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個(gè)人信貸范文第1篇

一、考核時(shí)間

2007年1月1日——12月31日

二、考核獎(jiǎng)勵(lì)范圍

省行以省行營業(yè)部、各二級分行為單位進(jìn)行考核獎(jiǎng)勵(lì)；省行營業(yè)部、各二級分行根據(jù)省行獎(jiǎng)勵(lì)辦法制定完善本行獎(jiǎng)勵(lì)詳細(xì)實(shí)施細(xì)則,考核獎(jiǎng)勵(lì)到人，包括二級分行、支行及二級支行所有從事個(gè)人信貸營銷和審查審批人員。將貸款投放量、完成計(jì)劃情況與風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)統(tǒng)一起來，獎(jiǎng)勵(lì)與完成任務(wù)和貸款質(zhì)量掛鉤，對前臺營銷和審查審批實(shí)行聯(lián)動(dòng)考核。

三、考核激勵(lì)目標(biāo)

確保我行個(gè)人信貸貸款余額較年初增加××億元，個(gè)人貸款累計(jì)投放達(dá)××億元，不良貸款余額控制××億元內(nèi),利息收入×億元

四、獎(jiǎng)勵(lì)辦法

對各行的個(gè)人貸款投放量和增長額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對有突出貢獻(xiàn)的集體及個(gè)人進(jìn)行一次獎(jiǎng)勵(lì)。

（一）對個(gè)人貸款投放量和增長額獎(jiǎng)勵(lì)

1．投放量獎(jiǎng)勵(lì)，每月按當(dāng)月的貸款累計(jì)投放量給予各二級分行萬分之三的獎(jiǎng)勵(lì)，根據(jù)當(dāng)月各行個(gè)人貸款的累計(jì)發(fā)放統(tǒng)計(jì)情況，次月由省分行個(gè)人信貸部考核后，人力資源部將萬分之三的獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用撥付給二級行。計(jì)算公式：

獎(jiǎng)勵(lì)金額=當(dāng)月該行個(gè)人貸款累計(jì)投放額×萬分之三

2．增長額獎(jiǎng)勵(lì)。省行按照省行營業(yè)部、各二級分行半年增長量的萬分之八進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，每半年獎(jiǎng)勵(lì)一次，根據(jù)半年各行個(gè)人貸款的增長情況，次月由省分行個(gè)人信貸部考核后，人力資源部將萬分之八的獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用撥付給二級行。計(jì)算公式：

獎(jiǎng)勵(lì)金額=[該行個(gè)人貸款期末余額-年初(或上半年末)余額]×萬分之八

3．在個(gè)人貸款投放量獎(jiǎng)勵(lì)萬分之三中提取萬分之零點(diǎn)三;在增長額獎(jiǎng)勵(lì)萬分之八中提取萬分之一,專項(xiàng)用于獎(jiǎng)勵(lì)個(gè)人信貸審批中心人員，由省行統(tǒng)一考核發(fā)放。

（二）個(gè)人創(chuàng)優(yōu)評先獎(jiǎng)勵(lì)

1．個(gè)人信貸營銷明星。

評選范圍：省行營業(yè)部、各二級分行、支行的個(gè)人信貸營銷人員。

評選標(biāo)準(zhǔn)：個(gè)人半年累計(jì)營銷（營銷樓盤項(xiàng)目、個(gè)人住房貸款類和個(gè)人消費(fèi)貸款類合計(jì)不含助學(xué)貸款，下同）五百萬元以上，全年累計(jì)營銷千萬元以上，所營銷貸款當(dāng)年單個(gè)客戶無不良紀(jì)錄，無“假按揭假車貸”和貸款詐騙行為以及其他嚴(yán)重違規(guī)行為的혂痐省行營業(yè)部、各二級行推薦上報(bào)省行，全省排名取前三十名。

2．個(gè)人信貸優(yōu)秀審批員。

評選范圍：省行營業(yè)部、各二級分行個(gè)人信貸審批中心審查、審批人員。

評選標(biāo)準(zhǔn)：嚴(yán)格按照總省行個(gè)人信貸管理制度審批業(yè)務(wù)，個(gè)人半年累計(jì)審批千筆或累計(jì)審批金額五千萬元以上，全年累計(jì)兩千筆以上或全年累計(jì)審批金額億元以上，經(jīng)手審批的新發(fā)放業(yè)務(wù)當(dāng)年無不良貸款，審批準(zhǔn)確，審批效率高，無“假按揭假車貸”和貸款詐騙行為以及其他嚴(yán)重違規(guī)行為的혂痐各二級行推薦上報(bào)省行，省行按事跡材料評定當(dāng)選혂痐省行營業(yè)部、各二級行推薦上報(bào)省行，省行按事跡材料評定出十名優(yōu)秀審批員。

3．個(gè)人信貸優(yōu)秀貸后管理員。

評選范圍：省行營業(yè)部、各二級分行個(gè)人信貸貸后管理中心管理人員。

評選標(biāo)準(zhǔn)：能夠按照總省行要求積極開展清收催收，監(jiān)督、檢查、監(jiān)測發(fā)現(xiàn)重大問題或貸后管理事跡突出，如成功堵住假按揭假車貸，檢查監(jiān)測出假按揭假車貸或貸款詐騙行為并挽回經(jīng)濟(jì)損失的，成功清收（不含不良貸款、已核銷除外，另行獎(jiǎng)勵(lì)）期房爛尾工程的等혂痐省行營業(yè)部、各二級行推薦上報(bào)省行，省行按事跡材料評定出十名優(yōu)秀貸后管理員。

