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信件落款范文第1篇

P2P（peer to peer）小額網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)近年在國(guó)內(nèi)迅速興起，并被越來(lái)越多的人所接受和認(rèn)可。P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款是通常所說(shuō)的人人貸，即個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將自己的閑置資金（抑或出于投資目的）出借給資金短缺者的新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)質(zhì)上是民間借貸由“線下”發(fā)展到“線上”的網(wǎng)絡(luò)版。這種新型的民間金融組織形式因其獨(dú)特的媒介——互聯(lián)網(wǎng)而具備了傳統(tǒng)民間金融主體所不具備的優(yōu)勢(shì)，能夠進(jìn)一步解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題并建立起其自身的征信系統(tǒng)以便于風(fēng)險(xiǎn)控制。此外，P2P貸款平臺(tái)也是一種與國(guó)際接軌的民間金融組織形式，最初誕生于英國(guó)，自2006年開(kāi)始向北美、歐洲大陸和亞洲地區(qū)滲透，其所宣揚(yáng)的普惠金融體系的理念受到了包括聯(lián)合國(guó)在內(nèi)的多個(gè)國(guó)際組織以及發(fā)展中國(guó)家的青睞。隨著P2P貸款模式的悄然興起，近年來(lái)國(guó)內(nèi)迅速涌現(xiàn)出大批從事P2P貸款平臺(tái)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)的公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)上規(guī)模的網(wǎng)貸公司已有近300家。這些平臺(tái)迎合了小額資金擁有者強(qiáng)烈的投資理財(cái)欲望和中小微企業(yè)、一些個(gè)人的融資需求，從而獲得快速成長(zhǎng)。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)概況

（一）運(yùn)作流程 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)模式多樣，但總體上一個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在交易中主要扮演以下角色：首先，對(duì)借款人進(jìn)行資格審查。主要的審查內(nèi)容有：檢查借款人提供的信息是否真實(shí)；評(píng)估借款人的償還能力，并以此確定借款人在此平臺(tái)所能獲得的金額上限；要求借款人提供一定的抵押物或質(zhì)押品，并對(duì)其價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。其次，進(jìn)行數(shù)量匹配與期限匹配。匹配的方式主要有三種：（1）借款人在網(wǎng)上公布所需資金的數(shù)量和期限，由貸款人自行選擇借款對(duì)象，此種情形下貸款平臺(tái)只是充當(dāng)一個(gè)信息傳遞的中介。此種方式的優(yōu)點(diǎn)在于信息較為透明，貸款人可以更好的了解具體貸款和相應(yīng)借款人的情況；而其缺點(diǎn)在于：匹配的效率較低、成功率低，借款人要求的期限往往較長(zhǎng)，而貸款人往往希望單筆出借時(shí)間控制在一年以內(nèi)。（2）通過(guò)貸款轉(zhuǎn)讓進(jìn)行匹配。此種方式中最為典型的就是所謂的“宜信模式”。在此模式下，貸款平臺(tái)首先將自有資金貸給借款人，然后將貸款通過(guò)線上和線下的方式賣(mài)給投資者，再將轉(zhuǎn)讓貸款所得的資金用于下一筆借貸。在轉(zhuǎn)讓貸款之前，貸款平臺(tái)一般要將其金額拆小，期限拆短以匹配投資者的投資需要。 該方式的優(yōu)點(diǎn)是匹配上的高效率，通過(guò)貸款平臺(tái)的貸款重構(gòu)，投資者能夠有更加多樣的選擇；其缺點(diǎn)在于信息較不透明，因此對(duì)貸款平臺(tái)的要求更高。貸款平臺(tái)通常對(duì)持有的貸款進(jìn)行精確的拆分和設(shè)計(jì)，并將其包裝為各類(lèi)產(chǎn)品以便于出售。這樣貸款的原始信息往往是對(duì)投資者不公開(kāi)的，投資者無(wú)法識(shí)別其風(fēng)險(xiǎn)程度。一旦貸款無(wú)法按期償還或者收益低于預(yù)期，將對(duì)貸款平臺(tái)的現(xiàn)金流產(chǎn)生很大的壓力。（3）在沒(méi)有借款需求的情況下貸款平臺(tái)先借入資金，等到真實(shí)的借款需求出現(xiàn)時(shí)再將資金借出。此種方式與非法集資最為類(lèi)似，是一種利用P2P名義的非法集資。再次，進(jìn)行貸款本金償還的保證。我國(guó)的投資者往往更偏好能夠保本的投資方式，這也是為什么在歐美非常成功的Lending Club模式和Prosper模式在中國(guó)并沒(méi)有受到足夠的關(guān)注和認(rèn)可。保證的方式通常有兩種：（1）建立保證基金。這是絕大多數(shù)貸款平臺(tái)使用的保證方式。一旦借款人違約，貸款平臺(tái)就會(huì)利用此基金購(gòu)買(mǎi)貸款人的債權(quán)。然而問(wèn)題在于保證基金究竟應(yīng)該保持多大的規(guī)模才算合理，目前并沒(méi)有定論，因此保證基金表面上可以控制風(fēng)險(xiǎn)，但當(dāng)突發(fā)事件出現(xiàn)時(shí)，保證基金的數(shù)額是否足以應(yīng)對(duì)，仍然是未知數(shù)。（2）引入第三方擔(dān)保公司。此種方式的問(wèn)題在于擔(dān)保公司出于風(fēng)險(xiǎn)考慮往往不愿意與P2P貸款平臺(tái)合作，同時(shí)P2P的借款人往往是中小微企業(yè)、個(gè)體商戶和農(nóng)民，因此難以吸引到貸款人的興趣。在實(shí)際交易中，貸款平臺(tái)通常用保證基金來(lái)保障較小額度的貸款，同時(shí)引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為較大額度貸款進(jìn)行擔(dān)保。

