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汽車消費信貸論文范文第1篇

據(jù)統(tǒng)計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時還款。

這反映了當(dāng)前我國社會消費信用環(huán)境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進行規(guī)定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。

另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導(dǎo)致消費者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時能及時處理。

我國汽車消費信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費者素質(zhì)。

2金融機構(gòu)問題

在國際上，汽車銷售融資機構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨立的信貸公司或財務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機構(gòu)（見附表）。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構(gòu)，專業(yè)性強，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務(wù)公司，則介于兩者之間。

在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。

3信用擔(dān)保公司問題

當(dāng)貸款購車在發(fā)達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來突破。

3.1手續(xù)復(fù)雜

按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。

而目前擔(dān)保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。

但擔(dān)保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。

3.3收費偏高

在申請汽車消費貸款時，在沒有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。

但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購車者提供擔(dān)保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當(dāng)消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風(fēng)險便轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風(fēng)險埋單的金額超過預(yù)支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經(jīng)營風(fēng)險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應(yīng)對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴(yán)重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風(fēng)險調(diào)查、約束和控制工作。

車貸市場因為風(fēng)險的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價值。

4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車金融公司是從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。

汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：

4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制

汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運機構(gòu)及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項業(yè)務(wù)恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機構(gòu)。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

4.2汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。

4.3汽車金融公司的資金來源受到制約

國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構(gòu)借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當(dāng)大。

汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多發(fā)展中國家積累了成功的實踐經(jīng)驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負責(zé)消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務(wù)。從目前實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。

因此，對于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。

參考文獻

1尚春香.解讀汽車金融管理新辦法[N].國際金融報，2005-03-24

2楊金鳳.車貸市場即將變局誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報，2003－10－20

汽車消費信貸論文范文第2篇

關(guān)鍵詞：消費信貸；二叉樹理論；利率市場化

中圖分類號：F830.5 文獻標(biāo)志碼： A 文章編號：1673-291X（2012）11-0096-02

一、期權(quán)二叉樹定價模型的基本原理

（一）期權(quán)定價的基本原理

1973年，Myron Scholes 和Fisher Black 在《政治經(jīng)濟期刊》上發(fā)表了題為《期權(quán)定價與法人義務(wù)》的論文，突破性地為歐式期權(quán)的價格確定提供了精確的解釋。該方法根據(jù)一些基本假設(shè)得出了歐式看漲期權(quán)價格（C）和看跌期權(quán)的價格（P），其公式為：

，

，

C為無收益資產(chǎn)歐式看漲期權(quán)價格；P為無收益資產(chǎn)的歐式看漲期權(quán)價格；N（x）表示標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布圖的累計概率函數(shù)。

（二）二叉樹定價模型基本原理

Sharpe（1978）最早提出以股價的上升和下降來評價股票的買權(quán)的價值。1979年，J．Cox、S．Ross和M．Rubinstein發(fā)表《期權(quán)定價：一種被簡化的方法》一文，用一種比較簡單的過程推導(dǎo)出了實用期權(quán)定價模型——二叉樹（the Bmomial Model）模型。與期權(quán)定價模型相同的是，二叉樹模型也是在一些假設(shè)條件的基礎(chǔ)之上：（1）市場無摩擦；（2）投資者是價格的接受者；（3）可以使用全部賣空所得款項；（4）允許以無風(fēng)險利率為標(biāo)準(zhǔn)借出和借入資金；（5）未來的股票價格是兩種可能數(shù)值中的一種。

假設(shè)，S為證券價格的初期值，X為期權(quán)的協(xié)議價格。第一期，股票價格或者上漲至Su或者下跌至Sd；同理，若此歐式期權(quán)的買權(quán)價格為C，第一期結(jié)束時，買權(quán)價格或者上漲至Cu或者下跌至Cd。

歐式買權(quán)到期（第一期期末）的價值為：fu=max（0，Su—X）；fd=max（0，Sd—X）假如S、u、d、X已知，那么Cu、Cd就比較容易計算求出。

由于期權(quán)到期時，其價值要么是fu，要么是fd。所以，我們可以建立一個投資組合，買進h股的股票并賣空一張買權(quán)，那么，組合的期初價值為：V=hS—f

股票上漲時，到期價值為：Vu=hSu—fu；股票下跌時，到期價值為：Vd=hSd—fd

（三）基于期權(quán)二叉樹模型的消費信貸定價公式的推導(dǎo)

在風(fēng)險中性的假設(shè)下，證券的預(yù)期收益率等于無風(fēng)險利率，若期初的證價為S，那么在很短的一個時間間隔末的證價的期望值為。所以，參數(shù)p、u和d的值需要滿足如下要求：，，

由以上三個假設(shè)條件可得，當(dāng)很小時：

， ，

二、汽車消費信貸定價模型實證研究

（一）數(shù)據(jù)的選取及處理

1.無風(fēng)險利率。選取回購期限為7天（R07D）的加權(quán)平均利率值來估算定價模型中的無風(fēng)險利率。資料來源于中國債券信息網(wǎng)2010年1月至2011年7月全國銀行間債券市場運行情況周報權(quán)平均利率數(shù)據(jù)。初始利率選自2010年第一周平均利率：r=0.0141。利用CIR利率模型，根據(jù)在統(tǒng)計軟件Eviews5.0的統(tǒng)計結(jié)果，得到其參數(shù)取值為：μ=0.0326、σr=0.0181。

2.行業(yè)波動率。由于沒有直接跟蹤汽車行業(yè)隨時間變化的數(shù)據(jù)，而且從汽車價格歷史數(shù)據(jù)中估計汽車行業(yè)波動率參數(shù)較為不合理。因此選取以汽車行業(yè)景氣指數(shù)為原始數(shù)據(jù)求取汽車行業(yè)波動率。在參數(shù)估計時，將季度數(shù)據(jù)換算為年度汽車行業(yè)指數(shù)數(shù)據(jù)。利用Eviews5.1估計汽車波動率參數(shù)為：σ=0.1641。

3.汽車當(dāng)前價格選自汽車之家網(wǎng)站主要家用車型報價平均數(shù)值，為16萬。首付比例和還款期限選自招商銀行個人汽車消費貸款‘零首付’業(yè)務(wù)。據(jù)此計算得出還款額為16萬，還款期限為5年，按月還款。即，X=16萬，S=16萬，=0.0833。

（二）計算過程

1.構(gòu)造二叉樹模型，把期權(quán)有效期分為6段，每段一個月（等于0.0833年）。根據(jù)式可以算出：=1.04851

=0.9537

該二叉樹模型的節(jié)點總數(shù)為27個，在時刻，股票在第j個結(jié)點（j=0，1，……，i）的價格等于Sujdj。

2.建立汽車消費信貸定價的二叉樹期權(quán)模型

q=1-p=0.4832

汽車貸款定價上漲概率總是等于0.5168，下降的概率總是等于0.4832。在最后的那些結(jié)點處，期權(quán)價值等于。

根據(jù)汽車消費信貸的二叉樹模型的演化進程可知。與歐式股票期權(quán)一樣，在i=5時，即T=5，該汽車消費貸款的的定價自上而下分別為0.74、2.12、3.37。根據(jù)公式（5.6）可得：