（三）集體創(chuàng)優(yōu)評先獎(jiǎng)勵(lì)

1．個(gè)人信貸先進(jìn)單位。

評選范圍：省行營業(yè)部、各二級分行

評選標(biāo)準(zhǔn)：完成省行下達(dá)增長目標(biāo)、不良貸款質(zhì)量壓降目標(biāo)、利息收入指標(biāo)綜合排名。完成全年指標(biāo)前三名，設(shè)一、二、三等獎(jiǎng)。

2．個(gè)人信貸特別能戰(zhàn)斗先進(jìn)集體。

評選范圍：省行營業(yè)部、各二級分行相對獨(dú)立消費(fèi)信貸管理部門、個(gè)人信貸營銷部門、各支行、二級支行和分理處。

評選標(biāo)準(zhǔn)：省行營業(yè)部、各二級分行相對獨(dú)立個(gè)人信貸營銷部門、消費(fèi)信貸管理部門評選標(biāo)準(zhǔn):營銷額全省排名在前、同業(yè)發(fā)展領(lǐng)先、審批效率和審批質(zhì)量及貸后管理水平較高，該行新發(fā)放貸款無不良紀(jì)錄的，無“假按揭假車貸”和貸款詐騙行為以及其他嚴(yán)重違規(guī)行為的，在總、省行各部門和銀監(jiān)局及審計(jì)署等部門合規(guī)檢查中，無嚴(yán)重違規(guī)情況，不良貸款催收及時(shí)效果顯著，不良率控制在2%以下。

各支行、二級支行和分理處評選標(biāo)準(zhǔn)：營銷業(yè)績在1億元以上、不良率控制在2%，在二級分行綜合排名前三名，無“假按揭假車貸”和貸款詐騙行為以及其他嚴(yán)重違規(guī)行為的혂痐各省行營業(yè)部、各二級行推薦上報(bào)省行，省行按事跡材料評定出十名個(gè)人信貸先進(jìn)管理集體。

（四）表彰形式

1．個(gè)人創(chuàng)優(yōu)評先獎(jiǎng)勵(lì)：每半年和年度表彰一次，對營銷明星、優(yōu)秀審批員、優(yōu)秀貸后管理員，省行以文件形式進(jìn)行表彰分別授予“個(gè)人信貸營銷明星”、“個(gè)人信貸優(yōu)秀審批員”、“個(gè)人信貸優(yōu)秀貸后管理員”榮譽(yù)稱號，同時(shí)半年每人一次性獎(jiǎng)勵(lì)1000元，全年每人一次性獎(jiǎng)勵(lì)2000元。

被總行授予“個(gè)人貸款季度營銷管理先進(jìn)個(gè)人”榮譽(yù)稱號，或被總行授予年度各類先進(jìn)個(gè)人榮譽(yù)稱號的，省行另行獎(jiǎng)勵(lì)。

2．集體創(chuàng)優(yōu)評先獎(jiǎng)勵(lì)：對先進(jìn)單位、特別能戰(zhàn)斗先進(jìn)集體省行以文件形式進(jìn)行表彰，分別授予“個(gè)人信貸先進(jìn)單位”和“個(gè)人信貸特別能戰(zhàn)斗先進(jìn)集體”榮譽(yù)稱號，同時(shí)對先進(jìn)單位一次性分別獎(jiǎng)勵(lì)前三名，一等獎(jiǎng)5萬元、二等獎(jiǎng)3萬元、三等獎(jiǎng)2萬元；對特別能戰(zhàn)斗先進(jìn)集體一次性分別獎(jiǎng)勵(lì)2萬元。

被總行授予年度先進(jìn)單位（集體）榮譽(yù)稱號，省行另行獎(jiǎng)勵(lì)。

五、考核獎(jiǎng)勵(lì)要求

1．省行對各行個(gè)人貸款不良率指標(biāo)進(jìn)行考核（不含助學(xué)不良貸款），以年初個(gè)人貸款不良率為基數(shù)（剔除今年已核銷貸款金額），年初個(gè)人貸款不良率在2%以內(nèi)的,六月末或年末不良貸款額較年初雖有上升，但不良率仍控制在2%以內(nèi)，不取消增長額獎(jiǎng)勵(lì)；年初個(gè)人貸款不良率超過2%的，六月末或年末不良貸款率較年初繼續(xù)上升的，取消半年或全年增長額獎(jiǎng)勵(lì)。發(fā)生“假按揭假車貸”和貸款詐騙行為以及其他嚴(yán)重違規(guī)行為的，取消參加個(gè)人創(chuàng)優(yōu)評先獎(jiǎng)勵(lì)和集體創(chuàng)優(yōu)評先獎(jiǎng)勵(lì)的評選資格。

2．各行要根據(jù)省行辦法出臺獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)施細(xì)則，要合理確定前臺營銷人員和審查審批人員的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動(dòng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)人員和客戶經(jīng)理拓展市場，服務(wù)客戶的工作積極性,確?？己思?lì)取得明顯成效。各行需將獎(jiǎng)勵(lì)辦法實(shí)施細(xì)則上報(bào)省行，省行將對各行獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)施情況跟蹤檢查，對營銷進(jìn)展和貸款質(zhì)量情況按月進(jìn)行通報(bào)。

