(yán)重依賴存貸利差的粗放式發(fā)展模式受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確定位，細(xì)分市場，明確“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小、服務(wù)地方”的發(fā)展思路，依托農(nóng)村，拓展城鎮(zhèn)，確定目標(biāo)群體，與商業(yè)銀行實(shí)行差異化競爭。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，提高防范風(fēng)險(xiǎn)能力

首先，制定風(fēng)險(xiǎn)策略。根據(jù)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，按照“穩(wěn)健經(jīng)營、協(xié)調(diào)發(fā)展”的指導(dǎo)方針，提出全面風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略，提高其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。其次，從內(nèi)部和外部兩個(gè)方面建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，將農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)降到最低。再次，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理政策應(yīng)保證連續(xù)性、穩(wěn)定性和適應(yīng)性。

（三）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)服務(wù)升級(jí)

首先，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定位于縣域和農(nóng)村，根據(jù)縣域和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與小微企業(yè)、農(nóng)戶的金融需求為基礎(chǔ)，大力構(gòu)建新型金融產(chǎn)品體系，積極開發(fā)具有地方特色的，能夠真正解決實(shí)際問題的金融品種，滿足小微企業(yè)和農(nóng)戶的實(shí)際金融需求。其次，根據(jù)小微企業(yè)和農(nóng)戶擔(dān)保難、融資難的實(shí)際情況，創(chuàng)新?lián)７绞?，在固定資產(chǎn)抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等傳統(tǒng)擔(dān)保方式基礎(chǔ)上，大力推廣“政銀?！焙献鲹?dān)保模式，共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。再次，提升服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)范圍。深入實(shí)施金融服務(wù)“家家到”活動(dòng)，主動(dòng)做到金融服務(wù)能夠深入縣域和農(nóng)村地區(qū)，滿足其金融需求。

參考文獻(xiàn)：

[1] 周曉冉. 我國農(nóng)村金融利率市場化改革初探[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)碩士論文.2007.