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消費(fèi)養(yǎng)老范文第1篇

中國(guó)是一個(gè)注重傳統(tǒng)文化的國(guó)度，五千年傳統(tǒng)文化源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。其中尊老敬老尤為受到重視，并崇尚反哺式的傳承模式。傳統(tǒng)文化也對(duì)中國(guó)的養(yǎng)老消費(fèi)產(chǎn)生了重要影響，因此在中國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題上，家庭式的養(yǎng)老模式占主要地位。但隨著我國(guó)人口老齡化問(wèn)題日益突出，社會(huì)中普遍存在的建立于傳統(tǒng)文化基礎(chǔ)上的養(yǎng)老模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這對(duì)社會(huì)養(yǎng)老機(jī)制提出了一個(gè)亟待解決的難題。

【關(guān)鍵詞】

傳統(tǒng)文化；養(yǎng)老；機(jī)制

1.中國(guó)老年人口現(xiàn)狀

1.1 老年人口規(guī)模大，老齡化速度加快

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年，我國(guó)總?cè)丝谠鲩L(zhǎng)到14億人，在這一數(shù)據(jù)中，勞動(dòng)年齡即1564歲人口占全部人口的74%，相比較2011年，比重下降了0.3%；但老年人口（65歲以上）數(shù)量占當(dāng)年全部人口的9.5%，比重提升了0.3%。這些數(shù)據(jù)表明：一方面我國(guó)人口總量不斷增長(zhǎng)，且增幅較大；另一方面，在這一增長(zhǎng)過(guò)程中，老年化人口增長(zhǎng)速度較快。

1.2 老年人口區(qū)域分布發(fā)生轉(zhuǎn)移

我國(guó)老齡化人口區(qū)域分布不均衡，從地區(qū)分布來(lái)看，中東部發(fā)達(dá)地區(qū)的人口老齡化形勢(shì)相對(duì)于西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人口老齡化趨勢(shì)較為嚴(yán)重。從時(shí)間走勢(shì)來(lái)看，人口老齡化嚴(yán)峻的現(xiàn)狀正逐漸從東部地區(qū)向中西部地區(qū)擴(kuò)散。老年化現(xiàn)象嚴(yán)峻的地區(qū)不斷增多，這一方面顯示我國(guó)人口老齡化形勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻，另一方面也顯示出人口老齡化呈現(xiàn)轉(zhuǎn)移趨勢(shì)。

由此可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)養(yǎng)老消費(fèi)將不斷增加，占總體消費(fèi)的比重越來(lái)越大，但是另一方面，養(yǎng)老消費(fèi)又受到受各方面的影響，發(fā)展并不成熟，其中傳統(tǒng)文化就是一個(gè)很重要的影響因素。

2.傳統(tǒng)文化對(duì)養(yǎng)老消費(fèi)的影響

2.1 孝文化對(duì)養(yǎng)老消費(fèi)的影響

“孝”源于人類(lèi)對(duì)父母生養(yǎng)的感恩意識(shí)，生命創(chuàng)造和養(yǎng)護(hù)的客觀(guān)事實(shí)產(chǎn)生了自然的人性意識(shí)。因此“孝”實(shí)際上就是一種侍奉父母，贍養(yǎng)父母的行為。子女出于“盡孝”，在選擇老人的養(yǎng)老方式中，往往傾向于選擇家庭式養(yǎng)老。家庭養(yǎng)老模式是在中國(guó)傳統(tǒng)文化的影響下不斷形成和完善的一種以家庭的存在為必要條件的養(yǎng)老模式，這種模式在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)更為普遍。家庭養(yǎng)老的內(nèi)容主要三個(gè)方面：經(jīng)濟(jì)上的給予、生活上的照料和情感上的溝通三個(gè)方面，具有不可替代的優(yōu)勢(shì)，但是另一方面家庭養(yǎng)老消費(fèi)不可避免的帶有局限性。首先子女缺乏專(zhuān)業(yè)技能和知識(shí)。不能滿(mǎn)足半自理和不能自理老人的護(hù)理需求。其次，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，子女一方面背負(fù)著來(lái)自工作和生活的壓力，另一方面又要照顧老人，這對(duì)很多工作壓力大的年輕人來(lái)說(shuō)是無(wú)法做到的，他們沒(méi)有足夠的時(shí)間陪伴父母，這很容易造成老年人精神上的空虛。最后，家庭養(yǎng)老消費(fèi)阻礙了其他養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這阻礙了養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的擴(kuò)大和發(fā)展。

2.2 尊老崇老對(duì)養(yǎng)老消費(fèi)的影響

尊老崇老文化是傳統(tǒng)文化的重要組成部分，是指子女們對(duì)父母要“唯命是從”，要以老為貴，以老為尊。崇老文化對(duì)養(yǎng)老消費(fèi)的影響主要有：

（1）尊老祟老文化規(guī)定了養(yǎng)老的內(nèi)容。首先，《孝經(jīng)》中就有規(guī)定，“孝子之事親也，居則致其敬，養(yǎng)則致其樂(lè)，病則致其憂(yōu)，喪則致其哀，祭則致其嚴(yán)，五者尚全，然后能事親”。其次，強(qiáng)調(diào)了養(yǎng)老的目標(biāo)，即通過(guò)人們行為的規(guī)范來(lái)規(guī)范人們的思想。因此可以說(shuō)，中國(guó)家庭養(yǎng)老的特征即注重物質(zhì)贍養(yǎng)更注重精神贍養(yǎng)所體現(xiàn)的觀(guān)念。因此養(yǎng)老消費(fèi)也必須體現(xiàn)這種規(guī)范性。

（2）尊老祟老文化對(duì)養(yǎng)老具有監(jiān)督作用。家庭養(yǎng)老主要通過(guò)家庭和社會(huì)關(guān)系來(lái)實(shí)現(xiàn)的。如社會(huì)的輿論壓力和相關(guān)政策等。所以這在一定程度上對(duì)子女在父母的養(yǎng)老支出方面起到了監(jiān)督和約束作用。

2.3 “面子”對(duì)養(yǎng)老消費(fèi)的影響

在馬斯洛的需要層次理論當(dāng)中，自我實(shí)現(xiàn)的需求位于最頂層。隨著人們生活水平的提高，越來(lái)越追求自我價(jià)值的提高，這使人們?cè)谌穗H交往中形成攀比心理。在養(yǎng)老消費(fèi)過(guò)程中，子女會(huì)因?yàn)橥禄蚱渌笥延H戚在對(duì)父母的養(yǎng)老過(guò)程中實(shí)行家庭養(yǎng)老，因而顧忌面子，也采取家庭養(yǎng)老，完全不顧父母的想法與感受，或許父母更愿意到社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，因?yàn)檫@樣可以和許多同齡人一起聊天，下棋，或者其他更多的活動(dòng)，給生活增添更多樂(lè)趣。有些子女，為了“面子”，互相攀比，看誰(shuí)的父母養(yǎng)老院的檔次高，消費(fèi)高，但這對(duì)父母無(wú)疑是有好處的，因?yàn)橄M(fèi)高，服務(wù)相對(duì)肯定會(huì)更好一點(diǎn)。

3.基于傳統(tǒng)文化的養(yǎng)老消費(fèi)創(chuàng)新

3.1 創(chuàng)新居家養(yǎng)老消費(fèi)方式

在傳統(tǒng)文化的基礎(chǔ)上，根據(jù)各地風(fēng)俗和傳統(tǒng)，推出具有傳統(tǒng)文化特色的“以家庭養(yǎng)老為主體，社區(qū)服務(wù)為依托，機(jī)構(gòu)供養(yǎng)為補(bǔ)充”的養(yǎng)老服務(wù)體系，把家庭、社區(qū)和機(jī)構(gòu)三者有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，共同推動(dòng)專(zhuān)業(yè)服務(wù)向社區(qū)和家庭延伸。

3.2 推行積分寶養(yǎng)老消費(fèi)模式

積分寶消費(fèi)養(yǎng)老是一種將社會(huì)消費(fèi)與養(yǎng)老消費(fèi)融合在一起，以此來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題的全新養(yǎng)老消費(fèi)模式。積分寶養(yǎng)老消費(fèi)提倡“一生消費(fèi)，一生養(yǎng)老”的理念，倡導(dǎo)從日常消費(fèi)中為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，人們?cè)谙M(fèi)的過(guò)程中為養(yǎng)老積分，這不僅有利于發(fā)展消費(fèi)養(yǎng)老事業(yè)，還在不增加國(guó)家、社會(huì)和個(gè)人負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上不僅提升了社會(huì)保障，從而達(dá)到了可持續(xù)發(fā)展的目的。

3.3 建立養(yǎng)生文化村

三四個(gè)村子構(gòu)建一個(gè)養(yǎng)生文化村，村內(nèi)設(shè)立多種多樣的養(yǎng)生休閑活動(dòng)，政府可以在建立養(yǎng)生文化村的過(guò)程中利用財(cái)政撥款或者將其作為公共業(yè)務(wù)進(jìn)行投資，以減輕子女和老人的經(jīng)濟(jì)壓力，將養(yǎng)生文化村的養(yǎng)老消費(fèi)控制在一個(gè)比較低的水平，或者采取同樣的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，老年人可以根據(jù)自己的興趣愛(ài)好選擇自己的養(yǎng)老消費(fèi)。

