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農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行　需求追隨　發(fā)展

根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級機構(gòu)獨立法人地位的同時，實行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機構(gòu)服務(wù)對象城市化的實際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強市場競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項頗具意義的改革。

改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個營業(yè)網(wǎng)點，其中營業(yè)部1個，支行30個，分理處13個。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽和高效的銀行服務(wù)贏得了各級領(lǐng)導(dǎo)與社會各界的稱贊與信賴。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)

關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求對農(nóng)村金融發(fā)展的促進作用。他認為，隨著經(jīng)濟總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場主體會逐漸產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強調(diào)的是金融服務(wù)的供給對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的帶動作用。他認為，供給先于需求為經(jīng)濟的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟發(fā)展后反過來又促進了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時指出，兩種模式特點不同，適應(yīng)的經(jīng)濟發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟尚不發(fā)達的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當經(jīng)濟發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。

我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡是不爭的事實，因此休.t.帕特里克的理論對我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平的不同對當?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟比較發(fā)達，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達到商業(yè)化金融運行的基礎(chǔ)，如較高的市場化程度、信息共享等。此時，農(nóng)村經(jīng)濟也對金融服務(wù)提出了相對較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實基礎(chǔ)

(一)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性

以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對資金的需求更大，儲存原材料、抵抗自然風(fēng)險、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達國家農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展的實踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達的地區(qū)對商業(yè)金融的需求越強烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。

(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性

在東部發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對領(lǐng)先

。而且，有相當一部分信用社是按照商業(yè)化在運作，他們具有雄厚的資本實力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標。因此，對于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。

(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭

除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)作為目標市場，建立了廣泛的分支機構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場環(huán)境，這將會對其發(fā)展有很大的促進作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟、企業(yè)對金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路

以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財富，也是其他金融機構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實現(xiàn)的獨特競爭優(yōu)勢；而且，在可以預(yù)見的一個相當長的時期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點最多、客戶面最廣的金融機構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機制、管理水平和盈利能力等，都上了一個新的臺階，競爭力有了較大的提高

但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場，新型農(nóng)村金融機構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等。可以說來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時農(nóng)商行自身在綜合實力、風(fēng)險控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢，

在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標和具有競爭力的金融機構(gòu)，仍然將是未來一段時期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。

(一)把實現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機結(jié)合起來

應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會責(zé)任。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負盈虧、自擔風(fēng)險的金融企業(yè)，實現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲戶資金安全、維護金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險的真實利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個根本性問題，并實施了財務(wù)重組、消化了歷史包袱，實現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團隊等方面下工夫，提高市場競爭力。

(二)逐步實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源

中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對存貸款利差的依賴性過強，中間業(yè)務(wù)對銀行利潤的貢獻并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場、債券市場上也獲得了可觀的投資收益，但實際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟周期向下波動，對信貸的需求減少時，要實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當困難的。而隨著利率市場化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個不可避免的趨勢。這對中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當大的影響，要單純依靠存貸利差來實現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶

來了新的發(fā)展機遇和利潤增長點。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時機，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點，從而在未來一段時期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。

(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴張與風(fēng)險防范的關(guān)系。建立嚴密的風(fēng)險控制體系

發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要務(wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當前，信貸風(fēng)險依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強大額貸款監(jiān)管，為實現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動蕩對我國經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運營帶來一定風(fēng)險和挑戰(zhàn)。對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟金融形勢，對國際國內(nèi)金融市場動蕩帶來的各類風(fēng)險進行較為準確的判斷和估量，及時調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險承受能力。同時，建立起一體化的危機應(yīng)對機制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險和市場風(fēng)險。

(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系

我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險的需要，是核心競爭力在對客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實的體現(xiàn)。隨著金融市場化改革的逐步加快，市場化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險，而且一般企事業(yè)單位和個人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細的理財服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財務(wù)資源。同時，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進，規(guī)范管理，不斷強化監(jiān)控，提高風(fēng)險監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險，同時又獲得盈利機會同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。

(五)要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競爭力

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文第2篇

摘 要 隨著我國金融業(yè)對外開放逐漸深入，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的狀況日益凸顯，拓寬及推進國際業(yè)務(wù)發(fā)展勢在必行。相應(yīng)國際業(yè)務(wù)的穩(wěn)固發(fā)展對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險、提升效益具有重要意義。本文在闡述農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)重要性的基礎(chǔ)上，分析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的特點，最后提出發(fā)展國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 國際業(yè)務(wù) 發(fā)展策略

一、引言

隨著貿(mào)易全球化和經(jīng)濟一體化，國內(nèi)市場的全方位開放、外資銀行大量進入和諸家銀行國際業(yè)務(wù)同業(yè)競爭的日益劇烈，對農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的要求提出了挑戰(zhàn)。由于我國的金融市場已全面對外資開放，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的狀況也逐步凸現(xiàn)出來，尤其是與本幣業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模比起來，更需要下大力度來發(fā)展。國際間貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會形成資金的流動，而資金的流動又須通過銀行國際業(yè)務(wù)的各種結(jié)算工具來實現(xiàn)[1]。所以，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，著力發(fā)展國際業(yè)務(wù)是獲取中間業(yè)務(wù)利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。

本文首先闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的重要性，然后分析了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的特點，最后提出了發(fā)展國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略。發(fā)展策略對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險、提升效益具有重要意義。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)重要性

當前農(nóng)村商業(yè)銀行處于當前復(fù)雜的國際經(jīng)濟環(huán)境中，發(fā)展國際業(yè)務(wù)有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。

（一）有效增強農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力

重點發(fā)展國際業(yè)務(wù)是增強農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的有效途徑。在中國加入世貿(mào)組織后，銀行國際業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈。面對我國巨大的國際業(yè)務(wù)潛在市場，外資銀行憑借其完善的業(yè)務(wù)品種、先進的技術(shù)手段、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)以及對國際貿(mào)易結(jié)算慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢搶占我國銀行國際業(yè)務(wù)市場份額。在同業(yè)競爭不斷加劇的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，直面競爭。

