前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇企業(yè)信用報告范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

企業(yè)信用報告范文第1篇

企業(yè)信用問題已成為當(dāng)前經(jīng)濟生活中的一個十分突出的問題。有的企業(yè)不講信用，賴賬拖欠、偷稅漏稅、制假售假、走私販私和逃廢銀行債務(wù)等現(xiàn)象時有發(fā)生。這些問題的存在，嚴(yán)重影響了正常的市場經(jīng)濟秩序，敗壞了社會風(fēng)氣。最近，我市成立了企業(yè)合同信用管理協(xié)會，這意味著我市企業(yè)信用管理將進入一個新階段?，F(xiàn)將我市信用管理工作調(diào)研如下:

1982年以來，我市工商部門積極開展“重合同守信用”活動，對加強企業(yè)信用管理，從正面引導(dǎo)各類企業(yè)走重約守信之路，起到了十分重要的作用。但是，失信違約、商業(yè)欺詐等違法現(xiàn)象仍然大量存在。其主要表現(xiàn)為：一是合同履約率低。我們曾對我市部分企業(yè)進行調(diào)查，合同履約率只有65%。二是市場交易行為倒退。我們調(diào)查了150家企業(yè)，簽訂合同2.8萬份，交易總額有30%以上是現(xiàn)貨交易，私營企業(yè)交易額中有69%采用現(xiàn)貨交易。信用缺乏明顯增加了交易成本，甚至造成交易失敗。三是商業(yè)欺詐等違法行為嚴(yán)重。今年1至9月份，全市工商機關(guān)查處違法合同案件593件，涉案金額1283萬元。四是制售假冒偽劣商品行為嚴(yán)重。全市工商部門今年1至9月查處制假售假案件4429件，案值達5000萬元。假冒偽劣說到底是不講信用、不講道德。

市場經(jīng)濟從一定意義上講就是法制經(jīng)濟，是信用經(jīng)濟。信用是市場經(jīng)濟的基石，“沒有信用，就沒有秩序，市場經(jīng)濟就不能健康發(fā)展”。建立企業(yè)信用制度，加強企業(yè)信用管理，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的一項重要治本措施，也是加大招商引資力度、深化軟環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容。因此，全市各級工商行政管理機關(guān)在整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序中，采取各種措施加大打擊經(jīng)濟違法行為力度，繼續(xù)深入開展“重合同守信用”活動的同時，建立企業(yè)信用制度，加強企業(yè)信用管理，顯得尤為重要。此次成立的泰州市企業(yè)合同信用管理協(xié)會，其目的在于大力倡導(dǎo)和弘揚誠實信用原則，引導(dǎo)企業(yè)自律。

目前我市企業(yè)信用管理從總體上看還處于起步和試點階段，要真正形成完善的科學(xué)的企業(yè)信用制度還有大量艱苦、細(xì)致的工作要做。全市各級工商行政管理機關(guān)將加快建立企業(yè)信用制度，完整地收集整理企業(yè)登記注冊、企業(yè)年檢、企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記、重合同守信用、著(馳)名商標(biāo)、誠信單位、合同爭議調(diào)解、合同鑒證、合同日常檢查，企業(yè)受處罰等12項記錄。同時，主動與金融、稅務(wù)、質(zhì)檢、海關(guān)、法院等部門和單位聯(lián)系，取得支持和配合，將相關(guān)部門所掌握的涉及企業(yè)信用的信息，收集錄入企業(yè)數(shù)據(jù)庫內(nèi)，以豐富征信服務(wù)的內(nèi)容，為建立全社會統(tǒng)一規(guī)范的企業(yè)信用制度，實現(xiàn)信用信息共享打下基礎(chǔ)。通過建立企業(yè)信用制度，全面記錄企業(yè)信用狀況，使企業(yè)信用狀況處于透明狀態(tài)，讓守信用企業(yè)贏得更多的市場交易機會，不守信用的企業(yè)由于不良記錄的存在，難以在市場中生存，并最終被淘汰出市場。

建立企業(yè)信用制度，加強企業(yè)信用管理，也是企業(yè)自身發(fā)展的需要。信用是進入市場的通行證，誠實守信日積月累就能形成良好信譽，而擁有良好信譽就會在社會交往和商品交換中處于有利地位。信譽不僅是一個人、一個企業(yè)的無形財富，也是一個地區(qū)乃至整個國家的無形財富，這種無形財富作為一種特殊資源，甚至比有形資產(chǎn)更為珍貴。為此，全市廣大工商企業(yè)要牢固樹立誠實守信的觀念，堅持依法經(jīng)營，健全內(nèi)部各項管理制度，嚴(yán)格產(chǎn)品質(zhì)量管理，遵循誠實信用、公平競爭的原則，塑造良好的信用形象，以良好的信譽爭取市場、開拓市場。