根據(jù)倒推定價法可得：

由公式（5.6）可得：

用相同的方法可以算出各結(jié)點處的期權(quán)價值，并最終倒推算出初始結(jié)點處的f值。

3.結(jié)果說明（見表1）

表1 汽車消費信貸定價節(jié)點計算表

本文運用二叉樹方法對汽車消費貸款定價模型進行求解，通過Matlab6.4軟件的編程運算，在期初的貸款價格為16萬元，貸款本金的市場價值為16萬元，采用按月還款的方式，還款期限為5年，最終得出其利息價格總額為1.1148萬元，所以認為該汽車消費貸款的合理定價為6.96%。

三、我國商業(yè)銀行消費信貸定價的對策建議

（一）建立基于期權(quán)理論的二叉樹模型定價系統(tǒng)

隨著我國金融業(yè)的逐步完善，市場效率的逐步增強，信息化的廣泛應(yīng)用，消費信貸借款人將會更加有效地利用自身所擁有的期權(quán)價值等，我國在這些金融方面的革新將會進一步擴大期權(quán)定價理論的適用性。各銀行可以根據(jù)自身的實際情況，即銀行信息系統(tǒng)的構(gòu)建能力、銀行內(nèi)部政策框架的健全程度、銀行員工素質(zhì)、客戶結(jié)構(gòu)等，結(jié)合本論文基于期權(quán)理論的二叉樹模型定價系統(tǒng)，仔細分析影響消費信用貸款價格的各種因素，靈活地選擇相應(yīng)的定價策略，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展和內(nèi)部管理能力的提高，不斷地改進和修訂已有的定價方法，逐步建立起適合本行的期權(quán)定價體系。

（二）建立以單一基準(zhǔn)利率為基準(zhǔn)的市場利率體系

在金融體系中，利率的作用十分重要，確定一個單一的基準(zhǔn)利率，使利率定價體系更加完善，需要一個很長的過程。它是一個系統(tǒng)工程，需要相關(guān)機構(gòu)的協(xié)調(diào)與配合，它是伴隨著我國金融發(fā)展的廣化和深化而漸漸實現(xiàn)的。第一，央行應(yīng)公布基準(zhǔn)利率定價方法，給商業(yè)銀行帶來一個清晰的參照標(biāo)準(zhǔn)。第二，應(yīng)該以同業(yè)拆借利率作為基準(zhǔn)利率。利率管制放開后，利率水平不可避免的成為了商業(yè)銀行消費信用貸款定價的主要因素。同業(yè)拆借率是以央行再貼利率為和再貸款利率為基準(zhǔn)，然后根據(jù)社會資金的供求關(guān)系和松緊度情況，由拆借雙方自由協(xié)定的，可以使用同業(yè)拆借率反映市場上資金供求的變化。

（三）加強消費信貸定價人才培養(yǎng)

培養(yǎng)建立一支貸款定價的專業(yè)化人才隊伍，對于建立科學(xué)的貸款定價模式具有重要的意義。可以從以下方面進行這方面的建設(shè)：一是要長期進行儲備、培養(yǎng)甚至挖掘這方面的人才，維持人員的穩(wěn)定性，同時對關(guān)鍵的技術(shù)注意知識的分散化，防止技術(shù)外溢；二是加大對現(xiàn)有人員專業(yè)知識的培訓(xùn)力度，使其專業(yè)知識及時得到更新。

參考文獻：

[1] 龍海明，鄧太杏.基于期權(quán)定價理論的消費貸款定價模型分析[J].求索2008，（8）.

汽車消費信貸論文范文第3篇

[摘要]我國商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)、其簡單地將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，導(dǎo)致了2003年保險公司退出汽車金融控制系統(tǒng)。當(dāng)前銀行缺乏對汽車經(jīng)銷商的制約、銀行在貸款管理中的“審貸分離”原則也存在一定漏洞。汽車金融風(fēng)險是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經(jīng)銷商只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實現(xiàn)各自利益最大化。

[關(guān)鍵詞]汽車金融風(fēng)險控制戰(zhàn)略聯(lián)盟

風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機構(gòu)與消費者之間的關(guān)于知識和行動的不對稱性。汽車金融公司的風(fēng)險一般是由公司自己承擔(dān)的，所以專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)對客戶資信調(diào)查都是非常嚴(yán)格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險控制體系和客戶資訊評估系統(tǒng)”，從而對客戶進行篩選，按還款能力的強弱對客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風(fēng)險的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這種做法對于降低銀行的風(fēng)險是沒有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險公司的退市。

一、汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析

我國的汽車金融服務(wù)市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務(wù)機構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構(gòu)有銀行、非銀行金融機構(gòu)銷售商二種。

商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，到2003年年底，全部金融機構(gòu)提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構(gòu)汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升。總體來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

二、我國汽車金融風(fēng)險控制中存的在問題

目前我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風(fēng)險的控制中存在以下問題：

1.對汽車金融風(fēng)險的認識不足，風(fēng)險控制不到位

銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風(fēng)險。

2.銀行缺乏對汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到銀行

在汽車消費貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車消費貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細分析就會發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對稱，風(fēng)險分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風(fēng)險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車消費貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價值肯定要超過貸款金額，但在執(zhí)行時卻存在許多障礙，不能及時變現(xiàn)，因此可以說經(jīng)銷商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。加之銀行對經(jīng)銷商缺乏強有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風(fēng)險。

3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短

銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時了解貸款客戶的基本經(jīng)濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對出現(xiàn)的貸款風(fēng)險不能及時采取保全措施。

4.銀行信貸風(fēng)險控制機制存在漏洞

當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實情況，將考察結(jié)果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負責(zé)人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會或部門負責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險時相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。

三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險

銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨斗都難以化解其中的風(fēng)險，每一個體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認真調(diào)查，確認其是否具有《汽車消費貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險。汽車金融服務(wù)的各機構(gòu)間應(yīng)加強合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現(xiàn)資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認真辦理車輛抵押手續(xù)。

汽車消費信貸論文范文第4篇

［關(guān)鍵詞］ 市場潛力 戰(zhàn)略選擇 市場集中度 技術(shù) 消費者需求

一、世界汽車產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和中國的承接

自1885年世界上第一輛三輪汽車在歐洲發(fā)明至今，100多年來國際汽車產(chǎn)業(yè)已出現(xiàn)了4次轉(zhuǎn)移。1913年隨著福特率先在生產(chǎn)中使用流水線裝配汽車，世界汽車業(yè)發(fā)展中心從歐洲轉(zhuǎn)移到了美國；20世紀(jì)50―60年代隨著歐洲將產(chǎn)品差異化和大批量生產(chǎn)結(jié)合起來，世界第二個汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心在歐洲形成；1980年日本汽車產(chǎn)量達到1100萬輛，超過美國，世界汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到日本；進入21世紀(jì)后，以美國、加拿大為首的北美國家汽車生產(chǎn)量明顯下降；以德國、法國、英國、西班牙為代表的歐洲國家除了德國基本保持穩(wěn)定外，另外三個國家均在原有的生產(chǎn)比例下繼續(xù)下降；以日韓為代表的發(fā)達亞洲國家汽車生產(chǎn)量穩(wěn)中有降；而以中國、印度、巴西為代表的發(fā)展中國家的汽車生產(chǎn)量逐年增加，尤其是中國從2006年超越美國開始成為全球第三大汽車生產(chǎn)國，2007年又超越德國，2009年又超越日本成為全球最大的汽車生產(chǎn)國，世界汽車產(chǎn)業(yè)開始了第四次轉(zhuǎn)移。其中中國的地位不可忽視，我國從1981年外資開始進入中國汽車領(lǐng)域到現(xiàn)在，汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度非?？?。從2000年――2009年中國汽車產(chǎn)量增加了16倍，2010年全球汽車銷量7230萬臺，其中，新興國家銷售3800萬臺，同比增長24%，占全球53%，首次超過發(fā)達國家。新興國家中，金磚四國銷售2650萬臺，同比增長三成，4年來銷量已翻倍。其中，中國1806萬臺，增長32%，連續(xù)2年超過美國成為銷量最多的國家，也是全球銷量增長的主要動力。目前我國已成為全球最大的汽車生產(chǎn)國和銷售市場。中國較好地承接了世界汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移。