（二）有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行效益

目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業(yè)之間的競爭也愈演愈烈，對于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競爭優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業(yè)務(wù)。從2012年銀行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)的顯示來看，國際業(yè)務(wù)的規(guī)模僅僅占到了中間業(yè)務(wù)的10%左右，有充足的發(fā)展空間。同時，加入世貿(mào)組織之后，我國對外貿(mào)易的規(guī)模也在不斷增長。因此，對于以服務(wù)區(qū)域客戶為主的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，國際業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性極為重要。

（三）完善農(nóng)村商業(yè)銀行功能

發(fā)展國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經(jīng)濟貿(mào)易一體化的今天，我國進一步降低了企業(yè)獲得進出口經(jīng)營權(quán)的門檻。越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的本幣客戶開始涉足進出口貿(mào)易業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業(yè)務(wù)和利潤的持續(xù)增加，鞏固和擴大市場份額。

三、國際業(yè)務(wù)主要問題及成因分析

國際業(yè)務(wù)面臨的主要問題，如下圖所示。

（一）存在問題

1.管理困難

首先是業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴大，管理難度增加。商業(yè)銀行從原來集中在國際業(yè)務(wù)部一個網(wǎng)點來辦理現(xiàn)鈔、兌換等業(yè)務(wù)發(fā)展到所有支行網(wǎng)點均可辦理個人結(jié)售匯、外匯兌換、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)，部分網(wǎng)點可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴大。與此同時，網(wǎng)點國際業(yè)務(wù)力量配置較薄弱。柜員同時辦理本、外幣業(yè)務(wù)，本幣依然是業(yè)務(wù)重點。管理跨度增大，分行對基層網(wǎng)點的培訓(xùn)輔導(dǎo)、檢查監(jiān)督的壓力不斷增加。

其次是業(yè)務(wù)品種不斷增加，操作風(fēng)險加大。商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務(wù)品種是，各種貿(mào)易融資、外匯衍生產(chǎn)品、特色外匯產(chǎn)品成為業(yè)務(wù)的主流。產(chǎn)品操作的復(fù)雜程度較之前的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)品種有明顯的變化，往往需要多個部門密切配合，操作鏈條長，時間要求高，操作風(fēng)險不斷加大。

2.客戶面狹窄

客戶群的“二八現(xiàn)象”突出。前10大客戶結(jié)算量占到全行國際結(jié)算量的60%以上。大客戶的業(yè)務(wù)量變化對全行業(yè)務(wù)形成直接影響，容易出現(xiàn)大起大落的現(xiàn)象。每年新增客戶的同時也不斷有客戶因各種原因離開，現(xiàn)有客戶的潛力已經(jīng)得到較為充分的挖掘，業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的后勁不足。

3.員工流失制約業(yè)務(wù)發(fā)展

首先，基層外匯業(yè)務(wù)柜員流動過于頻繁。基層外匯柜員一般都是綜合素質(zhì)比較好的重點培養(yǎng)對象，經(jīng)過外匯業(yè)務(wù)的鍛煉后，相當一部分表現(xiàn)優(yōu)秀的員工被調(diào)到營銷、主管等其他崗位，結(jié)果外匯柜員始終處于不斷的“培訓(xùn)-轉(zhuǎn)崗-再培訓(xùn)”之中，對客戶服務(wù)的一貫性受到一定影響。其次，專業(yè)化的后臺支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機制已經(jīng)形成，但基層營銷人員對國際業(yè)務(wù)知識的掌握仍顯欠缺。國際業(yè)務(wù)部作為專業(yè)化的技術(shù)支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）成因分析

1.對國際業(yè)務(wù)重要性的認識不足

商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)存在問題的成因，很大程度上是全行對國際業(yè)務(wù)的重要性認識不夠深入。雖然本外幣一體化經(jīng)營已經(jīng)實施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對國際業(yè)務(wù)人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.忽視國際業(yè)務(wù)的特性

國際業(yè)務(wù)有其區(qū)別于人民幣業(yè)務(wù)的特性，如時效性、專業(yè)性要求高等。在本外幣一體化經(jīng)營模式下，全行國際業(yè)務(wù)覆蓋面有效提升，但同時在制度設(shè)置上國際業(yè)務(wù)向人民幣業(yè)務(wù)趨同，沒有充分考慮到國際業(yè)務(wù)的特性，制約了國際業(yè)務(wù)的客戶拓展。主要表現(xiàn)在對國際業(yè)務(wù)客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是國際業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一，對其他國際業(yè)務(wù)的帶動作用達到1：9。然而，目前大多數(shù)商業(yè)銀行未設(shè)專門的貿(mào)易融資授信審批部門，在額度審批時對國際業(yè)務(wù)的客戶特性和業(yè)務(wù)特性考慮較少，一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)融資需求難解決。

3.國際業(yè)務(wù)專崗設(shè)置不足

基層網(wǎng)點沒有國際業(yè)務(wù)的專崗設(shè)置，這一點大大限制了基層國際業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此?；鶎庸衩鎳H業(yè)務(wù)柜員一般由具有較強業(yè)務(wù)素質(zhì)的人民幣業(yè)務(wù)柜員兼任。日常工作中，人民幣業(yè)務(wù)占據(jù)大量，國際業(yè)務(wù)在某種程度上成為了附加業(yè)務(wù)。同時，國際業(yè)務(wù)辦理過程環(huán)節(jié)多，流程長，對應(yīng)的政策變化較快，容易出現(xiàn)失誤，打擊柜員辦理國際業(yè)務(wù)積極性。同樣，基層營銷人員中也未設(shè)置國際業(yè)務(wù)專崗。人民幣業(yè)務(wù)辦理頻繁，客戶經(jīng)理掌握程度普遍好，而國際業(yè)務(wù)客戶少，客戶經(jīng)理實際工作中辦理國際業(yè)務(wù)較少，對國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的掌握相對較差。產(chǎn)品經(jīng)理崗位人員過少，直接限制了分行本部對基層網(wǎng)點國際業(yè)務(wù)營銷的支持力度，已經(jīng)成為制約新客戶拓展的重要因素。

