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網(wǎng)絡(luò)信貸范文第1篇

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸；大學(xué)生；信貸安全；消費情況；借貸

一、大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)信貸的原因及分析

（一）學(xué)生生活費的來源有限性和數(shù)額固定性

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生的生活費來源于父母、親友幫助、助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)和獎學(xué)金。當被問及“平均月生活費是多少？”時，36%的大學(xué)生表示有1000-2000元。而在這類區(qū)間的大學(xué)生中，當被問及“平均月開支是多少？”時，有占相當一部分（35.99%）的大學(xué)生表示是1000-2000元。這意味著該類學(xué)生在日常開銷中，支出與收入基本持平。因此在面臨有買價值較高的物品的需要時，會出現(xiàn)入不敷出的情況。據(jù)調(diào)查，近50%的大學(xué)生生活費來源于父母，說明生活費具有有限性和固定性。

（二）大學(xué)生不合理的消費結(jié)構(gòu)

在超前消費和信用消費變得普遍化的同時，大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)也愈發(fā)不合理。在大學(xué)生生活費支出中，大部分用于購物和旅游（48.59%），而生活費支出也占了相當一部分的比例，有24.42%的大學(xué)生用于創(chuàng)業(yè)，還有19.79%的學(xué)生用于學(xué)費支出。可見，大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)是不合理的。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)點

從調(diào)查結(jié)果中可以發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生認為網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)點是操作簡單和門檻低。有29.89%的大學(xué)生認為網(wǎng)絡(luò)信貸的放款速度快。有27.76%的大學(xué)生認為網(wǎng)絡(luò)信貸還款期限靈活。由此可見，網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)點被廣泛的認同，這也吸引大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)信貸。

二、調(diào)查結(jié)論

（一）大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)信貸的原因多樣化

據(jù)調(diào)查結(jié)果，絕大多數(shù)大學(xué)生生活費來自于父母提供，而父母每月提供的生活費又有限，僅夠日常支出維持生活，難以滿足其他消費。且隨著居民消費水平的不斷提升，消費觀念的逐漸轉(zhuǎn)變，信用消費、超前消費的消費模式逐漸獲得大眾認可特別是新生代90后大學(xué)生的認可。智能電子設(shè)備、旅游、以及購物、文化消費等消費熱點逐步涌現(xiàn)。好奇心強的大學(xué)生群體愿意嘗試新事物進行超前消費，攀比心理引發(fā)的消費更是隨處可見。當大學(xué)生生活費僅夠維持生活又想進行其他高額消費時，他們?nèi)鄙倏焖佾@得金錢的途徑。他們難以向父母與親友開口要錢，勤工儉學(xué)獲取的錢很微薄，獎學(xué)金獲取難度大。各種網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)恰恰抓住了大學(xué)生難以痛快消費的特點，為其提供了快速方便獲取金錢的方式以滿足各種需求進行超前消費。同時也不能否定網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)點：操作簡單快捷，放款速度快，還款期限低等等。這些優(yōu)點也是吸引廣大大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)信貸的重要原因之一。

（二）大部分大學(xué)生能夠辯證的看待網(wǎng)絡(luò)信貸

據(jù)了解，大多數(shù)的大學(xué)生在看到網(wǎng)絡(luò)信貸優(yōu)點的同時也注意到了其缺點。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示絕大部分學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)缺點利害關(guān)系的認識還是很清晰的，也意識到網(wǎng)絡(luò)信貸為大學(xué)生帶來便捷的同時也引發(fā)了許多安全隱患，不能盲目的借貸。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸有其發(fā)展前景

對于將來是否會使用網(wǎng)絡(luò)信貸，超過半數(shù)同學(xué)選擇是。這一定程度顯示大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸是有需求的但目前需求還不高，持觀望態(tài)度，并且大學(xué)生J為網(wǎng)絡(luò)信貸的前景是好的，參與信貸的學(xué)生會增多，在校內(nèi)也會越來越普及。只要規(guī)范好網(wǎng)絡(luò)信貸的市場，健全其法律法規(guī)，給大學(xué)生提供一個安全的借貸環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)信貸還是有發(fā)展前景的。

三、建議

（一）大學(xué)生方面

大學(xué)生需警惕信息泄露，提高個人隱私保護意識，要慎重選擇，不對網(wǎng)貸持過于積極的態(tài)度，不相信網(wǎng)絡(luò)信貸所謂的零門檻零利潤的噱頭。約束自身行為，做到適度消費，理性消費，不盲從不攀比。

大學(xué)生要合理進行網(wǎng)絡(luò)信貸，并合理妥善還款。時刻牢記網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險和弊端，在進行網(wǎng)絡(luò)信貸時一定要謹慎。

（二）學(xué)校方面

學(xué)校要開展相關(guān)的講座和活動，領(lǐng)導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀念，注意培養(yǎng)大學(xué)生正確的價值觀，同時學(xué)校還要擴大網(wǎng)絡(luò)信貸安全的宣傳活動，對在校學(xué)生應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識的普及，并引導(dǎo)大學(xué)生進行正確合理的網(wǎng)絡(luò)信貸。

增加勤工儉學(xué)崗位，合理提高獎學(xué)金額度，加強經(jīng)濟困難學(xué)生的資助，既能減輕貧困生的就學(xué)費用及生活費用負擔(dān)，又能給需要資金的大學(xué)生提供經(jīng)濟來源。

（三）政府方面

有關(guān)部門要加強市場的監(jiān)管，對于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度，為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸提供一個安全的環(huán)境。同時還要完善相關(guān)的法律法規(guī)，嚴厲打擊利用網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙大學(xué)生的不法分子，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸消費市場。