4.結(jié)論

國(guó)家高度重視養(yǎng)老問(wèn)題，黨的十七大還明確提出要實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的目標(biāo)。因此在創(chuàng)新養(yǎng)老體系過(guò)程中必須以傳統(tǒng)孝道作為現(xiàn)代養(yǎng)老的重要的內(nèi)涵，發(fā)揚(yáng)以人為本的精神，弘揚(yáng)中華民族敬老愛(ài)幼的傳統(tǒng)美德，對(duì)父母之恩的回報(bào)化作自身生命之外形態(tài)的延續(xù)，這樣才能夠在理解傳統(tǒng)孝道的基礎(chǔ)上，自覺(jué)踐行孝道，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代養(yǎng)老問(wèn)題中對(duì)老年人的樂(lè)養(yǎng)與敬養(yǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王如鵬.農(nóng)村養(yǎng)老保障問(wèn)題研究[D].吉林大學(xué).2010

消費(fèi)養(yǎng)老范文第2篇

關(guān)鍵詞：消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目；零售商；利益

一、消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的原理與實(shí)質(zhì)

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指購(gòu)物者無(wú)需額外交付保險(xiǎn)費(fèi)用，只需通過(guò)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的消費(fèi)養(yǎng)老購(gòu)物平臺(tái)進(jìn)行日常購(gòu)物，通過(guò)平臺(tái)上的商家按照契約要求對(duì)購(gòu)物者的返利行為，就可取得一份屬于自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的做法是，利用現(xiàn)代電子商務(wù)技術(shù)，為消費(fèi)者設(shè)立長(zhǎng)期固定的養(yǎng)老金賬號(hào)，將讓利所得全部記入該賬號(hào)，日積月累，待消費(fèi)者達(dá)到養(yǎng)老年齡后便可享受到一定的養(yǎng)老保險(xiǎn)回報(bào)，以此作為對(duì)社會(huì)養(yǎng)老金缺口的有效補(bǔ)充。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的本質(zhì)是在一定程度上壓縮商業(yè)利潤(rùn)，取之于消費(fèi)者、用之于消費(fèi)者，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者理財(cái)，使消費(fèi)者得到更多的利益回報(bào)。同時(shí)，也為參與其中的企業(yè)拓展了商業(yè)空間。利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目為這些企業(yè)尤其是零售商穩(wěn)定消費(fèi)者群，使其得到持久穩(wěn)定的營(yíng)業(yè)收入，實(shí)現(xiàn)多方共贏。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的亮點(diǎn)是，在政府的財(cái)政預(yù)算之外，通過(guò)政府認(rèn)可的社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)作，在個(gè)人與政府零投入的情況下對(duì)社會(huì)養(yǎng)老金缺口進(jìn)行有效補(bǔ)充，進(jìn)而完善覆蓋城鄉(xiāng)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系，提高社會(huì)福利。

二、零售商在經(jīng)營(yíng)中面臨的問(wèn)題及解決思路

（一）零售商在經(jīng)營(yíng)中面臨的問(wèn)題

由于零售是將商品和相關(guān)服務(wù)提供給消費(fèi)者作為最終消費(fèi)之用的活動(dòng)，不僅向最終消費(fèi)者出售商品，同時(shí)還利用使消費(fèi)者便利的設(shè)施和方式提供相關(guān)服務(wù)，加之消費(fèi)者群的不穩(wěn)定性，因此在經(jīng)營(yíng)中面臨許多問(wèn)題。

1.終端服務(wù)成本高

零售商面對(duì)的終端消費(fèi)者每次購(gòu)買(mǎi)數(shù)量少，且要求商品檔次、品種齊全，提供購(gòu)買(mǎi)與消費(fèi)方便的服務(wù)。為此，零售商通常要多品種小批量多次進(jìn)貨，以便加快銷(xiāo)售過(guò)程，提高資金周轉(zhuǎn)率，這就使得其終端服務(wù)成本提高。

2.業(yè)態(tài)多元化造成高成本經(jīng)營(yíng)

由于消費(fèi)者需求多樣且快速變化，要求零售商在經(jīng)營(yíng)方式（即零售業(yè)態(tài)）上必須多元化經(jīng)營(yíng)，使得零售商難以在經(jīng)營(yíng)上實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益，造成經(jīng)營(yíng)成本上升。

3.因銷(xiāo)售地域范圍小而造成對(duì)消費(fèi)者群的限定

零售商尤其是社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)零售商的消費(fèi)者群與批發(fā)銷(xiāo)售商不同，主要是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)附近的居民和流動(dòng)人口。因此，銷(xiāo)售地域范圍小對(duì)消費(fèi)者群的限定，直接限制了其銷(xiāo)售量。

4.競(jìng)爭(zhēng)激烈提高了經(jīng)營(yíng)成本

與其他行業(yè)相比，零售商之間有著更為直接、激烈的競(jìng)爭(zhēng)。例如，為了適應(yīng)消費(fèi)者的隨意性購(gòu)買(mǎi)和零售市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，許多零售商千方百計(jì)地整飾銷(xiāo)售現(xiàn)場(chǎng)及周邊環(huán)境，以加強(qiáng)商店整體設(shè)計(jì)和形象宣傳。此外，為了吸引并穩(wěn)定住消費(fèi)者群，零售商不斷強(qiáng)化特色定位，對(duì)商店位置、營(yíng)業(yè)時(shí)間、服務(wù)項(xiàng)目、商品結(jié)構(gòu)、廣告宣傳、促銷(xiāo)等手段進(jìn)行綜合戰(zhàn)略策劃，實(shí)施差異化營(yíng)銷(xiāo)，使得其經(jīng)營(yíng)成本大幅度上升。

5.“觸網(wǎng)”遭遇的難題

傳統(tǒng)零售商開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)零售面對(duì)著人才短缺、供應(yīng)鏈和物流配送不足、線(xiàn)上虛擬店與線(xiàn)下實(shí)體店的價(jià)格沖突（左右手互搏）、成本和盈利難預(yù)期等問(wèn)題。

6.現(xiàn)代連鎖經(jīng)營(yíng)模式下的商業(yè)管理問(wèn)題

（1）由于連鎖零售商的規(guī)模普遍較小，而且大多數(shù)商店的連鎖流于形式，很難形成“集中采購(gòu)、統(tǒng)一配送、規(guī)模經(jīng)營(yíng)”以降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，難以提高競(jìng)爭(zhēng)力、增加規(guī)模收益。（2）缺少優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)人才。管理型人才稀缺，非專(zhuān)業(yè)的員工進(jìn)行管理經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象普遍。缺少專(zhuān)業(yè)的工商、財(cái)務(wù)、投資咨詢(xún)、信息技術(shù)、企劃、廣告設(shè)計(jì)、研究消費(fèi)者心理的高級(jí)管理人才，是零售商發(fā)展的一個(gè)“瓶頸”。（3）經(jīng)營(yíng)合作欠和諧。零售商之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，這種競(jìng)爭(zhēng)既體現(xiàn)在管理人才、管理水平、價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，也體現(xiàn)在零售商之間因缺乏合作而產(chǎn)生的不和諧關(guān)系，尤其體現(xiàn)在供應(yīng)鏈的團(tuán)結(jié)協(xié)作上。

（二）零售商經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的解決思路

1.利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目緩解城市商業(yè)中心零售業(yè)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)激烈化和飽和化問(wèn)題

利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行業(yè)態(tài)地域布局、合理布網(wǎng)設(shè)點(diǎn)，緩解城市商業(yè)中心零售業(yè)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)激烈化和飽和化問(wèn)題，增加零售商的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

2.在消費(fèi)養(yǎng)老購(gòu)物平臺(tái)上促進(jìn)商業(yè)鏈之間的聯(lián)合

（1）在橫向上，促進(jìn)零售商聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，通過(guò)零售商之間的信息溝通，提高市場(chǎng)的穩(wěn)定性和可預(yù)知性，提升零售業(yè)整體集約化經(jīng)營(yíng)水平。（2）在縱向上，促進(jìn)零售商與上游的供應(yīng)商及下游客戶(hù)之間的聯(lián)系，積極進(jìn)行市場(chǎng)資源整合，培育工、商、金融保險(xiǎn)及客戶(hù)群體一體化經(jīng)營(yíng)形式，逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

3.利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目商業(yè)體系降低運(yùn)營(yíng)成本

高效的商業(yè)體系是提高整個(gè)商業(yè)鏈效益的關(guān)鍵。零售業(yè)應(yīng)構(gòu)建合理的體系，由單一的區(qū)域銷(xiāo)售轉(zhuǎn)變?yōu)橛晒?yīng)商、零售商、金融保險(xiǎn)與消費(fèi)者的一體化現(xiàn)代化商業(yè)網(wǎng)結(jié)構(gòu)，利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目降低供應(yīng)商、零售商與消費(fèi)者之間的商業(yè)損失，降低整個(gè)商業(yè)鏈的損耗，以達(dá)到最有效的銷(xiāo)售量和最低運(yùn)營(yíng)成本。