二、發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)的重要性

汽車產(chǎn)業(yè)是國際公認的能夠帶動整個經(jīng)濟迅速發(fā)展、最能代表一個國家工業(yè)水平的少數(shù)產(chǎn)業(yè)之一， 是現(xiàn)代工業(yè)文明的重要標(biāo)志，具有產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度高、就業(yè)容量大、工業(yè)波及效果強等行業(yè)特征。汽車工業(yè)對機械、冶金、電子、橡膠、石化等行業(yè)都有很強的拉動作用，據(jù)測算，2003年汽車工業(yè)產(chǎn)值與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的直接關(guān)聯(lián)度是1：2，間接關(guān)聯(lián)度則達到1：5，當(dāng)前我國汽車產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)值已占規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值的20%左右，、汽車產(chǎn)業(yè)鏈已成為我國最有增長潛力的產(chǎn)業(yè)群。據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2002年，我國汽車工業(yè)總產(chǎn)值已達11000多億元，占全國GDP的比重接近2%；到了2008年，汽車工業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比重已超過8%；2009年汽車工業(yè)產(chǎn)值超30000億元，約占GDP的9%，2010年范圍以上企業(yè)完成產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值4.34萬億元，占GDP的10.9% 。而汽車行業(yè)又是一個具有高度的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性的行業(yè)，國務(wù)院發(fā)展研究中心的一項研究成果顯示，汽車工業(yè)是一個1:10的產(chǎn)業(yè)，具有巨大的乘數(shù)效應(yīng)，可以帶動國民經(jīng)濟更大程度的發(fā)展，考慮對上下游及相關(guān)產(chǎn)業(yè)的影響，汽車產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟的拉動作用將遠遠超過10%?？梢钥闯銎嚠a(chǎn)業(yè)已成為國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，不僅如此，汽車產(chǎn)業(yè)對一國的工業(yè)也非常重要。正因為如此，國家相繼頒布了一系列的汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策不斷支持汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，如《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》及《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》等。

三、中國汽車產(chǎn)業(yè)的潛力分析

每個產(chǎn)業(yè)都有導(dǎo)入期、成長期、成熟期、衰退期四個時期，從產(chǎn)品生命周期的理論看，目前我國的汽車產(chǎn)業(yè)仍處于成長期，在這一時期汽車消費者費者對汽車新產(chǎn)品有所了解，汽車產(chǎn)品銷路打開，銷售量迅速增長的階段。產(chǎn)品定型，開始大批量生產(chǎn)；分銷途徑已經(jīng)疏通，成本降低，利潤增長；市場容量逐步擴大，企業(yè)產(chǎn)品的市場占有率不斷提高。

中國的市場需求2001年――2009年增加了4.8倍，年均增長率達24.5%。2010年中國汽車銷量達1806萬輛，是2006年的2.5倍。進口汽車雖然也在逐漸增加，但是可以看到增速在明顯下降，更多的人傾向于購買國內(nèi)生產(chǎn)的汽車。

2009年我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值約3600,美元，根據(jù)湊清之在其論文《亞洲的汽車普及化》中，根據(jù)人均GDP對汽車普及的劃分，可以看出我國汽車消費應(yīng)該處于人均GDP 3000―5000美元的第三階段，這一階段，汽車消費從高收入階層向中間階層的普及有了進展，個人擁有汽車數(shù)量開始增加。2010年政府工作會議稱到第12個五年計劃結(jié)束時，中國的人均GDP將超過5000美元，也就是說汽車消費將可以進入人均GDP 5000―10000美元的第四階段，在這一階段，大部分中間階層將擁有汽車。

不僅如此，國家還在政策層面上積極提供條件和保障支持汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響力較大的有1994年的《汽車工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策》、2002年的《國家產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策》、2004年的《汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策》、2009年《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興計劃》、2010年國家汽車產(chǎn)業(yè)政策將做出三大變化等，這些政策的制定對指導(dǎo)我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要的意義。

從汽車的普及、中國的產(chǎn)業(yè)政策可以看出中國汽車市場潛力巨大。

四、中國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

1.提高市場集中度，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟

中國汽車產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展速度快，產(chǎn)銷量已位居世界第一，但卻廠商眾多，規(guī)模小，規(guī)模不經(jīng)濟，自主創(chuàng)新能力不強。截止到2010年2月中國汽車零部件規(guī)模以上企業(yè)數(shù)量上升至10788家，2010年中國汽車整車企業(yè)數(shù)量達361家，可以看出中國汽車企業(yè)數(shù)量眾多，規(guī)模較小。

2010年，銷量排名前十位的汽車生產(chǎn)企業(yè)依次是：上汽、東風(fēng)、一汽、長安、北汽、廣汽、奇瑞、比亞迪、華晨和江淮，分別銷售355.84萬輛、272.48萬輛、255.82萬輛、237.88萬輛、148.99萬輛、72.42萬輛、68.21萬輛、51.98萬輛、50.14萬輛和45.85萬輛，分別占市場銷售量的19.7%、15.09%、14.16%、13.17%、8.25%、4.01%、3.8%、2.88%、2.78%和2.54%。 2010年，上述十家企業(yè)共銷售汽車1559.61萬輛，占汽車銷售總量的86%。2010年17家重點企業(yè)團體完成產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值1.92萬億元，占范圍以上汽車產(chǎn)業(yè)總值的44%。雖然市場集中度較以前有所提升，但相較美國的三大汽車公司、日德也是為數(shù)不多的幾家如豐田、本田、日產(chǎn)，奔馳、寶馬、大眾而言，中國汽車產(chǎn)業(yè)的市場集中度較低,而且市場集中度很大程度得益于來自行政方面的政策性壁壘。從世界汽車工業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來看，汽車產(chǎn)業(yè)企業(yè)的盈虧平衡點是年產(chǎn)量20萬輛，對于一種車型來說，只有年產(chǎn)量達到30萬輛以上才能在國際市場上具有競爭優(yōu)勢，而我國5萬輛以下的企業(yè)就占據(jù)了汽車企業(yè)數(shù)量85%以上。汽車產(chǎn)業(yè)是技術(shù)密集、高投入、規(guī)模經(jīng)濟顯著的壟斷行業(yè)，世界上其他國家的汽車產(chǎn)業(yè)基本都是高度壟斷的市場結(jié)構(gòu)，而中國的汽車產(chǎn)業(yè)卻接近壟斷競爭市場，很多汽車企業(yè)達不到有效的經(jīng)濟規(guī)模。為此，2009年國家出臺了《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興計劃》，提出“通過兼并重組，形成2―3家產(chǎn)銷規(guī)模超過200萬輛的大型汽車企業(yè)集團” ，“4～5 家產(chǎn)銷規(guī)模超過100 萬輛的汽車企業(yè)集團，產(chǎn)銷規(guī)模占市場份額90％以上的汽車企業(yè)集團數(shù)量由目前的14 家減少到10 家以內(nèi)”，“支持汽車零部件骨干企業(yè)通過兼并重組擴大規(guī)模，提高國內(nèi)外汽車配套市場份額”。而根據(jù)哈佛學(xué)派的S―C―P理論，我們知道市場結(jié)構(gòu)決定市場行為，進而決定定市場績效。在中國，同類汽車的市場價格較國外往往高出很多，這一方面是因為沒有實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，另一方面就是因為汽車進口關(guān)稅仍然較高。汽車雖然中國汽車產(chǎn)業(yè)現(xiàn)在有較高的進入和退出壁壘，但這種壁壘卻不是充分競爭之后形成的，而是源于汽車產(chǎn)業(yè)保護。根據(jù)李斯特的幼稚工業(yè)保護保護理論，保護幼稚工業(yè)是為了給有極大發(fā)展?jié)摿蛯σ粐?jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要而目前又不具備和國外抗衡的的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造一個良好、穩(wěn)定的發(fā)展條件，而不是為了保護落后，它是階段性的，待產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來以后便要放開保護。隨著中國進一步的改革開放，履行加入WTO的世界承諾，國外汽車進入國內(nèi)將變得更加容易，對國內(nèi)企業(yè)的價格影響將加大。因此政府除了支持汽車企業(yè)的合并重組之外，還應(yīng)努力降低汽車產(chǎn)業(yè)的行政壁壘包括對地方政府保護的破除。