3．各行要建立嚴(yán)格的客戶經(jīng)理寫實(shí)記錄和工作量逐級核對制度，不得弄虛作假，各行必須要將獎(jiǎng)金落實(shí)到個(gè)人,嚴(yán)禁層層截留，確保實(shí)現(xiàn)個(gè)貸人員績效掛鉤，落實(shí)到個(gè)人。

4．各行在考核中要嚴(yán)格執(zhí)行總、省行關(guān)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)章制度，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)防信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展。

個(gè)人信貸范文第2篇

摘要：個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近年來以巨大的市場潛力和較高的預(yù)期收益成為金融市場競爭的熱點(diǎn)，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，有利于擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)需求?熏拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長?熏其前景不容忽視。目前，我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍存在諸多局限性，如何完善和發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為一個(gè)重大的現(xiàn)實(shí)問題。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；個(gè)人消費(fèi)信貸；內(nèi)需

個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購買商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會(huì)”上，總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求上的作用不容忽視。

一、我國發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析

（一）拉動(dòng)內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持

盡管近些年來我國消費(fèi)品市場出現(xiàn)了持續(xù)快速增長的勢頭，但是與投資和出口的高速增長相比，消費(fèi)需求增速仍顯不高，內(nèi)需不足已成為制約我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的障礙。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年前三季度，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為37％，從世界各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律來看，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的最終動(dòng)力，對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率一般應(yīng)為80％左右。擴(kuò)大內(nèi)需已成為我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的戰(zhàn)略性問題，消費(fèi)信貸的支持有利于潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變，是拉動(dòng)居民消費(fèi)需求的重要途徑。

（二）提升居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)需要消費(fèi)信貸支持

2006年國民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值為26971．64億美元，年增長10．7％，這標(biāo)志著我國已經(jīng)進(jìn)入中低收入國家水平；此外，近幾年我國努力擴(kuò)大居民消費(fèi)，居民在住房、醫(yī)療、旅游、文化、體育、娛樂等方面的消費(fèi)與日俱增。通過消費(fèi)信貸方式把消費(fèi)資金的剩余部分暫時(shí)貸給消費(fèi)資金不足者?熏有利于促進(jìn)即期消費(fèi)和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。

（三）金融機(jī)構(gòu)效率提高和業(yè)務(wù)發(fā)展需要消費(fèi)信貸的不斷完善

消費(fèi)信貸作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)之一，對于提高銀行資金配置效率，擴(kuò)寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間，通過合理的消費(fèi)信貸配置資金比例，合理安排資源在投資和消費(fèi)領(lǐng)域的分配，可以提高信貸資金配置的整體效率。此外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品不斷，可以豐富銀行金融業(yè)務(wù)。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從總體上看，中國個(gè)人消費(fèi)信貸目前的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢，但憂患并存，具體體現(xiàn)在以下一些方面：

（一）我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征

1．發(fā)展迅速。自1999年擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)信貸以來，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年上半年，居民戶貸款余額4．6萬億元，同比增長25．7％，增速同比提高10個(gè)百分點(diǎn)，比年初增加6741億元，同比多增3074億元。居民消費(fèi)性貸款比年初增加3800億元，同比多增3699億元，其中居民戶中長期消費(fèi)性貸款同比多增3206億元。其中個(gè)人住房貸款增長迅速，相當(dāng)于1999年的30倍，汽車消費(fèi)貸款也呈現(xiàn)較快增長勢頭。

2．信貸品種呈多元化發(fā)展，方式更加靈活豐富。從消費(fèi)領(lǐng)域看，拓寬到住房、汽車、助學(xué)、醫(yī)療、旅游和耐用消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域；信貸工具方面，有信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；貸款期限也有不同程度的放寬，從一年短期到20年中長期貸款不等；同時(shí)貸款保證方式方面，保險(xiǎn)貸款合作方式有較大幅度上升，占比在12％左右。

3．信貸品種發(fā)展不均衡，國有商業(yè)銀行占據(jù)消費(fèi)信貸市場的絕大部分。較發(fā)達(dá)國家相比，雖然我國信貸品種存在差距，但基本還是具備了個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品體系，只是個(gè)人住房貸款占據(jù)了絕大比例，汽車貸款、其他綜合貸款也發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，住房貸款余額達(dá)18430億元，2007年上半年，全國消費(fèi)貸款余額達(dá)22070億元，占人民幣貸款余額的10．2％。在各項(xiàng)消費(fèi)貸款中，住房貸款和汽車貸款余額分別為18547億元和960億元，分別占全部消費(fèi)者個(gè)人消費(fèi)貸款余額的84％和4．4％。此外，工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行，憑借其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，率先開拓了消費(fèi)信貸市場，據(jù)統(tǒng)計(jì)，四家合計(jì)占全部消費(fèi)貸款余額的80％左右。

4．受從緊貨幣政策影響，銀行消費(fèi)信貸發(fā)放將更為審慎。央行近期調(diào)整貨幣政策，2008年將實(shí)行貨幣從緊政策，這是近十年來首次改變穩(wěn)健的貨幣政策。我國在1997年面臨通貨緊縮的危險(xiǎn)，貨幣政策由防止通貨膨脹轉(zhuǎn)為主要防止通貨緊縮，出臺了多項(xiàng)支持消費(fèi)信貸的政策措施，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好趨勢。近期數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸增長呈現(xiàn)萎縮趨勢，今后兩年，銀行將會(huì)比較重視銀根，因此對于消費(fèi)信貸款項(xiàng)的發(fā)放將趨于嚴(yán)謹(jǐn)。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題