4.加強(qiáng)宏觀(guān)調(diào)控，創(chuàng)造公平、高效的市場(chǎng)平臺(tái)

對(duì)零售商之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，政府應(yīng)加大宏觀(guān)調(diào)控力度，聯(lián)合社會(huì)力量為零售業(yè)營(yíng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

三、實(shí)施消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目給零售商帶來(lái)的利益

（一）吸附消費(fèi)者

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)在使消費(fèi)者得到更多利益回報(bào)的同時(shí)，也為參與其中的零售商拓展了商業(yè)空間，利用消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目穩(wěn)定消費(fèi)者群，使其得到持久穩(wěn)定的營(yíng)業(yè)收入。由于服務(wù)中心所提供的購(gòu)物平臺(tái)是利用現(xiàn)代電子商務(wù)技術(shù)，使消費(fèi)者獲取商品信息具有很大的便利性，加上商家按照契約要求對(duì)消費(fèi)者給予返利，令消費(fèi)者切實(shí)感受到實(shí)用和滿(mǎn)足。同時(shí)，消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的運(yùn)作模式，使消費(fèi)者在購(gòu)物和查詢(xún)其保費(fèi)積累情況的操作過(guò)程既簡(jiǎn)單又透明，使消費(fèi)者能夠清清楚楚地感知到其所得到的切身利益，由此對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生了較大的吸附作用。

（二）穩(wěn)定消費(fèi)者群

穩(wěn)定一個(gè)消費(fèi)者群，應(yīng)以消費(fèi)者的需求為中心、建立以消費(fèi)者的便利為主導(dǎo)的服務(wù)流程，并將消費(fèi)者長(zhǎng)期獲利與零售商聯(lián)接在一起。由于消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種終身人壽保險(xiǎn)，其險(xiǎn)種的設(shè)立可針對(duì)消費(fèi)者個(gè)性化需求、滿(mǎn)足每一個(gè)消費(fèi)者精神和心理需求，且其獲利時(shí)間一般從投保后的第15年開(kāi)始，消費(fèi)者投保時(shí)間越長(zhǎng)獲利越高。這樣就將消費(fèi)者的利益與零售商長(zhǎng)期聯(lián)接在一起，對(duì)消費(fèi)者群的穩(wěn)定作用十分明顯。

（三）擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)范圍，降低成本，提高營(yíng)業(yè)利潤(rùn)

1.為零售商帶來(lái)更多的消費(fèi)者群體

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司與簽約零售商對(duì)客戶(hù)作出的長(zhǎng)期、穩(wěn)定的讓利承諾，實(shí)施該項(xiàng)目后將為零售商帶來(lái)更多的消費(fèi)者群體，賺取更多的利潤(rùn)。

2.零售商可實(shí)現(xiàn)較均衡和穩(wěn)定的營(yíng)業(yè)收入

在消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)平臺(tái)購(gòu)物有利于形成消費(fèi)者、零售商與保險(xiǎn)公司之間長(zhǎng)期穩(wěn)定的互信關(guān)系。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的實(shí)施奠定了消費(fèi)者群體長(zhǎng)期購(gòu)物的基礎(chǔ)，零售商可實(shí)現(xiàn)較均衡、穩(wěn)定的營(yíng)業(yè)收入，有效地減少了市場(chǎng)波動(dòng)給零售商帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.零售商可降低成本、增加利潤(rùn)

零售商簽約消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目后，可在平臺(tái)上整合行業(yè)信息，零售商之間可互相了解貨源渠道，降低成本、增加利潤(rùn)。

4.零售商可擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)范圍，提高銷(xiāo)售收入

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)平臺(tái)為零售商植入資源，經(jīng)平臺(tái)授權(quán)，零售商可代辦平臺(tái)內(nèi)的其他零售商所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，因此擴(kuò)展了經(jīng)營(yíng)范圍，快速提高了銷(xiāo)售收入。

5.零售商可擴(kuò)大銷(xiāo)售規(guī)模，提高營(yíng)業(yè)利潤(rùn)

需求曲線(xiàn)是顯示價(jià)格與需求量關(guān)系的曲線(xiàn)，在其他條件相同時(shí)，在每一價(jià)格水平上購(gòu)物者愿意而且能夠購(gòu)買(mǎi)的商品量是隨著價(jià)格下降（或說(shuō)消費(fèi)者得到的利益提升）而增加的。例如，零售商一天的營(yíng)業(yè)額是2000元，利潤(rùn)率約為30％，利潤(rùn)額約為600元。假如簽約讓利給消費(fèi)者10％，商家利潤(rùn)率為20％，由于簽約后有了穩(wěn)定的客源，客流量會(huì)穩(wěn)步增大，每天營(yíng)業(yè)額可增至3000元，此時(shí)名義上的利潤(rùn)仍然保持600元。但是由于消費(fèi)者群、市場(chǎng)的驅(qū)穩(wěn)性，以及由于資源、信息整合而造成的零售商經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大、成本降低，零售商的實(shí)際利潤(rùn)將會(huì)有效提高。因此，實(shí)施消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了零售商從規(guī)模里要利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)方式。

四、在零售商中推行消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目要解決的問(wèn)題及方法

（一）零售商的經(jīng)營(yíng)理念有待進(jìn)一步提高

由于零售商是以零售活動(dòng)為基本職能，以消費(fèi)者為中心，直接面向消費(fèi)者，因此其觀(guān)念受生產(chǎn)力發(fā)展水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況的制約。在新的經(jīng)營(yíng)模式和市場(chǎng)環(huán)境下，零售商的經(jīng)營(yíng)理念有待于調(diào)整。傳統(tǒng)條件下，零售業(yè)是市場(chǎng)的末梢環(huán)節(jié)，看重的是獲取利潤(rùn)。而在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，服務(wù)行業(yè)看重的是為消費(fèi)者提供的利益。消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)是通過(guò)服務(wù)中心所提供的購(gòu)物平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者的返利行為，使消費(fèi)者得到一份無(wú)需繳費(fèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，這與零售商在傳統(tǒng)條件下的經(jīng)營(yíng)理念有一定的落差。因此，在推進(jìn)消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí)，需要對(duì)零售商進(jìn)行耐心、持久的宣傳和引導(dǎo)。推行消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目離不開(kāi)零售商的支持與配合，只有在零售商完全理解并真心支持的情況下，這個(gè)項(xiàng)目才能夠順利推進(jìn)。

（二）零售商面臨的市場(chǎng)環(huán)境有待進(jìn)一步規(guī)范

消費(fèi)養(yǎng)老購(gòu)物平臺(tái)有利于形成消費(fèi)者、零售商與保險(xiǎn)公司之間長(zhǎng)期穩(wěn)定的互信關(guān)系，項(xiàng)目的實(shí)施奠定了消費(fèi)者群體長(zhǎng)期購(gòu)物的基礎(chǔ)，有效地減少了市場(chǎng)波動(dòng)。但是這一市場(chǎng)的形成牽涉到整個(gè)購(gòu)物鏈上各零售商的利益，難免造成各零售商在商業(yè)利益上的博弈與欺詐。這就需要消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目服務(wù)中心、政府相關(guān)部門(mén)規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境，以保障整個(gè)購(gòu)物鏈上各零售商的商業(yè)利益。

（三）形成一個(gè)持久穩(wěn)定的消費(fèi)者群需要較長(zhǎng)的時(shí)間和一定的成本

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司與簽約零售商對(duì)消費(fèi)者作出的長(zhǎng)期、穩(wěn)定的讓利承諾。雖然實(shí)施該項(xiàng)目可為零售商帶來(lái)更多的消費(fèi)者群體，但是由于形成一個(gè)持久穩(wěn)定的消費(fèi)者群需要較長(zhǎng)的時(shí)間，因而零售商在引進(jìn)消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目的初期，會(huì)面臨著一定的商業(yè)成本。一方面，需要零售商轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，理解并支持這個(gè)項(xiàng)目的推進(jìn)；另一方面，也需要消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)、相關(guān)各方包括政府相關(guān)部門(mén)的鼎力支持。

（四）零售商的近期利益有可能受到損失

需求曲線(xiàn)表現(xiàn)的是價(jià)格與需求量的關(guān)系，即在其他條件相同時(shí)，購(gòu)物者對(duì)商品的需求量是隨著價(jià)格下降而增加的。這一過(guò)程的形成需要一定的時(shí)間，在這個(gè)過(guò)程中零售商的近期利益有可能受到損失。因此，既需要零售商轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，也需要消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)和相關(guān)各方的大力支持。

（五）擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)范圍可能會(huì)對(duì)零售商固有的經(jīng)營(yíng)模式造成較大沖擊

零售商簽約消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目后，可在平臺(tái)上整合行業(yè)信息，零售商之間可互相了解貨源渠道，零售商可代辦平臺(tái)內(nèi)其他零售商所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)范圍。但是，擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)范圍可能會(huì)對(duì)零售商固有的經(jīng)營(yíng)模式造成較大沖擊。零售商往往會(huì)因?yàn)閷?duì)其固有經(jīng)營(yíng)模式改變的不適應(yīng)而影響經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。因此，這就需要消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)中心和相關(guān)各方在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中給予有效的支持和引導(dǎo)。

