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商業(yè)養(yǎng)老保險范文第1篇

關鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險；社會養(yǎng)老保險；社會保障

中圖分類號：F84 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年5月10日

一、社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀及存在的問題

（一）社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀。我國人力資源和社會保障部官網在2015年第一季度了2014年人力資源社會保障年度數(shù)據(jù)。截至2014年底，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的總參保人數(shù)為34，115萬人，基金的總收入金額為25，252.3億元，基金的總支出金額為21，752.4億元，與2013年同期數(shù)據(jù)相比，期末的參保人數(shù)增加了1，903萬人，增加比例為5.91%，基金的收支比例比上一年度降低了4.90%。通過這樣的調查結果我們可以看到，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的基金的收支水平相差甚遠。導致這種現(xiàn)象的因素非常多，而其中繳費水平低下是影響保險待遇水平最直接最主要的原因。

（二）社會養(yǎng)老保險存在的問題

1、人口老齡化現(xiàn)象愈發(fā)嚴重。根據(jù)統(tǒng)計，截至2012年我國人口達到13億過半，其中滿足年齡在15～64周歲的可用勞動力人群總數(shù)則超過10億。占全部人口總數(shù)的71.4%，相比于2011年的比重有所下降，下降幅度約為0.3%；并且通過這份統(tǒng)計報告我們可以看到65歲以上基本不從事勞動生產活動的老年人口已經突破1.2億，在當年人口中占比約為9.7%，相較前一年有0.3%的上升。由此可見，養(yǎng)老保險基金能否做到收支平衡，是推進養(yǎng)老保險制度改革進程的重中之重，是需要首先考慮并解決的問題。

2、“統(tǒng)賬結合”模式下的基本養(yǎng)老保險制度存在歷史隱含的債務問題。如今我國的基本養(yǎng)老保險制度之前所遺留的問題沒有解決，個人賬戶基本是在“空賬”運行，國家正在用社會統(tǒng)籌賬戶中的報廢收入來補充新舊養(yǎng)老模式轉軌所帶來的成本。但是當社會統(tǒng)籌賬戶中的報廢首日不足以支付當下應當支付的退休金的時候，個人賬戶中的保費收入就會被用來補充支付退休金。若一直這樣將個人賬戶的保費補充到養(yǎng)老金支付，個人賬戶則一直會“空賬”運轉，這樣下去則會使以后我國養(yǎng)老金缺口越來越大，財政壓力也會隨之增加。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險現(xiàn)狀

隨著我國近幾年經濟的高速發(fā)展，保險的認知度和推廣力度逐漸加大，國民的保險意識正在逐步增強，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展勢頭呈現(xiàn)持續(xù)的上升趨勢。從企業(yè)年金的保費收入來看，2002～2009年間的保費收入從不到400億元上升到840億元。有報告顯示，未來的20～40年我國社會養(yǎng)老問題將會愈發(fā)突出和嚴重。在未來20年內，養(yǎng)老的需求將會更加多樣化，服務標準要求也會提高，養(yǎng)老需求并不僅僅是資金的保障，老年醫(yī)療服務、護理服務、看護服務、臨終服務、老年生活文化服務等都將成為養(yǎng)老的需求。而社會保險的養(yǎng)老金支付并不能完全滿足這些需求，所以越來越多的人選擇商業(yè)養(yǎng)老保險為自己未來的生活提供更多保障。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的銜接

（一）我國養(yǎng)老保險體系現(xiàn)狀。現(xiàn)如今我國的社會養(yǎng)老保障體系水平是屬于社會資源利用的分配與再分配的過程，是政府職能的體現(xiàn)，并且這種水平的社會養(yǎng)老保障體現(xiàn)出了社會的公平性并且覆蓋面廣。第二層水平是個人與其所在的公司企業(yè)共同負擔養(yǎng)老的模式，企業(yè)主要以企業(yè)年金的形式，通過職員自愿的選擇，以企業(yè)和個人共同繳費為手段為企業(yè)員工提供養(yǎng)老金的保障。第三層水平就主要是商業(yè)養(yǎng)老保險和個人儲蓄了，這部分的保障是由個人自由選擇購買商業(yè)保險公司相應的保障產品或者對已有資產進行儲蓄和理財，這是可以由個人做出選擇和決定的養(yǎng)老保障部分。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險之間銜接現(xiàn)狀。近幾年我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展勢頭良好，但是選擇商業(yè)養(yǎng)老保險的人數(shù)依舊只是少數(shù)，尤其是老齡人口的部分，他們幾乎不會選擇商業(yè)養(yǎng)老保險作為保障的方式。大部分勞動人口只是抱著小部分嘗試或者觀望的態(tài)度看待商業(yè)養(yǎng)老保險，他們并不了解哪種類型的商業(yè)養(yǎng)老保險是適合他們的，或者不確定年老之后這份保險是否依舊可以給他們的生活帶來很好的保障。他們更愿意用交保費的錢去進行別種類型的投資，他們更偏向于中短期可以看到回報的投資項目。而對于那些已經退休的老年人，目前大部分商業(yè)保險都是需要在退休之前開始參保并在退休后開始領取養(yǎng)老金，他們無法找到合適自己投保的商業(yè)養(yǎng)老保險。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險銜接不完善的原因