2.加大科技研發(fā)投入，提高技術(shù)吸收和創(chuàng)新能力

中國的汽車企業(yè)大多是合資企業(yè)或者合作企業(yè)，雖然有國外的先進技術(shù)進入，但是技術(shù)溢出效應(yīng)卻不是很理想，因為中方往往沒能掌握技術(shù)研發(fā)的主動權(quán)，中外雙方往往是中方出資，而技術(shù)主要由外方提供，而且國外在技術(shù)進口方面實施嚴(yán)格控制，而且中方在股權(quán)比例方面也缺乏明顯優(yōu)勢，常常導(dǎo)致國外廠商借中國企業(yè)之名和中國企業(yè)的低成本制造來中國發(fā)展自己的汽車產(chǎn)業(yè)。要想實現(xiàn)汽車產(chǎn)業(yè)從量到質(zhì)的變化，在吸引外資進入中國時，加強對其技術(shù)合作，鼓勵他們在中國建立大型汽車研發(fā)中心。必須加大對科技研發(fā)的投入，可以建議產(chǎn)學(xué)研一體化，聚集全國乃至世界的智力資源投入研發(fā)，同時政府應(yīng)該站在戰(zhàn)略的高度，對汽車產(chǎn)業(yè)加大投入，以解決小企業(yè)資金缺乏、抗風(fēng)險能力弱的問題。

3.發(fā)展汽車配套服務(wù)

汽車產(chǎn)業(yè)是一個具有高度產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性的產(chǎn)業(yè)，國外的汽車產(chǎn)業(yè)背后往往有發(fā)達的汽車服務(wù)業(yè)，如汽車金融，中國也不應(yīng)忽視，從而激發(fā)和實現(xiàn)更多的消費需求。

4.注意市場需求變化

隨著消費者的消費需求越來越向綠色低碳環(huán)保、品牌、小排量汽車變化，汽車企業(yè)應(yīng)該敏銳地捕捉這一趨勢，適時的滿足消費者變化了的需求。加大對新能源汽車的研發(fā)，2009年國家出臺的《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興計劃》支持新能源汽車的發(fā)展，2010年汽車產(chǎn)業(yè)政策也對新能源汽車做出了政策傾斜，如各種稅率調(diào)整。同時關(guān)注農(nóng)村的潛大市場，建議產(chǎn)業(yè)可與政府合作，加快對農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施如道路的建設(shè)。

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汽車消費信貸論文范文第5篇

一直以來，外資銀行以其合理的治理結(jié)構(gòu)、完善的內(nèi)控制度、先進的技術(shù)水平、高盈利率等一系列因素成為內(nèi)資銀行競相學(xué)習(xí)的標(biāo)桿，內(nèi)資商業(yè)銀行多積極引入外資作為戰(zhàn)略投資者，以期改善自身經(jīng)營狀況，提高盈利水平。而發(fā)端于美國的次貸危機，使美國各大知名銀行陷入嚴(yán)重困境，與之相對的是中國的銀行業(yè)因為國際化程度不高，反而幸免于難，所遭受的負面影響要遠遠小于外資銀行[1].

這也讓我們不得不對被我們一貫視為榜樣的外資銀行的經(jīng)營模式進行一系列的理性思考：外資銀行入股內(nèi)資銀行究竟會帶來什么樣的負面影響？又如何有效規(guī)避外資引入帶來的負面影響？文章首先分析了中、外銀行在華經(jīng)營現(xiàn)狀，接著辯證地分析外資的引入對中國銀行業(yè)的負面影響，最后提出了我國應(yīng)采取一系列措施來消除外資銀行對中國銀行業(yè)安全負面影響。

一、中、外銀行在華經(jīng)營現(xiàn)狀

（一）外資銀行在華經(jīng)營現(xiàn)狀

外資銀行在明確了自己的戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務(wù)定位后，按照我國銀行業(yè)的開放進程積極穩(wěn)妥地開拓業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)數(shù)量、業(yè)務(wù)種類等方面發(fā)展迅速。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，分支機構(gòu)數(shù)量增加迅速。隨著我國銀行業(yè)進一步對外開放，外資銀行紛紛在華“跑馬圈地”.以匯豐銀行為例，2006年匯豐銀行在國內(nèi)增加了9個網(wǎng)點[2].除在杭州、西安開設(shè)了兩家分行以外，還在大連、天津、廣州等地連續(xù)開出7家支行。2006年末，匯豐在中國的網(wǎng)點數(shù)已經(jīng)達到30家，而在2001年底，匯豐銀行在國內(nèi)僅僅只有9家分行和一家支行，一共10個網(wǎng)點。2006年開設(shè)的網(wǎng)點數(shù)量，已經(jīng)和過去4年的數(shù)量基本相當(dāng)。除了匯豐銀行，花旗銀行、荷蘭銀行、渣打銀行、東亞銀行等多家外資銀行都加快了開設(shè)新網(wǎng)點的速度。同時，外資銀行積極準(zhǔn)備轉(zhuǎn)制為當(dāng)?shù)胤ㄈ算y行。截至2010年末，中國銀監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)21家外資銀行將其中國境內(nèi)分行改制為外資法人銀行，其中17家己經(jīng)完成改制開業(yè)。經(jīng)過不到4年的時間，外資銀行在華發(fā)展的市場格局已經(jīng)實現(xiàn)了由“分行主導(dǎo)”向“法人主導(dǎo)”的平穩(wěn)過渡。其次，業(yè)務(wù)范圍逐步擴大。隨著入世承諾的兌現(xiàn)，外資銀行在華經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)從外匯業(yè)務(wù)擴大到人民幣業(yè)務(wù)，再由人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)到人民幣零售業(yè)務(wù)，并取消地域限制。2010年9月銀監(jiān)會已批準(zhǔn)匯豐銀行（中國）有限公司、東亞銀行（中國）有限公司、渣打銀行（中國）有限公司、花旗銀行（中國）有限公司、恒生銀行（中國）有限公司5家外資法人銀行經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)，上述5家銀行在滿足中國人民銀行有關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)后，將可以正式開辦銀行卡業(yè)務(wù)，外資銀行逐步向各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。第三，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大。隨著中國銀行業(yè)對外開放進一步深化，外資銀行在我國的資產(chǎn)份額進一步擴大。截至2010年末，在華外資銀行資產(chǎn)總額 1714.63億美元，比年初增長47%.在華外資銀行資產(chǎn)總額占全國金融機構(gòu)資產(chǎn)總額的2.4%,其中各項貸款余額951.56億美元，比年初增長54.7%,占全部金融機構(gòu)各項貸款余額的2.5%;負債合計1554.23億美元，比年初增長45%,占全部金融機構(gòu)負債合計的2.3%,其中各項存款余額606.63億美元，比年初增長 68.8%,占全部金融機構(gòu)各項存款余額的1%.