規(guī)范網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺如“愛學(xué)貸”、“螞蟻花唄”的操作步驟。

（四）網(wǎng)絡(luò)信貸經(jīng)營者方面

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營者應(yīng)增強社會責(zé)任感做到誠信經(jīng)營，并且網(wǎng)絡(luò)信貸各個環(huán)節(jié)應(yīng)符合相關(guān)法律的規(guī)定。

（指導(dǎo)老師：馬林東）

參考文獻：

網(wǎng)絡(luò)信貸范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險；風(fēng)險應(yīng)對

一、引言

P2P行業(yè)從2006年開始萌芽，在無準入門檻、無行業(yè)標準、無監(jiān)管機制的特定行業(yè)發(fā)展背景下，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的強勁東風(fēng)，各種P2P網(wǎng)貸平臺蜂擁而起，據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月底，P2P行業(yè)累計平臺數(shù)量達到3598家，月成交規(guī)模達1196.49億元。與此同時，陷入提現(xiàn)困難、停業(yè)困境和跑路的問題平臺達到1089家，占比為30.3%。這表明伴隨著規(guī)模的不斷擴張，P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險也日益凸顯。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，開啟了包括P2P網(wǎng)貸平臺在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范運作和系統(tǒng)化監(jiān)管的新階段。面對當前網(wǎng)貸平臺發(fā)展運作中存在的問題，提示其風(fēng)險隱患，剖析其產(chǎn)生風(fēng)險的原因，采取有效的風(fēng)險管控措施，對于提升網(wǎng)貸平臺風(fēng)險抵御和防范能力，促使網(wǎng)貸平臺規(guī)發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營具有重要的現(xiàn)實意義。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險分析

（一）資金安全的不確定性

當前業(yè)務(wù)發(fā)展模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進程中表現(xiàn)比較突出的是信用風(fēng)險，信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為交易一方違約給其他交易方帶來的損失。

首先，金融機構(gòu)在P2P網(wǎng)絡(luò)信貸中，扮演著中介機構(gòu)一職，因此可以避免連帶賠償責(zé)任，而出借人對出借資金這一行為所有的了解都來自于P2P平臺，因此對于出借人來說風(fēng)險巨大。同時，由于我國網(wǎng)絡(luò)信貸平臺未被允許調(diào)用征信管理系統(tǒng)的個人征信信息，網(wǎng)絡(luò)平臺本身也很難了解借款人的信用狀況，再加上，各個網(wǎng)貸平臺之間各自為政，并沒有對用戶的信用情況進行共享，而信用審核成本高且難度大，因此網(wǎng)貸平臺本身對借款人真實的財務(wù)狀況、身份信息以及還款能力并不能準確掌握，即使借款人偽造個人信息以獲取高額融資款項，也不易被發(fā)現(xiàn)。一旦借款人出現(xiàn)逾期不還款等違約情況，網(wǎng)貸平臺很難進行追討。

（二）資金真實投向的不可控性

當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融資金尚未建立完善的資金追蹤制度，以P2P網(wǎng)絡(luò)平臺表現(xiàn)突出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺幾乎不會對資金實施追蹤程序或是資金投向測試，同時由于沒有健全的外部監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行監(jiān)督管理，頻繁發(fā)生的資金挪用的情況通常會給金融投資者帶來巨大的經(jīng)濟損失。

P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的透明性表現(xiàn)為為出借人提供出借資金的使用信息，但這一透明性的成立前提是借款人的忠實履行，如果借款人在尋求借款的時候刻意隱瞞真實的借款目的，或是將借款挪作他用，比如投資股票等高風(fēng)險市場，難以及時變現(xiàn)的房地產(chǎn)市場，或是轉(zhuǎn)借給其他人獲取高額利息等，由于P2P網(wǎng)貸平臺對出借資金后的監(jiān)管乏力，大部分借款也沒有任何抵押物，一旦借款人出現(xiàn)還款困難，出借人的資金安全就難以得到保證，大面積的挪用資金，使得資金大量涌入高風(fēng)險投資市場，也會影響國家宏觀調(diào)控手段的效果。

（三）個人信息安全的不確定性

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在很大程度上依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中，計算機技術(shù)的水平良莠不齊，一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障或是黑客攻擊，客戶個人信息，系統(tǒng)自身的信息以及客戶資金都岌岌可危。

P2P網(wǎng)貸平臺要求借款人提供詳細的個人信息，有的甚至要求填寫親朋好友的個人信息作為擔(dān)保，其中甚至包括一些身份證號、銀行卡號等個人敏感信息。我國很多P2P網(wǎng)貸平臺，比如拍拍貸，宜信等，都各自持有數(shù)十萬的注冊用戶，在如今這個信息時代，這些信息形成了一筆價值相當可觀的隱形財富，系統(tǒng)漏洞或黑客入侵等原因造成的這些信息被竊取或是被泄露，將會給網(wǎng)貸平臺及其用戶帶來不可估量的損失，同時必然引起人們對P2P網(wǎng)貸平臺的信任危機，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困難。

（四）法律法規(guī)的不完善

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展迅速，各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢普遍向好，而現(xiàn)有的金融行業(yè)的法律體系難以實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。盡管有《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《P2P 信貸有關(guān)風(fēng)險提示》的相繼出臺，但都是臨時管理辦法或是風(fēng)險提示，我國目前還沒有建立起能夠應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準入，交易方身份審核，資金監(jiān)管等具體事項的法律體系。

