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村鎮(zhèn)銀行存款風險范文第1篇

1、其實，村鎮(zhèn)銀行并非私人銀行，而是經(jīng)銀保監(jiān)會批準，由銀行業(yè)金融機構發(fā)起設立并控股，受中國銀監(jiān)會、中國人民銀行監(jiān)管的正規(guī)銀行。村鎮(zhèn)銀行的主要服務對象為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和中小型企業(yè)，主要是為了滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要。村鎮(zhèn)銀行具備存款、貸款、交易結算等金融服務資質(zhì)，且存款利率相對大型商業(yè)銀行要更高。

2、村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，資金基礎較薄弱，且風控能力也不及大型商業(yè)銀行，理論上來說村鎮(zhèn)銀行是存在倒閉風險的。但村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品與其他銀行一樣，屬于《存款保險條例》保護的范疇，50萬元以內(nèi)的存款也是可以得到賠付的。

3、其實任何銀行都會存在倒閉的分享，只是存款金額在50萬以下都是可以賠付的。所以村鎮(zhèn)銀行存款相對來說也是安全的，而且存款收益還不錯。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

村鎮(zhèn)銀行存款風險范文第2篇

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心”.農(nóng)村金融作為現(xiàn)代金融業(yè)的一個重要組成部分.村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展，進一步完善了農(nóng)村金融體系，緩解了農(nóng)村貸款難，有力的支持新農(nóng)村建設，促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展.但是，不容忽視的是村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨許多風險.研究和探討如何有效防范村鎮(zhèn)銀行金融風險，把村鎮(zhèn)銀行真正辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的銀行，具有重要的理論和現(xiàn)實意義.

1福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

建甌市是福建省的一個農(nóng)業(yè)大市，位于福建省北部，閩江上游，武夷山脈東南面、鷲峰山脈西北側.疆域總面積4233平方公里，其中山地519萬畝，耕地49.2萬畝；全市轄10個鎮(zhèn)、4個鄉(xiāng)、4個街道，217個村、27個居民委員會，總人口53.89萬，其中農(nóng)業(yè)人口42.5萬；占總人口78.86%.建甌土地肥沃，物產(chǎn)豐富，素有“金甌寶地”、“竹海糧倉”、“綠色金庫”和“酒城筍都”之稱.茶果、木竹和畜禽三大農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)和錐栗、食用菌、糧食蔬菜等十三個重點農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢明顯.是全國商品糧基地市、“全國重點林業(yè)縣（市）”、全省柑桔生產(chǎn)基地市和“中國名特優(yōu)經(jīng)濟林錐栗之鄉(xiāng)”，盛產(chǎn)蓮子、食用菌、澤瀉、仙草和松脂等多種土特產(chǎn)品.蓮子、筍制品、大米、茶葉、蘆柑和葡萄等眾多農(nóng)產(chǎn)品獲綠色食品或無公害有機食品認證，建甌錐栗獲得中國地理標志證明商標.建甌市“三農(nóng)”貸款需求旺盛，市場可開發(fā)潛力很大.

面對建甌市“三農(nóng)”的特色與資金需求，經(jīng)福建銀監(jiān)局批準，福建建甌市石獅村鎮(zhèn)銀行于2008年7月12日正式掛牌營業(yè).這是福建省設立的首家村鎮(zhèn)銀行.它是由福建石獅農(nóng)村合作銀行全額出資2000萬元組建，實行執(zhí)行董事授權下的行長負責制，法定代表人和執(zhí)行董事均由母行董事長兼任，副行長和監(jiān)事也由母行委派.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行積極開展存、貸、匯等各項業(yè)務，以滿足建甌市農(nóng)村融資需求，特別是小額信貸需求.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行市場定位為“立足城鄉(xiāng)，服務三農(nóng)”，踐行“高效、優(yōu)質(zhì)、便捷”的服務理念.目前建甌市共有銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點64個，從業(yè)人員674人.而建甌石獅村鎮(zhèn)銀行目前僅有2個營業(yè)網(wǎng)點、32位工作人員，占當?shù)貜臉I(yè)人員總數(shù)的比例不到5%.截至2009年末，各項存款余額就已突破億元大關，各項存款余額比年初增長61.61%；各項貸款余額近八千萬元，比年初增長313.27%，無不良信貸資產(chǎn)；農(nóng)戶貸款余額比年初增長350.46%，占比85.75%，較好地遵循了監(jiān)管部門期望的“小額、分散”的放貸原則；實現(xiàn)凈利潤38多萬元，繳交各項稅收20多萬元.一舉扭轉(zhuǎn)了2008年末的虧損局面，提前實現(xiàn)了開業(yè)3年盈利的目標.

建甌石獅村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務上不斷創(chuàng)新.2009年4月，以“抵押＋擔保＋保險”的方式在全省率先開辦農(nóng)機具抵押貸款，解決了農(nóng)民購買大中型農(nóng)機具資金不足的問題.同年8月在轄內(nèi)率先開辦商標專用權質(zhì)押貸款，為福建建甌黃華山釀酒有限公司提供信貸資金200萬元.同時，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門有關規(guī)定，單一貸款比例、資本充足率和流動性比率和人民幣超額備付率，均在規(guī)定比例之內(nèi)，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行開始步入穩(wěn)健發(fā)展之路.

2福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行面臨的金融風險

2.1面臨的金融風險

2.1.1信用風險.對于村鎮(zhèn)銀行來說，信用風險不僅是一種重要的風險，而且是一種始終存在的風險.村鎮(zhèn)銀行面對的是大量的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)，缺乏以往的信用記錄和有效信用評估辦法，對農(nóng)戶的貸款也缺乏財產(chǎn)作抵押，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患.雖然目前建甌石獅村鎮(zhèn)銀行無不良信貸資產(chǎn)，但是隨著信貸資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展，不可避免會出現(xiàn)信用風險.