四、國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略

如下圖所示，國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略可從四方面進行。

（一）提高發(fā)展國際業(yè)務(wù)的意識

隨著我國國際貿(mào)易進出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的限制，銀行國際業(yè)務(wù)競爭格局已然形成。在這種形勢下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高對國際業(yè)務(wù)發(fā)展的意識。促進國際業(yè)務(wù)發(fā)展不僅可以推動銀行業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展，更有利于銀行整體效益的進一步提升。

（二）制定國際業(yè)務(wù)的營銷策略

1.產(chǎn)品策略

市場激烈競爭，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在關(guān)注本行業(yè)國際業(yè)務(wù)發(fā)展動態(tài)的同時，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創(chuàng)新目標，著力發(fā)展單證業(yè)務(wù)，實現(xiàn)國際業(yè)務(wù)綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應(yīng)加大對出口信保押匯等產(chǎn)品的推廣，大力拓展動產(chǎn)及權(quán)利質(zhì)押授信等新業(yè)務(wù)。創(chuàng)新不同融資產(chǎn)品的組合，特別是集結(jié)算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。

2.市場策略

借助外國投資資金的大量進入及國內(nèi)對外投資資金的涌出的契機，加大營銷資本項下結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極爭取地方政府的支持，搶占本地企業(yè)產(chǎn)生的國際業(yè)務(wù)市場份額。同時，對本地外商投資企業(yè)要加大關(guān)注與營銷的力度，以結(jié)算額度來拉動結(jié)算量。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占本地市場份額的基礎(chǔ)上應(yīng)加大跨區(qū)域經(jīng)營的步伐，適度拓展跨區(qū)域市場。

3.客戶策略

堅持立足本地中小涉外客戶的市場定位，深化現(xiàn)有客戶資源的營銷鏈條開發(fā)新的客戶，培植優(yōu)質(zhì)客戶群。完善客戶信息管理系統(tǒng)，既要了解企業(yè)現(xiàn)實經(jīng)營狀況，也要預(yù)測企業(yè)未來發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個性化服務(wù)。

（三）健全國際業(yè)務(wù)考核激勵體系

農(nóng)村商業(yè)銀行可以將國際業(yè)務(wù)指標納人銀行的績效考核體系之中，設(shè)置考核及激勵。在國際業(yè)務(wù)發(fā)展初期，獎勵薪金比例可以高一些。主要考核手續(xù)費收入、結(jié)售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經(jīng)過風(fēng)險減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵薪金。通過獎勵體系的構(gòu)建對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)起到正向激勵的作用。

（四）健全國際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當對已經(jīng)上線使用的國際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行定期檢驗，從前臺業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)到后臺帳務(wù)核算系統(tǒng)，對于出現(xiàn)的系統(tǒng)問題，迅速改進[4] [5]?？傊?，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)要隨時更新，必須實現(xiàn)客戶端與銀行后臺系統(tǒng)業(yè)務(wù)信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。

五、結(jié)束語

綜上所述，國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分，在全行經(jīng)營發(fā)展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿(mào)組織，金融業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)市場競爭日趨激烈，各商業(yè)銀行應(yīng)將大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，提升其國際業(yè)務(wù)競爭能力，以全面應(yīng)對其他銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。因此，在金融危機沖擊的背景下，我們應(yīng)該持續(xù)加強對國際業(yè)務(wù)發(fā)展的研究，提出發(fā)展及應(yīng)對國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略，對于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防御風(fēng)險、提升效益具有重要意義。

參考文獻：

[1]原擒龍.商業(yè)銀行國際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務(wù).北京：中國金融出版社.2008.

[2]沈靖.論商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略分.財稅金融.2010（04）：22-23.

[3]陳梓.淺談商業(yè)銀行如何發(fā)展國際業(yè)務(wù).經(jīng)濟師.2011（05）：193.

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文第3篇

摘 要：小額信貸作為普惠金融的重要內(nèi)容，自從上世紀90年代被引入我國廣大農(nóng)村地區(qū)之后，其在農(nóng)村扶貧以及農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮了巨大的作用。隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，這一業(yè)務(wù)發(fā)展中也逐漸暴露出來了很多亟待解決的問題，本文這里從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度出發(fā)來對這些問題進行一一探討，并尋求解決策略。本文對于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義分別從農(nóng)民、農(nóng)村以及商業(yè)銀行自身兩個維度進行了探討，隨后針對農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的各種突出問題進行了系統(tǒng)的探討，圍繞這些問題提出了具體的小額信貸發(fā)展策略，以期為農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展帶來有益探索。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)銀行；小額信貸；問題；策略

我國金融資源分布極不均衡，廣大農(nóng)村地區(qū)各種金融資源非常匱乏，遠遠滿足不了農(nóng)民日益增長的金融服務(wù)要求，這些年來在國家政策大力支持下，眾多金融機構(gòu)紛紛渠道下沉，開始在小額信貸業(yè)務(wù)開展方面不斷發(fā)力，一方面是響應(yīng)國家號召，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，另外一方面也是開辟新的市場，增加收入來源。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，當前農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中也不斷的面臨一些新問題、新情況，小額信貸業(yè)務(wù)未來如何開展成為了農(nóng)村商業(yè)銀行需要深入思考的一個課題。目前學(xué)者對于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的研究還比較少，對于這一課題的關(guān)注也不夠，這凸顯了本文研究的重要性以及創(chuàng)新性，希望通過本文對于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的探討，能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行解決這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，實現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展意義