（二）中國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀

為迎接外資銀行的進入，中資銀行進行了大刀闊斧的改革，中國銀行業(yè)發(fā)生了質(zhì)的飛躍。

1.銀行業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式有了重大變化。發(fā)展目標(biāo)開始從片面的追求數(shù)量調(diào)整到數(shù)量與質(zhì)量并重、質(zhì)量為先的原則上來。突出表現(xiàn)在銀行已初步確立了價值意識、資本約束意識、風(fēng)險管理意識和品牌意識。

2.銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。商業(yè)銀行正在改變以往主要是做公司業(yè)務(wù)的局面，零售業(yè)務(wù)越來越受到銀行的重視；財富管理等新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)；銀行收益結(jié)構(gòu)更趨合理，投資收益和中間業(yè)務(wù)收入占比越來越大。

3.銀行業(yè)的合規(guī)意識明顯增強。目前基本上所有的銀行都成立了合規(guī)部門或設(shè)立了專門的合規(guī)崗位，以風(fēng)險為本的合規(guī)管理體系初步建立，銀行的風(fēng)險管控水平逐步提高。

4.銀行業(yè)公司治理能力得到增強。銀監(jiān)會高度重視銀行業(yè)的公司治理問題，將公司治理水平的提高作為銀行改革和發(fā)展的核心，作為監(jiān)管工作的重點。此外，中國銀行業(yè)向海外發(fā)展的步伐有所加快，通過直接設(shè)立分行和參股等形式增加其海外網(wǎng)絡(luò)，參與全球金融服務(wù)。

截至2010年6月末，中國工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行平均不良貸款率為3.3%,12家股份制商業(yè)銀行的平均不良貸款率為2.8%,主要商業(yè)銀行的資本充足率均達到8%,有的己超過12%.財務(wù)方面，商業(yè)銀行利潤比5年前增長10倍以上[3].

（三）中外資銀行競爭與合作現(xiàn)狀

新稅法實施前，外資銀行在中國享有“超國民待遇”,在上海和深圳特區(qū)內(nèi)設(shè)立的外資銀行企業(yè)所得稅率只有15%,而我國商業(yè)銀行稅率則為33%,與外資銀行相比，中資銀行背負著沉重的稅負，在競爭中處于不利地位。然而，隨著新稅法的實施，外資銀行的這種“超國民待遇”被取消，中外資銀行得以在公平的環(huán)境中進行競爭[4].事實上，在全球化加速發(fā)展的今天，企業(yè)之間的“合作競爭”關(guān)系逐步代替了過去的“零和博弈”關(guān)系?，F(xiàn)階段，中外資銀行的劣勢都很明顯，中資銀行的劣勢體現(xiàn)在自身的競爭力不高，而外資銀行的劣勢則體現(xiàn)在外部環(huán)境對發(fā)展的制約[5].因此，雙方為了各自的目標(biāo)都有合作的迫切愿望。總的來看，入世6年來，中外資銀行之間的競爭表現(xiàn)得并不突出，而業(yè)務(wù)合作特別是股權(quán)合作成為了主流。

入世以來，外資銀行參股中資銀行特別是中小商業(yè)銀行成為外資銀行迅速進入中國市場和提前開展業(yè)務(wù)的主要途徑。2003年12月銀監(jiān)會了《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》后，外資金融機構(gòu)入股中資銀行出現(xiàn)了良好勢頭[6].外資金融機構(gòu)參股中資銀行的目的、形態(tài)、份額、要求發(fā)生了顯著的變化，隨著參股比例的不斷提高，外資銀行在參股中資銀行的過程中也積極爭取管理權(quán)。

例如：匯豐銀行參股交通銀行就獲得了董事會中兩個席位，并將參與交通銀行的經(jīng)營管理。引進外資后的中資商業(yè)銀行在公司治理結(jié)構(gòu)和治理機制、信息披露、樹立以客戶為中心的經(jīng)營模式、技術(shù)進步和產(chǎn)品開發(fā)等方面都有較大的提高，而外資通過參股中資銀行也迅速擴大了對中國市場的滲透速度。由于國有商業(yè)銀行在規(guī)模、實力和網(wǎng)點上有著中小股份制商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，外資銀行參股國有商業(yè)銀行可以利用國有商業(yè)銀行充足的物理網(wǎng)點推廣其公司現(xiàn)金管理、私人理財、信用卡、住房按揭貸款、汽車消費貸款等其看好和重點發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但對國有商業(yè)銀行來說，在選擇外資銀行做戰(zhàn)略投資者時，一定要堅持嚴(yán)格和謹(jǐn)慎的原則，結(jié)合自身經(jīng)營戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)特點，選擇對自身核心競爭力的培育和提升有直接幫助的外資銀行作為目標(biāo)，只有這樣，才能實現(xiàn)戰(zhàn)略聯(lián)盟的初衷和意義[7].

截至2010年10月末，己有35家境外機構(gòu)投資入股23家中資銀行，入股金額210億美元。引進境外戰(zhàn)略投資者，開展中外資銀行間的合作，不僅推動中資銀行在經(jīng)營管理理念、公司治理結(jié)構(gòu)、資本約束和風(fēng)險控制手段、業(yè)務(wù)水平和金融創(chuàng)新能力等方面得到提高，促進了中資銀行綜合競爭能力的增強，還對我國銀行業(yè)深化改革和銀行業(yè)長遠發(fā)展有顯著的促進作用。

二、外資銀行開放對國有商業(yè)銀行的影響

（一）正面影響

1.帶來了嶄新的金融理念

外資銀行進入不僅激勵我國銀行不斷改善競爭力，同時也帶來了先進的技術(shù)、服務(wù)、產(chǎn)品和管理經(jīng)驗。國內(nèi)銀行通過模仿可以更快掌握先進的銀行業(yè)務(wù)技術(shù)，提高資金使用效率[8].特別是外資銀行直接參與本國銀行的經(jīng)營活動時，如合資與合并等，這將對我國銀行產(chǎn)生示范效應(yīng)和學(xué)習(xí)效應(yīng)。同時產(chǎn)品的開發(fā)成本一般較大，由于其特殊性，金融產(chǎn)品極易被模仿，國內(nèi)銀行可以模仿外資銀行的金融產(chǎn)品特性，從而節(jié)約成本，開發(fā)具有中國特色的金融產(chǎn)品。

2.有利于我國快速步入國際化進程

國際化的形式可以是走出去，也可以是請進來。加入WTO后，中國經(jīng)濟進一步融入全球經(jīng)濟，國際經(jīng)貿(mào)活動將更加頻繁，對外招商引資、國際借貸活動將會進一步增多，這將給中資銀行在境外的發(fā)展提供更多的機會。在外資銀行競爭壓力加大的情況下，中資銀行將會采取措施，跟蹤中資海外企業(yè)和中國經(jīng)貿(mào)活動，在海外增設(shè)營業(yè)機構(gòu)，更多參與國際競爭[9].