2.1.2經(jīng)營風險.改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，但與城市經(jīng)濟相比仍然有很大的差距.農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟作為高風險、低效益的弱勢經(jīng)濟，農(nóng)民作為弱勢群體，嚴重受到自然條件和市場條件的制約，農(nóng)民收入水平仍然偏低，2011年建甌市農(nóng)民人均純收入只有8000多元，還債能力和抵抗風險能力弱，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行面臨經(jīng)營風險.

2.1.3市場風險.村鎮(zhèn)銀行主要從事存貸款業(yè)務，主要面臨利率風險.目前我國銀行利率管理政策是存款管上限，貸款管下限.商業(yè)銀行可以實行差別化的利率.隨著我國利率市場化改革不斷推進，銀行業(yè)通過上浮存款利率，來吸收存款，村鎮(zhèn)銀行面臨利率風險.

2.1.4競爭風險.設立村鎮(zhèn)銀行必將加劇農(nóng)村金融機構競爭的激烈程度，由于農(nóng)村信用社市場定位與村鎮(zhèn)銀行相似，村鎮(zhèn)銀行面臨競爭風險.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行目前僅有2個營業(yè)網(wǎng)點，再加上存貸款總量少，在競爭中處于不利地位.

2.1.5流動性風險.村鎮(zhèn)銀行基層網(wǎng)點少，老百姓認知不足，增儲難度大.目前建甌石獅村鎮(zhèn)銀行存款只占建甌市存款總量1.52%.并且，由于農(nóng)業(yè)具有明顯的季節(jié)性，在春季，容易造成銀行存款減少和貸款需求的增加，村鎮(zhèn)銀行面臨流動性風險.

2.1.6操作風險.村鎮(zhèn)銀行人手少，建甌石獅村鎮(zhèn)銀行目前2個營業(yè)網(wǎng)點，僅有32位工作人員，再加上村鎮(zhèn)銀行設立時間短，新業(yè)務也在不斷發(fā)展，規(guī)章制度不完善，容易導致操作風險發(fā)生.

2.1.7政策風險.農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在很大的盲目性,一種產(chǎn)業(yè)很容易出現(xiàn)大起大落,不易把握其發(fā)展狀況.農(nóng)村基層政策不穩(wěn)定，產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向不明確，也容易給村鎮(zhèn)銀行造成政策風險.

2.1.8聲譽風險.良好的聲譽是銀行長期發(fā)展的重要資源，是銀行的生存之本.由于村鎮(zhèn)銀行剛開業(yè)不久，業(yè)務品種少，業(yè)務能力還有待于拓展，品牌價值還沒有得到體現(xiàn)，個別員工工作失誤，可能給村鎮(zhèn)銀行聲譽帶來嚴重影響.

2.2金融風險產(chǎn)生原因剖析

2.2.1農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，抵御風險能力低.農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱.我國自然災害多發(fā)，農(nóng)村往往是重災區(qū).村鎮(zhèn)銀行開展的業(yè)務要先滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金要求，所以它的貸款業(yè)務主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展.農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)獲得貸款資金大多是投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和畜產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中.與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長的生產(chǎn)周期，從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出要有一定的時間周期.生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)都容易受到自然條件的影響和制約，從播種、養(yǎng)殖到收獲，整個過程處于一定程度的風險之中.因此，當貸款獲得者無法取得預期的收入時，村鎮(zhèn)銀行就面臨經(jīng)營風險.如2010年6月20日建甌市遭受了一場特大洪災，農(nóng)業(yè)遭受重大損失.農(nóng)作物受災面積25萬畝，其中糧食作物10萬畝、經(jīng)濟作物15萬畝；農(nóng)作物成災面積17.5萬畝，其中糧食作物7萬畝、經(jīng)濟作物10.5萬畝；農(nóng)作物絕收面積10.1萬畝，其中糧食作物2.8萬畝、經(jīng)濟作物7.3萬畝；毀壞耕地面積1.3萬畝、其中灌溉面積0.91萬畝；淹沒蔬菜5.1萬畝，倒塌菇棚280座，食用菌被淹196萬袋，淹沒魚塘11000畝，死亡禽畜0.21萬頭，直接經(jīng)濟損失20398萬元.#p#分頁標題#e#

2.2.2農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，農(nóng)村信用制度建設滯后.從征信制度來看，農(nóng)村地區(qū)存在信用制度缺失的情況，沒有建立起個人信用記錄、信用賬戶之類的信用體系.而許多農(nóng)戶的信用資料不全，并且還處于紙制化人工處理階段，沒有使用電子化信息管理.村鎮(zhèn)銀行雖然已經(jīng)開始開辦存貸款業(yè)務，但是它的帳戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)還不能與人民銀行聯(lián)網(wǎng)，無法實現(xiàn)資源共享，無法快速了解客戶信用記錄.這樣，造成了農(nóng)村借款人信用評估難、信用跟蹤難、信用約束難，容易引發(fā)信用風險.

2.2.3風險過于集中.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營地域范圍狹小，信貸支持的主要是農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)，域內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結構比較單一，如筍竹、錐栗.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行建立的原因之一就是看中這些特色產(chǎn)業(yè)，業(yè)務定位也是主要服務這些特色產(chǎn)業(yè)，這類業(yè)務具有數(shù)量多、規(guī)模小、分布散和風險大的特點.所以，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務高度集中于一、兩個產(chǎn)業(yè)，風險過于集中.

2.2.4內(nèi)部控制機制不健全.村鎮(zhèn)銀行作為一個新興的農(nóng)村金融機構，業(yè)務還在不斷拓展中，各項業(yè)務操作流程還不夠規(guī)范，規(guī)章制度還不夠完善，相互制衡內(nèi)部控制機制還不夠健全，有可能因人的因素造成操作風險與聲譽風險.

2.2.5風險與收益不對稱.村鎮(zhèn)銀行主要是小額信用貸款，并且農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抵御自然災害能力差，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益不確定性，對村鎮(zhèn)銀行來說業(yè)務風險較大，利益低.為了降低風險，村鎮(zhèn)銀行要對貸款項目進行調(diào)查，調(diào)查越深入、詳細，風險就越小，但投入成本就會越大，造成風險與收益不對稱.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行在2008年末就出現(xiàn)虧損，2009年末才實現(xiàn)贏利30多萬元.