（一）經濟水平制約人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的選擇。不同于社會養(yǎng)老保險的強制性和普遍性，商業(yè)養(yǎng)老保險是由投保人自由選擇的，而投保人是否選擇投?；蜻x擇投保何種養(yǎng)老保險，則完全是由投保人根據(jù)自身經濟條件和對以后養(yǎng)老的生活標準來決定的。若投保人的生活較為優(yōu)越且對退休后的生活要求較高，那么只依靠社會養(yǎng)老保險所給付的養(yǎng)老金遠遠不能達到他們所期望的生活標準，那么他們就會選擇保障標準相對來說較高的商業(yè)保險投保，而相對較高的保費他們也能夠負擔得起。而商業(yè)養(yǎng)老保險的保費相對社會養(yǎng)老保險來說相對較高，并且全部需要由投保人自行承擔，所以經濟水平是投保人是否愿意選擇商業(yè)養(yǎng)老保險進行投保的一個比較重要的因素。

（二）老年人思想和意識對保險養(yǎng)老并不完全接受。老年人群本身就是對新鮮事物接受能力比較低的群體，而國家或保險公司雖然近幾年都在大力宣傳保險的保障特性和保障能力等優(yōu)勢，但不得不承認的是保險對大部分人來說依舊是新鮮的，而且基本上都不完全、了解保險的運作和特點。老年人群一般追求的是穩(wěn)定的有保障的理財目標，在他們的思想觀念里，銀行儲蓄，以房養(yǎng)老和養(yǎng)兒防老等都是他們認可并且會選擇的養(yǎng)老方式。保險對他們來說太過新穎，方式也很陌生，他們會對把錢放進保險這種方式不放心。

（三）商業(yè)保險險種不能滿足老年人對老年生活的需求。商業(yè)養(yǎng)老保險作為一種發(fā)展時間并不長的新興產業(yè)，目前其實在很多方面都并不成熟，尤其是在產品設計上缺乏一定的區(qū)別性。現(xiàn)在生活當中我們一般能接觸到的商業(yè)養(yǎng)老保險大部分都是以養(yǎng)老金的給付作為保障方式。但是在老年人的日常生活中，金錢并不能完全滿足他們的需要，他們需要的不僅僅是金錢的保障，老年生活中的一些服務，如日常陪護、醫(yī)院護工，或基礎設施，如養(yǎng)老院、老年活動中心等都是老年人生活里所需要的保障，但是在目前我國的商業(yè)養(yǎng)老保險中對這些進行保障的保險可以說幾乎是沒有的，由此可見養(yǎng)老保險產品的設計并沒有完全適應市場需求。

五、對商業(yè)養(yǎng)老保險補充社會養(yǎng)老保險的建議

隨著保險的發(fā)展日趨成熟，國民認可度與普及率也在逐步提升，商業(yè)養(yǎng)老保險將會更多地參與到人們的日常生活中，針對以上問題，筆者提出以下建議：

（一）提高國民人均收入水平。一個國家的經濟水平是政府對國民社會保障能力大小的決定性的因素，只有在整體提高我國人均收入水平后，我國的整體養(yǎng)老保障水平才能得到提升，國家才能有更堅實的力量對國民的整體社會福利進行保障。雖然一直以來我國也致力于提升國民人均收入，但是現(xiàn)在更需要努力改善人均收入水平低、貧富差距明顯的問題。

（二）推行商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險結合養(yǎng)老的理念。目前在生活里，保險對于大眾來說依舊是一個較為新穎的理財產品，依舊有部分人對保險的認知并不正確或存有誤區(qū)。所以，國家和保險公司依舊要以宣傳和推廣保險保障理念為主要目標，并且適當推廣商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險相結合的保障模式。讓更多的人了解兩種保險和其之間相互結合后的優(yōu)勢，并明確他們對養(yǎng)老保障的需求。

（三）增加商業(yè)養(yǎng)老保險的險種和保障范圍。商業(yè)養(yǎng)老保險是我國目前發(fā)展?jié)摿芨叩谋ｋU，應該給予更多的關注和開發(fā)。更多的養(yǎng)老保險保障內容和更寬的保障范圍會吸引更多投保人進行投保，也會使得商業(yè)養(yǎng)老保險得到良性循環(huán)和良好發(fā)展。也可以很好地對社會養(yǎng)老保險的不足進行更充分的補充，使人們年老退出勞動以后擁有更優(yōu)越的生活。

主要參考文獻：

[1]肖迎春.論我國城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的和諧發(fā)展[D].江西財經大學，2009.

[2]韓帥.我國商業(yè)保險對社會養(yǎng)老保險的補充作用分析[J].勞動保障世界，2009.7.

[3]高海霞.養(yǎng)老保險的界定及其政策影響[J].保險職業(yè)學院學報，2005.1.

[4]周蕊.江蘇城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險水平的測定與分析[D].南京理工大學，2006.