3.有利于我國優(yōu)化資源配置、加速資本積累

我國可以利用外資銀行的資金優(yōu)勢、信息優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，來發(fā)揮本國的資源配置潛能，提高資源的使用效率。同時，外資銀行的進入為我國提供了更好的獲得國際資本的渠道[10].一方面，外資銀行在華開設(shè)分行或獨資銀行，必然要在我國投入資本金和運營資金，增加我國外匯來源。另一方面，外資銀行對其他外資企業(yè)在華投資具有促進作用。外資銀行的進入增加了外部資金進入中國的渠道，有利于加強中資銀行市場的實力，為中國境內(nèi)企業(yè)、特別是外商投資企業(yè)增加新的融資渠道。

4.有利于提高我國金融監(jiān)管能力

外資銀行的進入為我國金融監(jiān)管出了一個新的考題，我國只有不斷完善銀行監(jiān)管和法律的框架，包括更有效的信息披露機制和漸穩(wěn)完善的金融法律框架、政策可信度的提高以及體系風(fēng)險性的降低和流動性的上升等。外資銀行進入有助于國有銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)變革，提升國內(nèi)銀行的獨立性。國內(nèi)銀行經(jīng)營獨立性的上升，會引起很多相應(yīng)的轉(zhuǎn)變—在監(jiān)管制度的安排上會有一些轉(zhuǎn)變，金融市場、貨幣市場的實施方式也會有轉(zhuǎn)變。以利率政策為例，我們是由中國人民銀行直接規(guī)定利率，而美聯(lián)儲的貨幣政策就不一樣，美聯(lián)儲不會提高或降低存、貸款利率，它是調(diào)整聯(lián)邦基金利率，至于商業(yè)銀行的存、貸款利率，由商業(yè)銀行自己決定，這兩者之間有本質(zhì)上的差別。

（二）負面影響

外資銀行進入客觀上有助于提高中國銀行業(yè)的競爭力，但是我們必須清醒地認識到：外資銀行不是慈善機構(gòu)，其之所以進入中國不是為了增強中國銀行業(yè)的競爭力，而是為了賺取利潤，逐利性才是資本的本性。

因此，外資銀行的進入對中資銀行也產(chǎn)生了一定的負面影響。

1.金融危機的國際傳導(dǎo)

外資銀行憑借其豐富的經(jīng)驗、高素質(zhì)的人才和先進的客戶服務(wù)技術(shù)和服務(wù)理念，在競爭中會對國內(nèi)銀行產(chǎn)生巨大地挑戰(zhàn)和威脅，一些資本實力弱地中小銀行可能因此而破產(chǎn)，誘發(fā)銀行業(yè)的信用危機。“多米諾骨牌效應(yīng)”會導(dǎo)致銀行業(yè)地劇烈動蕩，對國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生不利影響[11].同時，外資進入我國銀行業(yè)后，外資銀行的母國如果出現(xiàn)金融波動甚至金融危機，外資銀行總行出現(xiàn)經(jīng)營困難或外資銀行在國際上的其它經(jīng)營陷入困頓，為度過難關(guān)，它們會動用它們的全球資源進行補救，而此時的某些措施會對我國的金融、經(jīng)濟產(chǎn)生不利影響， 如：抽調(diào)資金回國。其它的可能還有外資銀行可將其全球金融市場上的金融風(fēng)險通過關(guān)聯(lián)交易和衍生工具擴散而轉(zhuǎn)移到我國的金融市場，這樣就給我國的金融市場帶來很多的不穩(wěn)定因素，就會導(dǎo)致金融風(fēng)險或危機的國際間傳導(dǎo)，從而嚴(yán)重威脅了我國的金融安全。如果不能采取一定的預(yù)防措施和監(jiān)控手段，我國就非常有可能成為金融風(fēng)險和經(jīng)濟危機的轉(zhuǎn)嫁地。

尤其是源于2008年的美國次貸危機，更是給了我們一個警示。據(jù)一項市場統(tǒng)計，僅2007年，境外投資者在工、建、中、交等國有銀行身上就狂賺了7500億，加上從其他中國股份制商業(yè)銀行享受到的利潤，保守估計，外資一年從中國的銀行身上賺取的利潤超過l萬億[12].2005年6月，美國銀行投入30億美元購買中國建設(shè)銀行9%的股份及在2011年前就從匯金購買建行股份至 19.9%的期權(quán)協(xié)議。短短2年后，美國銀行的直接和潛在獲利已達到320億美元，遠遠足以抵消該行在次貸危機中損失的近40億美元。通過購入中國建設(shè)銀行的股份，美國銀行成功地規(guī)避了美國次貸危機的沖擊，并獲得超額利潤。不僅美國銀行，其他入股中國金融機構(gòu)的戰(zhàn)略投資者也都獲得豐厚回報。

2.侵蝕我國的金融主權(quán)

從存款、貸款品種比較，中資銀行均遠遠不及外資銀行。外資銀行廣泛的業(yè)務(wù)范圍和豐富的投融資品種將搶奪中資銀行的許多業(yè)務(wù)。由此可見，在對外資銀行全面開放的一段時間內(nèi)，外資銀行的業(yè)務(wù)將會急速增長，之前的數(shù)據(jù)分析己經(jīng)顯示外資銀行的業(yè)務(wù)能力非常強，發(fā)展增速迅猛。外資對優(yōu)質(zhì)客戶和人才的爭奪也將削弱中資銀行盈利能力[13].外資銀行的目標(biāo)客戶是跨國公司、國有企業(yè)、政府機構(gòu)和公用事業(yè)公司等潛在的優(yōu)良客戶。一方面這些優(yōu)良客戶可能會“易主”,使中資銀行增加出現(xiàn)不良資產(chǎn)的可能性，降低盈利能力；另一方面又將增大中資銀行維持與開拓優(yōu)質(zhì)客戶的難度，增加成本。

在我國，直接金融不甚發(fā)達，經(jīng)濟體系的資金配置依賴著銀行業(yè)。銀行業(yè)主權(quán)的喪失，等于喪失經(jīng)濟體系資金配置權(quán)。外資在銀行業(yè)的勢力日增將日益弱化中國政府進行宏觀調(diào)控的效果，外資銀行行為對政府宏觀調(diào)控的弱化主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)擴張對貨幣政策有效性的影響上。過去外資銀行的經(jīng)營主要局限在外匯業(yè)務(wù)上，影響被資本項目管制所屏蔽。隨著資本經(jīng)常項目可兌換的實現(xiàn)及人民幣業(yè)務(wù)的允許開辦和擴張，外資銀行對貨幣政策的有效性的影響正逐步顯現(xiàn)出來。這種影響主要通過幾種途徑實現(xiàn)：（l）限制資金流動性是約束信貸總量的基本辦法之一，但外資銀行資金來源較廣，可從國際融資渠道穩(wěn)定獲得資金，因而能減弱貨幣當(dāng)局對貨幣總量的控制效果；（2）目前，外資銀行的外匯經(jīng)營不受利率管制的影響，外匯業(yè)務(wù)的進行能部份抵消貨幣當(dāng)局利用利率杠桿通過資金價格的調(diào)整來調(diào)控資金使用量的初衷[14];（3）以利潤最大化為目標(biāo)經(jīng)營的外資銀行對“窗口指導(dǎo)”積極響應(yīng)動力不足，可以對之置之不理，違背貨幣當(dāng)局的愿望進行信貸擴張。外資銀行勢力的增強及政府宏觀調(diào)控效力的降低將通過連鎖反應(yīng)嚴(yán)重危害諸多產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)安全，進而威脅整個國家的經(jīng)濟主權(quán)。