小額信貸業(yè)務(wù)本身具有一定公益性的同時，也具有盈利性，本文從商業(yè)銀行以及貸款客戶兩個方面來分析農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，具體闡述如下。

1.拓展收入來源，增強盈利能力

在商業(yè)銀行之間的競爭不斷加劇，利率市場化不斷推進的時代背景之下，商業(yè)銀行收入普遍面臨增長乏力的情況，我國上半年銀行業(yè)利潤增速普遍大幅下滑，廣大農(nóng)村商業(yè)銀行更是經(jīng)營壓力劇增。固有業(yè)務(wù)利潤不斷下滑迫使農(nóng)村商業(yè)銀行大力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而小額信貸這一業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展多年，但是因為農(nóng)村商業(yè)銀行對于這一業(yè)務(wù)重視不足，因此這一業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿σ约翱臻g依然巨大。從這一角度來說，小額信貸業(yè)務(wù)對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說是一個新的利潤增長點，做好這一業(yè)務(wù)將會給銀行營收提升帶來促進。

2.增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟

小額信貸的客戶主要是農(nóng)民，農(nóng)民獲得小額信貸，可以用這些資金來進行生產(chǎn)，從而帶來收入的增加，并推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。資金是經(jīng)濟發(fā)展主要要素資源，長期以來，資金短缺一直都是拖累農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要原因之一，我國農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)民基本上是借貸無門，因此也難以擴大生產(chǎn)，獲得收入。小額信貸的公益性使得農(nóng)民的小額信貸需求可以有效得到滿足，解決了農(nóng)民資金需求的燃眉之急，可以給農(nóng)民提供資金開展一些生產(chǎn)經(jīng)營活動，從而帶來農(nóng)民收入增加，并給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入活力。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然積累了一些經(jīng)驗，但是在業(yè)務(wù)能力方面依然存在較大的欠缺，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展步入新的階段，其在這一業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的各種問題開始顯現(xiàn)以及暴露，并拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.風(fēng)險管理水平偏低

農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面水平偏低，而小額信貸本身的風(fēng)險相對較高，畢竟借款者農(nóng)民收入較低，還款能力較差，加上借款用途主要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，收益偏低的同時，各種風(fēng)險也比較大，這意味著商業(yè)銀行如果沒有一定的風(fēng)險管理水平作為這一業(yè)務(wù)開展的支撐，很容易就會放大小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，造成業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。目前農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理意識、風(fēng)險管理手段等方面都還存在較大的不足，與小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要之間的存在不小的差距，從而一定程度上拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.服務(wù)水平相對落后

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸資源相對稀缺，同時銀行金融業(yè)缺少競爭壓力，因此在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面普遍存在服務(wù)意識不足、服務(wù)水平較差的問題。銀行在小額信貸業(yè)務(wù)開展中做不到從農(nóng)民的需要出發(fā)提供相應(yīng)的服務(wù)，舉例而言，農(nóng)民知識水平普遍不高，銀行卻沒有相應(yīng)的填單服務(wù)。對于貸款農(nóng)戶來說，小額信貸申請難度較大的同時還會因為體驗到銀行較差的服務(wù)而心生不滿，這會影響到了農(nóng)村向銀行申請小額信貸的積極性，將有需求的小額信貸潛在客戶推向民間信貸領(lǐng)域。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新嚴重不足

農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，忽視農(nóng)民的小額信貸需求，產(chǎn)品創(chuàng)新方面嚴重不足，小額信貸產(chǎn)品供給以及需求之間存在較大的偏差，舉例而言，小額信貸業(yè)務(wù)的開展并沒有根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點來進行設(shè)置，信貸的周期設(shè)置與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間不匹配，從而影響到了農(nóng)村小額信貸的需求。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不足反映出了銀行對于這一業(yè)務(wù)的重視不足，對于農(nóng)民信貸需求的漠視，導(dǎo)致有信貸需要的農(nóng)民，苦于沒有切實符合自身需要的小額信貸產(chǎn)品而作罷。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略

農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中需要正視當前這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題，結(jié)合銀行自身的實際情況來進行問題解決策略的制定，從而推動農(nóng)村商業(yè)銀行這一業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，在獲得自身收益提升的同時為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。

1.提升風(fēng)險管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷提升自身的風(fēng)險管理水平，從而做到對于小額信貸風(fēng)險的較好控制，為這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展保駕護航。風(fēng)險管理水平提升方面，農(nóng)村商業(yè)銀行需要樹立起來全員參與、全程監(jiān)控的風(fēng)險管理理念，在風(fēng)險評估方面引入效度以及信度更高的風(fēng)險評估方法，在風(fēng)險應(yīng)對方面，注意綜合運用好風(fēng)險分散、轉(zhuǎn)嫁等策略，力求能夠?qū)⑿☆~信貸的風(fēng)險降至最低。這樣農(nóng)村商業(yè)銀行才能無后顧之憂的大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，推動這一業(yè)務(wù)的規(guī)模以及質(zhì)量更上一個臺階，成為銀行新的利潤增長點。

2.完善銀行服務(wù)體系

在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進一步的完善服務(wù)體系，切實做到客戶至上，給辦理小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民提供良好的服務(wù)，幫助農(nóng)民想方設(shè)法解決小額信貸中遭遇到的難題，從而提升客戶滿意度。銀行服務(wù)體系完善中，一方面要注意服務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)，完善服務(wù)標準要求，讓員工做到有章可循；另外一方面則需要服務(wù)文化建設(shè)、獎懲措施的到位，從而更好地引導(dǎo)、激勵員工的服務(wù)行為。