五、結(jié)論

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目是在消費(fèi)過(guò)程中積累養(yǎng)老資金，并以此作為紐帶，將消費(fèi)者、服務(wù)提供商、產(chǎn)品供應(yīng)商、資產(chǎn)管理方、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)方、政府監(jiān)管方有效串聯(lián)。這一項(xiàng)目的推廣，能夠增強(qiáng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)、提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力、發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制和管理職能、成為社會(huì)和諧發(fā)展的推動(dòng)力，為加速實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)在創(chuàng)新中擴(kuò)大保障覆蓋面等工作發(fā)揮重要作用。如能將消費(fèi)養(yǎng)老概念延伸至準(zhǔn)客戶(hù)群體中，并將此運(yùn)行模式進(jìn)行逐步推廣應(yīng)用，則是建立長(zhǎng)期穩(wěn)定、互動(dòng)有序的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)良好的個(gè)人規(guī)劃，成為除基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄三大養(yǎng)老資金來(lái)源之外的又一資金來(lái)源支柱。就全社會(huì)而言，消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)項(xiàng)目既能為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來(lái)源探索出一條全新的路徑，又能帶動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域發(fā)揮社會(huì)補(bǔ)充保障功能的提升，希望能夠得到全社會(huì)的理解和支持。

參考文獻(xiàn)：

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消費(fèi)養(yǎng)老范文第3篇

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；居民消費(fèi)；行為生命周期模型

中圖分類(lèi)號(hào)：F220 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2012）10-0043-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.12

一、引言

行為生命周期模型是結(jié)合行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論與生命周期模型而形成的。由于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的引入，使得行為生命周期模型的行為人有很多非理性限制，進(jìn)而該模型特別適用于描述實(shí)際行為，而非如同生命周期模型般僅總結(jié)行為人理特征。同時(shí)，由于行為人的非理性限制，使得行為生命周期模型對(duì)一些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的預(yù)測(cè)可能將完全不同于生命周期模型。其中，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)居民消費(fèi)的影響恰為其中之一。根據(jù)生命周期模型可以預(yù)測(cè)：當(dāng)養(yǎng)老金增加時(shí)，儲(chǔ)蓄則會(huì)相應(yīng)減少、消費(fèi)增加①。而根據(jù)行為生命周期模型做出的預(yù)測(cè)則恰恰相反：養(yǎng)老金的增加會(huì)使儲(chǔ)蓄增加、消費(fèi)減少。那么，究竟哪種模型的預(yù)測(cè)結(jié)果會(huì)符合我國(guó)實(shí)際？根據(jù)我國(guó)政府近年來(lái)一直致力于建立健全社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，而我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率卻沒(méi)有下降趨勢(shì)[1]，我們可做出初步判斷，即行為生命周期模型的預(yù)測(cè)結(jié)果會(huì)與中國(guó)實(shí)際較為符合。

二、行為生命周期模型

（一）自我控制模型

基于消費(fèi)者的感性和理性沖突，行為生命周期模型假設(shè)個(gè)人作出兩組共存卻不一致的偏好：一個(gè)關(guān)注長(zhǎng)期（稱(chēng)作計(jì)劃者），另一個(gè)關(guān)注短期（稱(chēng)作執(zhí)行者）。假設(shè)一個(gè)人的生命周期延續(xù)至T期，則生命周期收入流：y=（y1，…，yT）?？傌?cái)富為L(zhǎng)W=∑Tt=1Yt。消費(fèi)流用c=（c1，…，cT）表示。且生命周期預(yù)算約束為∑ct=LW。

又由于計(jì)劃者利用意志力減少消費(fèi)，會(huì)對(duì)其正面效用（快樂(lè)效用）產(chǎn)生負(fù)面影響，即痛苦效用。因此以Zt表示消費(fèi)者總效用，其為快樂(lè)效用和痛苦效用的加總。并令意志力努力變量為？茲t，表示t期運(yùn)用的意志力數(shù)量。并假設(shè)消費(fèi)減少導(dǎo)致的邊際效用遞減比運(yùn)用意志力時(shí)相應(yīng)的效用損失要小，可得到：

D=*->0 （1）

其中，在？茲=0時(shí)求值。差分D可看作運(yùn)用意志力的凈邊際成本。

因此，由于意志力成本高昂，計(jì)劃者需要采取一些諸如強(qiáng)制性定期儲(chǔ)蓄等技巧以獲得自我控制。

（二）心智賬戶(hù)模型

一個(gè)簡(jiǎn)單的公式化的心智賬戶(hù)體系把財(cái)富分為三個(gè)組成部分：現(xiàn)有可支配收入（I）、現(xiàn)有資產(chǎn)（A）和未來(lái)收入（F）。且在一個(gè)給定的時(shí)期，可支配收入的邊際消費(fèi)傾向最高，未來(lái)收入（F）邊際消費(fèi)傾向最低，現(xiàn)有資產(chǎn)（A）的邊際消費(fèi)傾向居中，即：

1≈？墜C/？墜I>？墜C/？墜A>？墜C/？墜F （2）

且行為生命周期總消費(fèi)函數(shù)對(duì)于三類(lèi)賬戶(hù)有不同的衡量標(biāo)準(zhǔn)，即：

C=f（I，A，F(xiàn)） （3）

對(duì)于短期收入賬戶(hù)（I），用符號(hào)mt表示其在第t期開(kāi)始的余額。假定誘惑越大，選擇任何給出的消費(fèi)水平ct

？墜/？墜mt（*）

綜上，結(jié)合上述兩個(gè)模型，筆者可對(duì)養(yǎng)老金對(duì)居民消費(fèi)的影響做出預(yù)測(cè)，而這個(gè)預(yù)測(cè)將在下文闡述。

三、模型分析

設(shè)想一個(gè)人為了應(yīng)對(duì)日后的退休而儲(chǔ)蓄他或她10%的年收入。假設(shè)總儲(chǔ)蓄部分由以下部分構(gòu)成：6%作為養(yǎng)老金計(jì)劃；4%作為自由處置儲(chǔ)蓄。若他或她被迫把養(yǎng)老金的比例從6%提高到7%，總儲(chǔ)蓄、總消費(fèi)會(huì)發(fā)生何種變化？（撇開(kāi)以下因素：捐贈(zèng)所得、流動(dòng)性約束、稅率、保留退休金權(quán)利的收益，以及被勸誘退休）生命周期模型的預(yù)測(cè)是：總儲(chǔ)蓄、消費(fèi)不會(huì)受影響。即令PS為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金，DS為自由處置儲(chǔ)蓄，則生命周期模型預(yù)測(cè)是dDS/dPS=-1.0。然而實(shí)際上，通過(guò)格林（Green，1981）以及庫(kù)爾茲（Kurz，1981）等人的實(shí)證分析表明，dDS/dPS的數(shù)值與-1.0相距甚遠(yuǎn)，甚至有些測(cè)算為正值[2]。

而通過(guò)行為生命周期模型則可做出如下預(yù)測(cè)：隨著養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄的改變，自由處置儲(chǔ)蓄發(fā)生相應(yīng)變化的程度（在絕對(duì)價(jià)值意義上）小于1.0。

這意味著當(dāng)強(qiáng)制性質(zhì)的養(yǎng)老金增加時(shí)，自由儲(chǔ)蓄的減少額會(huì)小于相應(yīng)的養(yǎng)老金增加的數(shù)值。通過(guò)不等式（4）可以推出結(jié)論：養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)抑制消費(fèi)。即增加養(yǎng)老金的提?。╯），則財(cái)富從I賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到F賬戶(hù)，并假設(shè)Ct（s）

同時(shí)，通過(guò)簡(jiǎn)單的理論分析也可以得出此結(jié)論。對(duì)于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中的典型家庭來(lái)說(shuō)，短期收入賬戶(hù)的邊際消費(fèi)傾向接近于1，但是遠(yuǎn)期財(cái)富賬戶(hù)的邊際消費(fèi)傾向?yàn)?。首先是由于自我控制成本高昂。當(dāng)人們面臨即期消費(fèi)或遠(yuǎn)期消費(fèi)時(shí)，很難抵制當(dāng)前消費(fèi)沖動(dòng)的誘惑。其次是大多數(shù)家庭在進(jìn)行消費(fèi)決策時(shí)，是按照一整套心智賬戶(hù)體系做出判斷的。比如，雖然房子和養(yǎng)老金賬戶(hù)對(duì)于人們來(lái)說(shuō)是財(cái)富，但人們?cè)跊Q定即期消費(fèi)時(shí)很少考慮到這些賬戶(hù)的實(shí)際價(jià)值，而是以當(dāng)前手中的短期收入或流動(dòng)性資產(chǎn)做決策。當(dāng)然，對(duì)于當(dāng)前大額消費(fèi)和日常消費(fèi)，我們?cè)谧龀鰶Q策時(shí)所判斷的標(biāo)準(zhǔn)也是不同的，即通過(guò)不同的心智賬戶(hù)進(jìn)行判斷。