2.2.6信息不對稱是信用風險產(chǎn)生的重要原因.村鎮(zhèn)銀行很難了解農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用狀況和變化，從而處于不利地位.信息不對稱是信用風險產(chǎn)生的重要原因.

2.2.7面臨同業(yè)競爭，組織資金困難.村鎮(zhèn)銀行是新生事物，信用積累不足，在短期內(nèi)難以被廣泛認同，公眾常常視其為“私人開設的銀行”，有的擔心重蹈“農(nóng)村合作基金會”的覆轍，因此對村鎮(zhèn)銀行持懷疑態(tài)度；再加上鎮(zhèn)銀行支付結算功能尚不完善，且服務半徑短，這在很大程度上影響了其資金組織.從建甌石獅村鎮(zhèn)銀行情況看，2010年6月末儲蓄存款余額僅占各項存款余額的23.94%，11個對公專用賬戶成為存款主要增長點，負債結構不合理，存款不穩(wěn)定性大.

3福建建甌石獅村鎮(zhèn)銀行風險控制的對策建議

3.1完善農(nóng)村社會信用體系

要以信用創(chuàng)建為契機，加快出臺了《縣域金融生態(tài)環(huán)境建設規(guī)劃》、《縣域信用社區(qū)創(chuàng)建工作方案》等地方信用建設方案，大力開展信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)等信用創(chuàng)建活動.建甌石獅村鎮(zhèn)銀行可借鑒農(nóng)村信用社近年來對農(nóng)戶信用等級評定的經(jīng)驗和做法，綜合農(nóng)戶的各類信息進行信用評級，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)信用檔案.并在此基礎上，將評級的范疇延伸到個體工商戶，然后決定授信額度，形成良好信用與信貸支持的互動循環(huán)，從根本上建立社會各界共同參與的金融生態(tài)環(huán)境建設長效機制.

3.2健全農(nóng)村金融政策、法律法規(guī)

盡快制定出臺專門《農(nóng)村金融法》、《農(nóng)村金融服務促進法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展；盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運轉(zhuǎn)提供法律支持.如根據(jù)《物權法》規(guī)定，積極探索新型“三農(nóng)”信貸擔保抵押方式，緩解“三農(nóng)”“尋保難”、銀行“難貸款”的壓力.

3.3完善農(nóng)業(yè)風險經(jīng)濟補償機制

要引入農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)業(yè)風險經(jīng)濟補償機制，減輕農(nóng)戶因自然災害造成的經(jīng)濟損失，增強農(nóng)戶抵御和防范風險的能力，降低信貸資金風險.目前農(nóng)業(yè)保險仍然停留在成本較高的商業(yè)保險領域，政策性保險幾乎是空白.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營原則應該是政府政策扶持，公司商業(yè)運作.所以，要建立有中國特色的、由政府主導的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，進一步分散或降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營的自然風險.對農(nóng)業(yè)保險公司給予必要的財稅政策優(yōu)惠，對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費補貼等，從而分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險，降低村鎮(zhèn)銀行金融風險，確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康發(fā)展.

3.4創(chuàng)新信貸管理模式

創(chuàng)新信貸管理模式，支持縣域產(chǎn)業(yè)化發(fā)展.村鎮(zhèn)銀行要建立“企業(yè)+協(xié)會+農(nóng)戶”、“企業(yè)+農(nóng)戶”信貸模式，根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求，為龍頭企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶提供配套金融服務.建立龍頭企業(yè)、專業(yè)協(xié)會為專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶提供擔?；驌p失分擔機制，信貸資金實行封閉運行，該模式可以增強龍頭企業(yè)與社員的合作，兼顧了三方利益，提高信貸資金安全性.

3.5完善內(nèi)部控制機制

建立健全以風險控制為主要內(nèi)容的管控機制.通過建立一整套考評機制，加強經(jīng)營管理.按照商業(yè)化經(jīng)營的管理模式，通過嚴格落實審、貸、查分離機制，禁止大額貸款和股東關聯(lián)貸款，及時抓住各種風險隱患和可能出現(xiàn)的苗頭，發(fā)出預警信號，積極采取各種有效措施，防范和化解風險.

村鎮(zhèn)銀行存款風險范文第3篇

[關鍵詞]景德鎮(zhèn)；村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；制約因素

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A [文章編號]

2095-3283（2015）09-0101-03

[作者簡介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級經(jīng)濟師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經(jīng)濟師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經(jīng)濟師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經(jīng)濟師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經(jīng)濟師，研究方向：金融市場；胡林香（1985-），女，漢族，助理經(jīng)濟師，研究方向：貨幣政策。

一、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況及主要特點

（一）發(fā)展概況

2010年12月，景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市浮梁發(fā)起設立首家浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，注冊資本金6000萬元，其中法人股本2300萬元，自然人股本3700萬元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發(fā)起行在景德鎮(zhèn)市樂平發(fā)起設立樂平融興村鎮(zhèn)銀行，注冊資本金3000萬元，全部為法人股本。多年來，景德鎮(zhèn)轄內(nèi)兩家村鎮(zhèn)銀行股本構成未發(fā)生變化。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，主動適應金融發(fā)展新常態(tài)，發(fā)揮經(jīng)營機制靈活優(yōu)勢，積極提升核心競爭力，在創(chuàng)新發(fā)展上進行了有益探索和實踐。截至2015年1季度末，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規(guī)模在全省35個村鎮(zhèn)銀行中排名第8位；擁有員工34人，設有1個總行營業(yè)部、1個本地支行。樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規(guī)模在全省35個村鎮(zhèn)銀行中排名第29位；擁有員工24人，設有1個總行營業(yè)部、1個自助銀行。

（二）主要特點

1.總體發(fā)展速度快

截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模合計為11.44億元，比上年增長1.99億元；負債規(guī)模合計為9.97億元，比上年增長1.83億元；存款規(guī)模合計7.74億元，同比增長8.4%；貸款規(guī)模合計為8.5億元，同比增長25.55%。