然而，我國現(xiàn)有的政策也對外資控制中國的金融主權(quán)提供了一定程度上的便利：銀監(jiān)會2009年1月第2號令，規(guī)定新建股份制銀行必須有外資參股。這一條令行使一年之后，由于眾多非議而被取消，但已經(jīng)造成了史無前例的利權(quán)外流。此后，美國國會通過決議要求中國銀行對美開放。2011年3月27日，中國銀監(jiān)會了《銀行控股股東監(jiān)管辦法（征求意見稿）》，在該意見稿中明確取消了對外資控股中國銀行的比例限制（此前規(guī)定，外資單獨控股中國銀行不能超過20%,聯(lián)合控股中國銀行不能超過25%），如果這一規(guī)定不加以修改的話，中國將成為有史以來國有銀行任憑外資控股的唯一國家。一旦外資控制了中國的銀行業(yè)，那么不僅銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)安全受到致命威脅，甚至整個中國經(jīng)濟都可能被置于外資的控制之下，產(chǎn)業(yè)安全、經(jīng)濟安全更無從談起。

（三）市場份額搶奪

外資銀行利用自身的競爭優(yōu)勢并結(jié)合國內(nèi)客戶需求，憑借完備的市場營銷機制和強大的資金實力，為客戶提供更具吸引力的金融產(chǎn)品，與中資銀行爭奪客戶資源和市場份額。事實上，外資銀行在某些具體業(yè)務(wù)上領(lǐng)先中資機構(gòu)并已不斷地擴大優(yōu)勢。首先，個人理財已成為國際活躍銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重要的組成部分。

例如：花旗、東亞等銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品的收益率可達4.5%,而中資銀行人民幣理財產(chǎn)品的收益率一般在3%左右。這表明，外資銀行比中資銀行具有更好的投資渠道和投資能力，其產(chǎn)品更具吸引力。論文格式其次，外資銀行擁有強大的資本實力和優(yōu)良的資產(chǎn)，還擁有發(fā)達的全球分支和客戶網(wǎng)絡(luò)，因而在外匯資金的存貸、結(jié)算等業(yè)務(wù)上具有天然的優(yōu)勢。另外，國際銀行業(yè)早已完成從分業(yè)到混業(yè)的轉(zhuǎn)變，進入中國市場的外資銀行無一不是最富實力的全面經(jīng)營的國際活躍大銀行，因此它們在資產(chǎn)運作和管理、投資銀行和衍生金融工具上有著豐富的經(jīng)驗和大量的儲備?？傊?，無論是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是從表外業(yè)務(wù)來看，中資銀行與外資銀行還存在很大的差距，因此，外資銀行的進入必定搶占中資銀行的市場份額。

（四）優(yōu)秀人才流失

外資銀行與中資銀行爭奪優(yōu)秀人員主要出于兩個方面的原因：一是銀行是知識密集型企業(yè)。眾所周知金融服務(wù)業(yè)是資本密集型行業(yè)，同時也是知識密集型行業(yè)，人員的素質(zhì)是決定興衰成敗的關(guān)鍵。因此，高級管理人才和金融專業(yè)人士必將成為中外資銀行爭奪的重要目標(biāo)。二是外資銀行本土化戰(zhàn)略的需要。外資銀行要在相對“陌生的我國境內(nèi)拓展業(yè)務(wù)、開拓市場，就必須實施本土化戰(zhàn)略。外資銀行必然積極聘用既了解國際金融市場又熟悉國內(nèi)金融市場且擁有充足的客戶資源的國內(nèi)高級管理人才和金融專業(yè)人士。外資銀行的人才一部分是剛畢業(yè)的大學(xué)生，但他們更青睞那些有銀行工作經(jīng)驗、熟悉國內(nèi)經(jīng)濟、社會環(huán)境的國內(nèi)銀行人才，而這些人大多是中資銀行的業(yè)務(wù)骨干，外資銀行將利用高薪和提供海外培訓(xùn)等手段吸引中資銀行管理人員。外資銀行在國際聲譽、工資福利、晉升制度、出國培訓(xùn)等方面有較大優(yōu)勢，中資銀行若不克服目前人才發(fā)展體制弊端，將會造成大量銀行業(yè)務(wù)骨干的流失，這些優(yōu)秀人力資源不僅意味著較高的金融專業(yè)技能，而且意味著優(yōu)秀的客戶資源和人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

因此，人才爭奪戰(zhàn)的結(jié)果勢必給國內(nèi)銀行帶來更大的影響。目前中資銀行有不少業(yè)務(wù)骨干已被外資銀行盯上，如果不創(chuàng)造環(huán)境，讓骨干才盡其用，他們流失到外資銀行的可能性將越來越大，這種現(xiàn)象在工、農(nóng)、中、建、交五大銀行尤為明顯。人才的競爭使國內(nèi)銀行業(yè)中具有較高的金融專業(yè)技能、優(yōu)秀的客戶資源和人際關(guān)系網(wǎng)的優(yōu)秀人力資源外流，從而造成中資銀行優(yōu)秀人才短缺的局面。

（五）高端客戶流失

銀行業(yè)具有明顯的”二八效應(yīng)“:銀行20%的高端客戶往往能帶來80%的利潤或市場份額。高端客戶是銀行業(yè)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，中外資銀行對高端客戶的爭奪十分激烈。已在我國設(shè)立分支機構(gòu)的外資銀行一般是實力雄厚、信譽良好的大型跨國銀行，憑借其全球統(tǒng)一授信體系、長期的合作文化以及強大的資金管理系統(tǒng)而為國內(nèi)企業(yè)認可，其目標(biāo)客戶主要是跨國公司、國有企業(yè)、政府機構(gòu)和公用事業(yè)公司等潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。中外資銀行的客戶競爭將直接產(chǎn)生兩方面的后果：一方面原本屬于中資銀行的優(yōu)良客戶可能會”易主“,使中資銀行出現(xiàn)客戶向外資銀行流失的可能性，降低盈利能力。另一方面將增加中資銀行維持與開拓優(yōu)質(zhì)客戶的難度，增加成本。這都將導(dǎo)致中國銀行業(yè)越來越多地喪失自己的優(yōu)勢客戶資源，使貸款業(yè)務(wù)逐漸萎縮，從而對自身盈利能力造成嚴(yán)重威脅[15].