因此，當(dāng)養(yǎng)老金計(jì)劃從短期收入賬戶(hù)向遠(yuǎn)期財(cái)富賬戶(hù)轉(zhuǎn)移1元時(shí)，人們?nèi)菀缀雎赃@部分資產(chǎn)的當(dāng)前效用，而是作為財(cái)富儲(chǔ)蓄起來(lái)，即總儲(chǔ)蓄幾乎也增加1元。又由于支出通常調(diào)整到與可支配收入一致的水平，所以工資的扣除額度減少了用于支付的貨幣。因此，一旦養(yǎng)老金繳費(fèi)變成養(yǎng)老金財(cái)富，就會(huì)相應(yīng)地抑制消費(fèi)。

四、數(shù)據(jù)說(shuō)明與實(shí)證分析

（一）時(shí)間序列數(shù)據(jù)模型

1.數(shù)據(jù)來(lái)源

本文的數(shù)據(jù)都來(lái)源于國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒，最終選取了1989—2010年的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金（P）作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的量化指標(biāo)，國(guó)民總收入GDP（Y）作為收入的量化指標(biāo)，居民消費(fèi)額（PC）作為消費(fèi)的量化指標(biāo)。在這里做一點(diǎn)說(shuō)明，我們本來(lái)準(zhǔn)備選取居民的收入作為收入的指標(biāo)，但是沒(méi)有搜集到關(guān)于居民收入或者居民儲(chǔ)蓄的相關(guān)數(shù)據(jù)，而國(guó)民總收入是包括居民收入在內(nèi)的，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和居民消費(fèi)都有一定程度的影響，并且國(guó)民總收入還包含其它的因素，這些因素也會(huì)影響?zhàn)B老保險(xiǎn)基金和居民消費(fèi)。最后筆者選擇以國(guó)民總收入替代居民收入作為收入的指標(biāo)。 所有的統(tǒng)計(jì)分析均在Eviews5.0軟件上完成。

2.回歸分析

（1）平穩(wěn)性檢驗(yàn)

在對(duì)時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之前，需要先進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，首先采用ADF方法對(duì)P、Y、PC三個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)，經(jīng)檢驗(yàn)三列數(shù)據(jù)都是非平穩(wěn)的，檢驗(yàn)結(jié)果如下：

考慮搜集到的是年度數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)間隔很大，誤差相應(yīng)偏大，不利于建立模型分析。所以對(duì)三列數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)數(shù)處理，得到新的三列數(shù)據(jù)樣本，再次進(jìn)行ADF檢驗(yàn)后，顯示新的三列數(shù)據(jù)都是平穩(wěn)的，檢驗(yàn)結(jié)果如下（下文的模型分析討論都建立在新的三列數(shù)據(jù)之上）：

（2）協(xié)整檢驗(yàn)

進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)后，還需要檢驗(yàn)數(shù)據(jù)之間的長(zhǎng)期均衡關(guān)系，即進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，直接對(duì)新的三列平穩(wěn)數(shù)據(jù)LOGP、LOGPC、LOGY進(jìn)行回歸后得到殘差序列resid，對(duì)殘差序列做單位根檢驗(yàn)結(jié)果如下：

殘差序列resid無(wú)單位根，t統(tǒng)計(jì)量小于各顯著水平下的臨界值，所以新的三列平穩(wěn)數(shù)據(jù)之間是協(xié)整的，它們之間存在穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

（3）格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)

最后還需要進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)，從統(tǒng)計(jì)的角度確定數(shù)據(jù)之間的因果關(guān)系，在Eviews5.0上進(jìn)行滯后兩期的格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)，顯示結(jié)果如下：

經(jīng)查表得，在5%的顯著水平下，F(xiàn)0.05（2，20）=3.10的臨界值，根據(jù)表中的F統(tǒng)計(jì)量大于該值的項(xiàng)，表明LOGP、LOGPC、LOGY之間存在因果關(guān)系，并且LOGP、LOGY是LOGPC的格蘭杰原因，因而最終選擇LOGP、LOGY作為解釋變量，LOGPC作為因變量。

（4）建立回歸方程

準(zhǔn)備工作已經(jīng)完成，下面進(jìn)行回歸分析，在Eviews5.0中回歸得到的結(jié)果為：

LOGPCt=-0.1919606174*LOGPt+1.193600559*LOGYt

（0.030700） （0.051600）

t=（-6.252704） （23.13173）

-1.699886597

（0.378567）

（-4.490318）

R2=0.998452，R2=0.998289，F(xiàn)=6127.260，DW=1.214117

結(jié)果中擬合優(yōu)度達(dá)到了0.998452，但是DW統(tǒng)計(jì)量為1.214117，這時(shí)的樣本量為22，解釋變量有2個(gè)，在5%的顯著水平下，查DW統(tǒng)計(jì)表得：dL=1.147，dU=1.541？圯dL？芻DW？芻dU，無(wú)法判斷是否存在自相關(guān)性，還需進(jìn)行進(jìn)一步檢驗(yàn)。

（5）檢驗(yàn)異方差性與自相關(guān)性

對(duì)方程進(jìn)行懷特檢驗(yàn)結(jié)果如下：

nR2=2.605989？芻？字20.05（2）=5.991，不能拒絕原假設(shè)，結(jié)果顯示不存在異方差性。

用拉格朗日乘數(shù)法（LM法）對(duì)方程進(jìn)行滯后一階的檢驗(yàn)結(jié)果如下：

LM（1）=（n-1）R2=2.250969？芻？字20.05（1）=3.841，無(wú)法拒絕原假設(shè)，結(jié)果顯示也不存在自相關(guān)性。綜上所述，最終的回歸方程為：

LOGPCt=-0.1919606174*LOGPt+1.193600559*LOGYt

（0.030700） （0.051600）

t=（-6.252704） （23.13173）

-1.699886597

（0.378567）

（-4.490318）

R2=0.998452，R2=0.998289，F(xiàn)=6127.260，DW=1.214117

此時(shí)t檢驗(yàn)與F檢驗(yàn)都很顯著，擬合優(yōu)度也高達(dá)0.998452，且不存在異方差性和自相關(guān)性，說(shuō)明模型擬合效果很好。根據(jù)方程結(jié)果顯示，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金平均每增加一元，居民的消費(fèi)就會(huì)減少0.2元，表明養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)的抑制作用。

（二）截面數(shù)據(jù)模型

1.數(shù)據(jù)來(lái)源

數(shù)據(jù)也來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2011》，筆者搜集了全國(guó)31個(gè)地區(qū)（北京、天津、河北、山西、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、上海、江蘇、浙江、安徽、福建、江西、山東、河南、湖北、湖南、廣東、廣西、海南、重慶、四川、貴州、云南、、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆等）的總消費(fèi)支出和收入金額，二者之比為最終消費(fèi)率（FCR），還有各地年末參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)和總?cè)藬?shù)，定義二者之比為養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率（COVER）。

2.回歸分析

由于這部分統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)屬于截面數(shù)據(jù)，不需要進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)等，所以可以直接進(jìn)行回歸，得到的結(jié)果為：

FCRi=0.5141004915-0.1557488609*COVERi

（0.026077） （0.117266）

t=（19.71460） （-1.328167）

R2=0.057341，R2=0.024835，F(xiàn)=1.764027，DW=1.291555

可以看出擬合系數(shù)R2=0.057341很低，說(shuō)明結(jié)果很不理想，于是本文采用懷特檢驗(yàn)來(lái)檢驗(yàn)異方差性，得出的結(jié)果：

由上可知，nR2=16.71744>？字20.05（2）=5.9915，式中有兩項(xiàng)含有解釋變量，因而自由度為2，所以拒絕原假設(shè)，表明模型存在異方差性。

筆者采取加權(quán)最小二乘法（WLS法）對(duì)異方差進(jìn)行修正，選取的權(quán)數(shù)為1/COVER，再次回歸得到的結(jié)果為：

R2=0.984656，R2=0.984127，F(xiàn)=58.70096，DW=1.559097

最終R2=0.984656，F(xiàn)檢驗(yàn)與t檢驗(yàn)也都非常顯著。對(duì)樣本量為31，有一個(gè)解釋變量的模型，在5%的顯著水平下，查DW統(tǒng)計(jì)表得，dL=1.363，dU=1.496，模型中dU？芻DW？芻4-dU=2.504，因而不存在自相關(guān)性，模型擬合效果很好。結(jié)果說(shuō)明了各地養(yǎng)老保險(xiǎn)與消費(fèi)呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，也即養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)有抑制作用。

五、結(jié)論及政策建議

通過(guò)對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與居民消費(fèi)關(guān)系的實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老金對(duì)居民私人消費(fèi)的抑制作用及養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率高的城市消費(fèi)低的現(xiàn)象，驗(yàn)證了行為生命周期模型的相關(guān)理論，并得出：養(yǎng)老金的增加會(huì)抑制居民消費(fèi)。這意味著如果我國(guó)政府以提高居民消費(fèi)率為最終政策目標(biāo)，那么通過(guò)建立廣覆蓋的居民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的方式是行不通的。