3.不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品是農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有在小額信貸產(chǎn)品方面能夠較好地滿足農(nóng)民的需要，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展才能有更好的前景。因此在小額信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面，需要農(nóng)村商業(yè)銀行注意做好調(diào)研分析工作，全面把握好農(nóng)民的需要，立足這種需要來進行小額信貸利率、期限、抵押方式等方面的靈活設(shè)置，這樣就能提升產(chǎn)品適用性，促進這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

在新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，商業(yè)銀行競爭全面升級的時代，農(nóng)村商業(yè)銀行需要高度重視小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，投入更多人力物力來做好這一工作，從而幫助銀行開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)的具體發(fā)展方面，關(guān)鍵是要在風(fēng)險管理水平、銀行服務(wù)體系以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷努力，從而助推這一業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

（作者單位：重慶師范大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院）

參考文獻：

[1] 郭靈輝.農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險分析[J].中外企業(yè)家，2014年17期

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文第4篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 個人理財 發(fā)展 對策研究

一、前言

隨著外Y銀行業(yè)務(wù)范圍的而不斷擴大，促使我國各大銀行之間的競爭進入白熱化階段，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)利潤也呈現(xiàn)不斷下降的趨勢。然而近幾年農(nóng)民在理財?shù)姆矫娴男枨笤絹碓酱?，致使農(nóng)村銀行在個人理財發(fā)展空間越來越大。但是受各方面條件的制約，農(nóng)村商業(yè)銀行針在人理財方面的業(yè)務(wù)發(fā)展還很不全面，理財產(chǎn)品單一，也不能針對客戶的需求提供合適的理財產(chǎn)品。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當重視在個人理財業(yè)務(wù)方面的巨大市場需求以及業(yè)務(wù)發(fā)展空間，豐富理財產(chǎn)品，創(chuàng)新發(fā)展模式，針對客戶需求提供個性化的理財服務(wù)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財方面的綜合能力。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行個人理財發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢條件

從政策方面來講，我國對于農(nóng)村商業(yè)銀行進行改革創(chuàng)新，同時還出臺了一些有利于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的文件，這些文件給農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了便利條件；從經(jīng)濟環(huán)境方面分析，隨著我國在三農(nóng)方面投入加大，促進了農(nóng)村社會經(jīng)濟的發(fā)展，提高了農(nóng)民的收入，農(nóng)民可支配收入的增加導(dǎo)致農(nóng)民在個人理財需求的擴大，這給農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展提供了發(fā)展機遇。

（二）我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)象

我國農(nóng)村商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚，尚處于初級發(fā)展階段，為了保證農(nóng)村銀行穩(wěn)步健康的發(fā)展，其業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型有限，大多是以低風(fēng)險短期限的類型為主，通過在銷售的過程中產(chǎn)生利益差進而實現(xiàn)盈利的目的。在發(fā)展的過程中，不斷完善自身的業(yè)務(wù)能力，根據(jù)客戶自身的情況以及在理財方面的需求，為客戶制定合理的理財規(guī)劃，既然是投資行為，在盈利方面必然存在風(fēng)險，因此，給客戶辦理理財業(yè)務(wù)的同時，讓客戶簽署一份理財風(fēng)險協(xié)議，同時給客戶做風(fēng)險承受能力評估。根據(jù)政府相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀行建立了有效投訴管理機制，在客戶感覺到自己利益受損或者對商業(yè)銀行的服務(wù)不滿意時，可以投訴解決。一些農(nóng)村商業(yè)銀行組織投資分析會議，讓農(nóng)民了解更多的理財渠道和理財產(chǎn)品，同時提供豐富的理財知識。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財發(fā)展中存在的問題

一般情況下，農(nóng)村地區(qū)比較偏遠，交通等基礎(chǔ)設(shè)施落后，很難吸引專業(yè)性的理財管理人才的加入。農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員普遍業(yè)務(wù)能力不強，對于產(chǎn)品研發(fā)能力不夠，導(dǎo)致產(chǎn)品類型單一，在開發(fā)客戶以及維護客戶方面的能力不強，也缺乏在這方面的意識，管理者對于農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)能力的發(fā)展方面缺乏整體戰(zhàn)略目標，在對于員工業(yè)務(wù)能力方面缺乏系統(tǒng)性，持久性，缺乏品牌意識，沒有有效的推廣措施。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展對策分析

（一）細化市場需求，定位明確

農(nóng)村商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品類型單一，究其原因，就是市場細化程度不夠，定位模糊，由于近幾年農(nóng)民可支配收入持續(xù)穩(wěn)定的增加，對于個人理財需要也在不斷加大，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面的市場開發(fā)潛力巨大，應(yīng)當對市場進行詳細的調(diào)查研究，根據(jù)客戶的需求，開發(fā)并銷售相應(yīng)的理財產(chǎn)品，將市場細分，根據(jù)不同層次的需求提供不同的理財產(chǎn)品。

（二）提高農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員的業(yè)務(wù)能力

人才是阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。由于農(nóng)村地區(qū)一般比較偏遠，缺乏專業(yè)的理財人員，然而對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展而言，對于從業(yè)人員的專業(yè)性要求比較高。銀行理財業(yè)務(wù)的銷售不同于其他的銷售崗位，它需要工作人員精通金融投資的相關(guān)內(nèi)容，并且有一定的理財經(jīng)驗，這樣才能給客戶提供客觀合理的理財意見，根據(jù)客戶的需求制定出科學(xué)合理的理財規(guī)劃，同時還要能夠幫助客戶解答在投資理財過程中的疑點難點。僅是了解要推銷的金融產(chǎn)品的內(nèi)容是遠遠不夠的，如果工作人員不能及時回答出客戶提出的相關(guān)的金融投資問題，這樣會令客戶對銀行的信用能力產(chǎn)生質(zhì)疑，不利于銀行的長久發(fā)展。

