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金融服務(wù)范文第1篇

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 金融 融資 商業(yè)銀行

一、小微企業(yè)及小微金融的界定

（一）小微企業(yè)

本文所指的小微企業(yè)，是指根據(jù)《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃歸標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)【2011】300號）中明確的標(biāo)準(zhǔn)予以劃分的企業(yè)（詳見表1）。

表1 小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)

注：低于下限的為微型企業(yè)，高于上限的（含上限）的歸入大中企業(yè)。

小微企業(yè)的融資具有以下三方面的特點：

1.直接融資渠道窄。由于小微企業(yè)自身實力薄弱，品牌競爭力不強，很難通過股票、債券等直接融資工具融通資金。雖然中小板、創(chuàng)業(yè)板為中小企業(yè)融資提供了一定的渠道，但是能在其板塊上市發(fā)行股票融資的依然是中小企業(yè)中的領(lǐng)軍者，大部分的小微企業(yè)無法達到上市條件，因此并不具備普遍性。

2.間接融資為主。由于直接融資渠道受阻，小微企業(yè)轉(zhuǎn)而通過商業(yè)銀行貸款來彌補其資金空缺。商業(yè)銀行貸款是小微企業(yè)獲得融通資金的主要途徑之一。這是源于商業(yè)銀行貸款幾乎是眾多借款中成本最低、規(guī)模最大、可持續(xù)時間最長的。

3.資金需求特征顯著。小微金融服務(wù)的主要作用是解決小微企業(yè)在經(jīng)營或投資上短期性的急迫資金需求，具有“短、小、頻、急”特點，此類特征是由小微企業(yè)經(jīng)營的相對穩(wěn)定性決定的。

（二）小微金融

小微金融有狹義和廣義之分。狹義的小微金融僅指金融機構(gòu)向小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶及小微企業(yè)主提供的資金通融的支持。廣義的小微金融主要是指為小微型企業(yè)及企業(yè)主、個體工商戶提供的小額可持續(xù)的針對性金融產(chǎn)品和服務(wù)。

自上世紀(jì)70年代以來，我國小微經(jīng)濟經(jīng)歷了深刻的變革，其主要涉及經(jīng)營主體、經(jīng)營理念及經(jīng)營模式等各個方面。因此，小微金融的發(fā)展空間得到極大的拓展，具體表現(xiàn)如下：

1.服務(wù)對象的拓展。傳統(tǒng)意義上，小微服務(wù)對象更傾向于指窮人，而服務(wù)手段通常是政府補貼或財政支出。但如今情況迥異，小微金融對象的范圍延伸至了那些可能并不貧困，卻無法通過正規(guī)渠道獲得金融服務(wù)的個體或小微型企業(yè)。這樣的變化，真實地反映了這些具有“草根”特性的個人或企業(yè)難以從正規(guī)金融體系獲取持續(xù)的、有競爭力的服務(wù)的客觀現(xiàn)實，更意味著小微金融體系尚存廣闊的發(fā)展空間與潛在需求?；诖?，世界各國政府都致力于大力發(fā)展、支持小微金融。

2.金融服務(wù)的多樣化。小微金融過去僅指小微貸款。而如今，其概念范圍已大大延伸，不僅包括貸款，股權(quán)服務(wù)、資本金服務(wù)、保險和其余增值服務(wù)也涵蓋在內(nèi)。

3.經(jīng)營主體的多元化。如今經(jīng)營小微金融的機構(gòu)基本上覆蓋我國現(xiàn)有的所有金融機構(gòu)，即商業(yè)銀行、信用合作社、非營利性組織、非銀行金融機構(gòu)及村鎮(zhèn)銀行。但從資產(chǎn)規(guī)模和服務(wù)客戶數(shù)量層面來衡量，商業(yè)銀行依然是主力軍。

4.金融技術(shù)的創(chuàng)新。金融業(yè)是覆蓋經(jīng)濟面紗的信息行業(yè)，只有不斷完善和創(chuàng)新才能使其永葆活力。其創(chuàng)新主要體現(xiàn)在小微金融和信貸模式創(chuàng)新、信用機制創(chuàng)新、風(fēng)控技術(shù)創(chuàng)新、支付創(chuàng)新等諸多領(lǐng)域。

二、小微金融的特點

客觀分析，小微金融存在以下三個特點：

第一，小微企業(yè)的金融需求具有靈活、多樣、個性化的特征。在我國，被長期忽視的小微企業(yè)群體中蘊藏著巨大的金融需求，不僅限于融資服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、財富增值等各方面，還存在著各階段多元化的金融服務(wù)需求。據(jù)世界銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國微小企業(yè)的個體工商戶中，約40%的企業(yè)存在銀行信貸需求，36%的企業(yè)符合信貸標(biāo)準(zhǔn)，單戶貸款需求約50萬元。超過85%的私營企業(yè)需要銀行信貸支持，其中約50%的私營企業(yè)符合商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)，單戶資金需求規(guī)模在200萬元左右。因此，可由上述數(shù)據(jù)測算得出：全國范圍內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶可達816萬，貸款市場的整體規(guī)模為8.68萬元。而各類金融機構(gòu)實際投放的小微企業(yè)貸款約3.75萬億元，僅滿足了42%的市場需求。因此，我國小微企業(yè)發(fā)展尚處“金融抑制狀態(tài)”，小微企業(yè)金融服務(wù)市場擁有巨大的上升潛力和廣闊的發(fā)展空間。

第二，小微金融有助于銀行與小微企業(yè)實現(xiàn)共同成長。只有充分了解小微企業(yè)的金融需求和特點，商業(yè)銀行才能將這一群體從包括高利貸等最原始、最傳統(tǒng)的民間融資中解放出來。滿足小微企業(yè)個性化、多元化的金融服務(wù)需求，引領(lǐng)小微企業(yè)充分享受商業(yè)銀行便利的現(xiàn)代化金融服務(wù)，將有助于商業(yè)銀行培育更為穩(wěn)定的目標(biāo)客戶群體，挖掘和提升小微客戶的深度價值，實現(xiàn)兩者共同成長。