（二）典型模式 相關(guān)文獻(xiàn)將國(guó)外的P2P企業(yè)歸納為非盈利公益型（Kiva）、單純中介型（Prosper）和在平臺(tái)中介的基礎(chǔ)上充當(dāng)擔(dān)保人、 聯(lián)合追款人、 利率制定人的復(fù)合中介型（Zopa、 Lending Club）三種類(lèi)型（沈霞，2012）。就國(guó)內(nèi)而言，雖然目前從事P2P貸款的企業(yè)眾多，但典型的模式不外乎單純中介型和復(fù)合中介型兩種。其中，單純中介型以“拍拍貸模式”最為典型，而復(fù)合中介型則以“宜信模式”最為典型?！芭呐馁J模式”的特點(diǎn)在于無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，采用競(jìng)標(biāo)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)在線借貸過(guò)程。利率由借款人和競(jìng)標(biāo)人的供需情況決定。拍拍貸雖然建立了針對(duì)借款人的一套信用審核體系和黑名單的定期公開(kāi)曝光制度，但既不對(duì)借款人要求抵押也不對(duì)出借人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，出借人和借款人完全是自行交易，拍拍貸只作為見(jiàn)證人和交易平臺(tái)而存在，因此這種形式對(duì)出借人來(lái)說(shuō)有較高的風(fēng)險(xiǎn)。然而拍拍貸的中標(biāo)利率往往在15%以上，對(duì)于尋求高投資回報(bào)的出借人來(lái)說(shuō)很有吸引力。“宜信模式”的特點(diǎn)在于無(wú)抵押有擔(dān)保，貸款過(guò)程由宜信全程掌控。當(dāng)出借人決定借款，宜信就為他在借款申請(qǐng)人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核結(jié)果來(lái)決定。相較于“拍拍貸模式”，“宜信模式”中的出借人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較小，因?yàn)橐诵旁谂c出借人簽訂的合同中承諾，一旦出現(xiàn)借款不還的情況，宜信將從公司的保險(xiǎn)基金中出錢(qián)賠付出借人全部本金和利息。由于上述擔(dān)保的存在，“宜信模式”的投資回報(bào)率低于“拍拍貸模式”，并且在宜信P2P貸款平臺(tái)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下，“宜信模式”的風(fēng)險(xiǎn)程度也較低。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的優(yōu)勢(shì) P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的最大優(yōu)勢(shì)在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，有效減少出借方和資金需求方的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)的信息獲取和信息傳遞的優(yōu)勢(shì)更加凸顯，在貿(mào)易和融資方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是民間金融與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是對(duì)民間金融組織形式的創(chuàng)新發(fā)展，能夠進(jìn)一步地改善資金借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，進(jìn)而降低交易成本，尤其是信息搜尋成本。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還能提高資金配置的效率。一方面，不同于一般銀行小額貸款苛刻的貸款申請(qǐng)條件、繁復(fù)的材料準(zhǔn)備以及冗長(zhǎng)的等待過(guò)程，P2P貸款平臺(tái)擁有較低的貸款申請(qǐng)門(mén)檻、精簡(jiǎn)的材料要求和高效的貸款匹配過(guò)程，能夠迅速地滿足借款方的資金需求。另一方面，P2P貸款平臺(tái)還能幫助出借方實(shí)現(xiàn)高于銀行存款利息收益的投資回報(bào)。近年來(lái)我國(guó)利率市場(chǎng)化的步伐正在加快，但要想達(dá)到真正的利率市場(chǎng)化尚需時(shí)日。面對(duì)銀行較低的存款利率，越來(lái)越多的投資者渴望有其他的投資途徑來(lái)獲得更好的收益，而P2P貸款平臺(tái)正是這樣的一個(gè)提供市場(chǎng)化收益率的投資方式。P2P貸款平臺(tái)的興起也能夠間接推進(jìn)利率市場(chǎng)化，使傳統(tǒng)銀行部門(mén)面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