企業(yè)信用報告范文第2篇

從財務(wù)計算工具，到倉儲記錄工具，信息化已然登堂入閣，走入老板的辦公桌和董事會議室。與中國CIO群體發(fā)展恰像仿佛，從傳統(tǒng)的網(wǎng)管員修理電腦，一直成為決策層管理者。

同時當(dāng)信息化真的進入企業(yè)的戰(zhàn)略應(yīng)用階段后，數(shù)據(jù)背后的最大價值其威力也能全部釋放出來。

中國企業(yè)站到了戰(zhàn)略應(yīng)用的起跑線邊

2010年中國企業(yè)信息化綜合指數(shù)為48.06，對比2009年的40.46有所增長，中國企業(yè)的整體信息化成熟度已基本達到中等水平。簡而言之，中國企業(yè)整體信息化已經(jīng)站到了下一輪“戰(zhàn)略應(yīng)用”的起跑線邊。這將催動未來幾年綜合指數(shù)的較大幅度提升。

（圖：四個階段，逐級遞增）

研報中，將中國企業(yè)的信息技術(shù)應(yīng)用劃分為四個階段，即基礎(chǔ)應(yīng)用階段、關(guān)鍵應(yīng)用階段、擴展整合及優(yōu)化升級應(yīng)用階段以及戰(zhàn)略應(yīng)用階段。

根據(jù)調(diào)查，目前中國企業(yè)34.3%停留在基礎(chǔ)應(yīng)用階段，其應(yīng)用主要包括：協(xié)同OA、簡單會計核算、企業(yè)網(wǎng)站、簡單薪酬核算和員工考核；24.5%中國企業(yè)發(fā)展到了關(guān)鍵應(yīng)用階段，其應(yīng)用主要包括：全面會計核算、財務(wù)級的成本和資金管理、獨立的企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人力資源管理等。

兩階段企業(yè)合計超過半數(shù)，信息化應(yīng)用仍未實現(xiàn)與企業(yè)戰(zhàn)略融合發(fā)展，這意味著目前中國企業(yè)信息化水平的提高還將著力于信息技術(shù)應(yīng)用范圍的擴大。

39.2%的企業(yè)處于“擴展整合及優(yōu)化升級應(yīng)用階段”，而這一階段的主要應(yīng)用包括：全面的ERP應(yīng)用、全程的供應(yīng)鏈應(yīng)用、CRM、電子商務(wù)等前后臺的集成應(yīng)用；處于“戰(zhàn)略應(yīng)用階段”的企業(yè)僅占到了2.0%，其主要應(yīng)用包括：商務(wù)智能、全面績效管理、隨需應(yīng)變的架構(gòu)和機制。

多年前，計世資訊曾經(jīng)對中國管理軟件市場有一份調(diào)研，指出中國純ERP軟件會在2010年前后放緩增值率，絕對值繼續(xù)增長，而速率放緩，更多的企業(yè)開始尋求更多豐富應(yīng)用來提升企業(yè)信息化效力。供應(yīng)鏈管理、商務(wù)智能、數(shù)據(jù)挖掘等“高級應(yīng)用”將更多出現(xiàn)。

信息化應(yīng)用效能從量變到質(zhì)變

研報指出，伴隨著企業(yè)向“擴展整合及優(yōu)化升級應(yīng)用階段”和“戰(zhàn)略應(yīng)用階段”邁進，企業(yè)所獲效益會發(fā)生劇烈變化，從量變演變?yōu)橘|(zhì)變。

全面和智能將成為這種量變到質(zhì)變演進中最響亮的名詞，這一表現(xiàn)已經(jīng)充分體現(xiàn)在了企業(yè)信息化的市場上。從用友不久前剛剛簽下的山西大運汽車集團，到哈爾濱九洲電氣，再到湖北的九州通醫(yī)藥連鎖體驗會上，全面信息化都成為了主旋律。

而在商務(wù)智能領(lǐng)域，用友華表更是落子如飛，大量簽單營口銀珠華紡集團有限公司、福建心家泊房地產(chǎn)開發(fā)有限公司、江西銅業(yè)集團等企業(yè)。市場表現(xiàn)背后，實則是中國企業(yè)信息化應(yīng)用“不斷向深度、廣度延展，邁入戰(zhàn)略應(yīng)用階段”的征兆。