1.在個人銀行業(yè)務(wù)方面。隨著中國經(jīng)濟增長方式從投資推動型向個人消費驅(qū)動型的轉(zhuǎn)變，消費者融資和消費信貸將成為中國市場中的重要組成部分，因此，為富有的個人提供服務(wù)將成為外資銀行的重要目標(biāo)市場。零售市場中的某些領(lǐng)域，諸如信用卡、汽車貸款或抵押貸款將成為外資銀行與中資銀行爭奪高端客戶市場的重要工具之一。

2.在批發(fā)業(yè)務(wù)方面。外資銀行的目標(biāo)企業(yè)客戶主要是外資銀行關(guān)注的客戶群體，是擁有資金量較大且市場前景被看好的企業(yè)。其中，有中國的大型集團公司、高新科技企業(yè)，也有優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)。多數(shù)大型外資銀行己經(jīng)經(jīng)歷了成熟市場近百年的錘煉，在業(yè)務(wù)品種上日趨完善。因此，以新業(yè)務(wù)品種作為突破口，成為外資銀行爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段。

3.從服務(wù)理念來講。中外資銀行并無差別，都強調(diào)以客戶為中心，為客戶創(chuàng)造價值。但在服務(wù)質(zhì)量的管理、標(biāo)準(zhǔn)的制定、特別是將服務(wù)質(zhì)量的管理與績效考核有機結(jié)合上，外資銀行具有明顯的優(yōu)勢。正是由于外資銀行擁有一套嚴(yán)格而有效的服務(wù)質(zhì)量管理制度，使得外資銀行能為客戶提供具有高附加值的服務(wù)，從而有利于吸引更多的高端客戶。

三、對中國商業(yè)銀行未來發(fā)展的建議

面對上述發(fā)展趨勢，中資銀行都應(yīng)未雨綢繆，積極應(yīng)對，通過提高自身的競爭力迎接激烈競爭時代的到來。

（一）不斷提升核心競爭力

企業(yè)若要在競爭中不被淘汰并獲得持久的競爭能力，培育和提升自身的核心競爭力至關(guān)重要。對中資銀行而言，尤其如此。無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，與國際活躍銀行相比競爭能力還很弱，這主要表現(xiàn)在三個方面：首先，銀行的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程沒有體現(xiàn)出企業(yè)組織和現(xiàn)代金融的時代特征，還不能適應(yīng)市場經(jīng)濟和現(xiàn)代金融的需要；其次，金融技術(shù)還很不發(fā)達，金融產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)含量低，與滿足客戶個性化需求方面還存在較大差距；最后，人力資源的開發(fā)、培育和管理水平還處于初級階段，尚未形成一套吸引人才、合理使用人才的有效機制，人才流失仍然是各家商業(yè)銀行無法回避的課題。因此，努力提升核心競爭力是各家中資銀行的當(dāng)務(wù)之急。

中資銀行可以通過不斷提高創(chuàng)新能力和培養(yǎng)具有綜合素質(zhì)的金融人才來增強自身的競爭力。當(dāng)前中國的金融創(chuàng)新正從政府主導(dǎo)型向市場推動型轉(zhuǎn)變，可以預(yù)見，創(chuàng)新將成為未來銀行之間競爭的焦點，零售化經(jīng)營的趨勢使得圍繞著零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，特別是理財業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，成為中外資銀行的必爭之地。能否提供滿足市場需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)以及根據(jù)客戶的需求開發(fā)具有個性化產(chǎn)品的能力是衡量一家商業(yè)銀行市場競爭力的重要標(biāo)志。國際活躍銀行之所以能夠長期在國際金融市場立足，與其加大對科技投入，重視金融技術(shù)開發(fā)，實現(xiàn)金融與技術(shù)的完美結(jié)合密切相關(guān)。而當(dāng)前中資銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度與滿足客戶多樣化需求方面還有較大差距。中資銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，沒有產(chǎn)品的創(chuàng)新，正是由于缺乏專業(yè)的技術(shù)人才。隨著金融產(chǎn)品的多樣化，其綜合性功能業(yè)務(wù)操作和規(guī)范要求具有高素質(zhì)的各類專業(yè)人才。業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展需要大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強、實踐經(jīng)驗豐富，勇于開拓的復(fù)合型人才。同時，山于銀行業(yè)務(wù)的拓展基本上都是建立在先進的計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)之上的，而我國商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，軟件開發(fā)不足，大部分業(yè)務(wù)處于半手工操作，工作效率低、無法滿足市場和客戶的高層次需求。因此，中資銀行要努力培養(yǎng)優(yōu)秀的金融人才。同時，面對人才自由流動的趨勢，中資銀行不僅要提高薪酬待遇，更重要地是以人為本，實現(xiàn)人本管理，樹立良好的企業(yè)文化，只有如此，才能凝聚優(yōu)秀的人才。

（二）審慎的戰(zhàn)略聯(lián)盟

長期以來，中外資銀行間的合作，主要集中在銀行貸款、國際結(jié)算、資金拆借、業(yè)務(wù)等方面的合作。中資銀行借助網(wǎng)點和客戶資源的優(yōu)勢，把外資銀行先進的經(jīng)營理念、服務(wù)方式傳遞給客戶，提升了服務(wù)檔次；外資銀行則借助中資銀行的網(wǎng)點擴大了影響力，獲得更多的業(yè)務(wù)機會。外資銀行參股中資金融機構(gòu)，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟將成為中外資銀行的合作趨勢。誠然，通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，中資銀行可以獲得先進的管理和經(jīng)營理念，有助于核心競爭力的提升。但是必須清醒地認識到，外資銀行可能憑借其先進的經(jīng)營理念和科技優(yōu)勢為客戶提供高端和高附加值產(chǎn)品和服務(wù)，進而成為知識密集型銀行，而中資銀行則僅利用物理網(wǎng)點多的優(yōu)勢成為外資銀行向客戶提供服務(wù)的一種通道。由于中資銀行只能提供前端的、低級的產(chǎn)品和服務(wù)，進而成為勞動密集型銀行。外資銀行對中國銀行業(yè)效率的改善還是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改善，中資銀行并沒有充分利用外資銀行的”鰓魚效應(yīng)“積極學(xué)習(xí)其先進的經(jīng)營理念、多樣化的金融產(chǎn)品等。為此，中資銀行與外資銀行建立戰(zhàn)略聯(lián)盟中要謹(jǐn)防形成對外資銀行的依賴，通過合作中的學(xué)習(xí)，提升自己的核心競爭力。

（三）轉(zhuǎn)變盈利模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需動用或極少動用自身經(jīng)營資金，并以中間人的身份代替客戶辦理收付和其它委托事項、收取手續(xù)費（或傭金）的業(yè)務(wù)活動。從國內(nèi)外新興金融需求看，伴隨我國市場化程度的加深，企業(yè)與個人的投資與消費趨于多元化，導(dǎo)致大量新興金融需求的產(chǎn)生，客觀上要求商業(yè)銀行必須加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以適應(yīng)、滿足并推動這些需求。同時，我國經(jīng)濟日趨國際化所引發(fā)的國際投資、結(jié)算等領(lǐng)域的跨國金融中介需求，也為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了機遇。在經(jīng)濟和金融國際化的背景下，國際業(yè)務(wù)特別是表外國際業(yè)務(wù)發(fā)展水平，已經(jīng)成為衡量商業(yè)銀行綜合競爭實力的重要指標(biāo)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然要求。而在這方面，中資銀行明顯要落后于外資銀行。因此，中資銀行應(yīng)積極擴大客戶存貸附加增值服務(wù)，擴大個人理財服務(wù)，擴大中小企業(yè)貸款，從傳統(tǒng)的以存貸利差為主的盈利模式轉(zhuǎn)變到”凈利息收入+費用收入“的盈利模式上來。

（四）積極拓展海外業(yè)務(wù)