招聘優(yōu)秀的人才只是完成了人才培養(yǎng)體系的第一步，接下來要有系統(tǒng)的培訓(xùn)工作，同時還要對人才培養(yǎng)方面有系統(tǒng)長久的規(guī)劃，公平合理的晉升渠道。首先是對職業(yè)經(jīng)理人的培訓(xùn)，要求工作人員不僅擁有基礎(chǔ)的金融理財方面的知識，同時又能全面掌控銀行的業(yè)務(wù)規(guī)劃，尤其是在針對客戶的金融產(chǎn)品開發(fā)方面。與此同時，還要建立全面的客戶評價體系，并將其作為員工考核的基本依據(jù)。

（三）完善客戶信息系統(tǒng)

對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，除了在人才方面是一塊短板，其次在技術(shù)方面也是短板。為了全面了解跟蹤客戶在理財方面的信息，就要通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立獨立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對客戶的信息進行整合分析，充分挖掘客戶的需求，針對性提供服務(wù)，同時有利于穩(wěn)定客戶，促進商業(yè)銀行長久的發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，在市場經(jīng)濟環(huán)境復(fù)雜的形式下，我國商業(yè)銀行的發(fā)展舉步維艱，然而農(nóng)村商業(yè)銀行在個人理財方面市場發(fā)展?jié)摿薮?，卻一直沒有得到重視，面對在發(fā)展中存在的問題，積極地采取應(yīng)對措施，加大人才與技術(shù)的投入，提升員工的基本素質(zhì)與業(yè)務(wù)能力，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

參考文獻

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農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展范文第5篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；普惠金融；建設(shè)銀行；裕農(nóng)通

2017年國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，將“三農(nóng)”發(fā)展進一步提升到重要戰(zhàn)略位置。2019年國家又了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興指導(dǎo)意見》，就農(nóng)村金融發(fā)展提出了具體要求。銀行業(yè)也在提供涉農(nóng)信貸支持、改善農(nóng)村居民生活、深化鄉(xiāng)鎮(zhèn)政務(wù)合作、促進農(nóng)村地區(qū)金融建設(shè)等方面開啟了新篇章。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融的發(fā)展是一個漸進演變的過程。當農(nóng)村人口增長率超過城市人口增長率，而城市工業(yè)化、現(xiàn)代化進程加速發(fā)展，那么剩余勞動力就會向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)發(fā)展就會產(chǎn)生停滯，從而影響工業(yè)停滯(袁航，張金山，2018)。費一拉模型發(fā)現(xiàn)，金融是工業(yè)農(nóng)業(yè)部門實物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村金融是核心。早期的儲蓄部門如農(nóng)村信用合作聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等主要根據(jù)國家要求吸收儲蓄，為城市化建設(shè)發(fā)展積累資本。因此，城鎮(zhèn)的發(fā)展會抑制農(nóng)村發(fā)展，從而出現(xiàn)“金融抑制”，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡。以銀行為代表的金融機構(gòu)雖然對農(nóng)村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來，國家主張發(fā)展普惠金融消除貧困，在出臺系列政策與措施后，農(nóng)村金融經(jīng)濟也取得了一定發(fā)展。截止2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點；助農(nóng)取款服務(wù)點82.30萬個，涉農(nóng)貸款余額34.24萬億元。農(nóng)村金融能取得一定程度的發(fā)展，主要原因有：

(一)國家政策發(fā)展變化國家提出普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略后，要求全面深化農(nóng)村金融改革，強化金融監(jiān)管，廣泛動員銀行業(yè)、保險業(yè)為農(nóng)村農(nóng)戶提供金融服務(wù)的普及和優(yōu)惠以促進農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展。同時，通過貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管政策、財稅政策三大政策促進普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。貨幣政策主要通過實施定向降準、完善存款準備金率優(yōu)惠政策、發(fā)揮對支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)的資金投向、利率傳導(dǎo)功能來強化正面引導(dǎo)作用。差異化監(jiān)管政策主要采用強化監(jiān)管考核，通過對小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款的差別化監(jiān)管指標體系的建立將銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠金融服務(wù)納入監(jiān)管評價體系來約束負面作用。財稅政策方面：準予銀行稅前扣除涉及普惠金融業(yè)務(wù)的貸款損失準備金、對符合銀行條件的支農(nóng)支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設(shè)立普惠金融發(fā)展專項資金等。

(二)國有銀行戰(zhàn)略發(fā)展變化受國家政策影響，各大國有銀行紛紛將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展納入自身戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，并作出相應(yīng)發(fā)展對策與金融工具的創(chuàng)新。將農(nóng)村市場發(fā)展作為其自身經(jīng)營發(fā)展新的利潤增長點，主要是由于銀行業(yè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，利率市場化進程加快，而原有的市場份額占比增長緩慢以及資本市場的發(fā)展帶來進一步業(yè)務(wù)競爭；另一方面普惠金融作為當下金融推動經(jīng)濟可持續(xù)、高質(zhì)量、和諧發(fā)展的新特征新要求，也是商業(yè)銀行順應(yīng)市場競爭的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業(yè)部機制和內(nèi)部考核指標，調(diào)整貸款政策、貸款利率向小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶傾斜。例如，工、農(nóng)、建、交行相繼設(shè)立普惠金融事業(yè)部、采用“補貼”定向激勵普惠金融業(yè)務(wù)、將互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融業(yè)務(wù)結(jié)合發(fā)展；對電子渠道業(yè)務(wù)適當減免手續(xù)費等。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的影響因素

我國農(nóng)村金融發(fā)展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問題。我國農(nóng)村金融發(fā)展影響因素是多方面的，必須對這些影響因素進行分析研究，才能更好得發(fā)展我國農(nóng)村金融經(jīng)濟。主要有以下：