企業(yè)應(yīng)用與中國民眾IT應(yīng)用有著一致的過程，早10年玩IT就是買電腦，能上網(wǎng)已經(jīng)是一個高水準(zhǔn)應(yīng)用了，誰能想到如今筆記本電腦、iPad、智能手機已經(jīng)如數(shù)家珍。而這一過程中，IT工具帶來的溝通便利性，不是呈線性增長的，而是指數(shù)級增長。以iPhone為代表的智能手機帶動下，移動通訊已經(jīng)成為了生活隨時隨地的必須，用戶真正體驗到了沒有其不行的效果。

而企業(yè)信息化邁入“戰(zhàn)略應(yīng)用”階段后，這種所獲效能指數(shù)級增加的感受，很快也將巨大的體現(xiàn)出來。

古人云，李白把酒詩百篇，酒是李白寫詩不能離開的引子，而更高階的信息化應(yīng)用也正在成為更多企業(yè)管理界大師必須的工具。

（圖：伴隨層級提高，效能大幅度提升）

在不同的信息技術(shù)應(yīng)用階段，企業(yè)的信息技術(shù)應(yīng)用效益不是平緩上升的，而是呈現(xiàn)出指數(shù)變化的特征。在關(guān)鍵應(yīng)用階段，信息技術(shù)應(yīng)用效益比基礎(chǔ)應(yīng)用階段略有增長，但是變化不大。而在擴展整合與優(yōu)化階段，平均應(yīng)用效益較前一個階段大幅度提升11.8，而第四個階段——戰(zhàn)略應(yīng)用階段又比第三階段提升12.9。

這充分說明，企業(yè)推進信息化獲得效益增長是一個漫長過程，在信息化建設(shè)前期往往需要大量的成本投入，而在短期內(nèi)可能無法獲得明顯的效益提升；但只要信息化發(fā)展水平達到一定階段，企業(yè)總體效益就會實現(xiàn)從量變到質(zhì)變的飛躍。（賽迪網(wǎng)）

電商動態(tài)：生意寶重金購買PPI.cn域名 打造“大宗商品數(shù)據(jù)商”

日前，A股上市公司、領(lǐng)先的電子商務(wù)服務(wù)商網(wǎng)盛生意寶（002095，SZ）宣布：為進一步打造旗下第三方大宗商品服務(wù)平臺“生意社”，近日已重金成功收購頂級域名，用于生意社的統(tǒng)一域名，并對外了“生意社”的全新戰(zhàn)略定位——“大宗商品數(shù)據(jù)商”。

企業(yè)信用報告范文第3篇

省財政廳、省中小企業(yè)辦公室：

按照省財政廳、省中小企業(yè)辦《關(guān)于開展2010-2011年度中小企業(yè)信用擔(dān)保資金專項檢查的通知》要求，我市高度重視，及時轉(zhuǎn)發(fā)省廳文件，督促我市所有獲得2010、2011年度國家和省專項資金扶持的擔(dān)保機構(gòu)進行了認(rèn)真自查，并在個單位自查的基礎(chǔ)上，組織專人深入各單位進行了檢查，現(xiàn)將檢查情況匯報如下：

一、上級對我市擔(dān)保機構(gòu)補助資金情況。

2010年度，我市共有三家中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)獲得國家級資金扶持，分別是******擔(dān)保有限公司、******擔(dān)保有限公司、******擔(dān)保公司，三家企業(yè)共獲得擔(dān)保補助資金480萬元；獲得省級資金扶持的五家單位，分別是***市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、***鉑鐘原投資擔(dān)保有限公司、***市同晟工業(yè)企業(yè)投資擔(dān)保有限公司、***匯欣擔(dān)保投資有限公司、***潤通投資擔(dān)保有限公司，五家企業(yè)共獲得擔(dān)保補助資金160萬元。綜上，***市2010年度共計八家中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)獲得上級財政資金扶持，資金額度640萬元。

2011年度，我市有三家實力雄厚的擔(dān)保公司繼續(xù)獲得國家財政資金扶持，分別是******擔(dān)保有限公司、******擔(dān)保有限公司、***天元擔(dān)保有限公司，共獲得擔(dān)保補助資金710萬元；有六家單位獲得省級財政資金扶持，分別是***市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、***鉑鐘原投資擔(dān)保有限公司、科信豐大投資擔(dān)保有限公司、***國盛投資擔(dān)保有限公司、***潤康投資擔(dān)保有限公司、******投資擔(dān)保有限公司，六家擔(dān)保機構(gòu)共獲得擔(dān)保補助資金195萬元。截至目前，***市2011年度共有九家中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)獲得上級財政資金扶持，資金額度905萬元。