雖然近幾年我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發(fā)達(dá)國家相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給我國金融業(yè)的發(fā)展帶來阻礙。

1．農(nóng)戶貸款難。2006年末，農(nóng)戶貸款余額0．92萬億元，只有7072萬戶農(nóng)民獲得貸款支持，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31．2％，還有1／3的農(nóng)民沒有獲得貸款支持。以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，具有高度分散、生產(chǎn)技術(shù)水平低和組織化程度低和組織化程度低的特征，農(nóng)戶缺乏有效的抵押、擔(dān)保手續(xù)，與金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的要求差距較大。且由于農(nóng)戶投放信貸資金成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)民過多貸款，這無疑與中央大力強(qiáng)調(diào)的支農(nóng)政策相違背。

2．征信體制不健全。權(quán)威的個(gè)人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)體系未能建立起來，缺乏行之有效的消費(fèi)信貸跟蹤、監(jiān)控體系，給銀行的信貸投放帶來諸多不確定性風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行信貸授信額度的確定，制約了金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)推廣。同時(shí)受宏觀環(huán)境影響（如利率、資產(chǎn)價(jià)格變化等），貸款抵押物品也存在貶值風(fēng)險(xiǎn)，借款者逃避償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，這無疑加大了消費(fèi)信貸的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3．交易成本阻礙消費(fèi)信貸的實(shí)現(xiàn)。由于我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展較遲，目前貸款手續(xù)環(huán)節(jié)仍過于繁雜，涉及銀行之外的如房產(chǎn)、評估、保險(xiǎn)、公證等諸多部門。個(gè)人需支付的信貸交易成本較高，商業(yè)銀行對申請貸款者的要求過于嚴(yán)格，如要求借款人具有當(dāng)?shù)貞艨凇⒎€(wěn)定收入、擔(dān)保等等，使不少人失去貸款資格。

4．產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。目前中國幾大商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款品種大同小異，主要集中在住房貸款、汽車貸款兩大類上，信貸品種在利率、期限、抵押、擔(dān)保等方面同質(zhì)化程度很高，缺乏特色。與發(fā)達(dá)國家相比，品種范圍仍局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但在美國，分期付款貸款、開放性循環(huán)貸款、一次性償清貸款、住宅抵押貸款等都具有豐富而靈活的類別，而我國許多消費(fèi)信貸產(chǎn)品還未開始涉及，與國外相比存在相當(dāng)大差距，這不利于我國銀行業(yè)的國際競爭力發(fā)展。

5．還有諸多因素抑制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。如居民對消費(fèi)信貸的認(rèn)知度偏低。不少居民仍熱衷于將收入存入銀行，且由于存貸利率上調(diào)，居民儲蓄愿望趨強(qiáng)，儲蓄在近幾年仍將是城鄉(xiāng)居民選擇投資的重要渠道。居民收入低，也抑制了消費(fèi)信貸的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)體制改革的影響，就業(yè)仍然是一大難題，許多人收入在支付家庭基本生活支出后節(jié)余較少，大多數(shù)沒有申請消費(fèi)貸款的意愿。此外，社會(huì)保障制度的落后也是影響因素之一。

三、拓展消費(fèi)信貸的政策性建議和現(xiàn)實(shí)選擇

針對我國目前消費(fèi)信貸的存在問題，結(jié)合其特征和我國國情提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）加大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持力度

農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)加大對現(xiàn)有農(nóng)村消費(fèi)信貸品種的營銷力度，適度增加農(nóng)戶購置生活用品、建房、治病等生活性消費(fèi)信貸，同時(shí)積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸的覆蓋面，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對象和范圍，如加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體銷售經(jīng)營戶等的資金支持力度。

（二）建立健全有效征信體制，防范風(fēng)險(xiǎn)

首先要積極參與社會(huì)個(gè)人征信體系建設(shè)。中國人民銀行組織開發(fā)的全國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，于2005年12月開始運(yùn)行，各商業(yè)銀行應(yīng)按其要求，及時(shí)、準(zhǔn)確和完整地報(bào)送本機(jī)構(gòu)所有個(gè)人貸款、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的信息，從而逐步使個(gè)人借款信息在全國內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通；其次要加強(qiáng)對借款人的資信狀況調(diào)查。貸款審查人員要加強(qiáng)對借款人貸款申請材料真實(shí)性審查，對一些有重大嫌疑的借款應(yīng)實(shí)地走訪，要進(jìn)一步完善個(gè)人資信評定標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范個(gè)人資信評定程序，逐步實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸與個(gè)人征信體系的科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、程序化結(jié)合。

（三）完善金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸操作體系

一是要簡化貸款手續(xù)，提供“一條龍”服務(wù)，減少不必要的交易程序，降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。二是要放寬申辦條件。適當(dāng)調(diào)整對借款人的限制，不應(yīng)僅把借款人眼前的經(jīng)濟(jì)狀況作為貸款決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)綜合考慮其預(yù)期收入、素質(zhì)和未來發(fā)展?jié)摿Φ鹊取?/p>