2.盈利能力不斷提高

2014年，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤總額4000萬元，凈利潤2999.75萬元，資產(chǎn)利潤率均超過全國平均水平1%，其中：浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為3.44%，高于全國平均水平2.44個百分點；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤率為1.87%，高于全國平均水平0.87個百分點。

3.資本約束能力強

截至2014年底，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行資本總額為9000萬元，資本凈額為15500萬元。浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行資本充足率為19.39%，高于全國平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國平均水平431.08個百分點；樂平融興村鎮(zhèn)銀行資本充足率為17.56%，高于全國平均水平7.56個百分點，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國平均水平462.17個百分點。

4.支農(nóng)作用顯著

景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)成立以來，始終遵循“立足縣域、服務三農(nóng)、支農(nóng)支小”的市場定位，以促進縣域經(jīng)濟發(fā)展為己任，較好地支持了“三農(nóng)”和“小微”信貸對象，初步發(fā)揮了服務地方經(jīng)濟和新農(nóng)村建設的職能。截至2014年底，浮梁農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額為5.28億元，涉農(nóng)貸款比例為89.01%；樂平融興村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額為2.18億元，涉農(nóng)貸款比例為86.31%。

5.經(jīng)營機制靈活

根據(jù)涉農(nóng)、小額、時效、分散的放貸特點，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放具有便捷、高效和靈活的優(yōu)勢。從貸款發(fā)放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結構看，“短平快”是主要特點；從利率定價看，根據(jù)貸款的不同對象，執(zhí)行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。

二、景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展所面臨的制約因素

經(jīng)過5年時間的運行，景德鎮(zhèn)市村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了較為快速的發(fā)展，特別是浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，對所在縣域金融市場影響力正在不斷提高。但在發(fā)展過程中，伴隨著外部經(jīng)濟環(huán)境變化，其可持續(xù)發(fā)展也面臨了諸多障礙，主要表現(xiàn)在發(fā)展速度趨緩、經(jīng)營困難、信貸風險加大等，這一方面是經(jīng)濟新常態(tài)下必然反映，另一方面也受其自身發(fā)展模式的制約，再加之配套政策支持跟進不力，導致村鎮(zhèn)銀行較其他商業(yè)銀行經(jīng)營面臨更大的困境。

（一）吸儲難度增大

通過對村鎮(zhèn)銀行資金實力的分析，首先，因村鎮(zhèn)銀行設立初期定性為縣域以下，發(fā)起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴股滯緩，規(guī)模效應較弱。其次，發(fā)展較為緩慢，網(wǎng)點擴張能力較差，輻射面偏小。由于監(jiān)管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導致村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點擴張五年來僅增加一個，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嚴重制約吸儲能力。第三，由于村鎮(zhèn)銀行品牌效應和社會公眾形象等因素，業(yè)務開展單一，企業(yè)文化尚未形成，金融服務掣肘，特別是異地發(fā)起人等因素，也直接影響了存款營銷能力。同時由于經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)入中高速增長，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮(zhèn)銀行存款增長的基礎。數(shù)據(jù)顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行存款余額2014年較2013年增長27%，2015年5月較上年同期僅增長10.6%，低于全市存款平均增長水平，樂平融興村鎮(zhèn)銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。

（二）信貸投放難度增加

村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設立之初定位不清。作為金融補充作用的小微農(nóng)村金融機構，其定位主要是服務小微企業(yè)、涉農(nóng)項目及廣大農(nóng)戶，而將村鎮(zhèn)銀行落戶縣城區(qū)域，網(wǎng)點擴張也在縣城區(qū)域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競爭壓力，從而導致在客戶結構上，高價值客戶占比低。另一方面，由于利率市場定價能力不高，營業(yè)網(wǎng)點的布局、設施、功能有較大差距，另外處于經(jīng)濟下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營銷作用的發(fā)揮，在一定程度上制約了信貸增長。調(diào)查顯示，轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行2015年前5個月信貸投放出現(xiàn)負增長態(tài)勢。

（三）穩(wěn)健經(jīng)營難度上升

隨著傳統(tǒng)金融需求弱化不斷加劇，村鎮(zhèn)銀行順應新興金融需求而調(diào)整的步伐緩慢，影響其供求錯配。業(yè)務領域過于單一，經(jīng)營風險過度集中，而其客戶對象又屬于經(jīng)濟弱勢群體，在經(jīng)濟下行期抗御風險的能力更加弱化。調(diào)查顯示，2015年轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現(xiàn)雙升態(tài)勢。收入結構的單一化，傳統(tǒng)的貸款利息收入占比過高，實現(xiàn)多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標困難。據(jù)調(diào)查顯示，浮梁農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2014年利息凈收入占比營業(yè)收入高達99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達98.88%，經(jīng)營效益難以維系。隨著利率市場化不斷推進和存款保險制度的實施，信貸有效需求不足，不良貸款風險的反彈，拔備計提增多，再加之扶持政策不充分，導致其效益增長空間受制，效益同期相比出現(xiàn)下滑態(tài)勢。

（四）轉(zhuǎn)型發(fā)展難以推進

國家一直在釋放推進發(fā)展新型農(nóng)村金融機構的積極政策信號，但是試水P2P平臺、大額存單等業(yè)務卻被叫?；蚺艛D在外。而且隨著市場利率化發(fā)展的深入，村鎮(zhèn)銀行由于其自身實力、信譽、利率議價能力、金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新能力等因素與其他金融機構形成了市場競爭的兩極分化，其必然被排擠在高價值客戶門檻之外。受發(fā)起行絕對或相對控制，其自主經(jīng)營權受限；起步晚，高端人才儲備不足，管理人員素質(zhì)參差不齊；集約經(jīng)營和精細化管理推進不夠，抑制了村鎮(zhèn)銀行服務水平的發(fā)揮。經(jīng)營發(fā)展配套服務不足，營業(yè)網(wǎng)點的布局、設施、功能與轉(zhuǎn)型要求還存在較大差距，配套的優(yōu)惠政策跟進不力，而且在信息建設、內(nèi)控制度等方面均缺少系統(tǒng)性指導或扶持，甚至與其他農(nóng)村金融機構在支農(nóng)、小微領域的競爭中還處于劣勢地位。