第三，小微企業(yè)金融服務(wù)市場的切入難度較大。考慮到資本充足率、不良貸款率等監(jiān)管指標(biāo)，商業(yè)銀行在實行資產(chǎn)配置時，會傾向于放棄風(fēng)險系數(shù)較高的小微企業(yè)，轉(zhuǎn)而選擇風(fēng)險較低的大企業(yè)。同時，在當(dāng)前風(fēng)控要求較嚴(yán)的情況下，商業(yè)銀行會拋棄正向激勵而強化責(zé)任追究，放棄收益機會而強化風(fēng)險控制。在大企業(yè)信貸市場尚未充分挖掘之前，商業(yè)銀行仍將專注于擁有風(fēng)險較低系數(shù)的大企業(yè)市場，缺乏變革的內(nèi)在能力，就難以驅(qū)動其采取適當(dāng)?shù)募畲胧┗蛘?，推動和鼓勵拓展中小微業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行切入小微企業(yè)市場，必然面臨眾多挑戰(zhàn)。

三、我國小微金融服務(wù)發(fā)展情況

區(qū)別于多數(shù)發(fā)展中國家，我國的金融自由化實施于計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的大背景。在金融深化的過程中，商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)將其服務(wù)對象主要聚焦于國有企業(yè)或大型企業(yè)，自然地忽視了中小微型企業(yè)的金融需求。當(dāng)前，受國家大力支持小微企業(yè)政策的引導(dǎo)，其極大地提高了對小微企業(yè)的重視程度，使得小微金融市場成為競相逐鹿的焦點，但同時引致了系列問題。

（一）政府及政策扶持力度加大

為促進小微企業(yè)的健康發(fā)展，2011年10月國務(wù)院出臺了“國九條”，其重點為增強小微型企業(yè)的信貸支持力度、嚴(yán)重肅清金融服務(wù)的不合理收費、拓寬小微型企業(yè)融資渠道等。2013年4月國務(wù)院又印發(fā)了《關(guān)于進一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，強調(diào)財稅政策對小微企業(yè)的支持力度，竭力緩解小微企業(yè)融資困境等。同時，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會也相繼出臺了以小微企業(yè)為核心的一系列信貸扶持政策，著力解決小微企業(yè)融資方面的突出問題。上述政策的緊密出臺表明了我國政府大力支持小微企業(yè)發(fā)展的決心。

（二）市場競爭日益激烈

第一，在利率市場化的引導(dǎo)下，信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整成為各銀行的必然選擇，進而導(dǎo)致作為業(yè)務(wù)藍海的小微信貸成為各銀行爭奪的焦點。第二，面對金融脫媒的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的信貸客戶量級正逐步下移，中小微企業(yè)客戶成為其重點目標(biāo)客戶群。

（三）風(fēng)險控制亟待加強

一方面，隨著眾多銀行加入小微企業(yè)的爭奪大戰(zhàn)，作為銀行競爭利器的定價策略出現(xiàn)一定程度的惡化趨勢。而對于銀行，小微信貸的主要目的便在于其豐厚的利潤空間，因此小微金融定價對銀行未來的收益至為關(guān)鍵，但競爭趨同導(dǎo)致部分銀行選擇以價換量搶占客戶。另一方面，日益激烈的競爭也對銀行的經(jīng)營策略產(chǎn)生了不可避免的影響。作為曾經(jīng)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新實驗基地的小微金融，伴隨大量銀行的涌入，產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象愈加普遍，將不可避免地給銀行資產(chǎn)質(zhì)量造成不利影響。

參考文獻

[1]張建國.大銀行服務(wù)小微企業(yè)的金融模式[J].中國金融，2013，（11）.

金融服務(wù)范文第2篇

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；自由化；研究

中圖分類號：F2文獻標(biāo)識碼：A文章編號：16723198（2007）11007302

1我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題

1.1我國商業(yè)銀行人事管理缺乏科學(xué)性

國有商業(yè)銀行在內(nèi)部人事管理上依然殘存著固有的銀行體制弊端。目前，在銀行體系中普遍存在著獎勵和晉升論資排輩的傾向，也存在著同工不同酬、同酬不同工的現(xiàn)象，在一定程度上挫傷了積極員工的工作熱情。不僅在過多官員中存在大量庸員，并且從業(yè)人員中市場競爭觀念淡薄，靠老子寄生的思想濃厚，金融知識的匱乏和操作經(jīng)驗的不足常常造成服務(wù)質(zhì)量上的低效。這種低效率主要來源于專業(yè)素質(zhì)上的差距，據(jù)某一銀行的某分行在一次調(diào)查中顯示：大學(xué)、大專、中專學(xué)歷人員分別占該行員工總數(shù)的8%、20%和38%，高層次人才明顯偏低。另一方面，較低的人員效率也來源于人事管理中不正當(dāng)?shù)恼泄ぴ瓌t和激勵約束機制。

1.2資產(chǎn)負(fù)債管理制度有待改進

在資產(chǎn)負(fù)債管理方面，盡管我國銀行從1994年實行了國際上通行的資產(chǎn)負(fù)債管理，但由于國家政策性控制的影響，一直都不能落實真正意義上的比例管理。在貸款發(fā)放的過程中，重視了社會效益，而忽視了銀行自身的經(jīng)濟利益；在吸收存款過程中，受傳統(tǒng)觀念的影響，往往只考核了存款額度的增加而忽視了籌資成本。主要的國有商業(yè)銀行全部資本對風(fēng)險資本的比例都只有4%-6%的水平，大大低于8%的國際標(biāo)準(zhǔn)，而且資本充足率達到的4%也是帳面數(shù)字而已，實際資金受到大量呆壞帳的抵消。資本金的不足給我國銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域的國際化經(jīng)營帶來相當(dāng)沉重的壓力，不利于我國銀行拓展海外業(yè)務(wù)。另外，由于長期的計劃經(jīng)濟體制的運行，使得我國銀行與國際金融市場相隔絕，致使我國銀行在防止市場利率波動、匯率波動對資產(chǎn)負(fù)債的影響方面缺乏相應(yīng)的金融工具來規(guī)避金融風(fēng)險。這些問題一方面使銀行經(jīng)營效益低下，另一方面也加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，不利于金融業(yè)國際化進程。