（四）市場需求和客戶需求是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的源泉和動(dòng)力

這要求銀行提高對市場和客戶的感知度，有針對性地對產(chǎn)品功能、價(jià)格策略及服務(wù)手段進(jìn)行科學(xué)組合和優(yōu)化。如創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種，如對農(nóng)戶可積極開展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，嘗試性發(fā)展新型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如住房二次抵押貸款、綜合循環(huán)貸款等等，同時(shí)可以考慮開發(fā)與保險(xiǎn)相結(jié)合的金融工具和業(yè)務(wù)。

個(gè)人信貸范文第3篇

20世紀(jì)90年代末以來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與人民生活水平的不斷提高，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了較快的發(fā)展趨勢，并且隨著個(gè)人消費(fèi)信貸意識的不斷提高，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)更是進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期。但是，與公司信貸相比，個(gè)人信貸仍然是一個(gè)比較新興的行業(yè)，面對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)沒有成熟有效的管理模式來利用，因此，需要對商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對策進(jìn)行探究，從而提出與現(xiàn)行的商業(yè)銀行的發(fā)展相適應(yīng)的管理模式與對策。

一、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要有兩大類，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（一）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由某些全局性的因素所引起的銀行信貸收益的變動(dòng)，這些因素是通過相同的方式對銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)無處不在，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：

1、政策性風(fēng)險(xiǎn)

政策性風(fēng)險(xiǎn)是國家的金融法律法規(guī)或是政策的出臺引起的金融市場的波動(dòng)，給商業(yè)銀行引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)的興衰關(guān)系著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，政府會(huì)對金融業(yè)尤其是商業(yè)銀行進(jìn)行一系列的政策性的指導(dǎo)，而國家政策或是法律法規(guī)的調(diào)整，有可能會(huì)對商業(yè)銀行的未來信貸業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2、利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于市場的利率變動(dòng)引起資金流向與投資的變動(dòng)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，對此，政府會(huì)適時(shí)地調(diào)整銀行利率以應(yīng)對可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，商業(yè)銀行的盈利主要是利用存貸款之間的利率差異，因此，利率對商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生直接的影響。

3、購買力風(fēng)險(xiǎn)

購買力風(fēng)險(xiǎn)是指由于貨幣貶值、通貨膨脹導(dǎo)致實(shí)際收益水平下降而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。市場一旦出現(xiàn)通貨膨脹預(yù)期，物價(jià)會(huì)大幅上漲，這時(shí)社會(huì)購買力下降，居民還貸壓力加大，在此情形下，客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，銀行將會(huì)承受著風(fēng)險(xiǎn)威脅。

（二）非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)，通常商業(yè)銀行可以通過完善制度、加強(qiáng)管理來規(guī)避此類風(fēng)險(xiǎn)。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要有以下兩種：

1、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借貸人在貸款到期時(shí)違反合同規(guī)定不歸還貸款本息而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行應(yīng)對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。當(dāng)前由于商業(yè)銀行對個(gè)人的信用狀況缺乏完整有效地監(jiān)督與約束，加之客戶自身存在的非理，使得商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)往往會(huì)產(chǎn)生因客戶信用風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2、經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，通常是由于商業(yè)銀行的工作人員在辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作上出現(xiàn)失誤，或是銀行的信貸業(yè)務(wù)流程、政策制度上存在漏洞，或是管理者在經(jīng)營過程中決策出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行的利益受損。

二、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對策

個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)貫穿于商業(yè)銀行個(gè)人信貸管理的整個(gè)過程，因此，只有及時(shí)的對信貸風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)因素進(jìn)行分析，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)。下面就商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出幾點(diǎn)對策。

（一）完善商業(yè)銀行的內(nèi)部管理體系

商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來源于銀行的內(nèi)部，因此，完善內(nèi)部管理系統(tǒng)是防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵措施，直接影響著風(fēng)險(xiǎn)防范的結(jié)果。建立商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效機(jī)制，要從源頭上進(jìn)行建立與完善，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身個(gè)人信貸管理的需要，完善個(gè)人借貸的流程，建立嚴(yán)格的審批責(zé)任制，實(shí)行個(gè)人信貸的逐級審批，對個(gè)人借貸行為進(jìn)行嚴(yán)格的約束，除此之外，各個(gè)信貸崗位之間既要獨(dú)立又要相互制約，通過健全個(gè)人信貸管理機(jī)制，對個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地防范。

（二）建立個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制

商業(yè)銀行要想防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，還要建立有效的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。當(dāng)前，我國的商業(yè)銀行往往更加重視個(gè)人信貸之前的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，而對貸款發(fā)放之后的風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效地預(yù)警，試想如果這時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行很有可能會(huì)因?yàn)閬聿患安扇?yīng)對措施而遭受利益的損失，因此，要從信息的收集、預(yù)警信息的分析以及預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)決策方面建立個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制。

（三）完善個(gè)人信用制度

建立和完善個(gè)人信用制度是商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的前提與保障，可以分為兩個(gè)步驟進(jìn)行。首先，在銀行內(nèi)部對個(gè)人信息進(jìn)行收集與整理，充分利用內(nèi)部資源建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，根據(jù)數(shù)據(jù)庫建立個(gè)人的信用檔案。其次，各商業(yè)銀行之間以及商業(yè)銀行與其他的企業(yè)或是機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)客戶信息的共享，以在全社會(huì)范圍內(nèi)建立個(gè)人信用與等級評價(jià)制度，這樣，將有利于對個(gè)人借貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地防范。