截至目前，我市擔(dān)保機構(gòu)2010－2011兩個年度共計獲得中央及省級財政補助資金1545萬元。

二、專項資金的申報和管理使用情況。

為更好地發(fā)揮財政資金的調(diào)控和引導(dǎo)作用，進一步緩解中小企業(yè)融資困難，根據(jù)財政部、工業(yè)和信息化部《中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理暫行辦法》（財企〔2010〕72號）和省財政廳、省中小企業(yè)辦公室《***省中小企業(yè)信用擔(dān)保資金管理暫行辦法》（魯財企〔2010〕52號）規(guī)定，我市組織符合條件的中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)積極申報，在申報過程中，經(jīng)信委中小企業(yè)辦會同財政局對單位的申報材料認(rèn)真審核，不僅要求申報單位的材料規(guī)范，更是注重單位原始申報材料的真實性審核，堅決杜絕了以虛假材料騙取財政資金的現(xiàn)象。本次檢查發(fā)現(xiàn)，各單位均做到了原始申報材料齊全、內(nèi)容真實、保存完整。同時，各擔(dān)保機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行國家的企業(yè)會計準(zhǔn)則，特別是具有較強的風(fēng)險防范意識，能夠足額計提風(fēng)險準(zhǔn)備金。

為減少資金撥付環(huán)節(jié)，加快補助資金到單位時間，市財政還特事特辦，對部分擔(dān)保補助資金采取了直接撥付到單位的方法，以期更好地為中小企業(yè)服務(wù)，區(qū)縣財政部門在收到資金指標(biāo)后都按時足額撥付了資金。為加強資金使用的監(jiān)督和管理，市財政會同市經(jīng)信委召開全市中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)座談會，要求各擔(dān)保機構(gòu)嚴(yán)格遵守國家的財務(wù)規(guī)章制度，規(guī)范使用財政資金，加強資金管理，進一步降低擔(dān)保費率，降低擔(dān)保門檻，為中小企業(yè)融資提供更多更好的服務(wù)。

目前，在我市登記注冊的擔(dān)保機構(gòu)有75家，中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)已經(jīng)是我市經(jīng)濟和社會發(fā)展中的一支重要支撐力量，在緩解中小企業(yè)融資難、融資貴，促進市場競爭力、推進技術(shù)創(chuàng)新力，確保經(jīng)濟增長和安全穩(wěn)定等方面起到了不可替代的地位和作用。通過檢查和調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于政府專項資金的鼓勵和引導(dǎo)作用，有效激發(fā)了擔(dān)保機構(gòu)進一步擴大資本規(guī)模，提高信用水平，降低擔(dān)保費率，增強業(yè)務(wù)能力，加強規(guī)范運作、完善制度建設(shè)的積極性，不斷促進了擔(dān)保行業(yè)自律，專項資金的良好社會效應(yīng)越來越凸顯。

附表：***市2010-2011年度中小企業(yè)信用擔(dān)保資金專項檢查情況表

                                  二一一年十月二十日

企業(yè)信用報告范文第4篇

互聯(lián)網(wǎng)進化的三個階段

互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略“四步走”

擴傳播：酒香也怕巷子深

粉絲經(jīng)濟：小米給”參與感“，三只松鼠給”驚喜“

增渠道：與時俱進，多點開花

選擇觸”電“

變供應(yīng)：用戶參與我們的鏈，我們進駐用戶的心

轉(zhuǎn)思維：思維決定眼界，眼界決定未來

企業(yè)信用報告范文第5篇

一、征信機構(gòu)的基本性質(zhì)

征信機構(gòu)一般是指通過收集、整理和分析消費者(指自然人)的信用信息資料,為客戶提供消費者的信用報告和相關(guān)信息增值服務(wù),幫助客戶判斷和控制信用風(fēng)險的企業(yè),其所從事的領(lǐng)域?qū)偕虡I(yè)行業(yè)。英國、德國和意大利三國均未對消費者信用報告行業(yè)設(shè)定特殊的準(zhǔn)入限制,任何公司均可自由進入該行業(yè)。從征信機構(gòu)的所有者性質(zhì)看,英國的征信機構(gòu)都是私人部門所有,德國和意大利則既有國有的征信機構(gòu)(一般也被稱為公共信用調(diào)查系統(tǒng)或公共征信機構(gòu)),也有私人部門所有的征信機構(gòu)(以下稱民營征信機構(gòu))。意大利的公共征信機構(gòu)與民營征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)重點有很大不同,其公共征信機構(gòu)主要采集公司和貸款數(shù)額較大的個人客戶的信息,并且這種信息一般都是貸款信息,其目的也主要是為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場、防范金融風(fēng)險服務(wù)。民營征信機構(gòu)主要是為商業(yè)銀行、保險公司、貿(mào)易和郵購公司等主要的信息使用者服務(wù),其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點,因此民營征信機構(gòu)的服務(wù)范圍更廣泛。目前在德國和意大利居于其國內(nèi)市場主導(dǎo)地位的也都是進行商業(yè)化運作的民營征信機構(gòu)。