1.3服務(wù)手段落后，金融服務(wù)尚需加大力度

電子信息技術(shù)的發(fā)展，使金融服務(wù)市場發(fā)生了重大的變革。外國商業(yè)銀行擁有先進的發(fā)達的國際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便快捷的電子服務(wù)設(shè)施，在技術(shù)裝備上遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于我國各商業(yè)銀行。國外先進的銀行網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)實現(xiàn)了全球聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)已進入廣大企業(yè)和家庭，ATM機遍及商業(yè)區(qū)和住宅區(qū)，而我國商業(yè)銀行在電子方面尚處于初始階段，無論是電子化營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率，還是ATM機的普及方面均有待完善。在金融服務(wù)市場需求向多樣化不斷發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行尚缺乏“滿足需求，創(chuàng)造需求”的營銷意識，在金融服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)上還有許多空白點有待彌補。

1.4國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)成長滯后

一般情況而言，一個國家引進外資銀行，一方面對該國的金融與經(jīng)濟有積極的意義，另一方面也可能會帶來一些負(fù)面影響，如加大了該國貨幣當(dāng)局制定并實施政策的難度，加劇了該國金融服務(wù)業(yè)的競爭，阻礙了其民族金融業(yè)的正常發(fā)展等等。因此，正確引進外資銀行的政策和戰(zhàn)略應(yīng)能充分發(fā)揮外資銀行促進經(jīng)濟發(fā)展的積極作用，并盡可能地降低外資銀行帶來的消極作用。其中，在引進外資銀行的同時，加快國內(nèi)金融業(yè)的成長是政策的關(guān)鍵之一。只有為國內(nèi)金融業(yè)創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境，使之與外資銀行相互促進，并在與外資銀行的競爭當(dāng)中不斷壯大，我國的金融業(yè)才不至于受到外資銀行的巨大沖擊。目前，我國由于國內(nèi)金融改革上存在一些短期內(nèi)難以解決的難點，如：我國商業(yè)銀行的改革與相關(guān)改革（如國有企業(yè)改革）等，國內(nèi)金融服務(wù)業(yè)的成長總體上看要略滯后于外資銀行的引進和發(fā)展速度。如果完全放開外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，國內(nèi)銀行將受到嚴(yán)重的威脅。

1.5另外，由于歷史因素和地區(qū)條塊分割

造成企業(yè)利用金融服務(wù)受到地區(qū)分割的限制，不利于社會資源的合理流動，尤其是金融資金在各地區(qū)的橫向流動，阻礙了一個新企業(yè)進入即定的金融服務(wù)領(lǐng)域，往往造成一個地區(qū)資金不足和另外地區(qū)資金的閑置。

2加入WTO對我國金融服務(wù)業(yè)的影響

加入WTO后，我國的金融業(yè)市場將從一個相對封閉的金融體系步入開放的金融體系。從長遠(yuǎn)看，外資銀行的進入將帶來許多新的觀念、新的金融品種，一方面可以促進國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平的提高、新業(yè)務(wù)種類的開發(fā)及服務(wù)水平的提高；另一方面客戶也可以享受到質(zhì)量更高的金融服務(wù)、更為豐富的金融產(chǎn)品。但從近期看，尤其是在金融開放的初期，我國銀行會在諸多方面受到?jīng)_擊。

2.1積極影響

（1）有利于更多地引進外資。加入WTO后，外國銀行在我國市場的空間不斷拓寬，銀行業(yè)務(wù)開放程度進一步擴大，可繼續(xù)增加外國資金向我國的流入，受益的將是那些依賴于金融支持的行業(yè)，有利于更多地吸引外資，彌補國內(nèi)銀行資金不足的缺陷。“入世”后，無論是外資銀行還是國內(nèi)銀行都會更加及時、迅速、準(zhǔn)確、優(yōu)質(zhì)、高效地提供金融服務(wù)，特別是對那些經(jīng)濟效益和社會效益較好的行業(yè)來講，金融服務(wù)業(yè)“入世”后的變化將帶來前所未有的機遇和實惠。

（2）有利于引進先進的業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗。加入WTO后，通過學(xué)習(xí)和借鑒外國銀行業(yè)的先進管理經(jīng)驗和服務(wù)方式，有利于我國銀行業(yè)與國際金融業(yè)接軌，引進先進的服務(wù)品種和科學(xué)的管理經(jīng)驗。

（3）有利于加快我國商業(yè)銀行改革步伐，強化競爭機制。加入WTO后，外資銀行的涌入，在一定范圍內(nèi)擴大了銀行業(yè)的對外開放，尤其是開放本幣業(yè)務(wù)，對于處在深化改革過程中的國有商業(yè)銀行，無疑會進一步強化改革和自我完善的緊迫感、危機感，無形當(dāng)中形成一種壓力，促使國有商業(yè)銀行加快改革步伐，提高管理水平和資產(chǎn)質(zhì)量。

2.2消極影響

（1）不利于金融穩(wěn)定。目前，我國四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)高達40%以上，且仍呈上升趨勢，因此，我國銀行體系正面臨著改革壓力的嚴(yán)峻考驗。過快地開放銀行業(yè)，尤其是過多、過快開放本幣業(yè)務(wù)，可能會使外資銀行實力在短期內(nèi)迅速增強，導(dǎo)致國內(nèi)銀行實力的下降，亞洲金融危機的深刻教訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)引起我們的足夠重視。

（2）不利于公平競爭。西方一些大的銀行，近年來通過合并或資產(chǎn)重組，勢力雄厚，進入我國市場后，勢必在掙搶客戶和市場上占有特殊的競爭優(yōu)勢。而我國四大國有商業(yè)銀行雖然以網(wǎng)點多，規(guī)模大壟斷著國內(nèi)的金融市場，但是其不良債權(quán)多（即便已剝離大部分不良資產(chǎn)）、負(fù)擔(dān)沉重，面對西方規(guī)模大的商業(yè)銀行，則無力與之競爭和抗衡。如果不采取有效措施，我國的金融服務(wù)市場將有可能被西方國際大銀行所控制。