目前，面對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，除了《人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》和主要目的在于向商業(yè)銀行警示網(wǎng)貸平臺風(fēng)險的《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險提示――加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)貸平臺風(fēng)險》，我國尚未出臺關(guān)于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的法律法規(guī)，因此，也沒有合適的法律依據(jù)能夠要求相關(guān)的政府職能部門對網(wǎng)絡(luò)信貸進行監(jiān)管，從而導(dǎo)致P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)魚龍混雜，提供的金融服務(wù)也是良莠不齊。

（五）監(jiān)管缺位

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融國內(nèi)的發(fā)展態(tài)勢看起來一片大好，但是其監(jiān)管方面仍然困難重重。主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)，跨領(lǐng)域的趨勢日益明顯，在我國“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的機制下，可以說是一個監(jiān)管邊緣地帶，很難確定具體的執(zhí)法部門或監(jiān)管部門。

對于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸來說，無論是處于維護金融市場穩(wěn)定的目的，還是保護消費者權(quán)益的目的，一個監(jiān)管主體都是必要的。一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸準入門檻比較低，只要在工商部門注冊就可以運營，其后期的運營和發(fā)展都是自發(fā)無序的。工商部門可以對網(wǎng)絡(luò)信貸進行對口監(jiān)管，公安、信息產(chǎn)業(yè)等部門也應(yīng)該進行監(jiān)管或協(xié)管，但既缺少相關(guān)的法律支持，其本身又缺少金融監(jiān)管技能和經(jīng)驗。另一方面是我國目前對金融行業(yè)的監(jiān)管手段針對的都是傳統(tǒng)的金融業(yè)， 而 P2P 的運作模式、業(yè)務(wù)流程等和傳統(tǒng)金融有著很大的區(qū)別，現(xiàn)有監(jiān)管手段并不適用。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險應(yīng)對

（一）推動征信系統(tǒng)的建立與共享

以配合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為導(dǎo)向，推動征信系統(tǒng)建設(shè)，是當前維護投資者利益，保證互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的第一要務(wù)。全面審查借款人身份信息，通過信用卡使用情況、貸款還款情況、交通違章等歷史征信信息，對借款人進行系統(tǒng)的信用評價，并將互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的信用信息納入征信統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

為了應(yīng)對P2P網(wǎng)貸平臺信用風(fēng)險，保證出借人資金安全，首先，將一些持有相關(guān)資質(zhì)，有著適當內(nèi)部控制舉措以及嚴格的風(fēng)險控制程序的P2P網(wǎng)貸平臺納入征信信息采集系統(tǒng)，讓這些P2P網(wǎng)貸平臺提供注冊用戶的身份信息，交易情況和信用狀況，與人行共同建立覆蓋全社會的真實、全面、系統(tǒng)的征信系統(tǒng)，共享用戶的信用信息。這樣一來，就可以引導(dǎo)投資者將資金投向較為有保障的P2P網(wǎng)貸平臺，也有利于推動P2P網(wǎng)貸平臺加強其內(nèi)部控制建設(shè)和風(fēng)險控制管理，提高自身對客戶資金的保護能力，從而提高P2P網(wǎng)貸平臺整體的服務(wù)質(zhì)量。其次，設(shè)立借款保證金也是可行的，每借出一筆資金，P2P網(wǎng)貸平臺就要交一定比例的保證金，對出借人資金進行全額的擔(dān)保。這樣讓P2P網(wǎng)貸平臺本身對出借人資金進行擔(dān)保，有利于推動P2P網(wǎng)貸平臺加大對借款人信息的審查力度，維護出借人的利益。

（二）建立健全資金追蹤制度，構(gòu)建出借人保護機制

當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融迫切的需要建立資金追蹤制度和第三方存管制度。完善的資金追蹤制度能夠增強資金投向的透明度，減少投資者風(fēng)險，給投資者一顆定心丸，吸引更多的投資者的資金，優(yōu)化資源配置，避免投資者盲目的追求更高的收益率而將資金投向信息不對稱的欺騙性項目。而第三方存管制度則是防范金融機構(gòu)挪用客戶資金，將客戶資金投向高風(fēng)險領(lǐng)域，危及客戶財產(chǎn)安全，甚至攜款潛逃。

目前P2P網(wǎng)貸平臺對于借出資金之后的追蹤制度還是一片空白，P2P網(wǎng)貸平臺本身也很難控制資金借出后的流向，也很難確定資金投向是否危害出借人資金安全，因此，建立健全資金追蹤制度就變得迫在眉睫。首先，P2P網(wǎng)貸平臺可以根據(jù)評估風(fēng)險及借款人信用狀況要求借款人設(shè)置適當?shù)牡盅?，這有利于保證出借人資金安全，維護P2P網(wǎng)貸平臺本身的聲譽；其次P2P網(wǎng)貸平臺可以采用“一次批準，分批放款”的放貸策略，一旦發(fā)現(xiàn)資金流向有異常，及時停止發(fā)放借款，視情況決定是否提前收回借款，這一策略一定程度上可以對借款人形成一定的威懾作用，有利于及時止損。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性，強化計算機系統(tǒng)的防火墻、密鑰，數(shù)據(jù)加密技術(shù)以及智能卡技術(shù)等安全防護功能，建立安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境對保證客戶資金安全和信息安全有著重大意義。同時要積極研究和開發(fā)先進的科技手段，為網(wǎng)絡(luò)安全提供保障，使得系統(tǒng)實現(xiàn)高效穩(wěn)定的運轉(zhuǎn)。