商業(yè)養(yǎng)老保險范文第2篇

關鍵詞:個稅遞延，商業(yè)養(yǎng)老保險，制約因素

一、我國稅延商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現(xiàn)狀

對于被寄予成為第三支柱厚望的個人商業(yè)養(yǎng)老保險，我國早在2008年就在天津濱海新區(qū)進行了短暫的試點。《關于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》（以下簡稱通知），宣布自2018年5月1日起在上海市、福建省、蘇州工業(yè)園三地實施為期一年的稅延養(yǎng)老保險試點。通知確立了我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險的稅收優(yōu)惠模式——EET模式。期望能夠通過個稅遞延撬動我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險的巨大市場帶來千億規(guī)模的保費收入，促進第三支柱的快速發(fā)展。截至2018年底，稅延養(yǎng)老保險累計實現(xiàn)保費7160萬元，承保單數(shù)不足4萬件，截至2019年3月累計實現(xiàn)保費也僅1億元；上海地區(qū)實現(xiàn)保費占全國的70%以上，蘇州工業(yè)園區(qū)僅有數(shù)份保單未有實質性的進展；銀保監(jiān)會批準的23家保險公司中實際開展經營16家，除太保壽險、平安養(yǎng)老與中國人壽三家外，其余公司業(yè)務零星。可見，市場表現(xiàn)與各方期待相比有較大距離。

二、我國稅延商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展制約因素分析及建議

導致我國稅延商業(yè)養(yǎng)老保險市場表現(xiàn)低于預期的因素，除試點的時間、空間限制，國民養(yǎng)老儲備習慣等，主要有以下三方面。

(一)政策制約

通知規(guī)定，保費的個稅稅前扣除限額不超過當年應稅所得額的6%和12000元的孰低金額，即繳納保費時每月最多稅前扣除1000元。領取的商業(yè)養(yǎng)老金25%免稅，其余75%按10%繳納個稅，即領取時的稅率為7.5%。這一稅率使通過遞延繳稅產生的節(jié)稅效應惠及范圍縮小為全年應納稅所得額超過14400元的人群。新個稅法免征額的提高和各專項扣除項目的增加使這一群體進一步縮小。但對于這部分高收入群體，每月最高1000元的額度明顯過小，無法滿足其退休后維持生活水平的需要。力度不足的抵扣限額無法形成對高收入人群的有效激勵，選擇性的惠及政策對低收入群體也有失公平，從而制約了稅延商業(yè)養(yǎng)老保險在全民范圍內的發(fā)展。建議將領取時的稅率與最低檔個稅稅率建立對等關系，從而使包括低收入群體在內的全民都享受稅延優(yōu)惠待遇。同時建議將抵扣限額適當提高，并且在基本養(yǎng)老保險個人繳費比例與商業(yè)養(yǎng)老保險繳費比例之間統(tǒng)籌平衡。

(二)產品制約

目前稅延商業(yè)養(yǎng)老保險品種根據(jù)積累期收益可分為確定型、保底型和浮動型三種。各保險公司給出的年利率大致在2.5%-3.5%。這部分收益在取得時不征稅，在最后領取時按7.5%的稅率計征個稅。與目前存在各種個稅優(yōu)惠的存款、基金、股票、信托等個人養(yǎng)老準備手段相比，既不具有收益率優(yōu)勢也不具有稅率優(yōu)勢。通知規(guī)定個人達到國家規(guī)定的退休年齡時才可領取商業(yè)養(yǎng)老金，領取期限不少于15年。領取起點和年限的規(guī)定，雖然是出于長期穩(wěn)定保障的考慮，但也帶來了一定的束縛性。建議對稅延商業(yè)養(yǎng)老保險的投資收益完全免稅，并借鑒其他商業(yè)養(yǎng)老保險品種經驗，設計出更加靈活、契合購買意愿的品種，從而從產品的角度刺激稅延商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展。

商業(yè)養(yǎng)老保險范文第3篇

【關鍵詞】運動員；養(yǎng)老保險；商業(yè)保險

一、研究背景

（一）退役運動員保障背景

運動員養(yǎng)老保險是指運動員因職業(yè)的特殊風險損失和退役后養(yǎng)老的基本需要而給予補償?shù)谋ｋU制度。在我國，對于大多數(shù)運動員來說，他們沒有獲得足夠的榮譽，卻也在訓練和比賽中落下的傷病，錯過文化課學習而導致二次就業(yè)困難。因此為各級各類運動員設立養(yǎng)老保險十分必要。2017年，國家體育總局人事司印發(fā)《2017年運動員保障工作要點》。強調了運動員養(yǎng)老的要求。文件指出，“全面落實運動員養(yǎng)老保險待遇”，“扎實推進運動員社會保險待遇的落實。按照機關和事業(yè)單位養(yǎng)老保險改革推進要求，制定印發(fā)運動員貫徹落實養(yǎng)老保險改革實施細則”?！锻ㄖ穼⑦\動員養(yǎng)老保障工作納入到了國家保障工作的制度體系中。