（3）中資銀行將面臨人才流失的嚴(yán)重問題。知識經(jīng)濟市場下的競爭是人才的競爭，誰擁有人才誰就取得獲勝的砝碼。人才的競爭體現(xiàn)在經(jīng)營管理水平與業(yè)務(wù)水平兩個方面。顯然，外資銀行具有較高的經(jīng)營水平和豐富的管理經(jīng)驗。國內(nèi)的銀行本來就缺乏高層次的專業(yè)人員和業(yè)務(wù)骨干，一旦外資銀行進入以后，其以高待遇和優(yōu)良的工作環(huán)境“挖”走大部分中資銀行的業(yè)務(wù)骨干。同時，中資銀行在短期內(nèi)難以提高待遇和改善工作環(huán)境，在人才競爭中處于不利地位。

3入世后我國金融服務(wù)業(yè)的開放對策

（1）改革舊的管理機制，提高制度創(chuàng)新能力。①人事管理制度創(chuàng)新。在人事管理制度的創(chuàng)新過程中，首先應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，奉行重視人才、重視效率的經(jīng)營之道。在人事管理制度上堅持實行干部責(zé)任制、勞動合同制、試崗制等新興人事管理制度，以保證人事安排中的合理性。其次，應(yīng)轉(zhuǎn)變舊的人才選擇、使用和培訓(xùn)機制，建立新型的人才晉升選拔機制，重視金融企業(yè)自身形象建設(shè)，既挖掘內(nèi)部潛力，又吸引外部人才，全面提高從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量。②組織機構(gòu)創(chuàng)新。隨著銀行經(jīng)營領(lǐng)域和經(jīng)營地域的突破，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)之間的界限模糊化，形成了多元化功能的“金融百貨公司”，世界金融服務(wù)貿(mào)易的拓展使銀行競爭異常激烈。因此，銀行競爭轉(zhuǎn)向市場營銷能力的競爭，銀行紛紛建立有關(guān)市場營銷的部門。如，美國花旗銀行早在1975年就建起消費者金融服務(wù)部，通過分支機構(gòu)和ATM網(wǎng)絡(luò)擴展，以及自身花旗卡和其他信用服務(wù)卡，24小時滿足消費者的金融需求和服務(wù)。

（2）資產(chǎn)負(fù)債管理創(chuàng)新。應(yīng)按照《新巴塞爾協(xié)議》的要求，全面實行資產(chǎn)風(fēng)險管理，努力提高國有商業(yè)銀行的資本充足率。與外國銀行相比，我國國有銀行在資產(chǎn)負(fù)債管理方面所作的努力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。如同其他企業(yè)一樣，銀行追求的目標(biāo)是利潤最大化。要實現(xiàn)這一目標(biāo)，必須確保銀行資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性。西方商業(yè)銀行大力推出的金融產(chǎn)品正是這“三性”合一的具體表現(xiàn)。為了防止由于利率波動、匯率波動引起的風(fēng)險，西方銀行大力開發(fā)了一系列新的金融產(chǎn)品，而我國國有商業(yè)銀行開發(fā)的金融品種較少。

金融服務(wù)范文第3篇

3月14日，北京宇信易誠科技有限公司悄然登陸納斯達克，證券代碼YTEC，成為國內(nèi)金融行業(yè)IT解決方案和服務(wù)提供商中登陸納市的第一股。股票首日開盤價8.29美元，最初發(fā)行420萬股。

而對于宇信易誠來說，上市融資只是一個方面，更重要的意義或許還在于它所提供的更廣闊的發(fā)展空間。正如宇信易誠CEO洪衛(wèi)東在聲明中所稱：“在納斯達克上市有助于我們提升品牌影響力，鞏固市場領(lǐng)先地位。成為一家納斯達克上市公司之后，我們將成為中國各大銀行在IT解決方案和服務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)先、可信賴選擇?！?/p>

在美國，金融IT服務(wù)已成為每年5000億美元的巨大產(chǎn)業(yè)，而這一行業(yè)的龍頭第一數(shù)據(jù)市值更是達到184億美元。在金融IT化剛剛起步的中國，宇信易誠顯然對這一市場已有所準(zhǔn)備。

“宇信易誠至少可以在中國的金融IT服務(wù)領(lǐng)域排名前五位。”何長青對此有十足把握，也許，他表現(xiàn)得還謙虛了一些。宇信易誠實際上是三家企業(yè)的合并體：宇信鴻泰、易誠世紀(jì)和來自美國的擎通基金。后者幫助了前兩家公司的合并，并將其收購，最終完成納斯達克的上市。

在此之前，宇信鴻泰、易誠世紀(jì)都已經(jīng)站在了金融IT服務(wù)的“金字塔尖”。面向銀行業(yè)、以應(yīng)用軟件開發(fā)和信息技術(shù)服務(wù)為核心業(yè)務(wù)，客戶資源遍及了國內(nèi)80%的銀行，這是宇信鴻泰常常被人勾勒的商業(yè)外型。根據(jù)IDC2005年的市場研究報告，宇信鴻泰和IBM、畢博等外資IT服務(wù)商一起，被列入中國銀行業(yè)IT服務(wù)商的前10名。

易誠世紀(jì)也背景深厚，它的核心領(lǐng)域是電子支付，工商銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是它最著名的項目之一。根據(jù)賽迪顧問的《2005年中國網(wǎng)上銀行市場報告》，它的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品擁有的用戶數(shù)量達到1887.1萬家，占當(dāng)時國內(nèi)網(wǎng)上銀行用戶總數(shù)的70%以上。而易觀國際銀行業(yè)分析師周磊對這家公司也十分推崇，“易誠世紀(jì)是國內(nèi)少有的非常專精且具備核心競爭力的公司，它的渠道建設(shè)、網(wǎng)上銀行和呼叫中心一直具備領(lǐng)先同業(yè)的水準(zhǔn)?！?/p>

“兩家公司的業(yè)務(wù)高度互補，合并后內(nèi)部整合進行十分順利，可以說現(xiàn)在我們已經(jīng)屬于這個領(lǐng)域內(nèi)國內(nèi)的一流企業(yè)?！焙伍L青說。