在P2P網(wǎng)貸平臺中，為了避免不法分子惡意破壞網(wǎng)站，或是中介服務(wù)機構(gòu)工作人員為謀取非法利益，將客戶信息出售給第三方的情況發(fā)生，首先，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該積極加大科研力度，確保客戶信息數(shù)據(jù)庫的穩(wěn)定與安全，建立起具有自主知識產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)安全防護體系，避免不法分子利用系統(tǒng)漏洞盜走客戶資金或是客戶的個人信息。除此以外，授權(quán)管理也是不可忽略的重要環(huán)節(jié)，將客戶較為隱私較為重要的信息只授予小部分有必要了解客戶相關(guān)信息的人查看的權(quán)力，根據(jù)工作人員的工作需要分配授權(quán)，不得濫用授權(quán)，且應(yīng)當遵守保密協(xié)定。

（四）建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

一方面立法機關(guān)要加大力度推進互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進度，就電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性、數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，眾籌融資等新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)方面加快立法進程，以適應(yīng)實際生活中互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的法律糾紛的需要。另一方面要完善現(xiàn)行的金融業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，就如何確定互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的量刑力度，如何明確交易主體責(zé)任等方面做出增補和修正。

鑒于P2P網(wǎng)貸平臺的特殊性及其發(fā)展態(tài)勢，明確規(guī)定P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營性質(zhì)、組織形式、必要的核心數(shù)據(jù)公示、業(yè)務(wù)范圍等方面，并將其納入法律法規(guī)變得迫在眉睫。P2P網(wǎng)貸平臺的立法重點主要是以下幾方面：首先，清晰界定出借人、借款人、P2P網(wǎng)貸平臺，等交易主體之間的關(guān)系和法律責(zé)任；其次是明確監(jiān)管主體，銀監(jiān)會、工商部門、稅務(wù)部門等職能部門應(yīng)該多方協(xié)作，共同監(jiān)管；第三是引導(dǎo)行業(yè)自律，推動行業(yè)自律協(xié)會自發(fā)的形成利于行業(yè)發(fā)展的行業(yè)規(guī)章制度，建立統(tǒng)一的信用風(fēng)險控制制度和準備金制度，以應(yīng)對信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

（五）明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特征日趨明顯，產(chǎn)品與業(yè)務(wù)往往跨越多個行業(yè)和市場。這種情況下，打破現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式，實現(xiàn)保監(jiān)會、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、人民銀行、公安系統(tǒng)以及工信部對互聯(lián)網(wǎng)金融的高效協(xié)作，明確監(jiān)管職責(zé)和范圍，對于增強資金流動性，提高互聯(lián)網(wǎng)金融交易效率，優(yōu)化資源配置，有著非比尋常的意義。

英國將 P2P 納入金融行為監(jiān)管局（FCA）的監(jiān)管之下，美國將網(wǎng)絡(luò)信貸納入證券業(yè)監(jiān)管，聯(lián)邦證券交易委員會（SEC）對P2P網(wǎng)貸平臺的準入進行監(jiān)管。針對我國目前P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管缺位的問題，首先，不妨根據(jù)P2P業(yè)務(wù)內(nèi)容，分配其監(jiān)管，比如第三方資金存管交由銀監(jiān)會進行監(jiān)管，資金結(jié)算交由人民銀行進行監(jiān)管，而證監(jiān)會對P2P網(wǎng)貸平臺的高級從業(yè)人員的資質(zhì)進行審查，對P2P網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營范圍進行審核。鑒于法律和監(jiān)管的逐步建立可能曠日彌久，加強行業(yè)自律，提升行業(yè)透明度，也是P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)對資信風(fēng)險，獲取社會信任的直接有效的方式。

參考文獻：

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網(wǎng)絡(luò)信貸范文第3篇

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸;信貸風(fēng)險防范;防范辦法

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)變得家喻戶曉，尤其在大學(xué)校園里，幾乎每一名學(xué)生都人手一臺電腦，他們利用互聯(lián)網(wǎng)來學(xué)習(xí)和購物，而大學(xué)生又是消費群體比較高的一類人群，很多學(xué)生都存在攀比心理，追求名牌的心理。針對大學(xué)生這樣的現(xiàn)狀，很多網(wǎng)絡(luò)平臺開始為學(xué)生專門開設(shè)信貸?？?，通過誘導(dǎo)消費，引誘學(xué)生進行高額貸款，利用這樣不良的方式去讓學(xué)生沉迷其中，無法自拔，最終自毀前程。這樣的案例不占少數(shù)，教師必須要引起足夠的重視，要對學(xué)生反復(fù)的進行思想教育，不能為一己私欲，做出后悔終生的決定，告誡學(xué)生，沒有免費的午餐，一定要提高警惕。

一、關(guān)注大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸、剖析網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀

當今，網(wǎng)絡(luò)信貸已經(jīng)演變的五花八門，種類繁多，而針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸更是層出不窮，據(jù)調(diào)查顯示，很大一部分學(xué)生認可信貸，認為分期付款等貸款模式符合自身的消費需求；還有一部分學(xué)生認為信貸可以幫助自己完成很多高端消費，從而滿足自身的欲望?，F(xiàn)今，校園網(wǎng)絡(luò)信貸已經(jīng)成為大學(xué)生消費的主流方式，這樣一種現(xiàn)狀應(yīng)該引起我們的足夠重視。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)貸款所需要的手續(xù)簡單易得，不需要一些復(fù)雜的證明文件，這就為學(xué)生貸款帶來便捷；另一方面，學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)信貸的信任度非常高，他們?nèi)鄙倏季啃刨J公司真?zhèn)蔚哪芰?，不懂得辨別哪些是合法的，哪些是不合法的，這樣的漏洞也為學(xué)生貸款創(chuàng)造了方便。再加上，大學(xué)生喜歡消費高端商品，例如電子用品、旅游、聚餐、化妝品等，大多數(shù)的高端商品都是學(xué)生自身無法承擔(dān)的，所以他們需要信貸公司來幫助他們解決這些問題，這又是為學(xué)生信貸創(chuàng)設(shè)了誘因。由以上的現(xiàn)狀分析，我們得知，網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險極高，學(xué)生缺少辨識度，從而造成信貸越來越容易，學(xué)生越來越上當，形成惡性循環(huán)，產(chǎn)生極其不良的影響。