三、新常態(tài)下促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議

村鎮(zhèn)銀行從成立之初的快速發(fā)展到如今可持續(xù)發(fā)展中存在的瓶頸，有發(fā)展定位不準、基礎不實、資本實力不強、經(jīng)濟下行壓力加大與后勁不足等原因，同時受自身因素和政策環(huán)境的共同影響。因此要促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展應在指導規(guī)劃、政策扶持、功能定位、升級轉(zhuǎn)型上下功夫。

（一）適時出臺指導意見，增強發(fā)展后勁

新型農(nóng)村金融機構是支持“三農(nóng)”發(fā)展的有力補充。近年來，政府出臺了調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構準入政策、加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機構有關事宜等意見，卻未有系統(tǒng)性支持村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展的指導意見。應出臺一套完備的村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展推進機制的指導意見，解決其可持續(xù)發(fā)展問題。其主要內(nèi)容應包括指導制定村鎮(zhèn)銀行科學合理的長遠發(fā)展規(guī)劃和目標；規(guī)范發(fā)起行的管控，確保村鎮(zhèn)銀行獨立法人行為；堅持業(yè)務發(fā)展與突出特色、風險防范與深化改革、差異化經(jīng)營與社會統(tǒng)籌兼顧等原則；指導建立科學激勵約束和管控機制，不斷培育良好的村鎮(zhèn)銀行品牌形象等。

（二）準確定位，堅持服務“三農(nóng)”的宗旨不動搖

一是要準確功能定位。農(nóng)村市場中的城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設不斷推進給村鎮(zhèn)銀行提供了更大的發(fā)展平臺和空間。因此村鎮(zhèn)銀行要圍繞區(qū)域農(nóng)村市場定位金融服務，在基于彌補農(nóng)村金融設計不足的同時，又要進行商業(yè)化模式運作，不斷擴大其規(guī)模實力和社會知名度。二是擴大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。進一步放開市場準入，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行設立“常態(tài)化”，塑造金融新格局，堅持金融服務“三農(nóng)”與小微企業(yè)的宗旨。針對縣域村鎮(zhèn)銀行覆蓋率較低的實際情況，建議大力發(fā)展地市級村鎮(zhèn)銀行，或是將縣域設立的村鎮(zhèn)銀行升級，實行地級市總部、轄內(nèi)縣域設立分支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立網(wǎng)點的“總分行制地市級村鎮(zhèn)銀行”發(fā)展模式，這有利于充分調(diào)動發(fā)起銀行特別是國有大型銀行、中小型商業(yè)銀行及民間資本進入農(nóng)村金融市場的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實力和規(guī)模，切實解決其破局吸儲難題。三是建立差異化發(fā)展機制。農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性，導致農(nóng)村金融需求差異性較大，村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)區(qū)域特點，因地制宜，實行差異性經(jīng)營管理模式，包括在定位客戶、決策流程及信貸模式等方面，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行機制靈活、決策時效高、貼近農(nóng)村等特點，創(chuàng)新差異化的經(jīng)營管理體制和金融服務需求，保證其服務“三農(nóng)”的宗旨不動搖。

（三）加大政策扶持力度，增強村鎮(zhèn)銀行活力

為“三農(nóng)”服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務“三農(nóng)”，并在服務“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標，就必須在其發(fā)展壯大過程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。允許村鎮(zhèn)銀行部分財政結算業(yè)務，增加其資金實力；延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展的有關稅收政策；實行對涉農(nóng)項目財政貼息、農(nóng)業(yè)風險保障、政府擔?；鸬榷喾N方式，降低其信貸風險和成本。給予村鎮(zhèn)銀行更多的參與機會，允許其參與如以地方財政資金為保證的財園信貸通、財政惠農(nóng)通等創(chuàng)新業(yè)務。另一方面，強化監(jiān)管部門的政策引導。金融監(jiān)管部門在加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的同時，更要提高對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)小微不良貸款的容忍度，對其存款準備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動空間，充分利用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，給予村鎮(zhèn)銀行更多資金支持，從而引導其信貸資金投放和流向，確立準確的市場定位，繼續(xù)發(fā)揮其在農(nóng)村、小微等領域的優(yōu)勢，彌補正規(guī)金融機構的市場空白。同時適當放松監(jiān)管限制，允許村鎮(zhèn)銀行一定程度上的金融創(chuàng)新，并享受與其他商業(yè)性銀行一樣的諸如發(fā)行大額存單等權利，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境。

（四）助力村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級，推進可持續(xù)發(fā)展

由于村鎮(zhèn)銀行本身存在成本高、成立時間短、經(jīng)營對象弱等劣勢，并面臨著來自其他金融機構的競爭威脅，其發(fā)展壯大必然還有很長的路要走，因此，村鎮(zhèn)銀行需要在經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關鍵期尋求戰(zhàn)略性機遇和持續(xù)性發(fā)展。一是建立良性、穩(wěn)定的資本金補充機制，提高抗風險能力和服務能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。二是強化“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融市場”。廣大農(nóng)村地區(qū)已成為我國新的經(jīng)濟增長點，村鎮(zhèn)銀行要運用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術挖掘“人熟、地熟、情況熟“的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢，積極開拓農(nóng)村金融市場，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理結構，建立內(nèi)部制衡機制，實現(xiàn)自主經(jīng)營，自選發(fā)展策略，成為真正意義上的市場主體。四是加快業(yè)務結構調(diào)整，優(yōu)化傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，大力發(fā)展中間業(yè)務和個人業(yè)務，突破單純依靠存貸差的單一盈利模式。五是做好風險防控，加大信貸的貸前、貸中及貸后管理，適當提高對不良資產(chǎn)風險的容忍度，防止過度信貸收縮損害自身業(yè)務發(fā)展。六是提高管理精細化水平，建立客戶綜合服務平臺，提升村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村市場份額，真正實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行存款風險范文第4篇