（二）商業(yè)保險參與不足

商業(yè)保險是以市場機制運作的養(yǎng)老保障工具之一，是社會保障體系的重要組成作用和社會養(yǎng)老保險的重要補充，與社會保險制度一樣，商業(yè)保險對社會發(fā)展可以發(fā)揮“減震器”和“助推器”的作用，目前，中國的運動員養(yǎng)老保障制度仍不完善，保障水平較低，與此同時，隨著競技體育不斷的發(fā)展，運動潛在的保障需求也在不斷提高，在這樣的背景下，商業(yè)保險能夠發(fā)揮重要的作用。商業(yè)保險的參與有利于中國運動員養(yǎng)老保險制度的完善，對于緩解和解決運動員的養(yǎng)老問題可以發(fā)揮積極作用。首先，商業(yè)保險通過定理保險合同確定權利與義務的關系，具有法律約束力和長期穩(wěn)定性；通過公平費率的計算，可以充分的實現(xiàn)公平與效率的均衡；商業(yè)保險公司的網絡架構遍及全國，并且有再保險支持系統(tǒng)，業(yè)務覆蓋面廣；以市場化作為運行機制，讓運動員有了更多選擇平臺，有利于保障運動員各個層面的保障需求。其次，目前中國社會運動員養(yǎng)老保險還不具備對運動員提供足額的保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險可以為運動員提供補充養(yǎng)老的作用；最后，讓商業(yè)養(yǎng)老保險部分的承擔運動員養(yǎng)老保障的問題，在一定程度上可減輕政府的財政壓力。然而，目前商業(yè)保險在運動員養(yǎng)老制度中參與程度嚴重不足。現(xiàn)在許多運動員的思想還維持在舉國體制模式下，即運動員由國家負責培養(yǎng)、撥發(fā)工資、報銷醫(yī)療費、負擔轉業(yè)和養(yǎng)老保障，市場的參與度不高。

二、運動員養(yǎng)老客觀存在的問題

從當前來看，運動員保險體系主要包括國家基本保險體系和體育系統(tǒng)內部保險機制這兩大部分。此外，還有一些商業(yè)險種，不過這些險種基本屬于普通的人身意外險范疇，并不具有體育專業(yè)性，對于遠動員的保障缺乏適用性，不僅如此，其對運動員傷殘保障的作用也不大。

（一）國家基本保險體系

體育舉國體制下，在編運動員享受著良好的待遇，他們在役時享受良好的訓練條件，退役后也不用擔心再就業(yè)問題以及傷病的困擾。但是隨著市場經濟制度的不斷深化，國家對運動員安置政策進行了調整。過去直接的行政安置轉變成行政安置與市場安置相結合，使得運動員進入人才市場，面臨極大的就業(yè)壓力。因此，運動員在退役后無法再享受國家補助。國家對在役運動員的保障是為“五險一金“，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險和住房公積金。這些保險保障的力度并不足以使運動員的退役后很好的生活。與此同時，我國運動員的月均基本收入為2000元。所以，根據(jù)基本工資比例進行計算的“五險一金”對運動員的保障力度嚴重不足。而且，大多數(shù)運動員也不在“五險一金“的保障范圍之列。據(jù)統(tǒng)計，2010年全國在訓運動員33294人，正式在編的僅為17444人，而以試訓、集訓等名義在訓的隊員達到15850人。因此，國家基本保險制度難以滿足運動員的保障需求。