成長

宇信鴻泰的成長始于上個世紀(jì)末。1999年，身為銷售的洪衛(wèi)東離開了上個世紀(jì)在系統(tǒng)集成領(lǐng)域如日中天的西科姆公司，隨同他一起離開的還有做同一團隊的吳紅、財務(wù)出身的王燕梅。當(dāng)時他們選擇了金融IT領(lǐng)域作為創(chuàng)業(yè)的方向?！暗菚r主要是做硬件集成，坦率地說，技術(shù)門檻并不高?！焙伍L青評價道。

來自建設(shè)銀行的硬件訂單幫助公司度過了最初的創(chuàng)業(yè)階段―直到2004年之前，宇信鴻泰85%的銷售收入都是來自于建設(shè)銀行。2002年，程序員出身、曾與洪衛(wèi)東等人共事多年的何長青進入了宇信鴻泰。此時這家公司正從硬件集成向軟件服務(wù)轉(zhuǎn)型，“我們從很小的軟件單子開始做，從一點一滴做到銀行的軟件大項目，軟件收入給整個公司帶來的營收提升也非常明顯?！焙伍L青回憶道。

從2002年開始，公司的軟件收入從幾百萬元不斷攀升，以每年一倍的增長速度前行。 “2004年對我們有里程碑的意義，軟件收入達到了4000萬元人民幣，第一次超過了硬件收入，除了有一兩百萬是來自廣東發(fā)展銀行、人民銀行，其余絕大部分的收入仍然是來自建設(shè)銀行?！焙伍L青說，“當(dāng)時我們就在考慮，既然有這么好的客戶資源，為什么不專注這個領(lǐng)域？可以說，這是真正的以客戶為導(dǎo)向，我們從硬件轉(zhuǎn)向軟件，很大原因也是從建設(shè)銀行看到了金融軟件服務(wù)的需求。在這之后，2005年和2006年，軟件收入繼續(xù)每年翻一番?！?/p>

2006年，宇信鴻泰的銷售收入達到了3.1億元人民幣，凈利潤近4800萬元，其中，軟件相關(guān)部分貢獻的利潤超過了80%。

融合

也就在宇信鴻泰迅疾前行的這幾年間，國內(nèi)銀行系統(tǒng)向業(yè)務(wù)集中和數(shù)據(jù)集中的整合，給金融IT服務(wù)商帶來了空前的震動。“工行兩三年前就率先完成了數(shù)據(jù)大集中，緊跟著是建行、農(nóng)行，交行也剛剛完成，預(yù)計中行明年也會完成，數(shù)據(jù)集中了之后意味著項目全部變成總行行為，總行級別控制的項目規(guī)?？涨?，它會要求合作伙伴一定要達到某個級別的規(guī)模，中小規(guī)模的服務(wù)商大量被淘汰，這個行業(yè)的變更速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我們的想像?！焙伍L青說。

“另一個警示是，過去的聯(lián)想、中聯(lián)、南天、長天曾經(jīng)是金融IT服務(wù)領(lǐng)域中絕對的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，如今的業(yè)務(wù)都發(fā)生了蛻變?！焙伍L青感慨。在這樣的大背景下，企業(yè)間的并購必將頻頻發(fā)生。

“2005年年中的時候，因為建設(shè)銀行網(wǎng)銀項目的機會，我和曾碩聯(lián)系，希望他的易誠世紀(jì)可以和宇信鴻泰聯(lián)手來承接項目，”何長青回憶說，“我們談的很投機，從做項目談到了公司合并的可能性上?！?/p>

“我們從事的是軟件應(yīng)用為主的金融服務(wù)，而易誠世紀(jì)的網(wǎng)銀產(chǎn)品首屈一指，業(yè)務(wù)高度互補?！边@一點，何長青反復(fù)強調(diào)。而同時，宇信鴻泰和易誠世紀(jì)也有著極其相似的背景和企業(yè)文化。但是還沒等宇信鴻泰和易誠世紀(jì)就具體的合并產(chǎn)生再次交集，代表美國擎通基金的張?zhí)熘揪驼业搅怂鼈儭?/p>

張?zhí)熘镜闹袊心康暮苊鞔_，尋找那些具備投資價值的中小實業(yè)公司，完成并購，通過SPAC（Special Purpose Acquisition Company，由專業(yè)投資人發(fā)起在資本市場公開上市籌集資金，再收購有潛力的實業(yè)公司，通過實業(yè)公司的上市達成SPAC管理團隊和實業(yè)公司雙方的收益）上市實現(xiàn)投資回報。他把目光放在了正在興起、且前景可觀的金融IT領(lǐng)域，在篩選了50多家企業(yè)之后，他的注意力集中到了這兩家公司身上。

一切幾乎是順理成章，擎通基金、宇信鴻泰和易誠世紀(jì)在2005年11月簽署了一份三方合并協(xié)議，基本確定了后來的宇信易誠框架。緊接著，宇信鴻泰和易誠世紀(jì)花了6個月時間，探討兩個實業(yè)公司的合并方式。2006年11月24日，擎通基金與宇信易誠合并，張?zhí)熘境鋈味麻L，宇信鴻泰原總裁洪衛(wèi)東出任CEO，易誠世紀(jì)原總裁曾碩出任COO，新公司宇信易誠正式登陸OTCBB（Over the Counter Bulletin Board，場外柜臺證券交易實時報價服務(wù)系統(tǒng)），同時申請納斯達克市場。2007年3月14日，宇信易誠在納斯達克掛牌。

方式

與中國企業(yè)熱衷直接IPO上市不同，宇信易誠走的是SPAC方式，此前擎通基金已經(jīng)先在美國OTCBB市場上市。對這種方式，頗有一些專業(yè)人士感到遺憾。與直接IPO上市相比，這種“買殼上市”無法得到直接上市的種種利益，周磊認(rèn)為，以宇信鴻泰和易誠世紀(jì)的市場地位，完全可以憑借自身實力稍后上市。而水清木華研究中心的總監(jiān)周炎武則認(rèn)為，以國內(nèi)A股目前看漲的形勢，單純從資金角度考慮，選擇國內(nèi)上市也許是比納市更好的選擇。