（四）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的潛在問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn) 證監(jiān)會(huì)主席肖鋼（2012）呼吁加強(qiáng)對(duì)影子銀行的監(jiān)管，并重提“龐氏騙局”這一概念。早在2011年8月，銀監(jiān)會(huì)便了《關(guān)于人人貸（P2P）有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，認(rèn)為人人貸中介服務(wù)存在影響宏觀調(diào)控效果、易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難控、不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)、缺乏明確的法律法規(guī)界定、信用風(fēng)險(xiǎn)較高貸款質(zhì)量劣、開(kāi)展房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患等七大問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，引起社會(huì)對(duì)P2P貸款平臺(tái)的質(zhì)疑。是否涉嫌非法集資、高利貸、洗錢(qián)等問(wèn)題將P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款推向了風(fēng)口浪尖。

誠(chéng)然，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)調(diào)查，P2P貸款平臺(tái)目前的確處于“監(jiān)管真空”的無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。和傳統(tǒng)的民間金融組織形式一樣，P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)游離于央行與銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管之外，目前只需要在工商管理部門(mén)注冊(cè)成立一個(gè)公司，便可以進(jìn)行P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。然而工商和金融等部門(mén)及其法律法規(guī)對(duì)P2P貸款的準(zhǔn)入資質(zhì)、信息披露、內(nèi)部管理等方面均未做出明確具體的要求，也未明確將其納入監(jiān)管。在這種監(jiān)管缺位的情況下，各個(gè)P2P貸款平臺(tái)的自我約束便顯得尤為重要。在上文提到的我國(guó)P2P貸款平臺(tái)進(jìn)行數(shù)量和期限匹配的三種方式中，第三種方式與非法集資最為相似，容易演變成為“龐氏騙局”，而第二種方式也就是“宜信模式”則對(duì)貸款平臺(tái)本身的專(zhuān)業(yè)程度提出了很高的要求。在“宜信模式”下，P2P貸款平臺(tái)充當(dāng)了類(lèi)似于銀行的金融中介作用。不僅是因?yàn)槠鋵?duì)于借款方的資金需求進(jìn)行了更為精細(xì)的數(shù)量和期限上的拆分和重構(gòu)，更重要的是在此模式下，借款方和出借方之間不建立直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而是由貸款平臺(tái)出面，分別與雙方建立起債權(quán)債務(wù)關(guān)系。這樣交易的成敗與否便集中于P2P貸款平臺(tái)的貸款審核能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并且P2P貸款平臺(tái)在該模式下的重心會(huì)逐漸從“線上”向“線下”轉(zhuǎn)移，其功能也會(huì)逐漸向傳統(tǒng)的銀行中介趨同。

三、“宜信模式”的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)

（一）宜信P2P貸款平臺(tái)概況 具體為：

（1）發(fā)展歷程。宜信公司由創(chuàng)始人唐寧于2006年5月在北京創(chuàng)建，自2008年開(kāi)始正式從事P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。截至目前，宜信公司旗下?lián)碛幸诵抛吭截?cái)富投資管理（北京）有限公司、宜信普誠(chéng)信用管理（北京）有限公司、宜信惠民投資管理（北京）有限公司、宜信普惠信息咨詢（北京）有限公司等各專(zhuān)業(yè)公司，并已在四十多個(gè)城市和農(nóng)村地區(qū)建立起協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從2008年到2010年的短短兩年，宜信經(jīng)歷了高速擴(kuò)張，其每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率都在200%以上。高增長(zhǎng)為宜信贏得了風(fēng)險(xiǎn)投資的青睞，凱鵬華盈在2010年對(duì)宜信進(jìn)行了數(shù)千萬(wàn)美元的投資，而2011年9月，宜信又獲得了來(lái)自IDG和摩根士丹利的第二輪投資。此輪投資中，投資機(jī)構(gòu)對(duì)宜信的估值高達(dá)五億美元。