(一)農(nóng)村人口發(fā)展變化農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，人口因素是主要影響因素。目前農(nóng)村正面臨人口自然增長率下降、常住人口規(guī)?？s減、農(nóng)村人口老齡化程度加深等問題。主要是由于實施計劃生育措施及城鄉(xiāng)人口遷移造成。目前來看，農(nóng)村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮(zhèn)、農(nóng)村老年人口數(shù)量對比來看，60歲以上農(nóng)村老年人口數(shù)量遠超過城市老年人口數(shù)量(第六次人口普查)。我國經(jīng)濟已經(jīng)逐漸步入銀色經(jīng)濟時代，老年人口總量龐大，且半數(shù)以上的老年人居住在農(nóng)村，因此，人口老齡化挑戰(zhàn)將會在農(nóng)村地區(qū)首先出現(xiàn)。如圖1所示。

(二)農(nóng)村經(jīng)營單位變化農(nóng)村中規(guī)模經(jīng)營是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的主要影響因素。第三次全國農(nóng)業(yè)普查顯示(2016年)，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶超2億，農(nóng)業(yè)經(jīng)營單位204萬個，農(nóng)民合作社總數(shù)179萬個(以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或服務(wù)為主的農(nóng)民合作社91萬個)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶20743萬戶(含規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶398萬戶)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營人員31422萬人。從普查結(jié)果看，近年來我國農(nóng)村“三農(nóng)”情況發(fā)生了積極變化：農(nóng)村整體環(huán)境得到較好改善，農(nóng)村居民生活水平階段性提高，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)不斷穩(wěn)固，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平進一步提高。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展進步離不開農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的服務(wù)與支持，金融作為工業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的附著物發(fā)揮了重要作用。

(三)農(nóng)村人均可支配收入變化近年來，由于國家宏觀調(diào)控，各類政策、補貼措施向“三農(nóng)”傾斜使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。由圖2可見，各地區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區(qū)提高最快，西部地區(qū)較緩。未來全國農(nóng)村居民對于金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的需求增長也成為必然。如圖2所示。

三、建行“裕農(nóng)通”在農(nóng)村金融中的應(yīng)用

商業(yè)銀行在經(jīng)營中一直秉承“二八”定律，往往忽略長尾客戶。在國家提出普惠金融戰(zhàn)略后，建設(shè)銀行提出“第二發(fā)展曲線”與“長尾客戶”經(jīng)營理念，將普惠金融應(yīng)用到基層客戶群體、弱勢群體中，讓絕大多數(shù)居民能夠享受金融服務(wù)所帶來的福利與收益。在農(nóng)村金融服務(wù)支持中，建設(shè)銀行主要通過以下兩點來發(fā)展：

(一)金融科技支持普惠金融發(fā)展金融科技是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)延展向普惠金融業(yè)務(wù)的重要實現(xiàn)手段，并且逐漸成為銀行核心競爭力的標志之一，不但能大大節(jié)約經(jīng)營成本，還能擴大金融服務(wù)范圍，同時提升客戶體驗。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、社會問題解決中，金融科技也發(fā)揮了重要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在農(nóng)村的物理網(wǎng)點布局往往有限，這使得較偏遠、邊緣地區(qū)無法享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，影響農(nóng)村經(jīng)營單位的生產(chǎn)經(jīng)營也影響農(nóng)村居民的日常生活。金融科技利用大數(shù)據(jù)分析、精準畫像、互聯(lián)網(wǎng)科技等功能連接城鎮(zhèn)與農(nóng)村，通過提升基礎(chǔ)公共服務(wù)水平、提高農(nóng)村經(jīng)營單位融資效率、增加農(nóng)村居民收入等渠道實現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展。過去，建設(shè)銀行發(fā)展小微企業(yè)(含農(nóng)村經(jīng)營單位)的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理按照大型企業(yè)管理模式進行。但小企業(yè)分布散、數(shù)量多，在經(jīng)營過程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設(shè)銀行以金融科技支撐業(yè)務(wù)平臺的方式經(jīng)營，通過使用“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”技術(shù)，結(jié)合各分行區(qū)域特色推出了多種互聯(lián)網(wǎng)自助信用貸款、理財保險、支付結(jié)算等產(chǎn)品，其風(fēng)險可控、企業(yè)融資效率高。因此，通過金融科技賦能金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶需求、行業(yè)特色、風(fēng)險成本創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使金融服務(wù)可得性得到持續(xù)提高，同時降低資本獲得成本。

(二)創(chuàng)新“裕農(nóng)通”發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)“裕農(nóng)通”是建設(shè)銀行在未設(shè)立網(wǎng)點的地區(qū)，與當?shù)氐谌胶献鞫O(shè)立的助農(nóng)金融服務(wù)點，主要為城鎮(zhèn)周邊農(nóng)村及偏遠地區(qū)客戶提供支付結(jié)算、理財保險、小額存取款等金融服務(wù)，同時也進行助農(nóng)扶貧商品交易活動?！霸＾r(nóng)通”以普惠金融、鄉(xiāng)村振興為指導(dǎo)思想，通過使用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、金融科技、數(shù)字金融等手段來實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的普及，改善農(nóng)村居民生活，促進農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展。例如，“裕農(nóng)通+(農(nóng)村電商、智慧政務(wù)、特色產(chǎn)業(yè)、通訊商)等多種創(chuàng)新合作模式。隨著支付手段不斷創(chuàng)新，大多數(shù)農(nóng)村也實現(xiàn)移動支付，因此老年群體就迫切需要改變原有思想觀念，在面對老年群體的業(yè)務(wù)處理中，“裕農(nóng)通”也能以簡便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設(shè)銀行通過“裕農(nóng)通+農(nóng)理念，結(jié)合各地鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村頭設(shè)立服務(wù)點服務(wù)地方農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)業(yè)個體經(jīng)商戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村居民；通過創(chuàng)新適用農(nóng)村環(huán)境的信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品實現(xiàn)降低農(nóng)村金融成本，達到城鄉(xiāng)金融服務(wù)交叉滲透，人人享受金融服務(wù)的目標。另外，“裕農(nóng)通”通過平臺也能將國家政策，金融欺詐等金融知識普及到農(nóng)村，擴大農(nóng)村居民金融知識，比如開設(shè)裕農(nóng)學(xué)堂，讓金融賦能鄉(xiāng)村振興充分走到農(nóng)村中去，實現(xiàn)人人金融知識普及。截至2019年6月末，建設(shè)銀行拓展“裕農(nóng)通”服務(wù)點累計24.4萬個，覆蓋全國31個省市區(qū)，鄉(xiāng)村覆蓋率超過33%。建行定點扶貧村覆蓋1291個，除西藏個別高海拔、極度艱苦地區(qū)外，建行定點扶貧的31家分行已實現(xiàn)全覆蓋。