因此，根據(jù)行為生命周期模型理論，筆者建議一方面改變養(yǎng)老保險(xiǎn)金的籌資方式、降低居民的繳費(fèi)率并提高居民收入，使居民的現(xiàn)有可支配收入賬戶(hù)的數(shù)值增加進(jìn)而增加居民消費(fèi)率，同時(shí)以其他資金來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)基金。至于其他資金的來(lái)源，可通過(guò)國(guó)企分紅來(lái)補(bǔ)充[3]。另一方面，由于短期收入賬戶(hù)的消費(fèi)傾向高，如若政府想提高居民消費(fèi)率、降低儲(chǔ)蓄率，可從改變現(xiàn)行的工資制度著手，如降低年終獎(jiǎng)金額度（減少現(xiàn)有資產(chǎn)賬戶(hù)收入）或?qū)⒛杲K獎(jiǎng)改為季度獎(jiǎng)勵(lì)（使得獎(jiǎng)金數(shù)額不足夠大以被居民編入現(xiàn)有資產(chǎn)賬戶(hù)）等方式。

需要補(bǔ)充的是，筆者在對(duì)不同城市間的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率和消費(fèi)率做實(shí)證分析時(shí)，發(fā)現(xiàn)北京和上海與其他城市差異較大，即養(yǎng)老金對(duì)消費(fèi)的影響不明顯。究其原因，本文推測(cè)為北京和上海的經(jīng)濟(jì)水平發(fā)達(dá)，居民生活水平較高，養(yǎng)老金的扣除額度對(duì)居民的可支配收入賬戶(hù)影響不大。如果此推測(cè)正確，也可驗(yàn)證筆者在上文提出建議的合理性。

參考文獻(xiàn)：

[1]Peter·Diamond， Hannu·Vartiainen.行為經(jīng)濟(jì)學(xué)及其應(yīng)用[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2011.

消費(fèi)養(yǎng)老范文第4篇

中圖分類(lèi)號(hào)：F842．67

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003－7217(2006)06－0028－06

一、引　言

從個(gè)人經(jīng)濟(jì)安全及社會(huì)公平目標(biāo)引入的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度(就規(guī)則安排而言，可視為一種制度，稱(chēng)之為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，而從系統(tǒng)運(yùn)行角度，具有自身輸入輸出特性，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)體系可視為一種系統(tǒng)，稱(chēng)之為養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)，本文中二者可視為同義)，基本籌資模式有現(xiàn)收現(xiàn)付制(Pay－as－you－go)和基金制(Ful－ly Funded)兩種?，F(xiàn)收現(xiàn)付制通過(guò)建立社會(huì)統(tǒng)籌帳戶(hù)，對(duì)工作一代收繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用支付給退休一代，收入發(fā)生代際轉(zhuǎn)移?；鹬苿t是工作一代通過(guò)個(gè)人帳戶(hù)為自己退休時(shí)期積累養(yǎng)老基金，收入在個(gè)人兩個(gè)時(shí)期(工作時(shí)期和退休時(shí)期)發(fā)生轉(zhuǎn)移。由于改變了收入以?xún)?chǔ)蓄和消費(fèi)形式在當(dāng)期及遠(yuǎn)期的分配，在年輕一代和年老一代的代際分配及高收入者和低收入者之間的代內(nèi)分配，不同模式產(chǎn)生不同的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生不同的影響，這歷來(lái)是政府關(guān)注的焦點(diǎn)之一。中國(guó)目前實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人帳戶(hù)相結(jié)合的混合制養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，兼有現(xiàn)收現(xiàn)付制和基金制的特點(diǎn)，增加了其經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)的復(fù)雜程度。

關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的研究很多，一般可分兩類(lèi)，一是集中于研究養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)儲(chǔ)蓄產(chǎn)生的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)分配個(gè)體在工作時(shí)期和退休時(shí)期的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)，通過(guò)儲(chǔ)蓄的變化影響資本形成，而資本增量被認(rèn)為和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在正向關(guān)系。關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)儲(chǔ)蓄的影響歷來(lái)存在不同看法。對(duì)于現(xiàn)收現(xiàn)付制，費(fèi)爾德斯坦(Feldstein，1974)認(rèn)為，社會(huì)保障制度(養(yǎng)老保險(xiǎn)是其主要內(nèi)容)會(huì)使私人的儲(chǔ)蓄總量下降30％～60％，現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度會(huì)對(duì)私人儲(chǔ)蓄帶來(lái)負(fù)面的影響，在非利它條件下，當(dāng)一個(gè)經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)蓄率較低，在現(xiàn)收現(xiàn)付制下不能達(dá)到某種最優(yōu)狀態(tài)時(shí)，引進(jìn)個(gè)人積累制的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系將提高儲(chǔ)蓄率，改進(jìn)經(jīng)濟(jì)的效率。貝恩漢姆與列維(Beinheim and Levin，1989)證明了現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一般會(huì)降低儲(chǔ)蓄規(guī)模，具有擠出效應(yīng)。而斯賴(lài)特(Slate，1994)則認(rèn)為其對(duì)私人儲(chǔ)蓄并沒(méi)有顯著的影響。對(duì)于基金制養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，迪克斯和金(Dicks－Mireaux and King，1984)發(fā)現(xiàn)年金和儲(chǔ)蓄之間有很大的抵消，維坦德與維斯(Ventiand and Wise，1995)則認(rèn)為跨時(shí)期個(gè)人帳戶(hù)對(duì)個(gè)人自愿儲(chǔ)蓄的影響較小。另一類(lèi)研究將養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的繳費(fèi)率、人口增長(zhǎng)率等因素與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論聯(lián)系起來(lái)。貝克和巴羅(Becker and Barro，1988)借助非內(nèi)生人均產(chǎn)出增長(zhǎng)模型研究了社會(huì)保障制度的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。隨著內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論的發(fā)展，社會(huì)保障制度的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)研究也逐漸從水平效應(yīng)研究轉(zhuǎn)向增長(zhǎng)效應(yīng)研究。羅特(Raut，1990)用代際疊代均衡模型對(duì)內(nèi)生人口出生率及社會(huì)保障的資本積累和收入分配等經(jīng)濟(jì)效應(yīng)作了研究，張軍森和張軍西(Junsen Zhang and Junxi Zhang，1998)借助了羅默(Romer，1986)和盧卡斯(Lucas，1988)的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論，引入了代際財(cái)富轉(zhuǎn)移及內(nèi)生的人口出生率(孩子可被視為消費(fèi)商品和資本品，父母向孩子轉(zhuǎn)移財(cái)富，獲得回報(bào))，通過(guò)出生率和儲(chǔ)蓄的影響分析社會(huì)保障制度的人均產(chǎn)出增長(zhǎng)效應(yīng)，如果代際財(cái)富轉(zhuǎn)移是正的，社會(huì)保障制度減少出生率而不影響儲(chǔ)蓄，促進(jìn)人均產(chǎn)出增長(zhǎng)。國(guó)內(nèi)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)研究相對(duì)較少，僅柏杰(2000)從養(yǎng)老保險(xiǎn)制度影響儲(chǔ)蓄，進(jìn)而影響資本的角度，用養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)資本的影響來(lái)代表養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)，未給出直接指標(biāo)。目前國(guó)內(nèi)外尚無(wú)關(guān)于中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)定量及實(shí)證方面的研究。本文試圖借鑒柏杰的思路，由資本角度作進(jìn)一步研究，從理論和方法上建立養(yǎng)老保險(xiǎn)制度經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)指標(biāo)，并測(cè)算中國(guó)的數(shù)值，提供政府改革養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決策依據(jù)。

二、模型建立

(一)混合制養(yǎng)老保險(xiǎn)模型

本文模型中資本來(lái)源為：當(dāng)期自愿儲(chǔ)蓄和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為當(dāng)期投資，即自愿儲(chǔ)蓄和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄均會(huì)影響可運(yùn)用于投資的資本。隨著中國(guó)金融市場(chǎng)的逐步成熟，除了作為銀行存款外，社?；鹑胧械南拗浦鸩椒砰_(kāi)，個(gè)人帳戶(hù)已經(jīng)可以視為資本來(lái)源的一部分。故養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)以自愿儲(chǔ)蓄st，和個(gè)人帳戶(hù)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的形式影響資本量kt，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但由于存在交易成本、商業(yè)銀行由于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而惜貸、投資運(yùn)用的限制等原因，養(yǎng)老基金在實(shí)際中并非完全能轉(zhuǎn)化為資本，假設(shè)轉(zhuǎn)化系數(shù)為p，即只有份額為β的養(yǎng)老基金可用作投資資本，則是，=β(st+wt　)，代入st表達(dá)式，得到單位有效勞動(dòng)資本：

可見(jiàn)，工資收入越高，越能提供更多資本來(lái)源，個(gè)人帳戶(hù)規(guī)定收益越高，人們預(yù)期收入增加，減少自愿性?xún)?chǔ)蓄，進(jìn)而減少資本來(lái)源，而統(tǒng)籌帳戶(hù)資金按現(xiàn)收現(xiàn)付制方式轉(zhuǎn)化為老年人消費(fèi)，無(wú)疑會(huì)減少資本。由資本變動(dòng)導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)絕對(duì)量為：