贛州是面向珠三角的“前沿陣地”和對接海西經(jīng)濟區(qū)的“橋頭堡”，且承擔著推進贛南蘇區(qū)振興發(fā)展和羅霄山集中連片扶貧開發(fā)的重任。

村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展，給贛州金融市場加入了新的載體，一定程度上填補了金融服務的空白，一些被忽視的信貸對象受到關注、得到扶持。截至2013年6月末，贛州市村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款余額25.60億元，涉農(nóng)貸款占比達到85.93%，高于全市平均水平35.72百分點，小微企業(yè)貸款1.92億元，同比增長19.58%。從實際用途分類上看，主要用于支持商貿(mào)流通及生產(chǎn)加工。以借貸利率為例，目前村鎮(zhèn)銀行貸款月利率普遍為10‰，民間借貸的利率則普遍在15‰～20‰左右。融資成本的降低，實實在在地降低了農(nóng)民和中小企業(yè)的資金負擔，滿足了它們發(fā)展生活和擴大生產(chǎn)的金融需求，而且有助于農(nóng)村地區(qū)形成以市場機制為基礎，主體多元化、產(chǎn)品多樣性、服務多層次的金融市場體系。截至2013年6月末，3家村鎮(zhèn)銀行吸引了社會資本1.50億元，吸收社會存款29.79億元，這客觀上為民間資金進入金融業(yè)提供了正規(guī)渠道。

村鎮(zhèn)銀行層級簡潔，機制靈活，能夠根據(jù)農(nóng)村金融實際需求，不斷創(chuàng)新信貸擔保、產(chǎn)品和流程，提供有效的金融產(chǎn)品和服務。目前贛州已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行通過逐步探索，相繼開辦了公務員保證、農(nóng)戶聯(lián)保、林權抵押等產(chǎn)品。針對農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)普遍存在的財務不健全、抵押物不足難題，村鎮(zhèn)銀行大膽創(chuàng)新，采取自編報表等方式，主打保證信貸產(chǎn)品，全市村鎮(zhèn)銀行各項貸款90%以上為保證貸款。此外，村鎮(zhèn)銀行還結合地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，大膽推進金融創(chuàng)新。如贛州銀座村鎮(zhèn)銀行指導當?shù)丶揖咝袠I(yè)協(xié)會，設立互?；穑ハ鄵３袚B帶責任，之后對協(xié)會成員發(fā)放貸款。村鎮(zhèn)銀行在信貸服務時間上突出“活”字，在信貸服務環(huán)節(jié)上體現(xiàn)“快”字，從貸前調(diào)查、貸中審查到貸款發(fā)放，最慢5天，最快1天，有效緩解了貸款時間長、速度慢的問題。

二

贛州市村鎮(zhèn)銀行仍處在初創(chuàng)發(fā)展期，隨著業(yè)務經(jīng)營和管理的逐步深入，目前仍存在著一些困難和問題。

資金籌措困難，流動性風險隱患大。村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨資金籌集困難，存款穩(wěn)定性較差，流動性風險隱患大的問題。村鎮(zhèn)銀行成立的時間本就較短，加之采用的是獨立法人的運作模式，缺乏足夠的社會認知。此外，由于目前3家村鎮(zhèn)銀行都不能直接接入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，導致支付環(huán)節(jié)增多、資金結算和周轉(zhuǎn)速度緩慢，造成存款市場上的競爭力先天不足。截至2013年6月，贛州市村鎮(zhèn)銀行存款余額為29.79億元，僅占全市金融機構存款余額的1.21%。目前，3家村鎮(zhèn)銀行平均存貸比超過100%，且多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款主要來自結算存款，個人儲蓄存款占比不足20%，財政性存款幾乎沒有，存款穩(wěn)定性差。如2013年6月末，某村鎮(zhèn)銀行單月存款下降1.51億元，占其各項存款比重達到5.07%。

服務方式單一，營利能力待提高。受準入過程煩瑣、成本高、相關規(guī)定不明確以及規(guī)模小、管理能力較弱等因素的制約，目前贛州市村鎮(zhèn)銀行支付結算都是通過主發(fā)起行或選擇其他銀行接入。同時，部分村鎮(zhèn)銀行也未加入銀聯(lián)，導致結算渠道不暢，難以提供多品種、高效率的結算服務，許多新型業(yè)務無法開辦。此外，目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務都是以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，而利潤空間高的代收代付、代客理財、信用卡、投資咨詢等中間業(yè)務幾乎一片空白，部分村鎮(zhèn)銀行目前只開辦了工資一項中間業(yè)務，而且是免費服務。據(jù)統(tǒng)計，2012年3家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤4482.31萬元，其中中間業(yè)務收入僅164.74萬元。

定位不夠清晰，風險控制需完善。目前贛州市村鎮(zhèn)銀行在信貸擔保、產(chǎn)品、流程上都進行了一些大膽的創(chuàng)新和嘗試，在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理等方面進行了有益的探索，但也有部分村鎮(zhèn)銀行目前仍然沿襲的是傳統(tǒng)的業(yè)務運作模式，在客戶定位上不夠清晰，存在“壘大戶”現(xiàn)象，在業(yè)務品種、信貸調(diào)查、抵押擔保、貸后管理、利率定價等方面也缺乏創(chuàng)新，與現(xiàn)有金融機構在很大程度上是同質(zhì)化競爭，而不是差異化競爭。此外，目前各村鎮(zhèn)銀行在貸款期限設置方面不夠靈活，隨著經(jīng)營時間的積累，可能還會有一些周期性、行業(yè)性問題逐步顯現(xiàn)。影響風險控制的另一重要因素是村鎮(zhèn)銀行尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，對客戶的道德風險約束具有一定影響。