金融服務(wù)范文第4篇

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新出現(xiàn)的金融模式，指為了能夠使資金實現(xiàn)融通、支付以及提供信息中介等業(yè)務(wù)，而借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、通信技術(shù)等手段。其既不與商業(yè)銀行間接融資相同，也與資本市場直接融資的融資模式不相同。

余額寶，是由第三方支付平臺支付寶打造的，為個人用戶的余額增值的一項服務(wù)。余額寶到目前為止，其規(guī)模已超過兩千五百億元，其用戶數(shù)超過四千九百萬戶。通過余額寶的使用，用戶不只是可以得到一定的收益，還能隨時按照其意愿消費支付和轉(zhuǎn)出，與支付寶余額的使用一樣方便。余額寶的使用者可以在支付寶網(wǎng)站內(nèi)，直接購買基金，而且還可以隨時直接的使用其余額寶內(nèi)余額進行網(wǎng)上購物、用支付寶進行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等一系列功能?；鸸緯τ脩艮D(zhuǎn)入余額寶的資金從第二個工作日起進行份額的確定，然后基金公司根據(jù)已確認(rèn)的資金份額開始為用戶計算收益。但是余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在本質(zhì)上依然是貨幣基金，所以其依然是存在風(fēng)險的。

二、余額寶交易風(fēng)險

第一，余額寶缺少基金銷售的主體資格

余額寶用戶實質(zhì)上就是在進行一種基金購買，一般購買基金都是要在那些具有基金銷售主體資格的銀行進行，余額寶卻不經(jīng)過銀行，與支付寶直接掛鉤，直接運用支付寶賬戶里的資金來購買基金，因為其不具備銷售基金的資格，實際上是變相的私底下進行基金購買。并且，在余額寶交易中有部分基金賬戶沒有向相應(yīng)的監(jiān)管部門進行備案，也沒有提交監(jiān)督協(xié)議給相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)，違背了《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》和《證券投資基金銷售管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。

第二，在交易中存在補救不能的困境

余額寶向使用其產(chǎn)品的客戶承諾，如果客戶在使用其產(chǎn)品服務(wù)的過程中賬戶資金遭到竊取，余額寶方面會對客戶的損失，提供全額的賠償。但是余額寶卻又在其賠償細(xì)則中標(biāo)明“客戶可以在使用余額寶產(chǎn)品中就客戶自身以外的原因而遭受的損失（相關(guān)金融機構(gòu)原因以及因為投資性風(fēng)險而造成的損失除外）向余額寶申請賠償，但是客戶最終是否可以取得賠償，以及取得的賠償?shù)木唧w金額都還是要取決于余額寶自身的判斷”。按照常理來說，余額寶會更傾向于對其自身更有利的結(jié)果。這樣的補償制度，實質(zhì)是“華而不實”，且余額寶也沒有提供相應(yīng)措施來保障用戶使用其產(chǎn)品的收益。這樣，一旦雙方因收益問題而產(chǎn)生矛盾，最終將發(fā)展成法律糾紛，用戶則會陷入補救不能的困境。

第三，存在監(jiān)管漏洞

我國目前在法律方面，對于余額寶的性質(zhì)還沒有一個很清晰明確的規(guī)定。并且我國對于電子商務(wù)的監(jiān)管方面的立法還是存在一定的漏洞。而目前出現(xiàn)在監(jiān)管部門面前的新問題，就是如何能夠更好地進行并完善跨界監(jiān)管，對于各賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)管，依然存在空白。

三、對余額寶進行法律規(guī)制的建議

1、明確風(fēng)險出現(xiàn)后余額寶責(zé)任的承擔(dān)

在余額寶的交易過程之中，制定相應(yīng)的責(zé)任分擔(dān)條例，在當(dāng)事人在由于故障、事故造成損失時明確責(zé)任的分擔(dān)，客戶與余額寶雙方都十分注重。我國法律暫時還沒有對此問題進行規(guī)制，立法方面對此進行完善顯得十分有必要。

第一，硬件及軟件問題造成的損害及責(zé)任分擔(dān)。責(zé)任應(yīng)當(dāng)由余額寶承擔(dān)，由于余額寶所提供的服務(wù)的安全以及質(zhì)量是由余額寶的技術(shù)能力直接影響的。余額寶有義務(wù)為其用戶提供安全并且準(zhǔn)確的服務(wù)，所以余額寶也有義務(wù)保障其提供的技術(shù)條件能夠恰當(dāng)完善的支持交易系統(tǒng)的運行。不過，余額寶的業(yè)務(wù)是不是符合安全性的準(zhǔn)則問題不容易確認(rèn)，在這個時候余額寶承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)當(dāng)是基于無過錯責(zé)任原則。若是這個時候基于過錯責(zé)任原則來確認(rèn)責(zé)任的承擔(dān)，則由于客戶在交易信息方面同余額寶并不對稱，客戶沒有辦法得到關(guān)于余額寶的安全性指標(biāo)以及業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息，并借此來證明余額寶有安全隱患存在，不益于對消費者合法權(quán)益的保護。

第二，余額寶工作人員違規(guī)操作帶來的風(fēng)險以及責(zé)任分擔(dān)。余額寶內(nèi)部工作人員利用其職務(wù)便利，竊取并出售客戶信息，或利用其對內(nèi)部信息的掌握，違規(guī)操作動用資金，對客戶造成損失的，應(yīng)當(dāng)由余額寶先向用戶承擔(dān)責(zé)任，然后再向其工作人員追償。

第三，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商導(dǎo)致的風(fēng)險及責(zé)任分擔(dān)。若事故或障礙是因為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商的過錯造成的而導(dǎo)致?lián)p失，法律責(zé)任應(yīng)當(dāng)由余額寶先行承擔(dān)，余額寶對其用戶承擔(dān)法律責(zé)任后，就可以依法行使其權(quán)利，向?qū)嶋H造成損失的第三方追償。即責(zé)任最初由余額寶來先行承擔(dān)，但責(zé)任最終的承擔(dān)著應(yīng)當(dāng)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商，因為從用戶、余額寶、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商這三者之間關(guān)系的角度來看，在最初余額寶在利用互聯(lián)網(wǎng)建立余額寶項目的時候，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商便向余額寶承諾了其提供的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的安全性，而余額寶又向其消費者承諾保障為其提供的服務(wù)的安全性；而與之相應(yīng)的是，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商同余額寶的用戶之間，卻并沒有直接的法律關(guān)系。所以，不管從對消費者保護的角度來看，還是依照合同的相對性的原理，責(zé)任都應(yīng)當(dāng)由余額寶先行承擔(dān)。