（2）運(yùn)作流程。如圖1所示：

（3）信貸產(chǎn)品。宜信的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是針對(duì)借款人和出借人分別開(kāi)發(fā)的。針對(duì)借款人，根據(jù)借款群體的不同宜信推出了“學(xué)信通”為高校在校大學(xué)生提供小金額、短期限的貸款服務(wù)；“新薪貸”針對(duì)有穩(wěn)定工作和收入的在職人員；“精英貸”向高端優(yōu)質(zhì)客戶提供貸款服務(wù)；“宜農(nóng)貸”為農(nóng)民提供資金支持。根據(jù)借款用途不同，宜信推出用于教育培訓(xùn)用途的“助學(xué)貸”，用于經(jīng)營(yíng)用途的“助業(yè)貸”等（如表1所示）。宜信向借款人收取三種費(fèi)用：利息、服務(wù)費(fèi)、月賬戶管理費(fèi)。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，實(shí)際上一年至少要付25-35%的利息。宜信平均借款規(guī)模在四萬(wàn)到五萬(wàn)之間。

借款人申請(qǐng)個(gè)人貸款條件、流程如表2、圖2所示：

針對(duì)出借人，宜信推出的貸款產(chǎn)品如表3所示：

（二）“宜信模式”：潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大 可以說(shuō)“宜信模式”為宜信公司帶來(lái)了極好的發(fā)展機(jī)遇，使其在短短的6年間迅速壯大。然而，“宜信模式”中的風(fēng)險(xiǎn)因素則足以引發(fā)危機(jī)而使其近年來(lái)的積累毀于一旦。該模式的風(fēng)險(xiǎn)主要集中于信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)是所有貸款機(jī)構(gòu)共同面臨的借款人的債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)在其壞賬率指標(biāo)上；而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)則是由其債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中的金額拆分和期限拆分所導(dǎo)致的。“宜信模式”對(duì)流動(dòng)性的要求極高，具體而言，在接納一筆期限為1個(gè)月的資金后，宜信必須保證1個(gè)月之后債權(quán)能被轉(zhuǎn)賣(mài)給另外一個(gè)下家，否則宜信就會(huì)面臨流動(dòng)性壓力，而這個(gè)時(shí)候由于標(biāo)的債權(quán)并未到期，無(wú)法進(jìn)行追償，因此只能由宜信自行墊付。這就是“宜信模式”流動(dòng)性壓力的根源所在。而信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)合與相互作用則使“宜信模式”的潛在危機(jī)一旦爆發(fā)，將迅速產(chǎn)生惡果。要知道，“龐氏騙局”產(chǎn)生危機(jī)的根源并不在于進(jìn)行期限錯(cuò)配，用新產(chǎn)品覆蓋舊產(chǎn)品，而在于投資標(biāo)的物的價(jià)值明顯低于投資人的投資金額，但騙局的發(fā)起人依然不斷吸納投資。因此從這個(gè)角度來(lái)看，“宜信模式”采取的債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式雖然是合法的，但宜信模式本身具有成為龐氏騙局的可能性。而判斷“宜信模式”是否就是龐氏騙局的核心在于其壞賬率的大小。由于缺乏監(jiān)管且其債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式較為掩蔽，宜信壞賬率的準(zhǔn)確數(shù)值難以取得或估計(jì)。但從宜信的客戶群體和貸款利率來(lái)看，宜信的客戶群體主要是中小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、大學(xué)生、農(nóng)民、工薪階層，且其利率成本基本都維持在20%以上，根據(jù)借款人的整體情況和高利率導(dǎo)致高違約風(fēng)險(xiǎn)的一般規(guī)律，宜信的壞賬率在正常情況下應(yīng)該偏高。

雖然在缺乏確切數(shù)據(jù)的情況下不能得出“宜信模式”本質(zhì)上是“龐氏騙局”的結(jié)論，但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)引起監(jiān)管部門(mén)的充分重視，加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管。一旦市場(chǎng)認(rèn)為“宜信模式”存在問(wèn)題，新的投資人不再投資宜信的產(chǎn)品，宜信將會(huì)面臨出資人到期兌付的問(wèn)題，倘若宜信的壞賬率確實(shí)偏高而宜信自身的流動(dòng)性又無(wú)法承受大規(guī)模的到期兌付，此時(shí)潛在的危機(jī)便會(huì)爆發(fā)。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款未來(lái)發(fā)展方向