優(yōu)惠政策難到位，扶持政策待落實。村鎮(zhèn)銀行屬商業(yè)銀行，由于服務“三農(nóng)”，小微企業(yè)固有的高風險、高成本、低收益特征，國家和地方政府給予了村鎮(zhèn)銀行較優(yōu)惠的補貼和稅收政策，但目前一些對村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠政策未有效落實。據(jù)調(diào)查，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是存在該優(yōu)惠的沒有優(yōu)惠現(xiàn)象。按照《國務院關于支持贛南等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》，贛州市企業(yè)可比照西部大開發(fā)的稅收優(yōu)惠政策享受15%的所得稅稅率優(yōu)惠，目前贛州市村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)所得稅稅率仍執(zhí)行25%。二是存在該獎勵的沒有獎勵現(xiàn)象。根據(jù)財政部《財政縣域金融機構涉農(nóng)貸款獎勵資金管理辦法》和《財政部關于進一步擴大縣域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵試點范圍的通知》以及江西省財政廳《江西省縣域金融機構涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》相關文件，財政部門將對縣域金融機構當年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵，其中，中央財政分擔1%，省財政0.5%，縣財政0.5%。但從實際執(zhí)行來看，部分縣對村鎮(zhèn)銀行的獎勵資金沒有發(fā)放到位，部分縣對村鎮(zhèn)銀行提交的獎勵申請，沒有向省財政申報。此外，按照贛州市政府辦公廳《關于支持村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展的通知》，對村鎮(zhèn)銀行繳納的所得稅地方留成部分和營業(yè)稅，由受益財政前三年全額獎勵給村鎮(zhèn)銀行等相關優(yōu)惠政策，但部分縣并沒有按照政策要求進行獎勵。

村鎮(zhèn)銀行存款風險范文第5篇

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 困難 可持續(xù)發(fā)展

2007年3月1日,全國首家掛牌開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行――儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在四川儀隴落戶,這標志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機構在我國農(nóng)村地區(qū)正式誕生。經(jīng)過3年多的發(fā)展,截至2010年6月末,我國已核準開業(yè)村鎮(zhèn)銀行214家。為進一步推動農(nóng)村金融體制改革,銀監(jiān)會計劃于2009―2011年三年內(nèi),在全國35個省、計劃單列市共設立1294家新型農(nóng)村金融機構,其中,預計建設村鎮(zhèn)銀行1027家,貸款公司106家,農(nóng)村資金互助社161家?？梢?村鎮(zhèn)銀行模式已成為我國未來農(nóng)村金融改革的重要取向。但在目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)了一系列問題,制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難

1、社會公信度不高,資金來源缺乏保障

首先,盡管村鎮(zhèn)銀行自運行以來,媒體對其進行了大力宣傳,村鎮(zhèn)銀行也通過多種渠道在社會上擴大自身的影響,但由于村鎮(zhèn)銀行是一個新生事物,運行時間短,廣大民眾對國家金融方針政策不了解。多數(shù)民眾認為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行,沒有保證,擔心重蹈“農(nóng)村合作基金會”覆轍,對其抱有懷疑和觀望的態(tài)度。其次,村鎮(zhèn)銀行主要設立于我國貧困農(nóng)村地區(qū),這些地區(qū)居民收入水平不高,農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行存款資金的來源。再次,從目前情況看,大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只有一家營業(yè)網(wǎng)點,服務網(wǎng)點少,加上又沒有加入人民銀行及銀聯(lián)有關系統(tǒng),無法提供通存通兌業(yè)務,不能滿足農(nóng)村“打工經(jīng)濟”需求,在一定程度上影響了存款吸收。此外,村鎮(zhèn)銀行還不能進入全國拆借市場,只能向當?shù)亟鹑跈C構拆借資金,也制約了資金的來源。

2、風險控制難,抗風險能力弱

村鎮(zhèn)銀行注冊資本金普遍不高,最低注冊資本限額為100―300萬元,我國已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本大多在1000萬元左右,致使風險抵御能力較弱。但在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中,隱含的風險又較大,尤其是信用風險。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的對象主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展,農(nóng)業(yè)作為高風險低效益行業(yè),面臨價格、供給、自然等一系列的經(jīng)營風險,在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下,削弱了農(nóng)民還貸能力。另外,農(nóng)村地區(qū)可用擔保資源稀少,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主,極易形成信貸的道德風險。如何有效地控制風險,是村鎮(zhèn)銀行必須解決的難題。

3、政策扶持力度弱,經(jīng)營成本高

村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社都是服務于三農(nóng)的金融機構,但兩者的待遇卻大相徑庭。農(nóng)村信用社享有很多優(yōu)惠扶持政策,如農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款、稅收優(yōu)惠等,村鎮(zhèn)銀行成立以來,雖然得到了各級地方政府的支持,卻沒有享受到與農(nóng)信社一樣的政策扶持。村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅繳納比農(nóng)村信用社高出2個百分點,所得稅未享受到任何減免的優(yōu)惠政策,貸款利率上浮比例要低于農(nóng)村信用社,人民銀行對新型農(nóng)村金融機構申請支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠貸款政策上沒有明確規(guī)定,無法給予優(yōu)惠利率的再貸款支持,這些扶持政策的缺乏使村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本增加。另一方面,與一般商業(yè)銀行的存貸業(yè)務相比,村鎮(zhèn)銀行存貸款筆數(shù)多、額度小,加之農(nóng)戶居住分散,使得辦理一筆業(yè)務產(chǎn)生的交通費、通訊費等各種服務成本偏高,這就進一步使村鎮(zhèn)銀行陷入了高成本的經(jīng)營狀況。

4、支付結算渠道不暢,金融產(chǎn)品單一

從功能上來說,村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務,但由于村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)等,不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務,服務功能和手段相對滯后,代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務難以開辦,在一定程度上影響業(yè)務正常開展。目前村鎮(zhèn)銀行開展的主要還是傳統(tǒng)的業(yè)務,如儲蓄存款業(yè)務、小額信用貸款業(yè)務、質(zhì)押貸款業(yè)務和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務,其資金投向主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款,無法滿足客戶全方位的需求。