2、完善余額寶的監(jiān)管制度

第一、明確其監(jiān)管主體，使各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)與合作得到加強。余額寶作為第三方支付服務(wù)機構(gòu)的支付寶，既需要接受中國人民銀行的監(jiān)管，也要受到證監(jiān)會的管制。這樣在它身上就存在了多頭監(jiān)管的情況。當(dāng)前，在還沒有建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系，各監(jiān)管主體之間的分工與合作還很匱乏的狀況下，多頭監(jiān)管的情形，很容易造成監(jiān)管真空和監(jiān)管盲區(qū)。不過互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)的監(jiān)督管理部門已經(jīng)開始實施并推進針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理的進程。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)采取分工歸口管理的方法，來確定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分工，也就是要根據(jù)各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和行業(yè)模式來系統(tǒng)的分工，各個監(jiān)管部門對自己的部分負(fù)責(zé)、各司其職，當(dāng)牽扯到兩個以上部門監(jiān)管的時候，還應(yīng)該對各個監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和配合進行加強，防止出現(xiàn)多個部門重復(fù)監(jiān)管的情形，甚至是出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。只有將監(jiān)管主體確定下來，明確下來的各監(jiān)管主體才能根據(jù)情況進一步制定相對應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，從而有效加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。

第二、完善余額寶監(jiān)管的法律體系，制定針對性較強的法規(guī)。余額寶作為新生事物，其自身往往沒有可以遵循的具有針對性的管理制度。其實這種情形在整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域都存在，在有些行業(yè)模式中，甚至許多監(jiān)管存在空缺，因此產(chǎn)生一些擾亂正常的市場經(jīng)濟、對投資人利益有所損害的現(xiàn)象。在金融創(chuàng)新產(chǎn)生之后，必須及時制定與其相應(yīng)的監(jiān)管制度，并切實有效的實施管理。目前，余額寶才剛剛推出不久，所以并沒有出現(xiàn)很多負(fù)面影響，但根據(jù)上面本人的分析，余額寶在法律方面是有不同程度的風(fēng)險，針對此類新興的金融產(chǎn)品，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為其制定相應(yīng)的配套的管理制度。例如，加強此類產(chǎn)品對其自身風(fēng)險的提示的程度、對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全加強管理、加強保護投資者信息等?？傊?，對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)督以及管理，是要根據(jù)其具體經(jīng)營方式和操作模式的不同，制定與之相適應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，并將這些監(jiān)管規(guī)則有效統(tǒng)一、有機結(jié)合，進而組成一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系。

第三、強化行業(yè)自主監(jiān)督和管理，建立行業(yè)自律組織。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式多種多樣，各種業(yè)務(wù)模式的發(fā)展程度和操作方式也不盡相同，不過根據(jù)現(xiàn)在的情況來看，其已經(jīng)具備了一定規(guī)模，其成立行業(yè)自律組織的條件也已經(jīng)具備。成立互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織的優(yōu)勢，從對行業(yè)發(fā)展的促進方面來看，既可以提高投資者的分析判斷能力，對其進行投資指導(dǎo)；又可以使行業(yè)間的經(jīng)驗和教訓(xùn)通過行業(yè)間優(yōu)秀機構(gòu)的互助，而得到分享。此外，政府的監(jiān)管可以以行業(yè)自律作為其有效補充，監(jiān)管部門與自律組織保持密切的溝通與聯(lián)系，自律組織自覺接受監(jiān)管部門進行的風(fēng)險提示并遵守其出臺的一些規(guī)范舉措，這些做法對行業(yè)的發(fā)展具有很大的幫助。（作者單位：云南大學(xué)）

參考文獻：

[1] 陳亮.支付寶為什么要做余額寶[J].金融理論與實踐，2013，（11）：32-34.

金融服務(wù)范文第5篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融服務(wù);經(jīng)濟發(fā)展

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

（一）金融服務(wù)體系不健全與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距

近年來，隨著國有商業(yè)銀行股份制改革的深入和經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移，國有商業(yè)銀行紛紛收縮農(nóng)村網(wǎng)點，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏，體系不完善。與新農(nóng)村建設(shè)要求存在差距。以汕尾市陸河縣為例，目前，縣內(nèi)留有金融機構(gòu)網(wǎng)點共17個，其中：工商銀行1個，農(nóng)業(yè)銀行1個，建設(shè)銀行1個，農(nóng)村信用社8個，郵政儲蓄網(wǎng)點6個。在農(nóng)村，國有商業(yè)銀行網(wǎng)點撤銷后，其金融服務(wù)由農(nóng)村信用社承擔(dān)。一方面，農(nóng)村信用社支付結(jié)算手段單一，服務(wù)功能不全，滿足不了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民對金融服務(wù)的需求；另一方面，金融投入機制不健全，資金難以形成合力，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟多樣化發(fā)展要求。據(jù)統(tǒng)計，2006年末，汕尾市陸河縣各項貸款41697元，其中：陸河縣農(nóng)聯(lián)社各項貸款占比為91。96％，各國有商業(yè)銀行各項貸款占比為8。04％，農(nóng)村信用社對當(dāng)?shù)氐男刨J支持起著舉足輕重的作用，但是，僅靠當(dāng)?shù)靥幱诟母锇l(fā)展中的農(nóng)村信用社進行信貸支持，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益發(fā)展的地方經(jīng)濟所需。

（二）農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，銀行有效信貸投放不足國有商業(yè)銀行縣域分支機構(gòu)以資金上存形式抽掉了相當(dāng)一部分縣域資金，而郵政儲蓄機構(gòu)通過其強大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢吸收走了農(nóng)村的大量閑散資金，在一定程度上加劇了經(jīng)濟落后地區(qū)農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年4月末，汕尾市國有商業(yè)銀行各項存款余額為1266149萬元，各項貸款余額為475216萬元，存貸比僅為37。53％；全轄郵政儲蓄存款余額為179427萬元，占全轄各項存款的10。22％。在農(nóng)村，絕大部分金融供給實際上由農(nóng)村信用社在唱\"獨角戲\"，但因其資本充足率低，不良資產(chǎn)比率高，管理水平較低，金融電子化水平不高,服務(wù)手段落后，對\"三農(nóng)\"的支持顯得力不從心，有效信貸投放不足。