（二）體育系統(tǒng)內部保險機制

我國體育內部保險機制以“三金一保”制度為主，包括《優(yōu)秀運動員在役獎學金、助學金》、《國家隊老運動員教練員關懷基金》及《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險基金》。而《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險基金》是這項制度的核心內容。然而，這項制度的保障范圍決定了大多數(shù)運動員無法享受這樣的福利。首先，保障對象為優(yōu)秀運動員———是指全國各省、市、自治區(qū)及計劃單列市所屬正式在編、享受體育津貼獎金制度并從事奧運會和全運會項目的運動員；其次，運動員只有在訓練、比賽過程、或在訓練、比賽規(guī)定的時間和必經的路線上發(fā)生的意外事故才能被認定。即便是體育系統(tǒng)內部的保險機制對運動員的保障也非常有限。綜上所述，我國的運動員保險體系仍有待補充，內容缺乏多樣性。各個組成部分實際上處于孤立狀態(tài)，聯(lián)系并不明顯，對運動員的保障程度不足、覆蓋范圍有限，而運動員養(yǎng)老保險在這樣的體系下也難以發(fā)揮作用。從運動員保障體系的現(xiàn)狀來看，運動員養(yǎng)老保險體系的完善需要解決下面幾個問題：第一，保障覆蓋范圍狹窄，納入保障體系的要求非?？量?。保險主要針對的是編制內以及優(yōu)秀運動員而設計的，對更加廣泛的遠動員群體則沒有保障的安排。因此，同樣進行了艱苦訓練，忍受傷病的痛苦，如果沒有獲得好的成績，或者進入正式編制，那么大多數(shù)運動員退役之后，就無法享受應有的保障。據(jù)統(tǒng)計，到2014年為止，退役運動員養(yǎng)老保險的參保率僅為36.4%。第二，由于運動員安置政策的轉變，如今退役運動員面臨巨大的就業(yè)壓力、生存壓力。在舉國體制下，運動員的唯一評判標準就是運動成績，這樣的標準直接導致運動員生存技能過于單一，個人素質與勞動市場脫節(jié)。因此在退役之后，運動員既要忍受傷病的痛苦，還要忍受失業(yè)的壓力。第三，目前我國運動員的養(yǎng)老保險模式與運動員的實際情況不適應。首先，運動員身份具有其特殊性。在退役后，會擁有不同的身2017年第10期下旬刊（總第676期）時代Times份，如果簡單納入城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險體系，必然存在因身份差異而導致的待遇不公。其次，就業(yè)不穩(wěn)定的傷殘運動員很難形成養(yǎng)老金的積累。（一是達到法定退休年齡；二是在基本養(yǎng)老保險覆蓋范圍并且參加保險繳費期限滿15年，職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年。個人繳費年限累計不滿15年的，退休后不享受基礎養(yǎng)老待遇）。傷殘運動員在退役后，由于身體機能退化，傷病的影響逐漸加重，無法達到穩(wěn)定就業(yè)的要求。第四，到現(xiàn)在為止，運動員養(yǎng)老保險的保障程度處于較低水平，針對運動員特點的保障功能有限。由于養(yǎng)老金制度在設計之時，沒有考慮通貨膨脹等因素，導致退役運動員的養(yǎng)老金相對收入水平會不斷的下降。而對于傷殘運動員而言，他們需要大額的日常醫(yī)療開支，這使得養(yǎng)老保險金有些微不足道。第五，現(xiàn)有的運動員養(yǎng)老保險體系實際運作時缺乏明確的依據(jù)。體育養(yǎng)老保險應該依附于國家統(tǒng)一的養(yǎng)老保險體系，還是根據(jù)運動員職業(yè)的特殊性，建立一個相對獨立的體系。吳宏洛在《退役運動員養(yǎng)老保障探析》中提到：“運動員參保時間如何確定”，“繳費制度是否可以被統(tǒng)一接受”，“保險費和保險金如何轉移接續(xù)”，“是否可視同繳費年限，領取養(yǎng)老金”，“該責任需要哪一部門負責”等問題。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險參與運動員養(yǎng)老保險制度建設的作用

商業(yè)養(yǎng)老保險因為自身的產品功能優(yōu)勢

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢

1.商業(yè)養(yǎng)老保險的產品優(yōu)勢。第一，商業(yè)養(yǎng)老保險同時具有儲蓄保障性。商業(yè)養(yǎng)老保險的賠付率比較高，這也是商業(yè)養(yǎng)老保險費率較高的原因。同時，與社會養(yǎng)老保險注重”全民保障“不同，商業(yè)養(yǎng)老保險更加注重”公平保費“，保障水平的高低是由所繳納保費的高低一致的。這是商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險本質的區(qū)別。商業(yè)養(yǎng)老保險與私人儲蓄互為替代品。不同的是，私人儲蓄只是個人的“自?！靶袨椋徺I商業(yè)養(yǎng)老保險則是共同分擔風險的行為，對于長壽者，其收益遠遠超過私人儲蓄，而短壽者的保險收益低于私人儲蓄。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險參與社會保障體系建設可以促使人們?yōu)轲B(yǎng)老而進行”強制儲蓄“。第二，商業(yè)養(yǎng)老保險可以在一定程度上避免通貨膨脹的影響，保證實際的保障水平不受損失。與社會保險隨著社會實際收入水平保持浮動的特點不同，商業(yè)養(yǎng)老保險未來的保險金水平完全取決于保險基金的收益，在收益率較高并且超過通貨膨脹率的負面影響的情況下，未來保險金的購買力水平有保障。第三，商業(yè)養(yǎng)老保險與社會養(yǎng)老保險的功能是互補的。社會養(yǎng)老保險的特點主要包括以下幾點：（1）基于社會公平原則，由國家作為實施主體；（2）對符合條件的人員盡可能的全覆蓋；（3）強制性誘導參加；（4）給付標準低，僅提供基本保障；（5）個人、單位和政府共同承擔保費。商業(yè)養(yǎng)老保險的特點以下幾點：（1）以利潤最大化為目的，但客觀上發(fā)揮了降低社會人身風險、穩(wěn)定社會的效果；（2）實施主體為保險公司；（3）基于自愿公平原則成立保險關系；（4）保費由個人承擔，保險公司基于精算公平原則厘定。通過比較，兩者在很多方面都有互補的功能。從分工來看，社會保險覆蓋率高，保障水平低；商業(yè)保險可對需要高保障水平的消費者提供保障。另一方面，政府也會對商業(yè)養(yǎng)老保險制度建設進行干涉和參與，例如加強立法，出來優(yōu)惠政策等。因此，二者能夠相互促進、共同發(fā)展。此外，社會養(yǎng)老保險的管理和運作如果引入商業(yè)參與，也將極大的提高社會養(yǎng)老保險的運行效率。2.商業(yè)養(yǎng)老保險機構的職能優(yōu)勢。保險公司作為組織保險業(yè)務經營的組織，有承擔經濟補償、融通資金和社會服務等方面的職能。第一，經營養(yǎng)老保險業(yè)務的保險公司是集散風險的中介。通過風險集聚，保險公司把大量同質的風險單位集聚起來，然后通過擴大承保面和再保險把風險分散出去，在被保險人和保險人之間進行風險分攤。第二，商業(yè)養(yǎng)老險公司另一職能是掌管資金和資金融通職能。在宏觀上可以發(fā)揮資金融通的作用，為經濟發(fā)展提供社會再生產所需的資金;在微觀上可以保證資金的保值增值，為被保險人提供充足的保障。保險公司通過專業(yè)的投資團隊，高超的投資經驗和技能、巨量的資本，保證保險基金能夠在些個人或中小型商業(yè)機構無能力投資的渠道，保證資金的收益率。養(yǎng)老保險往往帶有較強的儲蓄性質，保險公司通過提供該種產品，可以為投保人提供兼具保障和儲蓄功能的保險產品。第四，商業(yè)保險機構有規(guī)范有序的保險售后和經辦服務隊伍，還掌握有科學詳盡的風險數(shù)據(jù)資料和精算和聚集有資金管理等專業(yè)人員。利用這些資源，保險公司可以發(fā)揮社會服務職能