根據(jù)式(15)和(16)就可作進(jìn)一步的模型測(cè)算。

三、模型測(cè)算

對(duì)上述模型中建立的指標(biāo)進(jìn)行測(cè)算的關(guān)鍵在于確定各參數(shù)的值。結(jié)合到目前為止的一些經(jīng)驗(yàn)研究結(jié)果及中國(guó)的GDP增長(zhǎng)指數(shù)、工資增長(zhǎng)指數(shù)、人口增長(zhǎng)率、實(shí)際利率等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)設(shè)定模型的參數(shù)，養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)參數(shù)也選用中國(guó)目前實(shí)行的政策數(shù)據(jù)，使模型測(cè)算結(jié)果盡可能反映實(shí)際情況。

(一)參數(shù)選取

1．單位有效勞動(dòng)產(chǎn)出的資本彈性αk取值。依據(jù)新古典經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論所作的經(jīng)驗(yàn)研究得到的αk值基本介于0．3～0．5之間，但新古典經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論隱含技術(shù)因素不變的假定，而不斷發(fā)展的內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論正竭力尋求技術(shù)內(nèi)生化的途徑，傾向于納入技術(shù)因素變化來(lái)解釋經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。綜合考慮技術(shù)、資本及勞動(dòng)力的貢獻(xiàn)率及中國(guó)粗放型與勞動(dòng)密集型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，本文的測(cè)算取ak=1／3。

2．工資增長(zhǎng)率Zt及Zt-1取值。根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2004》，中國(guó)1997～2003年GDP平均增長(zhǎng)率為8．1％，職工的實(shí)際工資指數(shù)1978年為106％，1980

年為106．1％，1985年為105．3％，1989～1998年平均為104．58％，1999～2003年平均為113．44％。參考GDP增長(zhǎng)率及職工實(shí)際工資增長(zhǎng)率，結(jié)合今后經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平穩(wěn)性，Zt-15％，Zt＝10％。

3．自愿儲(chǔ)蓄收益率rt及rt-1取值。根據(jù)2004年12月《中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)季報(bào)》，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)公布的法定一年期存款利率：1998年7月1日為4．77％，1998年12月7日為3．78％，1999年6月10日為2．25％，2002年2月21日為1．9896，2004年10月29日為2．25％，隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的逐步成熟，自愿儲(chǔ)蓄收益率也將逐步提高。本文取rt-1=2％，rZt=4％。

4．人口自然增長(zhǎng)率nt-1及nt。中國(guó)的人口自然增長(zhǎng)率，1987年以前基本呈上升趨勢(shì)，到1987年達(dá)到16．61‰，隨后由于計(jì)劃生育政策的實(shí)施而持續(xù)下降，2000年為7．58‰，2001年為6．95‰，2002年為6．45‰，2003年為6．01‰，為突出中國(guó)人口老齡化的特點(diǎn)，本文取nZt=15‰，nZt=‰。

5．養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)率r及統(tǒng)籌帳戶(hù)繳費(fèi)率q組合。2005年12月前規(guī)定企業(yè)和個(gè)人向養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)繳費(fèi)中，17％進(jìn)入統(tǒng)籌帳戶(hù)，11％進(jìn)入個(gè)人帳戶(hù)，但不同省份根據(jù)不同情況試驗(yàn)r及q的組合。封進(jìn)(2004)的研究表明，中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系仍然支持現(xiàn)收現(xiàn)付制，統(tǒng)籌帳戶(hù)的作用有加強(qiáng)的趨勢(shì)。2006年后個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)率由工資的11％降為8％。故本文選取三種基準(zhǔn)：=0，q=0，即不存在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度時(shí)的組合；=11％，q=17％為2006年前的繳費(fèi)組合；=8％，q=20％為2006年后的繳費(fèi)組合。

6．資本轉(zhuǎn)化系數(shù)。取8=0．8，即扣除交易成本、金融市場(chǎng)的準(zhǔn)人限制等因素，自愿儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶(hù)資金80％轉(zhuǎn)化為投資資本。

(二)測(cè)算結(jié)果及分析

選取個(gè)人帳戶(hù)收益率參數(shù)m的值為1、0．8、1．2，分別代表個(gè)人帳戶(hù)收益率等于、小于、大于銀行存款利率的情形，測(cè)算對(duì)應(yīng)三種統(tǒng)籌帳戶(hù)和個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)率組合基準(zhǔn)下的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)，本文僅考察經(jīng)濟(jì)相對(duì)增長(zhǎng)率?？紤]到養(yǎng)老保險(xiǎn)制度短期內(nèi)不可能有較大的起伏波動(dòng)，故取統(tǒng)籌帳戶(hù)和個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)率分別變動(dòng)1％、2％、3％幾種情形(結(jié)果參見(jiàn)表1)，以此分析養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌帳戶(hù)和個(gè)人帳戶(hù)在不同情形下變動(dòng)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)。

1．養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)率　的變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。由表1可以看出，個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)率的變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變動(dòng)影響不大：(1)當(dāng)個(gè)人帳戶(hù)收益率參數(shù)m．=1時(shí)，個(gè)人帳戶(hù)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄收益率等于自愿儲(chǔ)蓄收益率，個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)完全替代自愿儲(chǔ)蓄，個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)率的增加會(huì)等量地?cái)D出自愿儲(chǔ)蓄，此消彼漲，資本總量不變，不影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。(2)當(dāng)m1時(shí)，個(gè)人帳戶(hù)收益高于自愿儲(chǔ)蓄收益，人們預(yù)期從養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)得到的收入增加，從而減少自愿儲(chǔ)蓄，養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)繳費(fèi)擠出自愿儲(chǔ)蓄，減少經(jīng)濟(jì)體系資本，導(dǎo)致負(fù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)。表1中給出了m=1．2的負(fù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)，效果亦不顯著(m=1．2與m=0．8經(jīng)濟(jì)效應(yīng)相反而絕對(duì)數(shù)量相等，從(16)式可以看出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)是相對(duì)于m=1對(duì)稱(chēng)分布的，此處我們只關(guān)注數(shù)量大小)?？偠灾瑐€(gè)人帳戶(hù)與自愿儲(chǔ)蓄幾乎完全替代，個(gè)人帳戶(hù)在很小程度上改變資本在經(jīng)濟(jì)體系中的配置，因而個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變動(dòng)影響較小。隨著金融市場(chǎng)的成熟，養(yǎng)老基金的運(yùn)用限制逐漸消失，個(gè)人帳戶(hù)收益率趨于等于銀行收益率，這樣個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)率的變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變動(dòng)的影響趨于消失。

2．養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)統(tǒng)籌帳戶(hù)繳費(fèi)率口變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。年輕一代向統(tǒng)籌帳戶(hù)的繳費(fèi)被支付給當(dāng)代老年人用于消費(fèi)，可視為資本的直接減少。在三種基準(zhǔn)下，統(tǒng)籌帳戶(hù)繳費(fèi)率增加都會(huì)引起顯著的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)負(fù)效應(yīng)。從表1的縱向來(lái)看，同一個(gè)基準(zhǔn)下，繳費(fèi)率增量越大越能降低經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，如在　=8％，q=20％基準(zhǔn)下，m=1時(shí)，當(dāng)統(tǒng)籌帳戶(hù)繳費(fèi)率增加dq=1％，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下降0．97％；dq=2％，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下降1．94％；dq=3％，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下降2．91％。從橫行來(lái)看，在統(tǒng)籌帳戶(hù)繳費(fèi)率越高(意味著越多的資金被用于老年消費(fèi))的基準(zhǔn)下，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的負(fù)效應(yīng)越高，如m=1，dq=1％時(shí)，在　=0，q=0基準(zhǔn)下經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下降0．56％；在　=11％，q=17％基準(zhǔn)下，下降0．86％；在　=8％，q=20％基準(zhǔn)下，下降0．97％。同時(shí)表1結(jié)果也反映了一個(gè)特點(diǎn)：m取值對(duì)統(tǒng)籌帳戶(hù)繳費(fèi)率變動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)影響不大。

可見(jiàn)，對(duì)于混合制養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)率的變化在有發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)、養(yǎng)老基金可以自由運(yùn)用的條件下，基本上不會(huì)改變經(jīng)濟(jì)體系中的資本量，從而不影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；而統(tǒng)籌帳戶(hù)將統(tǒng)籌資金從工作一代轉(zhuǎn)移給退休一代用于消費(fèi)，直接減少了資本，因而會(huì)有顯著的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)負(fù)效應(yīng)。因而政府在作出養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革決策時(shí)，除了要保證發(fā)揮收入再分配及退休經(jīng)濟(jì)保障功能外，對(duì)個(gè)人帳戶(hù)以及統(tǒng)籌帳戶(hù)繳費(fèi)率的變更，還應(yīng)從二者的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)角度加以考慮。