二、合理規(guī)避信貸風(fēng)險、加強學(xué)生信貸警惕性

1.樹立合理消費理念、敦促學(xué)生正面認知信貸。大學(xué)生的消費理念一直是備受爭議和追捧的，鑒于這樣的問題，學(xué)校和教師必須要為學(xué)生樹立典范，教育學(xué)生消費要理性且符合自身可承受能力，不能盲目的追求名牌，更加不要因為可以貸款，就肆無忌憚的消費，最后只會釀成苦果，自食惡果。大學(xué)生的本質(zhì)就是要學(xué)習(xí)，要通過學(xué)習(xí)來提升自身的專業(yè)技術(shù)水平，為畢業(yè)后的就業(yè)打好堅實的基礎(chǔ)。而縱觀當下的大學(xué)生，他們都以消費作為衡量的標準，追求享樂，缺少學(xué)習(xí)耐心，再加上網(wǎng)絡(luò)信貸愈加瘋狂，學(xué)生就會不由自主的犯錯誤，這個時候，教師一定要讓學(xué)生學(xué)會抵制誘惑，要清醒的認識到網(wǎng)絡(luò)信貸只是表面的解決辦法，而非讓自己真正的可以隨意消費。信貸并非是施舍，而是需要償還本金和利息，教師要讓學(xué)生了解金融知識，通曉信貸的風(fēng)險，真正的讓學(xué)生做到，用自己的錢，學(xué)好自己的知識，切不可貪圖一時享樂，而荒廢了學(xué)業(yè)，大學(xué)生一定要懂得避開信貸風(fēng)險，確保自己可以順利的完成學(xué)業(yè)，有一個好的未來。2.提高校方監(jiān)管力度、建立風(fēng)險防范機制。學(xué)校在網(wǎng)絡(luò)信貸方面要做好監(jiān)管工作，對于一些不合法的信貸應(yīng)該做好網(wǎng)絡(luò)規(guī)避，盡量減少學(xué)生接觸信貸的機會，做好網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控工作。同時，學(xué)校也可以為學(xué)生開設(shè)一些類似的課程，讓學(xué)生可以更為真切的感受信貸的風(fēng)險和危險，多宣傳信貸的利害問題，讓學(xué)生可以在校園內(nèi)隨處可見相關(guān)的資料，時刻讓學(xué)生保持警惕。此外，學(xué)校還要做好信貸風(fēng)險防范的機制，對于一些不良信貸信息，要盡力攔截在外，以保證學(xué)生接觸的信息是安全可靠的，以降低學(xué)生受騙的概率。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，信貸公司會越來越正規(guī)，但是，目前我國大多數(shù)的信貸公司仍是處于低谷區(qū)，缺少有效的監(jiān)管措施，使得學(xué)生缺少辨識度，從而造成他們誤入歧途。針對這樣的狀況，學(xué)校一定要建立相應(yīng)的防范機制，完善網(wǎng)絡(luò)安全，加強對網(wǎng)絡(luò)信貸的可信度的監(jiān)管，通過相應(yīng)的措施和辦法來激勵學(xué)生積極防范信貸，教育學(xué)生理性消費，正確認識網(wǎng)絡(luò)信貸，以確保學(xué)生可以利用專業(yè)的眼光看待問題，保障自身的權(quán)益不受侵害。

綜上所述，在當今快速發(fā)展的社會中，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)可以完成很多事情，而大學(xué)生更是離不開互聯(lián)網(wǎng)的一類群體。教師在教學(xué)中，一定要讓學(xué)生認識到，互聯(lián)網(wǎng)有優(yōu)勢也有劣勢，存在很多風(fēng)險，這些風(fēng)險可以讓學(xué)生自身受到較為嚴重的侵害。很多信貸表面上是為了滿足學(xué)生消費的要求，其隱含的目的是為了讓學(xué)生欠下更多的債款。網(wǎng)絡(luò)信貸已經(jīng)被國家要求禁止向大學(xué)生群體消費，也就是說，教師要告誡學(xué)生，不可盲目信貸，不可輕信信貸，懂得規(guī)避風(fēng)險，躲避不良風(fēng)險，真正的讓學(xué)生身處于一個安全健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

參考文獻：

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網(wǎng)絡(luò)信貸范文第4篇

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；信息不對稱；道德風(fēng)險；借貸監(jiān)管

一、前言

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是隨著當前互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和民間借貸的繁榮而逐漸興起的一種新型金融服務(wù)模式，其實質(zhì)仍屬于小額民間借貸，方式靈活，手續(xù)簡便，為個人提供了新的融資渠道和融資便利，是現(xiàn)有銀行體系的有益補充，有助于促進金融結(jié)構(gòu)的完善。提及P2P借貸，很多的人會跟“網(wǎng)絡(luò)欺詐”“跑路”這樣的負面字眼聯(lián)系起來，對P2P存在著諸多的不理解，甚至是誤解，由于網(wǎng)貸平臺建立門檻低，監(jiān)管較弱。7月18日，中國人民銀行等十部委了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，讓P2P終于有章可循，又一次把互聯(lián)網(wǎng)金融推到了風(fēng)口浪尖。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)生與發(fā)展