個(gè)人信貸范文第4篇

1信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)信貸的安全性與借款人的收入水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力及個(gè)人信用息息相關(guān)。目前，中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告，借款人單位出具的收入證明，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程中給出的信用評分是對借款人信用評價(jià)的基礎(chǔ)指標(biāo)。個(gè)人征信系統(tǒng)是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺，該系統(tǒng)通過采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)。然而，由于借款人單位出具收入證明的隨意性，個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容比較簡單、粗略，并且部分客戶沒有信用檔案，而目前的客戶信用評分也不能完全反映客戶的信用狀況，以上因素都導(dǎo)致銀行在防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在一定的先天不足。形成這種先天不足的原因除了部分人信用觀念淡薄、信用缺失外，另一重要原因還是由于我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，從而導(dǎo)致銀行與借款人之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，借款人在向銀行申請借款時(shí)必定了解自己是否具有償還能力，從而會(huì)更多地提供對自己有利的信息，隱瞞那些對自己不利的信息或者不確定性因素。在個(gè)人消費(fèi)信貸市場中，信息不對稱與信用缺失現(xiàn)象是緊密相連的。信息不對稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對稱的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場中的信息不對稱程度密切相關(guān)。因此，如果不能有效地解決信息不對稱問題，信用缺失現(xiàn)象將不可避免，必將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2管理風(fēng)險(xiǎn)目前，我國商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。從風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)上看，過分追求資金運(yùn)營的效益性，而對經(jīng)營安全與風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識嚴(yán)重不足。為了完成既定的貸款和利潤指標(biāo)，無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)操作、盲目發(fā)放貸款，導(dǎo)致不良貸款不斷增加。從貸前資信評估上看，尚未建立科學(xué)、完善的評估體系，往往依靠定性的、人為行的風(fēng)險(xiǎn)評估大多是針對信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的，而對市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估還處于空白或者探討的過程中，對衍生金融工具、中間業(yè)務(wù)、電子銀行等新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更是缺乏監(jiān)控。這些問題隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，新產(chǎn)品的不斷產(chǎn)生而愈顯突出。從貸后跟蹤管理上看，信息缺乏與滯后導(dǎo)致貸款預(yù)警機(jī)制失靈。長期以來，雖然商業(yè)銀行實(shí)行“審貸分離、分級審批”的信貸管理制度，但由于機(jī)構(gòu)崗位之間的分工不明、職責(zé)不清，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)部門，未能建立起有效的溝通機(jī)制，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會(huì)因利益的交叉而導(dǎo)致權(quán)力制衡的失靈，如對保證金的管理上，會(huì)計(jì)部門與信貸業(yè)務(wù)部門的工作職責(zé)不清導(dǎo)致保證金賬戶失去監(jiān)控，出現(xiàn)余額不足或挪用現(xiàn)象。

3法律風(fēng)險(xiǎn)國外消費(fèi)信貸市場發(fā)達(dá)國家都有龐大的消費(fèi)信貸法律體系，內(nèi)容豐富。這些法律一方面對消費(fèi)信貸參與各方的行為提供了參照標(biāo)準(zhǔn)，另一方面保護(hù)了參與者的利益，維護(hù)市場健康發(fā)展。我國的消費(fèi)信貸是從20世紀(jì)80年代中后期起步的，真正得到關(guān)注和重視是到90年代中期，發(fā)展的時(shí)間不長，消費(fèi)信貸市場還很不發(fā)達(dá)。我國的消費(fèi)信貸法律不健全，國家尚未制訂統(tǒng)一、規(guī)范的具體針對整個(gè)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，尚未對消費(fèi)信息的披露和消費(fèi)信用的評估等做出規(guī)定。一般都是以國家下發(fā)的規(guī)范性文件和實(shí)行性的規(guī)范等來約束的，規(guī)定比較分散，至今并沒有一部統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法律。我國關(guān)于信貸方面的法律法規(guī)有《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產(chǎn)性貸款而立的，還沒有完全意義上的消費(fèi)性貸款法律法規(guī)，致使銀行開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏有力的法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。在回收個(gè)人消費(fèi)信貸過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。就汽車消費(fèi)信貸而言，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，我國的《貸款通則》、《擔(dān)保法》均未有針對汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法可依，而且一旦借款人故意或非故意的違約，就會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力，加大社會(huì)勞動(dòng)、執(zhí)行難的局面。國家對汽車消費(fèi)稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、稅費(fèi)種類也未規(guī)范統(tǒng)一，各種稅費(fèi)負(fù)擔(dān)還比較重，汽車抵押手續(xù)、法規(guī)不完善。這些在法律規(guī)范上的欠缺都成為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展中的障礙，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于無法可依的境地，對消費(fèi)信貸市場的完善也產(chǎn)生了負(fù)面的影響。