消費者信用報告市場的自由準(zhǔn)入并不意味著該行業(yè)沒有進入壁壘,事實上,該行業(yè)的進入壁壘要遠高于其它行業(yè),這種壁壘主要表現(xiàn)在獲取信息方面。目前各國一般都對政府部門和公共機構(gòu)的信息公開做出規(guī)定,但由于私人機構(gòu)并沒有公開自身所掌握信用信息的義務(wù),所以征信機構(gòu)信息采集的難點在于如何獲得私人部門的信息。由于銀行等私人機構(gòu)的信息對征信機構(gòu)至關(guān)重要,因此得不到信息提供者支持的征信機構(gòu)將注定難以進入該市場或很容易被市場淘汰。

行業(yè)的自由準(zhǔn)入和客觀存在的進入壁壘是該行業(yè)在許多國家呈現(xiàn)出壟斷競爭格局的根本原因。目前,英國和意大利的消費者征信市場基本被兩家機構(gòu)所壟斷,德國的schufa公司也占據(jù)了該國市場的大部分份額。各國經(jīng)驗表明,在一個國家內(nèi)有兩家或以上的信用局,其優(yōu)勢主要在于競爭會降低信用報告的成本,提高信用報告的質(zhì)量,同時會提供更多的符合使用者需要的信息增值產(chǎn)品。

二、征信機構(gòu)的主要市場

征信機構(gòu)最有價值的資源是其掌握的信息,其信息的覆蓋人群越廣、信息越全面,其價值也就越高。由于征信機構(gòu)的信息提供者通常也是其主要的信息使用者,因此,征信機構(gòu)在建立和運營過程中一般都和金融機構(gòu)等主要的信息提供者之間有密切的聯(lián)系。

從英、德、意三國的情況看,征信機構(gòu)與金融機構(gòu)等主要信息提供者的關(guān)系可以分為兩類。一類是征信機構(gòu)由主要的信息提供者投資建立,征信機構(gòu)的客戶也主要是這些信息提供者。這類征信機構(gòu)也被稱為互助型征信機構(gòu)。比如德國的schufa公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司85.3%的股份被銀行等各類金融機構(gòu)持有,其余14.7%的股份被貿(mào)易/郵購和其他公司持有。公司的主要客戶基本也都是公司的股東。意大利的crif公司也有類似的性質(zhì)。另一類是金融機構(gòu)等主要的信息提供者與征信機構(gòu)共同建立一個類似協(xié)會或俱樂部性質(zhì)的組織,該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類型,任何征信機構(gòu)若想獲得該組織成員的信息,必須首先成為該組織的成員。征信機構(gòu)則與銀行等金融機構(gòu)不存在股權(quán)方面的聯(lián)系,完全由第三方獨立擁有。比如英國的experian公司(也是全球三家最大的消費者征信服務(wù)機構(gòu)之一)就是擁有350多家成員的信用帳戶信息共享組織cais(creditaccountinformationsharing)的成員之一,因此experian雖然是由一家上市公司gus控制,但作為cais的成員,experian能夠與主要的信息提供者進行信息共享。從三國的經(jīng)驗看,兩種模式各有利弊?；ブ驼餍艡C構(gòu)的優(yōu)點是容易得到銀行等最重要的信息提供者的支持,在發(fā)展的初期面臨的障礙較少,缺點是征信機構(gòu)容易被銀行控制,并且很難從不是股東的銀行采集信息。完全獨立的第三方征信機構(gòu)的優(yōu)點是容易拓寬采集信息的范圍,缺點是在發(fā)展初期征信機構(gòu)與銀行等主要信息提供者的地位不對稱,征信機構(gòu)在從銀行等機構(gòu)采集信息時仍然會面臨一些障礙。

由于征信機構(gòu)的使用者主要是銀行、信用卡公司、租賃公司、保險公司、貿(mào)易和郵購公司等非公共部門,并且這些部門使用征信機構(gòu)信息的目的主要是為各自的經(jīng)營決策服務(wù),因此征信機構(gòu)提供的服務(wù)并不是一種公共產(chǎn)品。這也是英、德、意三國的征信機構(gòu)主要由私人部門投資設(shè)立并以市場化方式運營的重要原因。英、德、意三國的經(jīng)驗還表明采取市場化運營的方式并不會影響信息的采集,相反,民營征信機構(gòu)信息采集的范圍更廣泛,提供的服務(wù)也更加符合信息使用者的需要。