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自誕生至今不過(guò)區(qū)區(qū)8年，其在我國(guó)的發(fā)展之路也剛剛走過(guò)第6個(gè)年頭。作為一種新興的融資方式，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式正處于探索階段，尚未定型。隨著近三年來(lái)以“宜信模式”為代表的復(fù)合型中介日漸發(fā)展壯大，更多的后來(lái)者選擇效仿該種模式，因此P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展也大有從“線上”往“線下”發(fā)展的趨勢(shì)。然而在美國(guó)和歐洲，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式中發(fā)展最好的卻是單純中介型模式（Prosper）。事實(shí)上，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力恰恰在于“線上”，在于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的依托。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生是對(duì)正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)闕，其存在的意義在于滿足傳統(tǒng)銀行信貸和傳統(tǒng)民間金融組織形式所無(wú)法有效覆蓋的融資需求。倘若P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)偏離了自身產(chǎn)生發(fā)展的初衷，一味的向“線下”的傳統(tǒng)金融中介靠攏，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不僅其自身的迅速擴(kuò)張難以為繼，而且也會(huì)損害整個(gè)市場(chǎng)的資金配置效率。然而要想引導(dǎo)我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)向單純中介型模式發(fā)展并非易事，也難以一蹴而就。原因在于：一方面，單純中介型模式對(duì)出借方的要求較高，需要其對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和整體財(cái)富狀況做出合理的評(píng)價(jià)，并且也能夠?qū)ζ浣灰讓?duì)手的信用狀況和還款能力進(jìn)行綜合評(píng)估。另一方面，歐美國(guó)家具有相對(duì)完善的征信制度，有助于出借方和P2P貸款平臺(tái)對(duì)借款方的信用狀況做出更為準(zhǔn)確的評(píng)估。

因此，我國(guó)的P2P貸款平臺(tái)要想獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)而可持續(xù)的發(fā)展，就必須在篩選和培育合格投資者以及建立健全自身的信用評(píng)價(jià)體系上下功夫。對(duì)于有意向在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出借資金的投資者，貸款平臺(tái)可以設(shè)計(jì)一套關(guān)于其財(cái)富狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)價(jià)體系，要求投資者在投資前完成自我評(píng)估，并建議不適合進(jìn)行投資的出借方退出交易。此外，貸款平臺(tái)還可以根據(jù)評(píng)估結(jié)果為出借方提供投資建議。而對(duì)于信用評(píng)價(jià)體系的建立完善，目前已有此方面的嘗試。例如拍拍貸就將借款方的用戶個(gè)人身份、財(cái)務(wù)能力、銀行信用度等綜合在一起，初步建立起了一套信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。自2011年以來(lái)，中國(guó)網(wǎng)貸聯(lián)盟、上海網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)聯(lián)盟等行業(yè)合作組織陸續(xù)成立，這些聯(lián)盟的成立也為不同的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之間進(jìn)行信息共享提供了契機(jī)，通過(guò)建立黑名單定期披露和黑名單行業(yè)共享的機(jī)制，借款方的道德風(fēng)險(xiǎn)能夠的到一定程度上的控制。

總之，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)最核心的任務(wù)應(yīng)當(dāng)是為出借方和借款人提供一個(gè)能夠雙向選擇的平臺(tái)，保持信息的透明和及時(shí)傳遞，并為借貸雙方提供一定程度上的專(zhuān)業(yè)咨詢。這也是我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)未來(lái)應(yīng)該趨向的業(yè)務(wù)模式，即單純中介型模式。盡管P2P網(wǎng)絡(luò)貸款作為民間金融的一種新興模式遭到了外界不斷的質(zhì)疑，在自身發(fā)展壯大的過(guò)程中產(chǎn)生了一些亂象，但其產(chǎn)生適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融縱深發(fā)展的需要，為解決我國(guó)的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)問(wèn)題提供了一種新的思路，有利于推動(dòng)利率市場(chǎng)化的步伐并提高社會(huì)資金配置的效率。只要P2P網(wǎng)絡(luò)貸款把握好發(fā)展的方向，其前途將是一片光明。

參考文獻(xiàn)：

[1]林毅夫、孫希芳：《信息、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資》，《經(jīng)濟(jì)研究》2005年第7期。

[2]虞群娥、李?lèi)?ài)喜：《民間金融與中小企業(yè)共生性的實(shí)證分析

——杭州案例》，《金融研究》2007年第12期。

信件落款范文第2篇

近年來(lái)，隨著國(guó)家寬帶提速，互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略逐漸向各行各業(yè)加速滲透，帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)流量快速增長(zhǎng)，拉動(dòng)對(duì)數(shù)據(jù)中心等互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施需求的增長(zhǎng)，加速推動(dòng)我國(guó)IDC行業(yè)發(fā)展重返快車(chē)道。2014年我國(guó)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到372.2億元，增長(zhǎng)率超過(guò)40%；2015年，隨著地產(chǎn)、金融等行業(yè)進(jìn)一步滲透進(jìn)入IDC市場(chǎng)，受供需兩端快速增長(zhǎng)的影響，2015年繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)總規(guī)模達(dá)到518.6億元，增長(zhǎng)率39.3%。