4市場風(fēng)險(xiǎn)作為零售業(yè)務(wù)的個(gè)人消費(fèi)信貸，其客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，貸款時(shí)間跨度長，操作環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)量大，交易成本高，易受市場環(huán)境的變化而誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)隱患。如部分銀行在房地產(chǎn)熱潮中放低貸款門檻，很多不符合條件的人也貸到了款，在房價(jià)攀升的時(shí)候，借款人可通過賣房償還貸款，但當(dāng)房價(jià)下滑、利率上調(diào)的時(shí)候，越來越多的借款人不堪重負(fù)，從而出現(xiàn)違約現(xiàn)象。同時(shí)消費(fèi)信貸中出現(xiàn)不良貸款后，由于我國消費(fèi)信貸法制建設(shè)和商品交易二級市場尚未完善，銀行欲將抵押物變現(xiàn)，需經(jīng)歷重重環(huán)節(jié)，層層收費(fèi)，還要投入大量的人力、物力、財(cái)力，最后導(dǎo)致成本過高。

二、防范和化解個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策

1建立完備的個(gè)人信用制度發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸制度，就是要通過評級掌握借款人個(gè)人收入的真實(shí)狀況、個(gè)人資產(chǎn)和負(fù)債情況以及有無不良信用記錄等，從而據(jù)以判斷借款人的誠信度、還款能力的穩(wěn)定性以及還款意愿。通過建立信息收集與信用評估機(jī)制，以中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為平臺，整合健全系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)銀行、工商、稅務(wù)、房地產(chǎn)等相關(guān)部門信息的全面采集，真實(shí)全面反映個(gè)人信用記錄。銀行應(yīng)以客戶的信用記錄為基礎(chǔ)，通過信用評分卡機(jī)制，建立起科學(xué)的個(gè)人信用評估的程序和制度。同時(shí)有效利用客戶信息管理系統(tǒng)，及時(shí)收集、錄入、變更客戶的財(cái)務(wù)信息、賬戶信息、與客戶相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息，確保信息的時(shí)效性與關(guān)聯(lián)性。

2完善消費(fèi)信貸市場法制環(huán)境我國目前消費(fèi)信貸方面的法律法規(guī)比較缺乏，健全消費(fèi)信貸法律建設(shè)迫在眉睫。用法律法規(guī)來規(guī)范消費(fèi)信貸參與雙方的行為，既保護(hù)信貸消費(fèi)者的利益，又不損害銀行的利益。消費(fèi)信貸法律法規(guī)以及管理?xiàng)l例不是權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的組成部分，而是作為要求和禁止從事某些業(yè)務(wù)活動(dòng)或作法的規(guī)范，其必須明確消費(fèi)信貸的主管機(jī)構(gòu)、經(jīng)營原則、辦理機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、貸款利率、辦貸手續(xù)、法律責(zé)任等，確立雙方的權(quán)利和地位，督促雙方履行責(zé)任和義務(wù)，使消費(fèi)信貸做到有法可依，便于銀行規(guī)范經(jīng)營，推動(dòng)消費(fèi)信貸規(guī)范化、合法化、制度化。同時(shí)要加大消費(fèi)信貸執(zhí)法力度，做到違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)，共同維護(hù)消費(fèi)者和銀行正當(dāng)權(quán)益。

3規(guī)范操作消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對銀行來說：重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群體，把處于上升階段的中等收入群體列為個(gè)人客戶的目標(biāo)市場，其較強(qiáng)的還貸能力和良好的資信狀況將是培植個(gè)人產(chǎn)品和盈利能力的新增長點(diǎn)。規(guī)范操作，嚴(yán)把貸款金額及期限關(guān)，針對不同的客戶和貸款業(yè)務(wù)的具體情況，合理確定貸款的首付比例及貸款期限，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。注意完善保險(xiǎn)手續(xù)，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行要在正確理解保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上完善貸款保險(xiǎn)操作手續(xù)，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額及第一收益人的設(shè)置是否符合要求，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在貸款期限內(nèi)是否連續(xù)，采取要求借款人按照貸款期限一次性全額投保的方式，杜絕按年投保后出現(xiàn)續(xù)保難的問題。建立高業(yè)務(wù)素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。消費(fèi)信貸所涉及的業(yè)務(wù)范圍很廣，專業(yè)性很強(qiáng)，因此對從業(yè)人員的金融理論知識、消費(fèi)信貸專業(yè)知識、營銷技能、工作經(jīng)驗(yàn)等都有很高的要求。因此，更新和完善信貸從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)和服務(wù)技能，培養(yǎng)出一支知識全面、業(yè)務(wù)水平過硬的消費(fèi)信貸專業(yè)人員隊(duì)伍顯得格外重要。

個(gè)人信貸范文第5篇

關(guān)鍵詞:個(gè)人工資自保擔(dān)保貸款;農(nóng)村信用社;對策

個(gè)人工資自保擔(dān)保貸款是2002年儋州市農(nóng)村信用社在全國首創(chuàng)的金融產(chǎn)品,是借款人以其固定的工資收入作為償還貸款保證或擔(dān)保人以其固定的工資收入為借款人償還貸款作保證擔(dān)保的貸款。截止2005年末,該社累計(jì)發(fā)放個(gè)人自保擔(dān)保貸款18760萬元,貸款余額9450萬元,占全社貸款余額的22.2%,貸款到期回收率達(dá)99.9%,百元貸款收息額為8.7元,成為該社效益增長的新亮點(diǎn)。①