P2P本質(zhì)上是連接個人借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是網(wǎng)絡(luò)上的溝通變得更容易、更直接共享和交互，真正地消除中間商，為企業(yè)和個人提供更大的方便。

關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的起源，目前比較認可的有兩種說法，一是尤努斯教授，另一個是英國的Zopa，隨著貸款行業(yè)的不斷發(fā)展，也有很多企業(yè)在小額貸款里脫穎而出。自首個P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)以來，美國Prosper在2006年2月成立，德國Smava在2007年2月成立，然而2006年4月，中國首家P2P網(wǎng)貸平臺宜信公司也正式成立，這種新型的網(wǎng)絡(luò)信貸模式在世界范圍內(nèi)發(fā)展迅速并呈現(xiàn)廣闊的發(fā)展前景。原本起源于歐美發(fā)達市場經(jīng)濟的P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，如今在中國呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的迅猛勢頭，截止2014年年底，我國已經(jīng)超越英美，成為全球規(guī)模最大的P2P網(wǎng)貸市場。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展模式

（1）信息中介平臺模式。這種模式風(fēng)險較低，它的特點主要是投資者的資金沒有任何形式的擔(dān)保，風(fēng)險完全由投資人自負；完全基于線上的信用評審體系不能確保借款人信息的真是有效。（2）小貸公司線上模式。該模式與其他兩種模式相比，風(fēng)險居中，主要是放貸杠桿無限制，平臺風(fēng)險大；連帶擔(dān)保機構(gòu)或個人的資產(chǎn)實力狀況不明。（3）債券轉(zhuǎn)讓模式。此種模式風(fēng)險較高，平臺資金壓力大，個人賬戶風(fēng)險集中，有資金池的嫌疑。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸存在問題分析

1.P2P借貸行業(yè)法律法規(guī)的缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其是P2P行業(yè)，一直因為沒有經(jīng)營門檻和標準而魚龍混雜，甚至有些問題平臺本身就是為了詐騙。截止今年4月末，市場上活躍的P2P平臺已超過1800家。與此同時，問題平臺數(shù)量激增，P2P平臺經(jīng)營不善、不合規(guī)、道德風(fēng)險等問題嚴重。行業(yè)發(fā)展的亂象會在一定程度上影響市場參與者雙方的信心。

2.網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管難度較大。一方面，借貸雙方信息的真實性難以監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境的虛擬性導(dǎo)致難以去評估借貸雙方資產(chǎn)狀況和信用狀況，網(wǎng)絡(luò)信貸的匿名性和隱蔽性使得監(jiān)管機構(gòu)難以監(jiān)管資金的流向的安全性。另一方面，P2P網(wǎng)貸發(fā)展不健全，行業(yè)行規(guī)缺乏，員工素質(zhì)參差不齊等等一系列問題都難以進行監(jiān)管。

3.個人信用體系的不健全。我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸未來的發(fā)展面臨著個人信用體系不健全，相關(guān)法律法規(guī)缺失和行業(yè)性較差等障礙， 此外，網(wǎng)貸平臺對個人信息的安全性、保密性問題也是不容忽視的。

五、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展對策建議

1.對于投資者。市場上P2P理財公司眾多，產(chǎn)品各不差異，收益率也不一樣，建議投資者在選擇產(chǎn)品時能理性的謹慎的選擇一款適合自己產(chǎn)品，同時，在選擇P2P公司時一定要多走動，多調(diào)查，選擇有正規(guī)資質(zhì)，規(guī)模較大，信譽較好的公司進行辦理業(yè)務(wù)，以保障投資者的資金安全。

2.對于政府。目前，《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的出臺，對于包括第三方支付，P2P，眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)都詮釋了明確的定義，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史商的里程碑事件，讓真正有實力、模式健康、運營規(guī)范的企業(yè)更好地服務(wù)市場、保護投資者，同時讓不合格的企業(yè)被淘汰。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展任重道遠，仍需政府加強監(jiān)管力度，出臺更多規(guī)范性的法律法規(guī)，將監(jiān)管規(guī)則進一步細化，對于那些有問題的平臺給予沉重的打擊，更好促進金融創(chuàng)新，促進P2P網(wǎng)貸平臺的規(guī)范發(fā)展，更好的作為銀行體系的補充功能，鼓勵P2P網(wǎng)貸平臺的理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。

3.對于P2P網(wǎng)貸平臺。P2P網(wǎng)貸平臺要強化對自身風(fēng)險的控制，組建風(fēng)險評估小組，進行信用評級；要實行“實名制”注冊，審查開戶人的身份證明文件并確認真實性后才同意開戶，對其所進行的金融交易進行實名記錄，建立個人和企業(yè)的信用資料庫，合理劃分信用等級，加強管理；提高自身平臺的盈利模式，開展新的業(yè)務(wù)范圍，積極創(chuàng)新。

4.對于商業(yè)銀行。對商業(yè)銀行而言，既要按照銀監(jiān)會要求，防范民間借貸風(fēng)險向銀行系統(tǒng)的轉(zhuǎn)移，亦應(yīng)關(guān)注其中的業(yè)務(wù)機會，積極開展對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金監(jiān)管服務(wù)。