中國(guó)IDC圈預(yù)測(cè)，未來(lái)三年整體IDC市場(chǎng)增速將保持在35%以上，到2018年，中國(guó)IDC市場(chǎng)規(guī)模將接近1400億元，增速達(dá)到39.6%。同時(shí)，據(jù)2015年工信部的報(bào)告稱(chēng)：我國(guó)擬在2015年建設(shè)255個(gè)數(shù)據(jù)中心，但是主要實(shí)際使用率主要以小型數(shù)據(jù)中心為主（總設(shè)計(jì)服務(wù)器規(guī)模約728萬(wàn)臺(tái)，但是實(shí)際投產(chǎn)服務(wù)器約為57萬(wàn)臺(tái)，僅占設(shè)計(jì)規(guī)模的7.8%，其中超大型數(shù)據(jù)中心投產(chǎn)率1.8%，大型數(shù)據(jù)中心21%，中小型40%）。順應(yīng)運(yùn)營(yíng)商面向以DC為核心的經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型，瑞斯康達(dá)創(chuàng)造性推出數(shù)據(jù)中心解決方案，該方案旨在為客戶構(gòu)筑高效、高帶寬、易演進(jìn)的數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)，助力運(yùn)營(yíng)商更好地?cái)U(kuò)展業(yè)務(wù)。

云數(shù)據(jù)中心SDN交換機(jī)解決方案

瑞斯康達(dá)可提供兩套解決方案，基于SDN的Overlay解決方案和基于堆疊的傳統(tǒng)解決方案。

SDN Overlay解決方案包括：SDN交換機(jī)和控制器兩部分，Controller負(fù)責(zé)Overlay業(yè)務(wù)的全局動(dòng)態(tài)部署。方案支持網(wǎng)絡(luò)Overlay、主機(jī)Overlay和混合Overlay三種組網(wǎng)模型。

網(wǎng)絡(luò)Overlay場(chǎng)景解決方案：主要面向?qū)μ摂M化平臺(tái)無(wú)特別傾向的客戶群，比如運(yùn)營(yíng)商，所有Overlay設(shè)備都是物理交換機(jī)，服務(wù)器無(wú)需支持Overlay，該網(wǎng)絡(luò)Overlay組網(wǎng)的服務(wù)器可以是多樣的，可以支持虛擬化服務(wù)器和物理服務(wù)器接入。

主機(jī)Overlay場(chǎng)景解決方案：主要面向?qū)μ摂M化平臺(tái)有強(qiáng)烈傾向和原有物理服務(wù)器已經(jīng)選擇部署了虛擬化服務(wù)器，該方案不能接入費(fèi)虛擬化服務(wù)器，因此該方案主要定位是配合VMware、KVM等場(chǎng)景Overlay方案。

混合Overlay場(chǎng)景解決方案：物理交換機(jī)和服務(wù)器（vS）都可以作為Overlay邊緣設(shè)備，組網(wǎng)更加靈活，可接入各種形態(tài)服務(wù)器，既可以完美發(fā)揮硬件網(wǎng)關(guān)的高性能，又可以完美匹配虛擬網(wǎng)關(guān)的業(yè)務(wù)靈活性。

針對(duì)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)中心瑞斯康達(dá)亦可提供基于橫向堆疊的網(wǎng)絡(luò)虛擬化解決方案，該方案具備：

易擴(kuò)展：多臺(tái)物理設(shè)備虛擬成邏輯上一臺(tái)；

高性能：性能提高一倍，50ms收斂能力；

易管理：統(tǒng)一的管理界面，簡(jiǎn)化管理；

具有穩(wěn)定、安全、應(yīng)用更加廣泛的特點(diǎn)。

方案具有高性能、ISF堆疊和向未來(lái)演進(jìn)的SDN技術(shù)特色：

高性能：提供GE/10G/40G接入能力，匯聚提供40G，未來(lái)可平滑升級(jí)至100G接口速率，提供高性能無(wú)阻塞網(wǎng)絡(luò)；

ISF堆疊：面向數(shù)據(jù)中心市場(chǎng)全系列交換機(jī)支持ISF橫向堆疊方案，提供10G/40G接口堆疊能力；

SDN：支持OpenFlow、VxLAN。

云數(shù)據(jù)中心互聯(lián)解決方案

云數(shù)據(jù)中心之間需要進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸或備份，對(duì)數(shù)據(jù)中心之間傳輸網(wǎng)絡(luò)的安全可靠性、實(shí)時(shí)傳輸性能及大容量傳輸能力有很高的要求。瑞斯康達(dá)基于OTN/DWDM系統(tǒng)的DC互聯(lián)傳輸方案，可點(diǎn)對(duì)點(diǎn)組網(wǎng)，或組環(huán)網(wǎng)，在主備數(shù)據(jù)中心之間搭建主備傳輸鏈路，實(shí)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的可靠傳輸。根據(jù)需求靈活中繼，實(shí)現(xiàn)異地災(zāi)備數(shù)據(jù)的長(zhǎng)距離傳輸。目前，已在中國(guó)人民銀行、民生銀行、中信銀行、鵬博士集團(tuán)、中信信誠(chéng)、蘇州財(cái)政局、石家莊財(cái)政局等得到了成功應(yīng)用。