四、國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展對策

農(nóng)村金融經(jīng)濟發(fā)展依然是發(fā)展之重，未來“三農(nóng)”發(fā)展依然需要以地方政府為主，以市場調(diào)節(jié)為輔，逐步實現(xiàn)城鎮(zhèn)村一體化，產(chǎn)業(yè)人叉滲透，彼此推動?？梢圆捎贸擎?zhèn)向農(nóng)村輻射，農(nóng)村圍繞城鎮(zhèn)發(fā)展模式。打造如養(yǎng)老休閑產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖種植業(yè)等能夠充分利用農(nóng)村資源的產(chǎn)業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)吸引人才，人才發(fā)展農(nóng)村，產(chǎn)業(yè)調(diào)節(jié)農(nóng)村人口數(shù)量、年齡比重促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。另外，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)應(yīng)鼓勵農(nóng)村優(yōu)生優(yōu)育，放開生育政策，增加農(nóng)村人口數(shù)量。金融監(jiān)管部門可以降低涉農(nóng)貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國有銀行，一方面承擔普惠金融社會責(zé)任，積極開展金融知識普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過金融科技+、數(shù)字普惠等手段積極參與農(nóng)村金融經(jīng)濟建設(shè)、信貸投放，金融投資產(chǎn)品配置，提高農(nóng)村金融服務(wù)普惠程度。主要有以下三個方面：

(一)細分金融需求創(chuàng)新自身特色農(nóng)村金融發(fā)展過程中各類經(jīng)濟主體金融需求呈現(xiàn)差異化、個性化特征。首先，商業(yè)銀行可以根據(jù)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村落不同地域具體情況，以及各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經(jīng)濟發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各類專業(yè)市場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、新型工業(yè)化基地的新興農(nóng)業(yè)主體將是未來的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行可以依托其為合作服務(wù)點，為其提供豐富全面的金融產(chǎn)品以支撐其日益增長的融資需求，同時向周圍農(nóng)戶輻射金融服務(wù)產(chǎn)品。其次，根據(jù)各村特色、人口數(shù)量及人口年齡結(jié)構(gòu)比重提供與之相匹配的特色服務(wù)。服務(wù)可以突出親民、效率等特點，可以聯(lián)合農(nóng)村村落精英(零售部、衛(wèi)生診所等)共建惠農(nóng)服務(wù)點，利用“熟人社會”，以定位農(nóng)村網(wǎng)格模式，采取1人服務(wù)多村落手段等。

(二)金融產(chǎn)品設(shè)計差異化農(nóng)村金融經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，創(chuàng)新發(fā)展的信用模式落后，很多村勞動力缺乏，農(nóng)產(chǎn)品可擔保范圍小，信貸可得性差。國有銀行應(yīng)當針對不同層次金融需求和不同類型服務(wù)渠道，有側(cè)重地開展并創(chuàng)新差異化金融服務(wù)。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟體不同特征，可以采用多種模式協(xié)同創(chuàng)新。設(shè)計出發(fā)點可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)營體、農(nóng)戶資產(chǎn)負債特征采用信貸產(chǎn)品或組合產(chǎn)品。國有銀行應(yīng)承擔起健全推動農(nóng)村征信體系建設(shè)的的頭雁功能，保證農(nóng)村信貸資金安全性，促進農(nóng)村金融市場健康發(fā)展。對于縣域清潔生產(chǎn)、節(jié)能環(huán)保、新能源等制造項目，可以利用綠色信貸政策、排污權(quán)、碳排放權(quán)抵質(zhì)押等金融業(yè)務(wù)支持。在面向中高端農(nóng)戶，可以依托惠農(nóng)服務(wù)點提供農(nóng)戶貸款等特色服務(wù)。比如，與地方農(nóng)業(yè)信貸擔保公司合作，對符合政策支持的專業(yè)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供批量化融資支持；對優(yōu)質(zhì)專業(yè)大戶、產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶可通過建立“白名單”推出專項小額無抵押信用貸款；針對農(nóng)村種植大戶，示范企業(yè)可以采用“信貸+保險、信貸+期貨、信托、理財產(chǎn)品等。

(三)智慧農(nóng)村生態(tài)金融構(gòu)建針對農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境變化與農(nóng)村居民的日常增長的生產(chǎn)生活金融服務(wù)需求，選取設(shè)計貼近農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的金融服務(wù)方案。例如利用委托點或自助銀行提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、繳費(日常水電費、社保費用的繳納)、小額取現(xiàn)、保險、理財投資等服務(wù)。例如，建行山西分行推出“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)平臺后，覆蓋全省行政村2.5萬個，實現(xiàn)行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發(fā)的智慧政務(wù)平臺“一部手機三晉通”APP中涉及254項高頻民生事項移植到“建行裕農(nóng)通”APP中，將“裕農(nóng)通”服務(wù)點作為農(nóng)村“智慧政務(wù)”服務(wù)點，實現(xiàn)農(nóng)村居民在農(nóng)村即可辦理社保繳費、報銷收費、異地就醫(yī)等政務(wù)服務(wù)，大大提高了農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。

五、結(jié)語