四、商業(yè)養(yǎng)老保險參與運動員養(yǎng)老保障體系建設的作用

(一)加強運動員保障

商業(yè)養(yǎng)老保險的參與，首先，可以提供不同風險偏好水平的保險產品，能為運動員提供更加全而、更加高額的保障，同時，山于商業(yè)保險其商品的性質，運動員不會受到身份的限制;其次，商業(yè)養(yǎng)老保險在設計保險產品時，會充分考慮運動員職業(yè)的特殊性質，比如年齡、轉業(yè)、就業(yè)、傷病等問題，使得運動員在退役后能夠得到合適的保障;再次，商業(yè)養(yǎng)老保險公司而對市場的競爭，會不斷改進保險條款，吸引運動員購買。因此，比如”參保時間如何確定，”何時可以開始領取保險金等問題都會在市場機制的運行下，得到一個相對合理的解決方案。

(二)提高運行效率

社會養(yǎng)老保險山政府負責運行和管理，在運行和管理過程中，制度的管理碎片化”使得區(qū)域化的政府缺乏統(tǒng)一的問題發(fā)現(xiàn)機制，而降低了決策的及時性和效率。此外，山于政府主導著養(yǎng)老系統(tǒng)的運行，缺少市場的激勵和約束，從而導致組織運行的目標偏向內部成員利益，進而導致政府組織的決策目標為其他目標替換。

(三)政府與市場雙贏

市場機制的優(yōu)勢之一是減輕政府的則政負擔。通過制度安排，將一些山市場可以解決的個人風險，通過市場予以解決，可以一定程度上減輕政府的負擔。商業(yè)保險參與運動員養(yǎng)老保障體系建設既需要政府的支持，更是保險業(yè)對政府的支持。因此，保險業(yè)與政府是雙贏的關系，保險業(yè)在自身發(fā)展的同時，可以一定程度上減輕政府的則政負擔。商業(yè)養(yǎng)老保險對運動員養(yǎng)老保障領域的參與還可以提高運動員的自我保障意識的提高，減輕運動員對政府養(yǎng)老安排的依賴。

五、商業(yè)養(yǎng)老保險參與運動員養(yǎng)老保險體系建設的途徑與方式

商業(yè)養(yǎng)老保險機構對運動員養(yǎng)老保險體系建設可以發(fā)揮的核心途徑是提供合適的保險產品，為運動員提供養(yǎng)老儲蓄的替代工具，發(fā)揮社會養(yǎng)老保險的補充作用。商業(yè)保險機構還可以參與運動員社會保險的經辦服務工作，并運用自己的專業(yè)經營經驗為運動員提供更好的保險服務，并提高運動員養(yǎng)老保險系統(tǒng)的綜合運行效率，以充分發(fā)揮其社會風險管理職能。這在一定程度上可以減輕政府人力負擔和減少資本投入成本，充分發(fā)揮社會資本的作用，提高社會資本的產出效率商業(yè)保險機構還可以參與養(yǎng)老保險基金的商業(yè)化運營和管理。當前中國各地社?；饘嵭械胤浇y(tǒng)籌，基金的投資運作水平偏低，這使得社會保險資金收益率較低，而因物價水平上漲升值有限。作為專業(yè)的資本運營企業(yè)，保險公司有優(yōu)秀的投資團隊和資本運營經驗，如果能夠參與社?；鸬耐顿Y運營，可以一定程度上提高農村社會養(yǎng)老保險基金的收益水平。

六、結論

綜上所述，我國運動員養(yǎng)老保障體系需要克服的問題包括:保障覆蓋范圍狹窄，納入保障體系的要求非常苛刻;目養(yǎng)老保險模式與運動員的實際情況不適應;運動員養(yǎng)老保險保障程度低，保障功能有限;實際運作時缺乏明確的依據(jù)的問題?；谶\動員職業(yè)的特殊性和我國養(yǎng)老保險發(fā)展環(huán)境，本文提出商業(yè)養(yǎng)老保險公司參與運動員養(yǎng)老保障體系建設可以提高運動員保障水平、提高運行效率、促進政府與市場雙贏。因此，應該推動商業(yè)保險公司參與運動員養(yǎng)老保險體系建設。

參考文獻

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[3]張玲玲，李恒江，陳煉.論我國運動員的社會保障[J].武漢體育學院學報，2006(10).