三、信息采集的范圍與方式

(一)信息采集的主要渠道

征信機構(gòu)采集的信息包括消費者的基本信息和信用信息兩方面,基本信息主要用于確認(rèn)消費者的身份,這方面的信息主要來自政府部門和公共機構(gòu)。由于英國沒有統(tǒng)一的id號碼或類似于美國的社會保險號碼,英國的征信機構(gòu)一般從選舉人登記系統(tǒng)、郵局等公共部門采集消費者的信息,并通過對各方面信息的處理來辨別消費者身份。消費者的信用信息主要來自私人部門和法院的判決(如個人破產(chǎn)等)。從experian的經(jīng)驗看,雖然公共信息仍然是消費者信用報告中的重要組成部分,但這些信息對于判斷消費者的信用狀況而言,其重要性與來自私人部門的信息相比在趨于下降。事實上,征信機構(gòu)采集的信息也主要來自私人部門,比如德國的schufa公司,其95%的數(shù)據(jù)來自合作伙伴,只有5%的數(shù)據(jù)來自法院、郵局等公共機構(gòu)。

征信機構(gòu)可以免費采集政府部門和法院的相關(guān)信息,但在采集郵局的信息時一般要向郵局支付費用。采集私人部門的信息是否需要付費,一般由征信機構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定。如果信息的提供者同時也是信息的主要使用者,則征信機構(gòu)可以免費采集信息,但信息使用者使用信息時需要付費,比如德國的schufa公司和信息使用者就采取這種方式,其理由在于如果信息提供者向征信機構(gòu)收費,則征信機構(gòu)在提供信用報告等產(chǎn)品時也將要求信息使用者支付更高的費用。

(二)實現(xiàn)信息共享的基本經(jīng)驗:互利原則和信息提供者的積極參與遵循互利原則是英、德、意三國實現(xiàn)信息共享的共同經(jīng)驗,即征信機構(gòu)的信息使用者也應(yīng)提供相應(yīng)的信息。由于征信機構(gòu)的信息使用者同時也是信息提供者,這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機構(gòu)在各個方面積極合作。比如,征信機構(gòu)和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用,目前征信機構(gòu)和客戶間的信息交換主要通過在線方式進行,以德國schufa公司為例,其與客戶的信息交換大概95%是通過在線方式,而只有5%是通過手工方式(電話、傳真或信件)?，F(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用不僅方便客戶使用、降低了客戶的成本,更重要的是信息交換實現(xiàn)自動化,信息采集和利用的效率大大提高。

(三)正面信息對信用行業(yè)的發(fā)展具有越來越重要的意義

雖然歐洲一些國家(比如法國、西班牙)仍然只

允許征信機構(gòu)采集負(fù)面信息,但只采集負(fù)面信息不僅使征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展受到很大制約,而且也無法為金融機構(gòu)的授信決策提供更多幫助,因為負(fù)面信息只能說明一個消費者過去的還款能力和還款意愿,卻無法判斷消費者管理自身信用的能力。英、德、意三國都允許征信機構(gòu)采集正負(fù)兩方面的信息。全面信息的優(yōu)勢主要在三個方面:一是可以防止消費者過度負(fù)債,從而更好地保護消費者;二是有利于金融機構(gòu)進行風(fēng)險控制,并為其拓展金融業(yè)務(wù)服務(wù),降低貸款利率;三是有利于公平授信。從世界范圍看,目前絕大多數(shù)國家的征信機構(gòu)都可以采集正面和負(fù)面的信息,只有少數(shù)國家只允許采集負(fù)面信息。在只允許采集負(fù)面信息的國家,有些國家(比如法國)也在考慮是否可以采集正面信息以更好地促進金融市場的健康發(fā)展。

四、征信機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展的一般趨勢

英、德、意三國征信市場的發(fā)展歷史表明,征信行業(yè)具有持續(xù)穩(wěn)定快速增長的特征,其增長點主要在兩個方面。一是隨著征信機構(gòu)采集信息的不斷增多,其數(shù)據(jù)庫中的內(nèi)容日趨完善,為銀行等主要信息使用者提供的信用報告在穩(wěn)定增長。比如意大利crif公司的數(shù)據(jù)庫中目前有2900多萬人的信息,信息使用者成功查詢的可能性從1993年的30%提高到2002年的80%。二是征信機構(gòu)不斷拓展增值信息服務(wù)。比如德國的schufa公司1997年開始引入評分服務(wù)(scoringservice),按照不同客戶的要求設(shè)計不同的評分系統(tǒng),對消費者的信息進行綜合評分,當(dāng)客戶查詢消費者的資料時,系統(tǒng)會自動打出該消費者的分?jǐn)?shù),評分服務(wù)不僅使信息使用者能夠更方便地使用征信機構(gòu)的信息,而且提高了信息使用者的決策效率。