（三）金融創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)民工等弱勢群體的金融服務(wù)存在缺位由于金融機構(gòu)體制上弊端、內(nèi)控制度的缺陷等方面的因素，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，對農(nóng)村的金融服務(wù)存在缺位，主要表現(xiàn)為：一是服務(wù)方式落后。據(jù)了解，目前，汕尾市全轄的金融機構(gòu)仍然以存款、貸款、辦理結(jié)算為主要服務(wù)方式，尤其是在農(nóng)村的金融機構(gòu)，除少數(shù)幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用社開辦工資之類的中間業(yè)務(wù)外，其他諸如代銷國債、基金、銀行卡等服務(wù)含量較高的業(yè)務(wù)幾乎沒有。二是服務(wù)手段落后。農(nóng)民工匯款主要通過郵政匯款，銀行業(yè)機構(gòu)服務(wù)明顯滯后，由于銀行卡收費較高、各商業(yè)銀行在農(nóng)村沒有網(wǎng)點、存取不方便、農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢通等原因，使得生活在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民工難以享受便捷的銀行服務(wù)。三是金融新產(chǎn)品少。首先是農(nóng)民可供選擇的金融產(chǎn)品非常有限，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款僅限于農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款，就連消費信貸等信貸品種也沒有；其次是缺乏金融風(fēng)險補償產(chǎn)品，金融擔(dān)保機制缺位，導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏有效擔(dān)保。

（四）金融知識宣傳嚴(yán)重缺乏

農(nóng)村金融機構(gòu)除了應(yīng)付人民銀行組織開展反假、反洗錢、征信管理宣傳，平時很少主動向老百姓開展宣傳，連信貸業(yè)務(wù)辦理流程等最基本的金融業(yè)務(wù)知識在農(nóng)村地區(qū)還不能完全普及。

（五）農(nóng)村保險業(yè)滯后

農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有生產(chǎn)周期長，受自然因素的影響大，抵御自然災(zāi)害的能力不強等特點。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要保險業(yè)\"保駕護航\"。但目前我國的農(nóng)業(yè)保險不能滿足\"三農(nóng)\"對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。統(tǒng)計資料顯示，盡管目前中國農(nóng)業(yè)再保險保費收入約占農(nóng)險保費總收入的占比進階20%，但是國內(nèi)對于農(nóng)業(yè)保險的需求、對于農(nóng)業(yè)再保險制度需求以及巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的仍然需求非常迫切。

二、改進農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

（一）建立農(nóng)村資金回流機制，加大對農(nóng)村的信貸資金投入一是對農(nóng)村信用社給予更優(yōu)惠的稅收政策，并通過國家財政補貼的形式降低其農(nóng)業(yè)貸款利率，返利于農(nóng)民；二是通過宏觀政策調(diào)控，明確農(nóng)村金融網(wǎng)點新增存款用于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的比例，約束農(nóng)村金融機構(gòu)在支持\"三農(nóng)\"、回饋\"三農(nóng)\"中履行應(yīng)盡的義務(wù)；三是要求地方涉農(nóng)單位盡可能在農(nóng)村信用社開立賬戶，存放資金，以增強農(nóng)村信用社的支農(nóng)能力。

（二）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，強化農(nóng)村金融服務(wù)功能一是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求，適度放松農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，積極鼓勵各商業(yè)銀行的網(wǎng)點向農(nóng)村延伸，允許農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資銀行進入農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)民自愿參與的各種合作互助金融機構(gòu)積極參與農(nóng)村融資，從而實現(xiàn)農(nóng)村金融主體多元化，逐步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。二是強化金融服務(wù)功能，提升金融服務(wù)水平。各商業(yè)銀行應(yīng)加快網(wǎng)上銀行、電話銀行等金融服務(wù)品種普及進程，不斷向農(nóng)村延伸，為農(nóng)民融資提供高效、快捷服務(wù)。農(nóng)村信用社要加快金融創(chuàng)新步伐，及時開發(fā)適合農(nóng)村實際的金融結(jié)算服務(wù)品種，同時要充分依托大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，為農(nóng)村經(jīng)濟組織和農(nóng)戶提供多層次、高效的支付清算服務(wù)。

（三）拓寬農(nóng)村融資渠道，擴大融資覆蓋面一是縣級商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行對其基層行應(yīng)重新進行市場定位，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，增加支農(nóng)貸款比例，并結(jié)合地方農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，開辦符合\"三農(nóng)\"特色的貸款品種，以滿足\"三農(nóng)\"發(fā)展資金需求。二是農(nóng)村信用社要進一步規(guī)范貸款定價管理，根據(jù)貸款對象、貸款方式、信譽程度等因素分別確定執(zhí)行利率，逐步減少貸款利率上浮占比和幅度的隨意性，降低農(nóng)戶融資成本減輕農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。三是建議郵政儲蓄銀行大力開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，強化郵政儲蓄資金對農(nóng)村的回哺性，真正實現(xiàn)取之于農(nóng)、用之于農(nóng)的良性互動效應(yīng)。通過優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境，變\"一農(nóng)支三農(nóng)\"為\"合力支三農(nóng)\"，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)和和資金支持。

（四）拓展保險市場，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航一是各保險機構(gòu)要積極拓寬業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際和地方特點，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，推出適合農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖特點的保險業(yè)務(wù)，并加大宣傳力度，使農(nóng)戶了解投保的意義和所產(chǎn)生的收益，增強農(nóng)戶的投保意識。二是政府應(yīng)堅持基本保障的原則，加大財政補貼力度，選擇關(guān)系國計民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險標(biāo)的，實行保費補貼，通過政府補貼的方式，推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，提高農(nóng)民抗御風(fēng)險的能力，切實保護農(nóng)民利益。

參考文獻：

[1]邵西連當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題成因及對策河北金融2009。3;