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[5]中華全國體育基金會.優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法[EB/OL].

商業(yè)養(yǎng)老保險范文第4篇

【關鍵詞】 老齡化 商業(yè)養(yǎng)老保險 投保方式

我國已經進入老齡化社會，并面臨著人口老齡化不斷加劇的態(tài)勢。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險問題日益受到社會的關注?，F(xiàn)代生活節(jié)奏日益加快，給傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老在時間、費用和家庭成員精力方面帶來了巨大的壓力，而社會養(yǎng)老也面臨著龐大的經費不足的問題。因此，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險成為我國應對人口老齡化的重要措施。

1 大力商業(yè)養(yǎng)老保險的必要性

養(yǎng)老保險是指國家和社會依據(jù)一定的法律和法規(guī)，為保障勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限時，或因年老喪失勞動能力后的基本生活保障而建立的社會保險制度。根據(jù)養(yǎng)老保險的保險范圍、保險水平、實施方式不同，可以分為基本養(yǎng)老保險、企業(yè)職工補充養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險三個層次。其中，個人商業(yè)養(yǎng)老保險是職工個人依據(jù)收入情況和自身的需要而自愿參加的一種商業(yè)性人壽保險形式，是多層次養(yǎng)老保險體系的重要構成部分。

中國人口老齡化階段來臨以后，人口老齡化的速度的非常迅速。與其他國家相比，我國的人口老齡化有其特殊之處：第一，人口老齡化速度快，時間短，人口撫養(yǎng)率正逐步下降。第二，老齡人口的絕對數(shù)龐大。作為世界人口大國，我國是唯一的老年人口過億的國家。全國老齡委辦公室公布數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，中國60歲及以上老年人口已達1.85億人，占總人口的13.7%。預計到2025年，老年人口總數(shù)將超過3億。[1]第三，人口老齡化進程與經濟發(fā)展水平不同步。許多發(fā)達國家是“先富后老”，但我國是“未富先老”。這意味著我國在經濟發(fā)展水平不高的情況下就進入了人口老齡化時代。

雖然我國也形成了政府基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險和個人儲蓄及商業(yè)養(yǎng)老保險等層面的多支柱的養(yǎng)老保障體系，也頒布了一定的政策鼓勵企業(yè)年金、儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展。但由于現(xiàn)實一些因素的制約和限制，我國企業(yè)年金覆蓋面小，沒有廣泛發(fā)揮其重要作用，而商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展嚴重滯后，在養(yǎng)老保障體系中目前幾乎沒有發(fā)揮出養(yǎng)老保障的作用。目前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險還處于初級階段。整個保險行業(yè)保費收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費僅431.3元，而相比之下，發(fā)達國家相關費用占GDP的10%以上，人均保費超過5000美元，即便是印度的保費的GDP占比也達到5%，人均保費100美元。[2]為了應對我國日益嚴重的人口老齡化的挑戰(zhàn)，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險成為必要選擇。

2 我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展面臨的問題

盡管我國商業(yè)養(yǎng)老保險已經起步，但是客觀存在的問題依然制約著商業(yè)養(yǎng)老保險的快速發(fā)展。

2.1 消費者投保商業(yè)養(yǎng)老保險意識淡漠

我國長期以來實行計劃經濟體制，加之國內保險業(yè)務恢復時間不長，以至于許多消費者對養(yǎng)老保險認識度及信任度都十分有限。與全球人均投保率超過50%相比，我國居民購買商業(yè)保險率還不到5%。即使是對未來沒有安全感和保障感，絕大部分消費者仍將儲蓄作為其主要的養(yǎng)老依托，將投資目光鎖定在銀行儲蓄存款上。和儲蓄相比較，消費者購買養(yǎng)老保險的現(xiàn)實意愿還不強烈，有效需求尚未得到充分挖掘。

2.2 消費者對養(yǎng)老保險類型認識有誤

由于消費者知識有限，對保險了解不夠充分，對商業(yè)養(yǎng)老保險的認識極其有限。主要表現(xiàn)在對社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的混淆不清。實際上，社會養(yǎng)老保險是社會保障體系的第一支柱，其主要特征是低水平，廣覆蓋。許多消費者認為自己擁有了社會保險就不再需要商業(yè)保險了。實際上社會保險只能提供一個最低保障，而商業(yè)養(yǎng)老保險則可以為其提供必要有的有益的補充，二者實際上是一個互補互益的關系，并不能相互取代。