隨著征信市場發(fā)展的日趨成熟,依靠信息資源,為客戶提供更多的增值業(yè)務(wù)對征信機構(gòu)越來越重要,這就需要征信機構(gòu)的從業(yè)人員對主要客戶的業(yè)務(wù)有更深入的了解。而征信機構(gòu)采集信息的日漸增多,現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)應(yīng)用的日益深入,增值業(yè)務(wù)品種的不斷開發(fā),客觀對征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫建設(shè)和管理等也提出更高要求。目前,征信行業(yè)已經(jīng)成為知識和技術(shù)含量很高的行業(yè)。以experian為例,公司總部僅軟件工程師就有200多名。

一些有實力的征信機構(gòu)在不斷開拓國內(nèi)市場的同時,也在積極拓展國際業(yè)務(wù)。開展國際業(yè)務(wù)一般有三種方式:一是通過在其他國家設(shè)立辦事機構(gòu)、成立子公司或同當(dāng)?shù)貦C構(gòu)合資建立新的征信機構(gòu)的方式直接進入該國市場。二是同當(dāng)?shù)氐恼餍艡C構(gòu)進行業(yè)務(wù)合作,實現(xiàn)雙方信息的對等交換。為了推動不同國家征信機構(gòu)間的信息交換,目前意大利的crif、德國的schufa和荷蘭的bkr三家公司已經(jīng)共同建立了關(guān)鍵要素系統(tǒng)(keyfactorsystem)。三是為新建立的征信機構(gòu)提供技術(shù)解決方案。由于一些新興市場國家和新建立的征信機構(gòu)在數(shù)據(jù)庫建立和管理,如何開發(fā)增值產(chǎn)品以滿足銀行等主要客戶的需要等方面缺乏足夠的經(jīng)驗,發(fā)達國家一些有實力的征信機構(gòu)也開始向其他國家的征信機構(gòu)提供技術(shù)解決方案。比如英國的experian公司,在拓展國際業(yè)務(wù)時,由于一些國家有股權(quán)方面的限制,難以在該國的征信機構(gòu)中持有股份,于是主要通過向當(dāng)?shù)氐恼餍艡C構(gòu)提供技術(shù)解決方案的方式進入該國市場,并進而尋求同該國的金融機構(gòu)等主要信息使用者的合作。

從experian、schufa和crif等公司的經(jīng)驗看,一個成功的征信機構(gòu)應(yīng)具備四個基本要素:一是要有信息提供者(也是信息的使用者)的積極參與;二是要不斷提高數(shù)據(jù)庫的質(zhì)量和范圍;三是要方便用戶使用;四是要不斷開發(fā)符合用戶需求的增值服務(wù)產(chǎn)品。

五、保護消費者的制度約束

由于征信機構(gòu)采集的所有信息都與消費者密切相關(guān),因此需要從法律上對信息的采集和使用做出規(guī)定,以保護消費者利益。20世紀(jì)90年代中后期英、德、意三國先后出臺了數(shù)據(jù)保護法(dataprotectionact),對信息的采集、使用等做出明確規(guī)定。這三國允許采集正面信息,但都嚴(yán)格限定所采集的信息要與信用活動直接相關(guān),其中主要是以往的信用付款記錄等,而個人收入、資產(chǎn)、納稅等方面的信息嚴(yán)禁采集。在德國和意大利,正面信息的采集要得到消費者的書面同意,但由于這些信息并不是由征信機構(gòu)直接向消費者采集,而是向銀行等機構(gòu)采集,因此銀行同消費者開展業(yè)務(wù)時一般都列明擬將相關(guān)信息同第三方機構(gòu)共享,讓消費者簽名選擇是否同意。在信息的使用上,歐洲各國的數(shù)據(jù)保護法一般都規(guī)定使用征信機構(gòu)的信息只能和信用活動相關(guān),有的還對不同的信息使用者的使用范圍做出規(guī)定。在德國,信用卡公司、銀行和租賃公司可以從征信機構(gòu)獲得全部(正面和負(fù)面)信息,貿(mào)易/郵購訂貨、電信、保險公司等只能獲得負(fù)面信息,而收帳公司只能獲得住址方面的信息。在數(shù)據(jù)保護法公布之前,各征信機構(gòu)也都制訂了保護消費者權(quán)利的政策,最核心的內(nèi)容是在從非公共機構(gòu)獲得消費者信息時要征得消費者的書面同意。除了從信息的采集和使用方面對消費者進行保護外,政府機構(gòu)的數(shù)據(jù)保護官(dataprotectionofficer)還會定期到征信機構(gòu)監(jiān)督檢查,確保征信機構(gòu)能夠真正按照相關(guān)法律和程序的規(guī)定運作,從而有效保護消費者利益。