方案優(yōu)勢(shì)：

多速率支持：支持1G/2G/4G/8G/10G等FC速率，支持GE/10GE以太速率等；

大容量傳輸：支持40λ×10G傳輸容量，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)至少400G；

雙路由保護(hù)：支持OLP線路保護(hù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的雙路由可靠傳輸，滿足DC數(shù)據(jù)傳輸高可靠性要求；

遠(yuǎn)距離傳輸：結(jié)合光放大中繼增強(qiáng)長(zhǎng)距傳輸能力，滿足異地災(zāi)備長(zhǎng)距離傳輸需求；

低延時(shí)傳輸：利用剛性管道透明傳輸，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)低延時(shí)傳輸，滿足數(shù)據(jù)傳輸?shù)膶?shí)時(shí)性要求；

信件落款范文第3篇

  

 

商業(yè)信包括介紹信、推薦信、辭職信、請(qǐng)求信、謀職信、解雇信等，我們只 學(xué)習(xí)幾點(diǎn)通則，以介紹信、推薦信、辭職信為例。 商業(yè)信通則商業(yè)上用的信箋是很重要的，這往往是一家公司或一個(gè)商人對(duì)另一家公司或另一個(gè)商人的第一印象。商業(yè)信箋上的公司名稱(chēng)要求印得質(zhì)量高，紙張也要求用高質(zhì)量的證券紙，設(shè)計(jì)和布局的選擇要能反映商業(yè)特征——正式的還 是非正式的，老式的還是新式的，等等。商業(yè)信箋應(yīng)印上公司的名稱(chēng)、地址、電話號(hào)碼、注冊(cè)的辦公室地址、電傳號(hào)碼、公司注冊(cè)號(hào)碼以及董事們的姓名，寫(xiě)商業(yè)信決不可用有顏色的紙。碰到下列事項(xiàng)最好寫(xiě)信：事情有記錄的必要時(shí)；傳達(dá)新想法時(shí)；接受正式邀請(qǐng)時(shí)；感謝好客的接待時(shí)；表達(dá)歉意、慰問(wèn)或慶賀時(shí)；推薦別人謀取職位時(shí)。在動(dòng)筆之前要想清要說(shuō)些什么，力求簡(jiǎn)短，很少超過(guò)一頁(yè)打字紙。除了絕對(duì)私人性質(zhì)的信件，一般都是打字。開(kāi)頭稱(chēng)呼和結(jié)尾客套，嚴(yán)格地說(shuō)，一封以親愛(ài)的史密斯先生/小姐（DearMr/MissSmith）開(kāi)頭的信，應(yīng)以忠誠(chéng)于你的（YoursSincerly ）結(jié)束。當(dāng)然寫(xiě)給朋友的信結(jié)束語(yǔ)可以由你自由選擇。當(dāng)你不清楚信件應(yīng)發(fā)給哪個(gè)具體的人時(shí)，可以用“敬啟者”之類(lèi)。如果對(duì)男女兩性都要稱(chēng)呼，那么可用“Gentlemen ”，寄到辦公室的私人信箋要注上“親收”。絕對(duì)私人的信，要用私人的信箋。與外國(guó)人通信，第一封回信最好按照對(duì)方來(lái)信時(shí)的落款形式給對(duì)方回信。商業(yè)信使用的語(yǔ)言比社交信要正規(guī)，用詞也嚴(yán)謹(jǐn)?shù)枚唷?nbsp

 ..商業(yè)信件種類(lèi)責(zé)任編輯：飛雪 閱讀：人次

信件落款范文第4篇

中午，我們到火鍋店撮了一頓。我提議說(shuō)：“今天晚上我們都好好打扮一下，叫他們都認(rèn)不出來(lái)。好不好？”“嗯，這倒是個(gè)不錯(cuò)的主意?！蔽覀兓厝ヒ院螅瑐€(gè)個(gè)動(dòng)了番腦筋，我打扮成女俠，雪可打扮成公主，阿玉打扮成仙女，甜甜打扮成小姐。傍晚，我們踩著落日的余暉向月光舞廳走去。晚會(huì)開(kāi)的很熱鬧，來(lái)了不下30個(gè)人。晚上直到10點(diǎn)多，朋友們才漸漸散去。我正準(zhǔn)備吆喝三個(gè)死黨一塊回家，卻怎么也找不到阿玉了。我們找了一個(gè)多鐘頭也不見(jiàn)她的人影。我們只好沮喪的回了家。我漫不經(jīng)心地登錄了郵箱，卻發(fā)現(xiàn)了一封來(lái)歷不明的恐嚇信。內(nèi)容如下：