5、發(fā)起人成分單一,擴張緩慢

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二十五條規(guī)定:“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構。最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%”。這一規(guī)定固然有利于控制風險,但問題是商業(yè)銀行對組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設分支機構。另一方面規(guī)定將保險公司、證券公司等非銀行金融機構及民間資本排除在制度安排之外,減少了進入農(nóng)村的資金渠道,再加上在欠發(fā)達地區(qū),符合上述條件的金融機構不多,從而導致了發(fā)起人不足,使村鎮(zhèn)銀行擴張速度緩慢。

二、促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

1、提高村鎮(zhèn)銀行的社會認知度,努力拓展存款來源

一是要認真做好宣傳工作。國家和各級主管部門應利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮(zhèn)銀行的服務宗旨、特點、性質(zhì),介紹政府出臺的相關扶持政策,突出國家的支持力度。在設立初期村鎮(zhèn)銀行應組織相關人員深入村鎮(zhèn)向農(nóng)戶宣傳開展的相關業(yè)務,引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行,消除老百姓內(nèi)心的顧慮,增強村鎮(zhèn)銀行的吸存能力。二是在資金上予以扶持。如日本政府規(guī)定一些部門的存款必須存到農(nóng)村信用組織里等,我們也可借鑒日本政府的經(jīng)驗,在不違背國家法律前提下,將本級財政支農(nóng)資金、上級財政政策配套資金優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行,壯大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。三是要加強自身建設。村鎮(zhèn)銀行應加快村鎮(zhèn)基礎設施建設,積極爭取設置營業(yè)網(wǎng)點,以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務吸引客戶的加盟,營造良好的服務氛圍。四是加大各項存款的營銷力度。村鎮(zhèn)銀行應主動出擊,采取上門服務、設立便利店等形式加大營銷及與客戶聯(lián)系,創(chuàng)新存款形式,積極引導農(nóng)村閑置資金存入,擴大資金來源。

2、優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境,降低經(jīng)營風險

首先,加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構,建立風險補償機制。農(nóng)業(yè)信貸風險較高,除鼓勵保險公司開展農(nóng)業(yè)保險外,還應積極加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機構,提高農(nóng)業(yè)抵御自然災害和市場風險的能力,減少村鎮(zhèn)銀行放貸顧慮。其次,設立三農(nóng)擔保機構,建立擔?；?發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織,為中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款抵押構建融資擔保體系,緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔保難問題。再次,加快農(nóng)村個人誠信系統(tǒng)的建設,在全面采集個人信息的基礎上為農(nóng)民建立信用檔案,改善農(nóng)村信用環(huán)境。最后,村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部應建立有效的風險評估體系和風險管理機制,建立各項具體業(yè)務的管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系,切實加強風險防范和控制,降低經(jīng)營風險。

3、出臺配套政策,加大政策扶植力度

2010年5月中旬,財政部和國家稅務總局出臺了四項農(nóng)村金融重大稅收優(yōu)惠政策,其中金融機構對農(nóng)戶發(fā)放小額貸款的利息收入將免征營業(yè)稅,并相應減征所得稅。這一舉措是發(fā)展農(nóng)村金融的重大利好政策,但為使村鎮(zhèn)銀行在貧困地區(qū)發(fā)展壯大,更好地服務“三農(nóng)”,各部門應多舉齊下,在政策上給予村鎮(zhèn)銀行更多的傾斜。稅務部門對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行應給予一定時期的減免營業(yè)稅和所得稅,降低其經(jīng)營成本;財政部門則應將現(xiàn)有的財政支農(nóng)資金劃一部分作為貸款貼息資金、通過對農(nóng)戶貸款進行貼息等來加以扶持;人民銀行應對村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、利率優(yōu)惠等予以支持,適時放開同業(yè)拆借市場,鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等融資渠道,增強其資金實力,貸款利率可根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確定。

4、暢通結算,創(chuàng)新產(chǎn)品和服務

大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行至今沒有獲得結算行號,一個主要原因是現(xiàn)有的一些市場準入門檻較高,比如銀聯(lián)的入網(wǎng)費用高達300萬元,村鎮(zhèn)銀行往往難以承受。建議相關部門從村鎮(zhèn)銀行服務的特殊性出發(fā),給予差異化安排,降低結算準入門檻,使村鎮(zhèn)銀行盡快加入大小額支付等系統(tǒng),提高其結算效率。

要保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展,業(yè)務創(chuàng)新是關鍵。村鎮(zhèn)銀行要時刻把客戶的需求放在第一位,因地制宜,在風險和成本可控的狀況下,進行金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。貸款方面,簡化審批手續(xù),借用格萊珉銀行的信用貸款農(nóng)戶聯(lián)保模式,創(chuàng)新?lián)７绞?并積極拓展業(yè)務范圍,開展養(yǎng)殖業(yè)貸款、勞務輸出、婚喪嫁娶、住房等消費類貸款業(yè)務,同時利用移動銀行,將金融服務送到田間地頭;中間業(yè)務方面,應大力開展收付款項、信息咨詢、新型農(nóng)機具租賃、政府債券承銷和保險等其他業(yè)務,在有條件的農(nóng)村地區(qū)設置ATM機,并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)放銀行卡。另外可以加強與商業(yè)銀行的業(yè)務合作,借助與大銀行合作來抬升自身的品牌。如浙江長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行就推出了“柜面通”業(yè)務,通過此業(yè)務,長興村鎮(zhèn)銀行的儲戶可在興業(yè)銀行、中信銀行等浙江省內(nèi)19家銀行免費跨行存取款、轉(zhuǎn)賬和查詢。

5、放寬發(fā)起人限制,引入多元資本

針對目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人不足的問題,相關部門應迅速出臺相關政策,放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件,允許實力雄厚、財務狀況好的非銀行金融機構和優(yōu)質(zhì)的民營機構作為發(fā)起人,同時在農(nóng)村金融服務嚴重不足的地區(qū),進一步放寬主發(fā)起人范圍,允許各級政府、企業(yè)和自然人作為主發(fā)起人發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行,使村鎮(zhèn)銀行組建走多元化發(fā)展之路。

【參考文獻】

[1] 趙建玲、侯慶娟:村鎮(zhèn)銀行:障礙因素分析與對策啟示[J].經(jīng)濟研究導刊,2010(1).