六、對我國的啟示

(一)建立市場化運營的征信機構(gòu),形成有效競爭的征信市場競爭格局

雖然歐洲許多國家都有公共征信機構(gòu),但國際經(jīng)驗表明,由私人部門擁有并采取市場化方式運營的征信機構(gòu)往往更具活力,在滿足信息使用者需求和拓展新的業(yè)務(wù)方面也更有優(yōu)勢。盡管征信機構(gòu)建立初期會面臨很大的生存壓力,但由于征信行業(yè)的長期贏利前景較好并且很穩(wěn)定,私人部門愿意也有能力建立征信機構(gòu),而且私人部門擁有征信機構(gòu)并未對信用市場的穩(wěn)定運行和信息保護產(chǎn)生負(fù)面影響。綜合考慮上述因素,建議我國的征信機構(gòu)也應(yīng)選擇市場化運營的方式。

雖然大多數(shù)國家的征信市場都已被少數(shù)征信機構(gòu)所壟斷,有的國家甚至只有一家征信機構(gòu),但根據(jù)其他國家的經(jīng)驗,如果只允許建立一家征信機構(gòu),雖然有助于解決在發(fā)展初期所面臨的信息采集等方面的障礙,但其對征信市場的長期發(fā)展卻會產(chǎn)生很多負(fù)面影響。比如由于缺乏競爭,信用報告的質(zhì)量會相對較差,信用報告的價格則可能偏高。此外,由于征信行業(yè)的知識和技術(shù)含量不斷提高,如果只建立單一機構(gòu),征信市場運營的風(fēng)險會加大,一旦這個機構(gòu)在數(shù)據(jù)庫建設(shè)或內(nèi)部管理等方面出現(xiàn)問題,對整個行業(yè)和信用市場的沖擊會相當(dāng)大。因此,我國不宜只建立一家征信機構(gòu),而應(yīng)在征信行業(yè)發(fā)展之初就鼓勵征信機構(gòu)間的有效競爭。為此,就需要為征信機構(gòu)創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境,其中關(guān)鍵是要保證不同的征信機構(gòu)在采集信息方面的平等性。

發(fā)達國家的消費者信用報告行業(yè)已經(jīng)是一個比較成熟的行業(yè),各國在發(fā)展過程中都積累了許多寶貴的經(jīng)驗,建議我國在建立征信機構(gòu)的過程中,應(yīng)加強和國外征信機構(gòu)的合作,可通過邀請有實力的征信機構(gòu)幫助設(shè)計整體技術(shù)方案或引入股權(quán)投資等多種形式,獲得國外征信機構(gòu)的支持,為我國的征信機構(gòu)建設(shè)能夠在一個較高的起點起步奠定基礎(chǔ)。

(二)以互利原則為基礎(chǔ),尋求征信機構(gòu)與主要客戶實現(xiàn)信息共享的有效方式

很多國家在征信行業(yè)發(fā)展初期都經(jīng)歷過信息采集方面的難題,我國目前也面臨著同樣的問題。我們建議可借鑒英國的經(jīng)驗,成立一個由征信機構(gòu)和銀行、保險公司、租賃公司、電信公司等主要信息提供者組成的理事會,以互利

原則為基礎(chǔ),在法律允許的范圍內(nèi),共同確定信息共享的方式、范圍。在征信行業(yè)發(fā)展初期,想獲得所有信息提供者的支持是不現(xiàn)實的,但可率先和最重要的信息提供者合作,通過征信市場規(guī)模的較快擴張吸引更多的信息提供者的加入。

(三)應(yīng)允許采集正面信息,但要對正面信息的采集和使用做出明確限定

通過對英、德、意三國的考察,我們認(rèn)為應(yīng)允許信用局采集正面信息,因為這樣不僅有利于金融機構(gòu)更好地防范風(fēng)險,而且有利于保護消費者利益,降低消費者因過度負(fù)債所帶來的各種負(fù)面影響,客觀上也會推動征信市場的發(fā)展。在允許征信機構(gòu)采集正面信息后,必須對正面信息的使用做出明確規(guī)定。建議可以借鑒德國的經(jīng)驗,采取互利和同樣共享的原則,即只有提供正面信息的機構(gòu)才能從征信機構(gòu)獲取正面信息,并且只能獲得與其向征信機構(gòu)提供的信息類型相同的信息。這樣規(guī)定可確保正面信息在合適的范圍內(nèi)使用,有效保護消費者的隱私。