一、開辦個(gè)人工資自保擔(dān)保貸款的意義

1.滿足了客戶對金融產(chǎn)品的需求。一是個(gè)人工資自保擔(dān)保貸款的借款適用于不違反國家法律法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定的所有經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。二是借款人不必提供抵押物,只須憑借款人或擔(dān)保人的固定工資收入作為償還貸款本息來源,辦理了相關(guān)手續(xù)即可,免除了抵押登記、公證、保險(xiǎn)等一系列繁瑣手續(xù),為借款人節(jié)省了諸多費(fèi)用。三是貸款手續(xù)簡便、時(shí)間短、效率高,免除了常規(guī)貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間長,環(huán)節(jié)多的弊端。

2.有效解決了農(nóng)戶貸款抵押難的問題。眾所周知,鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、教師大部分家屬在農(nóng)村,有貸款需求但無力提供抵押物,難以取得貸款。個(gè)人工資自保擔(dān)保貸款不僅有效解決了群眾貸款無抵押的難點(diǎn),也解決了生產(chǎn)生活中的許多燃眉之急。

3.促進(jìn)人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。個(gè)人工資自保擔(dān)保貸款對一些剛參加工作,有超前消費(fèi)觀念的群體來說是一個(gè)福音。據(jù)了解,在大部分個(gè)人工資自保擔(dān)保貸款中,許多借款人的借款用途是購置摩托車、電腦、電器等耐用或貴重商品及進(jìn)行家庭裝修,此外還有一些借款人為了提高自身素質(zhì),繼續(xù)深造但又不愿意加重家庭負(fù)擔(dān)而選擇貸款。

4.緩解了助學(xué)貸款難的問題。隨著社會(huì)競爭的加劇,每個(gè)家庭都希望兒女能考取大學(xué),但入學(xué)需要數(shù)萬元的費(fèi)用,工薪階層家庭一時(shí)難以支付。有了個(gè)人工資自保擔(dān)保貸款后,有固定工資收入的借款人為子女辦理助學(xué)貸款時(shí),只提供大學(xué)錄取通知書和個(gè)人工資收入擔(dān)保即可辦理。

二、個(gè)人工資自保擔(dān)保貸款的主要做法

1.強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。儋州市農(nóng)村信用社制定了《儋州市農(nóng)村信用社個(gè)人工資貸款暫行管理辦法》,規(guī)定了四個(gè)“嚴(yán)格限定”:一是嚴(yán)格限定貸款對象及條件。借款人或擔(dān)保人必須是身體健康,有固定可靠工資收入的本區(qū)域機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的工作人員。二是嚴(yán)格限定貸款期限。貸款期限按借款人或擔(dān)保人的年齡確定,最長不超過4年,其主要是防止因時(shí)間過長,借款人工作變動(dòng)或其它因素導(dǎo)致借款人無法按期償還貸款本息而帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是嚴(yán)格限定貸款金額。貸款金額根據(jù)借款人或擔(dān)保人的實(shí)領(lǐng)工資及清償能力核定,最高不得超過5萬元。四是嚴(yán)格限定還款方式。采取每月等額本息還款法,不僅提高了資金的使用效率,而且提高了借款人的誠信意識。[1]

2.公開辦貸程序,接受社會(huì)監(jiān)督。一是將管理制度張貼在營業(yè)廳,并在該市政務(wù)網(wǎng)上公布;二是公開貸款對象、條件、金額、期限、操作程序;三是實(shí)行放貸承諾制,凡是借款人提交借款申請書后,信用社2個(gè)工作日內(nèi)必須決定是否受理,調(diào)查后符合條件的,5個(gè)工作日內(nèi)必須給予辦理完備;四是公開聯(lián)社主任室電話,接受群眾監(jiān)督,若有刁難、敲詐勒索行為,經(jīng)查實(shí)的,給予舉報(bào)者獎(jiǎng)勵(lì),并對舉報(bào)人予以保密。[2]

3.實(shí)行有效管理,強(qiáng)化貸款回收。一是收取借款人工資存折、卡及密碼,代領(lǐng)代扣工資逐月償還貸款本息。借款人或擔(dān)保人的工資存折、卡、密碼,采取折、卡與密碼分開管理,雙人取款,每次必有登記,防止單人操作存在的安全隱患。二是信息互通,嚴(yán)防借款人多頭貸款。對已辦理工資自保貸款的借款人,不得再以本人工資為其他借款人提供擔(dān)保;對新調(diào)入本轄內(nèi)的工作人員申請工資自保或擔(dān)保貸款的,必須向調(diào)出地信用社調(diào)查了解并出具意見。三是資源共享,共同制裁打擊不講誠信的借款人。統(tǒng)一收集曾有惡意拖欠信用社貸款不良記錄的借款人員名單,下發(fā)各信用社,明令禁止受理。四是組織協(xié)調(diào),做好后勤服務(wù)工作。與借款人工資行協(xié)商,委托它行代扣借款人工資,省時(shí)省力省費(fèi)用。

4.構(gòu)筑“防火墻”,加強(qiáng)事后監(jiān)督。一是聯(lián)社定期或不定期組織檢查組對個(gè)人工資自保擔(dān)保貸款開展專項(xiàng)檢查,規(guī)定聯(lián)社機(jī)關(guān)包點(diǎn)人員對所包點(diǎn)社的個(gè)人工資自保擔(dān)保貸款每月至少檢查一次,發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改糾正。二是對惡意拖欠不還的借款人或擔(dān)保人,實(shí)行新聞媒介曝光,打擊賴債行為,構(gòu)建誠信的和諧社會(huì)。

三、個(gè)人自保擔(dān)保貸款存在的問題和完善對策