2.3 居民對合理規(guī)劃養(yǎng)老保險的知識缺乏

有些消費者熱衷于購買一些投資類、分紅類的產品，卻忽略了保險最本質的保障功能。若為養(yǎng)老打算，首選應是具有養(yǎng)老功能的重大疾病保險等產品。同時，許多投保人購買時機不當。許多人認為現(xiàn)在還很年輕，退休養(yǎng)老是很遙遠事情。而實際上，人們年輕時，收入在增加，有充足的時間和能力積累用以養(yǎng)老的資金。當年屆不惑時隨著事業(yè)發(fā)展開始緩慢，收入增長趨于停滯，再考慮養(yǎng)老，時間、精力和財力都力不從心。當下許多年輕人卻缺乏今天為明天做準備，青年為老年時做準備的正確理財思路。

此外，一些消費者由于相關知識匱乏，不會合適的確定及的養(yǎng)老保險金額以及采取適合自身的商業(yè)養(yǎng)老保險繳費和領取知識，也導致了他們不敢輕易的投入商業(yè)養(yǎng)老保險。

3 推進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的的對策

3.1 提高公眾商業(yè)養(yǎng)老投保意識

對于生活水平日益提高的消費者而言，尤其是對年輕人，應充分認識商業(yè)養(yǎng)老保險的理財功能，將社保和商業(yè)保險相結合是應對養(yǎng)老問題的最好方法。同時，保險公司也應當做好宣傳工作，積極做好對養(yǎng)老保險的理論指導和輿論宣傳工作，進一步提高和強化人們的自我保障意識。商業(yè)養(yǎng)老保險服務行業(yè)應該利用各種媒介及宣傳活動使其產品和服務深人人心，提過公眾投保商業(yè)養(yǎng)老保險的意識。保險公司還可以通過附加服務吸引投保人，例如養(yǎng)老保險可以為其提供免費體檢或提供免費的健康咨詢及指導。只有社會公眾的商業(yè)養(yǎng)老保險意識越來越強，才會有越來越多的公眾成為商業(yè)養(yǎng)老保險服務行業(yè)的真正消費者。

3.2 指導公眾合理配置養(yǎng)老與理財?shù)缺ｋU類型

養(yǎng)老險是投保人按期繳付保險費，到特定年限時按照約定的領取方式養(yǎng)老金。同時，有的養(yǎng)老險險種還具有分紅功能。養(yǎng)老險適合理財風格保守的人群。此外，市場上銷售的個人保險產品中，萬能險和投資連結險通過設立個人賬戶金額的領取方式，也能達到定期領取養(yǎng)老金的目的。由于現(xiàn)在進人加息的周期，傳統(tǒng)型的低利率養(yǎng)老險已不具有競爭性。

總體而言，公眾要首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫(yī)療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險為自己存下第一筆養(yǎng)老金。這樣做既可以強迫儲蓄，也可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。萬能險是一種專門設計的滿足客戶長期投資理財需求的險種。萬能壽險偏重賬戶資金積累，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷、靈活、費用較低，因此可以用作個人養(yǎng)老金的積累和使用，此類險種比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。

3.3 指導消費者合理確定養(yǎng)老保險金額

商業(yè)養(yǎng)老保險的消費者應該根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險的保險金額。首先，確定實際需求的養(yǎng)老金額。這取決于3個因素：壽命長短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如某人預計60歲退休，預期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養(yǎng)老金額為1500×12×20=36萬元。如果考慮通貨膨脹因素，就還會多一些。其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。最后，確定實際的養(yǎng)老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔的養(yǎng)老保險水平。

3.4 選擇恰當?shù)睦U費方式、期限及領取方式

養(yǎng)老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。由于期繳的養(yǎng)老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由于在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。所以在經濟能力允許的情況下，消費者可以盡量選擇較短的繳費年限。養(yǎng)老險的領取方式有躉領、期領、定額領取3種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養(yǎng)老金。大多數(shù)消費者還是喜歡選擇期領的方式，比較符合人們的習慣。定額領取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。

總之，從最終用途上看，商業(yè)養(yǎng)老保險和社會基本養(yǎng)老保險一樣，都是為了防范人們因年老帶來的種種問題，保障老年人的基本生活。筆者相信，隨著經濟體制改革的進一步深入，人們保險意識的不斷增強，養(yǎng)老保險理財策略的逐步完善，我國商業(yè)養(yǎng)老保險行業(yè)在人口老齡化的社會背景下，將會取得重大的發(fā)展，為服務消費者，造福社會做出越來越大的貢獻。

參考文獻：

商業(yè)養(yǎng)老保險范文第5篇

1、商業(yè)養(yǎng)老保險無法保障身故、殘疾，它是長期的資金規(guī)劃。

2、可以購買多個保險公司的商業(yè)養(yǎng)老保險，因為這關系到我們的老年生活，由于保障時間很長，我們要將不確定的風險分散開。

3、盡量早地購買商業(yè)養(yǎng)老保險。在自己工作穩(wěn)定、收入穩(wěn)定后，就可以開始購買商業(yè)養(yǎng)老保險了，多交多領，交的早交的多，較后領的就多。

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