六、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展前景

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式發(fā)展的必要性和存在性是不可置疑的，雖然目前來看，P2P網(wǎng)貸發(fā)展存在不少問題，但發(fā)展勢頭良好。國家關(guān)于《指導(dǎo)意見》的出臺更是對互聯(lián)網(wǎng)金融，對P2P的肯定與接收，此項規(guī)則的制定有諸多強力部門參與，說明中央政府對互聯(lián)網(wǎng)金融相當重視。任何一個新事物的出現(xiàn)，都會有不完善的過程，正如當時第三方支付平臺的發(fā)展一樣，會存在很多爭議，被冠以洗錢，非法集資的帽子，時至今日，第三方支付平臺已得到國家及大眾的認可，P2P網(wǎng)貸是理財?shù)男纶厔?，前景廣闊，發(fā)展迅速。

參考文獻：

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網(wǎng)絡(luò)信貸范文第5篇

【關(guān)鍵詞】高校大學(xué)生 消費信貸 完善對策

一、高校大學(xué)生是消費信貸的重要參與者

消費信貸，是以刺激消費，擴大商品銷售，加速商品周轉(zhuǎn)為目的，以未來的收入為依據(jù)，以特定商品為對象，由放貸人向借貸人提供的貸款，以支持借款人購買消費品或進行消費活動，其實質(zhì)是放貸人向有一定支付能力的消費者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。[1]自2005年開始我國消費信貸規(guī)模一直保持高速增長，截止2015年已達到約21萬億人民幣。同時，網(wǎng)絡(luò)消費信貸則是近年來發(fā)展迅猛的一種消費信貸方式，更是當前高校大學(xué)生的一種主要消費方式。

作為消費信貸的重要參與者，大學(xué)生的信貸消費主要集中在數(shù)碼電子產(chǎn)品、學(xué)習(xí)生活消費、休閑娛樂消費、創(chuàng)業(yè)消費四個主要方面。[2]大學(xué)生群體有著享受生活的消費觀、前衛(wèi)新潮的消費心態(tài)、個性時尚的消費方式，因而消費信貸平臺非常符合其消費特點。但大學(xué)生生活來源單一、花銷兩極分化，對網(wǎng)絡(luò)借貸接納意愿度高，投資心態(tài)不成熟，看重小額靈活、低成本消費的特點，[3]也使得互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對高校大學(xué)生產(chǎn)生了很多不良影響，包括盲目消費、攀比消費、沖動消費等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸的快速發(fā)展和數(shù)碼產(chǎn)品更新?lián)Q代越來越快正好迎合了大學(xué)生對消費信貸的巨大需求，進一步激發(fā)了大學(xué)生的消費信貸欲望。

二、高校大學(xué)生消費信貸行為的現(xiàn)狀分析

（一）問卷發(fā)放

本研究以互聯(lián)網(wǎng)為主要平臺，發(fā)放問卷并收集數(shù)據(jù)。問卷面向在校大學(xué)生，問題涉及受訪大學(xué)生的每月生活費水平、對網(wǎng)絡(luò)消費信貸的了解來源、使用的消費信貸平臺、網(wǎng)絡(luò)信貸消費品種類等方面，基本涵蓋了研究所需的數(shù)據(jù)內(nèi)容。問卷設(shè)計以選擇題為主，答題便捷，有效率較高，目標發(fā)放問卷300份，其中回收有效問卷267份，有效回收率89%，問卷發(fā)放時間為2016年6月至10月31日。

（二）問卷調(diào)查結(jié)果

在樣本學(xué)生中，男女比例為109：158；樣本學(xué)生分布在各個年級，其中大一學(xué)生80人，大二學(xué)生150人，大三學(xué)生28人，大四學(xué)生8人，其他1人；所在地區(qū)以沈陽市和天津市居多。

在大學(xué)生的每月生活費水平方面，3.75%學(xué)生每月生活費在500元以下，31.09%學(xué)生每月生活費在500～1000元，65.16%學(xué)生每月生活費在1000元以上。

三、高校大學(xué)生消費信貸行為存在的問題及原因分析

（一）網(wǎng)絡(luò)消費信貸門檻低

一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的準入門檻低，對于想要進入該行業(yè)的人而言，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)借貸平臺很簡單快捷，只需要幾臺電腦，幾個員工，少量的資金就可以搞定一個網(wǎng)站，再加上一點宣傳就能吸引很多大學(xué)生前來信貸消費，從中謀取豐厚的利潤。這種較低的網(wǎng)絡(luò)消費信貸行業(yè)準入門檻正是當前該行業(yè)混亂的重要原因之一，進一步導(dǎo)致越來越多的大學(xué)生在對平臺不是很了解的情況下就進行信貸消費，從而上當受騙，造成比較大的經(jīng)濟損失。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展為小額信貸拓展了廣闊的空間，貸款人群的數(shù)量和范圍不受限制，借貸雙方資金對接效率高，這也為大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費信貸提供了機會。同時，網(wǎng)絡(luò)貸款審核程序較簡單，審核效率高且主要為信用貸款，無貸款抵押且不需要第三方擔(dān)保人擔(dān)保。有貸款需求的大學(xué)生不需向平臺提供資產(chǎn)上的抵押即可獲得貸款，那些無資產(chǎn)抵押又想申請銀行貸款卻被銀行拒之門外的大學(xué)生也可以獲得資金上的幫助。因此，正是網(wǎng)絡(luò)信貸的準入門檻低和大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的容易獲得，促使越來越多的大W生選擇網(wǎng)絡(luò)消費信貸。