從上面的分析可以看出：在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)界關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度最為熱烈的話(huà)題是基金制和現(xiàn)收現(xiàn)付制之爭(zhēng)，其實(shí)就是個(gè)人帳戶(hù)繳費(fèi)率和統(tǒng)籌帳戶(hù)繳費(fèi)率之爭(zhēng)。統(tǒng)籌帳戶(hù)從年輕一代向年老一代轉(zhuǎn)移消費(fèi)性資金，減少了儲(chǔ)蓄及資本的積累。實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的國(guó)家，基本上都面臨統(tǒng)籌帳戶(hù)資金赤字的巨大壓力。而基金制養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由于個(gè)人帳戶(hù)有資金積累，可以為經(jīng)濟(jì)體系提供投資資本受到越來(lái)越多政府的推崇。中國(guó)在1995年改革養(yǎng)老保險(xiǎn)制度前，基本上是實(shí)行現(xiàn)收現(xiàn)付制，實(shí)質(zhì)上由財(cái)政提供資金支持，覆蓋范圍較窄，主要是國(guó)企、政府機(jī)關(guān)及部分集體企業(yè)，養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)面臨嚴(yán)重的資金赤字。1995年后引入個(gè)人帳戶(hù)，放寬養(yǎng)老保險(xiǎn)基金進(jìn)入資本市場(chǎng)的限制，國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人共同

負(fù)擔(dān)養(yǎng)老繳費(fèi)負(fù)擔(dān)，繳費(fèi)工資的17％進(jìn)入統(tǒng)籌帳戶(hù)，11％進(jìn)入個(gè)人帳戶(hù)，擴(kuò)大覆蓋范圍。統(tǒng)籌帳戶(hù)繳費(fèi)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)負(fù)效應(yīng)大于個(gè)人帳戶(hù)，換言之，個(gè)人帳戶(hù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)效應(yīng)大于統(tǒng)籌帳戶(hù)，從完全依靠統(tǒng)籌帳戶(hù)的現(xiàn)收現(xiàn)付制轉(zhuǎn)向統(tǒng)籌帳戶(hù)和個(gè)人帳戶(hù)相結(jié)合的混合制養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，最終走向基金制，是沿著一條促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的路徑演進(jìn)的。這方面最卓有成效的是智利，在1980年引入個(gè)人帳戶(hù)后，成功地將現(xiàn)收現(xiàn)付制的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)向個(gè)人帳戶(hù)完全積累制，積累大量的資金，有力地支持投資，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，從而帶動(dòng)了稅收增長(zhǎng)，特別是增值稅的增長(zhǎng)。養(yǎng)老金體制改革僅15年，智利的財(cái)政預(yù)算就接連出現(xiàn)盈余(Pinera，1996)。但中國(guó)還不具備轉(zhuǎn)向完全基金制的條件，由于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的轉(zhuǎn)軌成本、養(yǎng)老保險(xiǎn)赤字導(dǎo)致的“空帳”以及國(guó)有企業(yè)改革帶來(lái)的顯性失業(yè)等一列問(wèn)題，中國(guó)目前只能采取統(tǒng)籌帳戶(hù)和個(gè)人帳戶(hù)相結(jié)合的混合制且在實(shí)踐中不斷調(diào)整統(tǒng)籌帳戶(hù)和個(gè)人帳戶(hù)的繳費(fèi)比例。2005年12月國(guó)務(wù)院《國(guó)務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》(國(guó)發(fā)[2005]38號(hào))，規(guī)定從2006年1月1日起，個(gè)人賬戶(hù)的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11％調(diào)整為8％，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶(hù)。養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)繳費(fèi)率安排涉及到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)改革以及國(guó)民收入在儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之間分配等一系列問(wèn)題。

四、結(jié)論及研究展望

消費(fèi)養(yǎng)老范文第5篇

【關(guān)鍵詞】 重癥肺炎； 腸內(nèi)外營(yíng)養(yǎng)； 支持療法

中圖分類(lèi)號(hào) R563.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 B 文章編號(hào) 1674-6805（2013）26-0116-01

肺炎為細(xì)菌、病毒、真菌等不同的病原體或其他理化因素導(dǎo)致的肺部感染性炎癥。隨著老齡化步伐的加快，老年人的患病率呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)[1]。隨著年齡的增高老年人身體免疫力功能的下降、營(yíng)養(yǎng)狀況差加之本身的基礎(chǔ)疾病，肺部感染后發(fā)展為重癥肺炎的幾率較高。近年來(lái)臨床觀(guān)察發(fā)現(xiàn)，對(duì)于重癥肺炎的老年人，在對(duì)疾病抗感染的同時(shí)進(jìn)行積極的腸內(nèi)外營(yíng)養(yǎng)支持，成為重要的治療環(huán)節(jié)。筆者對(duì)2009年8月-2011年12月本院收治的184例老年肺炎患者臨床資料進(jìn)行分析，現(xiàn)報(bào)告如下。

1 資料與方法

1.1 一般資料

調(diào)查對(duì)象為2009年8月-2011年12月本院收治的184例老年肺炎患者，根據(jù)中華醫(yī)學(xué)會(huì)呼吸學(xué)分會(huì)公布的診斷標(biāo)準(zhǔn)[2]，確診為重癥肺炎患者76例。其中男49例，女27例，年齡63～98歲，平均（76.5±3.2）歲。將其隨機(jī)分為腸內(nèi)組和腸外組，每組38例，兩組患者的年齡、病情及治療前營(yíng)養(yǎng)狀況比較差異無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義（P>0.05），具有可比性。

1.2 治療方法

兩組患者給予常規(guī)抗生素應(yīng)用抗感染治療，糖皮質(zhì)激素應(yīng)用減輕炎癥反應(yīng)保證足夠的蛋白和熱量攝入，鼓勵(lì)患者多喝水。腸內(nèi)組患者通過(guò)鼻、胃管24 h持續(xù)勻速滴注含蛋白質(zhì)、脂肪、糖類(lèi)及能量的腸內(nèi)營(yíng)養(yǎng)液；腸外組通過(guò)中心靜脈24 h連續(xù)的微量元素、維生素、電解質(zhì)比例調(diào)制全營(yíng)養(yǎng)液輸注，輸注10 d以上，待病情穩(wěn)定后停用。

1.3 療效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

治愈：臨床癥狀及輔助檢查恢復(fù)正常：顯效：臨床癥狀及體征得到很大改善，未完全恢復(fù)正常；有效：臨床癥狀及體征得到改善，改善效果不明顯；無(wú)效：各項(xiàng)指標(biāo)無(wú)恢復(fù)或繼續(xù)發(fā)展，患者死亡。

1.4 統(tǒng)計(jì)學(xué)處理

應(yīng)用SPSS l5.0軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，計(jì)數(shù)資料采用百分比表示，比較采取字2校驗(yàn)，P

2 結(jié)果

兩組療效對(duì)比見(jiàn)表1。

3 討論

肺炎為老年人常見(jiàn)的疾病，多由慢性呼吸系統(tǒng)疾病或其他慢性病的基礎(chǔ)上引起，嚴(yán)重程度隨年齡增長(zhǎng)而加重，發(fā)展為重癥肺炎的可能性較高，病死率高。老年重癥肺炎臨床表現(xiàn)不典型，患者由于疾病及自身年齡等方面的原因，導(dǎo)致各組織器官呈退行性變化，營(yíng)養(yǎng)吸收不良和免疫功能下降，加之一種或多種基礎(chǔ)疾病，對(duì)于疾病的康復(fù)和并發(fā)癥的控制不利，是難治和加重的重要原因。因此，在疾病治療過(guò)程中不僅要注意對(duì)疾病的藥物治療，加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)支持方面的干預(yù)也不容忽視。老年重癥肺炎患者救治中，根據(jù)患者的不同情況，選擇合適的營(yíng)養(yǎng)支持方式至關(guān)重要[3]。

隨著近年來(lái)對(duì)胃腸道結(jié)構(gòu)和功能研究的深入，逐步認(rèn)識(shí)到胃腸道不單純是消化吸收器官，同時(shí)是重要的免疫器官。本文對(duì)兩組患者治療前后營(yíng)養(yǎng)指標(biāo)比較，得出腸內(nèi)營(yíng)養(yǎng)支持治療組患者代謝效應(yīng)和營(yíng)養(yǎng)效果佳，營(yíng)養(yǎng)素直接經(jīng)腸吸收、利用，有助于維持腸黏膜結(jié)構(gòu)和屏障功能完整性。本文研究顯示，腸內(nèi)組36例有效，總有效率為94.74%，腸外組30例有效，總有效率為78.95%，腸內(nèi)組的效果更好（字2=4.1455，P

綜上所述，腸內(nèi)支持療法的運(yùn)用有效的改善了患者的免疫功能，對(duì)老年重癥肺炎患者進(jìn)行腸內(nèi)營(yíng)養(yǎng)支持可顯著改善其營(yíng)養(yǎng)和免疫狀態(tài)，可有效控制并發(fā)癥發(fā)生率，給藥方便符合生理。具有簡(jiǎn)便、有效、安全等優(yōu)點(diǎn)，值得臨床推廣和運(yùn)用。

參考文獻(xiàn)

[1]王遠(yuǎn)方，唐洪波，張偉，等.老年重癥肺炎的腸內(nèi)外營(yíng)養(yǎng)支持療法探討[J].現(xiàn)代預(yù)防醫(yī)學(xué)，2012，39（19）：4958-4959.