秦冰玉給我們綁架了，她現(xiàn)在在我們這兒。你們?cè)诖蠛筇炖杳髑鞍?萬(wàn)元放到中桓路南邊第4個(gè)垃圾桶，用塑料袋裝好，不得有誤，否則我們老大宰了她！你們要是膽敢報(bào)警的話，她立馬到了天堂。你們看著辦吧！

信件沒(méi)有落款，會(huì)是誰(shuí)呢？我趕緊把大家都叫來(lái)。她倆一瞧也慌了。我嚴(yán)肅地說(shuō)：“他們的口氣非常有把握，一定是我們的熟人干的。我們先裝作手忙腳亂的樣子麻痹他們，然后再考慮怎么辦。行嗎？”事到如今，也只能這樣辦了。她倆便只好同意了。

(我們會(huì)怎么做呢？請(qǐng)關(guān)注下集：5 偵查&營(yíng)救）

信件落款范文第5篇

范文一：

XXX公司XX經(jīng)理：

茲有我單位X部門(mén)經(jīng)理[這里有一個(gè)級(jí)別問(wèn)題，一般是同級(jí)別的人員接待，如果有特殊情況也可以區(qū)別對(duì)待]前去貴單位辦理****事宜，請(qǐng)予協(xié)助為謝!

單位介紹人落款 本公司蓋章

XXXX年X月X日

范文二：

XX公司總經(jīng)理：

因我單位業(yè)務(wù)需要，近期將委派XXX同志一行前往貴單位面談相關(guān)事宜。望貴單位屆時(shí)接待，謝謝!

本單位相關(guān)人員簽名

本公司蓋章

范文三：

xx公司：

茲介紹XX同志(壹人)身份證號(hào)______________前來(lái)你處聯(lián)系______________事宜。請(qǐng)接洽。

(有效期X天)

xx年X月X日

(單位蓋章)

單位介紹信怎么寫(xiě)

一、介紹信的概念

介紹信是介紹派出人員的身份和任務(wù)的專(zhuān)用信件。

二、介紹信的作用

1.介紹信主要用于聯(lián)系工作、洽談業(yè)務(wù)、參加會(huì)議、了解情況時(shí)的自我說(shuō)明。

2.對(duì)于持信人而言，介紹信具有介紹、證明雙重作用。

三、介紹信的種類(lèi)

介紹信有兩種形式：一種是便函式的介紹信，一種是帶存根的介紹信。

四、介紹信的結(jié)構(gòu)和寫(xiě)法

(一)便函式介紹信。

用一般的公文信紙書(shū)寫(xiě)。包括標(biāo)題、稱(chēng)謂、正文、結(jié)尾、單位名稱(chēng)和日期、附注幾部分。

1.標(biāo)題

在第一行居中寫(xiě)介紹信三個(gè)字。

2.稱(chēng)謂

另起一行，頂格寫(xiě)收信單位名稱(chēng)或個(gè)人姓名，姓名后加同志、先生、女士等稱(chēng)呼，再加冒號(hào)。

3.正文

另起一行，開(kāi)頭空兩格寫(xiě)正文，一般不分段。一般要寫(xiě)清楚：(1)派遣人員的姓名、人數(shù)、身份、職務(wù)、職稱(chēng)等。(2)說(shuō)明所要聯(lián)系的工作、接洽的事項(xiàng)等。(3)對(duì)收信單位或個(gè)人的希望、要求等，如請(qǐng)接洽等。

4.結(jié)尾

寫(xiě)上表示致敬或者祝愿的話，如此致 敬禮等。

5.單位名稱(chēng)和日期

6.附注

注明介紹信的有效期限，具體天數(shù)用大寫(xiě)。

在正文的右下方寫(xiě)明派遣單位的名稱(chēng)和介紹信的開(kāi)出日期，并加蓋公章。日期寫(xiě)在單位名稱(chēng)下方。

(二)帶存根的介紹信。

這種介紹信有固定的格式，一般由存根、間縫、本文三部分組成。

1.存根

存根部分由標(biāo)題(介紹信)、介紹信編號(hào)、正文、開(kāi)出時(shí)間等組成。存根由出具單位留存?zhèn)洳椤?/p>

2.間縫

間縫部分寫(xiě)介紹編號(hào)，應(yīng)與存根部分的編號(hào)一致。還要加蓋出具單位的公章。

3.正文

本文部分基本與便函式介紹人相同，只是有的要標(biāo)題下再注明介紹信編號(hào)。

五、介紹信的寫(xiě)作要求

1.接洽事宜要寫(xiě)得具體、簡(jiǎn)明。