（二）網(wǎng)絡(luò)消費信貸監(jiān)管缺位

我國的網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展起步較晚，但在近幾年發(fā)展迅猛，存在的問題也逐漸顯露出來，尤其是監(jiān)管缺位。一方面，由于當前國內(nèi)對P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺尚無明確的政策法規(guī)框架，缺乏有效的監(jiān)督管理機制以及行業(yè)標準，因而導(dǎo)致市場參差不齊，[4]監(jiān)管比較困難。此外，中國目前個人征信體系沒有全面建立，網(wǎng)絡(luò)借貸公司貸款資質(zhì)審查又不夠嚴格，導(dǎo)致大學(xué)生比較容易接觸到網(wǎng)絡(luò)消費信貸，進而產(chǎn)生一系列問題。

另一方面，在我國網(wǎng)絡(luò)消費信貸監(jiān)管方面，突出的問題就是很難確定具體的監(jiān)管部門，即針對網(wǎng)絡(luò)信貸缺乏一個專門的監(jiān)管機構(gòu)。此外，網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)準入門檻較低，只需在工商部門注冊就可以運營，后期的發(fā)展限制較少。再加上我國缺少相關(guān)的法律法規(guī)支持，本身又缺乏經(jīng)驗，傳統(tǒng)的監(jiān)管手段在當前并不適用。因此，正是由于我國在網(wǎng)絡(luò)消費信貸監(jiān)管方面存在的不足，使得大學(xué)生消費信貸的安全性難以得到根本的保障，越來越多的大學(xué)生深受其害。

（三）大學(xué)生對自身和網(wǎng)絡(luò)消費信貸的認識不足，金融安全意識薄弱

在問卷調(diào)查中，大多數(shù)大學(xué)生僅僅通過網(wǎng)站廣告和校園傳單了解到網(wǎng)絡(luò)消費信貸，對其理解尚停留在比較淺的層次，缺乏全面準確的理解，對于網(wǎng)絡(luò)信貸方面的安全意識淡薄，未能掌握一些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的基本經(jīng)驗和技巧，導(dǎo)致在遇到網(wǎng)絡(luò)信貸時易沖動消費。

大學(xué)生往往引領(lǐng)著潮流，對于3C產(chǎn)品和衣帽等有著大量的需求，但是每個月的生活費并不能使他們感到滿意，潛在的消費需求不能從父母那里得到滿足，只能通過網(wǎng)絡(luò)信貸來滿足，但是由于自控能力差、超前的消費觀、盲目攀比的價值觀以及金融安全意識薄弱，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸安全事件頻發(fā)。這不僅與大學(xué)生自身消費能力弱，缺乏對基本金融安全知識的掌握有關(guān)，也和學(xué)校方面缺乏對于網(wǎng)絡(luò)信貸安全知識的普及和宣傳有關(guān)。

四、完善高校大學(xué)生消費信貸行為的對策

（一）提高網(wǎng)絡(luò)消費信貸門檻

一方面，政府應(yīng)提高諸如P2P、分期樂、校園貸等消費信貸平臺的準入門檻，如適當提高消費信貸平臺的注冊資金、增加對消費信貸平臺運營條件的限制、密切監(jiān)控消費信貸平臺的風(fēng)險等，通過一系列的政策性規(guī)定，從不同的角度提高消費信貸行業(yè)的準入門檻。

另一方面，政府應(yīng)嚴格限制信貸平臺對大學(xué)生的消費信貸。比如信貸平臺必須嚴格審核大學(xué)生的信貸申請材料，實行線上和線下審查結(jié)合的方法，對于不符合要求的申請，堅決拒絕，務(wù)必層層審核，嚴格把關(guān)，確保真實準確。此外，也可規(guī)定大學(xué)生申請信貸消費要根據(jù)要求提供擔(dān)保人等。

（二）加大對網(wǎng)絡(luò)消費信貸監(jiān)管的力度

一方面，政府應(yīng)該大力推進網(wǎng)絡(luò)信貸的立法進度，完善現(xiàn)行的法律法規(guī)，清晰的界定網(wǎng)絡(luò)信貸各個主體之間的責(zé)任和關(guān)系，就網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的合法性、借貸資金的安全性、交易的真實性等方面加快立法進程，以適應(yīng)社會實際的需要。

另一方面，政府應(yīng)該明確網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管主體，確立專門的監(jiān)管機構(gòu)負責(zé)監(jiān)督管理，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工商部等部門積極協(xié)作，明確各個部門的監(jiān)管職責(zé)和范圍。同時，政府應(yīng)該加強引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)自律，對于相關(guān)的重大信息給予披露，提升行業(yè)的清晰度和透明度，促進消費信貸行業(yè)健康發(fā)展。

（三）完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸行為

一方面，大學(xué)生應(yīng)該樹立正確的消費觀和價值觀，遇到自己喜愛的商品，做到不盲從、不攀比，根據(jù)自身實際情況適當消費。同r，可通過兼職、勤工儉學(xué)、創(chuàng)業(yè)等形式增加自己的可支配收入，提升自身的消費能力，以此來滿足對消費的需求。

另一方面，高校應(yīng)該充分利用課堂和課外時間，加強大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全知識和網(wǎng)絡(luò)金融安全法制教育，積極開展形式多樣的信貸網(wǎng)絡(luò)安全教育活動。如舉辦消費信貸安全知識大賽、消費信貸安全知識調(diào)查等，既可以豐富大學(xué)生的業(yè)余生活，又可以在校園中宣傳網(wǎng)絡(luò)消費信貸安全知識，積極引導(dǎo)學(xué)生全面發(fā)展，提高自控能力。此外，高校也可成立專門的信息安全管理機構(gòu)，負責(zé)校園網(wǎng)的日常安全與管理工作，及時了解本校學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸使用情況。

參考文獻

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